上海网贷意见稿（5篇可选）

第一篇：上海网贷意见稿

上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法

（征求意见稿）

第一章总则

第一条为规范本市网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人、借款人及相关当事人合法权益，促进行业健康发展，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发[2015]221号）、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（中国银监会令2016年第1号）及相关政策法规、监管规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条凡在本市注册的公司法人从事网络借贷信息中介业务，适用本办法，法律法规另有规定的除外。

第三条网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为出借人、借款人提供信息服务，维护出借人与借款人的合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集客户资金，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。

借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。

第四条网络借贷信息中介机构应当依法健全公司治理机制，完善内部控制、风险管理、信息安全、客户保护等方面制度。

鼓励网络借贷信息中介机构引进战略投资者，增强资本实力；支持网络借贷信息中介机构聘任具有丰富金融从业经验的人员担任

高级管理人员、加强员工培训教育，持续提升从业人员专业水平及职业道德水准。

第五条在上海市金融综合监管联席会议（以下简称“市联席会议”）框架下，市金融办、上海银监局共同牵头，会同人民银行上海总部、市通信管理局、市公安局、市工商局、市网信办等相关部门，研究制定本市引导网络借贷信息中介机构规范发展的政策措施，指导推进各区政府开展网络借贷信息中介机构规范发展与行业管理相关工作。

第六条市金融办负责对本市网络借贷信息中介机构的机构监管；上海银监局负责对本市网络借贷信息中介机构的行为监管；市通信管理局负责对本市网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管；市公安局负责对本市网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪；市网信办负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

本市各区政府是辖内网络借贷信息中介机构业务管理和风险处臵的第一责任人，在市联席会议统一领导下，接受市金融办、上海银监局等相关部门的业务指导，具体承担对注册在本辖区的网络借贷信息中介机构的日常监管、风险处臵等相关工作。

第七条市金融办、上海银监局及各区政府应当配备专门力量，切实履行网络借贷信息中介机构监管职责。

市金融办、上海银监局及各区政府明确承担监管职责的部门（以下简称“区监管部门”）根据工作需要，可委托外部中介机构或聘请外部专业人员辅助开展部分专业性工作，并应当将相应费用支出纳

入年度预算安排。

第二章备案管理

第八条网络借贷信息中介机构备案登记按以下程序办理：

（一）网络借贷信息中介机构向注册地所在区监管部门提交书面申请材料；

（二）区监管部门通过多方数据比对、信用核查、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈、部门会商等方式对申请材料进行审查后，认为提出申请的网络借贷信息中介机构初步符合备案登记相关规定的，应当在指定的媒体（网站）上就有关事项向社会公示（公示期为1个月），接受社会监督及投诉举报；

（三）公示期满后，如未发现不符合有关规定的情形，由网络借贷信息中介机构注册地所在区政府出具明确意见，与网络借贷信息中介机构相关申请材料一并函送市金融办；

（四）市金融办收到有关区政府出具的书面意见，并经征询上海银监局等市联席会议成员单位意见后，认为提出申请的网络借贷信息中介机构符合备案登记相关规定，予以办理备案登记的，应将备案登记情况及网络借贷信息中介机构相关信息向社会公示。

第九条监管部门同意网络借贷信息中介机构备案登记的行为，不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

第十条新设立的网络借贷信息中介机构申请办理备案登记的，应当提交以下申请材料：

（一）备案登记申请书。应当载明公司基本信息，包括名称、住所、注册资本、实缴资本、法定代表人、经营范围、官方网站网

址及ICP备案号、相关APP等移动端平台名称、服务器所在地等；

（二）企业法人营业执照正副本复印件；

（三）公司章程，以及内部控制、风险管理、信息安全、客户保护、财务管理等相关制度；

（四）经营发展战略规划；

（五）股东资料。包括各股东（股东名册内的股东不得为他人代持股份）名称（姓名）、出资金额、出资比例等情况，以及企业股东及个人股东的信用报告，个人股东户籍地公安机关出具的无犯罪记录证明等；

（六）董事、监事、高级管理人员（包括总经理、副总经理和财务、风控、法律合规、稽核审计部门负责人，及实际履行上述职务的人员；下同）资料。包括基本信息、个人简历、学历及相关专业资质证明、信用报告、户籍地公安机关出具的无犯罪记录证明等；

（七）营业场所证明材料。包括营业场所产权证明、租赁合同等（公司实际经营地应当与住所相同）；

（八）全部分支机构及其所在地、负责人；

（九）合规经营承诺书；

（十）本市公安机关网络安全部门出具的“信息系统安全审核回执”（需事前向本市公安机关网络安全部门提交符合国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度要求的证明材料）；

（十一）与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件；

（十二）律师事务所出具的网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书;

（十三）市金融办、上海银监局根据相关规定要求提交的其他文件、资料。

区监管部门应当在网络借贷信息中介机构提交的备案登记申请材料齐备时予以受理。

第十一条在本办法发布前已经设立并开展经营活动的网络借贷信息中介机构，各区监管部门应当依据P2P网络借贷风险专项整治中分类处臵有关工作安排，对合规类机构的备案登记申请予以受理，对整改类机构和尚未纳入分类处臵范围的机构，在其完成对照整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。

