第一篇：关于对陈雪平保证贷款叁万元的贷前调查(养殖)
关于孙波贷前调查报告
一、客户申请内容
泗城镇客户孙波，因购农用车需要资金10万元，尚差资金3万元。本人于2008年12月16日泗县联社申请担保贷款3万元整，期限2年。以泗城镇国防南路17-284号岳浩担保。
二、借款人的基本情况
客户孙波，男，1989年08月27日出生，家住泗城镇衡尤居委会尤庄路东8-12号，本人品行端正，无不良嗜好，在我社无不良信用记录。从不托欠贷款,是信用社的优质客户。
三、借款原因及偿债能力分析
该借款人用于购买农用车，现缺少资金3万元，申请贷款3万元，期限2年。该借款人常年经营运输行业，积累了丰富的经验，现有家庭收入和经营收入，在正常情况下，年收入在3万元左右。因此，担保贷款3万元2年偿还，贷款风险较小，还款来源有保证。
四、担保能力分析
贷前调查报告
担保人岳浩，男，泗城镇国防南路17-284号，身份证号码***011，年收入30000元，本人自愿为孙波担保贷款3万元具备担保人资格。
五、还款来源
第二篇：如何做好贷款贷前调查
如何做好贷款贷前调查
曹桥支行郑南鹰
贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：
一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。
二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。
三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。
最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。
第三篇：如何开展个人贷款贷前调查
如何做好个人贷款的贷前调查
贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，贷前调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。村镇银行服务的对象主要是农户、小微企业和农村个体工商户等客户群体，有相当一部分客户提供的资料缺少真实性，通过现场的调查，发现间接收集的资料和客户提供的资料存在“信息不对称”的情况，所以客户经理的贷前调查尤为重要。
如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解，甚至走马观花，草草了事，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而银行往往要经过几个月甚至几年的时间，才能完成消化，既耗费了我们银行工作人员的时间和精力，也损害了银行的利润。
贷前调查如果只查看借款申请人提供的资料，就会造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。因此，在对客户的贷前调查中要坚持听、查、核、析四个步骤：
（1）听。在调查过程中，大部分农村客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。这个时
候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其从业时间、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
通过这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。
（2）查。在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的身份证、户口簿、在当地的居住年限、生活习惯、社会关系、财产状况、家庭是否和谐等，如是小企业则应该查看工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录等。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。
（3）核。在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。
首先，核实客户上一年的家庭总收入及来源、家庭总支出及去向、家庭纯收入及人均收入等。核实客户家庭财产情况：一是不易变现财产，主要包括房屋间数及结构、面积、坐落位置、构建时间、变现价值，其他不易变现的财产及变现价值。二是可变现财产，主要包括机械设备名称、数量及变现价值，交通运输工具及变现价值，家电器具及变现价值，存货及变现价值。
其二，对生产经营情况的核实：根据客户的介绍及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。例如，对农户的贷款用途进行核实，主要是其真实性、合法性核实，必要时对客户提出相关的建议和意见，个人及小型企业的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看；对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。
其三，对抵质押物和保证人的核实：客户经理要做到亲力亲为，通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实。对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签制度。
(4)析。通过以上几个环节客户经理就可以分析和判断此笔贷款业务贷与不贷，贷多贷少，贷款期限的长短和贷款方式。在实际的信贷工作中，我们会遇到这样的情况：贷款客户为了贷到贷款，口若悬河，说的天花乱坠，向我们介绍的情况往往和我们实际调查的差距很大而又没有合情合理的解释，那么银行对此类客户的贷款申请应当慎之又慎，要把贷款风险降到最低。
另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如证件、数据、报表、文字等 “硬性”资料，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”资料。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。
不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作。
通过以上几个步骤，可以作为贷前调查的通用程序，在实际工作中遵循而不拘泥，可根据情况灵活调整。若能坚持并做好这几个步骤，则有助于搞好贷前调查，在信贷营销同时，做好甄选客户、防范风险的工作，最终对我行的稳健经营和发展能够产生积极影响。
第四篇：如何做好贷款贷前调查
如何做好贷款贷前调查
■ 曹桥支行郑南鹰
贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：
一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。
二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。
