小额贷款公司贷款调查检验

第一篇：小额贷款公司贷款调查检验

小额贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

来源： 发布时间：2014-08-21 查看次数：6548 贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

检验和逻辑验证的定义

是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

检验的内容 的内容包括软信息和财务数据两方面：

信息

指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：特征和背景：

年龄？(经验，死亡的风险？）的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）

对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）

是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？

别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及生意产生利润用于何处的证据）

为生意人：

有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）

有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程

用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来

业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现业背景：

业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判营的质量）

务数据

额及经营业务的季节性：

月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）

：

时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）料的成本有多高？（如果从事生产）

生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据），每周，每月的产品产量？（生产水平）

每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）

每年的维护成本有多高？

时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）

费用和收入：

逾期的支付吗？ 没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）

成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）

客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度应收账款：

调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）

客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？

客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）

固定资产、个人资产和其它资产：

有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？

有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）

有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？

问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？

客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？ 的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？

有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）检验的基本原则

交叉检验是交叉检验的基本原则

信息：

观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性细节，软信息具有模糊性的特点，无法具体评判信息之间孰轻孰重，有时看似无关紧要的现象和因素，有可能直接影响到对客户性质至是决定性因素，因此，对于任何与客户有关的信息都不能忽略。

常识，交叉检验是不一定完全依靠书面的、理论性的文件才能够做，利用生活常识和感觉来判断的效果可能会更好，所以软信息具有推断性等特点，这也是贷款业务的风险点所在。

息与财务信息是否匹配。

务分析（涉及到财务比率）：

债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较，在进行财务报表分下几条原则：

出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行。

面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性。

重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题。

地看问题，杜绝静止地看问题。

分析与定性分析结合。

检验的作用及应用情况

检验的定义可知，交叉检验的作用就是对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决小额贷款公司贷款业务中信息不称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采调查、眼见为实”、“自编调查报告（客户简易财务报表）”，交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。

有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

产生于20世纪70年代，以中低收入者、中小企业、微型企业为目标群体，正在许多国家和地区蓬勃发展，使越来越多的贫困人口和实，交叉检验的方法产生时期要比小额信贷产生的日期悠远的多，甚至从“交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法”这个定的方法从借贷行为发生之日起就相伴产生了，并且一直沿用至今。在这个过程中，不同时期以及不同地区交叉检验的内容都可能有所逻辑原理和最终目的始终不变。

额贷款公司贷款调查交叉检验始于20世纪90年代，与小额信贷在我国部分地区开始进行试点同步产生。并从一开始的不成形、无向专业化、体系化发展，直至目前，我国小额贷款公司贷款调查交叉检验总体上已经形成较为系统性的模式，不同地区乃至不同小额各自形成了相对完备的贷款调查交叉检验规程，但在某些细节上，仍需要根据个别小贷公司所处环境及自身因素而进行针对性的完善息及财务信息的获取

取信息的目的

财务数据的获取来源大同小异，获取的目的也是殊途同归的，主要包括： 款申请人的借款需求

款申请人的还款能力

申请人设计适合的贷款产品

标:保证贷款决策建立在可靠的数据基础上。

要获得财务数据的种类，需要获得财务信息的种类应该包括所有对于贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：经营活动财务信息；投融资活动财务信息；动财务信息

绩信息；2）收入；3）成本；4）费用（租金、工资、税收及其它各类费用）；5）损益；6）财务状况信息；7）资产：现金/银行存库存、固定资产、其他资产等；8）负债：应付/预收、商业/私人借款；9）权益。

活动财务信息

资；2）期间追加/提取；3）借贷/偿还。

动财务信息

产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款；

他收入情况：配偶的工资收入；其他经营活动

常支出情况：生活消费支出；子女教育支出；长辈医疗支出；人情往来支出。

大支出活动等。

务信息的获取方式 的获取方式主要包括以下几点：1）口头询问；2）申请人产生的、自用的书面资料（如账本等）；3）申请人产生的、提供给上下游的发票、送货单等）；4）申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）；5）银行对帐单/流水；；7）实地盘点/盘查；8）公开信息/行业信息。

问

务中，口头询问是获取财务数据的重要方式之一，运用适当，同样可以获得可靠的财务数据。

方式和技巧

时，心中要有一条清晰的主线，问题要简单、具体、明确，发问后要注意观察申请人的反应，要认真倾听，在申请人回答比较概括时定不能忘记自己要寻找答案的问题，所获得的答案要具体精确。

