上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司“人才贷”业务管理办法

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第一篇:上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司“人才贷”业务管理办法

上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司

“人才贷”业务管理办法

第一章 总 则

第一条 为进一步拓展上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司(以下简称“本行”)在高层次人才圈中的信贷业务,积极扶持嘉定区内科技型、创新型、创业型人才及其所在企业的发展,本行将面向嘉定区内相关人才推出“人才贷”信贷产品。为提高金融服务水平和加强信贷管理,防范和控制“人才贷”风险,根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司信贷基本制度(试行)》等相关文件,制定本办法。

第二条 “人才贷”系指本行对在嘉定区内工作生活的科技型、创新型、创业型人才及其所在企业发放的用于支持个人创业、发展及消费等指定用途,可在授信期限和授信额度内循环使用的信用、保证或抵押贷款。

第二章 贷款对象、条件、用途

第三条 贷款对象指在嘉定区内工作生活的科技型、创新型、创业型人才及其所在企业。

第四条 申请“人才贷”的借款人必须符合以下条件。

(一)以企业为主体进行借款申请的,应符合如下条件: 1.属嘉定区内的科技型、创新型或创业型企业; 2.在嘉定注册成立1年以上并在嘉定实体运营,技术、项目、资金、人才等要素比较完备;

3.经营发展方向符合国家及嘉定区产业政策;

4.企业发展市场前景较好,能够较快形成一定规模,发展壮大; 5.经营正常,财务状况、资信情况良好。

(二)以个人为主体进行借款申请的,应符合如下条件: 1.为科技型、创新型、创业型企业的法定代表人、实际控制人或股东;

2.有固定的居住和经营场所,收入来源稳定合法,具有完全民事行为能力和按期偿还贷款本息的意愿、能力;

3.借款人无违规、违纪行为,信用观念强,资信状况良好,无拖债、赖债行为;

4.借款期限加上借款人年龄不得超过借款人退休年龄; 5.无不良信用记录;

6.借款人必须在本行开立个人结算账户与贷款账户进行关联用以自动扣款还本付息。

第五条 贷款用途:“人才贷”仅用于个人的创业、发展、消费和企业的经营周转。不得发放无指定用途或贷款用途不真实等中国银行业监督管理委员会严令禁止发放的贷款。

第三章 贷款期限、利率、额度

第六条 贷款期限应根据借款人的收入状况、还款能力等情况合理确定,均采取综合授信方式,授信期限原则上不超过3年,贷款期限原则上不超过1年。贷款采取最高额授信管理方式,做到“先授信、后用信”,一次授信循环使用。

第七条 贷款利率应综合考虑借款主体的实际情况和本行利率政策,具体为:

(一)以企业为借款主体的,其利率水平如下: 1.信用贷款,为基准利率上浮XX%;2.保证贷款,为基准利率上浮XX%;3.抵押贷款,为基准利率上浮XX%。

(二)以个人为借款主体的,其利率水平如下: 1.信用贷款,为基准利率上浮XX%;2.保证贷款,为基准利率上浮XX%;3.抵押贷款,为基准利率上浮XX%。

第八条 授信额度应根据借款主体的资质条件、收入状况、还款能力、担保方式等情况综合确定,具体如下:

(一)以企业为借款主体进行贷款的,其额度水平如下: 1.信用贷款,最高授信额度不得超过XXX万元; 2.保证贷款,最高授信额度不得超过XXX万元; 3.抵押贷款,最高授信额度不得超过抵押物价值的XX%。

(二)以个人为借款主体进行贷款的,其额度水平如下: 1.信用贷款,最高授信额度不得超过XXX万元; 2.保证贷款,最高授信额度不得超过XXX万元; 3.抵押贷款,最高授信额度不得超过抵押物价值的XX%。第九条 为加强对科技型、创新型、创业型人才及其所在企业的扶持力度,壮大本行客户群体,对各级政府(国家、市、区、镇)及部门认定的人才及所在企业可适当提高授信额度,具体为;

(一)为国家千人计划、万人计划、长江学者、杰出青年的,以个人进行贷款时,最高授信额度可在同等条件下提高XX%;以所在企业贷款时,最高授信额度可在同等条件下提高XX%。

(二)为市、区人才计划、杰出青年的,以个人进行贷款时,最高授信额度可在同等条件下提高XX%;以所在企业贷款时,最高授信额度可在同等条件下提高XX%。

(三)为市、区、镇级以上科技园区、孵化器等人才计划资助对象的,以个人进行贷款时,最高授信额度可在同等条件下提高XX%;以所在企业贷款时,最高授信额度可在同等条件下提高XX%。

第四章 统一授信的程序

第十条 授信金额在各支行(部)权限以内的,由各支行(部)按照调查、审查、审议与审批等操作流程完成,严格执行审贷分离制度。

第十一条 授信金额超过各支行(部)权限的,按照下列操作流程办理:

(一)授信调查。各支行(部)对客户的资产、资信、身份及收入状况进行调查,根据授信额度核定方法拟定最高额统一授信额度,核定授信额度内容,包括借款人的资质、年收入金额及支出、各项资产总额等。交本行风险管理部进行审查。

(二)授信审查。风险管理部对各支行(部)上报的信贷业务资料的完整性、有效性和合理性进行审查,提出最高额统一授信额度的核定意见,提交贷审会审议。

(三)授信审议与批准。本行贷审会对送审的材料进行审议,形成审议意见后报行长审定。

(四)授信额度使用。统一授信额度审批后记入客户档案,由各支行(部)内部掌握。根据客户需要,可一次性全额发放统一授信额度,但期限不能超过一年;可循环使用信用。各支行(部)在授信额度与授信期限内,在最高额借款合同内,能够循环使用该核定额度内的信用,随借随还。

