第一篇:铜陵铜都农村合作银行农户小额信用贷款操作细则
铜陵铜都农村合作银行农户小额信用贷款操作细则
为了加强对铜陵铜都农村合作银行(以下简称“本行”,支行、分理处简称“分支机构”)农户小额信用贷款工作的管理,充分发挥信贷支农作用,根据《铜陵铜都农村合作银行农户小额信用贷款管理办法》的规定,结合本行实际实际,特制定农户小额信用贷款实施细则,具体如下:
一、建立农户花名册
根据所辖区域行政村花名册以村、队、组编号,建立信用社农户信贷花名册,编制方法:
1、农户信贷花名册编号由14位组成,从左到右顺序排列,即科目代号(4位)—信用社排列序号(2位,如营业部为01)—所辖行政村代号(1位,如所辖3个村,则编号为1、2、3)—行政村下生产队(2位,如村所辖2个队,则编号为01、02)—生产队下村民组(2位,如队所辖2个村民组,则编号为01、02)—农户(3位,如村民组有30人,则编号为001~030)。
2、帐号一经确立,借款农户终身使用。
二、成立评定小组
农户小额信用贷款评定小组的成员组成:分支机构负责人、信贷员、信贷会计、社员代表等为主,同时可吸收村党支部和村委会成员参加。
三、农户的申请
分支机构根据农户申请小额贷款,要求农户提供:
1、农户小额信用贷款申请书,申请书内容: ①本人基本情况:姓名、身份证号码、家庭住址、是否已婚、家庭成员、家庭财产情况。
②经济来源:从事生产经营活动的主要内容、收入状况、资金状况。
③在本行有无信贷历史记录
④贷款申请:申请贷款的用途、期限、借款金额、还款计划。
2、农户所在村、队、组三级证明;
用与证明农户的确实身份,证明要求由村、队、组负责人签字并加盖公章。
3、农户婚姻证明;
4、农户夫妻双方承诺书,承诺贷款确为自己使用,并由夫妻双方归还;
5、夫妻双方身份证复印件;
6、农户本人两张1寸免冠照片。
四、信贷员调查
根据农户的申请书及有关材料,分支机构应指定包村或包队信贷员对申请农户进行认真调查、核实,并出具调查报告。调查报告要详细的对农户家庭所有情况包括个人道德品质等方面进行阐述,同时填写《农户小额信用贷款经济档案》。
五、信用等级评定
然后由农户小额信用贷款资信评定小组对申请农户评定信用等级,以确定申请农户是否有贷款资格,以及贷款额度。信用等级的评定标准及贷款额度:
(一)“优秀”等级标准是:等级评分在90分以上。
1、从事该行业3年(含)以上,经验丰富,综合素质很高,各类信用纪录良好;
2、经营实力和财务实力较为雄厚,能够抵御和承受市场的风险,负债适度,具有很强的偿债能力和盈利能力。
(二)“较好”等级标准是:等级评分在70分以上。
1、从事该行业2年(含)以上,经验丰富,综合素质较高,各类信用纪录良好;
2、经营实力和财务实力强,能够抵御和承受较大的外部不利变化,负债适度,偿债能力和盈利能力强,发展前景良好。
(三)“一般”等级标准是:等级评分在60分以上。
1、从事该行业1年(含)以上,有一定的经验,综合素质良好,各类信用纪录良好;
2、经营实力和财务实力一般,有一定的偿债能力和财务实力。
评为“优秀”等级借款额度最高为10万元,“较好”等级贷款额度最高为5万元,“一般”等级贷款额度最高为2万元以下。
六、贷款证申请
经农户小额信用贷款评定申请农户的信用等级后,对有贷款资格的农户,分支机构要求其提出农户小额贷款的贷款证申请,申请书内容包括:
1、本人姓名及配偶姓名;
2、严格按照信用社贷款证管理要求,承诺贷款证必须由本人持证、贷款,并不得出租、出借或转让贷款证;
3、妥善保管贷款证,若有被盗、遗失、灭失或毁损时,应立即持有效身份证到分支机构办理响应的挂失手续。
4、持证人及其配偶签字;
七、贷款证的领取
1、分支机构根据农户贷款证的申请,要求申请农户夫妻双方在《农户小额信用贷款证领用表》中签字、盖章,并预留农户印章和签名。
2、要求信贷会计在贷款证上张贴农户本人一寸免冠照片,同时认真填写贷款证上需要填写的栏目,特别是贷款额度的填写,一定要与评定小组核定的额度一致,在加盖分支机构业务公章后,发给申请贷款农户贷款证。
3、分支机构建立已发放贷款证分户帐和台帐,由信贷会计保管分户帐,由信贷员保管台帐,核算视同贷款分户帐一样;
八、贷款的发放
农户持贷款证、身份证、本人私章到分支机构柜面办理贷款时,由信贷会计对农户贷款证与贷款证分户帐进行核对。核对一致后,由信贷会计填写借据,农户签字盖章,在确定预留印章、签名无误后,予以贷款。
九、贷款证的年审
贷款证的使用期限1年,每年终了,要通知农户年审。年审主要是根据农户一年来的信贷资信状况,以及农户其他各个方面进行重新认定,并对农户的信用等级和贷款额度进行重新评定。对条件达不到的农户,降低贷款额度,该取消贷款证的取消贷款证;对条件提高的农户,按照规定提高贷款额度。
九、农户小额信用贷款经济档案的建立
上述各项中所有的材料均应纳入农户小额信用贷款的经济档案中,一户一册,妥善保管。
第二篇:农商银行农户小额信用贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司
农户小额信用贷款管理办法
(草案)第一章 总则
第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理(以下简称营业机构或贷款行)处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展,提高支农服务水平,根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度,制定本办法。
第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。
(一)包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户;
