浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款协议

第一篇：浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款协议

浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款协议

浙龙合银联借字〔

〕第 号

经浙江温州龙湾农村合作银行__________支行（甲方）与_________乡（镇）_________村第_________联保小组（乙方）双方协定，自愿订立本协议。农户联保小组成员借款申请书及借款借据为本协议有效组成部分，具有同等法律效力。

一、联保小组保证遵守《浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款管理办法》和各项规定。

二、从_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，由农村合作银行在最高贷款限额内（见列表），对借款人分次发放贷款。最高贷款限额指最高贷款余额。在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理联暴贷款协议。

三、每笔贷款最后到期日不超过上述终止日。每笔贷款利率以借款借据为准。借款手续生效后，借款人按货款人的要求，保证将所借货款用于申请用途，接受农村合作银行监督。

四、联保小组中的借款人与其他借款人自愿组成联保小组进行互相联保，并一致推荐_________为组长，协助农村合作银行货款收回。

五、保证方式：连带责任保证，联保人对借款人的借款承担连带清偿责任，即本协议乙方中任何一户违约，其它各户自愿承担全部连带清偿责任。

六、保证范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。

七、偿还方式：货款到期，农村合作银行可直接从借款人或保证人帐户扣收，或由借款人、保证人主动偿还，逾期货款利息按月息_________‰结息。结息以约定日为准。超约定日部分，按农村银行罚息规定计算。

八、本协议未尽事宜，按有关法律规定执行。

甲方：

乙方

农村合作银行（公章）

信贷员（签章）

订立日期：______年______月______日

签约地点：__________________本协议书一式______份，农村合作银行及联保小组成员各一份。

第二篇：银行农户联保贷款管理办法

**银行农户联保贷款管理办法

(试行)

第一章总则

第一条 为提高**银行的信贷服务水平，增加对农牧户和农牧业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农合行支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《**信用社农户联保贷款操作规程（试行）》等有关法律、法规，特制定本办法。

第二条 在**银行服务辖区内从事农牧业生产经营、没有直系亲属关系的农牧户在自愿基础上组成联保小组，农合行对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。

第三条 农户联保贷款的基本原则是“多户联保、责任连带、限额控制、到期还款”。

第二章借款人条件及借款用途

第四条 借款人应具备下列条件：

（一）需要生产资金；

（二）具有完全民事行为能力、原则上法定年龄不超过60周岁，根据所处地区的实际情况，有劳动能力的可适当放宽至65周岁；

（三）个人信用好，无陈欠贷款，无不良记录，且还款信誉好；

（四）遵守联保协议；

（五）从事符合国家政策规定的经营活动。

第五条 联保小组由居住在农合行服务辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；

（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；

（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为偿还；

（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条 贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农牧业生产费用贷款；

（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；

（三）其他贷款。

第三章贷款的发放及管理

第七条农户联保小组的设立

（一）在村委会的协助下，农合行各放贷机构负责做好发放农户联保贷款政策宣传，统计各村拟自愿组建联保小组的农牧户名单，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。

（二）调查农户基本情况：信贷员到各村，对拟组建联保小组的农户逐户开展实地调查，逐户填写《联保小组成员基本情况表》（附

件2）。

注：对因申请农户小额信用贷款已经调查过的农户，如农户经济状况变化不大，可直接使用农户小额信用贷款档案中的《农户基本情况表》。

（三）各放贷机构组织召开贷审会议，根据信贷员初步调查意见，核准是否同意组建农户联保小组，并核定每个成员的最高授信额度。各放贷机构联保户贷款每户最高限额以农合行总行核定下达限额为准。

（四）已审批无异议的联保小组，由信贷员负责组织与各联保小组成员逐户签订《设立联保小组申请书及联保协议》（附件4）。

（五）以村为单位，对各放贷机构已经同意组建的所有农户联保小组及成员进行编号，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。

第八条贷款的审批

（一）联保小组成员如实填写《联保小组成员借款申请及审批表》（附件5）中的借款申请部分，交给信贷员，由其签署调查人意见。

（二）信贷员把《联保小组成员借款申请及审批表》交给各放贷机构贷款审查人，由其签署审查人意见。

（三）各放贷机构有权审批人在《联保小组成员借款申请及审批表》中签署审批人意见。

第九条农户联保贷款的发放

（一）农户联保贷款必须按照调查、审批、办贷的程序进行。

（二）对已经同意组建的农户联保小组，各放贷机构信贷员根据审批意见，在信贷风险业务系统中进行放款操作，打印放款通知书，与联保小组成员逐户签订《农户联保借款合同》（附件6），填制借据凭证，由借贷双方签字盖章。

