企业“互保联保”业务风险解析

第一篇：企业“互保联保”业务风险解析

信贷参考

企业“互保联保”业务风险解析

保证贷款由2 个企业之间对等承担保证担保责任，简称为“互保”，即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款。企业“联保”贷款，是指3 家或3 家以上企业自愿互相担保，联合向商业银行申请贷款的信贷方式，即3 家或3 家以上企业，自愿组成担保联合体，其中某一家企业向银行申请贷款后，联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。虽然联保贷款解决了中小企业融资难题，担保难、缺少抵押物的短板，但由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后，往往会在市场铺开的同时，疏于风险识别和防范，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。

一、出现“互保联保”业务风险的原因

融银认为，从互保联保信贷模式上讲，产生风险的原因主要有以下五个方面：

一是企业互保、联保贷款名为担保贷款，实为没有担保的信用贷款，在企业出现危机之时，没有足额的资金或担保物保证贷款的顺利归还。

二是银行与联保互保企业间信息不透明，一些企业将互保联保模式当成从银行套取更多贷款的工具，忽视了对企业现金流，也即第一还款来源的分析。

三是对贷款的资金用途缺乏有效监管，事实证明仅仅依靠用款协议很难真正约束资金流向，并且部分银行放松对单个企业的审核后，尤其是不熟悉的企业为了融资结成互保关系后，互保链条在经济下行周期开始成为贷款风险的传导链条。

四是宏观经济和产业结构调整的影响。在经济景气时期，商业银行发放企业互保、联保贷款，商业银行和企业都有收益，这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。在经济下行期，被掩盖的风险一旦兑现，商业银行和企业便双双失去了收益，这种银企商业合作模式经不起考验，产生多米诺骨牌效应在所难免。

五是我国金融体系不完善所致。目前金融业滞后经济发展，无法满足资金需求，阻碍了企业发展。银行必须改革金融体制，创新金融工具，方能解决这一难题。

二、“互保联保”发展现状

（一）发展历程

联保贷款现在发展迅速，很多商业银行都纷纷推出各自的联保贷款项目，模式各不相同，实质并无差异。实际上，联保贷款兴起已有时日。联保贷款最初源于孟加拉乡村银行的联保小组。我国政府1997年作为扶贫项目开始试点推广。引进的初衷是为了满足弱势群体贷款需求，促进农村经济发展。引进之初得到了地方农业银行和农村信用社等金融机构的支持。后来，大量不能满足银行贷款准入标准的中小企业，被认为缺乏足够的抵押品或者规模小等原因，被排除在传统的担保贷款范围之外。而这些企业当中的一些具有自身独有优势，或者掌握核心技术，或者具有独特的商业模式等。联保贷款的信贷模式得以逐步推广，极大满足了中小企业的信贷需求。尤其在目前的形势下，中小企业融资难，商业银行准备金屡次提高，有限的资金要寻找可靠出路，必须提高贷款定价。迫于自身生存和提高竞争力的需要，各家商业银行陆续推出各自独有特色的联保贷款业务。2006 年，中国银监会还专门下发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》，为农信社开展联保贷款建章立制。2010 年开始，银行通过联保贷款套用中小企业、小微企业，只要三户抱团为其中一家担保就行。16 家上市公司银行推出的联保贷款，农信社、城商行也大多推进联保贷款。互保联保业务作为前两年银行火热开展的一项业务，一度成为银行贷款突破抵押物限制的一个重要尝试，成为解决中小企业融资难的一个重要突破口。互保联保业务在促使互相担保的企业主动择优组合、帮助银行筛选企业方面发挥了一定的作用，也成为银行所认可的风险控制模式。中国的商业银行给企业发放的贷款，基本上是担保贷款。担保有保证、抵押、质押、留置和定金等多种担保方式。商业银行发放贷款的一般担保方式是抵押，且多接受房产、土地作抵押。随着中小企业对中国经济发展的重要性在加大，再加上国际金融危机后，中国实行信贷扩张政策，商业银行需要提升业务量和收益业绩，不得不考虑给中小企业贷款。但中小企业一般没有房地产作抵押，很难获得商业银行贷款。《中华人民共和国商业银行法》第七条规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。”法律和规章规定商业银行应当发放担保贷款，而中小企业又没有抵押物和质押物，于是可以帮助中小企业渡过难关的企业互保和联保贷款便应运而生。银行也鼓励中小企业参与互保联保，这在一定程度上降低了银行的风险。然而，由于当前经济运行的外部环境风向掉转，银行抽贷频频，参与互保、联保的诸多企业都因“连坐”陷入泥沼。

