山东临沂兰山农村合作银行个体工商户贷款操作规程[★]

第一篇：山东临沂兰山农村合作银行个体工商户贷款操作规程

山东临沂兰山农村合作银行个体工商户贷款操作规程

第一章 总 则

第一条 为加强个体工商户贷款管理，防范信贷风险，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》及省联社《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》、《山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法》的有关规定，结合我行实际，制定本操作规程。

第二条 本操作规程适用于辖内个体工商户贷款，包括新增贷款（含还后再贷贷款）、借新还旧贷款、重组贷款。

个体工商户贷款是指合行及分支机构（以下简称支行）向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需求的人民币贷款。

第三条 个体工商户贷款的发放应遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 合行成立信用工程建设领导小组，领导小组由合行班子成员组成，负责领导全辖信用工程建设及年度集中信用评定工作。领导小组下设办公室，办公室设在风险管理部，具体负责组织开展全辖信用工程建设及年度集中信用评定工作。

各支行贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。

每个村成立由支行信贷人员、村委会（居委会、市场）“两委”成员、村民（居民、市场）代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。

第五条 个体工商户评级授信工作每年集中开展一次，并按年对已核发的贷款证进行年审。

第二章 授信（贷款）条件、种类、期限、额度、利率 第六条 借款人应具备以下条件：

（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人，且至贷款到期日借款人年龄原则上不得超过65岁；

（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）地在合行及分支机构的服务辖区内，且生产经营场所和居住地较为固定；

（三）在合行辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家产业政策的生产经营活动；

（四）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；

（五）能够提供合行及分支机构认可的担保；

（六）在合行开立账户，自愿接受合行的信贷监督和结算监督；

（七）诚实守信，无重大不良信用记录，信用等级在A级以上（含A级）；

（八）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社系统未办理贷款证，无其他信贷业务；

（九）合行规定的其他条件。

第七条 授信（贷款）种类。个体工商户贷款应按规定提供担保，按担保方式可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》对保证人进行信用等级评定。

采用抵押担保、质押担保方式的，抵质押物及抵质押率应符合省联社的规定。

对连续三年被评定为AAA级以上（含）的信用户可办理小额信用贷款，贷款额度原则上不超过3万元。

第八条 授信（贷款）期限。授信期限根据借款人生产经营周期、综 合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。

第九条 授信（贷款）额度。授信额度原则上不超过150万元，其中抵、质押贷款的额度原则上不超过省联社规定的抵质押比例。

第十条 授信（贷款）利率。个体工商户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和合行规定利率浮动幅度以及合行利率定价管理制度要求合理确定。

第十一条 还款方式。个体工商户贷款根据贷款种类、期限，根据借款人的实际情况，采用按期等额还本付息、定期结息到期还本等方式。

对授信额度在3万元以下的小额贷款，可采取利随本清的还款方式。

第三章 授信（贷款）操作流程

第十二条 个体工商户贷款应按照信用等级评定、核定授信额度、签订合同、核发贷款证、贷款上柜台的流程办理。

对借新还旧贷款、重组贷款、一次性资金需求的贷款可不核发贷款证，但仍需按规定进行信用等级评定、核定授信额度、签订合同、贷款发放的流程办理。

第十三条 信用等级评定、核定授信额度

1.申请。由申请人填写《个体工商户评级授信申请审批书》，并提供如下相关资料：

（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件及复印件；（2）财产证明及与生产经营相关的合同或协议；（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。

2.调查。贷款调查实行AB岗双人调查制度，贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。

（1）对申请人的调查应包括：①申请人主体是否合法；②是否具有 还款能力；③用途是否合法、合规、真实；④品行和信用状况；⑤家庭基本情况；⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。

（2）对担保的调查至少应包括：①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共有财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定；④其他需调查的内容。

调查结束后，调查人员对申请人、保证人进行信用等级初评，并按要求出具调查报告。

调查报告应明确调查结论，包括申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人的信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见，调查人应对调查结论负责。

3.审查。贷款审查实行审查经办责任人制度，并按要求撰写审查报告，明确审查结论，审查人应对审查结论负责。

4.审议。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会，对审查通过的信用评级业务进行审议。

贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审议调查人员的初评意见。审查完毕后，信贷专管员汇总审查意见并提出风险防范措施。

5.公示。审查、审议通过的信用评级情况应通过申请人所在地进行张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得少于3天。6.审批。对公示无异议的，由支行行长进行审批，审批内容应包括授信（贷款）的基本要素，包括但不限于信用等级、授信额度、授信有效期、利率等内容。

超出支行行长审批权限的，应按规定程序逐级上报审批。7.反馈。对审批通过的申请，由信贷人员在7个工作日内通知申请人及担保人到支行信贷专柜签订合同。

对审查、审议、公示或审批未通过的申请，由信贷人员在3个工作日内通知申请人。

第十四条 签订合同，核发贷款证

对审批同意的授信业务，支行与借款人、担保人签订有关合同。个体工商户与支行签订合同时必须以个人名称签订。

属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为个体工商户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年；通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。

第十五条 贷款上柜台

借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到各支行信贷柜台办理贷款发放手续。

贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁以现金方式发放贷款。

贷款资金支付按照省联社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。

第四章 贷后管理与贷款收回

第十六条 贷后检查。合行信贷检查部负责组织信贷人员对个体工商户贷款进行贷后检查，并按期进行抽查。

信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，检查完毕后填制《首次贷后跟踪检查表》。

贷后检查应至少每季开展一次，并应填制《贷款贷后检查表》。检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。

第十七条 风险分类。

贷款发放后，支行应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超支行认定权限的风险分类报合行进行最终认定。

第十八条 贷款收回。

贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到支行柜台办理还款手续。

贷款证贷款不得展期，不能办理借新还旧。

对不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》，向支行提出展期申请，个体工商户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。

第十九条 贷款逾期。

未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专（兼）柜人员入档。

第二十条 信贷档案管理。

个体工商户信贷档案主要内容包括家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况、相 关合同及其他内容。

各支行应按借款人逐户建立个体工商户信贷档案，并按档案管理有关规定规定进行管理。

第五章 附 则

第二十一条 个体工商户贷款实行贷款责任人制度，相关责任落实按《兰山农村合作银行贷款责任管理办法》有关规定执行。

第二十二条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。

第二十三条 本操作规程由山东临沂兰山农村合作银行制定，解释、修改亦同。

第二十四条 本操作规程自下发之日起执行。

第二篇：山东广饶农村合作银行开业宣传报道

山东广饶农村合作银行开业宣传报道

金秋时节人欢歌，合作金融换新颜。

金色的九月，收获的季节。人们永远记住了这一历史时刻——9月19日，承载着全省五万农信员工、四十七万广饶人民希冀的山东广饶农村合作银行，今天终于掀起她的红盖头。

山东第一家农村合作银行——山东广饶农村合作银行正式挂牌开业。她是中国银行业监督管理委员会批准成立的山东省首家、全国第五家农村合作银行。这是深化农村信用社改革试点以来，山东首家农村合作银行正式亮相。

