农村合作银行个人贷款管理暂行办法复习题

第一篇：农村合作银行个人贷款管理暂行办法复习题

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一、必答题（50道）

1.《个人贷款管理暂行办法》制定的主要依据是什么？ 答案：《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》的立法目的是什么？ 答案：主要是为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展。

3.请问《个人贷款管理暂行办法》所称的个人贷款是指什么？

答案：《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

4.请问《个人贷款管理暂行办法》中个人贷款应当遵循哪些原则？

答案: 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

5.请问《个人贷款管理暂行办法》在建立个人贷款管理机制方面向贷款人提出怎样的要求？

答案：贷款人应建立有效地个人贷款全流程管理机制，制定贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和

范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

6.请问《个人贷款管理暂行办法》在个人贷款用途方面有何规定？

答案：要求个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

7.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人的哪些因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

答案：结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素。

8.请问《个人贷款管理暂行办法》对于个人提交贷款申请是如何规定的？

答案：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

9.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查有哪些途径和方法？

答案：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

10.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款审查环节应对贷款调查内容的哪些方面进行全面审查？

答案：合法性、合理性、准确性。

11.《个人贷款管理暂行办法》中规定，在贷款审查环节，贷款人对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，应重点关注哪些情况？

答案：应重点关注贷款审查调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

12.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款风险评价应以分析什么为基础，采取什么分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估？

答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

13．《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款风险评价如何进行规定？

答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

14.《个人贷款管理暂行办法》对于贷款审批是如何规定的？ 答案：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

15.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但是哪种情况可以除外？

答案：电子银行渠道办理的贷款除外。

16.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应依照哪些法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？

答案：贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

17．《个人贷款管理暂行办法》涉及办理抵押物登记有哪些要求？

答案：按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

18.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，应由多少名信贷人员完成？

答案：以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

19.按照《个人贷款管理暂行办法》第二十七条的规定，贷款人应如何加强对贷款的发放管理？

答案：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

20.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人受托支付是指什么？

答案：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

21.请问《个人贷款管理暂行办法》中借款人自主支付是指什么？

答案：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

22.请问《个人贷款管理暂行办法》个人贷款资金应当采用什么方式向借款人交易对象支付？

答案：贷款人受托支付方式。

23.根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，采用贷款人受托支付的，贷款人向借款人提出怎样的要求？

答案：采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

24.按照《个人贷款管理暂行办法》的第三十一条规定，贷款人应在贷款资金发放前和支付后做哪些工作？

答案：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

25.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应当通过哪些方式，核查贷款支付是否符合约定用途？

答案：贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

26.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定哪些内容？

答案：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

27.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款支付后，贷款人应对哪些内容进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全？

答案：个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

28.按照《个人贷款管理暂行办法》第三十六条规定，贷款人应怎样确定贷款检查的方式、内容和频度？

答案：贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。

29.《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人将依据什么内容，作为与借款人后续合作的信用评价基础？

答案: 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

30.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应对借款人的哪些行为追究违约责任？

答案：贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对

借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

31.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当如何处置？

答案：贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

32.请问《个人贷款管理暂行办法》中，关于个人贷款展期如何规定？

答案：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

33.请问《个人贷款管理暂行办法》中对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取什么措施？

答案：对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。

34.请问贷款合同的含义？

答案：贷款合同是从贷款人主体角度提出的，一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

35.请问贷款合同有几类？

答案：贷款合同分为格式合同和非格式合同。

36.《解读贷款新规》中，贷款合同的制定原则有哪些？ 答案：不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完善性原则。37.请问贷款合同管理是指什么？

答案：贷款合同管理是指按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。

38.请问贷款合同的管理模式是什么？

答案：贷款合同管理一般采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的管理模式。

39.贷款合同的协议承诺原则要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺哪些内容？

答案：承诺申贷材料信息的真实有效；承诺贷款的真实用途；承诺贷款资金的支付方式；承诺各方的权利义务。

40.贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求包括哪些方面？

答案：总体性规定；形式性规定；常规性规定；关于贷款发放和支付的规定；关于承诺内容的规定；关于违约责任的规定；

关于处罚的规定。

41.贷款合同等协议文件采用书面形式的好处有哪些？ 答案：贷款合同等协议文件采用书面形式，可以保证其稳定性，增强各方当事人履行合同的责任，同时便于对合同执行情况进行检查、监督和管理，也可以为日后处理纠纷提供有力的证据。

