安徽省农村合作金融机构存单质押贷款管理暂行办法

第一篇：安徽省农村合作金融机构存单质押贷款管理暂行办法

安徽砀山农村商业银行股份有限公司

个人定期储蓄存款存单质押贷款管理暂行办法（2015版）

第一章 总 则

第一条 为了推动个人消费信贷业务的发展，规范砀山农村商业银行（以下简称我行）个人定期储蓄存款质押贷款业务，依据《中华人民共和国商业银行法》、银监会《个人贷款管理暂行办法》和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度》的规定，制定本暂行办法。

第二条 个人定期储蓄存款存单质押贷款是以未到期的定期储蓄存款存单作质押（以下称存单质押贷款），从我行取得一定金额贷款的业务。

第三条 个人存款单质押贷款所指的存款单包括：未到期的整存整取定期储蓄存单、存本取息存款单、大额可转让定期存单（记名）。凡所有权有争议，已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为抵押品。

第四条 办理定期存单质押贷款须持借款人本人名下的存款存单和借款人本人的居民身份证，第三人名下的存单为借款人质押贷款的，第三人必须持存单和本人身份证到我行申请，经我行工作人员按照相关贷款通则的要求落实后，第三人出具书面担保函，否则不得用他人存单质押贷款。

第五条 凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，借款人需要向发放贷款的支行提供印鉴或者密码，否则支行有权拒绝办理存单质押贷款。

第六条 定期存单质押贷款的定期存单均为本币存单。第七条 存单质押贷款由借款人向我行所辖支行提出申请，经审核批准后，由借贷双方签订质押贷款合同，质押存单交由受理支行保管，受理支行向借款人出据质押品清单。

第八条 存单质押贷款期限均不得超过质押存单的到期日，如果是多张存单质押，以距离到期日时间最近的存单日期确定贷款期限。

第九条 存单质押贷款额度起点为10000元，每笔贷款存单质押率最高为存单价值的95%。

第十条 存单质押贷款应按期归还。逾期第二日开始，农商行有权处理质押存单，抵偿贷款本息。存单质押贷款不予办理展期。

第十一条 质押存单存期内按照正常存款利率计算。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。如质押存单未到期而用于抵偿贷款本息时，应按提前支取处理，抵偿后剩余部分，可按原定利率和存期开始新存单，已到期的存款存期内按原定利率计算，逾期部分按照活期利息计算。

第十二条 借款人按照质押贷款合同约定还清贷款本息后，凭农商行出具的质押品清单收据，取回质押存单。若储户将质押品清单丢失，可向农商行申请挂失，挂失手续按照《储蓄管理条例》有关存单挂失的规定办理。

第十三条 办理存单质押贷款的支行应妥善保管质押存单，因保管不善造成丢失、损坏由经办支行承担责任。

第十四条 如借款人死亡，其合法继承人依法办理存款过户和

继承手续，并继续履行原借款人签订的质押贷款合同，若无继承人履行合同，贷款人有权处理质押存单，抵偿贷款本息。

第十五条 质押贷款合同发生纠纷时，任何一方均可向仲裁机构申请条件或仲裁，也可向人民法院起诉。

第二章 操作流程

第一条

客户向支行申请存单质押贷款，由支行客户经理具体办理，按照个人贷款相关手续，向客户搜集基本资料，经至少两名客户经理实地调查后，填写调查审批表，调查期限不超过三天。受理支行运营部（信贷会计）配合客户经理，对存单的真实性、有效性进行核查，并在调查审批表签字处签署意见。符合我行存单质押贷款条件的，应在调查结束以后，将填写完整的审查审批表交由支行行长审批，不符合我行存单质押贷款条件的，应及时将意见当面或者电话反馈给客户，并向客户说明缘由。

第二条 支行行长应在当日审批客户经理提交的存单质押贷款，明确审批意见，借款金额在十万元以内存单质押贷款，支行行长有权审批，十万元及十万元以上要在信贷操作流程系统中上报总行授信评审部审批（纸质材料无需上报）。