（三）信贷会计或柜员根据借据、合同、放款通知书等贷款资料在核心业务系统中进行放款账务处理后，将贷款转入联保小组各成员各自在农合行开立的结算账户。

第十条农户联保贷款档案的管理

信贷档案应在贷款发放后5个工作日交档案管理员保管。农户联保档案应包括：

（一）联保小组各成员及配偶身份证、结婚证复印件（结婚证遗失的，由所在民政部门出具夫妻关系证明）

（二）《村农户联保小组设立情况统计表》

（三）《联保小组成员基本情况表》

（四）《设立联保小组申请书及联保协议》

（五）《联保小组成员借款申请及审批表》

（六）《农户联保贷款合同》

未尽事宜按照《**银行信贷档案管理办法》相关规定执行。第十一条贷款的检查及收回

贷款期限内，各放贷机构信贷员对发放的联保贷款至少进行1次检查，并出具检查报告。

（一）信贷员在检查中对农户家庭财产情况发生重大变动的，应及时更新《联保小组成员基本情况调查表》，对联保小组成员发生变更的，应及时重新签署《设立联保小组申请书及联保协议》，交信贷档案管理员归入农户联保贷款档案。

（二）信贷员在检查中如发现联保小组成员将贷款转让、转借给他人或集中使用、贷款人给联保小组其他成员贷款的，应提前收回尚未到期的贷款。

（三）贷款到期后，贷户到营业室柜台偿还借款，由信贷会计或柜员开具贷款收回凭证。

第十二条农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。

第四章利率

第十三条农户联保贷款利率按照**银行制定的贷款利率执行标准执行相应档次的利率。

第十四条农户联保贷款的结息方式为利随本清。

第十五条对联保小组成员的存款利率实行国家法定利率。

第五章附则

第十六条本指导意见未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。

第十七条本办法自发文之日起执行，如有抵触方面以本《办法》为准。

1、村农户联保小组设立情况统计表

2、联保小组成员基本情况表

3、设立联保小组申请书及联保协议

4、联保小组成员借款申请及审批表

5、农户联保贷款合同

第三篇：银行农户合作协议

银行农户合作协议 甲方：某某银行

乙方：江山市峡口镇定村村村民委员会 根据农村金融改革要求，为了更好的支持新农村建设，促进村级经济发展和改善农民的生活水平，甲方依据有关信贷政策向乙方所辖村符合条件农户发放一定数额的惠农贷款。为了使信贷资金更好地发放和回收，甲乙双方根据国家有关法律法规，经一致协商，自愿达成如下协议：

为了更好地推荐甲、乙双方全面合作，降低甲方由此可能产生的信贷风险，乙方自愿成立村民互助担保基金。

该担保基金在甲方开立相关资金账户，相应的金额按乙方所辖村农户向甲方惠农贷款总金额的10%确定，并由乙方在甲方发放首笔惠农贷款前三个工作日内足额缴存到资金账户。为了确保该专项资金不被挪作他用，乙方同意甲方对该笔资金进行冻结。当乙方所辖村任一农户发生下列情形之一时，乙方将以担保基金中的资金向甲方代为履行全部还款责任：

在借款合同约定的结息日，借款农户未及时、未足额向甲方支付相关贷款利息的； 借款期限届满，借款农户未足额向甲方偿还债务的；

借款农户死亡、被宣告破产或者被宣告死亡，导致债务无法继续履行的； 借款农户违反借款合同项下相关义务的； 其他严重危害甲方权利的情形。出现上述情形时，甲方有权直接从乙方担保基金账户中扣划相应资金，用于归还贷款本息及费用。

该补偿基金向甲方补偿范围包括：借贷本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等甲方实现债权的费用、当出现担保基金中的金额小于乙方所辖村农户向甲方申请惠农贷款总金额的10%时，乙方应在两个月内足额地向资金账户中追加相应资金。