产生的、自用的书面资料

微贷客户都会有某种形式的用来记录其经营活动情况的书面资料（销售流水帐、进货记录、重要客户名单等），在特定的情况下，如由倒等情况下，如无书面的经营记录资料很难令人信服。另外，销售记录是获取销售收入和毛利率数据的重要资料。获得这类资料后要行判断和识别，在认为可靠的基础上要对数据进行记录、加工和整理。

产生的、提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送/进/发货单、报价单等）

行业，此类资料非常重要且基本能全面反映反应申请人的销售情况：如汽修行业，绝大部分客户都会索要发票以索赔保险；服装批发都要求开具进货单，以作为退换货凭证和交易时结帐的基础。另外一些行业，此类资料可以为计算毛利率提供良好的资料。如电器经提供的由业务上下游产生的书面资料（如发/进/送货单、签单、收据、结算单等），对于很多业务来讲，没有此类资料也不正常。自己看店，可能并不记帐，但一般都会有进货单，以便作为退换货的凭证；为超市供货的，应有超市定期的结算单。在商场中采用也应有商场定期的结款单。

帐单/流水 的结算方式，对于某些微贷客户来说，银行的流水可以反映其绝大部分/甚至全部的进/销信息，如钢材经销商、门类产品销售等。，申请人主要的帐户流水都是非常重要的经营信息来源，应该加以充分的利用。在这个过程中要注意个人账户之间的互转和新帐户带合同/权证/凭证

客户多么小、多么不正规，某些权利对于其经营来讲非常重要，一定有相应的合同/权证/凭证做支持。

：通常所有的微贷客户都有；

：通常与上游之间存在长期稳定经销关系的都有，特别是区域独家经销的情况；

用扣点经营的，通常会有联营/进店合同；

用权的店面应由相应的合同或权证；

押金、保证金的应有相应的收据等。

点/盘查

银行存款、存货等信息，实地盘点/盘查是获取信息的主要方式；

机的数据也是一个非常好的信息来源；，有相对不错的信息系统，查看此类信息系统一样可以获得大量的财务信息。

息/行业信息

商品，如液化气，可以通过网络非常方便地获得某一地区的价格信息 的交叉检验的方法

业额（销售额）的交叉检验：

业：

间比较销售额（每日、每周、每月、每年…..）

型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额

品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额

进货额检验（期初存货--期末存货+期间进货）/成本率

当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季）

其它加工行业：

生产能力、工作时间检验销售额；

应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额；

积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额；

进货检验销售额。如原材料的消耗检验（选一种其中必要的辅料或元素—（电费）的进货额做比较）

及其它服务行业

每日进货额检验

当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

必点产品做逻辑检验

碗、筷等做逻辑检验

主要工作人员的工资做逻辑检验

分析当日的人流量做逻辑检验

货运行业 里程表、油表检验

每日、每月加油（汽油、柴油、天然气费用）与百公里油耗逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验

汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验

利率的交叉检验

权平均算出的利润率与口头信息做对比

同行业的利润率

存单计算出的利润率与口头信息做对比

月采购额和从损益表得到的销售成本（只适用于采购和销售比较规律的生意！）

库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存

财务单据

润的交叉检验：

计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述。

计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平。

益的交叉检验：

想知道在一个时间段内权益是怎么变化的:)的权益 ≈ 期初的权益+ 分析期间的累计收入(=平均月可支配收入×期间的月数)+ 损益表里未列出的其它收入(如父母给的不用还未列出的大项支出(如铺地刮墙等无法体现在资产负债表中的店内装修)设备折旧（资产资产负债表中的实际权益和计算出的预期权益

益 ≈ 预期权益

成立的前提是：信贷员进行了正确的分析，客户提供了关于他经营的全部信息。

益 < 预期权益

等式中应该注意的问题：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润低；部分利润可能用于生意之外的其它开支；客户隐瞒了部分现点了存货或固定资产。

益 > 预期权益

式中应该注意的是：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润高(可能是损益表计算得过于保守)；信贷员忽略了客户的其它收入来；部分存货或固定资产不是客户的。

期权益-实际权益

：Δ÷分析期间的月数÷平均月可支配收入×100% 要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有财务数据的真实有效。，小额贷款公司贷款交叉检验的方法可以归纳为以下几个步骤：