第五章 贷款的流程

第十二条 首次贷款申请可以和授信一并报送,授信后的循环用信(贷款),只需报送用信(贷款)材料。

第十三条 首次贷款申请,借款人应向本行提供以下资料:

(一)以企业为主体的:

1.信用贷款:营业执照、机构信用代码证、开户许可证、特殊行业经营许可证或企业资质证书、公司章程、验资证明、近三年及当期财务报表、贷款卡、缴税证明、水费、电费缴费凭证、董事会或股东会决议、贷款用途证明、企业资产证明、企业借款申请书、企业征信查询授权书、企业征信报告、法人代表或实际控制人身份证、法人代表或实际控制人户口本、法人代表或实际控制人婚姻证明、法人代表或实际控制人资产证明、法人代表或实际控制人征信查询授权书、法人代表或实际控制人征信报告、企业财务负责人身份证、企业财务负责人户口本、企业财务负责人婚姻证明、企业财务负责人个人征信查询授权书、企业财务负责人个人征信报告。

2.保证贷款:营业执照、机构信用代码证、开户许可证、特殊行业经营许可证或企业资质证书、公司章程、验资证明、近三年及当期财务报表、贷款卡、缴税证明、水费、电费缴费凭证、董事会或股东会决议、贷款用途证明、企业资产证明、企业借款申请书、企业征信查询授权书、企业征信报告、法人代表或实际控制人身份证、法人代表或实际控制人户口本、法人代表或实际控制人婚姻证明、法人代表或实际控制人资产证明、法人代表或实际控制人征信查询授权书、法人代表或实际控制人征信报告、企业财务负责人身份证、企业财务负责人户口本、企业财务负责人婚姻证明、企业财务负责人个人征信查询授权书、企业财务负责人个人征信报告。保证人为法人的,应提供以下资料:营业执照、机构信用代码证、开户许可证、特殊行业经营许可证或企业资质证书、公司章程、验资证明、近三年和当期财务报表、董事会或股东会决议、企业资产证明、企业征信查询授权书、企业征信报告、法人代表或实际控制人身份证、法人代表或实际控制人户口本、法人代表或实际控制人婚姻证明、法人代表或实际控制人资产证明、法人代表或实际控制人征信查询授权书、法人代表或实际控制人征信报告。

保证人为自然人的,应提供以下资料:身份证、户口本、婚姻证明、资产证明、个人或家庭收入证明、个人征信查询授权书、个人征信报告。

3.抵押贷款:营业执照、机构信用代码证、开户许可证、特殊行业经营许可证或企业资质证书、公司章程、验资证明、近三年及当期财务报表、贷款卡、缴税证明、水费、电费缴费凭证、董事会或股东会决议、贷款用途证明、企业资产证明、企业借款申请书、企业征信查询授权书、企业征信报告、法人代表或实际控制人身份证、法人代表或实际控制人户口本、法人代表或实际控制人婚姻证明、法人代表或实际控制人资产证明、法人代表或实际控制人征信查询授权书、法人代表或实际控制人征信报告、企业财务负责人身份证、企业财务负责人户口本、企业财务负责人婚姻证明、企业财务负责人个人征信查询授权书、企业财务负责人个人征信报告。

抵押物权人为法人的,应提供如下资料:营业执照、机构信用代码证、同意用于借款人抵押声明。

抵押物权人为自然人的,应提供如下资料:身份证、户口本、婚姻证明、同意用于借款人抵押声明。

抵押物资料:抵押物价值评估报告。

(二)以个人为主体的:

1.信用贷款:身份证、户口本、婚姻证明、资产证明、个人或家庭收入证明、贷款用途证明、借款申请书、个人贷款谈话记录、个人征信查询授权书、个人征信报告。

2.保证贷款:身份证、户口本、婚姻证明、资产证明、个人或家庭收入证明、贷款用途证明、借款申请书、个人贷款谈话记录、个人征信查询授权书、个人征信报告。

保证人为法人的,应提供以下资料:营业执照、机构信用代码证、开户许可证、特殊行业经营许可证或企业资质证书、公司章程、验资证明、近三年和当期财务报表、董事会或股东会决议、企业资产证明、企业征信查询授权书、企业征信报告、法人代表或实际控制人身份证、法人代表或实际控制人户口本、法人代表或实际控制人婚姻证明、法人代表或实际控制人资产证明、法人代表或实际控制人征信查询授权书、法人代表或实际控制人征信报告。

保证人为自然人的,应提供以下资料:身份证、户口本、婚姻证明、资产证明、个人或家庭收入证明、个人征信查询授权书、个人征信报告。

3.抵押贷款:身份证、户口本、婚姻证明、资产证明、个人或家庭收入证明、贷款用途证明、借款申请书、个人贷款谈话记录、个人征信查询授权书、个人征信报告。

抵押物权人为法人的,应提供如下资料:营业执照、机构信用代码证、同意用于借款人抵押声明。

抵押物权人为自然人的,应提供如下资料:身份证、户口本、婚姻证明、同意用于借款人抵押声明。

抵押物资料:抵押物价值评估报告。第十四条 贷款调查

(一)核实借款人是否属科技型、创新型、创业型人才;

(二)核定借款人、担保人提供的所有资料是否真实、合法;

(三)调查借款人、担保人的资信状况和收入来源情况,是否有偿还贷款本息的能力,申请贷款额度是否准确;

(四)核实借款人、担保人是否有固定住所或经营场所,是否有住房,借款人是否有影响还款能力的不良品行和不良信用记录,保证人是否有影响代偿能力的不良品行和不良信用记录,抵押物价值是否能覆盖贷款金额。

(五)核实借款人收入情况,了解其主要支出情况;

