综合授信管理制度(新)

第一篇：综合授信管理制度(新)

**银行

客户统一授信管理制度

第一章 总 则

第一条 为有效促进**银行（以下简称“本行”）审慎经营，不断规范授信行为，切实加强信贷管理，根据《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等有关文件规定，结合本行实际，制定本制度。

第二条 本制度所称授信是指本行在对法人客户和自然人客户经营、财务、担保等状况并结合各种风险因素进行综合评估的基础上核定的、可以在一定时间内使用的信用额度。

授信额度不是计划信用额度，也不是分配的信用规模，而是本行为控制客户风险所实施的内部控制信用额度。对客户的授信并不意味本行有义务向客户提供此额度的信用支持。

第三条 本制度所称的授信业务是指本行对客户提供的表内外授信的总称，表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、各项垫款等；表外授信包括贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。

第四条 本行在授信时，必须坚持服务“三农”的宗旨和“择优扶持，区别对待，动态调整，相对稳定”的基本原则，以降低风险为前提，达到加强信贷管理，优化资产质量，提高工作效率和服务水平的目的。

第五条 办理授信业务时要坚持“先评级、再授信、后用信”，“谁受信、谁用信”的原则。

第六条 本行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

第七章 组织管理体系

第七条 支行负责调查并提出授信初步意见交由公司金融部、个人金融部进 行初审。

第八条 公司金融部、个人金融部负责信贷资料的初审后提交授信管理部。第九条 授信管理部负责授信资料的复审后报总行贷款会办小组、总行贷款审查委员会审核决策。

第十条 风险管理部负责用信放款的审查和授信条件的落实。

第十一条 总行贷款会办小组对授信管理部提交的授信客户情况进行审查评价，确定授信额度（单户授信额度不得超过银监会的有关规定），并对本行授信客户和授信额度提出建议意见。

第十二条 总行贷款审查委员会负责权限内的授信审核，同时确定授信额度。

第十三条 董事长、行长负责权限内一票否决权。

第十四条 合规管理部负责客户统一授信合规情况的监督与检查。

第二章 授信分类

第十五条 授信包括综合授信和临时授信两部分，两者之和为最高综合授信额度，最高综合授信额度必须符合银监会对单户贷款不得超过资本金比例的要求，并不得超过最高理论授信额度。

综合授信，是指根据国家产业和信贷政策，在对客户风险和财务状况进行综合评价的基础上，确定的授信额度。综合授信为年度统一授信，授信期限一般为一年，在授信额度内可以循环使用。

临时授信，是指超过综合授信额度，因客户经营情况、国家信贷政策和市场的变化，需要临时性追加的授信额度。临时授信期限一般不超过6个月，到期后相应调减授信额度，不得循环使用。

第三章 客户分类

第十六条 客户分类标准：

（一）客户信用等级评定是本行客户分类和综合授信管理的基础工作，必须

按本行《企业、自然人信用等级内部评定管理制度》的评级程序和指标体系认真进行内部信用等级评定。

（二）客户分类应遵循区别对待、动态管理、适时调整的原则。

（三）根据国家产业政策并结合本行信贷管理实际，将客户分为四大类，即优良客户、一般客户、限制客户、淘汰客户。

1、优良客户是指信誉好，生产经营活动正常，偿债能力强，具有良好发展前景的客户。必须同时具备以下基本条件：

（1）生产经营符合国家产业政策，发展前景和经营状况良好，有一定生产规模；

（2）环保达标，环保评价结果为“绿色”或“蓝色”；

（3）有较强的管理水平，管理层团结协作，素质良好，法人代表无不良嗜好；

（4）企业客户年度信用等级或即时信用等级AA级以上（含AA级），自然人客户年度信用等级或即时信用等级“良好”级以上（含“良好”级）。

（5）资产负债率低于60%（含60%），经营盈利；（6）无不良信用记录，无不良贷款，无应收利息。优良客户是本行维护、拓展的重点。

2、一般客户是指未达到优良客户条件，但符合国家产业政策，生产经营较为正常，发展前景一般的客户。必须同时具备以下条件：

（1）符合国家产业政策，经营基本正常，规模相对较小；（2）环保达标，环保评价结果为“绿色”或“蓝色”或“黄色”；（3）企业年度信用等级或即时信用等级A级以上（含A级），自然人客户年度信用等级或即时信用等级“一般”级以上（含“一般”级）。