(二)有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户;
(三)农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。
第二章 农户小额信用贷款方式
第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。
第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。
第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。
第三章 借款人条件及借款用途
第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件:
(一)借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。
(二)遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。
(三)从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。
(四)有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。
(五)在贷款行开立了个人结算账户。
以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:
1、已婚农户且素质较高;
2、农户信用等级被评为优秀。
第七条 农户小额贷款的用途包括:
(一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款;
(二)围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款;
(三)小型农机具贷款;
(四)购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。
第四章
期限和利率
第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。
第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。
第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。
第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。
第五章
贷款流程及管理
第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。
第十三条 调查建档。
(一)本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况,逐户填写
《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。
(二)对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%,严禁对未入户调查的农户进行评级授信。
第十四条 评级授信。
(一)各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。
(二)农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定,具体指标以本办法规定为准。
(三)对不具备劳动能力,年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。
(四)农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。“优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。
“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。
“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。
第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组,小组成员由各支行行长(分理处主任)、客户经理、村委会干部和村民代表组成,各支行行长(分理处主任)为资信评定小组组长。
第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查,广泛听取村、组干部及群众意见,综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。
第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级,确定其相应的授信额度,优秀信用户小额信用贷款最高限
额可掌握在100000元以内,较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内,一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。
各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后,将评级授信情况报总行业务部备案。
第十九条 对农户资信等级定期进行年检,每年(一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。