在本办法发布前已经设立并开展经营活动的网络借贷信息中介机构申请办理备案登记的，除应当提交本办法第十条规定的申请材料外，还应当补充提供以下材料：

（一）在备案登记申请书中说明网络借贷信息中介业务经营总体情况及产品信息、客户数量、业务规模、待偿还金额，平台撮合交易的逾期及其处臵情况，以及原有不规范经营行为的整改情况等；

（二）公司信用报告：

（三）律师事务所对网络借贷信息中介机构合规经营情况的法律意见（可与网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书合并出具）；

（四）公司上一年度会计报表及会计师事务所出具的审计报告；

（五）在财务会计报表附注中按要求披露的网络借贷信息中介业务经营信息，以及会计师事务所出具的网络借贷信息中介业务经营情况专项审计报告；

（六）市金融办要求提交的其他文件、资料。

新设立的网络借贷信息中介机构在取得备案登记前自行开展网

络借贷信息中介业务的，按照本条规定办理。

第十二条对新设立的网络借贷信息中介机构，区监管部门应当自受理备案登记申请材料之日起40个工作日内完成审查工作；市金融办应当自受理有关区政府出具的书面意见及网络借贷信息中介机构提交的备案登记申请材料之日起40个工作日内做出办理备案登记或不予办理备案登记的决定。

对在本办法发布前已经设立并开展经营活动的网络借贷信息中介机构，区监管部门、市金融办应当分别在50个工作日内完成审查工作、做出相关决定。

网络借贷信息中介机构备案信息公示、按要求补正有关备案登记材料的时间不计算在上述办理时限内。

第十三条合规经营承诺书需对下列事项进行承诺，并由申请备案登记的网络借贷信息中介机构、持股5%以上的股东，以及网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员共同签章确认：

（一）在经营期间严格遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及有关监管规定，依法合规经营；

（二）同意根据监管部门要求及时接入有关监管信息系统，及时报送、上传相关数据；同意并授权合作的电子数据存证服务机构将相关存证数据按要求报送、上传监管部门；同意并授权合作的资金存管银行将资金流数据按要求报送、上传监管部门；同意并授权合作的征信机构将交易数据按要求报送、上传监管部门；

（三）同意监管部门将备案登记、日常监管中报送的相关材料向社会公示；

（四）确保及时按要求向监管部门报送真实、准确、完整的数据、资料；

（五）接受监管部门现场检查及非现场监管措施，并确保按照监管部门要求及时整改存在的问题。

第十四条律师事务所出具的网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书，应当对网络借贷信息中介机构提交的备案登记申请材料的真实性，及其工商登记信息、股权结构、实际控制人、基本运营设施、公司章程及相关管理制度、业务模式合法合规情况等逐项发表结论性意见；为在本办法发布前已经设立并开展经营活动的网络借贷信息中介机构出具的法律意见书，还应当对网络借贷信息中介机构的经营行为是否符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及有关监管规定，以及原有不规范经营行为是否整改到位等逐项发表结论性意见。

会计师事务所为在本办法发布前已经设立并开展经营活动的网络借贷信息中介机构出具的业务经营情况专项审计报告，应当包括但不限于对网络借贷信息中介机构的客户资金存管、业务经营数据、信息披露、内部控制等重点环节的审计情况、审计意见。

网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书的出具时间，专项审计报告的报告期截止时间，均应在网络借贷信息中介机构提交备案登记申请的前3个月之内。

第十五条网络借贷信息中介机构取得备案登记后，应当在6个月内完成以下事项：

（一）涉及经营增值电信业务的，应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质；

（二）选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。

网络借贷信息中介机构应当在上述每一事项办理完成后5个工作日内，通过注册地所在区监管部门，向市金融办书面报备。

第十六条网络借贷信息中介机构发生下列变更事项之一的，应当在5个工作日内，通过注册地所在区监管部门，向市金融办申请备案信息变更登记：

（一）变更名称；

（二）变更住所；

（三）变更组织形式；

（四）变更注册资本；

（五）调整业务范围；

（六）变更法定代表人及董事、监事、高级管理人员；

（七）分立、合并、重组，或变更持股5%以上的股东；

（八）设立或者撤并分支机构；

（九）合作的资金存管银行变更；

（十）增值电信业务经营许可证变更；

（十一）监管部门要求的其他事项。

取得备案登记的网络借贷信息中介机构办理变更登记的，应当提交变更登记申请书，相关合同、协议等证明材料；涉及第（六）、（七）项变更的，还应提交律师事务所出具的法律意见书。

第十七条取得备案登记的网络借贷信息中介机构计划终止网络借贷信息中介服务的，应当在终止业务前至少提前10个工作日，通过注册地所在区监管部门书面告知市金融办，并注销备案登记。

取得备案登记的网络借贷信息中介机构依法解散或者依法宣告破产的，除依法进行清算外，由注册地所在区监管部门提请市金融

办注销其备案登记。

第三章风险管理与客户保护

第十八条网络借贷信息中介机构应当接入本市网络金融征信系统（接入时间应当在取得备案登记后3个月内,条件成熟时应当及时接入金融信用信息基础数据库），并依法提供、查询和使用有关信用信息。

第十九条网络借贷信息中介机构应当在其互联网平台及相关文件、协议中以醒目方式向出借人提示网络借贷风险、禁止性行为，明示出借人风险自担，并应经出借人确认。

第二十条网络借贷信息中介机构应当建立客户适当性管理制度。网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务。