(六)形成调查报告材料。第十五条 贷款审查、审批

(一)贷款审查岗按规定要求进行审查,并签署意见;各支行(部)权限范围内的,报各支行(部)审批。

(二)各支行(部)对超权限的报本行风险管理部审查,风险管理部审查无异议后,签署意见提交本行贷审会审议。第十六条 贷款发放

(一)贷款审批后,各支行(部)可与借款人办理相关手续;

(二)贷款发放应直接通过贷款关联账户划转借款人;

(三)对达到受托支付规定的,贷款的资金汇划按受托支付规定要求汇划。

第十七条 贷款收回

(一)借款人必须按合同约定还本付息;

(二)贷款逾期或挤占挪用的,按规定执行罚息。

第六章 授信期限内的再次用信(贷款)流程 第十八条 借款人在授信期限和额度内再次申请用信(贷款)时,需对照客户授信基本材料进行逐一核实,确保客户情况无重大变化。

第十九条 再次用信(贷款)的申请材料

(一)用信(贷款)申请书;

(二)授信批复;

(三)借款人身份证明;

(四)资金用途证明材料。

第二十条 再次用信(贷款)的审查及审批

(一)支行(部)客户经理收到借款人提交的用信(贷款)申请材料后,应认真进行审查,重点审查批复的时效、额度及相关落实条件是否到位或发生变化,资金用途证明材料的真实性等。确定无异议后在借款人提交的用信申请书上签署意见,提交支行(部)负责人审批。

(二)支行(部)负责人负责借款人再次用信(贷款)的审批。

第二十一条 再次用信(贷款)的发放

(一)用信(贷款)材料审批后,各支行(部)可与借款人办理相关手续;

(二)用信(贷款)发放应直接通过贷款关联账户划转借款人;

(三)对达到受托支付规定的,用信(贷款)的资金汇划按受托支付规定要求汇划。

第二十二条 贷款收回

(一)借款人必须按合同约定还本付息;

(二)贷款逾期或挤占挪用的,按规定执行罚息。

第七章 贷款管理

第二十三条 贷款发放后按规定进行跟踪检查,发现借款人不按合同约定用途使用贷款的,及时按挤占挪用贷款利率执行处罚;发现贷款有风险的,并及时处置收回贷款,以化解贷款风险。

第二十四条 每季末客户经理对借款人承诺存款账户进行一次检查,并将异常情况报本行风险管理部备案。

第二十五条 借款人连续出现未能按期归还贷款本息的,各支行(部)要加紧催收;并按借款相关承诺,依法对其关联账户进行扣划,情世严重的依法进行诉讼清收。

第二十六条 各支行(部)按规定建立健全“人才贷”的档案管理。

第八章 附 则

第二十七条 本办法由本行制定、解释和修订。第二十八条 未尽事宜,参照国家相关法律法规执行。第二十九条 本办法自颁布之日起执行。

第二篇:银行按揭融资业务贷后管理办法

银行按揭融资业务贷后管理办法

一、原则性规定

银行按揭融资业务的贷后管理原则上遵循人单合一的原则,由业务经办人负责制作业务台帐并进行借款的催收,对于恶意逾期严重的客户则需要及时转到法务部门,按照债权清理程序对其采取法律手段催收,必要时进行诉讼和拖车。

二、还款日期的确定

银行按揭融资业务的还款日原则上是放款次月的15日,并将每月的15日定为还款日期,对于有些情况特殊的客户,如其工程款回款日在月末的客户,可以分两种情况处理:

1、我公司分期向银行打款,则在最后一期款项支付前还款日期应在每月19日之前;

2、若我公司一次性支付款或者已经虽然分期付款但是已经将全部款项支付的,可以将还款日期根据客户工程回款日进行调整,并在合同中约定明确。

三、欠款的催收

1、常规催收规定

借款业务经办人应于还款日的前五日发短信给客户进行友情提醒,让客户做好还款准备。还款日当天应该电话通知客户进行还款,确认客户按时还款后应该电话告知客户并提醒下个月同一时间还款,以便客户做好资金预算。

2、逾期借款的催收阶段

逾期借款的催收分为几个阶段,不同阶段应该采取不同的催收手段。

(1)逾期初期:当客户产生逾期时,业务经办人应在还款日的次日电话通知客户已经产生逾期,并告知客户逾期的不良后果以及逾期会产生的利息,催促客户及时还款,并要求客户口头承诺还款的期限,期间业务经办人应持续监控还款交易,并会同财务部门检查还款账户余额,落实还款情况。如客户失约,应在失约次日进行二次电催,滚动频率以此类推。从逾期发生的首日开始,至当月的月底,对未能及时还款的逾期客户,业务经办人将逾期客户名单报送给部门负责人,次月由部门负责人负责督导催款。

(2)逾期时间超过30天:需要给客户寄送书面催款函,列明逾期利息及违约金,并依据合同条款向其说明违约责任,在邮寄特快专递后要及时到邮局查询回执,以保证债权主张的时效。

(3)逾期时间超过45天,在督促借款人还款的同时还需要电话通知其担保人,如有必要可书面通知其担保人,督促其承担担保责任。

(4)逾期时间在两个月以内的客户,催收的主体是业务经办人。逾期时间超过两个月,则可以转给法务部门进行处理,并提供完整的前期催收记录。法务部门按照诉讼的要求开始着手准备材料,给客户寄送督促还款的律师函,并通过电话施压及上门清收的方式加大对逾期客户的催收力度。

(5)逾期时间超过六个月,则需要对逾期客户进行诉讼和拖车。

3、催收的流程

(1)前期准备:对逾期客户建立催收记录台账,列明客户所购产品及贷款金额,欠款金额及逾期利息,家庭住址及联络方式等基本信息,了解客户是否有过投诉、服务情况,如有必要可以事先跟经销商取得联系,了解一下客户工作、性格、欠款原因等情况。

