小额贷款公司贷款审查委员会实施细则

第一篇：小额贷款公司贷款审查委员会实施细则

马鞍山鑫旺小额贷款有限公司 贷款审查委员会实施细则

第一章 总则

第一条 为了尽快接轨和适合现代非金融管理制度，提高信贷决策的民主化、科学化、规范化，积极有效地防范和化解信贷风险，促进信贷业务稳健经营、健康发展，特制定本实施细则。

第二条 贷款审查委员会（下称贷审会）是具体负责对公司相关业务部门提出的信贷业务进行会办（审批）的专门机构。董事长不参与贷审委，但具有一票否决权。

第三条 贷审委设主任委员一人，委员若干人。具体由总经理、副总经理、业务、财务、风险管理等部门的负责人组成。

主任委员由总经理担任，负责主持贷审委全面工作及贷审会会议。第四条 贷审委人员应遵守保密原则，不得向客户及无关人员泄露贷审委会议的讨论内容。

第二章 会办（审批）内容

第五条 下列信贷业务必须经贷审会会办（审批）通过后方可办理。

1、单笔贷款金额在一百万以上或疑难贷款。

2、制订和完善本公司信贷管理各项规章制度。

3、对客户统一授信、单笔授信和增加或减少授信额度以及对“特优客户”的认定。

4、对贷款客户五级分类的认定。

5、损失贷款核销报批认定。

6、抵贷资产变现损失金额在贷审会审核范围内的。

7、负责对本公司贷款风险责任的审定，并依据有关法规、制度形成风险贷款或贷款损失的责任人的处罚。

8、其他需贷审会审查决策的事项。

第三章 会办（审查）程序

第六条 贷款的会办（审查）程序：

（一）受理。贷款经办人员受理借款申请时，首先要根据《马鞍山鑫旺小额贷款股份有限公司贷款管理制度》第二章第十条、第十一条所规定的贷款对象基本条件进行初审。对初审合格的借款人，要求其按照《马鞍山鑫旺小额贷款股份有限公司贷款管理制度》第五章第十七条之规定提供贷款申请资料及《马鞍山鑫旺小额贷款股份有限公司贷款业务操作规程》办理。

（二）调查。经办人员对借款人提供的申请资料进行调查、核实后，还要进一步对借款人的关键人素质、资产状况、经营能力、发展前景、贷款用途、担保措施进行深入细致的调查分析，认为可行，写出调查分析报告后由业务部负责人签注意见，报风险部审查。

（三）审查。风险部对调查岗提出的申请资料和调查报告进行复审，鉴别其真实性和合理性，签注审查意见，上报公司贷审会，上报材料包括：（1）借款人书面申请及其应当提供的贷款申请资料；（2）经办人员调查报告及业务部初审意见书；（3）风险部审查意见书。（4）其它需要上报的资料。

（四）审批。贷审会采取由委员会主任主持，委员审议并投票表决，记录人记录的模式。贷审会必须有三分之二以上委员出席（即出席的委员人数必须在五人以上），需经委员会决策的事项，必须经全体委员半数以上同意（即同意人数必须为四人以上）方可通过。

（五）对贷审会通过的事项超权限的需报董事长，董事长可行使一票否决权。第七条 接收抵贷资产的会办（审批）程序：

（一）接收抵贷资产的条件：（1）借款人确已关闭、歇业，经多次追偿确实无法以货币收回的贷款本息；（2）借款人破产或诉讼，经法院调解、裁定以借款人的实物资产抵偿的贷款本息；（3）接收的抵贷资产必须具有使用价值，且易保值、保管和变现；（4）《中华人民共和国担保法》禁止抵押或质押的财产不得作

抵资产。

（二）接收抵贷资产必须经经办人员调查、业务部初审意见、风险部审查后上报贷审会，上报材料包括：（1）能证明符合抵贷条件的书面证明材料；（2）拟抵贷贷款的借据，担保合同复印件；（3）拟抵贷资产明细及产权权证复印件；（4）有关法律文书、协议、包括法院调解书、判决书、裁定书、以资抵偿本息的协议书。（5）调查人调查报告及业务部意见。（6）风险部审查意见书。（7）其他所需相关资料。