网络借贷信息中介机构应当对借款人的年龄、身份、借款用途、还款能力、资信情况等进行必要审查，避免为不适当的借款人提供交易服务。

第二十一条网络借贷信息中介机构应当建立客户信息安全保护及投诉处理制度，不得不当使用、泄露客户信息，对客户投诉应当依法、及时答复处理。

第二十二条网络借贷信息中介机构应当建立信息披露制度，严格按照有关行业监管制度、自律准则开展信息披露；鼓励网络借贷信息中介机构结合自身实际，更加全面、及时地向社会公众、平台客户进行信息披露。

第四章监督管理

第二十三条市金融办负责本市网络借贷信息中介机构的机构监管，上海银监局协助、配合市金融办开展相关工作，包括办理网络借贷信息中介机构备案及变更、注销登记，组织、指导各区监管部门、相关行业自律组织对网络借贷信息中介机构经营数据进行统计分析、做好相关风险防范处臵等。

上海银监局负责本市网络借贷信息中介机构的日常行为监管。市金融办协助、配合上海银监局组织开展合规认定、非现场监测与现场检查、投资者保护等行为监管工作。

各区监管部门接受市金融办、上海银监局的业务指导，具体承担对辖内网络借贷信息中介机构的日常监管职责。

国家有关部门对网络借贷信息中介机构业务管理职责分工另有规定的，从其规定。

第二十四条上海市互联网金融行业协会等行业自律组织接受相关监管部门的指导、监督，开展本市网络借贷信息中介行业自律管理，并履行下列职责：

（一）制定信息披露、产品登记、从业人员管理等方面的自律规则，以及有关行业标准并组织实施，教育会员遵守法律法规及有关行业监管规定；

（二）依法维护会员的合法权益，协调会员关系，组织相关培训，向会员提供行业信息、法律咨询等服务，调解会员纠纷；

（三）接受有关投诉、举报，开展自律检查；

（四）法律法规、有关行业监管规定及监管部门赋予的其他职责。

第二十五条网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的商业银行作为出借人与借款人的资金存管机构。

资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

资金存管机构承担实名开户、履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

资金存管机构应当按照有关行业监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。

第二十六条网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后，立即采取应急措施，并通过注册地所在区监管部门向市金融办、上海银监局报告情况：

（一）因经营不善等原因出现重大经营风险；

（二）网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为；

（三）因商业欺诈行为被起诉，包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处臵资金等行为。

各区监管部门应当建立本辖区网络借贷信息中介机构重大事件的发现、报告和处臵制度，制定处臵预案，及时、有效地协调处臵有关重大事件。

市金融办应当及时将本市网络借贷信息中介机构重大风险及其处臵情况报送市政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。

第二十七条网络借贷信息中介机构发生下列情形的，应当在5个工作日内通过注册地所在区监管部门向市金融办、上海银监局报告：

（一）因违规经营行为被查处或被起诉；

（二）董事、监事、高级管理人员发生违反境内外相关法律法规的行为；

（三）监管部门要求报告的其他情形。

第二十八条每年度结束后，网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所对本公司财务会计报告、网络借贷信息中介业务经营情况进行审计，聘请律师事务所对本公司业务合规情况进行评估，聘请具有信息安全等级保护测评资质的专业机构对本公司信息系统安全等级情况进行测评，并应在上年度结束后4个月内向注册地所在区监管部门报送相关审计报告、评估报告及信息安全等级测评报告。

网络借贷信息中介机构应当于每月5日前，向注册地所在区监管部门报送上月经营情况统计表、财务会计报表；于每季度首月10日前，向注册地所在区监管部门报送合规经营情况自评报告。

各区监管部门应当在每月10日前，向市金融办、上海银监局报送辖内网络借贷信息中介机构上月经营情况汇总统计表、相关财务会计报表；于每季度首月15日前，向市金融办、上海银监局报送辖内网络借贷信息中介机构合规经营情况分析报告。

第二十九条市金融办可以根据本办法和有关行业监管规定，指导各区监管部门对备案登记的网络借贷信息中介机构进行评估分类，并可将分类结果向社会公示。

第三十条市金融办、上海银监局、各区监管部门应当会同各有关方面，加强对网络借贷信息中介机构的社会信用联合激励和惩戒，在行业内促进形成守信受益、失信受限的诚信氛围。

第三十一条市金融办、上海银监局应当会同相关部门，共同推动建设本市网络借贷信息中介机构监管信息系统，逐步将本市网络借贷信息中介机构的基本信息、业务信息、信用信息、监管信息、风险预警信息等纳入系统进行动态管理，促进建立健全监管信息共享与工作协同机制。

第五章法律责任

第三十二条网络借贷信息中介机构违反法律法规和网络借贷有关监管规定，有关法律法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律法规未作处罚规定的，监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施，以及给予警告、人民币３万元以下罚款和依法可以采取的其他处罚措施；涉嫌犯罪的，移送有关部门依法处理；相关信息按规定报送有关公共信用信息平台。