（4）资产负债率在70%以下（含70%），经营盈利；（5）无不良贷款，无应收利息。

一般客户在年度授信中消除了不利因素达到本行授信条件的,可以申请追加授信。

3、限制客户是指经营一般，行业、产品易受政策影响，发展前景不乐观的客户。符合以下条件之一，认定为控制客户：

（1）经营状况一般，有潜在恶化的可能；

（2）企业年度信用等级或即时信用等级BBB级以下（含BBB级），自然人客户年度信用等级或即时信用等级“不良”级以上（含“不良”级）。

（3）资产负债率70%以上；

（4）行业不符合环保要求，短期内无力或无能力达标，环保评价结果为“红色”。

除低风险业务外，应采用逐步减少信用额度的信贷政策。限制客户的授信以上年末信用余额作为事实授信余额，年度中不得增加授信。

4、淘汰客户是指符合控制客户条件，同时又符合以下条件之一的高风险信贷客户。

（1）国家产业或产品政策禁止发展和明令淘汰的；（2）环保评价结果为“黑色”；（3）资产负债率80%以上；

（4）经营亏损或事实关停，风险保障严重不足；（5）恶意逃废银行债务，债务无法落实；（6）有不良贷款或应收利息。

对淘汰客户，应坚持只收不放或收多放少的原则。淘汰客户的授信以上年末信用余额作为事实授信余额，年度中不得增加授信。

第四章 授信对象和条件

第十七条 授信对象是指已经与本行建立了信贷关系或拟申请建立信贷关系的自然人和经工商行政管理部门（或其他主管机关）核准登记的企（事）业法人等，主要包括农户、经营类个人、工薪类个人、企业法人、事业法人、其他经济组织。

第十八条 客户申请授信应当具备下列基本条件：

1、是本行认定的优良客户（一般客户在年度中消除了不利因素达到本行授信条件的,可以申请授信）；

2、在本行社开立基本账户、结算账户或一般存款账户，自愿接受联社的信贷监督和结算监督，及时如实提供相关经营情况和财务报表；

3、除自然人外，个体工商户、企业法人应当依法向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续，特殊行业须持有有权机构颁发的生产经营许可证；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；

4、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡的，必须持有中国人民银行核准的、经年检有效的贷款卡。

第十九条 以下情形的客户，不得对其授信：

1、法人类客户不能独立核算，自然人不具有完全民事行为能力；

2、转移贷款用途；

3、信用下降，存量贷款出现逾期或欠息；

4、从事国家明令禁止的产品或项目；

5、违反国家有关规定使用信贷资金，从事股本权益性投资，以授信资金作为注册资本金，注册验资和增资扩股；

6、违反国家有关规定使用信贷资金，从事股票、期货、金融衍生产品等投资；

7、列入法人机构黑名单未解除;

8、向银行提供虚假资料，骗取银行授信的；

9、有其他违反国家法律法规和政策的行为。

第五章 授信额度的核定

第二十条 核定授信额度的方法是：先计算客户最高理论授信额度，综合考虑客户的实际信用需求（流动资金贷款的授信额度，要结合中国银行业监督管理委员会颁布的《流动资金贷款管理暂行办法》测算流动资金贷款需求量）、办理

有效资产抵押及其他风险因素，确定客户的基本授信额度，但最高不得超过最高理论授信额度。

（一）公司客户最高理论授信额度的测算：

最高理论授信额度=（调整后的所有者权益×行业指标值-调整后的负债）×信用指标值×担保指标值

行业指标值按以下标准确定：

1、农、林、牧、渔业的行业指标值为1；

2、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、建筑业、交通运输、仓储和邮政业的行业指标值为1.5；