回顾过去，我们满怀豪情；展望未来，我们信心百倍。

古老的黄河从这里入海，这里孕育出共和国最年轻的土地，在这年轻的土地上孕育出了黄河三角洲上一颗璀璨耀眼的明珠，这就是春秋时期著名的军事家、思想家孙武的故里，历史文化名城——广饶。广饶县地处鲁北平原，黄河三角洲和东营市的南部，总面积1138平方公里，耕地74.3万亩。全县辖6镇4乡3个办事处，553个行政村，47.6万人口，其中农业人口37.8万人。改革开放以来，广饶县经济和社会各项事业得到了持续、健康、快速发展，2003年被列入全省经济发展30强。

扎根于这片热土、服务于这方人民的广饶县农村信用社，伴随着共和国成长的脚步，经历了半个世纪的风风雨雨，以支农富农为己任，与全县农民、农村经济唇齿相依，血脉相连，经过几代人的不懈努力，广饶县农村信用社从无到有，由小变大，由弱变强，已经由名不见经传的乡村合作组织，现已发展成为一家实力雄厚、功能齐全、科技先进、产品领先、机制完善、充满生机活力的农村合作银行，成为支持全县农村经济的参天大树，与全国农村信用社一道赢得了“农村金融的主力军”和“联系农民最好的金融纽带”之美誉。

一、光辉的历程

广饶县农村信用社建立于20世纪50年代初，经历了一个曲折的发展过程，在不同时期为全县经济和社会发展做出了重要贡献。

建国初期到1957年，是农村信用社普遍建立和发展时期，由中国人民银行统一管理。1951年5月，全国第一届农村金融工作会议结束后，我县农村合作事业随即起步并得到了健康的发展。到1957年底，达到了乡乡有社。

1958年到1978年，这一时期，受“大跃进”和“文革”大环境的影响，农村信用社管理体制几经波折，交由人民公社管理。

1979年到1996年，是农村信用社恢复发展和初步改革时期。1979年，国家确定农村信用社“既是集体金融组织，又是国家银行的基层机构”，接受中国农业银行的领导和管理。1994年，遵照国务院《关于金融体制改革的决定》精神，4月5日开始与农业银行分门办公，同年5月24日，成立了广饶县农村信用合作社联合社，仍受中国农业银行的领导和管理。至1993年末，储蓄存款余额达到19.73亿元，贷款余额达到17.7亿元，从1982年开始，实现社社有盈余。

1996年以后，县农村信用社的改革和发展进入了新的阶段。1996年信用社与农业银行脱离行政隶属关系，人民银行和银监局先后承担起对农村信用社的行业管理及监管职能，县联社承担起了对农村信用社的领导与管理职责，并接受省市农村金融体制改革领导小组办公室的领导和管理。

2003年8月，国务院确定山东省为8个改革试点省（市）之一，随着国务院《深化农村信用社改革试点方案》的出台，全国农村信用社首批成立30家农村合作银行改革试点工作陆续展开，广饶县农村信用社作为全省首批成立8家农村合作银行试点单位之一，走在了全省农村信用社改革的前列。2004年6月18日，中国银行业监督管理委员会办公厅正式批复广饶县农村信用社筹建山东广饶农村合作银行。2004年8月21日，全省首家山东广饶农村合作银行创立大会胜利召开，掀开了广饶县农村合作金融发展史上的光辉的一页。

2004年9月19日，广饶农信人从来没有像今天这样生机勃勃、活力倍增。人们永远记住了这一天，全省首家、全国第五家农村合作银行在广饶正式成立，它标志着深化农村信用社改革以来全省首家农村合作银行在这里诞生，几代农信人的梦想在这一天成为现实。

二、农村金融的主力军

广饶县农村信用社坚持为“三农”服务的经营方向，高擎为“三农”服务的旗帜，不断加大支农信贷投入，大力提高服务水平，为农业发展、农民增收和农村全面建设小康社会发挥了重要作用，成为名副其实的农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。

搭建共赢的信用平台。自2000年开始，县农信社率先与县人行开展以争创“信用户、信用村、信用乡”为内容的创建“金融信用县”活动，继而在全县引发了开展“文明信用工程”活动。近年来，积极配合县委宣传部、县文明办，深入宣传发动，开展“文明信用户、信用村、信用企业、信用乡镇”的评定工作。统一制作了农村文明信用工程宣传展板，举办了“文明信用进万家”知识竞赛、“诚信广饶”大型综艺晚会、“实施文明信用工程恳谈会”等；还利用宣传栏、明白纸和张贴面等形式，加大宣传教育力度，大力营造争做文明信用户，争创文明信用村的浓厚舆论氛围，使“文明信用工程”在全县农村日益深入人心，使农村文明信用工程扎实推进。

“农民有什么样的金融需求，我们就提供什么样的金融服务”。以“文明信用工程”为切入点，开通贷款“绿色通道”。相继推出了贷款证、联户联保贷款、小额农户信用贷款和“一联三送”等一系列特色服务，对评出的“文明信用村、户”优先发放小额信用贷款，坚持“服务到位，资金到位，优惠政策到位”，做到金融支持，实现共同富裕。同时积极实施“金色农业工程”、“温暖工程”，采取灵活的信贷扶持政策，引导、扶持下岗职工自谋就业门路，拓宽再就业渠道。发放“农户、个体工商户贷款证”55564个；建立联户联保小组5326个；全社已设立了70个“信贷专柜”，“贷款绿色通道”在所有营业室内开通。一系列行之有效措施的实施，有效地调动起了农户、工商户、民营企业、社会各界参与的热情。目前，全县评定文明信用村278个、信用户21685户、信用企业44个、文明信用工商户267个，文明信用乡镇6个。

加大对全县农业的信贷收入，累计投放基础农业贷款3.4亿元，用于全县农业春耕夏播、浇水施肥以及购买先进农机设备、兴修农田，占农业贷款总投放额的19%；累计贷款10.9亿元用于支持蔬菜、畜牧、水产、花卉、桑蚕、冬枣等产业的“订单农业”发展，支持农户6.3万户签订生产订单8.2万份，支持户数占发展订单农户数的76%；根据各个乡镇的不同情况，各个乡镇的不同情况，各乡镇信用社积极支持地方特色农业产业，有力地促进了农村产业化的进程；确定华誉集团、凯银集团、驰中集团和圣源公司等23家企业作为重点支持对象，积极支持“农”字号龙头企业建设，支持走“公司＋农户”的路子；相继开办了助学、婚嫁、购宅建房和购置高档消费品贷款新业务，积极拓展服务领域。自2003年初至目前，全社累计发放农业贷款19.8亿元，大力支持了全县个体、私营经济发展。按照“区别对待、择优扶持”的原则，对有技术、懂管理及科技含量高的项目优先扶持，现已初步形成了橡胶、制糖、鞋业、商品批发等八大个体、私营经济群体。自去年初到目前，全社累计发放民私营经济贷款28.6亿元支持优势企业的发展。累计发放贷款39.6亿元，重点支持了大王镇永泰、金岭、华星等五大集团、稻庄镇的西水、大海和华骜集团。