网络借贷信息中介机构违反法律规定从事非法集资或欺诈活动的，按照相关法律法规和有关工作机制处理；涉嫌犯罪的，移送有关部门依法处理。

第三十三条取得备案登记的网络借贷信息中介机构有下列情形之一的，上海银监局、注册地所在区监管部门可以建议市金融办注销其备案登记，市金融办也可以直接注销其备案登记：

（一）通过虚假、欺骗手段取得备案登记的；

（二）严重违反有关法律法规及行业监管规定的；

（三）监管部门通过实地调查、电话联系及其他监管手段仍对企业和企业相关人员查无下落；或虽然可以联系到企业一般工作人员，但其并不知悉企业运营情况也不能联系到企业实际控制人的；

（四）取得备案登记后6个月内未开展网络借贷信息中介业务，或停止开展网络借贷信息中介业务连续满6个月的；

（五）拒不落实有关监管工作要求的。

市金融办应将注销网络借贷信息中介机构备案登记情况向社会公示,并函告上海银监局、市公安局、市工商局、市通信管理局、市网信办等相关部门。

第三十四条网络借贷信息中介机构的股东、实际控制人及董事、监事、高级管理人员在公司设立及经营过程中弄虚作假，或损害网络借贷信息中介机构及其他利益相关方合法权益的，市金融办、上海银监局及注册地所在区监管部门可将相关情况通报有关部门、报送有关公共信用信息平台，并按规定对相关责任人员实施市场和行业禁入措施；涉嫌犯罪的，移送有关部门依法处理。

第三十五条出借人及借款人违反法律法规及网络借贷有关监管规定的，依照有关规定给予处罚；涉嫌犯罪的，移送有关部门依法处理。

第三十六条在网络借贷信息中介机构备案登记、日常监管过程中出具审计报告、法律意见书、测评报告等文件的专业机构和人员，应当按照相关执业规则规定的工作程序出具相应文件，并应对其所出具文件内容的真实性、准确性和完整性进行核查和验证；市金融办、上海银监局及各区监管部门发现相关文件中存在虚假记载、误

导性陈述或重大遗漏的，可将相关情况向社会公示，并移送有关行业主管部门、相关行业自律组织处理。

第六章附则

第三十七条网络借贷信息中介机构的业务规则、风险管理、信息披露，以及出借人与借款人保护等相关事宜，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及相关监管规定执行。

第三十八条网络借贷信息中介机构设立的分支机构无需办理备案登记。

各区监管部门应当将本辖区备案登记的网络借贷信息中介机构设立分支机构情况，及时告知分支机构所在地的市（区、县）监管部门。

第三十九条在本办法发布前已经设立并开展经营活动的网络借贷信息中介机构不符合相关监管规定的，除违法犯罪行为依法追究刑事责任外，应当根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的相关规定或有关监管部门在互联网金融风险专项整治过程中的监管要求及时进行整改；在规定或要求的整改时限内无法完成整改的，应向注册地所在区监管部门提交书面报告并说明原因及后续整改计划，经注册地所在区监管部门同意后，应在要求的时间内完成整改并及时递交申请材料。

第四十条未取得备案登记或被注消备案登记，但实际从事网络借贷信息中介业务的机构，根据违法违规实际情况和情节轻重，按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关规定予以处理。

第四十一条本办法自2017年**月**日起施行，有效期5年。

第二篇：中国农业银行关于加强贷后管理意见

中国农业银行文件农银发〔２０１１〕９号关于加强贷后管理工作的意见

贷后管理是信贷业务全流程风险管理的重要组成部分，做好贷后管理工作，是实现我行信贷业务又好又快发展的重要保障。目前，我行贷后管理制度日趋完善，但制度执行不到位、工作流于形式、风险防控效能未充分发挥的局面尚未得到根本性改观。为进一步推进贷后管理工作，提高制度执行力，有效防控信贷风险，现提出以下指导意见：

一、营造有利于贷后管理的工作环境

（一）深刻理解贷后管理的战略作用，为加强贷后管理提供强大的思想驱动力。各级行要充分认识到，贷后管理是信贷全流程风险管理的重要一环，只有贷后管理做到位，信贷业务的全流程风险管理才能落实到位。强化贷后管理，在贷款发放后主动防范风险，提早发现风险和及时处理风险，有利于改善信贷资产质量，减少风险成本占用，充分发挥信贷资金的使用效能，增加价值创造。

各级行要牢固树立科学发展观念，增强贷后管理也能创造效益的意识，切实转变重投放轻管理的发展方式，从思想和行动上把贷后管理工作放到重要位置，在研究和安排业务发展和业务经营时，将贷后管理作为重要内容，认真进行分析研究，重点进行部署。

（二）信贷前中后台密切配合，为贷后管理创造有利条件。各级行要把贷后管理工作放在全流程风险管理中去把握，强化其他环节工作，促进贷后管理工作的提高。要前移信贷风险管理关口，在贷前严格准入，主动屏蔽风险客户，提高客户质量，减少贷后风险管控的压力。在营销和调查环节，要充分了解和掌握客户的真实情况，为后续环节提供全面准确的决策依据，与客户建立平等互信的合作关系，为贷后管理提供良好的工作基础。在审查和审批环节，要严格把握授信条件，审慎核定授信额度，针对客户风险特征，根据我行可接受的风险控制程度，制订差异化的授信方案和贷后管理要求。