该协议有效期间为甲方向乙方所辖村农户发放第一笔贷款至最后一笔贷款到期收回为止，当全部债务偿清完毕后，甲方向乙方的担保基金账户中的资金解冻。其他约定：

协议的生效：本协议自甲乙双方签字或者盖章之日起生效。本协议一式两份，甲乙双方各一份。提示

甲方已提请乙方注意对本协议各条款作全面、准确的理解，并应乙方要求做了相应的条款说明。签约各方对本协议含义认识一致。甲方乙方 负责人负责人

或者授权代理人或者授权代理人 签约日期：年月日

第四篇：巴林右旗农村信用合作联社农户联保贷款管理办法

巴林右旗农村信用合作联社

农户联保贷款管理办法

第一章总则

第一条 为提高巴林右旗农村信用社的信贷服务水平，增加对巴林右旗境内的农牧户和农牧业生产的信贷投放，进一步满足农牧户在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《农村信用合作社农户联保贷款指引》和《内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法》等有关法律、规章，制定本管理办法。

第二条 本办法所称农户联保贷款是指农牧户依照本办法组成联保小组，巴林右旗农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条 农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第四条 具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）单独立户，经济独立，在巴林右旗农村信用社服务区域内有固定住所；

（三）已成为巴林右旗农村信用社社员；

（四）具有贷款资金需求；

（五）具有合法稳定的收入；

（六）在巴林右旗农村信用社开立存款帐户。

第五条 联保小组由居住在巴林右旗农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于五户。

第六条 设立联保小组应当向农村信用社提出申请，经农村信用社履行贷款调查、审查、审议程序后，所有成员共同与农村信用社签署联保协议。

第七条 联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过三年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。

第八条 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：

（一）依照借款合同偿付贷款本息；

（二）督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告农村信用社；

（三）在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

（四）对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

（五）民主选举联保小组组长；

（六）共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条 联保小组成员在全体成员偿还信用社所有贷款本息后，可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组；未全部清偿前申请退出的，须经联保小组全体成员一致同意并经信用社审查同意，方可退出，未清偿的贷款本息由联保小组其他成员承担连带保证责任；联保小组成员在未清偿自身贷款本息前不准退出联保小组。

第十条 经联保小组一致同意并经农村信用社审查同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所欠贷款本息。

第十一条 联保小组变更后，必须与农村信用社重新签署联保协议。

第十二条 联保协议期内，出现下列情况之一的，联保小组解散，但联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所欠联保协议项下的全部贷款本息后终止。

（一）联保小组成员少于农村信用社规定的最低户数；

（二）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；

（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；

（四）联保小组严重违反联保协议。

第三章贷款限额的核定

第十三条 核定联保小组成员贷款限额的主要依据：

（一）种植户的种植面积及年纯收入；

（二）养殖户的养殖规模及年纯收入；

（三）农牧产品加工、销售、运输等多种经营户的年纯收入；

（四）借款人的信誉状况、还款能力；

（五）借款人的家庭财产状况；

（六）联保小组组长的意见。

第十四条 对单个联保小组成员最高贷款限额一般不超过该成员近三年平均年收入，额度原则上不得超过5万元。已有农户小额信用贷款授信额度的，应包括在农户联保贷款最高限额之内。

第十五条 各基层信用社应根据当地信用环境、经济发展水平、当地居民收入和需求、自身的资金供应状况、借款人的还款情况等确定合理的贷款限额。

第十六条 各信用社应对农户联保小组的设立、变更及贷款限额的核定、调整情况予以公示。

第四章贷款的发放

第十七条 联保小组各成员需要贷款时应分别提交借款申请书，农村信用社按相关规定进行审查并通过后，报有权人签批。并在授权范围内与借款人签订借款合同，并附联保协议。超过审批权限的，按农村信用社法人机构超权限的信贷管理的有关规定办理

第十八条 农村信用社应将贷款发放给联保小组的借款本人，不得由其他联保小组成员或联保小组组长代为办理贷款。

第十九条 贷款用途：

（一）种植业、养殖业等农牧业生产费用贷款；

（二）农牧业产品加工、销售、运输等个体经营贷款；

（三）消费性贷款；

（四）助学贷款；

（五）农村信用社同意的其他借款用途。

第二十条 在联保借款合同有效期内，借款者本人在各自最高贷款限额内可周转使用贷款。

第二十一条 农户联保贷款期限由农村信用社根据借款人从事行业的特点、生产经营活动的周期协商确定。但最长不得超过联保协议的期限。

第二十二条 农户联保贷款利率按中国人民银行规定的利率政策，由农村信用社根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，但利率不得高于同期法定利率的最高浮动范围。