打造坚强的战斗堡垒。县农信社把培养一支素质高、作风硬、业务精的信合队伍，作为信用社长远发展的基础。完善了《广饶县农村信用联社党建工作作制度》，使党风廉政建设、“青年文明号”、“文明单位”、“三级联创”等创建活动在全社形成了上下配合、齐抓共管的格局。开展当一名公仆、树一身正气、创一流业绩、树一面旗帜的“四个一”活动和“爱岗、敬业、创业、兴社”活动。在党员中广泛开展了“五个一”演员教育活动。一起重温一遍入党申请、举行一次入党宣誓、进行一次革命传统教育、开展一次廉洁自律教育、缴纳一次特殊党费，有声有色的系列教育活动，带动了全社员工积极参与“争先创优”活动的开展。2003年2月份在青岛大学的协助下成立了广饶县农村信用社终身教育学校，制定了学习培训计划，加强了干部职工的教育培训工作，并每季度举行一次青工业务技能比赛，帮助青年岗位成才，全社形成了“比、学、赶、帮、超”的浓厚氛围，使全员的工作作风大大提高，形成了心往一处想、劲往一处想、劲往一处使的团队精神。一系列活动的开展，为建立一支政治过硬、作风清正、纪律严明、业务优良的优秀员工队伍提供了思想保证，更为精神文明建设的深入开展奠定了坚实基础。县联社党委下辖14个独立党支部，党员142名，占职工总数的44%。在近几年的民主测评中，社班子成员群众满意率均在98%以上，连续三年被市人行农金体改办评为思想政治工作“先进单位”。2人次被人行济南分行授予省级“青年岗位能手”、28人次被市

人行农金体改办授予市级“青年岗位能手”、30人次被授予“巾帼建功先进个人”、22人次被当地党委授予“模范共产党员”荣誉称号。2004年，县农村信用社的领头人马立军同志被授予市级“劳动模范”、全市“十大杰出青年”。

营造良好的经营机制。2001年，以马立军同志为领头雁的广饶农信社决策者们以改革者的气魄，在全县信用社推行了人事用工制度改革，遵循“能者上、平者让、庸者下”的原则，制定、实施了《广饶县农村信用社中层管理人员竞聘上岗和员工优化组合实施方案》，对所有信用社主任和联社各部经理实行竞争上岗，一般员工优化组合，毫不留情地的将“铁饭碗、铁交椅、人情网”全部打破，出台了“工效挂钩”分配制度和员工岗位确定不同的收入分配水平，使收入分配与贡献挂钩、与工作业绩挂钩，拉开了各个单位及本单位员工之间的收入分配差距，在全社上下营造了一种激励上进、竞争向上的动力机制。

改革，把农信社的每一个员工都调动起来，让每一根神经都兴奋起来。

对单位实行《双千分考核办法》，对管理人员实行《主任末位淘汰办法》，对员工实行《人事末位淘汰办法》，利益方面实行《市场经理制》并工效挂钩。同时通过对员工每年4个季度的业绩进行考评和民主评议，成绩好的确定为后备干部，末位的淘汰到下级次的岗位工作，极大调动了全体员工的争先创优、干事创业的工作积极性，一年四季坚持7点上班，并实行班前操、班前会制度，中午值班，营业部晚上延时服务已成全社员工的自觉行动，全社形成了以“勤、智”为内容的核心竞争优势，创出了“节奏快、效率高、风气正”独特的广饶农信品牌，为各项业务顺利开展打下了坚实的基础。

塑造文明的企业品牌。全社把营造优秀的企业文化作为推动企业发展的一项重要内容，大力塑造企业形象和员工队伍形象。紧紧扣住建设职业文明这一主题，不断改善服务水平。开展了“树立公众形象年”活动，评选广饶农信“十佳服务明星”、“十佳服务明星单位”活动，以丰富多彩的创建活动树形象。在全体员工中开展了“三个教育、三个树立、三个克服”。“三个教育”就是要加强爱岗敬业的素质教育；为人民服务的宗旨教育；艰苦奋斗的作风教育。“三个树立”就是树立服务兴社的思想；树立小农业大发展的思想；树立廉洁勤政的思想。“三个克服”就是克服骄傲自满的思想；克服畏难发愁的思想；克服不思进取的思想。以达到凝聚人心、鼓舞士气，激励员工团结奋斗、努力拼搏，不断提高企业的整体素质和市场竞争力的目的。结合全县开展的解放思想、跨越发展大讨论活动，在全社开展了“学习先进找差距，解放思想促发展”活动，开展了“四比、四看”活动：一是比学习，看整体素质；二是比干事，看工作实绩；三是比创新，看工作亮点；四是比服务，看满意程度。积极组织开展内容丰富、健康向上的群众性文体活动，制定了建设学习型、服务型、创新型现代化金融企业的发展目标，增强了全社干部职工的责任感和使命感，在全社上下形成了人心顺、人气旺、思路宽、办法多，调动了全社员工想干事、能干事、干成事的积极性，加快了全县农村信用社发展步伐。全县已有4个信用社被评为市“规范化服务站所”，有8个信用社被评为县、市级以上“青年文明号”，1个信用社被评为省级“青年文明号”，有2个信用社被县委授予“先进基层党组织”，3个信用社被评为“基层满意的乡镇站所”，县联社被评为“群众满意的县直部门”。

三、骄人的业绩

改革使农村信用社焕发了勃勃生机，特别是自2000年来的短短4年多时间，广饶县农村信用社以令同行、同业、社会所一致公认的一流业绩，在鲁豫两省农信系统成为一道亮丽的风景线。

2003年8月末，全社各项存款余额达到35.3亿元，较年初增长9.5亿元，增长率36.8%，各项存款总量是自建到2000年初49年的4.6倍，市场占有率达到43%，存款总量、增量居全县各金融机构和全市农信系统之首。

各项贷款余额达到28.98亿元，较年初增长了7.4亿元，增长率34.42%，各项贷款总额是自建社到2000年初49年的4.8倍，有力支持了地方经济发展。

全社不良贷款占比1.89%，较2000年初的14.07%持续下降了12.18个百分点，资产质量居鲁豫两省县区联社之首，令全国金融业刮目相看。

2003年实现利润2008万元；应付利息备付率达到3.01%；资本充中率达到12.81%；总资产达到48.6亿元。综合实力列全省农信系统前茅，2002年被评为一级一等社；今年月末，全社实现利润4923万元，总资产达到61亿元，所辖信用社全部盈余。

春华秋实。自2000年持续4年被评为全市农信系统“先进单位”；2001年授予县级“文明单位”、2002年被授予市级“文明单位”、2003年被授予省市“文明单位”荣誉称号；2004年被市委授予“基层满意的县区涉农部门”；连续3年被县委、县政府授予“重大贡献企业”荣誉称号。

这，不能不说是一个奇迹。

新上任的山东农村合作银行董事长马立军同志面对取得的成绩这样说道：我们在经营方面取得的令人满意的成绩，这主要得益于各级领导和社会各界的大力支持，得益于我们有一个团结务实的班子带出了一支能拼善干的员工队伍，得益于对市场经理制的灵活运用，得益于开展文明信用工程创造的良好社会环境，得益于我们不懈努力在社会上引起的轰动效应，得益于全员对农信事业的执着追求。