（三）加大资源配置力度，为贷后管理提供必要的物质条件。各级行要根据贷后管理对全行业务的重要程度和贡献度配置相应资源。要优化人力资源配置，充实客户经理队伍，保证客户经理有足够的时间和精力完成贷后管理工作。要为贷后管理工作合理配置财务费用，在薪酬分配中充分考虑贷后管理的工作投入，根据贷后管理投入的工作量和工作效果分配合理的薪酬。要为开展贷后管理工作提供必要的物质保障，进一步优化贷后管理工作条件。要安排一定的财务费用，用于考核和激励贷后管理工作，对贷后管理工作做出突出贡献的，要给予相应的物质或精神奖励。要加大科技支撑力度，不断完善信贷管理系统群（以下简称Ｃ３）功能，丰富贷后管理的科技手段，为客户经理查询、分析客户资金账户信息（含账户交易明细）等监管行为提供科技支撑。

二、打造科学有效的贷后管理工作体系

（四）健全贷后管理组织架构，为加强贷后管理提供有效的组织保障。各级行要按照总行授信执行管理工作规划的有关要求，认真抓好贷后管理各层面的组织体系建设。客户部门是贷后管理的具体实施部门，管户客户经理要按照客户分层经营管理的原则具体实施贷后管理工作。各级管理行的客户部门主要负责组织和实施本级行核心客户的贷后管理，并对本业务条线的贷后管理工作进行指导和监督；经营行的客户部门负责具体实施对辖内所有客户的贷后管理工作，及时报告重大风险。信贷管理（授信执行）部门要设置承担贷后监管职能的信贷风险经理，主要负责贷后风险在线监控，督促客户部门按规定实施贷后管理。当前，重点是要将信贷风险经理往下延伸推进，在二级分行和支行设置专职的贷后监管岗位，指导和督促贷后管理工作。

（五）明确贷后管理责任，为贷后管理构建科学合理的责任体系。根据客户分层经营管理制度要求，每个信贷客户要逐户确定客户管理行和客户经理（组），由管户客户经理、客户部门负责人和行长等相关人员签订贷后管理责任书，确认贷后管理责任。客户经理（组）承担日常管理、发现和报告风险及受权处理信贷风险的责任；客户部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和信贷风险处理决策责任。对上级行的核心客户，前述相关人员也要按规定承担相应贷后管理责任。以上人员在各自职责范围内履行贷后管理工作责任，尽职免责。

（六）强化贷后管理队伍建设，为加强贷后管理奠定坚实的运行基础。首先，要通过学习培养、内部选拔、外部引进等多种途径，抓紧充实作为贷后管理主力军的客户经理队伍，使客户经理的管户数量符合制度规定的标准。由于客户经理配备不足，导致贷后管理工作出现重大问题的，要追究相关人员的组织领导责任。要加强客户经理培训，强化资质等级管理，推行持证上岗。科学选配客户经理，使客户经理的工作能力和所管理客户的复杂程度及重要程度相匹配。其次，承担贷后监管职能的信贷风险经理要配置到位。原则上，二级分行至少要配备３名贷后监管风险经理，业务量较大的支行至少要配备２名贷后监管风险经理。

（七）构建矩阵式贷后管理制度体系，为加强贷后管理工作提供完善的制度保障。贷后管理制度建设的目标是在已有制度的基础上，逐步构建矩阵式制度体系。纵向上，以《中国农业银行贷后管理办法》为主体制度，分别制定针对城市个人、“三农”个人、小企业的单项管理办法；横向上，针对管理行的贷后管理工作，制定总行、分行和二级分行客户部门贷后管理的工作职责。适时研究制定针对重点信贷区域、行业、业务品种的差异化贷后管理政策，对贷后管理例会、贷后管理巡检等重点工作制定更加细化的制度办法。各分行结合当地实际，要对贷后管理制度进行细化，在不违背总行基本规定的前提下，对贷后管理制度进行创新。

（八）加快电子化建设，为贷后管理提供便捷有利的电子操作平台。一是加强系统开发。按照现有制度，加快完善Ｃ３功能，全面实现放款审核、资金监管、贷后检查、贷后管理例会、押品管理、档案管理等授信执行各环节工作的网上作业。随着贷后管理各项制度的不断完善，Ｃ３的开发要及时跟进，满足日益精细化的工作需要。二是加强系统应用，充分发挥系统的功能。要启动贷后管理网上作业，代替传统的手工作业。提高录入数据的完整性和准确性，除贷后管理办法要求的制式表格报告外，其他非制式的资料也要扫描录入Ｃ３。要提高系统内工作报告（表）的查阅签批速度，保证工作流转及时、传递顺畅。要积极拓宽Ｃ３应用外延，完善与其他外部数据的联网查询功能，构建客户各类信息的集中查询平台。

三、突出抓好关键环节和强化主要工作手段，切实发挥贷后管理防范、发现和处置风险的作用

（九）深入贯彻落实银监会“三个办法一个指引”贷款新规，强化支付管理，防范信贷资金挪用风险。首先，做好支付前审核，确保信贷资金按合同约定用途使用。采用受托支付的，要认真执行银监会“三个办法一个指引”的有关要求和我行制度规定，严格按照受托支付标准进行贷款资金的发放与支付，严禁化整为零规避受托支付；在贷款发放前客户部门要对资金用途进行初审，再由放款审核岗进行审核。采用自主支付的，支付审核工作在贷款发放后、实际支付前由客户部门承担，可不经放款审核岗审核。其次，做好支付后跟踪管理工作，及时防范资金挪用风险。督促客户及时提供资金支付证明材料，并根据客户材料和账户查询信息，跟踪分析信贷资金流向，研究判断借款人有无挪用行为。对信贷资金被挪用的，要督促客户限期纠正，必要时依据合同采取有效措施化解风险。