42.以下哪些选项属于加强合同规范性审查管理的内容（多项选择题）（）

A合同文本选用正确

B非格式合同文本的补充条款合规 C主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接 D一式多份合同的形式内容一致 E其他应当审查的规范性内容

答案：ACDE。B选项应为格式合同文本的补充条款合规。43.加强贷款合同管理中要求做好有关配套和支持工作，具体包括哪些内容？

答案：做好内部管理部门和岗位的设置和分工；做好培训教育工作；做好借款人等有关方面的解释宣传工作。

44.请问贷放分控是指什么？

答案：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

45.请问推行贷放分控的现实意义有哪些？

答案：有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全；有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率。

46.贷款新规要求贷款资金的发放要与项目进度相匹配，请问对于贷款人受托支付以及借款人自主支付两种方式，在贷款资金的发放与项目进度匹配问题上如何规定？

答案：对于采用贷款人受托支付方式的，以上审核把关工作要放在贷款发放前完成；对于采用借款人自主支付方式的，放款前贷款人要审核确认贷款发放与项目进度相匹配，贷款发放后要跟踪信贷资金实际用途。

47.《解读贷款新规》中，实贷实付的含义是什么？ 答案：实贷实付是指银行业金融机构根据项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

二、抢答题（50道）

1．《个人贷款管理暂行办法》何时公布和施行？ 答案：2010年2月12日公布，并自发布之日起施行。2．《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是否包括外币贷款？

答案：是。

3.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应根据什么维度建立个人贷款风险限额管理制度？

答案：贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

4.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应要求借款人以什么形式提出个人贷款申请？

答案：书面形式。

5.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，是否可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件？

答案：是。

6.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人是否可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成？

答案：不可以。

7.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应建立并严格执行什么制度？

答案：贷款面谈制度。

8.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人违反该办法规定办理个人贷款业务的，应当由哪个机构责令其限期改正？

答案：中国银行业监督管理委员会。

9.以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款是否可以参照《个人贷款管理暂行办法》执行？

答案：可以。

10.消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，参照什么办法执行？

答案：《个人贷款管理暂行办法》。

11．银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，是否执行《个人贷款管理暂行办法》？

答案: 暂不执行本办法。

12.请问信用卡透支是否适用《个人贷款管理暂行办法》？ 答案：不适用。

13．《个人贷款管理暂行办法》应当由哪个机构负责解释？ 答案：中国银行业监督管理委员会。

14.银行业金融机构和所属各部门、各分支机构对贷款合同的管理应做到“三落实”，请问“三落实”是指什么？

答案：机构、人员、制度三落实。

15.贷款合同只需概括地约定借款人不得擅自更改资金使用用途，不用约定违约救济方式。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。贷款合同只概括地约定借款人不得擅自更改资金使用用途，不用约定违约救济方式，借款人一旦未按照约定用途使用贷款资金，银行往往对其束手无策。

16.《解读贷款新规》中，银行计算罚息的基础是什么？ 答案：本金与利息之和。

17.如果银行与借款人之间形成的借贷法律关系无效或可撤销，会产生怎样的后果？

答案：会对银行保全债权产生不确定性。

18.根据《民法通则》规定，债权适用的诉讼时效是几年？ 答案：2年。

19.《物权法》第二百零二条对抵押权人行使抵押权如何规定？

答案：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。未行使的，人民法院不予保护。

20．贷款发放和支付方式的变革是对现行银行业金融机构信贷管理调整和改变最大的环节，被称为什么？

答案：“革命性”的变革。

21.贷款新规要求贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并有贷款人要求借款人予以事先承诺并签订生效，这些重要内容主要包括什么？

答案：借款人提供信息的真实性、配合义务、告知义务等。22.新修订的贷款合同，除了传统合同一般已有的约定之外，还应进行哪些类别的承诺？

答案：依法合规类、行为无瑕疵类、诚实信用类、接受类、同意类、担保类、其他类承诺。

23.借款人的哪些财务指标突破约定标准，或发生恶化，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？

答案：借款人的盈利能力、偿债能力、营运能力和现金流量等。

24.如果贷款合同项下的贷款是以信用方式发放的，借款人的哪些指标不符合贷款人信用贷款条件的，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？