（三）出让抵贷资产必须按照“公开、公平、公正”原则，通过拍卖形式出让。起拍价必须经经办人员、业务部、风险部和贷审委一致同意。

第八条 损失贷款核销的会办审批程序：凡符合损失贷款核销条件的，经业务部初审后上报风险管理部先行审核，然后报贷审委会办。

第四章 贷审委会议

第九条 贷审委会议一般每星期一、四上午召开。如遇特殊情况，由主任委员决定，可增减会议次数。

第十条 贷审委会议由主任委员主持，主任委员因故不能出席时，可委托副总经理委员主持。会议出席人数不得少于三分之二正式委员。

第十一条 贷审委会议程序：

（一）经办人员汇报借款人的基本情况、财务情况、非财务情况、担保情况、贷款用途、还款期限、还款资金来源、调查结论。

（二）业务部负责人汇报调查、论证意见和风险管理部审查人员汇报审查意见。

（三）会议讨论、审议。

（四）在充分民主讨论的基础上，实行记名投票表决方式，同意人数达到出席人数三分之二或以上，即为通过，否则视为否决。

（五）贷审委通过的贷款决议，超越权限的经董事长或授权人审核后，方可发放。

第十二条 贷审委成员在投票表决时，凡投否决票者必须明确否决理由，每季有三次无故投否决票者自动退出贷审会。

第五章 风险责任

第十三条 调查人责任。调查人（即经办人员）是决定信贷资产质量最关键的环节，因此，调查人要对自己的调查分析论证行为负责，并承担由于调查分析论证失误所造成的信贷资金损失的全部责任。具体按照《贷款管理制度》规定追究其赔偿责任。

第十四条 审查人责任。审查人指信贷业务经调查人调查后，到贷审委会办前所经过的各级审查人员。审查人要对自己的审查行为负责，并承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的责任。按照损失贷款金额3%以内追究审查人员的赔偿责任，并按平均比例落实到每个审查人员。

第十五条 贷审委集体会办决策贷款造成损失的按照损失贷款金额的4%以内承担赔偿责任，并按平均比例落实到每个投同意票人员。

第六章 附则

第十六条 本细则由公司制定、解释和修订。

第十七条 本细则涉及的有关资料应及时归档，严格管理。第十八条 本细则由公司董事会批准。

第二篇：小额贷款公司贷款规程

岱山银隆小额贷款有限公司

贷

款

流

程

决

策

制

度

小额贷款公司作为民间合资的地方金融组织，在贷款发放上实行总经理负责制。公司总经理根据董事会的授权及省金融办的规定，依法合规行使职权。不受任何部门和单位的制约。

贷款方式：目前本公司发放贷款主要采用担保和抵押两种方式。

贷款利率：上限为同期人行公布的贷款基准利率的4倍，下限为基准贷款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用农村信用社正在使用的担保和抵押贷款合同格式。

贷款期限：本公司现阶段贷款期限暂定为半年,可适当调整。贷款流程：借款人提出申请——提供个人或企业资料——接受调查（包括资料审查和实地调查）——签订借款合同——发放贷款。

贷款风险控制：小额贷款公司创办的初衷是为中小企业和农户提供小额贷款。本公司目前最高单户贷款限额为100万元。在实际操作中尽量做到小额多户。相对减少贷款风险的集中度,同时使有限的资金服务更多的大众。本公司执行的利率与金融机构相比上浮的幅度较大，企业和个人出于成本考虑向公司申请抵押贷款的相对较少，据此我们充分认识到以担保或信用方式发放贷款不仅是我们现在，更是将来长期采用的主要的贷款方式。我们当前的做法是：