第三条 授信评审部应在接到支行上报的存单质押贷款信贷审批流程当日批复。

第四条 存单质押贷款经审批同意以后，经办客户经理同客户签订相关合同，经办支行应对质押存单进行有效控制，如果质押存单是在经办支行开户，应由支行运营条线对质押存单进行控制，交由授信支行库管人员入库保管，如果不是在经办支行开户的存单，应由经办客户经理和信贷会计一起去开户支行办理存单出质手续，办理好出质手续以后，质押存单由信贷会计交由授信支行库管员入库保管，经办客户经理打印出账通知书，出账审核人员应认真审核合同、出质手续和出账通知书的完整性、真实性、有效性和规范性，交由信贷会计发放贷款。

第五条 贷款发放后，客户经理和库管人员应每月一次共同对质押存单进行检查，每次检查应在监控下进行，检查完毕之后，客户经理和库管员必须在检查记录上签字。

第六条 贷款到期前一星期，客户经理应电话或书面通知客户贷款即将到期，让客户做好还款准备，贷款到期当日，客户及时归还贷款本息，客户经理应要求库管人员将质押存单出库，如果是本支行开户存单，交由支行运营条线对质押存单解除控制，将解除控制后的质押存单在监控下归还客户，如非本支行开户存单，将贷款结清凭证、质押存单、解除控制通知书等有关材料交给客户，由客户去办理解除控制手续。如果贷款到期当日，客户没有及时归还本息，客户经理应将出库存单交由支行运营条线进行扣划。

第七条 本办法由安徽砀山农村商业银行股份有限公司负责解释。

第八条 本办法自印发之日起执行。

第二篇：安徽省农村合作金融机构等级管理暂行办法(讨论稿)

安徽省农村合作金融机构

等级管理暂行办法

（讨论稿）

第一章 总则

第一条 为进一步促进全省农村合作金融机构（以下简称行社）转换经营机制，加强经营管理，增强经营活力，充分调动广大员工的积极性、主动性和创造性，综合反映行社资产营运质量，推动行社提升经营管理水平和综合发展能力，促进行社健康发展，根据《安徽省农村合作金融机构财务管理实施办法（暂行）》等有关规定，制定本办法。

第二条 本办法适用于安徽省农村合作金融机构各农村银行、农村信用联社。

第三条 本办法所称等级管理，是指通过建立等级管理指标体系，对照相应的标准值，对各行社一个会计的资本充足、资产质量、盈利能力以及业务发展状况等进行的综合评判。

第四条 安徽省农村信用社联合社依据本办法组织实施安徽省农村合作金融机构各行社的等级管理工作。

第五条 行社等级管理工作应当遵循以下指导思想： 坚持科学发展观和市场化、商业化可持续发展原则，通过等级管理，形成有效的激励和约束机制，促进全省农村合作金融机

构不断加强和改善经营管理，建立健全经营管理机制，提高资产质量和经营效益，努力实现上等级、上水平，推动全系统又好又快地发展。

第六条 行社等级管理工作应当遵循以下原则：

（一）综合评价原则。以全省农村合作金融机构经营管理水平为依据，确定全省统一的等级管理指标和标准，公正合理地对各行社进行综合评价。

（二）突出重点的原则。结合安徽省农村合作金融机构实际，简化指标考核体系，重点反映经营管理水平和综合发展实力。

（三）奖惩挂钩的原则。将各行社的等级与员工薪酬挂钩，调动各行社上等级、上水平的积极性，强化等级管理的激励和约束机制，推动全省农村合作金融机构“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”。