供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配；营业额与应收账款营业额与库存水平之间的关系是否合理；

理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；

供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较 供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的实有权益大体相同；

验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。

验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、供应商和交易者对交易的描述等）。

检验的案例分析

金和存款与营业额

= 期初现金 + 期间销售额期初现金 + 期间开支

傅开出租车。他每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息一个小时，每天跑车约12个小时。当天下午两点你分析他的贷款申了身上有的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时他加了一次油花了70元。那么李师傅现在每天能有多： 6小时营业额 = 166期间开支

售额与应收账款

生从事钢钉生产，信贷员3月2日做现场调查时，客户说：

与我的结款方式是：先付10%的预付款，余款在货到后两个月内结清。的月份，日销量为4吨；12-2月为差的月份，日销量0.7吨，其他月份是一般月份，日销量2.6吨。

售价3500元。

应收账款约70000元。

：

与其下游有较稳定结款周期：

账款余额=账期内的销售额*赊销比例

期内的销售额=应收账款余额/赊销比例

例中：

个月，赊销比例为90%，应收账款余额为70000；

算客户在1、2两个月的销售额应为：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天销售0.7吨，每吨3500元； 的销售额应为：60天×0.7吨/天×3500元/吨=147000；

者差异很大，逻辑检验通不过！

中的张先生，如其结算方式是：

先付30%的预付款，余款在货到后两个月内分两次平均结清，该如何评价？ ：

算方式下，客户赊销比例为70%，其中35%账期为30天，35%账期为60天。

收账款余额应为（客户1-2月销售额×35%+客户2月销售额×35%）。

信息，1、2月为淡季，客户每月销售额为73500 款余额应为：147000×35%+73500×35%=77175 的应收账款余额为70000万元左右。

一致，通过检验！

售额与进货额

板经营一家火锅店，王老板说：

不错，近几个月每月营业额在70000元左右；

率在50%左右；

般每周进两次，每次进2000左右

料每天都买，平均每天购买额在500元左右

：

销售额×毛利率

板每月的销售成本应在35000元左右。

生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。

额为：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售额与员工工资

士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销。上个月的工资支出大约是2500元。

： 的基本工资总额为700×3=2100元；

出为2500元，则提成工资为400元。

说的提成方法，则对应的销售额为40000元；与客户说的月销售80000差距很大；

者差距过大，检验通不过！

频次 两天一次 一周一次 进货存货与营业额

类

旺季 5000元 淡季 10000元 现金 名采购货物种每次采购金额 付款方式

昌 服装类

门

：

11月初开业时备有3万的货，至今一共6个月。其中2，3月为淡季，其它为旺季。但2月份休息了15天，进货减少了1/2。信贷有12万存货。：

= 期初存货 + 期间进货1 益 = 26 万，请问应有权益多少？ 月小贷公司又进行了一次调查，这次发现客户在2005年经营情况保持稳定，依旧每月1万元可支配收入，折旧1万，当年客户投资26 润（MDF）+ 12 权益注资－期间权益提款）1 益 = 32 检验的方法被广泛应用在小额贷款公司的贷款业务当中，他贯穿于小额贷款公司贷前、贷中、贷后各个环节当中。交叉检验方法运用的额贷款公司信贷人员综合素质的最基本环节，也是核心因素，在很大程度上决定了小额贷款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡贷款公司应当对贷款交叉检验充分重视起来，在学习商业银行以及其他信贷机构完备的交叉检验模式的前提下，根据自身情况不断的规程，提高信贷人员的业务水平，以降低贷款风险，减少呆账坏账率，增强小额贷款公司的生命力。

孙自通律师 北京市盈科律师事务所合伙人律师 编辑：盈科民间金融律师团队

第二篇：小额贷款公司调查

小额贷款公司调查：生长中的金融毛细血管“如果说银行、证券等大机构是推动经济发展的金融大动脉，那么我们小贷公司就是金融毛细血管。”一位小额贷款公司老总如是给自身定位。