(一)对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次;(二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次;(三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。
(四)各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。
第二十条 对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度,应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融
机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。
第二十一条 办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款,贷款以转账的方式结算。
第二十二条 农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查,及时提示借款人贷款到期按时还款。
第二十三条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。
第二十四条 建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案,其主要内容包括:
(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等;(二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件;(三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况;(四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款的记录等资料;
(五)人民银行个人信用报告;(六)其他与农户资信有关的资料。
第六章 信用村(社区)镇创建
第二十五条 在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。
第二十六条 创建信用村和信用镇的基本条件:(一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力;(二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力;(三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报;
(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。
第二十七条 各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件:(一)信用户占到辖内农户80%以上;(二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上;
(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。第二十八条 信用镇还应具备下列条件:(一)信用户占辖内总农户50%以上;(二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下;
(三)乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。
第二十九条 村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。
第三十条 各营业机构根据申请单位创建申请,应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。
第三十一条 经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。
第三十二条 审定合格的信用村、镇,由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。
第七章 罚则
第三十三条 在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。
第八章 附则
第三十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。
第三十五条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改,自发文之日起实施。
第三篇:白银区联社农户小额信用贷款业务操作流程
白银区农村信用合作联社农户小额
信用贷款业务操作流程
为了提高信贷服务水平,降低贷款门槛,简化贷款手续,规范业务操作,根据《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程》和《白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则》,特制定本操作流程。
一、农户申请,普查遴选客户
辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》,包村客户经理(信贷人员,下同)按农户小额信用贷款基本条件和要求,从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。
操作要点:
包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件,在农村信用社信贷管理系统进行查询,查看申请人是否为本辖区社员,是否为该户户主,是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在农村信用社有无冒名或跨区贷款,原有贷款是否按期归还,是否被划入黑名单等,进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。
二、调查建档,核实资信情况
通过遴选,对符合贷款条件的农户,包村客户经理依据 《农户信用等级评定申请书》进村入户调查,核实农户基本情况。调查内容包括:
1、农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等;
2、家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息;
3、农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况;
4、农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况;
5、信用社规定需要采集的其他信息资料等。
对调查信息要逐户填写 《农村信用社农户信息及资信状况调查表》。包村客户经理调查结束后,将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统,系统会自动对农户进行综合信用评分,并按分值和相关要素产生相应的信用等级,客户经理根据系统提示的评级结果,提出授信额度建议。批量评级授信的,可从信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社评定小组批量评级授信登记表》,提交资信评定小组评定。
操作要点:
客户经理必须上门现场调查,对调查资料的真实性负责,严禁将资信调查工作交由村组干部直接代办。《农村信用社农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整,并将所有调查内容录入信贷管理系统,做到录入资料真实、完整,确保系统计算农户信用分值准确。客户经理在平时资信调查时,要做到与各项工作统筹兼顾,即与农村信用社日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、飞天卡发行、存款和股金预约等工作紧密结合。
三、评级授信,实行公示制度
各信用社要以村为单位,由信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议,先由包村客户经理对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈,再由参会人员对 其调查情况进行讨论、补充和完善,并按照各社确定的农户信用等级评定标准,对被调查农户进行逐户表决,核定农户的信用等级和最高授信额度,对表决通过的农户,客户经理及时将评级授信信息维护到信贷管理系统,打印出《甘肃省农村信用社信用户评级授信公示表》进行公示。
操作要点:
(一)信用评级实行会议票决制
各信用社应以村为单位成立农户资信评定小组,由信用社主任、包村客户经理、村干部和村民代表等5-7人组成,信用社主任担任资信评定小组组长,负责所在村农户信用等级的评定工作。资信评定小组必须有三分之二(含)以上成员出席方为有效,小组成员实行记名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决,三分之二(含)以上与会人员同意的方可通过,其中信用社主任、包村客户经理必须参加会议。否则,评级结论无效。
(二)严格等级评定范围
在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围:(1)道德品质差,有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的;(2)信用观念不强,无特殊原因(自然灾害、意外事故),非主观意愿长期拖欠农村信用社或其他金融机构、组织、个人借款的;
(3)户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的;(4)社会债务大、清偿能力差的;
(5)服刑、智障、无业及田园荒废,长期游手好闲的;(6)长期外出或举家外迁人员。
(三)信用评级采取定性与定量相结合 农户资信评定等级分为五个档次,具体等级详见《白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则》。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等设臵农户信用评定指标体系。
定性指标:包括农户道德品质、经营能力、合作状况; 定量指标:包括农户基本情况、信用状况、偿债能力。
(四)实行客户经理负责制
包村客户经理作为贷款评级授信的第一责任人,对自己维护的客户在评级过程中起主导作用,并对评级结果的真实性和准确性负全责,对评定结果有异议的,可提出正当理由行使“一票否决权”,但未经评定小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。
(五)因地制宜核定授信额度
各信用社结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程度及农村信用社经营规模,综合确定授信额度,实行差别授信,不搞一刀切,但同一行政村的农户授信额度必须统一。具体授信限额详见《白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则》,并在信贷管理系统中确定。
(六)张榜公示