（十）加强信贷业务合同管理，提高依合同管贷能力。要按照银监会“三个办法一个指引”的有关要求，进一步加强信贷业务合同管理，全面、准确地界定我行和借款人的权利义务，为贷后管理工作奠定充分、有效的法律基础。在合同订立环节，要正确选用和填制制式合同，针对业务特点拟定严密的非制式合同，合同中要充分体现授信审批内容和管理要求。在合同审查环节，要严格履行审查程序，落实规范性审查工作，重点加强非制式合同的法律审查，确保合同合法合规、规范缜密。在合同履行过程中，要强化履约管理意识，将合同履行和贷后管理进行有机融合，在贷后管理中依据合同争取借款人配合，对未按合同履行义务的借款人，要积极主张合同权利，及时采取有效措施纠正、追究对方违约行为，充分维护我行权益。

（十一）严格进行放款审核，消除发放环节风险隐患。各级行要按照规定设置放款审核岗，配备具有专业能力的放款审核人员，可以结合风险经理派驻工作的全面展开，由派驻风险经理承担放款审核职责。要保证放款审核工作的独立性，确保正常业务操作不受干扰。要严格按照信贷批复要求进行放款审核，确保审批方案得到有效落实，不发放有瑕疵的贷款。坚决杜绝未经审核放款、审核未通过放款等现象。要提高放款审核效率，真正为业务经营服务。客户经理要积极配合做好放款审核工作，及时提供完整、规范的放款审核所需资料。在相关信贷检查及贷后管理巡检中，要将信用发放条件是否落实作为检查的一项重要内容，对发现的违规行为要加大处罚力量，确保放款审核工作严格实施。

（十二）做实贷后现场检查，及时发现和报告风险。各级行客户部门和客户经理要把信贷“三查”之一的贷后现场检查作为贷后管理工作的重中之重，保质保量做实做好。贷后现场检查一定要深入企业，实地查看。要结合财务报表和资金账户变动，详细了解企业订单情况，实地查看生产线开工、仓库存货和项目建设情况，核查生产经营、用水用电及担保等情况，必要时可走访上下游企业和工商税务等部门进行核实。要与企业管理人员进行面谈，深入了解企业动态，分析存在的风险隐患，根据合同条款对存在的风险隐患向客户提出明确的管理要求，通过检查和谈判，提升银企间的博弈地位。客户部门负责人要对现场检查的频次、内容和效果进行严格审核，保证现场检查质量。现场检查后要进行深入的风险剖析，不放过任何风险隐患，对发现的风险信号，要及时揭示和报告。未及时发现和揭示重大明显风险的，要严厉追究有关人员责任。

（十三）提升和加强担保管理，确保第二还款来源足值有效。一是要探索建立科学的押品管理机制。建立押品管理岗位资格考试和认证制度，选拔培养内部评估师队伍，逐步实行客户经理、专

业评估人员、高级评估专家三位一体、各司其职、专业评估、独立审

核的押品价值评估新机制。二是要严格执行押品价值贷后重估工作要求。根据不同种类押品及其风险状况，按照规定频率进行押品价值贷后重估，客观审慎反映押品价值；做好重估信息的录入工作，夯实押品管理的信息基础；加强对抵押物价值的动态管理，及时采取措施防范和化解押品跌价风险。三是要加强对保证担保的管理。贷款存续期间，各级行客户部门要深入现场，实地调查了解保证人的生产经营情况，定期复测信用等级，多渠道获取保证人的对外担保信息，确保保证人具有担保资格和代偿能力。要重点关注集团内关联企业担保、我行客户之间互保、信用担保公司超能力担保等风险。

（十四）持续改进日常信贷风险在线监控工作。充分利用非现场手段，密切关注全行信贷业务的异常情况，做好风险变动的实时监测，快速灵敏地反映风险。一是要根据内外部经营环境的变化，对重点、热点领域开展有针对性的专题风险监控，对２００９年以来新发放并形成关注和不良的贷款，逐户认真分析风险成因，研究化解措施。二是要按照区域、行业、客户和不同信贷业务品种，将日常风险监控工作落实到具体岗位和人员，形成全方位、全覆盖的在线监控格局。三是要深入挖掘Ｃ３信息资源，建立有效的风险预警指标体系，提高风险预警工作的前瞻性、科学性和实用性。四是要进一步完善在线监控报告与反馈制度，加强上下级行之间风险信息的沟通和共享，形成在线监控合力。