需求创造市场，尽管生长过程中面临着资金、风险、地位等多重困难，但中小企业、微小企业和农村的巨大融资贷款需求，仍催生着小额贷款企业如雨后春笋般迅猛生长着。资本激情

小贷公司蓬勃生长

“我们公司高层管理人员用的银行人员相对较多，大家不少是从银行辞职出来，或者是退休下来，因为具备丰富的信贷和风险控制经验，被挖到小贷公司。”新世纪小额贷款股份有限公司的负责人对中国证券报记者如是说，其骄傲与激情溢于言表，“大家在原来的单位都看到了很多资金短缺的状况，但是却受很多限制不能去做，现在都充满激情地投身小额贷款行业。”

重庆市金融办地方金融处处长杜刚在接受中国证券报记者专访时表示：“保守估计，重庆地区小贷公司的高管团队中有八成以上是银行出来的，不少人曾经担任银行行长、行长助理、信贷部负责人等，信贷经验丰富，风险控制能力较强。”

作为对小额贷款和民营经济发展支持力度最大的地区之一，重庆市为了引导合理利用民间资本、活跃民营经济，在6月初发文促进并小贷行业规范发展，并在重庆市发展民营经济大会上再次强调了小贷行业之于民营经济的重要意义。

在政策的合理引导下，民间资本的灵敏嗅觉促进着重庆的小贷公司规范而迅速地发展起来。重庆市金融办提供的数据显示，到今年3月底，重庆共有152家小贷公司，开业了147家，资本金205亿元，其中外资、合资的小贷公司有17家。而从客户规模上看，小企业、个体工商户占比达到87%；期限上看，半年以内的贷款占比80%。

杜刚表示，重庆的工业基础比较发达，加工制造业、电子信息业等对资金需求旺盛，因此一直在想办法鼓励民间资本，活跃民营经济。而目前看来，小贷公司的盈利能力较强，利率大多在基准贷款利率的四倍左右。

重庆地区民间资本的热情，反映着我国金融市场 的一股新力量正在迅速崛起。重庆蓝洋小额贷款股份有限公司总裁胡定核表示：“自2008年5月，银监会和人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小贷行业进行严格规范以来，小贷公司的经营风险得到

一定的控制，市场秩序得到一定的优化，逐步进入有序发展阶段。其标志就是小贷公司数目的迅速增长，2009年底小贷公司有1334家，2010年底达到2614家，2011年底达到4282家。”而来自央行的最新数据显示，截至今年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元，一季度新增贷款531亿元。

不过，在扶持民营经济的过程中，小贷公司业务的开展还仅仅是其中很小的一部分。杜刚表示，小额贷款只能解决小额、急需的资金问题，只能是融资市场的一个补充。目前全市信贷资金近1.5万亿，小额贷款公司仅仅只有几百亿的规模。

业态丰富

细分市场有声有色

小贷公司不仅数目众多、发展迅速，由于服务对象的差异，它们的业态也各不相同、千姿百态。总体而言，这些公司都以放款快速、期限灵活的优势，针对某些细分市场做得有声有色，树立起了在某些领域里的好口碑。

杜刚对中国证券报记者表示，目前重庆的小贷公司模式多样，主要有免抵押免担保的微型金融模式、专业的为某些行业小企业服务的模式、依靠股东优势做上下游产业链的模式、与银行互补合作的类银行模式，以及网络小额贷款模式。这些小贷公司针对的客户群体、贷款规模各不相同，但都对自己所针对的客户和行业有较为深入的了解和较强的把握能力。“由于小贷公司要对股东负责，它们的风险控制意识实际上比监管者要强多了。”

不仅如此，中国证券报记者通过走访发现，伴随着小额贷款公司业务的蓬勃发展，市场上衍生出了一系列与小贷公司业务紧密相关的业态，如小贷中介、类小贷业务的投资公司等。这些业务模式类似于小贷公司的业务，或者辅助于小贷业务，体现出民间智慧的活跃。重庆亚信金融控股公司是一家从房地产经纪衍生出来的小额贷款中介公司。由于做房地产中介经验丰富，公司对当地房地产市场了如指掌，对地产商的资金需求也十分了解。公司总经理荣先生对中国证券报记者表示，公司在经纪业务基础上成立亚信金控和一家担保公司，拟做成民间资金撮合平台，但公司只做有房地产抵押的担保贷款中介业务，而且出于资金安全考虑，公司只做50万元至300万元的客户。他信心满满地说：“公司客户资源充足，且有自己的销售渠道，在出现呆账坏账时能够及时处置抵押资产；而且，公司的注册资本金超过2亿元，对客户及抵押资产有专业的判断，资金的安全性甚至好过了许多小贷公司。”对于小贷中介模式，由于不少公司实质上在从事小额贷款业务，因此金融监管者也不无担忧：“这些公司实际上游离在我们的监管之外，资金的流动难以监控，风险难以控制。”当然，小贷公司的发展也并不是铁板一块，部分公司适应市场快，业务发展迅速，效益