一般情况下,农户小额信用贷款授信额度可在1000元-150000元之间。对生产规模大、经营效益佳,信用记录好、资金需求量大的农户,一事一议,经信用社审议后可适当提高信用贷款额度,但最高不超过30万元。
信用社对已评定的信用户及时按农户资信等级、授信额度在当地村委会张榜公示3-5天,接受群众监督。若有异议,由资信等级评定 小组会议进行复审和认定。
四、提交审批,核发贷款证
对经公示无异议的农户,客户经理在信贷管理系统提交,由有权审批人在信贷管理系统上进行审批(即评定等级和授信额度属客户经理权限范围内的直接审批;属信用社主任权限内的,系统会提示信用社主任审批。对经审批通过的农户,客户经理在信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社贷款证核发登记簿》,并据此表登记核发贷款证。
操作要点:
(一)提交审批要求
各信用社要对本社评级授信有明确的权限管理,并利用信贷管理系统进行按权限管理,原则上,下一级提交的农户信用等级和授信额度,上级审批时不能提高信用等级和授信额度,可下调等级或降低授信额度,对不同意评级授信可提出正当理由否决,在审批时要认真查看信贷管理系统各种应搜集信息是否齐全、真实等,存在问题的,可提出异议发回重审。
(二)加强贷款证管理
各信用社根据农户资信等级评定情况,审查发放信用户贷款证。农村信用社贷款证内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况,每次的借款、还款、延期、付息记录等;核发贷款证行社复查盖章,发证经办客户经理盖章、签字,发证日期,并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。农村信用社对贷款证的使用要及时告知持证人,实行“一户一证”管理,持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户,提交有权人员审批后,客户经理应及时完善贷款证相关要素,确认无误后方可 核发。客户经理对贷款证的开证、年检、注销、换证、补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。在核发过程中,应坚持“七不”原则,即贷款证信息、与信贷管理系统信息不一致的不发证,信贷管理系统未开证的不发证,贷款证未预留户主印鉴的不发证,信用等级未经公示的不发证,领证手续不全的不发证,旧贷款证未收回的不发新证,未经登记的不发证。
五、柜台办贷,实行阳光操作
农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭贷款证发放”的管理办法。农村信用社营业柜台应设立农户小额信贷专柜,审核、发放已评级授信的农户小额信用贷款。当农户需要贷款时,可持户口本或身份证、贷款证、预留印鉴到发证营业机构直接办理,不再需要层层审核审批。
操作要点:
(一)柜台受理农户贷款
农户向柜员出示身份证、贷款证、预留印鉴,柜员对借款人所提供的资料通过信贷管理系统查询借款人农户信息和授信额度,核对借款人贷款证、有效身份证件、预留印鉴等,确保借款手续为户主本人办理,审查无误后,由借款人填写制式借款申请书,柜员填制信用借款合同,会计在《农户小额信用贷款申请书》、《农户小额信用借款合同》上加注审查意见,在合同、借据上加盖农户小额信用贷款合同专用章及复审人员名章,提交专柜人员办理。柜员据此打印借款借据,登记《农户小额信用贷款合同登记薄》,经借款人签字盖章确认,并填写信用户贷款证的有关内容后,按规定办理贷款出账手续,将贷款转入借款人在农村信用社开立的存款结算账户(飞天卡),与借款人 协商并签订《农村信用社贷款委托转收利息授权书》,将借款人的存款(飞天卡)账户与其贷款账户建立关联信息,按约定时间转收贷款利息。
(二)柜台办贷资料移交
营业终了,专柜人员根据借款凭证填写《农村信用社农户小额信用贷款柜员办贷登记簿》,将借款申请书、借款合同、借据等资料移交专人归档管理,将贷款有关凭证于当日或次日交客户经理,作为贷后跟踪管理的依据。
(三)会计、柜员和客户经理的责任
1、会计人员对借款农户的身份证件、贷款证、预留印鉴真实性审查负责,对借款人身份及证件审查不严发放的信用贷款、向贷款证未按期审查的农户发放新的信用贷款或超过授信额度外发放的信用贷款,形成的贷款风险负全责。
2、专柜人员对借款合同及借据要素审查不严,贷款证登记不及时形成的贷款风险负全责。
3、客户经理对贷前调查失真和贷后跟踪管理不到位形成的贷款风险负全责。
六、健全台账,加强贷后管理
客户经理对收到本辖区的柜台放贷凭证,按时记载信贷台帐,随时掌握农户信用状况,加强贷后管理。对已取得贷款的借款农户,正常小额农贷一般每年检查一次,未按规定偿还利息的,改为每半年检查一次。关注及不良类贷款每季检查一次,未按期检查的,信贷管理系统将进行预警,客户经理在检查时应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常,并填写《农户小额信用贷 款贷后检查表》,经贷户签字确认,对调查情况进行详细分析,存在问题的应及时采取相应措施。信用社主任要通过信贷管理系统对每位客户经理日常贷后检查情况进行监督或对其填写的 《农户小额信用贷款贷后检查表》进行审核,查看客户经理是否按期到户进行贷后检查,发现问题是否及时进行纠改。对农户小额信用贷款到期后仍需要周转使用,必须还清本息后重新办理借款,对逾期贷款,客户经理要及时了解和掌握逾期原因,并签发《贷款逾期催收通知书》进行催收,对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施保全清收。各信用社应按村定期张榜公布农户小额信用贷款的金额、用途、期限、利率及贷款的收回和结息情况等,接受群众监督,督促农户主动还贷,营造良好的信用环境。
操作要点:
(一)贷后检查的内容要全面