答案：借款人的信用等级、盈利水平、资产负债率、经营活动现金流量等。

25.贷放分控中的“贷”是指贷款业务流程中的什么环节？ 答案：贷款调查、贷款审查审批等环节。

26.放贷执行部门只要独立于前台营销部门，以避免利益冲突即可。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。放贷执行部门还应独立于中台授信审批部门。27.考虑到银行业金融机构的差异性，对于小型银行业金融机构，贷款新规允许其根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下可以不设立独立的放贷执行部门。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

28.贷款发放与支付的重要前提条件是什么？

答案：资本金到位审核、按项目进度放款把关、按照约定用途使用贷款。

29.《解读贷款新规》中，贷款放款执行部门的主要职能是什么？

答案：审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性；核准放款前提条件；其他职责。

30.发放贷款最起码的要求包括什么内容？

答案：是否已提供项目的审批、核准或备案文件，项目用地批复，项目环评批复等。

31.对于信贷审批书中提出的限制性条款，放款执行部门要审核确认全部落实。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

32.确认项目资本金到位的方式主要包括哪些？

答案：查验注册资本证明、核对存放资本金账户的资本金进出情况，对于已经用于项目的资本金，还可以核对发票或者交易合同与付款凭证等。

33.资本金与贷款同比例到位只是最低要求，对于建设期风险较大的项目，贷款人可进一步提高资本金比例要求。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

34.贷款人一般要求借款人提供哪些第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件？

答案:监理、评估、质检等第三方机构。

35.《解读贷款新规》中，对于房地产开发建设贷款，借款人提款原则上应遵循什么原则？

答案：逐笔审核、形成资产才可以提款支付。

36.《解读贷款新规》中，在独立的放款执行部门内部，根据什么原则至少应设置审查和复核两个岗位，负责贷款发放和支付审核工作？

答案：“四眼原则”。

37.什么的创新是贷款新规的一个重要内容？ 答案：实贷实付、受托支付方式的创新。

38.相对而言，对流动资金贷款的受托支付标准更为严格，固定资产贷款和个人贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。对固定资产贷款和个人贷款的受托支付标准更为严格，流动资金贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。

39.实贷实付原则对贷款合同提出的新要求包括哪些内容？ 答案：对于提款条件的设置、贷款人对贷款资金支付管理和控制机制、账户监控等合同条款的要求。

40.信贷风险管理的最起码要求是什么？ 答案：满足有效信贷需求。41.实贷实付的重要手段是什么？ 答案：受托支付。

42.实贷实付要求贷款人事先与借款人约定哪些事项？ 答案：约定明确、合法的贷款用途、贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

43．请问什么是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施实贷实付的法律保证？

答案：协议承诺。

44.贷款新规确立了贷款人受托支付与借款人自主支付两种支付方式，哪一个是基本做法，哪一个是辅助做法？

答案：贷款人受托支付是基本做法，借款人自主支付是辅助做法。

45.贷款无论是支付给债权人还是支付到借款人在他行的存款账户，都必须要求借款人及时提供什么凭证？

答案：还款凭证。

46.贷款新规中关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间是如何规定的？

答案：贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

47.为提高规章制度的执行力，同时提高业务处理效率，银行业金融机构应创造条件，为贷款人受托支付方式提供什么技术支持和保障？

答案：计算机系统。

48．请问贷款新规在把贷款人受托支付作为贷款支付的基本方式的同时，是否允许借款人自主支付在一定范围内存在？

答案：允许。

49.请问根据固定资产贷款相关监管规定，单笔金额超过项

目总投资5%且超过50万元（含）人民币，或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用什么支付方式？

答案：贷款人受托支付方式。

50.请问采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时应同时提供什么？

答案：贷款资金使用计划。

三、笔试题（10道）

1.请问贷款人应加强什么管理来有效防范个人贷款业务风险？

答案：贷款资金支付管理。

2.《个人贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应根据什么异常情况对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

答案：重大经济形势变化、违约率明显上升等。

3．贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但什么渠道办理的贷款除外？

答案：电子银行渠道。

4.贷款人应建立健全什么制度来有效防范个人贷款法律风险？

答案：合同管理制度。

5.个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对哪些方面内容进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全？

答案：贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等。6.贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的什么基础？