好；也有少部分公司对市场还不太了解，出于谨慎用款用得很慢。

据业内人士介绍，注册资本在2-3亿元的小额贷款公司在成本收益、资金利用率等方面综合效率较高，毛利率较高；注册资本在1亿元的小贷公司，受可贷资金限制，业务发展不大，而成本占比相对较高；注册资本在4-5亿元的公司，也面临部分资金闲置带来的利润率不高问题。

融资瓶颈

小贷公司更缺钱

尽管发展激情涌动，但对大多数小贷公司来讲，可贷资金的匮乏是其业务发展的重大瓶颈。

杜刚表示：“目前重庆地区小贷公司最大的问题就是资金问题，小额贷款公司开业之后往往在一至两个月内就把资金用完了，随后就面临着缺乏资金、无生意可做的局面。”杭州市江干区祐康小额贷款有限公司总经理叶惠仙无奈表示：“基本上是以前放贷的资金回来了，才能再继续放贷，从5月开始，基本上就没有资金开展业务了。”由于国开行1亿元的融资贷款就要到期，叶惠仙需要先收回之前的放贷款项还清国开行的贷款。“我现在每天都在看，今天资金回来了多少。有客户来，我就问他，你要用多少时间，超过1个星期就不行了。”

杭州市下城区金昇小额贷款股份有限公司也面临着同样的问题。“没有资金开展业务了，公司只剩下日常运行的资金。现在有十来家企业排队等着发放资金，只有等之前放贷资金回来之后才能开展业务。”金昇小贷总经理季晓明有点无奈地说。

中国证券报记者走访多家小贷公司发现，缺乏资金是小贷公司普遍面临的问题。

与银行不同的是，小额贷款公司不能吸收公众存款。根据银监会、央行有关规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

为扩大融资比例，去年11月2日，浙江省政府发布《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》，对坚持服务三农和小企业、合规经营、风险控制严、利率水平合理的小额贷款公司，其融资比例可放宽到资本净额的100%。但是在具体操作的时候却遇到了问题。“我们现在和国开行和农行合作，银行的授信额度也批给我了，但是我不能用。”祐康小贷总经理叶惠仙对中国证券报记者坦言，“虽然浙江省把融资比例放宽到100%，但是银行必须服从

银监会50%的规定。”

远水解不了近渴，更多小贷公司股东通过增资扩股扩大资本金的方式来解决目前面临的资金难题。祐康小贷去年注册资本金从2亿元扩充到4亿元；按照计划，金昇小贷月内也将完成增资计划，从2亿元增加到4亿元。

重庆地区则在严控50%红线的基础上，鼓励多家银行对小额贷款公司贷款；同时，通过重庆市金融资产交易所、各种资产管理公司、信托等渠道，实现小额贷款公司资金的回笼。除了外部渠道外，重庆市小贷公司还通过主要股东借款、小贷公司之间的同业借款，使得小贷公司的实际可贷资金得以扩大。

方向之争

村镇银行VS金融公司

小贷公司成立之初，其股东多是希望日后能转制改成村镇银行，但是随着发展环境和相关政策的变化，小贷公司的发展方向也发生了微妙的变化。“如果转制成村镇银行，需要银行业金融机构控股，就需要我们原股东交出控股权，等于是为他人做了嫁衣。”金昇小贷总经理季晓明坦言。

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%。这一门槛随着5月证监会等部委发布《吸引民资进入金融行业的指导意见》有所降低。意见指出，民营资本可以参与村镇银行的发起设立，主发起行的最低持股比例降为15%。虽然条件降低，但是想变成村镇银行，小贷公司大股东依然需要交出控制权。对于小贷公司的发展方向，浙江省政府文件也指出，把小额贷款公司培育成为特色鲜明的金融性贷款公司以及服务县域“三农”和小企业的新型农村金融组织。具备条件的小额贷款公司可按照中国银监会规定申报转制为村镇银行。浙江省还鼓励优秀小贷公司在省内欠发达地区及本市域范围的乡镇设立分支机构，鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外资本市场上市融资。