四、美好的未来

业绩突出，引起省、市、县各级领导的关注，2004年被确定为全省首批成立农村合作银行的试点单位。期间省银监局王进城局长，省联社党委书记、理事长宋文瑄同志先后到广饶县农村信用社调研，充分肯定了成绩，对改革和发展提出了很高的要求和期望，广饶农信社一手抓改革，一手抓发展。在农村金融体制改革中先行一步、赢得先机的广饶农信社已顺利完成广饶农村合作银行的组建工作。新成立的山东广饶农村合作银行拥有员工435人，下设7部、11家支行、58处分理处。

鲲鹏振翅九万里，扶摇直上冲九天。站在新的历史起点，形象全新的广饶农村合作银行将以邓小平理论“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，以深化改革为动力，不断创新工作思路，秉承“发展、创新、务实、守信”的经营理念，以“节奏快、效率高、风气正”独特品牌，把广饶农村合作银行建设成为资金实力、资产质量、经济效益、管理和服务水平一流的金融机构，在支农富农中再展鸿图，在支持和服务地方经济发展中再立丰碑！

（一）市场定位

广饶农村合作银行是由自然人、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构，依据国家有关法律法规和行政规章，自主开展各项业务。坚持为“三农”服务的宗旨，为当地农民、农业和农村及县域经济的发展提供有力的金融支持。

（二）发展战略

扎根农村、服务农业、面向农民、辐射城乡，以自身效益和社会效益最大化为经营目标，把广饶农村合作银行建成一个资金实力、资产质量、经济效益、管理和服务水平一流的现代化金融企业。

（三）经营理念

发展、创新、务实、守信

（四）发展规划

山东广饶农村合作银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，依法自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束；遵守国家法律和行政法规，执行国家的金融方针政策，并依法接受银行业监督管理机构的监督管理。业务经营发展规划如下：

1.存款规模：全行各项存款余额至2004年末达到35亿元、到2005年末达到43亿元、到2006年末达到53亿元、到2007年末达到66亿元，分别较上年增加10亿元、8亿元、10亿元、13亿元。

2.贷款规模：到2004年末各项贷款达到28亿元，其中农业贷款不低于21亿元；2005年末各项贷款达到34亿元，其中农业贷款不低于25.5亿元；2006年末各项贷款达到42亿元，其中农业贷款不低于31.5亿元；2007年末各项贷款余额达到53亿元，其中农业贷款不低于40亿元。

3.资产质量：不良资产逐年下降，2004年末占比控制在2%以内；2005年末占比控制在1.8%以内；2006年末占比控制在1.5%以内；2007年末占比控制在1%以内。

4.资本充足率：到2004年末达到10%、2005年末达到9.50%、2006年末达到8.15%、2007年末达到8.17%。核心资本充足率不低于4%。

5.经营效益：到2004年末实现总收入19000万元，实现账面利润4000万元；2005年末实现总收入21200万元，实现账面利润6000万元；2006年末实现总收入24500万元，实现账面利润8000万元；2007年末实现总收入27800万元，实现账面利润10000万元。

雄关漫道真如铁，如今迈步从头越。我们坚信，在省联社和各级党政的正确领导下，在国家银行业监管部门和人民银行的监管指导下，在社会各界的关心支持下，经过全县农合行员工的共同努力，广饶农村合作银行的发展前景将会更加美好和广阔！在新的征程中一定会焕发出更加绚丽的光彩，照亮广饶，照亮齐鲁，书写带回辉煌的篇章。

第三篇：农村合作银行个人贷款管理办法(网载)

农村合作银行个人贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范农村合作银行个人贷款业务管理，促进个人信贷业务稳健运行，根据《贷款通则》和《**省农村信用社信贷管理办法》等有关规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称的个人贷款业务是指基层支行向自然人（含个体工商户）发放的生产经营性、消费性的个人贷款。

第三条办理个人贷款业务必须严格执行金融法律、法规和规章制度，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷原则。

第四条个人贷款应当根据支行实际实行审贷分离和双签制度。实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批等环节职责分解，由不同岗位承担，实行相互制约。对不具备审贷分离的支行下辖分支机构，必须实行双签制度，基层支行应当明确双签人员的职责。

第五条基层支行应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。造成风险和损失的，根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究制的有关规定进行处罚。

第二章贷款对象和基本条件

第六条贷款对象：年龄在18周岁以上，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人。

第七条申请个人贷款应当具备以下基本条件：

(一)从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和地方发展规

划要求，有一定的自有资金。

(二)消费贷款的用途正当、合理，且有可靠的还款资金来源。

(三)有稳定的经济收入，社会信用良好，能按期还本付息。

(四)借款人住所或经营场所在申请贷款的支行的服务辖区内。

(五)借款人在贷款支行开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

(六)各支行根据实际情况要求其具备的其他条件。

第八条发放个人贷款的限制性条款：

(一)不得一户多贷，不得发放借户、冒名贷款。

(二)每一借款户的家庭成员中只能以一个人在所辖支行贷款，不得一个人在多家支行贷款或多个人在一家支行贷款或多个人在多家支行贷款（存单质押贷款、营业房抵押贷款除外。）

(三)不得向有过逃废金融债务行为的个人发放贷款。

(四)不得向已核销贷款的企业的法定代表人、配偶发放贷款。

(五)不得向尚有不良贷款记录或不良担保记录的个人发放贷款。

(六)不得超过授信额度发放贷款。

(七)公司不得为其股东个人贷款提供担保。

第三章贷款期限、利率、用途和方式

第九条个人贷款期限应当根据借款人的生产经营周期、借款用途等情况合理确定。采取保证方式的，贷款期限一般应控制在一年以内。

第十条个人贷款利率在遵循人民银行、省联社的有关规定的前提下，结合本行实际，由总行根据贷款期限、贷款方式确定个

人贷款利率并公布。

第十一条个人贷款用途应符合国家产业政策，主要解决个人生产经营流动资金及正当、合理的消费资金需求。

第十二条贷款方式可以采取抵押、质押、保证、信用等方式。

第四章业务操作基本规定

第十三条各支行及信贷人员均应在授权范围内办理个人贷款业务，不得超权限发放贷款。

第十四条信贷人员应当严格按照《贷款操作规程》的要求，详细、深入做好调查、审查、贷后检查工作。

第十五条信贷员在受理每一笔个人贷款业务时，必须先进行内部信息查询，掌握借款申请人及其家庭成员在本支行及其他支行的贷款及信用情况，不得发生一户多贷、向尚有不良贷款或不良担保贷款的个人发放贷款等现象。

第十六条信贷员应根据借款人的家庭资产及年收入等情况确定借款人的授信额度，在授信额度内发放贷款。

第十七条办理个人贷款业务签订书面借款合同时，借款人、担保人、信贷员必须三方到场，依法合规办理相关手续。

第十八条个人贷款实行单户最高限额管理，由总行根据不同时期经济发展状况等因素确定最高限额。各支行可在限额内根据自身风险管理水平、地区经济及信用状况确定本支行控制额度。第十九条信贷员应根据信贷档案管理的要求，建立健全个人贷款档案，并保证档案资料的完整性、连续性、有效性。