答案:信用评价基础。

7.当前我国银行业金融机构使用的主要是什么合同？ 答案：格式合同。

8.贷款新规区别于传统贷款管理规定的关键是什么？ 答案：贷放分控和实贷实付。

9.《解读贷款新规》中，实施贷放分控，设立独立于贷款营销部门和审批部门的什么部门或岗位是建立流程银行的必然要求？

答案：放贷执行部门或岗位。

四、风险题（30分、20分、10分各五道）

（一）10分风险题

1.请问签约过程的违规操作包括哪些内容？ 答案：

（1）对借款人基本信息重视不够；（2）对有权签约人主体资格审查不严；（3）抵押手续不完善或抵押物不合格。

2.《解读贷款新规》中，履行合同监管不力包括哪些内容？ 答案：

（1）借款合同的变更不符合法律规定；

（2）贷款合同变更未取得保证人的书面同意；（3）扣款侵权，引发诉讼。

3.《解读贷款新规》中规定，贷放分控的操作要点有哪些？ 答案：

（1）明确放款执行部门的职责；（2）明确岗位设置与业务流程；

（3）建立完善对放款执行部门的考核和问责机制。4.《解读贷款新规》中，推行实贷实付的现实意义有哪些？ 答案：

（1）有利于将信贷资金引入实体经济；（2）有利于加强贷款使用的精细化管理；

（3）有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险。5.《解读贷款新规》中，我国银行业金融机构在贷款协议管理方面存在哪些严重缺陷？

答案：

一方面，贷款协议过于简单粗放，缺乏针对特定风险的特定条款，更缺少实际执行力。

另一方面，贷款协议中并未要求借款人作出正式承诺，确保提供资料的真实性、完整性，并承担相应责任。

（二）20分风险题

1.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当符合什么规定，主要包括哪些内容？

答案：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，有哪些情形之一的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式？

答案：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（4）法律法规规定的其他情形的。

3.《解读贷款新规》中，实贷实付的核心要义有哪些？ 答案：

（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；（3）受托支付是实贷实付的重要手段；（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据。4.自主支付的操作要点包括哪些?

答案：

（1）明确贷款发放前的审核要求；（2）加强贷款资金发放和支付后的核查；

（3）审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额；

（4）审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形。

（三）30分风险题

1.请问《个人贷款管理暂行办法》中个人贷款申请应具体哪些条件？

答案：个人贷款申请应具备以下条件：

（1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（2）贷款用途明确合法；

（3）贷款申请数额、期限和币种合理；（4）借款人具备还款意愿和还款能力；

（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查包括但不限于哪些内容？

答案：

（1）借款人基本情况；（2）借款人收入情况；

（3）借款用途；

（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

3.请问贷款人违反《个人贷款管理暂行办法》规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有哪些情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施。

答案：

（1）贷款调查、审查未尽职的；

（2）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（3）借款合同采用格式条款未公示的；（4）违反本办法第二十七条规定的；（5）支付管理不符合本办法要求的。

4.《解读贷款新规》中，贷款合同的内容包括哪些？ 答案：

（1）当事人的名称（姓名）和住所；（2）贷款种类；（3）币种；（4）贷款用途；（5）贷款金额；

（6）贷款利率；

（7）贷款期限（或还款期限）；（8）还款方式；

（9）借贷双方的权利与义务；（10）担保方式；（11）违约责任；

（12）双方认为需要约定的其他事项。5.请问我国贷款合同管理中存在哪些问题？ 答案：

（1）贷款合同存在不合规、不完备等缺陷；（2）合同签署前审查不严；（3）签约过程违规操作；（4）履行合同监管不力；（5）合同救济超时。

6.根据《合同法》等相关法律规定，可能导致贷款合同无效或可撤销的情形包括哪些？

答案：

（1）借款人损害国家利益的；

（2）借款人恶意串通损害国家、集体或第三人利益的；（3）借款人以合法形式掩盖非法目的；

（4）借款人违反法律、行政法规等强制性规定的；（5）借款人主体资格存在瑕疵的。

7.贷款合同的修订需要涵盖哪些要点？ 答案：

（1）增加提示性文字，凸显贷款合同的调整；（2）对借款用途增加约束性条款；

（3）增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定（4）详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备；（5）详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施。8.《解读贷款新规》中，贷款放款执行部门的主要审核内容包括哪些？