三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。
最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。
贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。
1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。
5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。
6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。
通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。
第五篇：公司信贷考点习题：第三章 贷款申请受理和贷前调查-中大网校
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公司信贷考点习题：第三章 贷款申请受理和贷前调查
总分：100分
及格：60分
考试时间：120分
一、单项选择题
(1)贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能有（）。A.关联方 B.债权人 C.债务人 D.担保人
(2)（）综合反映了商业银行经营管理的水平。A.贷款安全性 B.贷款发放额 C.存款吸收额 D.贷款盈利性
(3)根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成（）。A.倾向性意见 B.综合性诊断结果 C.贷前调查报告 D.纪要文件
(4)贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（）变化对抵押担保额的影响程度。A.GDP增长率 B.汇率
C.通货膨胀率 D.存款准备金率
(5)下列关于业务人员面谈结束后的做法，不正确的是（）。
A.在了解客户总体情况后，业务人员应及时对客户贷款申请做出必要的反应 B.对于合理的贷款申请，业务人员可立即做出受理的承诺
C.如果客户的贷款申请不予考虑，业务人员可向客户建议其他融资渠道 D.业务人员在与客户面谈结束之后，应进行内部意见反馈
(6)下列不属于贷款合法性、合规性调查的内容的是（）。
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A.认定借款人的法人资格
B.对借款人的借款目的进行调查
C.考察借款人是否建立了良好的公司治理机制
D.认定担保人的法定代表人签名的真实性和有效性
(7)在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括（）。A.资产负债率
B.存货净值与周转速度 C.流动资金数额与周转速度
D.主要客户、供应商和分销渠道
(8)下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是（）。A.客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈
B.业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见 C.业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询 D.风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见
(9)以下哪项不属于贷款效益性调查的内容?（）A.借款人当前的经营状况’
B.借款人过去3年的经营效益状况 C.借款人和保证人的财务管理状况
D.借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益
(10)公司贷款安全性调查的内容不包括（）。A.对借款人法定代表人的品行进行调查
B.对公司借款人财务经理个人信用卡的额度进行核准 C.对保证人的财务管理状况进行调查
D.对股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查
(11)应包含项目可行性研究报告批复及其主要内容的贷前调查报告为（）。A.商业银行固定资产贷前调查报告 B.银行流动资金贷前调查报告 C.担保贷款贷前调查报告 D.抵押贷款贷前调查报告
(12)商业银行最主要的资产业务为（）。A.存款 B.贷款
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C.投资
D.中间业务
(13)（）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。A.贷前调查 B.贷款审核 C.贷款发放 D.贷款担保
(14)进行现场调研过程中，业务人员在现场会谈时应当约见尽可能多的（）。A.基层人员 B.管理层人员 C.财务部门人员 D.生产部门人员
(15)贷前调查时，业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过（）调查手段，分析银行可承受的风险。A.定性模型 B.定量模型
C.定性与定量相结合 D.数据结合推理
(16)银行确立贷款意向后，为确信某笔贷款是否必须提交董事会决议，应（）。A.再次向公司确认
B.认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定 C.索要董事会决议书 D.索要借款授权书
(17)（）可表明贷款可正式予以受理。A.主管领导同意后 B.银行审查通过后 C.银行确立贷款意向
D.银行出具贷款意向书后
(18)实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将（）放在第一位。A.维持客户 B.客户信用 C.贷款收益
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D.贷款安全性
(19)初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还应了解（）。A.经济走势 B.宏观政策 C.贷款利率 D.贷款用途。
(20)申请公司贷款时，一个企事业单位应选择（）家银行的（）个营业机构开立一个基本存款账户。A.一；多 B.一；一 C.多；多 D.多；总行
二、多项选择题
(1)下列属于银行流动资金贷前调查报告内容的有（）。A.借款人与银行的关系
B.对流动资金贷款的必要性分析 C.借款人经济效益情况 D.对贷款担保的分析
E.对流动资金贷款的可行性分析
(2)银行流动资金贷前调查报告中关于借款人基本情况包括（）。A.借款人成立的日期
B.借款人的技术、管理状况
C.借款人是否涉及兼并、破产等事项 D.对借款人主要管理人员的品行评价
E.借款人上级主管单位或主要股东的基本情况
(3)下列符合借款人要求的有（）。