3、其他行业指标值为2.33。信用指标值按以下标准确定：

1、AAA级客户的指标值为1；

2、AA级客户的指标值为0.9；

3、A级客户的指标值为0.8。担保指标值按以下标准确定：

1、信用的指标值为0.7；

2、保证的指标值为0.8；

3、抵押的指标值为1；

4、质押的指标值为1.2。

（二）个人客户最高理论授信额度的测算：

对个人客户授信时，要结合客户第一还款来源和第二还款来源核定最高理论授信额度。信用贷款方式的，可掌握在当地人均生产总值或个人年收入或家庭年收入的1-2倍以内；保证担保贷款方式的，可掌握在借款人和保证人累计个人年收入或其家庭年收入的1-2倍以内；抵押、质押担保贷款方式的，可按照本行规定的抵质押率，综合考虑抵押物种类、所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、变现能力等因素合理确定最高理论授信额度。

（三）对集团公司客户的授信，只对集团公司内各个法人（经营主体）予以

授信，各授信额度之和等于对该集团公司客户的最高综合授信额度，但与集团公司客户不发生实际信用关系。

第六章 授信规则

第二十一条 综合授信的规则要求：

1、综合授信额度为可循环使用的授信额度，该额度项下授信业务在授信额度有效期内和用信余额不超过授信总额的前提下，履行用信审批程序后可循环使用。

2、综合授信额度可以按“产品组”或“担保方式”进行分配，也可以不分配。如果分配，必须穷尽，即分配的额度合计必须等于授信总额。

3、单一客户只存在一个有效的综合授信额度。新的综合授信额度审批通过后，自动替换原来的综合授信额度，原来综合授信额度项下业务自动归并到新的额度项下。但存量业务占用金额超过新的授信额度时，不允许发生新业务，直至存量业务占用金额小于授信额度金额。

4、公司或个人综合授信，授信时先前存在有效临时授信的，按管理需要选择是否归并有效的临时授信。

第二十二条 临时授信的规则要求：

1、综合授信不是临时授信存在的前提条件，临时授信允许单独存在，并且允许多个临时授信同时存在。

2、临时授信额度需要指定业务品种且不可循环，存量贷款还清后原有临时授信额度不可续用。

第二十三条 一笔用信业务，不能同时占用综合授信额度与临时授信额度，也不能同时占用多个临时授信额度。用信申请日必须在额度有效期内，但用信申请的到期日可以超过额度的到期日。

第八章 授信管理

第二十四条 授信管理坚持注重调查、严格把关、动态监控的要求。

（一）对客户授信之前，调查人员必须对其进行认真调查，实地查看、验证客户原始资料，如实反映客户的经营情况，提示客户存在的风险，对客户的鉴定、分类、授信工作做到认真仔细、严格把关，合理确定授信额度。

（二）对客户的授信实行动态监测，及时了解和分析客户的经营情况和财务状况，及时掌握有关信息，如发现客户有下列情形之一的，应冻结授信额度，情况严重的，可终止授信：

1、借款人发生重大经营困难；

2、借款人涉及重大诉讼的；

3、借款人的财务情况发生不利变化的；

4、借款人产权关系和经营体制发生重大不利变化；

5、借款人转移财产和资金的；

6、出现贷款逾期、欠息等违约事项；

7、担保人出现风险而影响借款人偿债能力的；

8、其他重大风险。

第二十五条 上条所列情形消失的，经审批后可予解冻已冻结的授信额度，但已终止的额度不可续用，必须重新申请授信。

第二十六条 建立定期报告和分析制度。授信管理部对客户（含集团客户）授信额度的执行情况按月编制报表，进行集中控制和监测分析；对辖内信用余额1000万元以上客户的新增授信情况上报总行贷款会办小组和总行行长备案。

第二十七条 审批授信部门（公司金融部、个人金融部、授信管理部）和执行授信部门（风险管理部）要分清职责，协调运作。审批授信部门批准确定授信额度后，各种具体授信形式的发放应由执行授信部门在授予的权限范围内按规定进行逐笔审批办理。执行授信部门及其有权信贷人员，负责授信形式发放的业务操作和相应的风险防范及处置。