第二十条各支行应定期或不定期对个人贷款的使用情况进行

抽查或核对，发现问题及时处理，有效防范和控制信贷风险。第二十一条对违反有关规定办理个人贷款业务、玩忽职守的相关责任人，将取消其信贷员任职资格，并按照规章制度给予相应处理。

第五章附则

第二十二条各支行发放农户小额信用贷款、农户联保贷款在执行本办法的同时，应当严格执行人民银行《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》、《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》的有关规定。

第二十三条本办法由**农村合作银行负责解释、修订。

第四篇：农村合作银行签发银行承兑汇票操作规程

转帖]农村合作银行签发银行承兑汇票操作规程

农村合作银行签发银行承兑汇票操作规程

第一条 为规范银行承兑汇票业务，按照国家有关法律、法规及《XXXX农村合作银行银行承兑汇票管理办法》，结合我行实际，制定本操作规程。

第二条 银行承兑汇票签发基本程序：支行（分理处）受理并初审→合行本部公司业务部审查→审贷委员会审批→再审查委员会对审批复查→合行营业部签发、登记、保管、承兑→公司业务部登录。

第三条申请条件

申请签发银行承兑汇票的企业必须符合下列条件：

1、在申请支行（分理处）开立存款帐户。

2、非全额比例签发银行承兑汇票信用等级A级以上，即时评定AA级以上，具有产品有市场、经营有效益、符合贷款条件、无欠息、无不良记录，定期报送企业财会报表和相关经营资料。

3、有真实、合法、有效的商品购销合同，恪守信用，自愿接受信贷结算监督和现金管理规定。

第四条受理

申请签发银行承兑汇票企业必须向开户行提供下列资料：

1、申请签发全额保证金银行承兑汇票

（1）经工商年检的法人营业执照正本复印件；

（2）企业法人机构代码证书正本复印件；

（3）贷款管理卡复印件；

（4）年初和近期的企业资产负债表及损益表 ；

（5）真实的商品贸易购销合同原件及复印件；

（6）企业法人代表签具的签发银行承兑汇票申请书；

（7）企业存入保证金凭证原件复印件。

2、申请签发非全额比例保证金银行承兑汇票

（1）经工商年检的法人营业执照正本复印件；

（2）企业法人机构代码证书复印件；

（3）上年末与上月的企业资产负债表和损益表；

（4）经过年审的贷款管理卡复印件；

（5）真实的商品贸易购销合同原件及复印件 ；

（6）企业资信等级证明或近期信用等级评定（即时评定）复印件；

（7）公司制企业同意申请开具银行承兑汇票的董事会决议；

（8）企业法人代表签具的签发银行承兑汇票申请书；

（9）保证金不足，需提供有行本部认可的担保单位或房地产抵押；

（10）企业存入保证金凭证复印件；

（11）支行（分理处）第一责任人签具的承诺书。

担保单位需提供的资料：

（1）企业法人营业执照正本复印件；

（2）上年末和上月的资产负债表、损益表；

（3）公司制企业同意担保的董事会决议；

第五条初审

各 支行（分理处）明确办理银行承兑汇票专管员，全额保证金银行承兑汇票专管员由各行（处）主管会计担任，非全额保证金银行承兑汇票专管员由各行（处）信贷员担任，第一责任人应对申请企业的主体资格进行认真初审，审查银行承兑申请书所填内容及财会报表反映的情况是否真实，审查商品购销合同的真实性，对不足100％保证金的每笔承兑汇票业务进行风险度测算，审查开具银行承兑汇票的保证金是否确为企业所有，并对法人公章、签名的真实性予以认定。

因保证金不足确需提供担保的，应根据《贷款通则》的要求，对担保人的主体资格、资信状况、代偿能力等进行审查。以下机构不得作为保证担保人：

（1）学校、幼儿园、医院、社会团体、党、政、机关、司法部门或派生机构（包括财、税、计划等部门）；

（2）经济实体的分支机构或职能部门；

（3）与申请人之间存在相互控股关联的公司；

（4）其他不宜作为申请银行承兑汇票担保人的企业。

第六条上报审查

所有资料经初审合格，由专管员在申报行（分理处）签具初审意见后，经支行（分理处）行长（主任）确认并签具意见、加盖公章后，连同所有资料一并上报行本部公司业务部审查，不足100％保证金的需由第一责任人出具承诺书。

第七条审查

公司业务部负责银行承兑汇票业务的专管员受理银行承兑汇票申请后，应根据《XXXX农村合作银行银行承兑汇票管理办法》对银行承兑汇票申请人所在支行（分理处）上报的全部资料再次进行严格审查，确保资料的真实性、合法性、完整性。经过审查，在银行承兑汇票申请书上签具审查意见，送审贷委员会审批。

对不足100％保证金的，公司业务部负责银行承兑汇票业务的专管员受理银行承兑汇票申请后，应根据《XXXX农村合作银行银行承兑汇票管理办法》、《贷款通则》对银行承兑汇票申请人所在支行（分理处）上报的全部资料再次进行严格审查，对需要进行现场考察的要进行现场考察，确保资料的真实性、合法性、完整性。经过审查，在银行承兑汇票申请书上签具审查意见，经部门负责人审批后，根据决策权限上报审贷委员会审批。

第八条签订协议

对受理签发银行承兑汇票申请的，经公司业务部逐级上报审批同意承兑后，由公司业务部与申请人签订银行承兑汇票协议和质押合同及与保证人签订保证合同。

第九条交存保证金

公司业务部按《XXXX农村合作银行银行承兑汇票管理办法》第三条规定审查出票人的资格、条件；对出票人和协议记载内容的完整性、使用对象的合规性以及是否经有权人审批，质押合同或保证合同是否填写齐全、签章是否符合规定等进行审查。审查符合要求后，由申请人将保证金交存营业部或支行（分理处）指定保证金帐户。

第十条签发

银行承兑汇票由签发员领取汇票凭证进行签发，注明承兑协议编号，并在汇票上记载承兑日期，加盖授权经办人员名章，然后连同有关协议交复核员进行复核，复核员审查汇票记载内容是否填写齐全、完整，“交易合同号码”是否填写，审查无误后交印章专管员盖章，印章专管员在“承兑银行盖章”处加盖“银行汇票专用章”，并将第二、三联承兑汇票交给签发员，由签发员复核无误后交还出票人，同时按照承兑协议规定向出票人收取承兑手续费。

第十一条登记管理

承兑汇票签发后，卡片联由营业部会计部门在签发日日终进行登记和入库保管，营业部会计部门必须及时处理各类查询、查复等工作；并在汇票到期日当天将保证金专户的保证金划入承兑专户以备兑付。

第十二条到期付款

全额保证金的银行承兑汇票到期后，直接在汇票到期日当天将保证金专户的保证金划入承兑专户以备兑付。

对非全额保证金的，在银行承兑汇票到期付款前，支行（分理处）信贷部门应视同贷款管理，要求出票人按期报送企业财务会计报表和有关资料，随时了解和掌握其生产经营情况、资金财务状况。在银行承兑汇票到期前10天由信贷部门通知申请人和担保人并发出《银行承兑汇票交存票款通知书》。支行（分理处）必须将《通知书》回执取回专夹保管，并督促企业在银行承兑汇票到期前3天交付足额票款。