A.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的35% B.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的55% C.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的75% D.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的40% E.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的60%
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(4)贷款合法合规性调查的内容包括（）。A.认定借款人法人资格
B.认定担保人法定代表人签名的真实性和有效性 C.考察借款人是否已建立良好的公司治理机制 D.对借款人的借款目的进行调查 E.对抵押物的价值评估情况进行调查
(5)贷前调查方法中的搜寻调查可以通过（）开展调查。A.在互联网搜索资料 B.查看官方记录 C.阅读有关杂志
D.从其他银行处购买客户信息 E.搜索行业相关期刊登载的文章
(6)在进行贷前调查的过程中，开展现场调研工作的方法通常包括（）。A.搜寻调查 B.现场会谈 C.实地考察 D.委托调查
E.通过商会了解客户的真实情况
(7)当流动资金贷款为票据贴现时，借款人出具的票据可以是（）。A.银行本票 B.商业本票 C.银行承兑汇票 D.商业承兑汇票、E.银行支票
(8)商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（）。A.资本构成 B.贷款背景 C.现金流量构成
D.抵押品变现难易程度 E.信用履约记录
(9)根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备（）基本条件。A.具有偿还贷款的经济能力 B.按规定用途使用贷款
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C.不挪用信贷资金 D.按期归还贷款本息 E.恪守信用
(10)国际通行的信用“6C”标准原则包括（）。A.品德(Character)B.竞争(Competition)C.资本(Capita1)D.环境(Condition)E.控制(Contr01)
(11)前期调查的目的主要在于（）。A.是否进行信贷营销 B.是否受理该笔贷款业务 C.是否提高贷款利率
D.是否进行后续贷款洽谈 E.是否正式开始贷前调查
(12)下列关于贷款意向阶段业务人员的做法，正确的有（）。A.以书面形式告知客户贷款正式受理 B.根据贷款需求出具正式的贷款意向书
C.要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料 D.拟定下阶段公司目标计划 E.将储备项目纳入贷款项目库
(13)借款人的权利包括（）。
A.可按国家计划向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款 B.有权按合同约定提取和使用全部贷款 C.有权拒绝借款合同外的附加条件
D.有权向银行上级监管部门反映、举报有关情况 E.有权自行向第三方转让债务
(14)银行信贷业务人员对提出贷款需求的客户进行前期调查的目的有（）。A.确定能否受理该贷款业务 B.确定是否进行后续贷款洽谈 C.确定是否开始贷前调查工作 D.确定向客户贷款的利率 E.确定向客户贷款的最高额度
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(15)关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法是（）。
A.贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果 B.签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用 C.贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺 D.对外出具贷款承诺。超越基层行权限的项目须报上级行批准
E.贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力
(16)项目审批单位核定的投资项目资本金比例是根据（）。A.银行贷款意愿 B.银行评估意见
C.投资项目的经济效益 D.企业资产负债率 E.国家产业政策
(17)现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为（）。A.基本存款账户 B.一般存款账户 C.临时存款账户 D.专用存款账户 E.保证金存款账户
(18)动资金贷款中，银行既要借助其考察借款人财务状况，又要借助其分析贷款必要性的指标为（）。A.股本权益 B.流动资产 C.流动负债 D.存货 E.应收账款
(19)固定资产贷款贷前调查中，银行从项目获得的受益预测可从（）中考察。A.利息收入 B.转贷手续费 C.年结算量 D.日均存款额 E.盘活贷款存量
(20)根据贷款安全性调查的要求，良好的公司治理机制包括（）。A.激励约束机制
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B.长远的发展战略 C.保守的会计原则 D.健全负责的董事会 E.严格的目标责任制
三、判断题
(1)借款人申请贷款时只需向银行提供其基本存款账户开户行、账号及存贷款余额情况。（）
(2)银企合作中，以授信额度协议来对待的贷款安排属于贷款意向书性质。（）
(3)商业银行信贷业务人员只需对那些银行主动营销的客户安排面谈，进行前期调查。（）
(4)借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。（）
(5)商业银行信贷业务人员拟定的面谈工作提纲中，可包含拟向客户推介的信贷产品。（）
(6)贷款承诺就是商业银行在贷款意向阶段向客户提供的书面承诺。（）
(7)在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，信贷业务人员更应看重贷款本身的安全性。（）
(8)商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。（）
(9)银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较短的国内外应收账款情况。（）
(10)在固定资产贷款中，如果涉及国际商业贷款，借款人还应提交外债指标的批文。（）
(11)银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近两年流动资产与流动负债变化情况。（）
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(12)为顺利向银行取得公司贷款，公司在平时应尽可能积极主动与本行及他行发生业务往来，并维持良好的信用履约记录。（）
(13)银行为提高贷款的收益性，通常希望借款人保持较高的资产负债率。（）
(14)公司信贷中，借款人原应付贷款利息和到期贷款需已清偿，才可进行下一轮贷款。（）