（二）发展现状

随着近几年的发展，国内大部分银行机构均逐步开始开展中小企业互保联保业务，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等。

三、“互保联保”模式分类

我国联保模式按联保组是否设立风险保证金可分为一般联保和特殊联保，一般联保贷款是指由多个企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保是指由多个企业共同出资设立风险基金，设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放贷款。目前我国大部分民营企业联保采用的是特殊联保。从民营企业和金融机构间信贷沟通的载体大致可分为商会联保、行业协会联保和网络联保。也有一些区域性银行按照联保成员间的关系将其划分为亲情联保、生意圈联保、老乡联保等。目前在我国民营企业中运作比较成功并且影响较大的联保模式主要是商会联保、行业协会联保和网络联保。

（一）商会联保模式

商会联保是以商会为纽带，由若干会员企业自愿结合形成联保贷款小组，相互承担连带还款责任，再由金融机构核定其贷款资格和授信额度，并按授信额度交纳一定的保证金。比如十堰城区联社首推的商会联保贷款，重庆商业银行与重庆工商联（总商会）推出的商会联保贷款，上海、南京、北京等地兴起的钢贸商会联保贷款等。通过商会联保的主要优点在于有利于分散贷款行业的风险。单一的行业贷款会由于行业的兴衰导致一荣俱荣一损俱损的局面。商会的会员汇集不同行业的企业，不会因为某个行业的风险波动影响联保贷款的整体风险。此外，商会联保还能通过商务会展、商务考察、商务培训、商务座谈会、评选明星企业等多种形式引导商会会员规范企业管理，加强信用建设。通过对取得成功的商会联保案例进行分析可以发现，商会联保主要适用于当地经济发展呈多元化，民营经济比较集中，且大部分的企业以自身规模和经济实力独立融资不能完全满足资金需求。

（二）行业协会联保模式

行业协会联保模式是由行业协会牵头，组织行业内优质民营企业资源缴纳一定数额的联保基金存放到金融机构，共同承担联保责任，会员企业一旦发生了贷款需求，由行业协会向金融机构推荐贷款。由于同业间的合作更容易产生集聚效应，目前，各行各业的行业协会组织的同业联保融资模式正开始流行起来。湖北省宜城市的粮油行业协会，河南永城的面粉行业协会，长春轮胎经销行业协会等有效地实现了当地民营企业和金融机构的成功对接。这种模式不仅解决了当地民营企业的融资需求，而且带动了当地行业经济的迅速发展。这种模式最大的缺点在于，出现行业风险时，同业联保不易分散风险。所以，为避免同业联保的风险，行业协会还有必要在畅通购产销链条，鼓励技术创新等方面加大服务力度。行业协会联保模式主要适用于块状经济或产业集群发达的地区，以及具有区域特色的同行业或同产业。

（三）网络联保模式

在我国中小企业互助联保模式中，最成功的案例要数中国建设银行浙江分行以及中国工商银行和阿里巴巴合作推出的网络互助联保。网络联保模式是以互联网为沟通平台，由3 家或3 家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，联保企业之间互相承担无限连带责任。这种模式是由我国最大的电子商务网站阿里巴巴于2007 年5 月开始推出的，合作银行为中国建设银行和中国工商银行。据统计，到2008 年8 月，建设银行浙江省分行通过阿里巴巴已经为两百多家中小企业发放了5.84 亿元的无抵押、无担保贷款。网络联保因其门 槛低、零抵押、利息低、获贷额度高、手续方便等特点一经推出就备受民营企业的青睐。

四、“互保联保”风险点

（一）系统风险。联保企业众多，涉及范围广，互保联保协议一般在3 至5 家，相互之间承担连带保证责任，一旦出现纠纷就会牵涉多个企业，形成较大影响。

（二）贷款审查风险。互保联保担保形式单一，经营风险高。互保联保多为熟人之间的“人保”，一般不提供财产担保。业务过于依靠主观判断、抵质押品不足、较高的违约概率。金融机构在审查联保户履行能力时，因工作量大等原因，难以查清联保人的担保能力，审查上流于形式，为日后发生纠纷埋下隐患。