（十五）认真执行贷后管理例会制度，提升例会风险审议水平和决议执行力。要把贷后管理例会打造成信贷全流程风险管理的一个必备环节，按照贷审会的风险审议标准切实开好贷后管理例会，使之成为各级行领导履行贷后管理职责的主要手段。要严格按照规定的内容和频次认真组织召开例会，未按规定召开的要追究有关领导责任。贷后管理例会对会审客户要坚持逐户审议原则，汇报一户、审议一户、决策一户。客户部门要精心准备会议材料，详细汇报客户的贷后相关情况，各参会人员要对每个客户的主要风险点进行细致剖析，充分发表意见，例会主持人要结合审议意见，针对每个客户的风险特点分别制定贷后管理措施，并明确决议执行部门。要发挥贷后管理例会对客户的“体检”作用，充分利用会议审议结果加大潜在风险客户的退出力度，持续优化信贷客户结构。

（十六）提升信贷档案管理水平，夯实信贷管理基础。各级行要坚持信贷档案集中管理的原则，切实做好纸质档案和电子档案的管理工作。要加强纸质档案管理，做好库房建设、人员配备等基础性工作，防堵管理漏洞。实行个贷集中经营的行要逐步将个贷档案上收集中管理。要严格执行档案的移交、保管、销毁和借阅等规定，造成档案遗失或损坏的，要严肃追究有关当事人责任。要加

强电子档案从生成到管理、借阅的全流程管理，按照“谁经办、谁上

传、谁负责”的原则做好电子档案的录入、上传工作，严格执行电子

档案借阅流程，做好档案的保密工作。要拓展电子档案的应用范围，鼓励使用电子档案，充分发挥电子档案跨时空、快捷、便利等特性。

四、建立三大机制，保障贷后管理工作体系高效运行（十七）建立贷后管理工作的监督机制。首先，落实本级行内部监督机制，强化信贷管理（授信执行）部门对客户部门贷后管理

工作的横向监督。各级行要为信贷管理部门履行监督职责提供必要的条件，未单独设置信贷管理部门的经营行，要设置专门的贷后

管理监督岗位，并落实好人员。信贷管理部门要切实履行监督职责，实现对客户经理贷后管理工作的“贴身”指导和监管。客户部

门应增强贷后管理履职自律意识，主动配合信贷管理部门开展贷后管理监督。

其次，建立以贷后管理巡检制度为核心的上级行对下级行的监督机制。要从客户、信贷管理、内控合规等部门选配业务骨干，打造一支相对稳定的贷后管理巡检队伍。要统一巡检标准，逐步改进巡检方式方法，不断提高巡检的专业化水准，更好地发挥纵向监督作用。

（十八）建立贷后管理工作的考核机制。首先，要坚持“过程与结果并重，定性与定量结合”的原则，制定和完善贷后管理考核指

标体系，并通过日常工作监督、贷后管理巡检、Ｃ３在线检查等手

段，广泛收集考核基础数据，对各级行贷后管理工作进行考核。要

将贷后管理工作考核指标纳入对下级行的综合绩效考核，并赋予相应的分值权重，形成总行至各分支行、机构至个人的考核传导机

—９—制。其次，要进一步落实对客户经理贷后管理工作质量的考核。

要充分认识到，贷款营销全流程是以贷前营销调查为起点，以贷款

收回为终点的过程。贷后管理实质是对客户经营的再认识，也是后期营销的基础。因此，要将客户经理贷后管理考核结果与绩效收入的分配结合起来，按制度规定将客户经理不低于２０％的绩效工资收入用于贷后管理考核。

（十九）建立贷后管理工作的部门联动机制。各部门要按照分工协作的原则切实承担起贷后管理中各自的职责，同时加强联动协调，保障贷后管理工作体系的高效运转。客户部门在具体实施贷后管理的过程中，要充分结合贷后监管和风险监控的指导建议，落实贷后管理各项工作，审慎评价贷款风险状况；信贷管理（授信

执行）部门要全面检查和利用客户部门工作记录，深入分析每一个

风险点，提高贷后监管和风险监控的准确性、科学性。各级行要充

分发挥贷后管理例会的平台功能，以行领导为主导，督促信贷前后

台各部门真正参与到例会工作中来，统筹调动各部门有限资源，进

一步提高各部门联动协调效能。

五、针对不同种类客户的特点，突出贷后风险管控重点（二十）创新管理方式，构建“三农”贷后管理风险防控机制。要加强对“三农”信贷业务的研究分析，针对“三农”客户分布散、规

模小、担保难、收益不确定性大等特点，探索更为有效的风险转移

和缓释模式，建立有针对性的风险防控机制。要突出区域和行业风险研究，实现“三农”信贷业务在不同区域、行业间有选择、有重

点地开展。要充分利用现代化手段，加强对“三农”信贷业务的实

时监测，逐步建立适应“三农”不同业务品种特点的风险发现、识

别、传导和处置机制。严格执行三农信贷产品停复牌管理制度，对

—１０—超出风险控制目标的机构要采取有效手段，强化风险管控力度。

加紧制定农户贷后管理制度，落实电话回访、逾期信用上门检查等

日常管理要求，探索建立不同区域和产业间的差异化农户贷后管理模式。要加强对农户贷款的群体性风险研究，完善风险信号特征库，建立农户贷款风险预警工作机制。

（二十一）构建专业化、集中化的个贷业务授信执行管理机制。要依托城市个贷经营中心，实现个贷抵质押登记、放款审核、会计

放款、档案管理等授信执行环节的集中流水作业，通过集约经营实现个贷业务重要风险点的专业化、精细化控制，提高业务办理效率

和风险控制水平。个贷中心要为经营行提供在线风险监测分析、贷后资金流向核查、抵押预登记贷款后续追踪、逾期贷款集中催收、清户撤押等贷后管理服务工作，减轻经营行个贷业务贷后管理