(15)委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。（）
(16)银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。（）
(17)投资项目资本金的具体比例，由国务院根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批项目时核定。（）
(18)事业法人必须经过工商部门的年检，才能保证法人资格的合法性。、（）
(19)企事业单位的一般存款账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。（）
(20)现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场询问两个方面。（）
答案和解析
一、单项选择题(1):D 贷款的合法合规性审查主要指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律法规及其信贷政策行为进行的调查、认定。(2):D 贷款的效益性(盈利性)是指贷款经营的盈利状况，代表商业银行各种经营管理活动的最终结果，综合反映了商业银行经营管理的水平。(3):C 根据《贷款通则》的规定，信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。(4):B 中大网校
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对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。(5):B 在对客户总体情况了解之后，调查人员应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常不正式)做出必要反应。故A选项做法正确。如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理)，调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易做出有关承诺。故B选项做法不正确。如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。故C选项做法正确。业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。故D选项做法正确。(6):C 贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：①认定借款人、担保人法人资格；②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件；③对须董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性；④对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定；⑤对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策；⑥对购销合同的真实性进行认定；⑦对借款人的借款目的进行调查。(7):D 借款人的财务状况包括根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近3年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力；流动资金数额和周转速度；存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况；应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况；对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况；亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。(8):B 业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。故A选项说法正确。必要时业务人员可通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍，以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。故B选项说法不正确，C选项说法正确。为确保受理贷款申请的合理性，在必要情况下，业务人员还应将有关书面材料送交风险管理部门征求意见，或者按程序汇报主管行领导。故D选项说法正确。(9):C 贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。业务人员开展的调查内容应包括：①对借款人过去3年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。②对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。
(10):B 中大网校
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贷款安全性调查的内容包括：(1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录；(2)„„；(3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查；(4)„„；(5)对有限责任公司和股份有限公司对3,1-股本权益性投资情况进行调查；．．„•故A、C、D选项不符合题意。B选项不是贷款安全性调查的内容，符合题意。(11):A 商业银行固定资产贷前调查报告内容主要包括：①借款人资信情况；②项目可行性报告批复及其主要内容；③投资估算与资金筹措安排情况；④项目情况；⑤项目配套条件落实情况；⑥项目效益情况；⑦还款能力；⑧担保情况；⑨银行从项目获得的受益预测；⑩结论性意见。(12):B 贷款是商业银行最主要的资产业务，商业银行从广大储蓄人那里吸收存款(负债业务)后，将这笔资金以更高的利率贷放出去，从而形成银行资产，贷款资产一般都占商业银行资产的绝大部分。(13):A 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，本阶段银行会花费相当的时间和精力，通过现场调研等各种方法对借款人的合法性、安全性、盈利性等进行调查，核实各种情况，确保贷款具有必要的基础和条件，因而是贷款发放后能否如数按期收回的关键。(14):B 进行现场会谈时，业务人员应"-3约见尽可能多的管理层人员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些成员在企业经营中都发挥着重要作用，通过他们可以获取许多重要信息。(15):C 在进行贷前调查过程中，有大量信息可供业务人员选择，此时业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供依据。