杜刚表示，重庆地区小贷公司很多有转为村镇银行的愿望，这个画出来的“大饼”曾经引起了大家的积极性，但是实际意义并不是很高。考虑到目前村镇银行制度，及转银行后受到严格监管对业务灵活性的影响，做得好的小贷公司实际上并不愿意转为村镇银行，更愿意朝着金融控股公司的方向发展。

同时，他认为，村镇银行若是能由民间资本控股或者相对控股，或许还有可能保持灵活的机制，真正适应市场。而这也是目前村镇银行发展缓慢的主要原因。

7月10日，全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵在“第三届中国小额信贷创新论坛暨首届全国金融办主任圆桌会议”上表示：“小贷公司下一步发展方向是金融公司。”

而金昇小贷总经理季晓明对中国证券报记者表示，根据公司规划，将做好上市前的准备工作，如果时机合适政策允许的话，5年之内上市。不过，季晓明坦言，现在需要做的还是公司的稳健发展。

第三篇：小额贷款公司贷款规程

岱山银隆小额贷款有限公司

贷

款

流

程

决

策

制

度

小额贷款公司作为民间合资的地方金融组织，在贷款发放上实行总经理负责制。公司总经理根据董事会的授权及省金融办的规定，依法合规行使职权。不受任何部门和单位的制约。

贷款方式：目前本公司发放贷款主要采用担保和抵押两种方式。

贷款利率：上限为同期人行公布的贷款基准利率的4倍，下限为基准贷款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用农村信用社正在使用的担保和抵押贷款合同格式。

贷款期限：本公司现阶段贷款期限暂定为半年,可适当调整。贷款流程：借款人提出申请——提供个人或企业资料——接受调查（包括资料审查和实地调查）——签订借款合同——发放贷款。

贷款风险控制：小额贷款公司创办的初衷是为中小企业和农户提供小额贷款。本公司目前最高单户贷款限额为100万元。在实际操作中尽量做到小额多户。相对减少贷款风险的集中度,同时使有限的资金服务更多的大众。本公司执行的利率与金融机构相比上浮的幅度较大，企业和个人出于成本考虑向公司申请抵押贷款的相对较少，据此我们充分认识到以担保或信用方式发放贷款不仅是我们现在，更是将来长期采用的主要的贷款方式。我们当前的做法是：

一、按贷款额度确定担保人；十万元以下贷款采用1名有一定经济实力的公务员或有固定收入的人员作担保。十

万元以上贷款至少有2名以上社会上有较高资信度的人员作担保或采用个人或企业联保的方式。

二、对优质客户和小额纯农业贷款在一定范围内实行信用贷款方式。在贷款发放中我们实行客户经理先行调查和审查，对符合贷款条件和要求的借款人提出调查意见报总经理审批，对不符合贷款条件和要求的借款人可以先行否决。总经理对客户经理上报的调查报告和资料进行审核，再根据自身掌握的借款人的资信度决定贷或不贷。在贷款发放上现阶段公司规定；客户经理办理的所有贷款必须经总经理批准，财会部门必须凭总经理批准的借款合同和借据才能办理贷款支付手续，同时财会部门对借款合同和借据的内容和完整性进行审核，确保合规合法。

总经理对公司全部贷款的发放负决策责任。

岱山县银隆小额贷款有限公司

第四篇：小额贷款公司大额贷款管理制度

小额贷款公司大额贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本办法。

第二条 本办法是小额贷款公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。

第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大额贷款操作基本程序

第一条 办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。

一、受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

二、审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报董事会审议。

三、审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

四、贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章 大额贷款申请与受理

第一条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第二条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷款。

第三条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第四条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

一、法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1、企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3、人民银行颁发的贷款卡；

4、技术监督部门颁发的组织机构代码；

5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书；

6、特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7、上财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；

9、根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

二、自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1、个人身份证或其他有效身份证明；

2、个人及家庭收入证明；

3、个人及家庭资产证明；

4、根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

三、担保人担保需提供的资料：

1、抵、质押物明细表；

2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等；

3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4、担保人的担保能力及相关证明。

第五条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章 大额贷款调查

第一条 信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

一、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2、查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3、查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

二、调查客户信用及有关人员品行状况。

1、银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

三、对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源和还款时间。

第二条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第三条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第四条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第五条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