第二十八条 授信业务实行主办行制度，同一客户不得在本行辖内的两家或两家以上分支机构取得授信。

主办行的确定以客户住所地或注册地行政区域、基本（结算）账户开户情况、客户意愿等为依据，由分支机构自行协商确定，也可由总部协调划分。

因历史的原因，非主办行原已发放的贷款应逐步压缩或归入主办行的授信额度。

第二十九条 本行加强授信业务的基础管理，规范业务操作程序，各支行和授信管理部要建立授信客户档案，实行一户一档管理。

第三十条

本行董事会重视和加强对统一授信的管理，严格监督客户最高授信额度的制定和执行情况。

第七章 责任追究

第三十一条 对具有以下情节的信贷工作人员，视情节轻重，对相关当事人予以经济和行政处罚，触犯法律的移交司法部门追究法律责任。

（一）与客户串通，对财务数据进行修饰，进行虚假记载、误导性陈述或出现重大疏漏的；

（二）未对客户资料进行认真和全面核实的；

（三）授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；

（四）未按规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的；

（五）授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的；未根据情况及时采取必要保全措施的；

（六）故意隐瞒真实情况的；

（七）其他。

第八章 附则

第三十二条 本制度自公布之日起实施。

第二篇：综合授信合同

合同编号：（）银授字第____号

授信人：____________银行（下简称“甲方”）

住所：____________________________________

邮编：____________________________________

电话：____________________________________

传真：____________________________________

法定代表人：______________________________

开户银行：中国银行总行营业部

受信人：________有限公司（下简称“乙方”）

住所：____________________________________

邮编：____________________________________

电话：____________________________________

传真：____________________________________

法定代表人：______________________________

开户银行及账号：__________________________

依据我国《商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律、法规之规定，甲、乙双方本着平等诚信的原则，经协商一致，于________年______月______日在________订立本合同，以兹共同遵照执行：

第一章　授信额度及类别

第1条　在本合同规定的条件下，甲方同意在授信额度有效期间内向乙方提供人民币_______元整（含美元_______）的授信额度。在授信额度的有效期限及额度范围内，乙方使用上述授信额度时，不限次数，并可循环使用。上述授信额度用于下列授信业务的额度暂定为

（1）贷款：人民币________元（或美元________元）

（2）银行承兑汇票：人民币__________元；

（3）银行保函：人民币__________元；

（4）国际贸易融资：人民币________（美元________）。

第2条　本合同项下授信额度的授信范围为乙方在甲方申请办理的人民币及外币业务，包括但不限于贷款、银行承兑汇票、银行保函以及国际贸易融资（如信用证、押汇等）。乙方在授信额度内申请办理其他业务须经甲方书面认可。上述各项授信业务所用额度经甲方同意，乙方可相互调剂使用，但各项业务累计余额不得超过人民币__________元整（其中包括美元__________）。

第二章　授信期间

第3条　本合同项下授信额度的有效使用期间为_______年，自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日，但贷款额度的有效使用期限应受相关借款合同的约定。

第4条　甲方有权对本合同项下授信额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同第六章述明的情形，甲方有权调整授信期间。

第三章　授信额度的使用

第5条　在本合同约定的授信期间和授信额度内，乙方可一次或分次向甲方书面申请使用该授信额度。

（1）保函授信额度的使用

a．本合同项下保函授信额度的使用范围为乙方在甲方申请开立的投标保函、履约保函、预付款保函或经甲方认可的其他种类的保函。

b．在本合同规定的授信期间内，乙方有权在保函授信额度内向甲方提出开具保函的申请。乙方要求甲方开具保函时，应按照规定的格式逐笔填制《__________银行保函申请表（代保证书）》（下简称“《保函申请表》”，格式见附件2）并与甲方书面要求的有关资料一起提交甲方。