第六条 为确保等级管理工作的客观、公正与公平，等级评定工作应当以已经内部审计部门及社会中介机构审计后的财务会计报告为基础。

第二章 等级管理指标与计分方法

第七条 行社等级管理的指标具体包括：

（一）资本充足状况指标：包括资本充足率指标。

（二）资产质量状况指标：包括不良贷款率、拨备覆盖率指标。

（三）盈利状况指标：包括资产利润率、成本收入比、人均利润额指标。

（四）业务发展状况指标：月均人均存款额、中间业务收入比率指标。

第八条 行社等级管理的各单项指标计分及加分项加总形成行社综合得分。各单项指标的分值，依据指标的重要性和引导功能确定。

第九条 省联社根据财政部门发布的《银行类金融企业绩效评价财务指标标准值》、银监部门规定的监管指标标准值以及全省农村合作金融机构实际经营状况确定各项指标标准值。

第十条 等级管理评级指标计分方法：

（一）资本充足状况（15分）1.资本充足率 标准值：10.5% 分值：15分

计分方法：得分=分值÷标准值×实际资本充足率

（二）资产质量状况（30分）2.不良贷款率 标准值：4% 分值：15分

计分方法：每增加1个百分点扣减1分。3.拨备覆盖率 标准值：150%

分值：15分

计分方法：得分=分值÷标准值×实际拨备覆盖率

（三）盈利状况（35分）4.资产利润率 标准值：1.7% 分值：10分

计分方法：得分=分值÷标准值×实际资产利润率 5.成本收入比 标准值：29.3% 分值：10分

计分方法：每增加1个百分点扣减1分。6.人均利润额 标准值：30万元 分值：15分

计分方法：得分=分值÷标准值×实际人均利润额。

（四）业务发展状况（20分）7.月均人均存款额 标准值：1500万元 分值：15分

计分方法：得分=分值÷标准值×实际月均人均存款额 8.中间业务收入比率 标准值：5% 分值：5分

计分方法：得分=分值÷标准值×实际中间业务收入比率 各项指标得分以满本项指标分值为限，扣减分以扣完本项指标分值为限。

各项指标涉及的业务经营实绩以及指标值、得分的计算均四舍五入保留小数点后两位。

第十一条 省联社可根据根据财政部门、银监部门规定以及全省农村合作金融机构业务发展状况修改各单项项指标计算公式和标准值；可依据各单项指标的重要性和引导功能修改各单项指标分值、计分方法；可根据加分项目的引导功能修改加分项目。

第三章 行社等级评定

第十二条 行社等级的设置及标准：

全省农村合作金融机构各行社等级设置为一至四级，根据对各指标的综合得分确定其等级。

一级：综合得分在95分及以上；

二级：综合得分在85分以上（含85分）95分以下； 三级：综合得分在70分以上（含70分）85分以下； 四级：综合得分在70分以下。

第十三条 省联社可根据全省农村合作金融机构经营管理水平、业务发展、外部管理规定等修改行社等级的设置及标准。

第四章 等级的考评和管理

第十四条 省联社成立安徽省农村合作金融机构行社等级评定委员会，委员会成员由省联社领导班子成员、机关内部各主要职能部门负责同志组成。各行社等级的考评结果由省联社等级评定委员会审定后确认。

第十五条 每年年初，省联社根据各行社上经内、外部审计的财务会计报告等资料，计算各项指标，进行考核计分，确定其本的执行等级。

第十六条 各行社等级每年考核评定一次，实行动态管理。第十七条 各行社应严格按财务制度规定规范核算行为，准确反映经营成果。对弄虚作假的机构，一经查实，按纠正后实际等级执行，已兑现的薪酬全额扣回，并对行社主要负责人及相关责任人进行严肃处理。

第十八条 等级与行社效益工资总额计提比例挂钩。第十九条 本办法由安徽省农村信用社联合社负责解释。

附件：行社等级管理指标计算公式说明

行社等级管理指标计算公式说明

一、资本充足状况

（一）资本充足率

资本充足率=资本净额／（风险加权资产＋12.5倍的市场风险资本）×100% 数据来源为银监会非现场监管信息系统（1104）报表。

二、资产质量状况

（二）不良贷款率

不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100％

数据来源为省联社业务管理处提供的贷款风险五级分类数据。

（三）拨备覆盖率

拨备覆盖率=（贷款损失专项准备金+贷款损失特种准备金+贷款损失一般准备金）/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）×100％

数据来源为业务管理处提供的贷款风险五级分类数据、银监会非现场监管信息系统（1104）报表。

三、盈利状况

（四）资产利润率

资产利润率=利润总额/资产平均余额×100% 资产平均余额=（年初资产总额+年末资产总额）/2 数据来源为会计决算报表资产负债表、利润表。

（五）成本收入比

成本收入比=（业务及管理费+其他业务成本）/营业收入×100% 数据来源为会计决算报表利润表。

（六）人均利润额

人均利润额=利润/[（上年末员工总数+本年末员工总数）/2] 利润为在严格执行有关提留、摊销等财务制度规定和会计核算要求的前提下，实现的账面利润反映为盈利情况下，按以下公式进行调整数：