第十三条银行承兑汇票到期日企业未能按时足额交存应付票款，我行应在无条件向持票人承兑的同时，根据银行承兑协议直接从申请人和担保人的帐户中扣款。

第十四条对从申请人和担保人扣款后仍有缺额的，支行（分理处）应在银行承兑汇票到期日与申请人签订借款借据，将款项及时划入营业部。当日借款列入逾期贷款科目核算，并按逾期贷款利率计收利息。

第十五条申请银行承兑汇票的非全额保证金由信贷部门根据企业资信状况按不同的比例收取。

第十六条申请银行承兑汇票保证金不足100％的，其不足要求由具备担保能力的保证人担保，其盖章签字应在合行本部信贷部门进行。

第十七条银行承兑汇票的保证金在签发银行承兑汇票前由企业划入所申请支行（分理处）承兑汇票保证金专户存储。保证金的使用待汇票到期后划给企业或到期时划付票款，不得移作他用，不得提前划付。

第十八条银行承兑汇票的签发实行印、证分管的原则，严禁在缺员的情况下进行操作。

第十九条银行承兑汇票按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费，不足10元的按10元计。

第二十条银行承兑汇票签发和承兑后，在表内“6011应收承兑汇票科目、6012承兑汇票科目”中进行核算。

第二十一条因汇票到期而出票人帐户无款或资金不足，造成被迫放款的，对支行（分理处）实行先贷后批。同时按合行本部有关新增违规贷款处罚规定对责任人进行处罚。第二十二条凡由于违规操作，造成银行承兑汇票到期不能按时承兑或承兑资金遭受损失的，将根据我行相关规定、对责任人进行严肃处理，情节特别严重的，将依法追究有关的法律责任。

第二十三条凭证的管理与领用

营业部必须建立银行承兑汇票重要空白凭证登记簿，按时进行签发、作废、销号登记。银行承兑汇票凭证由凭证管理员专人管理。按照重要空白凭证管理要求进行严格管理，以“本”为单位向凭证总库领取，每次只能领一本。用完续领需由签发人出具上一本签发、作废等使用情况的书面说明，并提出申请后领用。

对作废的银行承兑汇票应按照重要空白凭证管理办法进行剪角登记和销号，并将作废的凭证订入当天传票。

第二十四条印章的管理与使用

印章的保管、交接按照有关印章管理办法执行。

银行承兑汇票印章实行专人保管（由主管会计保管）。

第二十五条 档案管理

各支行（分理处）、资产管理部门、本部营业部在办妥银行承兑汇票签发手续后，均应将企业申请开具银行承兑汇票所提供的资料妥善保管，建立签发银行承兑汇票登记簿，年末装订成册，一起归档、保管。营业部会计必须将银行承兑汇票卡片实行专夹保管，并建立银行承兑汇票开销户登记簿，逐笔进行开户、销户登记，并将有关资料归档保管，确保资料连续性、完整性。

第二十六条各支行（分理处）、公司业务部、营业部之间必须定期核对签发银行承兑汇票余额、保证金余额，确保“六相符”。

第二十七条本操作规程由XXXX农村合作银行制订并负责解释和修订，自印发之日起施行。

第五篇：农村合作银行个人贷款管理暂行办法复习题

＃＃农村合作银行个人贷款管理暂行办法复习题

一、必答题（50道）

1.《个人贷款管理暂行办法》制定的主要依据是什么？ 答案：《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》的立法目的是什么？ 答案：主要是为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展。

3.请问《个人贷款管理暂行办法》所称的个人贷款是指什么？

答案：《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

4.请问《个人贷款管理暂行办法》中个人贷款应当遵循哪些原则？

答案: 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

5.请问《个人贷款管理暂行办法》在建立个人贷款管理机制方面向贷款人提出怎样的要求？

答案：贷款人应建立有效地个人贷款全流程管理机制，制定贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和

范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

6.请问《个人贷款管理暂行办法》在个人贷款用途方面有何规定？

答案：要求个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

7.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人的哪些因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

答案：结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素。

8.请问《个人贷款管理暂行办法》对于个人提交贷款申请是如何规定的？

答案：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

9.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查有哪些途径和方法？

答案：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

10.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款审查环节应对贷款调查内容的哪些方面进行全面审查？

答案：合法性、合理性、准确性。

11.《个人贷款管理暂行办法》中规定，在贷款审查环节，贷款人对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，应重点关注哪些情况？

答案：应重点关注贷款审查调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

12.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款风险评价应以分析什么为基础，采取什么分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估？

答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

13．《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款风险评价如何进行规定？

答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

14.《个人贷款管理暂行办法》对于贷款审批是如何规定的？ 答案：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

15.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但是哪种情况可以除外？

答案：电子银行渠道办理的贷款除外。

16.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应依照哪些法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？

答案：贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

17．《个人贷款管理暂行办法》涉及办理抵押物登记有哪些要求？

答案：按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

18.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，应由多少名信贷人员完成？

答案：以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

19.按照《个人贷款管理暂行办法》第二十七条的规定，贷款人应如何加强对贷款的发放管理？

答案：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

20.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人受托支付是指什么？

答案：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

21.请问《个人贷款管理暂行办法》中借款人自主支付是指什么？

答案：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

22.请问《个人贷款管理暂行办法》个人贷款资金应当采用什么方式向借款人交易对象支付？

答案：贷款人受托支付方式。

23.根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，采用贷款人受托支付的，贷款人向借款人提出怎样的要求？

答案：采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

24.按照《个人贷款管理暂行办法》的第三十一条规定，贷款人应在贷款资金发放前和支付后做哪些工作？

答案：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

25.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应当通过哪些方式，核查贷款支付是否符合约定用途？

答案：贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

26.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定哪些内容？

答案：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

27.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款支付后，贷款人应对哪些内容进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全？

答案：个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

28.按照《个人贷款管理暂行办法》第三十六条规定，贷款人应怎样确定贷款检查的方式、内容和频度？

答案：贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。

29.《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人将依据什么内容，作为与借款人后续合作的信用评价基础？

答案: 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

30.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应对借款人的哪些行为追究违约责任？

答案：贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对

借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

31.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当如何处置？

答案：贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

32.请问《个人贷款管理暂行办法》中，关于个人贷款展期如何规定？

答案：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

33.请问《个人贷款管理暂行办法》中对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取什么措施？

答案：对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。

34.请问贷款合同的含义？

答案：贷款合同是从贷款人主体角度提出的，一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

35.请问贷款合同有几类？

答案：贷款合同分为格式合同和非格式合同。

36.《解读贷款新规》中，贷款合同的制定原则有哪些？ 答案：不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完善性原则。37.请问贷款合同管理是指什么？