(2)电话沟通:对逾期客户进行电话催款,向客户阐明逾期的严重责任后果及将要承担的高额违约金和利息,询问客户的欠款原因及还款意愿,在语言表达上要言辞恳切、保持微笑,声音洪亮、铿锵有力,思路清晰、坚持原则(预先整理好思路,避免受客户导入的其他话题而影响),对客户的还款承诺做好电话记录(必要时要进行通话录音),对于承诺2次以上仍不能兑现的,可以语气严肃、态度冷淡一些(可以责难,但不可用侮辱性的语言及近似恐吓性的话语,对客户的家人尤其是父母、子女可以告知利害关系,让其劝导债务人还款,但不可采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为),不可乱承诺客户可以恢复信用记录或减免利息和滞纳金等。

如果条件允许,所有的通话内容都要做好录音,每次电话沟通后都要如实记录电催内容,不得弄虚作假,做不实记录。

注:各种类型电话的测试要求:

a、无人接听——需不同日期、不同时间段进行测试;

b、故障或者暂停使用——先测试两次,最少每5天测试一次; c、传真号——需在一周内分时段测试2次以上; d、空号——测试两次,确定无效可以隐藏;

e、无此人——简单核对地址、户主姓名或者电话使用时间,通话2次确定无效的可以隐藏; f、公司电话:

还在职——确认债务人的电话和公司地址,并询问可以联系的时间和其他有效电话,留电要求转告回电;

已离职——确定该号码的地址,找人事部或其他与债务人关系密切的人探听债下落,留电转告。公司电话通话2次以上确定无效后方可以隐藏;

g、联系人电话:

同意转达——紧密跟进两次,主动联系,此类电话需要保持

与对方的联系,注意跟进力度;

敷衍代寻——需要保持与对方的联系,注意跟进密度,2-3天

跟进一次,若对方反感可以暂停跟进或者降低跟进密度;

拒绝转达——坚持留下联络电话,建立可后续之切入点,尝

试让对方转告债务人回电,保持与对方的联系。

(3)上门催收:对于通过电话反复催收仍以各种理由拖延或拒绝还款的客户,应及时上门催收,上门催收小组(可配合经销商上门人员)在分析客户实际情况后,按区域合理安排上门路线(客户家庭地址、施工场地等),上门时要携带客户资料、合同档案、收款收据,甚至是催款函和律师函,上门全程需要录音,实际上门地址需要拍照存档,并及时整理上门反馈情况(设备所在地及周边环境、客户资金和财产状况、收取利息或滞纳金情况),报送给相关负责人。

上门催收要领:

a.对债权数据要了如指掌(总欠款、逾期、当月款,实收)b.事先制定上门的计划

①目标明确(预计回款、未来3-6个月解决逾期的计划)②行程安排(时间、地点)

c.记住客户住所、工地行走路线(画图)d.谈判时注意的事项:

① 尽量先让客户说,阐述现状,仔细倾听

② 重点对客户最新的经营状况进行了解,最好能交流未来6个月客户的打算规划

③ 反询问(就客户阐述的某些内容进行询问,了解客户的意图和下一步动向)

④ 注意客户的言行举止、眼神等细节

(4)停机处理:对于上门无效的逾期客户采取停机措施。

a.停机的准备(通知、说辞)

b.客户还款、解锁:达到预计回款的处理;未达到预计回款的处理

c.停机后不要求解锁的(2周以上);特别是省外机器时刻关注动态。

四、诉讼和拖车

对严重逾期而又无还款意愿的恶意欠款客户进行诉讼和拖车处理。构成起诉的条件可以参考:

1、逾期三期以上;

2、态度恶劣、拆卸GPS且经济条件尚可拒绝还款;

3、符合法院“强制执行”及“拖机”条件。(1)诉讼

a.诉讼材料的准备(合同、客户资料、账目核对明细、催收记录)b.诉讼报单的审批(申请、逐级审批)c.诉讼后的跟进(诉讼不影响正常催收)(2)扣押

a.扣押前的准备(查找机器:调查、上门)

查找:核对机型机号;机器的准确位置;白天和晚上场地里的人数、什么人;从场地到高速路口的整个路况(有没有限款、限高;沟渠;转弯多不多;路边会不会有电线、树木、伸出的石头影响通行;是否仅此一条路)

b.跟踪:确定车辆位置立即联络拖车公司。

第三篇:村镇银行银行保函业务管理办法

村镇银行银行保函业务管理办法

第一章 总 则

第一条 为加强对村镇银行银行保函业务管理,规范业务操作,防范业务风险,促进村镇银行保函业务的健康发展,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《担保法》等相关法律法规,特制定本办法。

第二条 本办法所称银行保函,是指村镇银行应客户申请,向受益人出具的、同意申请人在招投标、履行合同、预付款或其它约定义务未能履行时,由银行代为履行的一种书面承诺。

第二章 银行保函分类及基本规定

第三条 银行保函分为融资类保函和非融资类保函。融资类保函包括:借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函等。

非融资类保函包括:投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。

第四条 保函业务的审批程序及权限遵照授信业务的审批程序和权限办理。

第五条 银行保函申请人申请出具银行保函必须以真实的交易或工程建设项目为依据。

第六条 银行保函申请人出具保函时须一次性按照银行保函金额的0.1‰交存手续费,最低100元,并根据保函期限一次 1

性收取担保费,年费率不低于2‰。

第三章 申请、调查与审批

第七条 申请办理银行保函业务的客户应当是依法注册成立企事业法人或其它经济组织,同时应具备如下条件:

(一)在村镇银行开立人民币结算账户;

(二)资信状况良好,具备履行保函项下义务的能力;

(三)有真实的工程建设项目或其它交易行为;

(四)能提供银行要求的保证金,对保函金额扣除保证金后的差额部分能提供有效的反担保。

银行保函业务的反担保条件遵照授信担保的相关要求执行,申请人需存入一定比例的保证金,保证金最低比例原则上为20%,以定期存单质押的可以不交存保证金。

第八条 申请人申请办理银行保函业务时,须填写《出具银行保函申请书》,同时向经办行提供但不限于以下资料:

(一)申请人的书面申请,包括企业经营情况、保函项下交易或建设项目的具体情况、保函期限、保函金额、保函用途等;

(二)年检合格的营业执照正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件、国地税税务登记证正副本复印件、法定代表人身份证复印件、开户许可证复印件、公司章程复印件、验资报告复印件、贷款卡复印件;

(三)审计过的近三年的财务报表和最近一期的财务报表,包括资产负债表、损益表和现金流量表,成立不足三年的,提交自成立以来的财务报表和最近一期财务报表;

(四)银行保函项下交易合同或建设项目的招投标书等相关 2

文件;

(五)申请人出具的同意办理银行保函业务的股东(大)会或董事会决议;

(六)银行认可的银行保函样本;

(七)村镇银行要求提供的其他资料。

第九条 受理行收到申请人的《出具银行保函申请》和其它相关资料后,对资料进行初审,重点应审查以下事项:

(一)申请人的主体资格是否符合要求;

(二)提交的申请材料是否完整、齐全;

(三)《出具银行保函申请书》的填写是否完整;

(四)营业执照、机构代码证、贷款卡是否年审合格;董事会或股东会决议是否有效;交易合同的交易背景是否真实、可行;建设项目的招标文件是否规定须投标企业提供《银行保函》;

(五)其它须审查的事项。

第十条 各经办行对申请人提交的材料进行初审后,同意受理的,则按照授信业务流程进行调查,不同意办理的,则将资料退还申请人,并作好解释工作。

第十一条 各经办行受理申请人的申请后,应按照信贷业务流程对申请人进行调查,并根据调查情况,撰写调查报告,详细写明企业的实际经营情况及对银行保函项下交易或建设项目的履约能力进行分析,在银行保函业务审批书上填写审批意见,按授信业务流程进行审批。

第四章 出具银行保函

第十二条 审批通过后,经办行与申请人签署《开立银行保 3

函协议书》,并办理公证、担保等审批所要求的手续。

第十三条 申请人按审批要求的比例存入保证金,交存手续费及担保费。

第十四条 手续办理完毕后,经办行为申请人出具《银行保函》一式三份,申请人留存一份,经办行留存一份,另一份用作登记表外科目。

经办行为企业出具《银行保函》后,应于当日登记《银行保函台账》。

第五章 银行保函的修改

第十五条 受理修改申请。银行保函申请人申请修改银行保函相关内容时,需提交《修改银行保函申请书》,同时提交银行保函受益人要求或同意变更保函内容的书面文件。

第十六条 经办行接到申请人的申请后,应对申请修改事项进行调查落实,形成调查报告,经办行应按审批流程重新进行审批。

第十七条 修改银行保函的申请审批通过后,经办行根据修改情况、审批意见等,对《出具银行保函协议书》、担保合同、保证金情况进行变更或重新办理,并要求申请人交纳手续费、工本费和担保费等。

对于修改内容不涉及增大保证责任或延长保证期间的,申请人只交纳工本费及手续费,不再交纳担保费。

对于修改内容属于增大保证责任或延长保证期间的,申请人应重新按修改后的保函金额及期限交纳担保费。

第十八条 审批通过后,申请人按要求交纳相应的费用,经 4

办行为申请人出具《银行保函修改函》,作为原保函有效的组成部分。

经办行出具《银行保函修改函》后,登记保函台账。

第六章 银行保函出具后的管理

第十九条 银行保函出具以后,经办行应严格按照信贷业务贷后管理的要求对保函申请企业进行检查,主要内容包括:

(一)保函被保证事项的进展情况;

(二)被保证人生产、经营、管理、主要财务指标是否正常;

(三)被保证人在银行存贷款的变化情况;

(四)扣除保证金后的担保情况是否产生不利于我行的因素;

(五)保证金账户情况。

第二十条 经办行出具保函后,应及时登记台账,并严格按照信贷业务档案管理要求管理银行保函档案。

第七章 银行保函的履行

第二十一条 银行保函有效期内,受益人要求经办行履行银行保函项下的义务时,经办行应详细审核要求履行义务的条款是否在银行保函承诺的事项之内,并及时与银行保函申请人联系,落实具体情况,如申请人不能提出足够的抗辩理由且经办行也无抗辩理由的,经办行应填写《银行保函履约审批书》,按审批权限与程序报批,报批通过后,履行义务。

第二十二条 经办行因履行义务而发生的资金垫付,应按逾 5

期贷款处理。

第二十三条 经办行履行银行保函义务后,应根据《出具银行保函协议书》和担保合同的约定,向银行保函申请人、担保合同的出质人、抵押人或第三方保证人主张债权。

第八章 银行保函的失效

第二十四条 银行保函的有效期届满、保证义务履行完毕或申请人与受益人要求终止银行保函效力时,银行保函自动失效。

根据银行保函失效的不同形式,经办行应作相应的业务处理:

(一)保函有效期届满后第一个有效工作日内,受理行应制作《银行保函失效通知书》,一式三份,二份信贷部门留存,销记台账,一份交会计部门销记表外科目。

(二)如银行保函没有明显的截止日期,而是以某一事件的发生(如工程竣工验收合格)为有效期届满的条件:

1、经办行应要求银行保函申请人向受益人追回银行保函。

2、如受益人不能退回银行保函,应由受益人出具银行保函失效的书面文件。

3、如不能收到退回的银行保函或受益人出具的银行保函失效的文件,经办行可要求银行保函申请人提供该事件已发生的证明文件。

满足上述条件的,经办行均需制作《银行保函失效通知书》,一式三份,二份留存,一份用作销记表外科目。

(三)如经办行已履行银行保函项下的义务,应根据原始凭证填制会计凭证销记表外科目。

如受益人要求终止银行保函的效力,经办行应制作《银行保函失效通知书》,一式三份,二份留存,一份用作销记表外科目。

第九章 附 则

第二十五条 本办法由村镇银行管理部制定并解释。第二十六条

本办法自印发之日起生效。7

第四篇:村镇银行小微企业授信业务尽职免责管理办法

XX村镇银行

小微企业授信业务尽职免责管理办法

第一章 总则

第一条 为改进小微企业金融服务,规范贷款风险管理机制,促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责,提高信贷管理水平,根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》及本行《小企业授信管理办法》和有关新产品制度等有关规定,制定本办法。

第二条 本办法所称授信工作尽职免责是指在辖内机构授信出现风险后,按照本办法规定,对授信工作各环节进行尽职调查,并根据尽职调查结论对授信工作人员作出是否追究责任的处理。

第三条 本制度所称贷款责任人,包括客户经理、审查人、审批人。

第四条 贷款风险责任认定的范围和程序

(一)贷款风险责任认定的范围按贷款五级分类由正常、关注转入次级以下的贷款。

(二)总行风险合规部负责贷款风险责任认定工作,解决有争议的责任贷款; 根据对贷款风险的责任认定,提出对贷款风险责任人实行责任清收的具体方式,并根据责任清收完成情况,提出对贷款风险责任人的处理意见。

第二章 贷款风险尽职要求

第五条 贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责,并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测,发现影响贷款安全的情形时,应及时报告并采取相应措施,对贷款监督检查的有效性负责;贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。

(一)贷款主办调查人具体尽职要求至少包括以下内容: 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等,收集的信息资料需完整、有效;

2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审,对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债(含或有负债)情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵(质)押物等方面情况进行实地调查核实;

3.根据调查核实情况,对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析,预测提示贷款风险程度;

4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。

5.严格执行贷后检查制度,对贷款用途实施跟踪监督检查,提示贷款用途是否真实、合法,是否符合贷款合同约定;对借款人或主要负责人的品行、或有负债进行检查,提示对贷款偿还的负面影响程度;

6.采用现场实地检查,按照规定的频率和内容对借款人的合同履行情况、客户的生产经营情况等进行监督检查;

7.定期(按季)、不定期的对保证人进行现场监督检查,核实保证人的财务和经营情况等,确认保证能力;

8.定期(按季)、不定期地检查抵(质)押物,确定抵(质)押合同的有效性,核实抵(质)押物真实、完整,评估抵(质)押物价值,确认抵(质)押物完整无损;

9.根据检查分析情况,对发现的贷款潜在风险和存在问题,及时进行风险预警提示并形成检查报告,向主管部门提出处理意见。

(二)贷款辅助调查人具体尽职要求至少包括以下内容: 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等,收集的信息资料需完整、有效;

2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审,对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债(含或有负债)情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵(质)押物等方面情况进行实地调查核实;

3.根据调查核实情况,对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析,预测提示贷款风险程度;

4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。

第六条 贷款审查人依据相关法律法规政策制度对客户经理提交的贷款资料进行审查,对审查的贷款业务的合规性负责。

贷款审查人具体尽职要求至少包括以下内容:

1.对贷款调查人提供的贷款资料、调查报告等进行审核,确定提交审查的材料是否全面、完整,调查人提出的观点是否有充分的佐证材料,是否客观合理;

2.审查贷款是否符合国家经济金融方针政策以及系统内部信贷政策和制度的规定要求;

3.对贷款调查人提供的借款人资产、负债、经营情况、资信情况、抵(质)押物或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价,对贷款调查人提出的贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等的合理性进行确认;

4.按规定对贷款业务的合规性、可行性和资料完整性进行审查,有效识别和充分提示风险,提出明确的意见和防范控制风险的措施。

第七条 贷款审批人在授权范围内按照规定的程序对贷款进行 4 审批,对贷款决策负准确性责任。

贷款审批人具体尽职要求至少包括以下内容:

1.审批发放符合国家方针政策、金融法律法规和信贷规章制度的贷款;

2.在授权范围内审批发放贷款; 3.按照规定的审批程序审批发放贷款; 4.对关系人申请的贷款业务,应申请回避;

5.应严格遵循客观、公正的原则,不受外部因素干扰明确决策意见。

第三章 贷款风险责任界定

第八条 除“三违”(违法、违规、违程)贷款责任追究另有规定外,对其他每笔贷款风险责任人追究责任时,根据其在信贷业务中职责的不同和过失的大小,可将其责任划分为完全责任、主要责任、次要责任、无责任四种。

(一)贷款主办人及其责任界定

1.贷款主办人对贷款及其他授信业务提出同意发放的建议并经有权人批准而发放贷款形成风险,应负主要责任,审查人、审批人负次要责任;

2.贷款主办人在贷款手续上明确签署“不同意发放”字样的,而贷款审查人、审批人同意发放所形成贷款风险的,贷款审查人、审批人负主要责任,客户经理无责任。

(二)贷款继办人及其责任界定

贷款继办人,指原贷款主办人因工作变动而对该笔贷款进行接收,并承担管理和催收责任的现客户经理。

对贷款主办人、继办人交接的贷款,出现下列情况的,由贷款继办人承担完全或主要责任:

1.贷款接管后,因贷款继办人管理和催收不力造成贷款损失或丧失胜诉权的。

2.贷款接管后,继办人对原贷款主办人所移交的贷款风险没有在书面移交中提出异议的贷款形成风险(主办人的三违贷款除外)。

对贷款主办人、继办人交接的贷款,出现下列情况的,由贷款主办人承担完全或主要责任:

1.冒名贷款。

2.违法、违规、违程办理的贷款。

3.贷款主办人在办理贷款移交时,为逃避责任,故意隐瞒风险事实的贷款。

4.丧失贷款胜诉权的贷款。

5.在贷款办理移交时,没有按规定办理书面移交、界定手续的。6.移交时贷款已逾期或欠息的。

(三)贷款审查人及其责任界定

贷款审查人明确提出同意发放该笔贷款的建议并得到有权人批 6 准,而形成的贷款风险的,贷款审查人应负次要责任;对审查人签署不同意发放意见,审批人决定同意发放贷款而形成风险的,贷款审查人不负任何责任。

(四)贷款审批人及其责任界定

除贷款主办人签署不同意发放贷款的意见后,贷款审批人却签署了同意的意见,对所形成的贷款风险由审批人负主要责任外,其余贷款审批人只要在贷款手续上签署了同意的意见,对形成的贷款风险的只负次要责任;签署不同意发放意见的,不负任何责任。

第四章 贷款风险免责条件

第九条 在贷款真实、合规、准确和有效的前提下,贷款发生风险,借款人还款能力下降且符合下列情形之一的,经依法追究后剩余部分,根据贷款责任人在自己岗位的尽职情况,可予以贷款责任人全部或部分免责:

(一)自然人借款人信用记录良好,无主观逃废债意图,还款期内由于重大疾病、意外事故或自然灾害等客观原因导致伤残、失踪、死亡的;

(二)借款企业法定代表人或实际主要经营者(或实际控制者)信用记录良好,无主观逃废债意图,还款期内意外死亡或发生重大疾病导致企业经营困难的;

(三)由于国家行业产业政策调整,使整体行业、产业出现风 险,导致借款人经营困难的;

(四)国家政策性贷款出现贷款风险的;

(五)抵(质)押物因市场原因自然降价或因不可抗力致使抵(质)物全部或部分灭失的,经依法处臵抵(质)物所得价款或保险赔偿的金额不足以补偿抵(质)押贷款本息的部分;

(六)落实债务贷款,贷款风险较原来没有增加的;

(七)其他因外部客观非正常原因造成的贷款风险;

(八)其它认定免责的情形。

第十条 有下列情形之一的,对贷款责任人不得免责:

(一)不符合国家产业政策或地方产业政策的贷款;

(二)授信决策过程中超越权限、违反程序审批的;

(三)违规发放的以贷收息、以贷还贷的贷款;

(四)借名、冒名的贷款;

(五)未对客户资料进行认真、全面和准确核实的;

(六)未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的;

(七)授信客户发生重大变化和突发事件,未派员及时实地调查的;未根据预警信号及时采取必要保全措施的;

(八)故意隐瞒真实情况或提供虚假信息的;

(九)未按规定依法办理抵(质)押登记或抵(质)押登记手续不全的贷款;

(十)超规定抵(质)押率的贷款或抵押物评估严重失实明显偏高的贷款;

(十一)向关系人发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他同类借款人贷款条件的贷款;

(十二)其他违法违纪和严重违规的贷款。

第五章 附 则

第十一条 本办法适用于2014年12 月31日后发生的小微企业问题授信的责任认定。

第十二条 本办法由总行负责解释、修订。

第五篇:农村商业银行股份有限公司银行小微企业续贷业务操作指引

******农村商业银行股份有限公司

小微企业续贷业务操作指引

第一章

总 则

第一条 为认真贯彻落实银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发[2014]36号)和《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》(银监发[2015]38号)的要求,进一步做好小微企业金融服务,着力解决正常经营的小微企业资金周转难问题,降低小微企业融资成本,提高融资效率,结合************农村商业银行(以下简称“我行”)实际,特制定本办法。

第二条 本办法所称续贷,是指我行在小微企业原贷款到期前(含展期后到期)与其签订新的借款合同,并落实好相应担保手续后,通过新发放新贷款偿还原有贷款的行为。

第三条 本办法所称小微企业包括符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号)规定的小型企业、微型企业以及个体工商户。

第四条 小微企业续贷业务应遵循“规范操作、封闭运行和名单制管理”的原则。

(一)规范操作:续贷业务须视同新增业务如实进行调查、审查和审批,不得简化操作程序;

(二)封闭运行:续贷资金直接用于偿还原贷款,不用于其他用途;

(三)名单制管理:续贷业务应实行名单制管理,未纳入名单范围的客户不得办理续贷业务。

第二章

适用对象和条件

第五条

续贷业务适用的对象为专注实体经济、资质良好的小微企业贷款客户(含个体工商户)。

第六条

申请办理续贷业务的借款人,必须符合以下条件:

(一)企业经营依法合规,所属行业符合国家法律法规和行业、产业政策要求,无违法违规经营行为;

(二)企业和实际控制人信用良好,在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况,经查询征信系统无重大违约;

(三)企业生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况,还款能力与还款意愿较强,社会信用良好;

(四)企业主业突出,无跨行业投资房地产、资本市场等行为;

(五)企业负债适度,对外担保适度;

(六)信用等级A级(含)以上,企业原流动资金贷款为正常类,且符合新发放流动资金贷款条件和标准;

