办理贷款业务的基本流程等

第一篇：办理贷款业务的基本流程等

办理贷款业务的基本流程

一、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细的现场调查，收集相关的客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；

二、接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进行审议和核查，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人进行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门;

三、业务部门应落实审批结果中的相关条件，与客户签定贷款合同、担保合同，借款借据，移交财物部门发放贷款；

四、业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。

单笔贷款额度不得超过公司注册资本的10% 集团客户贷款余额不得超过公司注册资本的15% 贷款利率按有关规定执行。合同管理

一、按规定使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。

二、贷款业务部签署的各种正式合同，一份由经办人员保管，一份叫综合管理部归档管理。贷后管理

一、贷款业务发生后的检查

业务部门要对客户执行借款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，并将情况报告主管副经理，必要时向总经理和贷审会报告。

二、贷款展期

贷款期限最长不超过12个月，客户不能按期归还贷款，应在贷款到期之前15日内向公司提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借贷条件，展期最长为6个月，展期时客户应当结清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理。

三、建立贷款风险预警制度

风险管理部门要对客户进行全面监控，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，应及时向主管领导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。

四、贷款违约处理

客户未按照合同的有关约定履行义务，经双方协商不能合理解决时，依法起诉。

五、客户维护

对客户要经常性保持联系。提供方便服务，巩固、稳定优良客户。

贷款审查委员会

一、贷审会是公司贷款审查的决策机构，对贷款业务既起到集思广益、控制风险的作用，又制约少数人指定贷款的作用。

二、贷审会委员的组成：由信贷业务部总监、风险控制部总监、资金财务部总监、公司总经理组成。贷审会设主任委员1人，由总经理担任。

贷款调查人员、审查人员列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。

三、委员工作变动时，其贷审委员职务同时自动变更。

贷审会的审批贷款应坚持的原则

一、坚持集体审批原则，70%以上成员参与有效；

二、坚持少数服从多数原则，贷审会会议决议采取投票表决形式，决议须到会人员70%以上多数同意方能通过；

三、坚持集体负责原则。每位参与审批的成员审批讨论研究结束都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责；

四、坚持总经理一票否决原则，即对贷审会通过批准的贷款业务认为有瑕疵、疑异的，需要重新调查补充资料的有一票否决权；但对贷审会表决不同意发放的贷款业务，总经理不得决定发放；