(16):B 根据《贷款通则》的规定，银行确立贷款意向，收到企业提供资料后，应认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定，了解该公司在．贷款融资等方面所做的约定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。(17):C 根据《贷款通则》的规定，一笔贷款经过业务人员调查、面谈、内部意见反馈(领导意见、风险管理部门研究等)后，如果银行确立了贷款意向，则表明该笔贷款可正式受理。出具贷款意向书在确立贷款意向之后发生。(18):D 实务操作中，贷款受理阶段作为风险防范的第一道关口，业务人员应在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。(19):D 初次面谈时，对客户贷款需求状况的调查主要包括4方面：①贷款背景；②贷款用途；③贷款规模；④贷款条件。(20):B 根据《银行账户管理办法》的规定，申请公司贷款时，一个企事业单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，主要用于办理日常的转账结算和现金收付。
二、多项选择题
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(1):A, B, C, D, E 银行流动资金贷前调查报告内容主要包括借款人基本情况、借款人生产经营及经济效益情况、借款人财务状况、借款人与银行的关系、对流动资金贷款必要性的分析、对流动资金贷款的可行性分析、对贷款担保的分析、综合性结论和建议等内容。故A、B、C、D、E选项均符合题意。(2):A, B, C, D, E 借款人基本情况一般应包括以下内容：借款人名称、性质、成立日期、经营年限、上级单位(或股东)等基本情况；借款人所属行业、提供产品或服务的年生产能力；借款人的技术、管理情况；主要管理人员的品行，专业技术水平，经营管理能力评价；借款人是否涉入兼并(被兼并)、合资、分立、重大诉讼、破产等事项；借款人其附属(联营)企业的情况。(3):A, D 借款人应符合的要求包括，除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%，故A、D选项符合题意。(4):A, B, D 贷款合法合规性调查的内容应包括：(1)认定借款人、担保人法人资格；(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性；„„；(7)对借款人的借款目的进行调查。故A、B、D选项符合题意。C、E选项是贷款安全性调查的内容，不符合题意。(5):A, B, C, E 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料展开调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。故A、B、C、E选项符合题意。从其他银行处购买客户信息违反了银行业从业人员职业操守，故D选项不符合题意。(6):B, C 贷前调查的方法包括现场调研、搜寻调查、委托调查和其他方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。故B、C选项符合题意。搜寻调查、委托调查和通过商会了解客户的真实情况都不属于现场调研，故A、D、E选项不符合题意。(7):C, D 在流动资金贷款中，如为票据贴现，应出具承兑的汇票是银行承兑汇票或商业承兑汇票。故C、D选项符合题意。(8):A, B, C, D, E 面谈中需了解的信息包括：(1)客户的公司状况。包括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、产品情况、经营现状等。故A选项符合题意。(2)客户的贷款需求状况。包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。故B选项符合题意。(3)客户的还贷能力。包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力等。故C选项符合题意。(4)抵押品的可接受性。包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。故D选项符合题意。(5)客户与银行关系。包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。故E选项符合题意。
(9):A, B, C, D, E 根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款应具备的基本条件有：①产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力；②按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金；③按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用等基本条件。(10):A, C, D, E 面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Char-acter)、资本(Capita1)、还款能力(Capacity)、抵押(Co11atera1)、经营环境(Condition)和控制(Contro1),从中大网校
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客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。故A、C、D、E选项符合题意。(11):B, D, E 公司信贷贷前调查是对客户授信前所进行的调查，其主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务、是否投入更多时间和精力进行后续的贷款洽谈、是否需要正式开始贷前调查工作。(12):A,B,C,D,E 如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，业务人员应做到：及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书；要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料；拟定下阶段公司目标计划；将储备项目纳入贷款项目库。故A、B、C、D、E选项做法均正确。(13):B, C, D 《贷款通则》第18条规定，借款人可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款，而非按国家计划。故A选项不符合题意。借款人向第三方转让债务前，必须征得银行同意。故E选项不符合题意。(14):A, B, C 商业银行信贷人员针对贷款客户的前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。故A、B、C选项符合题意。贷款的利率和最高额度都在正式开始贷前调查工作之后才能确定，故D,E选项不符合题意。