一、法人客户信贷业务调查报告的内容：

1、客户基本情况及主体资格；

2、财务状况、经营效益及市场分析；

3、担保情况和信贷风险评价；

4、本次信贷业务的综合效益分析；

5、结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

二、自然人客户调查报告内容：

1、申请人的基本情况；

2、申请信贷业务的用途；

3、担保情况；

4、收入来源；

5、还款来源；

6、结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。

第六条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。

第五章 大额贷款审查

第一条 信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。审查的主要内容如下：

一、基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

二、主体资格审查：

1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

三、信贷政策审查：

1、信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2、信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

四、客户经营状况的审查：

1、客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于70%，自有资金占总资产的比例必须大于30%；

2、客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3、同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4、客户在发放贷款的公司辖区内经营；

五、信贷风险审查：

1、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；

2、客户贷款是否超过客户资产总额；

3、在人民银行信贷咨询系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4、提出风险防范措施。

六、贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

七、担保手续审查。

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第六章 大额贷款发放及贷后管理

第一条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章 大额贷款会审

第一条 大额贷款必须实行会审制，由公司信贷人员参加，对发放的大额贷款进行集中审查。

第二条 审查方法。会审成立若干会审小组，各小组由2名以上信贷人员组成，小组成员实行交叉会审。

第三条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第四条 会审内容：

一、贷款发放是否符合国家产业政策和社会发展规划要求；

二、借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；

三、是否建立专户档案，档案资料是否齐全；

四、贷款到期收回情况；

五、贷款是否按程序逐级审批、报告；

六、对上级批示及建议的执行情况；

三、其它内容。

第五条 对进行会审的每笔大额贷款经会审参加人员签字认可后转移保管，主要罗列贷款过程不合格的所有事实，并发出整改通知书。

第六条 对会审问题处理：

一、完善贷款各项手续，确保手续合法、有效；

二、根据有关规定，对违反贷款管理的贷款管理责任人进行严肃处理。

三、积极催收到逾期贷款，确保贷款安全性、流动性、效益性。

四、限期收回“三违”贷款。

五、其他处理措施。

第八条 附则

第一条 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修订。

第五篇：小额贷款公司贷款业务操作规程

常熟市康欣农村小额贷款有限公司

贷款业务操作规程

第一章 总则

第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。

第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。

第二章 贷款业务申请

第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。

1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。

2、法人代表身份证明及简历。

3、法人代表授权书（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份证。

5、注册资本验资报告。

6、贷款卡（含密码）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。

9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。

10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。

11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。

12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。

13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。

14、应收应付帐款清单、存货清单。

15、近三年的纳税情况。

16、税务登记证。

如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。

第三章 贷款业务受理

第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：

1、具备法人资格并已通过年检。

2、依法经营、经营范围符合国家政策。

3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。

4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。

第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。

第四章 贷款业务初审

第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。

第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。

2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。

3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。

4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。

第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：

1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。

2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际

生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。

3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。

（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。

（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。

（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。

（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。

4、查看抵押物、质物具体情况：

（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。

（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。

（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。

5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：

（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。

（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。

（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。

通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。

（5）基本风险度分析。

第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：

（1）贷款项目概述（基本情况）。

（2）企业基本情况。

（3）企业管理情况。

（4）企业信用记录分析。

（5）综合分析该项目风险程度。

（6）其它需要说明的情况。

（7）调查结论。

第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。

第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。

第五章 贷款项目评审

第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。

第十四条 评审会主要职责：

1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。

2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。

3、对企业报审资料从法律角度加以审核。

4、对企业的财务状况进行评价。

5、对贷款风险度进行评价。

6、对该贷款是否进行贷款进行表决。

评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。

会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。

第六章 贷款项目的担保措施

第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。

第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。

第七章 贷款合同签订及放款

第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：

1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。

2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。

3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

4、对填写完内容的合同文件进行复核。

5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。

6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。

7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。

第八章 贷款项目的管理

第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。

第二十条 贷后检查的主要内容：

1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。

2、经营和财务状况。

3、担保措施中是否发生了新的不利因素。

4、风险评估。

5、其它需要说明的问题。

第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。

第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。

第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。

第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。

第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。

第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。

第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。

第九章附则

第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。

第二十九条 本规程由本公司负责解释。

第三十条本规程由公司董事会批准后施行。