五、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。

稽核监督的内容

一、经营的风险性稽核（1）资本充足性（2）资产质量(3)资产负债比例（4）负债偿还比例，资产流动性；（5）盈利状况（6）经营管理水平。

二、经营的合规性稽核

（1）国家有关金融政策规定的执行情况；（2）国家有关会计、财务等规定的执行情况；（3）资金拆借情况；（4）其他合规性内容。

三、内部控制的监督和稽核

（1）检查和评价有关内部控制制度的有效性和控制力；（2）对有关内部控制的问题进行专项检查；（3）对各项业务提出内部控制建议；（4）对违反内部控制的人员的查处。

稽核的方式

一、按稽核的内容，可分为业务稽核和经济效益稽核；

二、按稽核的范围，可分为全面稽核和专项稽核；

三、按稽核的时间，可分为定期稽核、不定期稽核和后续稽核；

四、按稽核的性质，可分为风险性稽核和合规性稽核；

五、按稽核的地点，可分为现场稽核和非现场稽核；

六、按组织形式，可分为单独稽核、委托稽核和会同有关单位稽核。

稽核岗位人员每半年综合写出内部稽核工作报告，上报经理。总经理岗位职责

一、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；

二、负责组织编制本公司年度、季度总体经营规划，制定信贷业务发展策略、措施，并安排组织实施；

三、负责公司年度、季度财务预算决算及相关重大财务费用开支计划的审批；

四、负责安排行政/财务、业务副总经理工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；

五、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；

六、负责上报材料总结、报告的政策性把关审核及上下行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；

七、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。

风险管理部门职责

一、制定呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划。

二、拟定保全风险资产的措施及办法，并监督实施。

三、组织清收呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐，盘活资金存量。

四、对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析，并将分析结果及时上报部门负责人。

五、对资产的风险情况进行预测。

六、定期向部门经理汇报风险资产管理情况。

七、积极帮助落聘员工端正工作态度，加强业务学习，早日实现再次聘用。

信贷业务部岗位职责

一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排。

二、按月认真做好分管工作的工作总结及下月工作安排。

三、按季做好存款工作的总结与分析，查晰问题，提出指导全辖存款工作的建议及措施。

四、根据本部各岗提供的业务分析资料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告。

五、负责起草本部半年度及年度工作总结。

六、组织抓好信贷工作。

七、负责抓好信用建设，建立并管理台帐。

八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设，规范信贷业务行为。

九、参与资金及计划管理工作，配合经营加强资金管理，研究制定年度及各阶段的业务经营计划。

十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作。

十一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。

十二、负责本部日常考勤的登记与管理，掌握本部人员下乡去向等情况。

十三、负责落实上级安排的各项综合工作任务。

报告及工作程序

一、报告程序

发现重大突发事件发生或苗头隐患后，任何公司员工都有义务在第一时间向上级报告。原则上报告程序为员工向部门负责人报告，部门负责人向公司总经理报告，公司总经理向董事长汇报，董事长向股东汇报。也可视情况越级上报即公司员工直接向总经理或董事长报告。

二、信息报告

采取口头和书面报告并行的方式。

三、按照管理部门意见认真执行初步处置意见书。

四、认真分析重大突发事件责任，处理相关责任人，改进工作。

五、接受管理部门针对事件处理的督促、指导和跟踪，及时按照要求向管理部门反馈信息。

六、事件妥善处理后，对事件处理全过程资料按相关规定报送、存档。

七、本公司各部门，未按规定报告重大事项，或故意漏报、瞒报、虚报重大事项的，由公司责令改正，并予以通报批评；造成资产损失或其他严重后果的，除依法追究直接责任人的法律责任外，同时追究主要责任人和领导责任，并按有关规定处理；涉及违法犯罪的，移送司法机关处理。

第二篇：贷款办理流程

贷款办理流程

（商业贷款办理流程/公积金贷款办理流程/组合贷款办理流程）

房贷办理流程第一步：递交申请及材料

当您签好房屋买卖合同后就可以向银行申请办理房贷了一般而言无论是一手房贷款还是二手房贷款在选定了贷款银行后如果借款人还不知道自己应该选哪家银行办理房贷推荐使用银率网的人民币商业房贷查询首先要将自己的申请材料递交给负责房贷业务的银行客户经理如果是公积金贷款那么递交材料的对象就是公积金管理中心那么申请贷款时需要提交哪些材料呢？

身份证户口本结婚证原件及复印件

这里需要注意的是无论是身份证户口本还是结婚证除了复印件以外都需要提供原件以便银行客户经理查阅在经过查验后银行会将原件退还给借款人将复印件留存

外地户籍需要提供暂住证或居住证

以前外地户籍的人士是无法在银行获得贷款的随着城市化的发展这一条显然已经是往日云烟了但是对于非本地户籍人士银行还是需要借款人提供暂住证或者是居住证的

工作单位出具的收入证明银行要求的固定格式和工作单位的营业执照副本复印件加盖公章

收入证明是银行审核借款人还款能力的重要证明材料因为需要借款人严格按照银行规定的格式出具一般来说银行都会提供给借款人一个标准的格式借款人只要按照格式填写后盖章即可 除了收入证明银行还会要求借款人提供所在单位的营业执照副本的复印件同时复印件也许盖上单位的公章

买卖合同首付款发票或收据

借款人需要携带自己与开发商或房主签订的买卖合同原件首付款的发票由开发商开具或是由房主开具的首付款首条以及与中介签订的居间合同

近半年的工资流水或其他资产证明

以前大部分银行都只需要借款人提供收入证明即可近几年随着贷款流程的日益规范和严格为了防范工资作假行为目前基本上所有的银行都会要求借款人出具半年内的工资流水可由工资卡所在银行出具也可出具税务机关的完税证明代替 如果借款人有其他资产如房产汽车存款等也可以将证明材料提供给银行这一条并不是必须的但是这些材料会提高银行的审批速度和借款人的贷款额度

银行要求的其他资料

每个银行甚至每个银行的支行对贷款的要求都会有一些差异除了上述五大基本的材料外银行可能会要

求借款人补充一些其他证明材料

无论是商业贷款还是公积金贷款所需提供的材料大致是上述六项借款人在办理前应准备好不要有遗漏

以免影响房贷的办理

房贷办理流程第二步：银行受理调查

在贷款银行或是公积金管理中心接收了借款人的材料后就会对借款人进行审核商业贷款正常情况下个工作日最长不超过个月公积金贷款一般都在个月左右最长为个月

在银行受理调查期间会根据情况要求借款人补充一些材料因此借款人最好在这段时间保持联络方式的畅通

房贷办理流程第三步：银行核实审批

一般而言银行在收到借款人的贷款申请后会从以下几个方面进行审核 房子的情况

这一条主要是针对二手房贷款而言因为房贷是以房子作为抵押物的而二手房不同于一手房不同房龄不同质量的房子其价值必然也不同虽然会有专门的评估公司为二手房做评估但是对于房龄比较老的房子一般超过年以上的银行就不会再发放贷款了一些购买老公房的借款人需要特别注意这一点 借款人的资质