(15):A, C, D, E 贷款意向书扣贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超越基层行权限的项目需报上级行审批。对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待，注意不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免造成工作上的被动或使银行卷入不必要的纠纷。(16):A, B, C, E 投资项目资本金的具体比例，由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。经国务院批准，对个别情况特殊的国家重点建设项目，可以适当降低资本金比例。(17):A, B, C, D 现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为基本存款账尸、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。一个企事业单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，主要用于办理日常的转账结算和现金收付。(18):B, C 根据银行流动资金贷前调查报告内容相关要求，在调查借款人财务状况时，借款人应根据财务报表分析借款人流动资产和流动负债结构的近3年变化情况；在分析流动资金贷款必要性时，应结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性。(19):A, B, C, D, E 根据商业银行固定资产贷前调查报告内容相关要求，银行从项目获得的受益预测一般应包括：①利息收入；②转贷手续费；③年结算量及结算收入；④日均存款额；⑤盘活贷款存量；⑥其他收入和收益等内容。
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(20):A, D, E 进行贷款安全性调查，要考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。
三、判断题(1):0 《贷款通则》第19条规定借款人应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。(2):1 银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以授信额度协议来对待。因此，签订银企合作协议时业务人员首先应明确协议的法律地位，并据此谨慎对待协议条款。(3):0 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。(4):1 借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。银行提供贷款，是基于对借款人的信用评价。如借款人将债务转移至第三方，必须事先获得银行的同意。银行只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还贷能力等信息之后，才能作出决定。(5):1 初次面谈前，调查人员应当做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。(6):0 贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。(7):1 作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。(8):0 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。(9):0 银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况。对于应收账款，账龄越长，无法收回的可能性越大，风险越大；而较短的贷款收回风险较小，因而不用专项列支，包含在应收账款金额中即可。(10):1 在固定资产贷款中，如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文。(11):0 在银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近3年流动资产与流动负债变化情况。同样，借款人生产经营及经济效益情况中应包含近3年原材料进口数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出口商品盈亏及出口换汇成本分析；对贷款担保分析中要根据近3年的资产、负债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等分析担保人的资本信用中大网校
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与财务状况。(12):1 银行在发放贷款时要考察借款人与银行的关系，公司积极与银行开展良好的业务合作关系，拥有良好的信用记录，就越容易获得银行贷款；反之，如果贷款前与银行毫无往来，则贷款时信用记录为零，就不容易获得银行信任。(13):0 资产负债率是反映借款人资本结构的主要指标。在信贷中，银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。(14):0 为保障信贷业务的正常开展，借款人应符合以下要求：有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做出银行认可的偿还计划，即已与银行达成有关贷款展期的协议。(15):0 委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。(16):1 资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标。银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。(17):0 投资项目的资本金具体比例，由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿、评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。(18):0 借款人除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，只有经过工商部门的年检并办理年检手续，才能核实借款人近期的状况，才能保证法人资格的合法性。(19):1 企事业单位可在基本账户所在行之外的其他银行的一个营业机构开立一般存款账户，该账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。(20):0 现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。
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