（三）成员的道德风险。诚信意识不高，示范效应坏。联保中贷款人的素质参差不齐，一些贷款人恶意骗贷意图明显，获贷后从不履行还款义务，恶意逃债，又没有得到应有惩罚，给其他联保贷款人作了反面示范，形成恶性循环，造成纠纷不断增多。

（四）贷款清收风险。贷款清收困难，矛盾隐患多。由于联保企业的连带责任，当一方企业难以满足银行还款要求，要求其他联保企业承担责任时，其他联保企业又相互比攀、推诿，清收贷款工作效率低、效果差。为完成清收任务，甚至出现雇佣社会闲散人员追讨欠款的情况，埋下矛盾隐患。

五、“互保联保”风险防范措施

融银建议银行加强贷前审查，风险控制关口前移，应当从以下六个方面着手：

1、掌握基本准入条件。一是确定单一联保体成员合理家数，单一联保体数多寡与风险成反比，但也不是越多越好，要根据贷款额度、不同联保体特点合理确定家数。二要准确掌握相关规定要求，关注联保体成员经营规模与担保能力的匹配度，防止或有负债过大可能引发的代偿风险。三要关注成员第一还款来源，对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入，确保企业能以自身经营所得偿还贷款。

2、确定联保体的实际担保能力。联保贷款调查应关注主要投资者个人或关键管理人员之间关系，是否存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制，防止关联密切企业的过度授信。对联保体成员间的互保额度要合理确定。对经营确有需求，有发展潜力，但目前还款能力有欠缺的企业，在扩大授信规模的同时，可以联保与抵押相结合，控制联保体信用过度放大。

3、要求参与企业缴纳保证金。目前该方法得到越来越多银行的认可，浦发银行的信用培养计划就是采取该模式，捆绑组池的企业必须缴纳一定保证金，所有企业缴纳的保证金总额须大于等于其中贷款金额最大的一家企业的贷款金额，即覆盖最大一笔贷款的风险。更重要的是，发生风险时企业只需以缴纳的保证金为限承担互相担保的责任，不需为捆绑在一起的其他企业偿还贷款本金。这种情况下企业最多损失保证金，可有效降低担保链条传递的风险。这一点与一般的联保联贷发生风险时具备偿债能力的企业需替无力还债的企业偿还所有贷款不同。但一旦信用培养计划中发生风险的企业达到2 家或者更多，则将造成银行的损失，这也可能是信用培养计划的模式未在业内大面积推广的原因。

4、引入第三方担保的机制。比如引入地方政府提供一定金额的风险补偿金，深圳的互保金模式就是采用该原理。在贷款发生风险时由政府风险补偿金补偿一定比例，从而达到给入池企业增级增信的效果，入池企业亦需要缴纳一定金额的互保金。

5、联保贷款还应关注以下情况：①联保体成员在行业或区域内企业排名相对靠前，产品在区域产业链中不可或缺，产品的竞争能力，销售规模、季节性存货占比合理等。②第一还款来源充足，有稳定的现金流。③第二还款来源可靠。根据联保体的代偿能力、评估结果、对外担保等综合情况，确定合理的贷款额度。④联保体实际控制人之间的关系，其它经营投资等，防止以所在联保体作为融资平台，资金被挪做他用。⑤联保体成员在其他金融机构的联保贷款业务，授信规模及担保方式。

第二篇：联保互保责任书

***煤矿技改井安全联保互保责任书

为加强我矿安全生产，落实岗位安全生产责任制，实现“人人讲安全，人人要安全”的安全工作氛围，从思想上，从根本上杜绝井上、下各类事故隐患与“三违”行为，形成“有保、互保、联保”全员参与的安全管理机制。

1工人之间形成联保小组，签订联保责任书，对对方的“三违”行为有权进行监督、警示、制止，发现不安全隐患有责任互相提醒，采取防范措施，防止事故的发生，对对方的作业区域内的任何违章行为有权进行警示、制止。有权拒绝违章指挥，并向上级领导汇报。

2、加强学习。联保人员有责任互相提示对方在工作中的不安全因素与不安全行为，及可能造成的安全事故。在思想上认识到，安全的重要性。

3、联保人员必须遵守博斯坦煤矿安全管理制度，遵守劳动纪律，遵守法律法规，联保人员要互相监督，互相之间有权制止、批评、指导。有个别习惯违章的工人，未能找到联保的，由队长负责联保。

4、联保人员发现对方有“三违”行为，而未加制止、劝阻，联保人员必须承担起与“三违”人员同样的连带责任。

5、联保小组成员由于违反矿井规章制度而受到处罚的，联保人必须承担起连带的全部责任。

联保互保人员签字：

队长签字：

2012 年12月日

第三篇：联保互保责任书.