答案：

（1）审核合规性要求的落实情况；（2）审核限制性条款的落实情况；（3）核实担保的落实情况；

（4）审核审批日至放款核准日期期间借款人重大风险变化情况；

（5）审核资本金同比例到位的落实情况；（6）审核申请提款金额是否与项目进度相匹配；（7）审核提款申请是否与贷款约定的用途一致。

9.《解读贷款新规》中，担保落实情况主要包括哪些内容？ 答案：

（1）担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效；

（2）是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确；（3）抵（质）押登记内容与审批意见、抵（质）押合同、抵（质）押物清单、抵（质）押物权属资料是否一致；

（4）是否已办理抵（质）押物保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额；等等。

10.请问受托支付的操作要点有哪些？ 答案：

（1）明确借款人应提交的资料要求；（2）明确支付审核要求；（3）完善操作流程；

（4）合理确定流动资金贷款的受托支付标准；（5）要合规使用放款专户。

第二篇：农村合作银行个人贷款管理办法(网载)

农村合作银行个人贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范农村合作银行个人贷款业务管理，促进个人信贷业务稳健运行，根据《贷款通则》和《**省农村信用社信贷管理办法》等有关规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称的个人贷款业务是指基层支行向自然人（含个体工商户）发放的生产经营性、消费性的个人贷款。

第三条办理个人贷款业务必须严格执行金融法律、法规和规章制度，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷原则。

第四条个人贷款应当根据支行实际实行审贷分离和双签制度。实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批等环节职责分解，由不同岗位承担，实行相互制约。对不具备审贷分离的支行下辖分支机构，必须实行双签制度，基层支行应当明确双签人员的职责。

第五条基层支行应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。造成风险和损失的，根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究制的有关规定进行处罚。

第二章贷款对象和基本条件

第六条贷款对象：年龄在18周岁以上，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人。

第七条申请个人贷款应当具备以下基本条件：

(一)从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和地方发展规

划要求，有一定的自有资金。

(二)消费贷款的用途正当、合理，且有可靠的还款资金来源。

(三)有稳定的经济收入，社会信用良好，能按期还本付息。

(四)借款人住所或经营场所在申请贷款的支行的服务辖区内。

(五)借款人在贷款支行开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

(六)各支行根据实际情况要求其具备的其他条件。

第八条发放个人贷款的限制性条款：

(一)不得一户多贷，不得发放借户、冒名贷款。

(二)每一借款户的家庭成员中只能以一个人在所辖支行贷款，不得一个人在多家支行贷款或多个人在一家支行贷款或多个人在多家支行贷款（存单质押贷款、营业房抵押贷款除外。）

(三)不得向有过逃废金融债务行为的个人发放贷款。

(四)不得向已核销贷款的企业的法定代表人、配偶发放贷款。

(五)不得向尚有不良贷款记录或不良担保记录的个人发放贷款。

(六)不得超过授信额度发放贷款。

(七)公司不得为其股东个人贷款提供担保。

第三章贷款期限、利率、用途和方式

第九条个人贷款期限应当根据借款人的生产经营周期、借款用途等情况合理确定。采取保证方式的，贷款期限一般应控制在一年以内。

第十条个人贷款利率在遵循人民银行、省联社的有关规定的前提下，结合本行实际，由总行根据贷款期限、贷款方式确定个

人贷款利率并公布。

第十一条个人贷款用途应符合国家产业政策，主要解决个人生产经营流动资金及正当、合理的消费资金需求。

第十二条贷款方式可以采取抵押、质押、保证、信用等方式。

第四章业务操作基本规定

第十三条各支行及信贷人员均应在授权范围内办理个人贷款业务，不得超权限发放贷款。

第十四条信贷人员应当严格按照《贷款操作规程》的要求，详细、深入做好调查、审查、贷后检查工作。

第十五条信贷员在受理每一笔个人贷款业务时，必须先进行内部信息查询，掌握借款申请人及其家庭成员在本支行及其他支行的贷款及信用情况，不得发生一户多贷、向尚有不良贷款或不良担保贷款的个人发放贷款等现象。

第十六条信贷员应根据借款人的家庭资产及年收入等情况确定借款人的授信额度，在授信额度内发放贷款。

第十七条办理个人贷款业务签订书面借款合同时，借款人、担保人、信贷员必须三方到场，依法合规办理相关手续。

第十八条个人贷款实行单户最高限额管理，由总行根据不同时期经济发展状况等因素确定最高限额。各支行可在限额内根据自身风险管理水平、地区经济及信用状况确定本支行控制额度。第十九条信贷员应根据信贷档案管理的要求，建立健全个人贷款档案，并保证档案资料的完整性、连续性、有效性。