利润＝利润表中利润总额±应收利息比上年减少（增加）金额±利润表中资产减值损失当年实际计提金额+消化历年亏损挂账。

应收利息比上年减少（增加）金额=本年应收利息科目余额-上年应收利息余额。

消化历年亏损挂账=业务状况表中上年利润分配科目借方余额-本年利润分配科目借方余额。

员工总数由省联社人力资源处依据劳动人事报表提供，具体为：在岗员工、不符合内退条件的退养员工、劳务派遣制员工按全数计算，待岗员工按半数计算，符合内退条件退养员工、临时工不列入计算。

数据来源为会计决算报表业务状况表、利润表，劳动人事报表。

四、业务发展状况

（七）月均人均存款额

月均人均存款额=全年各项存款月均余额/[（上年末员工总数+本年末员工总数）/2]。

全年各项存款月均余额为：（该1-12月各项存款余额之和）/12个月；员工总数计算口径同“人均利润额”。

数据来源为会计决算报表业务状况表，劳动人事报表。

（八）中间业务收入比率

中间业务收入比率=中间业务收入/营业收入×100% 中间业务收入取自利润表中的手续费及佣金收入。数据来源为会计决算报表利润表。

五、本《办法》规定的各单项指标计算公式适用于行社等级管理评级工作。

第三篇：个人存单质押贷款

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个人存单质押贷款

产品名称

个人存单质押贷款

产品说明

个人存单质押贷款是以借款人未到期的定期本、外币储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。

·贷款期限

个人存单质押贷款期限原则上不得超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。若为多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。

·贷款利率

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个人存单质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行，可在人民银行规定的范围内浮动。借款期限不足六个月的按六个月贷款利率确定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇中国人民银行调整利率计息，在贷款期限内仍按合同利率执行。

·贷款用途

借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大额耐用消费品和用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于正常经营的资金需求。

·贷款限额

个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；贷款金额原则上以不超过存单面额90%的质押率计算；对于美元贷款质押率最高不超过存单面额的90％；对于其他币种的存单质押率最最高不得超过存单面额的85％，外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。

·贷款担保

客户向中国银行申请个人存单质押贷款，必须以中国银行开具的个人

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定期储蓄存单作质押担保。

·贷款发放

贷款到期后，您可用现金或在中国银行的存款偿还贷款本息。经中国银行同意，借款人可提前归还贷款本息，提前还款按原借贷双方签定的质押贷款合同约定利率和实际借款天数计息。

·贷款偿还

借款人可用现金或其在中国银行的存款到期一次性偿还贷款本息。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。

·贷款展期

个人存单质押贷款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不得超过存单到期日。

·贷款申请

申请个人存单质押贷款时应提供以下资料：

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1、个人存单质押贷款申请书；

2、出示借款人、出质人有效身份证件原件（指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件），并提供其复印件；

3、中国银行有效个人定期储蓄存单（折）原件；

4、借款人贷款用途的证明文件；

5、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。

适用对象

具有未到期的定期本、外币储蓄存单的完全民事行为能力的自然人。

办理流程

申请个人存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件

1、具有完全民事行为能力的自然人；如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件；

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2、持本人有效身份证件；

3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折；

4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件；

5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单；

6、贷款人规定的其他条件。

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第四篇：商业银行存单质押贷款管理规定

单位定期存单质押贷款管理规定

第一章

总则

第一条 为加强单位定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国银行业监督管法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》及其他有关法律、行政法规，制定本规定。

第二条 在中华人民共和国境内从事单位定期存单质押贷款活动适用本规定。

本规定所称单位包括企业、事业单位、社会团体以及其他组织。

第三条 本规定所称单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具的人民币定期存款权利凭证。

单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。

单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。

金融机构应制定相应的管理制度，加强对开具《单位定期存款开户证实书》和开立、使用单位定期存单的管理。

第四条 单位定期存单质押贷款活动应当遵守国家法律、行政法规，遵循平等、自愿、诚实信用的原则。

第二章 单位定期存单的开立与确认

第五条 借款人办理单位定期存单质押贷款，除按其他有关规定提交文件、资料外，还应向贷款人提交下列文件、资料：

（一）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书；

（二）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书；

（三）存款人在存款行的预留印鉴或密码。

开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。

第六条 贷款人经审查同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书。

贷款人经审查不同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和委托书及时退还给借款人。

第七条 存款行收到贷款人提交的有关材料后，应认真审查开户证实书是否真实，存款人与本行是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的 密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。必要时，存款行可以向存款人核实有关情况。