临电段涡北领工区安全联保协议书

为进一步加强安全管理，体现安全生产人人有责，人人有为的思想，杜绝铁路安全隐患和：三违“行为，为员工创造一个良好的生产环境，客服以往那种：“别人违章，与我无关”的思想，形成“自保、联保

互保“的安全管理机制，养成全体员工人人参与安全广利，在安全管理中互相监督、互相广利、互相制约、互相提醒、互相帮助，形成“人人事事讲安全，群策群力保安全的良好安全氛围，实现由”要我安全“向”我要安全“的本质性转变，经研究决定，制定本联保协议。

第一条：协议约定

所有在职在干必须总受安全生产房率、放归规章制度，依法遵章守纪，实现安全生产，对于职工在安全生产过程中出现的违章违纪行为，班组直接责任人及联保人员一并出发，第二条：安全联保目的实现安全上产目标，杜绝轻伤以上事故的发生

第三条：安全联保职责

1.互相监督、照顾对方按照安全技术操作规程操作，严格遵守各项规章制度，杜绝违章行

为

2.发现隐患，互相提醒采取防范措施，防止伤害事故的发生、3.互相检查设备、环境是否符合安全要求

4.互保双方有责任对任何违章作业人员进行警示、制止，有权拒绝、制止违章指挥，并向

上级有关领导汇报

5.凡发生事故和违章违纪行为，联保双方承担连带处罚

6.保质量标准，上标准岗，干标准活，干放心活，以质量保安全

7.保证完成生产任务和经营指标，圆满完成本岗的各项工作任务和领导交办的其它各项工

作任务

互保人签字：互保人签字：

第四篇：煤矿企业员工互保联保制度

新庄煤矿安全互保联保管理规定

为深入贯彻落实“安全第一，预防为主”的安全生产方针，充分发挥职工在作业过程中的互相监督作用，不断提高职工的自主保安和相互保安能力，使每一名职工都能够互相关心，互相爱护，互相监督，真正做到“不伤害自己、不伤害他人、不被他人伤害、不让他人伤害别人”，结合本单位实际，经矿领导班子研究决定，特制定本制度。

一、成立领导小组

组长：王天喜 刘永俊

副组长：张增书

成员：安委会全体成员

二、安全互保联保目标

全矿实现“双零”目标，区队无轻伤及以上人身事故或三级以上非人身事故，个人无事故、无“三违”行为。

三、安全互保联保职责

1、互相关心和帮助，时刻了解互保联保成员的详细情况（包括家庭情况、身体健康状况及性格、技术能力和操作水平、主要特长等），尤其是当班的身体状况和精神状态情况，发现异常，及时汇报，不允许其上班。

2、互相监督和帮助，按照规定穿好戴好劳动保护用品，按照本岗位安全技术操作规程操作，严格遵守矿上的矿规矿纪及各种规章制度。

3、发现事故隐患，互相提醒，采取防范措施或者及时处理，防止伤害事故发生。

4、互相检查设备是否完好，备件、工具、物料码放是否符合安全规定，环境是否符合安全要求。

5、各成员之间有责任对任何违章作业者进行警示和制止，严禁冒险作业，有权拒绝违章指挥，并向上级有关部门或领导汇报。

6、互相进行思想教育，及时沟通和交流，集思广益，增强自保、互保和联保意识，共同完成安全生产任务。

四、安全互保联保形式

互保联保形式为纵向和横向，队长、副队长、班长、职工之间，形成至上而下的层层联保和同班组职工之间互保管理体制，签订安全互保联保责任承诺书。

五、具体要求

1、本制度针对井上、下全体一线作业人员及岗位或辅助工，原则上按照在同一作业地点进行作业的人员，组成互保联保小组，自愿结成“本质安全伙伴”，确定互保或者联保关系，不论是何种作业，必须签订安全互保联保责任承诺书。