第二十条各支行应定期或不定期对个人贷款的使用情况进行

抽查或核对，发现问题及时处理，有效防范和控制信贷风险。第二十一条对违反有关规定办理个人贷款业务、玩忽职守的相关责任人，将取消其信贷员任职资格，并按照规章制度给予相应处理。

第五章附则

第二十二条各支行发放农户小额信用贷款、农户联保贷款在执行本办法的同时，应当严格执行人民银行《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》、《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》的有关规定。

第二十三条本办法由**农村合作银行负责解释、修订。

第三篇：个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条

中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条

本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条

个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条

贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条

贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条

个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条

个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条

贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条

中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。[2]

第二章 受理与调查

第十一条

个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。第十二条

贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。[2]

第十四条

贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。第十五条

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十六条

贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。第十七条

贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。[2]

第三章 风险评价与审批

第十八条

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。? 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。第二十条

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

第二十一条

对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。第二十二条

贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。[2]

第四章 协议与发放

第二十三条

贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十四条

借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第二十五条

贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。第二十六条

贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实

以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。第二十七条

贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第二十八条

借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。[2]

第五章 支付管理 第二十九条

贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十条

个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。

第三十一条

采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第三十二条

贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第三十三条

有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。第三十四条

采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第六章 贷后管理

第三十五条

个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

第三十六条

贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第三十八条

贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第三十九条

经贷款人同意，个人贷款可以展期。

一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十条

贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。

对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。[2]

第七章 法律责任

第四十一条

贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

（一）贷款调查、审查未尽职的；

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（三）借款合同采用格式条款未公示的；

（四）违反本办法第二十七条规定的；

（五）支付管理不符合本办法要求的。第四十二条

〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）发放不符合条件的个人贷款的；

（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；

（三）违反本办法第七条规定的；

（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；

（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；

（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。[2] 第八章 附则

第四十三条

以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。

银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。

信用卡透支，不适用本办法。第四十四条

个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第四十五条

贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。第四十六条

本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。第四十七条

本办法自发布之日起施行。[4]

《个人贷款管理暂行办法》相关政策解读编辑

《办法》的出台背景

近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年（2008年）同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势，我国尚缺乏规范这类贷款的统一的管理办法。商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但彼此之间缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险；同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。为进一步贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求，提振个人贷款的信心，进一步加大信贷对扩内需的支持作用，确保信贷资金进入实体经济，保护借款人和贷款人合法权益，构建和谐信贷文化，中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，制定了本办法。[1]

《办法》的具体政策

1.不会抬高个贷门槛

《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。在贷款用途方面，强调不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，实际上，目前（2009年）的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付。

同时，《办法》充分考虑了我国个人融资交易实际情况，各商业银行可按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。因此，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。[3]

2.实贷实付监控用途

《办法》对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“实贷实付”。此举能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险；同时可以防止“顶冒名”等违规损害借款人利益情况的出现，切实保护借款人合法权益。考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。对金融机构而言，这会增加业务操作环节及人力成本，但由于减少了贷款挪用的风险，将确保信贷质量，综合效益也将得到提高。[3]

3.面谈制度防范风险

国际个人贷款业务惯例和我国银行长期实践表明，面谈制度可以有效鉴别个人客户身份，调查借款人的信用状况和还款能力，有效防范个人贷款风险。因此，《办法》进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。[3]

4.信用卡透支不适用

根据银监会规定，银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行该《办法》；信用卡透支不适用该《办法》。

银监会将给银行业金融机构3个月的准备期，督促其按照《办法》的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施准备工作。[3]

《办法》的贯彻落实

1.规定了不适用的业务范围 《办法》规定银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行本办法；信用卡透支不适用本办法。

2.给予了银行业金融机构三个月的准备期

银监会将督促银行业金融机构按照《办法》的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施准备工作。

3.密切跟踪《办法》执行情况

《办法》实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对《办法》的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，切实提高银行业金融机构个贷管理水平。[1]

第四篇：个人贷款管理暂行办法

《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,有效防范风险,促进个人贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务应遵守本办法。

第三条 本办法所称个人贷款,是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人,按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为。

第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条 个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理,按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付。

第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,结合借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素,合理确定贷款金额、期限,控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条 银行业监督管理机构应依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第十一条 个人贷款申请应具备以下条件:

（一）具备完全民事行为能力中华人民共和国公民,非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定;

（二）有明确合法的用途;

（三）有合理的贷款申请数额、期限和币种;

（四）具备还款意愿和还款能力;

（五）信用状况良好,无重大不良记录;

（六）贷款人规定的其他条件。

第十二条 贷款人应要求借款人以书面或贷款人认可的其他形式提出贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对借款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性调查核实,形成调查评价意见。

第十四条 贷款调查应包括以下内容:

（一）借款人基本情况;

（二）借款人收入情况;

（三）借款用途;

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式;

（五）保证人担保能力或抵（质）押物价值;

（六）其他需要调查的内容。

第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。

贷款人在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托第三方,并签订信息保密协议。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十六条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第三章 风险评价与审批

第十七条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程

度等。

第十八条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础,采取定量和定性分析方法,全面、动态地进行贷款审查和风险评估。同时,贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

第十九条 贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

第二十条 贷款人对未获批准的贷款申请,应告知借款人。

第二十一条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况,对贷款审批环节进行评价分析,及时、有针对性地调整审批政策,加强相关贷款的管理。

第四章 协议与发放

第二十二条 贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件,电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十三条 借款合同应符合《合同法》的规定,明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式。

借款合同应设立有关条款,明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任。

第二十四条 贷款人应建立健全合同管理制度,有效防范个人贷款法律风险。

借款合同采用格式条款的,应注意维护借款人权益,并以合法方式公示。

第二十五条 贷款人应依照《物权法》、《担保法》等法律法规的相关规定,规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押登记手续,应由贷款人参与。贷款人委托第三方办理的,应对抵押登记情况予以核实。

办理保证手续,贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

第二十六条 贷款人应加强对贷款的发放管理,遵循审贷与放贷分离的原则,设立独立、统一的放款管理部门或岗位,负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。

第二十七条 贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第五章 支付管理

第二十八条 贷款人应依据借款合同约定,通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十九条 个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。

对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金,经贷款人同意,可采取借款人自主支付方式。

对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,经贷款人同意,贷款资金可采取借款人自主支付方式。

第三十条 贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

第三十一条 采用贷款人受托支付的,贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后,将贷款资金按约定支付给借款人交易对象,并应做好有关细节的认定记录。

第三十二条 采用借款人自主支付的,贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第三十三条 贷款支付完成后,贷款人应详细记录资金流向,归集保存相关凭证。

第六章 贷后管理

第三十四条 贷款支付后,贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全。

第三十五条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等,确定贷款检查的相应方式、内容和频度;贷款人内部审计部门以及其他部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

第三十六条 贷款人应定期分析评估借款合同中约定内容的履行情况,并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第三十七条 贷款人应依照合同约定,收回贷款本息。

一年以内（含）的贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的贷款,展期期限累

计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第三十八条 到期不能偿还的贷款,贷款人应采取措施进行清收,也可以协议重组。

第七章 法律责任

第三十九条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的,银行业监督管理机构应当责令改正。贷款人逾期未改正的,或其行为严重危及贷款人的资产安全的,银行业监督管理机构可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施。

第四十条 贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机构除按本办法第三十九条采取监管措施外,还可对其处以警告、罚款:

（一）贷款调查、审查未尽职的;

（二）未建立、执行贷款调查面谈、借款合同面签制度的;

（三）违反本办法第二十六条的;

（四）借款人挪用贷款未发现的,或虽发现但未采取有效措施的。

前款罚款的限额,有违规所得的,不超过违规所得的3倍,且最高不超过3万元;没有违规所得的,不超过1万元。

第四十一条 贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机构除按本办法第三十九条采取监管措施外,还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处理、处罚:

（一）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的;

（二）授意借款人虚构事实获得贷款的;

（三）违反本办法第七条的;

（四）发放不符合条件的个人贷款的;

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的;

（六）签订的贷款合同（协议）不符合本办法规定的;

（七）对借款人违背借款合同约定的行为未采取相应措施的;

（八）其他严重违反本办法规定的审慎经营规则的。

第八章 附则

第四十二条 银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款,可暂不执行本办法。

信用卡透支不适用本办法。

第四十三条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十四条 本办法自发布之日起三个月后施行。

第五篇：农村合作银行退休(养)人员管理暂行办法

农村合作银行退休（养）人员管理暂行办法

近几年来，随着改革的不断深化和经营机制的转换，我行的退休人员和内部退养人员逐年增多，为了加强对这些人员的管理与服务，增强企业的凝聚力，根据国家有关政策法规，结合本行实际，特制定本办法。