第八条 存款行经过审查认为开户证实书证明的存款属实的，应保留开户证实书及第三人同意由借款人使用其开户证实书的协议书，并在收到贷款人的有关材料后３个工作日内开具单位定期存单。

存款行不得开具没有存款关系的虚假单位定期存单或与真实存款情况不一致的单位定期存单。

第九条 存款行在开具单位定期存单的同时，应对单位定期存单进行确认，确认后认为存单内容真实的，应出具单位定期存单确认书。确认书应由存款行的负责人签字并加盖单位公章，与单位定期存单一并递交给贷款人。

第十条 存款行对单位定期存单进行确认的内容包括：

（一）单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确；

（二）借款人提供的预留印鉴或密码是否一致；

（三）需要确认的其他事项。

第十一条 存款行经过审查，发现开户证实书所载事项与账户记载不符的，不得开具单位定期存单，并及时告知贷款人，认为有犯罪嫌疑的，应及时向司法机关报案。

第十二条 经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一般不超过确认数额的９０％。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

第十三条 贷款人不得接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。

第十四条 贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等应妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。

第三章 质押合同

第十五条 办理单位定期存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同。在借款合同中订立质押条款的，质押条款应符合本章的规定。

第十六条 质押合同应当载明下列内容：

（一）出质人、借款人和质权人名称、住址或营业场所；

（二）被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号；

（三）单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利 率；

（四）质押担保的范围；

（五）存款行是否对单位定期存单进行了确认；

（六）单位定期存单的保管责任；

（七）质权的实现方式；

（八）违约责任；

（九）争议的解决方式；

（十）当事人认为需要约定的其他事项。

第十七条 质押合同应当由出质人和贷款人签章。签章为其法定代表人、经法定代表人授权的代理人或主要负责人的签字并加盖单位公章。

第十八条 质押期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押款项。

第十九条 出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依约履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。

第二十条 存款行应对其开具并经过确认的单位定期存单进行登记备查，并妥善保管有关文件和材料。质押的单位定期存单被退回时，也应及时登记注销。

第四章 质权的实现

第二十一条 单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定执行。

第二十二条 贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还所担保的贷款的，贷款人应当及时将质押的单位定期存单退还存款行。存款行收到退回的单位定期存单后，应将开户证实书退还贷款人并由贷款人退还借款人。

第二十三条 有下列情形之一的，贷款人可依法定方式处分单位定期存单：

（一）质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的；

（二）借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的；

（三）借款人或出质人被宣告破产或解散的。

第二十四条 有第二十三条所列情形之一的，贷款人和出质人可以协议以单位定期存单兑现或以法律规定的其他方式处分单位定期存单。以单位定期存单兑现时，贷款人应向存款行提交单位定期存单和其与出质人的协议。

单位定期存单处分所得不足偿付第二十一条规定的款项的，贷款人应当向借款人另行追偿；偿还第二十一条规定的款项后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。第二十五条 质押存单期限先于贷款期限届满的，贷款人可以提前兑现存单，并与出质人协议将兑现的款项提前清偿借款或向与出质人约定的第三人提存，质押合同另有约定的，从其约定。提存的具体办法由各当事人自行协商确定。

贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满，借款人未履行其债务的，贷款人可以继续保管定期存单，在存单期限届满时兑现用于抵偿贷款本息。