因为房贷属于长期贷款一般要长达年之久银行为了保证自己的安全性会严格审查借款人的各种资质首先是个人信用如果借款人在央行的征信系统中出现连续三次或一共六次以上的不良记录那么不管借款人收入多高基本上是办不了贷款了 随着中国开始步入信用时代大家一定要保护好自己的个人信用如果借款人此前有过逾期情况或是不确定自己的信用情况可以持本人身份证到央行查询

其次是借款人的还款能力通常情况下如果借款人的月供超过了收入的一半以上那么基本上是不会获得贷款审批的借款人可先使用银率网的商业贷款计算器公积金贷款计算器组合贷款计算器计算一下自己的月供看看是否超过了自己的收入一半了

目前商业银行的审核流程一般采用四级审批制信贷员－尽职－信贷科长－分管个人金融业务的行长各级审批的重点不尽相同并且需要担保公司评估公司公证征信公司保险公司等多家公司的合作及配合需要一定的时间商业贷款正常情况下个工作日最长不超过个月公积金贷款一般都在个月左右最长为个月

由于各家银行的房贷审核条件各不相同推荐借款人先使用【银率】网的房贷审核来自行审核一下对于不符合条件的地方提前做一下改正将可以提高您的房贷审批效率

房贷办理流程第四步：双方办理相关房贷手续

在银行批完贷款后就是领房产证了在这个过程中不仅需要交纳很多的税费还要交不少的材料借款人一定要多注意

·一手房的房贷手续

在银行通知借款人贷款批下来之后借款人就会领到还款卡和银行盖完章的贷款合同同时银行会告知借款人的还款时间期房是在楼盘封顶后开始还贷的借款人只要按照约定时间还款即可

待房屋建好后开发商会通知借款人收房此时开发商会要求借款人提供各种材料来办理房产证和抵押登记需注意的是一手房的房产证办理是由开发商统一办理的这个过程会有个时滞很多借款人在住了一年多后才拿到房产证 ·二手房的房贷手续

如果是购买二手房交易双方在收到银行批贷函后就可以办理房产过户手续了需要办理的手续主要包括两方面缴纳税费和过户

首先买卖双方一起到房屋所在地区的地税局缴纳房屋买卖的各种税费点击见详情契税金额是房价总额的%印花税金额为房价总额的%公证费按套算一般是每套元左右合同工本费一套房子一般是元左右权属登记费权属登记费一般每套是元左右之间公共维修基金金额是房价总额的%个人所得税凡是房产交付时间不足年的需要交纳个人所得税具体缴纳额度点击看详情营业税个人将购买不足年的房屋需缴纳营业税具体缴纳额度点击看详情

在缴完各种税费后买卖双方到房屋所在地的房地局办理过户过户后并不一定能当天就拿到房产证这和各地的规定不同如果过户当天不能拿到房产证那么借款人会领到一张领证通知单借款人可将房产证或领证通知单和契税票交给银行银行会将契税票复印件和房产证或领证通知单留下并通知借款人办理房产证抵押登记的时间待借款人与银行工作人员到房地局办理了抵押登记后银行就会在三个工作日左右给卖家放款 ·注意事项卖方见到银行批贷函后会配合买方办理房产过户手续通常情况下银行的放款时间控制在三个工作日内领证通知单由银行保存银行按照日期规定领取房产证并办理房产抵押手续手续办理完毕后银行会通知借款人领取房产证

房贷办理流程第五步：银行发放贷款

为了防止骗贷以及保证贷款资金的安全银行在的贷款都是直接发给卖方

·一手房的贷款发放在借款人贷款审核通过后银行将贷款金额发放到开发商账户银行或开发商通知借款人领取相关证件并按规定偿还贷款 注意事项借款人领取贷款合同还款明细以及还款账户银行卡折按照规定