借款人是否按照约定的用途使用贷款;对借款人生产经营状况及前景、还款能力等方面的分析;借款人还款意愿方面的分析。在检查中发现随意变更贷款用途、还款能力下降等可能造成信贷风险的,客户经理应在《贷后检查表》中提出明确的意见,报农村信用社批准后,及时采取相应措施,以降低贷款风险。
(二)降低贷款风险的措施要到位
1、停止发放新的贷款;
2、提前收回贷款;
3、要求借款人提供可靠担保;
4、收回信用户贷款证,取消贷款资格。
(三)农户小额信用贷款一律实行按季结息
业务柜员在每季度结息日打印出结息清单,交由客户经理负责催收。
(四)信贷档案管理要规范
客户经理负责整理收集贷款发放时所形成电子信贷资料和纸质信贷档案,其中电子信贷档案按《甘肃省农村信用社信贷管理系统运行管理暂行办法》进行维护,纸质信贷档案按照信贷档案管理规定管理。
农户小额信用贷款档案以户为单位:一户一档、一档一夹。农户小额信用贷款纸质档案至少包括以下内容:
1、个人借款申请书;
2、借款人身份证复印件、户口本复印件包括家庭成员的页面复印件;
3、贷款证复印件;
4、农户(个人)小额信用借款合同;
5、个人征信查询授权书;
6、其他与农户资信有关的资料。
客户经理整理立卷后,在贷款发放后由信用社主任监督移交给信贷档案管理员入档管理。贷款档案管理员根据客户经理贷后检查所提供的信息,对信贷档案不断的进行补充和更新。
七、按年审查,调整资信等级
已评级授信的信用户,信用社要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况,进行资信等级审查,填制《农户资信等级年审表》,并根据年审情况对农户的信用等级进行适当调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的,要对原评定的信用等级进行调整,直至取消农户小额信用贷款资格,并在贷款证上进行登记。农户小额信用贷款资格取消后,要及时收回贷款证,对收不回的,要通过一定方式宣布贷款 证作废。在对资信等级进行审查时,要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据,对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料,并对资信等级审查情况及时维护到信贷管理系统,在贷款证上及时记载。年审情况未在贷款证上记载的,柜台不得发放新贷款。
资信等级年审工作原则上应在每年3月底前完成。操作要点:
(一)资信等级年审内容要全面
1.内农户信用情况;2.家庭资产、负债、收入等变化情况;3.生产经营变化情况;4.影响资信变化的其他情况。
(二)资信等级及限额调整程序要规范
1.客户经理签署意见;2.提交信用等级评定小组会议研究评定信用等级和授信额度;3.农村信用社贷审小组签署意见;4.按照授信限额权限交有权人审批,并填制《农户资信等级及贷款限额调整表》。
(三)开展客户满意度测评工作要经常坚持
各信用社每年要对辖内服务对象进行一次客户满意度测评,测评结果作为农村信用社员工考核、评优选先的重要依据。
第四篇:铜陵铜都农村合作银行集团客户授信业务风险管理办法
铜陵铜都农村合作银行集团客户授信业务
风险管理办法
第一章总则
第一条为加强对集团客户授信业务的风险管理,促进铜陵铜都农村合作银行安全、稳健运行,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》制定本办法。
第二条本办法所称集团客户是指具有以下特征的本行企事业法人授信对象:
(一)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的;
(二)共同被第三方企事业法人所控制的;
(三)主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的;
(四)存在其他关联关系,可能不按公允价格原则转移资产和利润,本行认为应视同集团客户进行授信管理的。
本行可根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。
第三条本办法所称授信业务包括:贷款、票据承兑和贴现等。
第四条本办法所称集团客户授信业务风险是指由于本行对 1
集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度,或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况,导致本行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息,或给本行带来其他损失的可能性。
第五条 本行对集团客户授信应遵循以下原则
(一)统一原则。本行对集团客户授信实行统一管理,集中对集团客户授信进行风险控制。
(二)适度原则。本行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力,合理确定对集团客户的总体授信额度,防止过度集中风险。
(三)预警原则。本行应建立风险预警机制,及时防范和化解集团客户授信风险。
第二章授信业务风险管理
第六条 本行风险管理部负责全行集团客户授信活动的组织管理,对集团客户合并授信或贷款余额超过其授权以上的,应按本行信贷管理制度要求,进行审批;本行公司、个人业务部负责对集团客户进行资信尽职调查,负责组织对集团客户授信的信息收集、信息服务、信息管理和风险预警通报等工作,并指定专人负责集团客户的日常管理工作。
第七条本行对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度
时,在充分考虑各个授信对象自身的信用状况、经营状况和财务状况的同时,还应充分考虑集团客户的整体信用状况、经营状况和财务状况。最高授信额度应根据集团客户的经营和财务状况变化及时做出调整。