答案：贷款合同管理是指按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。

38.请问贷款合同的管理模式是什么？

答案：贷款合同管理一般采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的管理模式。

39.贷款合同的协议承诺原则要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺哪些内容？

答案：承诺申贷材料信息的真实有效；承诺贷款的真实用途；承诺贷款资金的支付方式；承诺各方的权利义务。

40.贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求包括哪些方面？

答案：总体性规定；形式性规定；常规性规定；关于贷款发放和支付的规定；关于承诺内容的规定；关于违约责任的规定；

关于处罚的规定。

41.贷款合同等协议文件采用书面形式的好处有哪些？ 答案：贷款合同等协议文件采用书面形式，可以保证其稳定性，增强各方当事人履行合同的责任，同时便于对合同执行情况进行检查、监督和管理，也可以为日后处理纠纷提供有力的证据。

42.以下哪些选项属于加强合同规范性审查管理的内容（多项选择题）（）

A合同文本选用正确

B非格式合同文本的补充条款合规 C主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接 D一式多份合同的形式内容一致 E其他应当审查的规范性内容

答案：ACDE。B选项应为格式合同文本的补充条款合规。43.加强贷款合同管理中要求做好有关配套和支持工作，具体包括哪些内容？

答案：做好内部管理部门和岗位的设置和分工；做好培训教育工作；做好借款人等有关方面的解释宣传工作。

44.请问贷放分控是指什么？

答案：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

45.请问推行贷放分控的现实意义有哪些？

答案：有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全；有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率。

46.贷款新规要求贷款资金的发放要与项目进度相匹配，请问对于贷款人受托支付以及借款人自主支付两种方式，在贷款资金的发放与项目进度匹配问题上如何规定？

答案：对于采用贷款人受托支付方式的，以上审核把关工作要放在贷款发放前完成；对于采用借款人自主支付方式的，放款前贷款人要审核确认贷款发放与项目进度相匹配，贷款发放后要跟踪信贷资金实际用途。

47.《解读贷款新规》中，实贷实付的含义是什么？ 答案：实贷实付是指银行业金融机构根据项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

二、抢答题（50道）

1．《个人贷款管理暂行办法》何时公布和施行？ 答案：2010年2月12日公布，并自发布之日起施行。2．《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是否包括外币贷款？

答案：是。

3.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应根据什么维度建立个人贷款风险限额管理制度？

答案：贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

4.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应要求借款人以什么形式提出个人贷款申请？

答案：书面形式。

5.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，是否可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件？

答案：是。

6.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人是否可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成？

答案：不可以。

7.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应建立并严格执行什么制度？

答案：贷款面谈制度。

8.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人违反该办法规定办理个人贷款业务的，应当由哪个机构责令其限期改正？

答案：中国银行业监督管理委员会。

9.以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款是否可以参照《个人贷款管理暂行办法》执行？

答案：可以。

10.消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，参照什么办法执行？

答案：《个人贷款管理暂行办法》。

11．银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，是否执行《个人贷款管理暂行办法》？

答案: 暂不执行本办法。

12.请问信用卡透支是否适用《个人贷款管理暂行办法》？ 答案：不适用。

13．《个人贷款管理暂行办法》应当由哪个机构负责解释？ 答案：中国银行业监督管理委员会。

14.银行业金融机构和所属各部门、各分支机构对贷款合同的管理应做到“三落实”，请问“三落实”是指什么？

答案：机构、人员、制度三落实。

15.贷款合同只需概括地约定借款人不得擅自更改资金使用用途，不用约定违约救济方式。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。贷款合同只概括地约定借款人不得擅自更改资金使用用途，不用约定违约救济方式，借款人一旦未按照约定用途使用贷款资金，银行往往对其束手无策。

16.《解读贷款新规》中，银行计算罚息的基础是什么？ 答案：本金与利息之和。

17.如果银行与借款人之间形成的借贷法律关系无效或可撤销，会产生怎样的后果？

答案：会对银行保全债权产生不确定性。

18.根据《民法通则》规定，债权适用的诉讼时效是几年？ 答案：2年。

19.《物权法》第二百零二条对抵押权人行使抵押权如何规定？

答案：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。未行使的，人民法院不予保护。

20．贷款发放和支付方式的变革是对现行银行业金融机构信贷管理调整和改变最大的环节，被称为什么？

答案：“革命性”的变革。

21.贷款新规要求贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并有贷款人要求借款人予以事先承诺并签订生效，这些重要内容主要包括什么？

答案：借款人提供信息的真实性、配合义务、告知义务等。22.新修订的贷款合同，除了传统合同一般已有的约定之外，还应进行哪些类别的承诺？

答案：依法合规类、行为无瑕疵类、诚实信用类、接受类、同意类、担保类、其他类承诺。

23.借款人的哪些财务指标突破约定标准，或发生恶化，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？

答案：借款人的盈利能力、偿债能力、营运能力和现金流量等。

24.如果贷款合同项下的贷款是以信用方式发放的，借款人的哪些指标不符合贷款人信用贷款条件的，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？

答案：借款人的信用等级、盈利水平、资产负债率、经营活动现金流量等。

25.贷放分控中的“贷”是指贷款业务流程中的什么环节？ 答案：贷款调查、贷款审查审批等环节。

26.放贷执行部门只要独立于前台营销部门，以避免利益冲突即可。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。放贷执行部门还应独立于中台授信审批部门。27.考虑到银行业金融机构的差异性，对于小型银行业金融机构，贷款新规允许其根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下可以不设立独立的放贷执行部门。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

28.贷款发放与支付的重要前提条件是什么？

答案：资本金到位审核、按项目进度放款把关、按照约定用途使用贷款。

29.《解读贷款新规》中，贷款放款执行部门的主要职能是什么？

答案：审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性；核准放款前提条件；其他职责。

30.发放贷款最起码的要求包括什么内容？

答案：是否已提供项目的审批、核准或备案文件，项目用地批复，项目环评批复等。

31.对于信贷审批书中提出的限制性条款，放款执行部门要审核确认全部落实。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

32.确认项目资本金到位的方式主要包括哪些？

答案：查验注册资本证明、核对存放资本金账户的资本金进出情况，对于已经用于项目的资本金，还可以核对发票或者交易合同与付款凭证等。

33.资本金与贷款同比例到位只是最低要求，对于建设期风险较大的项目，贷款人可进一步提高资本金比例要求。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

34.贷款人一般要求借款人提供哪些第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件？

答案:监理、评估、质检等第三方机构。

35.《解读贷款新规》中，对于房地产开发建设贷款，借款人提款原则上应遵循什么原则？

答案：逐笔审核、形成资产才可以提款支付。

36.《解读贷款新规》中，在独立的放款执行部门内部，根据什么原则至少应设置审查和复核两个岗位，负责贷款发放和支付审核工作？

答案：“四眼原则”。

37.什么的创新是贷款新规的一个重要内容？ 答案：实贷实付、受托支付方式的创新。

38.相对而言，对流动资金贷款的受托支付标准更为严格，固定资产贷款和个人贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。对固定资产贷款和个人贷款的受托支付标准更为严格，流动资金贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。