第二十三条 农户联保贷款还款可采取一次性偿还和分次偿还两种方式，还款方式需在借款合同中约定。期限超过一年的，从贷款期限满一年起，应分次偿还本金。

第二十四条 农户联保贷款的结息方式由农村信用社根据借款人的生产经营情况由双方自主协商确定，原则上应以按季结息为主。分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。

第五章 贷款的管理

第二十五条 借款人必须按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式将贷款转让、转借他人或集中使用农村信用社贷给联保小组其他成员的贷款。

如发现有违反上述规定行为的，要提前收回贷款本息，并取消其联保小组成员资格。

第二十六条 贷款发放后，联保小组组长应负责协助农村信用社管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知农村信用社。

第二十七条 贷款发放后，信贷员应加强对贷款的跟踪检查和管理，及时了解和掌握借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第二十八条 农户联保贷款档案管理。

（一）农户联保贷款档案以行政村为单位，按联保小组建立保管。信贷员对农户联保贷款档案的真实性负责，负责农户联保贷款档案内容的及时更新；信贷会计负责农户联保贷款档案的管理。

（二）农户联保档案应包括以下内容：

1、联保小组成员基本情况，包括姓名、身份证号码、家庭人口、住址、联系方式、家庭实有资产状况和债权债务情况等；

2、设立联保小组申请书及联保协议；

3、联保小组成员借款申请书；

4、农村信用社审查、审议、审批情况；

5、农户联保贷款合同；

6、其他需要掌握的材料。

第六章附则

第二十九条 本办法由巴林右旗农村信用合作联社负责解释、修订。

第三十条 本办法自下发之日起执行。

第五篇：银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

邮政储蓄银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

随着我国经济的快速发展，银行的贷款业务资金也在迅速攀升，而农户联保贷款原本是人民银行和银监会力诣在发展“三农”经济，缓解农民贷款难，降低邮政储蓄银行信贷风险的有效载体，但就我行而言，载止ⅩⅩ年12月末，我行累计发放各类贷款2945万元，但农户联保贷款为“零投放”。为什么好事没办好？我就此事展开了调查，查阅相关资料，结果显示，借款人信用程度低，偿还能力弱，风险防范难导致有效信贷需求不足等因素，成为制约农户联保贷款难发放的主要障碍。

一、制约农户联保贷款发展的原因

1、农户信用程度低和偿还能力弱。截止ⅩⅩ年12月末，ⅩⅩ共评定信用农户3564户，占全县农户比例20.33，目前最高授信10万元。信用农户的信贷需求基本能通过小额信用贷款方式获得，而拟申请农户联保的主体往往是非信用用户，该类农户一般未获得信用等级或是因有不良信用记录被取消信用等级，资信状况较差。根据近几年来申请农户联保的贷款用途统计，绝大部分属于建房、子女入学、医疗等消费类借款，用于生产发展的极少。该类农户家庭条件较差，经济收入也不稳定，难以符合联保小组的组建条件。

2、农村经济发展缓慢和观念陈旧。一是传统的一家一户农耕模式，农户正常农业生产资金需求不旺盛。二是邮政储蓄银 1 行贷款利率上浮和民间融资活跃，影响联保贷款工作开展。我行支持农户生产小额信贷一年期贷款月利率6.9‰--1.2‰。而民间小额融资月利率12‰--2‰。民间融资贷款成本较高，但由于贷款手续繁琐，而部分亲情、友情之间借款执行零利率，使大多数农户借贷不通过邮政银行，而在民间融资调剂临时资金需求。三是农村外出务工人员增多，留守人员多数为一些老人、妇女与小孩，观念陈旧，制约农户联保贷款推广。

3、风险防范难控和农村贫富不均。一是邮政邮政银行为了控制风险推动农户间实行强弱联合，而在实际执行中农户对联保贷款成员要在法律上对借款人的债务承担连带保证责任，心存顾虑，害怕小组成员出现资金风险，轻易不参加联保小组，或参加联保小组也普遍存在不强弱的心理，导致经济条件较差但实际上最需要资金支持的贫困农户被排除在联保贷款支持的范围外，一定程度上使得弱势农户群体通过联保获取贷款难的问题凸显。二是经济实力较强的农户对贷款需求额度较大，多数通过抵押等方式获得更多的贷款，经济实力弱的农户组建的联保小组，贷款行考虑风险因素，不愿给予贷款支持，影响了联保贷款的发展。