第八条 本行对单一集团客户授信总额不得超过本行资本总额的15%。
第九条本行在对集团客户授信时,必须要求集团客户提供真实、完整的信息资料,包括集团客户各成员的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况等。必要时,要求该集团客户聘请独立的具有公证效应的第三方出具资料真实性证明。
第十条本行在给集团客户授信时,公司、个人业务部负责进行充分的资信尽职调查,要对照授信对象提供的资料,对重点内容或存在疑问的内容进行实地核查,并在授信调查报告中反映出来。调查人员应对调查报告的真实性负责。
第十一条本行在给集团客户授信时,应当注意防范集团客户内部关联方之间互相担保的风险。对于集团客户内部直接控股或间接控股关联方之间互相担保,本行应严格审核其资信情况,并严格控制。
第十二条本行在对集团客户授信时,应在授信协议中约定,要求集团客户及时报告受信人净资产10%以上关联交易的情况,包括:
(一)交易各方的关联关系;
(二)交易项目和交易性质;
(三)交易的金额或相应的比例;
(四)定价政策(包括没有金额或只有象征性金额的交易)。
第十三条本行给集团客户贷款时,应在贷款合同中约定,贷款对象有下列情形之一,贷款人有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款,并提前收回部分或全部贷款本息:
(一)提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的;
(二)未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途,挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的;
(三)利用与关联方之间的虚假合同,以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押,套取银行资金或授信的;
(四)拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营财务活动监督和检查的;
(五)出现重大兼并、收购重组等情况,贷款人认为可能影响到贷款安全的;
(六)通过关联交易,有意逃废银行债权的。
第十四条本行风险管理部要加强对集团客户授信后的风险管理,定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查,掌握其整体经营和财务变化情况,并把重大变化的情况及时向本行风险管理委员会报告。
第十五条集团客户授信风险暴露后,本行在对授信对象采取
清收措施的同时,应特别关注集团客户内部关联方之间的关联交易。
第十六条本行稽核部每年应对全行集团客户授信风险作一次综合评估,同时应检查分支机构对相关制度的执行情况,对违反规定的行为提请纪检监察部予以严肃查处。
第三章附则
第十七条本办法由铜陵铜都农村合作银行负责制订、解释和修改。
第十八条本办法自印发之日起施行,原办法同时废止。
第五篇:永登县农村信用联社农户小额信用贷款整改报告
永登县农村信用合作联社
关于农户小额信用贷款推广工作的整改报告
省联社三农业务部:
根据贵部下发的《关于进一步做好农户小额信用贷款推广工作的通知》要求,我联社对农户小额信用贷款推广工作引起高度重视,及时成立了自查组,联社主任陈锐同志任自查组组长,业务发展部、风险管理部成员为组员,对全县农村信用社农户小额信用贷款推广工作的规范性、真实性进行了一次彻底自查,现将检查和整改情况报告如下:
一、基本情况
截止2011年10月31日,我县辖内总农户78892户,我联社已建立农户信贷档案73408户,建档面达到93 %;评级授信农户68623户,评级授信面达到86.9%;授信总额达到80701万元;共计核发贷款证1683本,发证面达到2.4%;用信额540万元,占授信额的0.67%。现有农户小额信用贷款户数2568户,累放小额信用贷款958万元,其中本年累放金额548万元。
二、存在的问题
1.个别基层部分信用社思想认识不到位,缺乏长远发展意识和竞争意识,对推广农户小额信用贷款的重要性认识不足,未能充分认清推广农户小额信贷既是农村信用社巩固和扩大农村客户群体,稳定农村阵地的现实需要,也是增强市场竞争力的迫
切要求。个别信贷员狭隘的认为评级授信工作面广、量大,经营成本高、效益低、操作繁琐,主观上不愿推行,消极应付,抱着完任务,走过场的思想,严重影响了评级授信的真实性。
2.个别信贷员认为农户小额信用贷款风险较大,虽然进行了评级授信,但未及时将贷款证发放到农户,贷款证发放率占授信农户的2.4%,与省联社要求发证面达到100%的要求还有很大的差距。
3.个别信用社存在农户档案资料管理不规范,资料不全的问题。
三、整改措施
一是组织全部信贷员再次认真学习《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程》、《农户小额信用贷款档案管理办法》等相关文件,强调推广农户小额信用贷款的现实意义。并制定了《永登县农户小额信用贷款推广工作实施考核办法》,加大考核力度。
二是要求信贷员对已进行了评级授信的农户,必须在11月15日前,将贷款证发放到户。
三是对部分资料不完整的农户,要求信贷员尽快联系补充完整,严格按照《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款档案管理暂行办法》进行档案资料管理。
四是县联社要求稽核审计部、业务发展部加强对农户小额信用贷款推广工作的检查力度,督促各信用社加快推广进度和规范
操作。
四、整改结果
通过整改,加强了组织领导,加大了考核力度,调动了信贷员推广农户小额信用贷款的积极性,补充完善了缺失资料,贷款证的发放,正在按计划进行整改。
二〇一一年十一月三日