39.实贷实付原则对贷款合同提出的新要求包括哪些内容？ 答案：对于提款条件的设置、贷款人对贷款资金支付管理和控制机制、账户监控等合同条款的要求。

40.信贷风险管理的最起码要求是什么？ 答案：满足有效信贷需求。41.实贷实付的重要手段是什么？ 答案：受托支付。

42.实贷实付要求贷款人事先与借款人约定哪些事项？ 答案：约定明确、合法的贷款用途、贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

43．请问什么是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施实贷实付的法律保证？

答案：协议承诺。

44.贷款新规确立了贷款人受托支付与借款人自主支付两种支付方式，哪一个是基本做法，哪一个是辅助做法？

答案：贷款人受托支付是基本做法，借款人自主支付是辅助做法。

45.贷款无论是支付给债权人还是支付到借款人在他行的存款账户，都必须要求借款人及时提供什么凭证？

答案：还款凭证。

46.贷款新规中关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间是如何规定的？

答案：贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

47.为提高规章制度的执行力，同时提高业务处理效率，银行业金融机构应创造条件，为贷款人受托支付方式提供什么技术支持和保障？

答案：计算机系统。

48．请问贷款新规在把贷款人受托支付作为贷款支付的基本方式的同时，是否允许借款人自主支付在一定范围内存在？

答案：允许。

49.请问根据固定资产贷款相关监管规定，单笔金额超过项

目总投资5%且超过50万元（含）人民币，或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用什么支付方式？

答案：贷款人受托支付方式。

50.请问采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时应同时提供什么？

答案：贷款资金使用计划。

三、笔试题（10道）

1.请问贷款人应加强什么管理来有效防范个人贷款业务风险？

答案：贷款资金支付管理。

2.《个人贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应根据什么异常情况对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

答案：重大经济形势变化、违约率明显上升等。

3．贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但什么渠道办理的贷款除外？

答案：电子银行渠道。

4.贷款人应建立健全什么制度来有效防范个人贷款法律风险？

答案：合同管理制度。

5.个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对哪些方面内容进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全？

答案：贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等。6.贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的什么基础？

答案:信用评价基础。

7.当前我国银行业金融机构使用的主要是什么合同？ 答案：格式合同。

8.贷款新规区别于传统贷款管理规定的关键是什么？ 答案：贷放分控和实贷实付。

9.《解读贷款新规》中，实施贷放分控，设立独立于贷款营销部门和审批部门的什么部门或岗位是建立流程银行的必然要求？

答案：放贷执行部门或岗位。

四、风险题（30分、20分、10分各五道）

（一）10分风险题

1.请问签约过程的违规操作包括哪些内容？ 答案：

（1）对借款人基本信息重视不够；（2）对有权签约人主体资格审查不严；（3）抵押手续不完善或抵押物不合格。

2.《解读贷款新规》中，履行合同监管不力包括哪些内容？ 答案：

（1）借款合同的变更不符合法律规定；

（2）贷款合同变更未取得保证人的书面同意；（3）扣款侵权，引发诉讼。

3.《解读贷款新规》中规定，贷放分控的操作要点有哪些？ 答案：

（1）明确放款执行部门的职责；（2）明确岗位设置与业务流程；

（3）建立完善对放款执行部门的考核和问责机制。4.《解读贷款新规》中，推行实贷实付的现实意义有哪些？ 答案：

（1）有利于将信贷资金引入实体经济；（2）有利于加强贷款使用的精细化管理；

（3）有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险。5.《解读贷款新规》中，我国银行业金融机构在贷款协议管理方面存在哪些严重缺陷？

答案：

一方面，贷款协议过于简单粗放，缺乏针对特定风险的特定条款，更缺少实际执行力。

另一方面，贷款协议中并未要求借款人作出正式承诺，确保提供资料的真实性、完整性，并承担相应责任。

（二）20分风险题

1.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当符合什么规定，主要包括哪些内容？

答案：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，有哪些情形之一的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式？

答案：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（4）法律法规规定的其他情形的。

3.《解读贷款新规》中，实贷实付的核心要义有哪些？ 答案：

（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；（3）受托支付是实贷实付的重要手段；（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据。4.自主支付的操作要点包括哪些?

答案：

（1）明确贷款发放前的审核要求；（2）加强贷款资金发放和支付后的核查；

（3）审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额；

（4）审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形。

（三）30分风险题

1.请问《个人贷款管理暂行办法》中个人贷款申请应具体哪些条件？

答案：个人贷款申请应具备以下条件：

（1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（2）贷款用途明确合法；

（3）贷款申请数额、期限和币种合理；（4）借款人具备还款意愿和还款能力；

（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查包括但不限于哪些内容？

答案：

（1）借款人基本情况；（2）借款人收入情况；

（3）借款用途；

（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

3.请问贷款人违反《个人贷款管理暂行办法》规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有哪些情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施。

答案：

（1）贷款调查、审查未尽职的；

（2）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（3）借款合同采用格式条款未公示的；（4）违反本办法第二十七条规定的；（5）支付管理不符合本办法要求的。

4.《解读贷款新规》中，贷款合同的内容包括哪些？ 答案：

（1）当事人的名称（姓名）和住所；（2）贷款种类；（3）币种；（4）贷款用途；（5）贷款金额；

（6）贷款利率；

（7）贷款期限（或还款期限）；（8）还款方式；

（9）借贷双方的权利与义务；（10）担保方式；（11）违约责任；

（12）双方认为需要约定的其他事项。5.请问我国贷款合同管理中存在哪些问题？ 答案：

（1）贷款合同存在不合规、不完备等缺陷；（2）合同签署前审查不严；（3）签约过程违规操作；（4）履行合同监管不力；（5）合同救济超时。

6.根据《合同法》等相关法律规定，可能导致贷款合同无效或可撤销的情形包括哪些？

答案：

（1）借款人损害国家利益的；

（2）借款人恶意串通损害国家、集体或第三人利益的；（3）借款人以合法形式掩盖非法目的；

（4）借款人违反法律、行政法规等强制性规定的；（5）借款人主体资格存在瑕疵的。

7.贷款合同的修订需要涵盖哪些要点？ 答案：

（1）增加提示性文字，凸显贷款合同的调整；（2）对借款用途增加约束性条款；

（3）增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定（4）详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备；（5）详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施。8.《解读贷款新规》中，贷款放款执行部门的主要审核内容包括哪些？

答案：

（1）审核合规性要求的落实情况；（2）审核限制性条款的落实情况；（3）核实担保的落实情况；

（4）审核审批日至放款核准日期期间借款人重大风险变化情况；

（5）审核资本金同比例到位的落实情况；（6）审核申请提款金额是否与项目进度相匹配；（7）审核提款申请是否与贷款约定的用途一致。

9.《解读贷款新规》中，担保落实情况主要包括哪些内容？ 答案：

（1）担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效；

（2）是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确；（3）抵（质）押登记内容与审批意见、抵（质）押合同、抵（质）押物清单、抵（质）押物权属资料是否一致；

（4）是否已办理抵（质）押物保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额；等等。

10.请问受托支付的操作要点有哪些？ 答案：

（1）明确借款人应提交的资料要求；（2）明确支付审核要求；（3）完善操作流程；

（4）合理确定流动资金贷款的受托支付标准；（5）要合规使用放款专户。