第一条

本办法适用于所有已办理相关手续的**农村合作银行系统内的退休、退养职工。

第二条

总行人事监察部作为人事管理的主要职能部室，具体负责全行退休（养）人员的管理服务工作。其主要职责是：

㈠贯彻落实总行有关退休（养）人员工作的指示意见，及时反映退休（养）人员的意见和要求，做好桥梁和纽带作用。

㈡配合总行党委，抓好退休（养）人员的思想政治工作，协助各党支部组织政治学习和组织生活。

㈢负责退休（养）人员养老金、活动经费和福利费的管理工作，按规定及时将活动经费、福利费下拨各退休（养）人员，并对活动经费的使用情况进行监督。㈣做好退休（养）人员每年一次的集体活动或体检工作。

㈤认真接待退休（养）人员来信来访，并及时向有关部门反映他们的意见和要求。㈥完成领导交办的其他各项工作。㈦负责做好退休（养）人员住院、逝世的看望慰问等工作。各支行和工会小组要关心退休（养）人员生活，了解他们的情况，及时将有关信息反馈总行相关部门，协助做好退休（养）人员的管理工作。

第三条

退休人员养老金每月由社会保险机构审核发放，退养人员由所在支行按人事监察部核准金额发放，日常管理工作由人事监察部负责。

第四条

退休人员的医疗费按当地基本医疗保险的有关规定执行，单位实行医疗补助政策。第五条

退休（养）人员活动管理

㈠为了便于联系及活动的组织开展，退休（养）人员原则上以原地区为单位成立活动小组，分别为总行直属组；**组；**组；**组；**组；**组。

㈡每组民主推荐召集人一名，财务人员一名。召集人作为每组退休（养）活动小组负责人，财务人员主要负责本组退休（养）活动经费的管理工作。

㈢退休（养）人员活动经费按每人每年120元标准执行，每年初由人事监察部核定各组人数后，按标准发放，并统一划入各组退休（养）人员活动经费管理账户内。当年退休（养）人员按退休（养）实际月份计算。第六条

活动经费使用原则

㈠活动经费主要用于就近参观旅游，召开茶话会、座谈会等集体活动，不得发放现金、卡或物品。对确实行动不便、住院或参加活动有困难的同志，可视情况灵活使用其份内经费。无故不参加集体活动的退休（养）人员，视作自动放弃，活动经费不允许发放给个人。退休（养）人员的活动实行谁组织，谁负责的原则，组织者应在征求大部分人员意见的基础上提出活动方案报总行人事部门备案，活动方案既要考虑到活动的可行性，又要注意活动的安全性。㈡各组应在年末由各组组长将上一的开支票据按顺序编号装订，并列出收支情况统计表交人事监察部审核、保存。

㈢活动经费要求当年使用，原则上不跨年使用。第七条

退休（养）人员福利管理

㈠职工在办理退休或退养手续时，退休（养）人员可凭购物发票在1000元金额内到总行报销。㈡为了使退休（养）人员及时了解党的方针政策、国内外形势，充实老同志的晚年生活，退休（养）人员每年可订《**日报》一份，订报经费每年初划入退休（养）人员工资存折内。㈢逢春节、劳动节和国庆节给每位退休人员发放慰问金，此项工作统一由人事监察部集中办理，于每个节前按时划入各位退休人员工资存折内。退养人员参照在职人员执行。㈣节日福利费标准：春节1000元，劳动节和国庆节各500元。

㈤退休人员冷饮费由地方养老办统一发放，退养人员则参照在职人员执行。

第八条

为了便于统一管理，在执行上述福利待遇规定后，退休人员不再享受总行及支行的其他生活福利待遇。

第九条

退休人员医药费补助暂按下列规定执行：

㈠ 70周岁以下，每人每年补助1200元；70周岁（含）以上至80周岁以下，每人每年补助1800元；80周岁（含）以上每人每年补助2500元。

㈡补助金额在次年初由人事部门划入退休人员工资账户（当年退休人员按实际退休月份划入）。

第十条

本办法从2006年1月1日起执行。原有文件、通知中有关精神与本管理办法不符的，均以本办法为准。

第十一条 本办法未尽事宜由总行人事监察部负责解释。