4、联保责任难落实和机制欠完善。联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。这就意味着联保贷款小组当中有一户因为种种原因没有归还贷款，而其他四户又无力替他偿还，直接导 致该小组其他四户即使还上各自承贷的贷款，第二年也不能再次获得贷款行的贷款支持。有时甚至会出现极端的情况，即一个联保小组当中有一户未归还贷款，其他四户有偿还能力的也不归还贷款。以我县农村信用社2007年申请的贷款为例，由于个别人不偿还贷款，导致当年发放的6万元农户联保贷款沉淀，至ⅩⅩ年5月才艰难收回。

5、贷款行缺乏必要的积极性。一方面因为贷款行对一些工作量大，经营成本较高，给银行带来的收益有限的农户联保等贷款支持热情不高，缺乏应有的积极性与主动性。另一方面，银行在信贷投向上重点偏向对农业加工、购销等环节支持，而农户联保贷款规模则极度萎缩。三是各银行贷款方式改变，寻求第二还款来源意愿起来越强烈，注重发放抵押贷款，忽视农村信用贷款的发放。四是农户联保贷款质量下降，影响了银行贷款了放进展。农户资信评估不准确、区域产业结构单

一、自然灾害频发等现象，导致农户贷款风险较高，阻碍着农户联保贷款持续发展。

二、推动农村联保贷款发展的建议

大力推广农户联保贷款业务，一方面能有效拓宽邮政储蓄银行支农服务的路子，减少银行贷款风险；另一方面，对推动农村产业结构调整、增强农民信用观念、解决农户贷款难等起到积极的促进作用，为此建议：

1、引导乡镇各级机构因地制宜组建农户联保贷款工作 组。邮政银行要注重发挥当地各级乡镇机构的作用，成立农村农户贷款工作组，发挥乡镇干部熟悉农村的优势，与银行共同做好信贷资料收集和信用等级初评工作。广泛宣传农户贷款政策，让农村居民了解农村金融政策，改变小额借款民间融资活跃的现象。邮储银行应严格按照农户测评标准，适当调整贷款利率，降低农户农业生产成本，保证农户增产创收。

2、增强农村金融服务，扩大邮政储银行影响力。从克服农户联保贷款的强强联手、弱弱联手的被动局面入手，邮储银行应主动与政府配合，加大对农户的社会主义道德观的培育，特别是应当发挥党员、干部的带头、模范作用，不断增强农户的社会责任感，通过建立良好的乡规、民约引导培育农户的的公德意识，形成“富帮贫”的良好社会风尚。同时挖掘优势产业，促成强弱联手，以优势项目带动农户共同共同富裕，建立和完善推行农户联保贷款工作的长效机制。

3、强化风险防范制度，提高农户联保贷款信贷质量。邮政储蓄银行在管理农户联保贷款时，要严格标准，严密手续，规范操作，做好贷前、贷中、贷后的审查工作，及时了解农民生产经营活动和资金需求，掌握农户联保贷款的使用情况，树立信贷支农工作的科学发展观，正确理解做好推行农户联保贷款工作是加快产业结构调整、增加农民 收入、防范防范信贷风险、提高经营效益的必然选择。及时调整贷款投向，引导强弱搭配联保，积极主动开展农户联保工作。

4、探索推进农村农业保险，增强农民抗拒生产风险能力。

从2004年开始，国家加大对“三农”发展的支持力度，将发展农业生产保险作为保险业服务“三农”的一个重要方面。邮政储蓄银行应积极加强与政府、保险公司联系，改善农业保险环境，建立对农业保险予以支撑的政策扶持，以加强农户抗风险能力和减少邮政储蓄银行农户贷款风险系数。

5、进一步营造良好的农村金融生态环境。加大宣传力度，教育引导农户树立“以守信为荣，以失信为耻”的信用理念，增强信用意识。区分不能按时归还贷款农户的情况，针对有钱不还的赖账户，坚决使用法律、行政等手段予以清收；针对因非主观因素导致贷款不能够按期偿还的，应根据其资信状况、家庭财产情况酌情考虑贷款展期、追加发放新贷款等办法予以解决。同时要积极开展农村信用环境创建活动，争取地方政府的理解与支持，发挥人民银行征信系统作用，在申请贷款、执行利率政策以及相关金融服务上得到倾斜，惩治失信行为，使他们真正体会到守信实惠，以此优化整个信用环境的建设。