压力，辅助经营行按规定完成其他贷后管理工作，防范化解风险。贷后管理的主要经营职责仍由经营行承担。

（二十二）完善符合小企业客户特点的贷后管理模式，优化客户结构。要加强对小企业客户所在行业、区域发展趋势的分析，实

现对小企业客户的差异化管理。对发展前景不佳的客户，通过退出机制实施“新陈代谢”，不断优化小企业客户结构。针对小企业

客户规模小、公司治理不健全以及财务不规范等特点，对企业用水

用电、生产线开工、管理人员变动等情况进行有针对性的贷后现场

检查，同时加大对客户现金流量、特别是销售款归行情况的监管力

度。针对小企业客户经营不稳定的特点，要适度提高贷后检查和监管频率，动态掌握客户经营情况，及时揭示可能的偿债风险。针

对小企业客户信息不透明、不公开、不规范的特点，要密切与工商、税务以及押品登记机关等部门的合作，广泛收集客户信息，有效解

—１１—决银企信息不对称的问题。

（二十三）把握集团客户管理重点和难点，健全集团客户贷后管理机制。要持续做好集团客户识别、认定和系统标识等基础性工作，多渠道收集集团客户信息，动态掌握集团客户整体情况，确

保集团客户信息全面、真实、有效。管理行要制订详尽、严密的贷

后管理方案，定期深入集团核心企业进行现场检查，做好集团客户

整体风险防控工作，经办行要做好贷后管理各项具体工作，把控成

员企业风险，并将贷后管理情况及时上报管理行。要搭建灵活有效的管理行、各经办行间的联动协调机制，实现信息全面共享，避

免因沟通不畅带来的管理真空。针对集团客户普遍存在的关联交易复杂，资金往来频繁的实际情况，要充分利用现金管理系统等工具，加强对集团客户的资金监测和账户管理。针对集团客户过度关联担保的问题，要重点摸清集团客户核心资产总量，严格控制集

团内部互保额度，担保能力不足的要及时追加落实有效担保。二○一一年一月十三日

主题词：信贷业务贷后管理意见抄

送：各审计分局，苏州分行。内部发送：各部室。拟文部门：授信执行部

中国农业银行办公室２０１１年１月１７日印发 —１２—

第三篇：上海：在职人员创业可贷50万

新政策放宽了开业贷款担保范围，担保的对象由原先的本市失业、协保人员及农村富余劳动力扩大为具有本市户籍、并在本市注册开业的开业者都可以申请开业贷款担保。同时，新政策对新办小企业的申请范围，由原先的工商登记一年内放宽到工商登记三年内。开业贷款贴息门槛降低。按照新政策，贷款申请人只要在贷款期间稳定既有的就业岗位并按时还贷，就能获得全额贴息。而原有的政策规定，贷款申请人必须在贷款期内净增就业岗位，才能享受贷款贴息。

具体说来：如张先生申请了一年期的开业贷款10万元，按照现行贷款执行利率，其贷款所付利息为5580元。按新政策规定，在贷款期内，只要张先生所办的非正规就业劳动组织或小企业能够确保3名本市失业、协保、农村富余劳动力就业稳定一年以上，就可以享受到全额贴息，不足3人将享受部分贴息，具体如下表：

提醒：开业贷款政策详细信息请访问：http://kaiye.12333.gov.cn（上海市劳动保障服务网开业指导频道），咨询电话：62748577×1005或62297546。10月15日9：00至11：30全市五个咨询点将举办开业贷款政策咨询活动。

第四篇：关于房抵贷审核相关指导意见

关于房抵贷审核相关指导意见

一、**地区抵押物价格。原则上要求回迁房贝壳均价7000元/m2以上（含）,其他房产贝壳均价8000元/m2（含）。

二、**地区抵押物价格及抵押率。参照再贷款公司10月10日发布的房抵贷产品指南，具体如下：

1、非别墅类住宅：

安居客价格≥2万元/m2，抵押率不高于70%；

1.6万元/m2≤安居客价格＜2万元/m2，抵押率不高于65%；

1.4万元/m2≤安居客价格＜1.6万元/m2，抵押率不高于60%；

安居客价格<1.4万元/m2，且房龄超过15，抵押率为0

非商品房住宅，抵押率按照上述标准降低5%。

2、别墅类：包含独栋、双拼、联排、叠拼别墅抵押率不高于55%。

三、未婚及离异。原则上要求未婚及离异客户办理强制执行公证，针对离异客户，要求离异时间不少于3个月。

女方来我司申请房产抵押贷款，当前状况离异，离异时间是2020年8月24日，离婚协议约定拟用于抵押的房产归属于女方（该套房产是婚姻期间购买，产权人是女方单独所有），双方债务由男方承担，但女方前夫当前在银行有2笔抵押贷款（男方用其名下其他房产抵押）已是逾期状态（此债务是婚姻期间双方共同签字债务），陈主任，这种情况可以给女方做抵押贷款吗，这样是否会影响我司抵押权。

若抵押物出现被查封情形，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还借款本息（含复利、罚息）及相关费用。