c．甲方对乙方使用保函授信额度的项目或交易的真实性、有效性和合法性不承担实质审查的义务。

e．如自甲方垫付信用证款之日起逾30日，乙方仍未按前款约定向甲方清偿垫付金额及逾期利息，甲方有权要求乙方提前清偿本合同额度项下的全部债务，并有权终止本合同。

f．如信用证发生甲方垫款，甲方以该信用证项下的货物作为抵押物，乙方负责补偿甲方因货物滞留所垫付或支付的一切费用，其中包括但不限于：

第一、海关所征收的关税及代征的增值税、消费税等；

第二、因逾期申报和缴纳关税所征收的滞报金以及海关收取的其他有关费用；

第三、因逾期提货所发生的仓储费、保管费等；第四，其他相关费用。

（4）银行承兑汇票额度的使用

a．乙方申请开立的银行承兑汇票必须以真实的商品交易为基础，并提供每笔交易的商品购销合同正本和合同当事人企业法人营业执照复印件。

b．乙方在申请开立每笔银行承兑汇票前须向甲方提交承兑申请书，并附该笔交易的商品购销合同复印件，复印件须加盖乙方公章。

c．每笔汇票开出之前，乙方须向甲方支付承兑手续费，手续费按票面金额的万分之五计算。

d．汇票到期日前2个工作日内，乙方必须将应付票款足额交付甲方。

e．甲方对乙方的每笔承兑申请进行审查，如乙方发生重大不利变化或购销合同中存在不利条款或者购销合同没有真实的交易基础，甲方有权拒绝为乙方开出承兑汇票，并终止剩余额度的使用。

f．承兑汇票到期日，甲方凭票无条件支付票款，如到期日之前乙方不能足额交付票款时，甲方对不足部分自票据到期日起转作逾期贷款。乙方除应支付逾期贷款利息外，还应支付违约金，违约金每日按逾期贷款万分之四计。同时甲方有权要求乙方提前偿还本合同项下的所有债务，并终止本合同项下所有剩余额度的使用。

g．承兑汇票如发生任何交易纠纷，均由出票人和持票人双方自行处理，甲方不承担任何责任。

（5）其他授信额度的使用

在本合同约定的授信期间内，乙方可一次或分次向甲方书面申请使用其他授信额度。该书面申请应载明授信类别、使用期限、使用金额等。甲方经审查认为符合本合同的约定，应该与乙方再签订相应授信业务的具体合同或协议。

第6条　乙方申请使用的授信额度余额（即使用中尚未归还的累计本金数额）在任何时候都不得超过本合同第1条约定的授信额度。在授信期间内，乙方对已归还的授信额度可循环使用，授信期间内未使用的授信额度在授信期间届满后自动取消。

第7条　乙方必须在本合同第4条约定的授信期间内申请使用授信额度，每笔授信项目的开始使用日期不得超过授信期间的截止日，该截止日包括调整后授信期间的截止日。每笔授信项目的使用期限依所签的合同或协议约定。

第8条　本合同项下的银行承兑汇票、银行保函、国际贸易融资等业务中甲方应计收的费用，票据贴现的贴现率，贷款和进出口押汇业务中所需确定的利率、汇率等，除非在本合同中已有约定，否则均由甲方与乙方在每项授信业务的具体合同或协议中依法约定。

第9条　甲方与乙方就每一项具体授信所签订的合同或协议与本合同不一致的，以该合同或协议为准，但乙方一起对本合同项下或与本合同相关的具体业务合同或协议项下的任何和一切债务承担的连带责任不得因此无效或得以解除。

第四章　甲方的权利与义务

第10条　如果乙方申请使用授信额度符合本合同的约定，甲方应批准申请并按所签的合同或协议及时履行。

第11条　除有本合同第六章约定情形外，甲方不得随意对授信期间和最高授信额度作出不利于乙方的调整。

第12条　对乙方在本协议及具体协议项下的到期未付应付款项，甲方有权从乙方在甲方处及甲方其他机构开立的任何账户中扣款而无须事先征得乙方或其下属公司的同意，并且甲方有权对资金使用情况随时进行检查。

第五章　乙方的权利与义务

第13条　对于授信资金的使用，应符合法律的规定和合同或协议的约定。

第14条　在授信期间内按甲方要求不定期报送真实的财务报表及所有开户银行账号、存贷款余额等情况。

第15条　在授信期间内，未经甲方书面同意，不得为他人债务提供担保。

第16条　在授信期间内，未经甲方书面同意，不得采取兼并、收购、分立等任何形式的资产重组活动或有任何形式的承包、租赁等改变企业经营权活动，或进行改变企业组织机构、经营方式的活动，或者增减注册资本、股权和重大投资改变等情形。

第17条　如有法定代表人或法人住所地、营业地更换，应在更换或改变之日起15日内书面通知甲方。

第18条　按时偿还授信资金的本息，按时支付应付费用。还款时所使用的币种应与甲方业务计价货币相同。当甲方依据本协议及具体协议的约定主动扣款时，如该账户币种与业务计价货币不同，则按结算当日甲方公布的汇率折价计算。