(七)企业主行为规范,未发现有涉赌、涉毒等不良习性,无参与民间高利借贷(包括借入和借出)行为;

(八)符合经办行社要求的其他条件。

第七条 存在以下情况之一的,不得办理续贷业务:

(一)现有存量贷款已形成逾期或存在未结清利息的;

(二)现有存量贷款虽未欠息,但存在连续2期或累计3期及以上欠息记录的;

(三)原贷款用途存在违规情况的;

(四)贷款担保已出现如保证人实际保证能力或抵(质)押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响,又不能提供其他有效、足额担保的;

(五)借款人逃废债务或恶意欠息;

(六)借款人已资不抵债、濒临破产;

(七)借款人账户被有关部门冻结、查封、保全的;

(八)借款人存在涉诉案件未结案的;

(九)流动资金贷款以外的其他信贷业务;

(十)经办行社认定其他禁止办理续贷的情况。第八条 经办行社应对实施续贷操作的小微企业实行“名单制”管理。优先选择专注于实体经济、成长性优异、信誉良好的小微企业进入“名单库”,对于过度扩张、投资于虚拟经济、不符合国家产业发展方向的企业应排除在外。

入“名单库”企业采取支行机构推荐、总行认定的遴选模式。“名单库”实行动态管理,对不符合条件的入库企业应及时退出。

第三章

操作要点

第九条

续贷业务仅适用于小微企业流动资金贷款。第十条 续贷额度根据借款人生产经营的规模、风险状况 3 合理确定,但最高不得超过原贷款额度。

第十一条 续贷期限根据小微企业生产经营周期、特点等因素合理设定。

第十二条

续贷利率由经办行社结合自身利率定价制度,由借贷双方协商确定。

第十三条

对 “名单库”内小微企业,可采取以下措施开展续贷操作:

第十四条 实施续贷操作的贷款,新发放贷款不超过拟归还贷款金额。

第四章 续贷受理、审查与审批

第十五条 有续贷需求的客户须在原贷款到期前1个月提出书面续贷申请,明确借款用途为偿还(原合同编号)合同项下借款,并按经办行社的要求提供相关资料,资料范围应满足我行相关制度规定。

第十六条 经办行社除视同新增贷款业务如实开展贷前调查和风险评价,多渠道掌据借款人经营状况、对外融资和担保情况,还应重点调查以下内容:

(一)深入调查、分析即时清收与续贷的利弊,最大限度化解风险和满足借款人实际生产经营需要;

(二)详细说明原贷款相关情况、不能按期归还的原因、办理续贷的理由及风险控制措施等内容。

第十七条 经办行社除严格按照新增贷款的业务流程进行4 审查审批,同时关注以下事项:

(一)借款人是否符合本办法所要求符合的条件;

(二)着重分析续贷的必要性、合规性、预期风险变化情况。

第五章 合同签订及发放

第十八条 对审批通过的续贷业务,在落实审批意见后,经办行社必须与借款人重新签订借款合同。同时,借款合同、借据等相关文本的“贷款用途”一栏明确填写“本贷款用于偿还×××(原合同编号)合同项下借款”。

第十九条 续贷业务必须与担保人重新签订担保合同,有效落实担保手续,同时必须做到以下几点:

(一)担保措施必须等同或优于原贷款的担保。

(二)必须通过合同载明等方式书面告知担保人续贷之事实,担保应予确认并书面同意提供担保。

(三)抵、质押合同签订后,应重新办理合法抵、质押登记手续。

(四)对于延续原抵押物的担保,办理续贷业务时必须采用第二顺位抵押的方式(即:经办行社与借款人签订新的借款合同和抵押合同后,在第一顺位抵押权未注销的情况下,进行二次顺位抵押。抵押登记手续完成后,为企业发放新的流动资金贷款用于归还原有贷款,并注销原抵押担保关系,第二顺位抵押权自动变更为第一顺位抵押权)。

(五)办理顺位抵押登记时,必须要确保抵押物不存在查封、扣押、冻结等情况。

(六)除经办行社外,原则上同一抵押物上不存在其他抵押权人。

第二十条 放款部门对相关合同和登记等手续审核无误后,方可办理贷款发放手续。

第二十一条

新发放的流动资金贷款实行封闭运行,贷款发放后即直接用于偿还原贷款。

第六章 续贷业务管理

第二十二条 经办行社应按《******农村商业银行股份有限公司信贷管理制度》的相关规定进行贷后检查,在对借款人进行经常性查访的基础上,加大贷后监控力度和频率,加强对续贷业务的管理,定期分析贷款风险和贷款质量情况,切实防范业务风险。

第二十三条 经办行社应严格按照要求做好贷款风险分类工作。对于入选名单库的小微企业,在进行续贷操作后,符合正常类标准的,可以划分为正常类。

第二十四条 对发生以下情况的续贷行为,将按照相关责任追究制度对有关责任人进行严肃问责:

(一)为不符合续贷条件的贷款办理续贷的;

(二)不依法合规办理续贷手续,导致风险增加的;

(三)通过续贷操作掩盖贷款的真实风险情况

(四)不按制度要求操作,擅自降低续贷业务准入条件、简化操作程序的

(五)续贷后没有用于归还原贷款,形成新的风险的;

(六)未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的;

(七)其他违反续贷管理规定的情况。

第七章

附 则

第二十五条 本办法由************农村商业银行制定、解释和修改,未尽事宜,遵照我行相关制度执行。

第二十六条 凡有续贷业务需求的行社,制订相应的管理办法或业务实施细则,须报******农村商业银行总行备案审核后,方可开办续贷业务。未经许可,不得开办。

第二十七条 经办行社制订的管理办法或业务实施细则,必须符合本指引的要求。

第二十八条 本指引自下发之日起施行。

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