一、按贷款额度确定担保人；十万元以下贷款采用1名有一定经济实力的公务员或有固定收入的人员作担保。十

万元以上贷款至少有2名以上社会上有较高资信度的人员作担保或采用个人或企业联保的方式。

二、对优质客户和小额纯农业贷款在一定范围内实行信用贷款方式。在贷款发放中我们实行客户经理先行调查和审查，对符合贷款条件和要求的借款人提出调查意见报总经理审批，对不符合贷款条件和要求的借款人可以先行否决。总经理对客户经理上报的调查报告和资料进行审核，再根据自身掌握的借款人的资信度决定贷或不贷。在贷款发放上现阶段公司规定；客户经理办理的所有贷款必须经总经理批准，财会部门必须凭总经理批准的借款合同和借据才能办理贷款支付手续，同时财会部门对借款合同和借据的内容和完整性进行审核，确保合规合法。

总经理对公司全部贷款的发放负决策责任。

岱山县银隆小额贷款有限公司

第三篇：贷款审查委员会工作细则

贷款审查委员会工作细则

第一章 总则

第一条 为规范公司贷款审查委员会（下称贷审会）工作程序，明确工作职责，提高审议决策水平，根据有关法律法规和《公司章程》及其他有关规定，制定本细则。

第二条 贷审会是董事会领导下的信贷业务决策议事机构，为规避贷款风险，强化科学决策，完善贷款审批程序和责任制，对有权审批人审批信贷业务起智力支持作用和制约作用。

第三条 贷审会实行民主讨论、投票表决、主任决策的审议原则。

第二章 组织机构

第四条 贷审会设主任委员1人，由公司董事长担任；副主任委员2人，由公司总经理、董事会成员一名担任；贷审会委员３人，由公司具有评审能力的人员组成。

第五条 贷审会主任委员负责主持委员会工作。其他非贷审会成员必要时可列席会议，但不得作为委员参加投票。贷审会人员的组成

应以文件明确，并报公司董事会贷款审查委员会备案。

第六条 主任委员、副主任委员工作变动时，其贷审会职务同时自动变更。具有评审能力的人员作为贷审会委员要符合从事信贷或相关业务工作三年以上、具有较强的评审能力、原则性强的条件，并按程序确定，报公司董事会贷款审查委员会认定。