第二十六条 经与出质人协商一致，贷款人提前兑现或提前支取的，应向存款行提供单位定期存单、质押合同、需要提前兑现或提前支取的有关协议。

第二十七条 用于质押的单位定期存单项下的款项在质押期间被司法机关或法律规定的其他机关采取冻结、扣划等强制措施的，贷款人应当在处分此定期存款时优先受偿。

第二十八条 用于质押的单位定期存单在质押期间丢失，贷款人应立即通知借款人和出质人，并申请挂失；单位定期存单毁损的，贷款人应持有关证明申请补办。

质押期间，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。

第二十九条 贷款人申请挂失时，应向存款行提交挂失申请书，并提供贷款人的营业执照复印件、质押合同副本。

挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。

挂失生效，原单位定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。

第三十条 出质人合并、分立或债权债务发生变更时，贷款人仍然拥有单位定期存单所代表的质权。

第五章 罚则

第三十一条 存款行出具虚假的单位定期存单或单位定期存单确认书的，依照《金融违法行为处罚办法》第十三条的规定对存款行及相关责任人予以处罚。

第三十二条 存款行不按本规定对质物进行确认或贷款行接受未经确认的单位定期存单质押的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下的罚款，并责令对其主要负责人和直接责任人员依法给予行政处分。

第三十三条 贷款人不按规定及时向存款行退回单位定期存单的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下罚款。给存款人造成损失的，依法承担相应的民事责任。构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第六章 附则

第三十四条 个人定期储蓄存款存单质押贷款不适用本规定。

第三十五条 中华人民共和国境内的国际结算和融资活动中需用单位定期存单作质押担保的，参照本规定执行。

第三十六条 本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释和修改。

第三十七条 本规定自公布之日起施行。本规定公布施行前的有关规定与本规定有抵触的，以本规定为准。

个人定期存单质押贷款办法

第一条 为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 个人定期存单质押贷款（以下统称存单质押贷款）是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行（以下简称贷款人）取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。

第三条 本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。

外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。

第四条 作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。

第五条 借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款（以下统称小额存单质押贷款），存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。

各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。

第六条 以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。

第七条 存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现 质权的费用。

存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90％（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

第八条 存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

第九条 存单质押贷款利率按国家利率管理规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。

第十条 在贷款到期日前，借款人可申请展期。贷款人办理展期应当根据借款人资信状况和生产经营实际需要，按审慎管理原则，合理确定贷款展期期限，但累计贷款期限不得超过质押存单的到期日。

第十一条 质押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。

第十二条 凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的银行提供印鉴或密码；以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭印鉴或密码支取，否则银行有权拒绝发放贷款。

以存单作质押申请贷款时，出质人应委托贷款行申请办理存单确认和登记止付手续。

第十三条 办理存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同，或者贷款人、借款人和出质人在借款合同中订立符合本办法规定的质押条款。

第十四条 质押合同应当载明下列内容：

（一）出质人、借款人和质权人姓名（名称）、住址或营业场所；

（二）被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号；

（三）定期存单号码及所载存款的种类、户名、开立机构、数额、期限、利率；

（四）质押担保的范围；

（五）定期存单确认情况；

（六）定期存单的保管责任；

（七）质权的实现方式；

（八）违约责任；

（九）争议的解决方式；

（十）当事人认为需要约定的其他事项。

第十五条 质押存续期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押存单。第十六条 出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依法履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。存单到期日后于借款到期日的，贷款人可继续保管质押存单，在存单到期日兑现以实现质权。

第十七条 存单开户行（以下简称存款行）应根据出质人的申请及质押合同办理存单确认和登记止付手续，并妥善保管有关文件和资料。

第十八条 贷款人应妥善管理质押存单及出质人提供的预留印签或密码。因保管不善造成丢失、损坏，由贷款人承担责任。

用于质押的定期存单在质押期间丢失、毁损的，贷款人应立即通知借款人和出质人，并与出质人共同向存款开户行申请挂失、补办。补办的存单仍应继续作为质物。

质押存单的挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。

申请挂失时，除出质人应按规定提交的申请资料外，贷款人应提交营业执照复印件、质押合同副本。

挂失生效，原定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。

质押期间，未经贷款人同意，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。

第十九条 质押存续期间如出质人死亡，其合法继承人依法办理存款过户和继承手续，并继续履行原出质人签订的质押合同。

第二十条 贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还质押贷款的，贷款人应当及时将质押的定期存单退还出质人，并及时到存单开户行办理登记注销手续。

第二十一条 借款人按贷款合同约定还清贷款本息后，出质人凭存单保管收据取回质押存单。若出质人将存单保管收据丢失，由出质人、借款人共同出具书面证明，并凭合法身份证明到贷款行取回质押存单。