2、区队按照班组签订互保联保协议书，一同作业人员为“本质安全伙伴”。

3、单独作业的，必须与班长签订互保联保协议书，对于从事单独作业的工种，如：刮板机司机、皮带司机、提升

司机、绞车司机、把钩工、机电维修工、副井上下把钩工、配电工、瓦斯（水）泵工、各种管路维护工、通风工、各种巡检工等，可以按小组进行互保，也可以自由结伙伴进行互保联保，但必须在区队长或班组长的同意下方可签订安全互保联保责任承诺书。

4、区队可以根据本单位各工种岗位实际情况组织安排进行。

5、如因工作原因调整班组、班次或工种时，更换“本质安全伙伴”的，必须经队干部和班队长同意，及时签订安全互保联保责任承诺书。

6、如因休班、脱产学习等临时原因，没有“本质安全伙伴”的，由区队干部或班组长负责安排临时“搭档”，结为临时“本质安全伙伴”，也必须遵守安全互保联保责任承诺书，并向信息站汇报，信息站值班人员做好记录，六、考核与奖惩

1、各组按照要求认真履行互保联保职责，及时反映或者纠正制止冒险作业、违章作业行为，实现月度安全生产，给予每位成员正常的安全奖励，否则，将追究各成员的连带责任，给予处罚（区队也可以另定方案奖罚）

2、对互保联保人员的处罚，坚持“一人违章、互保联保人员同时受罚”的原则。凡出现违章和发生事故，对违章者和事故责任者的处罚，按照“三违”人员管理规定和矿有

关文件进行处罚，对与之互联保的人员，承担连带责任，按照“三违”人员和事故责任者本人处罚的20％进行处罚。

3、安全互保联保责任承诺书，一式多份，其中区队保存一份，相关人员每人一份，职工可以随身携带，或统一交给班组长管理，便于管理人员和安检员现场监督检查，落实责任。职工未签订安全互保联保责任承诺书却进行作业的,对当事人记一般“三违”一次，对当天值班干部、班队长各罚款300元，出现事故的，一律严肃追究其连带责任。区队长或班组长未与职工签订安全互保联保责任承诺书，职工有权拒绝作业。

4、签订安全互保联保责任承诺书，必须经本人同意方可签订，发现在本人不知道的情况下代签、替签、强行签订的，一人次给予责任人和单位领导500元罚款，造成严重后果的，经领导班子研究，一律严肃处理。

二〇一二年一月十二日

第五篇：联保互保目标责任书

安全联保互保责任书

为进一步加强安全管理，体现安全生产人人有责、人人有为的思想，消除各类安全隐患和“三违”行为，为广大干部职工创造一个良好的安全工作环境，形成以“自保、联保、互保”三位一体的安全管理机制，在安全管理中相互监督、相互管理、相互制约、相互提醒、相互帮助，形成人人事事讲安全，群策群力保安全的良好安全氛围；特制定安全联保互保责任书。

一、上岗前相互检查对方的劳保穿戴及精神状态，发现问题及时解决。

二、相互检查所使用的工具，设备及各种安全防护措施是否符合安全要求，发现不符合要求的应立即处理，否则不得使用。

三、作业过程中相互监督、检查、提醒对方严格执行作业现场及大队的各项安全规章制度、安全操作规程，杜绝违规违纪现象发生。

四、作业过程中发现不安全因素，要相互提醒，及时采取防范措施，防止伤害事故发生。

五、双方应做到相互督促，按时参加安全活动，认真学习各项安全规章制度和操作规程。

六、进行危险作业时，应现场监护；有责任做好作业前的安全思想互导工作，增强自主保安意识。

七、在上下班的途中，要相互照顾，相互提醒，相互监督，确保上下班途中的交通安全。

八、因公外出办事时，要提醒对方注意交通安全。

九、发生责任安全事故时，对违章者、班组长、项目队长相关责任领导，除按照大队《安全处罚管理制度》和其它有关规章制度的有关规定进行处罚；同时，根据事故调查结果和事故情节轻重，按直接责任者处罚金额，对联保互保人员进行30%-50%的处罚。

十、双方要严格履行联保互保责任。

十一、本责任书双方签订后生效。

责任者本人：（签字）联保互保人员：（签字）

年月日