第七条 贷审会下设办公室，作为贷审会的具体办事机构，负责日常工作联络和会议组织等工作。贷审会办公室主任由信贷管理部门负责人兼任。

第八条 贷审会办公室的主要职责：

（一）对公司信贷部门上报贷审会审议的审查报告等材料进行整理，并负责其规范，提前将提请审议的信贷事项提交贷审会各委员；

（二）提请召开贷审会会议，确认出席会议的委员是否达到规定人数，组织当场投票和计票；

（三）负责会议记录并按规定要求整理会议纪要，根据审议情况填制《贷款审查委员会审议表》（附件1）；

（四）负责对贷审会审议、有权审批人审批的各项信贷事项的资料及有关文件的保存及归档；

（五）协调和落实贷审会交办的其他事项。

第九条 贷审会的资料须按照有关档案管理的要求规范、妥善保管。档案管理人员工作变动时，要办理工作移交手续，由原责任人、接手人、监交人在书面交接材料上签字后存档。

第三章 职责和审议范围

第十条 贷审会的主要职责是：

（一）审议职责范围内的信贷事项；

（二）向信贷管理部门或客户部门了解需经贷审会审议的客户情况及信贷管理情况；

（三）审议疑难贷款：包括上一笔贷款未按计划还清又申请下一笔贷款的；有不良记录客户的贷款等。

（四）督促、检查贷审会审议、有权审批人审批的信贷事项落实情况和贷后检查情况。

（五）分析资产风险情况，根据国家经济金融政策和公司存量业务情况，研究制订防范风险的具体措施。

（六）承办董事会交办的其他事项。第十一条 贷审会议事范围：

（一）企业单笔50万元（不含）以上贷款；

（二）自然人单笔10万元（不含）以上贷款；

（三）公司融资及投资业务，相关事项通过后报董事会研究决策。

第四章 权利与责任

第十二条 贷审会委员在履行职责的同时，享有下列权利：

（一）向信贷管理部门或客户部门了解需经贷审会审议的客户情况及信贷管理情况；

（二）对提交贷审会审议的事项发表意见；

（三）对改进贷审会工作提出建议；

（四）对贷审会审议的事项享有表决权；

（五）对经贷审会审议、有权审批人审批的信贷事项落实情况享有质询权。

第十三条 贷审会委员应履行以下义务：

（一）贷审会的会议视情况可定期召开，也可视情况组织临时会议，所有委员要按时出席贷审会会议，无特殊情况不得缺席；

（二）秉公办事，严格按照审议程序和信贷政策进行审议，因决策失误而造成公司信贷资产损失的，应承担相关责任。；

（三）严格遵守保密制度，对贷审会审议的事项及结果不得对外泄露。

第五章 工作程序

第十四条 受理。凡拟提交贷审会审议的信贷业务，由公司信贷业务部门按规定进行审查后，撰写信贷审查报告，经相关人员签字后，连同贷款申请报告、调查报告、评估报告、各类要件等资料，送贷审会办公室。

第十五条 要件审查。贷审会办公室按规定对拟提交审议的有关信贷事项进行要件审查，对符合规范要求的信贷事项及时提交贷审会审议。对不符合规范要求的，应要求提请审议的信贷部门补充完善。

第十六条 会议准备。提请会议主持人及时召开贷审会例会，做好会议资料准备，至少提前一天通知贷审会成员按时参加。

第十七条 审议。会议主持人组织对提交贷审会的信贷事项进行审议。由汇报人向贷审会汇报审议事项的有关情况，参会委员审议后，就审议的信贷事项实行投票表决。贷审会办公室设立专用的记录本，专人负责对贷审会审议的信贷事项进行记录。记录人员要记录会议的次序、时间、地点、主持人、出席委员、汇报人员、列席人员，逐项记载审议的情况，包括审议事项、报告部门和报告人、报告内容、委员的审议发言等。对贷审会的会议记录，应由贷审会办公室列入档案管理范围妥善保管。

第十八条 会议纪要。贷审会办公室根据会议记录整理会议纪要，会议纪要应载明会议时间、地点、主持人、参加委员与列席人员、讨论事项和审议结果；根据投票结果填制《贷款审查委员会审议审批表》，连同会议纪要一并呈报有权审批人审批。

第十九条 审批。有权审批人在会议纪要和审议表上签署审批意见。对贷审会审议通过的信贷事项，有权审批人可行使一票否决权，对经投票未通过（包括不同意和复议）的信贷事项，有权审批人不得行使一票赞成权。但不论投票结果如何，有权审批人均有复议决定权。第二十条 督促与检查。贷审会办公室应督促公司业务部落实经贷审会审议通过、有权审批人审批的信贷事项，并对执行情况进行跟踪检查。

第六章 附则

第二十一条 本细则由东营市东营区城发小额贷款股份有限公司制定、修改和解释。

第二十二条 本细则自公司董事会审议通过之日起实施。

五家渠市融信小额贷款有限公司

日期：2013年7月22日

第四篇：小额贷款公司大额贷款管理制度

小额贷款公司大额贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本办法。

第二条 本办法是小额贷款公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。

第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大额贷款操作基本程序

第一条 办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。

一、受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

二、审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报董事会审议。

三、审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

四、贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章 大额贷款申请与受理

第一条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第二条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷款。

第三条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第四条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

一、法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1、企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3、人民银行颁发的贷款卡；

4、技术监督部门颁发的组织机构代码；

5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书；

6、特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7、上财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；

9、根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

二、自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1、个人身份证或其他有效身份证明；

2、个人及家庭收入证明；

3、个人及家庭资产证明；

4、根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

三、担保人担保需提供的资料：

1、抵、质押物明细表；

2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等；

3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4、担保人的担保能力及相关证明。

第五条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章 大额贷款调查

第一条 信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

一、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2、查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3、查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

二、调查客户信用及有关人员品行状况。

1、银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

三、对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源和还款时间。

第二条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第三条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第四条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第五条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