第19条　如甲方依照本协议及具体协议之约定扣款时，乙方承诺甲方享有本协议第13条所约定的权利，而无须事先征得乙方的同意，乙方对此放弃一切抗辩权。

如果甲方依据本合同所开立的银行保函、信用证、银行承兑汇票等产品对外支付的，乙方应无条件予以偿还，并且放弃一切抗辩权。

第六章　授信额度的调整

第20条　如发生以下事件之一即构成乙方违约

（1）乙方没有按期支付到期的与甲方有关的未清偿债务，包括但不限于本合同规定或每笔具体授信项目合同或协议的本金、利息和其他费用；

（2）乙方没有按照本合同或与甲方签订的其他有关合同或协议规定的用途使用授信资金；

（3）乙方没有充分履行本合同或与甲方签订的其他有关合同或协议项下的任何义务或没有完全遵守其中的任一规定，且已对甲方的权益产生重大的实质性的不利影响，并在接到甲方书面通知后没有采取令甲方满意的补救措施；

（4）乙方作为当事人不能或表示不能偿还与第三方签订的借款合同或授信合同项下的任何其他债务；

（5）乙方未履行本合同第五章中的所规定的义务，且已对甲方的权益产生重大的实质性的不利影响；

（6）乙方被宣告破产或者资不抵债；

（7）发生据甲方合理的判断可能会实质性危及、损害甲方权益的与本合同有关的其他事件，如本合同的担保人的担保能力变得明显不足，与乙方经营相关的市场情况或国家政策发生重大变化并将对乙方经营状况产生实质性的不利影响等。

第21条　违约事件发生后，甲方有权根据情节轻重调整、减少或终止本授信额度及授信期间，并有权采取以下部分或全部措施

第三篇：综合授信担保

综合授信担保

一、业务概念

授信额度担保是指中融信为银行向客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的授信产品，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期授信贷款提供的担保。授信额度安排灵活，总授信额度可细分为贷款额度、开立信用证额度、出口押汇额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度等分项额度。授信额度适用于期限在一年以内(含一年)的各种授信业务，其中开立保函额度项下的投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。

二、业务优点

1.为企业短期财务安排提供便利。由于授信额度可以循环使用，企业财务计划的制定因此变得更加明确和有条理，不必为经常性业务特别安排资金。

2.满足企业基本融资需求。授信额度按贷款、信用证和保函等多种授信业务品种设定了单项的额度，基本覆盖了客户主要的融资需求。经银行和中融信同意，其中各单项产品的额度可相互调剂使用，交叉互换，提高了额度的利用率。

3.简化企业授信审批手续。客户获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信审批，避免了单笔授信审批时须履行的资信调查、担保落实等手续。

三、货款时间

短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。

四、申请条件

1.客户必须符合《贷款通则》及银行授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求。

2.客户须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、商业企业或合资企业，所属行业发展前景良好，在行业中有竞争优势。

3.客户在银行建立了稳定的合作关系，历史记录良好。

4.客户业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够得到我公司全面有效监督。

5.客户反担保方式满足中融信的要求。

五、提交材料

1.企业营业执照

2.贷款卡

3.企业财务报表及中融信要求提供的其他材料

六、具体办理程序

1.授信额度业务发起阶段公司业务部门客户经理接受客户授信额度申请，开展资信调查。在此阶段，公司业务部门将执行以下方面的程序：

（1）收集客户基本资料和信息，包括关于授信额度报批的请示、办理年检手续的营业执照、贷款证、近三年的财务报表。

（2）收集反担保人的营业执照、近三年的财务报表、抵押(质押)物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件、上报单位对抵押(质押)物的核查报告。

（3）签订授信额度担保协议，如借款人(或保证人、抵押人、质押人)为外商投资企业或股份制企业，应出具含相关内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名)和授权书。

（4）编写授信额度评审报告。

2.授信额度执行协议阶段：授信额度评审报告经风险管理部或相应程序批准后，授信额度进入执行阶段。

综合授信业务主要用于企业流动资金贷款需要，内容包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票的承兑及贴现、商业汇票的担保、国际结算业务项下融资等单一或混合项目。企业可在批准的授信额度、期限和用途内根据自身实际情况需要将各种贷款方式进行组合、循环使用。该业务的特点是为企业提供了灵活、可靠的资金支持，企业可以根据实际情况自由安排资金的使用时间，提高了资金使用效率。