第二十二条 有下列情形之一的，贷款人可依第十六条的约定方式或其他法定方式处分质押的定期存单：

（一）质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的；

（二）借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的；

（三）借款人或出质人被宣告破产的；

（四）借款人或出质人死亡而无继承人履行合同的。

第二十三条 质押合同、贷款合同发生纠纷时，各方当事人均可按协议向仲裁机构申请调解或仲裁，或者向人民法院起诉。

第二十四条 存款行出具虚假的个人定期储蓄存单或个人定期储蓄存单确认书的，依照 《金融违法行为处罚办法》第十三条的规定予以处罚。

第二十五条 存款行不按本办法规定对质物进行确认，或者贷款行接受未经确认的个人定期储蓄存单质押的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处三万元以下的罚款，并责令对其主要负责人和直接责任人员依法给予行政处分。

第二十六条 借款人已履行合同，贷款人不按规定及时向出质人退回个人定期储蓄存单或在质押存续期间，未经贷款人同意，存款行受理存款人提出的挂失申请并挂失的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处三万元以下罚款。构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第二十七条 各商业银行总行可根据本办法制定实施细则，并报中国银业监督管理委员会或其派出机构备案。

第二十八条 城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社办理个人存单质押贷款业务适用本办法。

第二十九条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释和修改。

第三十条 本办法自公布之日起施行，本办法施行之前有关规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第五篇：存单质押贷款操作协议书)

存单质押贷款操作协议书

甲方（项目公司）：乙方（银主）：

公司地址：公司或家庭住址：

法人代表：法人代表：身份证号码：身份证号码：

 

甲方因投资拟建项目，需要向银行贷款，乙方同意提供大额个人存款单，为甲方贷款作质押。本着互惠互利、优势互补、共同发展的原则，经协商一致，签订本协议书。第一条 甲方按照银行工作程序和要求，向银行支行（以下简称“贷款行”）申请贷款，并负责办理贷款手续。

第二条 乙方用在银行支行（以下简称“存款行”）开出的定期存单张，存款总额为万元，为甲方在贷款行做贷款质押。

第三条 甲方确保按照存款单面额的 %进行贷款。所贷款项由甲方按照银行及银主要求用于项目建设，由银行监督资金使用。

第四条 工作程序



1、甲方负责落实贷款行贷款有关事宜，确信异地个人大额存款单可以质押贷款后，通知乙方。



2、乙方接到甲方通知后，与存款行落实个人大额存单异地质押贷款相关手续，确信能够办理后通知甲方。



3、甲乙双方签订本协议书。



4、乙方携带存款单（正本，原件），前往贷款银行（深圳）。



5、在甲方办理贷款手续的同时，乙方在贷款行办理存款单质押手续。



6、甲方、乙方陪同贷款行授权代表前往存款行，按照贷款行要求办理存款单核实和存款冻结手续。存款单、存款核实文件和存款冻结手续交由贷款行保管。

7、上述手续办完，贷款业务成立。贷款划进甲方账户。



8、乙方资金存入贷款行，保证五年内不提前支取、转移等，存单质押贷款手续每年续签一次，共五年。

第五条 贷款成本，包括贷款的前期费用、贷款利息、五年贷款贴息（21点）、中介服务费（%）等，由甲方承担。乙方前往甲方的费用由甲方垫付，甲方、乙方和贷款行代表往返存款行的差旅费住勤费由甲方垫付。

第六条 甲方须按银行要求及时支付利息。贷款到期前15天，甲方必须归还贷款。第七条 在本协议书签订前，甲乙双方确认各自的责任和义务。如果在乙方到达甲方后，贷款行不能按照本协议书说明的条款进行贷款，将导致乙方资源浪费和信誉损失，甲方需向乙方赔偿人民币壹佰万元。在甲方办妥贷款手续、乙方办妥质押手续后，存款行不能配合完成存款查询、存款单核实和存款冻结手续，导致贷款流产，乙方需向甲方赔偿人民币壹佰万元。

第八条 本操作协议书正本壹式贰份，甲、乙双方各执壹份。



甲 方（盖章）：乙 方（盖章）：

代表人（签字）：代表人（签字）：

日 期：2011年月日日 期：2011年月日