期日开始偿还贷款

·二手房的贷款发放银行在收到买方递交的契税票复印件和领证通知单原件后在三个工作日内将贷款金额发放到卖方提供的账户中 注意事项卖方账户为贷款行开办的账户借款人领取贷款合同还款明细以及还款

账户银行卡折按照规定期日开始偿还贷款

第三篇：个人按揭贷款业务办理流程及资料

个人按揭贷款业务办理流程及资料

一、客户提供：

1、身份证（借款人及配偶等）一式两份；户口本、结（离）婚证或未婚声明（银行有版本）

2、资信证明，（个体户为营业执照、税务登记证、税票（税收通用完税证）、收入声明、个协或工商联的收入证明）；

3、（1）按揭贷款：购房合同和首付款发票或收据；

（2）二手房或房产抵押：房产证（共有人证）、土地证、房子相片；

（3）综合消费：用途声明、装修合同、装修预算表。

4、个人委托扣款存折或卡；

5、房产、土地权属档案核查证明并办理抵押物评估报告。

二、客户填写签字部分：

信息查询授权书、人行征信及特别关注查询、谈话笔录、申请批表、共同还款承诺书、个人贷款抵押核实书、借据、合同、抵（质）押品凭证。房地产抵押登记申请书（按揭）。

→收合同工本费、资信评估费

三、客户经理：

审批表、条查表、调查报告（综合消费）、资信评估表。等材料上报表。

四、上级行审批后：开具房产（土地）抵押证明、交开发商（客户）办理预抵押（他项权证）→办理抵押物财险、手机银行、电话银行、网上银行、信用卡、人寿保险等。

五、走流程、发送会计，拿借据计抵（质）押品凭证送会计部门放款。

六、完善整理材料、移交。

个人（家庭）住房实有套数声明

中国工商银行股份有限公司天阳县支行：

本人郑重声明：

本人家庭（家庭成员包括借款人本人、配偶及未成年子女）现有住房套，此次购房为本人家庭第套住房。现本人家庭承诺向贵行提供的所有资料均真实有效。如有虚假，贵行有权采取提高利率、加收罚息、记作不良记录、宣布提前收回贷款等措施，并愿意承担由此引起的全部后果和责任。

声明人（借款人本人）（签字）：

身份证号：

声明人（借款人配偶）（签字）：

身份证号：

声明人（借款人及配偶的未成年子女）（签字）：

身份证号：

年月日

个人职业和薪金收入证明

中国工商银行股份有限公司田阳县支行：

兹证明（先生/女士）证件名称及号码系本单位（1、正式工

2、合约工

3、临时工），已连续在本单位工作年，目前在本单位担任职务。目前该职工的最高学历为，近一年内该职工的平均月收入（税后）为 本单位曾诺提供的以上情况真实。

单位地址：联系人：

联系电话：单位公章或有权部门章：单位或部门负责人签名：

年月日

未婚声明

中国工商银行股份有限公司田阳县支行：

本人（身份证号：）目前的婚姻状况为（未婚/离婚后未婚），特此声明。若本人提供的声明虚假，愿意承担相应的法律责任，同时视作违约行为，贵行有权采取宣布合同提前到期、收回部分或全部贷款本息以及追究本人违约责任。

声明人：

身份证号：

年月日

授权书

中国工商银行股份有限工商田阳县支行：

本人授权贵行在本次业务过程中（从业务申请至业务终止），可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信用报告，并将本人的身份识别、职业和居住地址等个人基本信息，本人在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息，以及其他相关个人信用信息报送中国人民银行个人信用信息基础数据库。

授权人：

身份证号：

授权人：

身份证号：

年月日

第四篇：典当应收账款典当贷款业务办理流程

典当应收账款典当贷款业务办理流程

应收账款质押贷款是指借款人以应收账款作为担保，向其他机构或个人进行融资，以满足生产和营销的需要。对于中小企业来说，由于自身的信用状况不符合银行、典当等机构发放贷款的要求，也缺乏房屋等可以向银行抵押贷款的不动产，因此，以应收账款出质，扩大了企业可以担保的财产范围，并可借应收账款付款人较高的信用弥补自身信用的不足，获得典当贷款。