一、法人客户信贷业务调查报告的内容：

1、客户基本情况及主体资格；

2、财务状况、经营效益及市场分析；

3、担保情况和信贷风险评价；

4、本次信贷业务的综合效益分析；

5、结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

二、自然人客户调查报告内容：

1、申请人的基本情况；

2、申请信贷业务的用途；

3、担保情况；

4、收入来源；

5、还款来源；

6、结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。

第六条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。

第五章 大额贷款审查

第一条 信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。审查的主要内容如下：

一、基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

二、主体资格审查：

1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

三、信贷政策审查：

1、信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2、信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

四、客户经营状况的审查：

1、客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于70%，自有资金占总资产的比例必须大于30%；

2、客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3、同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4、客户在发放贷款的公司辖区内经营；

五、信贷风险审查：

1、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；

2、客户贷款是否超过客户资产总额；

3、在人民银行信贷咨询系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4、提出风险防范措施。

六、贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

七、担保手续审查。

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第六章 大额贷款发放及贷后管理

第一条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章 大额贷款会审

第一条 大额贷款必须实行会审制，由公司信贷人员参加，对发放的大额贷款进行集中审查。

第二条 审查方法。会审成立若干会审小组，各小组由2名以上信贷人员组成，小组成员实行交叉会审。

第三条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第四条 会审内容：

一、贷款发放是否符合国家产业政策和社会发展规划要求；

二、借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；

三、是否建立专户档案，档案资料是否齐全；

四、贷款到期收回情况；

五、贷款是否按程序逐级审批、报告；

六、对上级批示及建议的执行情况；

三、其它内容。

第五条 对进行会审的每笔大额贷款经会审参加人员签字认可后转移保管，主要罗列贷款过程不合格的所有事实，并发出整改通知书。

第六条 对会审问题处理：

一、完善贷款各项手续，确保手续合法、有效；

二、根据有关规定，对违反贷款管理的贷款管理责任人进行严肃处理。

三、积极催收到逾期贷款，确保贷款安全性、流动性、效益性。

四、限期收回“三违”贷款。

五、其他处理措施。

第八条 附则

第一条 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修订。

第五篇：小额贷款公司贷款业务操作规程

常熟市康欣农村小额贷款有限公司

贷款业务操作规程

第一章 总则

第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。

第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。

第二章 贷款业务申请

第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。

1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。

2、法人代表身份证明及简历。

3、法人代表授权书（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份证。

5、注册资本验资报告。

6、贷款卡（含密码）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。

9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。

10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。

11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。

12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。

13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。

14、应收应付帐款清单、存货清单。

15、近三年的纳税情况。

16、税务登记证。

如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。

第三章 贷款业务受理

第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：

1、具备法人资格并已通过年检。

2、依法经营、经营范围符合国家政策。

3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。

4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。

第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。

第四章 贷款业务初审

第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。

第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。

2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。

3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。

4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。

第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：

1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。

2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际

生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。

3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。

（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。

（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。

（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。

（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。

4、查看抵押物、质物具体情况：

（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。

（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。

（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。

5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：

（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。

（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。

（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。

通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。

（5）基本风险度分析。

第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：

（1）贷款项目概述（基本情况）。

（2）企业基本情况。

（3）企业管理情况。

（4）企业信用记录分析。

（5）综合分析该项目风险程度。

（6）其它需要说明的情况。

（7）调查结论。

第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。

第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。

第五章 贷款项目评审

第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。

第十四条 评审会主要职责：

1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。

2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。

3、对企业报审资料从法律角度加以审核。

4、对企业的财务状况进行评价。

5、对贷款风险度进行评价。

6、对该贷款是否进行贷款进行表决。

评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。

会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。

第六章 贷款项目的担保措施

第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。

第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。

第七章 贷款合同签订及放款

第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：

1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。

2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。

3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

4、对填写完内容的合同文件进行复核。

5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。

6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。

7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。

第八章 贷款项目的管理

第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。

第二十条 贷后检查的主要内容：

1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。

2、经营和财务状况。

3、担保措施中是否发生了新的不利因素。

4、风险评估。

5、其它需要说明的问题。

第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。

第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。

第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。

第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。

第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。

第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。

第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。

第九章附则

第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。

第二十九条 本规程由本公司负责解释。

第三十条本规程由公司董事会批准后施行。