案例：某生产型企业，产品供不应求，由于市场拓展快，企业面临扩张的压力较大，在购买了部分设备后，导致流动资金出现了800万左右的短缺，此外，由于其产品有一定季节性，在每年的夏、秋两季是生产高峰，需要购买大量原材料，预计到时会有缺口800万；而在其它时间，资金的需求并不紧张。企业有厂房，价值300万左右，若按照银行的一般操作，无法弥补资金缺口。担保公司根据企业实际情况，以厂房抵押和出口退税帐户质押的手段，给予企业800万综合授信担保，其中流动资金400万，承兑汇票额度400万。企业可以在夏、秋两季资金紧张时启动承兑汇票额度，在其它资金宽裕的时间则可以将额度闲置起来，节约了企业的财务费用。

第四篇：客户授信管理制度

客户授信管理制度

根据淄矿集团公司财字【2013】16号文件，淄博矿业集团有限责任公司关于印发《“四金”管理暂行办法》的通知，制定客户授信管理制度。

一、运销科建立客户信息档案

1、大客户的认定标准，为单次交易额超过50万元。

2、客户信息由运销科按月搜集、填制、月末报风险管理部门汇总建立本单位完整的客户信息档案。

二、矿风险管理部进行客户信用评级和授信

1、对初评的客户，要按正常信用标准的50%授信。

2、每年年末对在档客户全面进行信用评级，授予客户下信用原则上每季度进行一次复核和调整，对于新增客户需要调整信用等级的客户，及时办理授信。

三、客户信用等级分为AAAAAABBBBBBCCCCCC九档

1、具体评级办法根据客户信息档案、年购煤数量、煤款交付情况、合同执行情况、合作期限、诚信度进行评级。

2、信用标准只对购煤重点用户的终端客户，中间商不予授信，原则上信用额度不超过一个月的销售额，信用期限不超过一个月。

3、授信办法由运销科按照信用标准、客户信息档案申报矿风险管理部，由风险管理部进行评级授信。

第五篇：综合授信提报材料

综合授信业务提报材料

借款单位

1、借款申请书

2、营业执照副本复印件

3、组织机构代码证复印件。

4、税务登记证（国、地税）复印件

5、法人资格证书（证明）、法定代表人身份证明。

6、授权委托书及受权人身份证明。

7、过去两和当期及上同期财务报表（报告）及相关财务说明。授信金额在1000万元（含）以上的，提供经中介机构审核的过去两财务报表、8、主要部门（业务）负责人、财务主管个人工作简历。

9、董事会决议及签名董事会（股东会）成员有效身份证明复印件。

10、贷款卡及相关查询资料。

11、公司章程复印件。

12、验资报告（第一次申请时提供）

13、特殊行业必须提交有权机构（部门）颁发的生产、经营许可证及资质证书、特殊行业的应提供相关证件复印件。

14、其它需提报材料 担保单位：

1、担保承诺书

2、营业执照复印件。

3、组织机构代码证复印件。

4、税务登记证（国、地税）复印件

5、法人资格证书（证明）及法定代表人身份证明。

6、授权委托书及受权人有效身份证明。

7、过去两和当期及上同期财务报表（报告）及相关财务说明。授信金额在1000万元（含）以上的，提供经中介机构审核的财务报表

8、主要部门（业务）负责人、财务主管个人工作简历。

9、董事会决议及签名董事会（股东会）成员身份证明复印件。

10、贷款卡及相关查询资料。

11、公司章程

12、验资报告

13、特殊行业必须提交有权机构（部门）颁发的生产、经营许可证及资质证书、特殊行业的应提供相关证件复印件。

房地产（等）抵押类业务另需增加：

1、房地产产权证书

2、评估报告

3、抵、质押物清单

4、有权处分人（共有人）同意抵押的证明

5、有权处分人、共有人基本资料。

6、房地产图片资料

7、抵押物保险证明文件

8、抵押占管、出租情况说明及证明资料

9、其他需要提供的业务资料。