一、应收账款质押典当贷款额度：50万元----750万元

二、应收账款质押典当贷款条件：

1、应收账款债权应符合下列条件：

（l）商品交易或提供的服务合法、有效、真实，购销双方没有争议；

（2）应收账款权属清楚，没有争议，不受抵消权、质押权、留置权、求偿权的影响；

（3）应收账款还款期限一般应控制在3个月内，最长不超过6个月；

（4）应收账款账龄结构合理、坏账比例适度、能有效预测和控制风险；

（5）购销合同中没有含有禁止应收账款转让、出质的条款。

2、债务人应属与借款人有长期紧密供销关系的下游企业，同时符合以下条件：

（1）信用记录良好，近两年未发生拖欠金融机构贷款本息的情况；

（2）无恶意拖欠上游企业款项的行为；

（3）生产经营正常，现金流量充足，无重大经济纠纷或资不抵债等潜在风险；

（4）须是卖方的非关联企业

三、以下应收账款可以办理典当业务：

1、销售商与企业（各大专业厂、市内资产多，信誉好，有影响力的商业企业等）之间因购买货物或接受服务而形成的应收账款；

2、销售商与地市级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织之间因政府采购行为而形成的应收账款；政府采购行为是指各级国家机关、事业单位和团体组织根据《中华人民共和国政府采购法》，使用财政性资金采购依法制定的集中采购目录以内的或者采购限额标准以上的货物、工程和服务的行为。

3、销售商与学校、医院等事业单位之间因货物销售或提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收账款；

4、出口企业未能及时到账的出口退税应收款；

四、以下应收账款一般不在办理典当业务范围之内：

1、关联企业之间因商品赊销而形成的应收账款，但提供典当行认可的低风险担保方式的除外；

2、销售商与购货商之间为个人或家庭消费而产生的应收账款；

3、涉及特许经营、专利、商标、知识产权等市场不易定价的产权交易而形成的应收账款；

4、典当行认定的其他不宜办理典当业务的应收账款。

五、应收款典当金额、典当期限、利率和费用

1、典当金额根据应收账款质量、结构、期限按一定的预付比率确定。其计算公式为：典当金额＝应收账款发票（应退未退税款）实有金额×预付比率。“应收账款发票实有金额”是指发票金额扣除销售商已回笼货款后的余额；“应退未退税款金额”是指以出口退税应收款。就是说在办理典当业务时，主管出口退税的国家税务部门应退未退给销售商（出口企业）的税款金额。“预付比率”是典当行根据购销双方资信情况、风险状况以及应收账款质量与可能出现的坏账比率而确定的融资比例，一般不超过发票（应退未退税款）实有金额的50％，最高不超过80%。

2、典当期限一般为应控制在3个月内，融资期满可以续当一次。续当期限不能超过前期典当期限。

3、综合费和月利率：月综合费为2.4%，月利率为0.6%，月综合费在放款日一次性收取、也可以按月收取。

六、应收款典当业务的操作流程：

1、典当行审查、受理应收帐款典当业务；

2、双方签定《应收账款质押典当贷款合同》、当票；

3、借款人（销售商）提供以下资料：

a、销售商发出货物后，将运输部门出具的货运单据正本、发票副本及相关资料逐笔提供给典当行，购货商承诺付款意见书；

b、行政事业单位采购，采购人所在地财政部门盖章确认的《政府采购应收账款典当业务确认单》；c、出口企业及有权签字人盖章的《（开立）出口退税专户承诺书》和经外经贸部门和国税部门盖章确认的《出口退税应收款典当业务确认单》。

4、典当行根据约定预付比率发放典当贷款；

5、典当期限届满，销售商赎当或者续当；

6、购货商在典当合同绝当后，按照承诺约定付款。

七、赎当方式：

1、典当期限内销售商以其他资金完成赎当；

2、典当期限内购货商还款的，以应收帐款完成赎当；

3、典当期限届满，应收帐款典当绝当的，购货商应当直接向典当行履行金钱给付义务。

第五篇：工行委托贷款业务办理流程

工行委托贷款业务办理流程 委托贷款报批材料清单 :

一、公司业务部门须提供的资料

（一）委托贷款报批请示（原件）

（二）委托贷款评审报告

（三）委托贷款审查概要表

（四）委托贷款合同

二、委托人应提供的资料

（一）委托人身份证明文件（政府部门、事业单位、工商企业法律身份证明文件，下同）

（二）委托人不具备法人资格的，需提供有权人的授权文件

（三）委托人为工商客户的，须提供公司合同、章程、董事会相关决议和授权书

（四）委托人预留的印鉴和有权签字样本

（五）受托人要求委托人提供的其他资料

三、委托贷款借款人应提供的资料

（一）贷款申请书（应包括贷款用途的说明）

（二）借款人身份证明

（三）借款人公司合同、章程、董事会决议和授权书等

（四）委托人要求的其他文件