中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知

第一篇：中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知

中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知

银监发[2010]103号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮储银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公 司、企业集团财务公司、金融租赁公司：

为促进银行业金融机构完善审慎信贷管理制度，做好包括地方政府融资平台贷款在内的中长期贷款风险管理工作，规范中长期贷款还款方 式（不含个人贷款），现将有关事项通知如下：

一、规范中长期贷款还款方式

各机构要本着风险早期暴露、审慎经营、科学负担三大原则，对包括平台贷款在内的中长期贷款还款方式进行统一规范，不得集中在贷款到期时偿还。各机构要综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况，合理确定还款方式，实行分期偿还，做到半年一次还本付息，鼓励有条件的可按季度进行偿还。对于提前还款部分，各机构应按照实际用款期限，相应折算成同期限的贷款利率计算本息。

一是对于“整贷整还”类中长期贷款的存量部分，各机构要加大贷后管理力度，通过认真的借贷双方协商，修订合同或增加补充条款的方式，实现调整还款方式。对于平台贷款，要作为重点进行清理规范，根据平台自身现金流情况和地方政府财力情况，与地方政府和平台客户协商贷款合同修订工作，调整还款计划，实现平台贷款还款方式和还款期限的转变。对于平台贷款以外的中长期贷款，也要加强管理，确定符合项目现金流情况的还款方式，提早暴露信贷风险。

二是对于已签订贷款合同，但未完成放款过程的“整贷整还”类中长期贷款，各机构应利用发放后续贷款前的有利时机，抓紧与客户协商对贷

款合同及时补充完善和进一步修订，调整贷款还款方式，避免贷款本金集中到期偿还不科学的问题。

三是对于新增的中长期贷款，各机构要根据项目建设运营周期和项目预期现金流情况，合理确定贷款期限和建设期内宽限期以及本息科学的还款方式，原则上项目技术建成后，每年至少两次偿还本金，利随本清。同时加强贷款资金发放后的管理，有效监控资金流向，适时掌握风险因素变动情况，及早防范化解信贷风险。

二、合理确定中长期贷款期限

各机构要科学考量中长期贷款的现金流、行业、项目类别、地区、项目规模等因素，合理确定中长期贷款的建设期、达产期、还贷期和总贷款期限。原则上不得宽容工程延期和超概算行为，更不可利用宽限期变相延长总贷款期限。完善现有项目融资业务、固定资产贷款等内部管理办法，将中长期贷款合同及执行管理作为信贷管理的有机组成部分，加强内部审计和风险控制全覆盖，做到问题早发现、早干预，有效防范信贷风险。

三、完善中长期贷款风险分类制度

各机构要严格执行贷款五级分类制度，并根据中长期贷款对应项目的建设、生产情况，对中长期贷款风险分类情况实施动态调整、实时监控。

一是对于处在建设期的中长期贷款，如果项目逾期末开工，或是超过原定建设期末建成完工的，要充分考虑逾期时间长短对贷款风险产生的影响，对贷款风险分类情况立即进行适当调整。

二是对于完成达产期的中长期贷款，需要对贷款项目的产能规模和经济效益进行评估，如果项目在达产期后仍末达到预期产能规模或是未能实现预期经济效益，也应在原有风险分类的基础上立即进行动态调整。

三是对于已进入还款期的中长期贷款，各机构要严格按照《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）进行贷款五级分类，科学评估中长期贷款资产质量。

四是各机构要从严审慎把握贷款重组和展期，充分评估重组和展期对贷款质量造成的影响。对于重组类中长期贷款，原为正常类的下调至不良类，原为不良类的更应从严分类，准确把握。

四、健全中长期贷款内部管理制度

各机构要建立健全中长期贷款内部管理制度，按照本通知要求改进完善各类中长期贷款管理办法，对还款方式、贷款期限、风险分类等方面要求加以明确和规范，并经董事会审批后报监管部门备案。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和有关银行业金融机构。

中国银行业监督管理委员会

二0一0年十二月三日

第二篇：《关于进一步规范非银行金融机构中长期贷款还款方式的通知》(非银发2011第16号)

关于进一步规范非银行金融机构中长期贷款还款

方式的通知

（非银发〔2011〕16号）

为贯彻落实刘主席在《关于信托公司中长期贷款业务自查及抽查情况的报告》上的批示精神以及《中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知》（银监发【2010】103号，以下简称103号文）、《中国银监会非银部关于规范非银行金融机构中长期贷款还款方式的通知》（非银发〔2011〕2号，以下简称2号文）的统一部署与要求，为进一步规范非银行业金融机构包括地方政府融资平台贷款在内的中长期贷款还款方式，有效防范中长期贷款风险，结合非银行业金融机构的具体特点，现就下一阶段有关工作要求通知如下：

一、各银监局应贯彻落实刘主席批示精神，并按照103号文以及2号文的统一部署，规范非银行金融机构中长期贷款方式、合理确定中长期贷款期限、完善中长期贷款风险分类制度、建立健全中长期贷款内部管理制度。

二、各银监局应督促辖内各非银行金融机构对截至2011年3月底以及截至2011年6月底的中长期贷款按照非银行金融机构中长期贷款业务调查表（附件1）及中长期贷款合同修订情况统计表（附件2）要求于2011年7月15日前按属地进行上报。省属地局应汇总各季度数据，并于2011年7月18日前将3月末及6月末的汇总数据上报非银部。

银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司应对截至2011年3月底及截至2011年6月底的中长期贷款数据按非银行金融机构中长期贷款业务调查表（附件1）及中长期贷款合同修订情况统计表（附件2）要求于2011年7月15日前向非银部上报。

三、各银监局应督促辖内各信托公司严格执行103号文以及2号文规定，落实整改。对于整贷整还类中长期贷款存量部分中固有及单一信托贷款，尤其是投放到房地产、政府融资平台等风险易集中爆发领域中的，信托公司应积极协调联系委托人与借款人，对已订立的存量业务合同进行修订或增加补充条款，依据已有合同内关于合同变更的条款，于2011年12月23日前按照103号文及2号文的规定对还款方式进行调整（存续期不到1年的除外，以此文发文时间为基准点），做到每年至少两次偿还本金，利随本清。对银信合作信托贷款，结合商业银行转表工作进程一并进行。对商业银行未转入表内的银信合作信托贷款，各信托公司必须按103号文和2号文规定要求进行规范。切实落实完成中长期贷款还款方式的规范工作。并于2011年12月30日前将落实整改情况汇总上报。

四、各信托公司对于现阶段整改存在操作性方面障碍的贷款如集合资金信托贷款，应尽快制定中长期贷款的内部管理办法，将中长期贷款合同及执行管理作为贷款管理的有机组成部分。根据中长期贷款对应项目的建设、生产加强内部审计和风险控制全覆盖，做到问题早发现、早干预，有效防范风险。集合信托类流动资金贷款类业务要加强对用款人资金具体用途的审查，与用款人约定明确、合法的贷款用途，同时应合理测算用款人实际的资金需求量，审慎确定对用款人的融资额度。集合信托类项目贷款类业务要加强项目资本金到位情况的审查，严格核定用款企业的自有资金到位情况。加强贷款资金发放后的管理，有效监控资金流向，及时防范化解信贷风险。并将对此类中长期贷款还款方式规范所采取的措施和成效形成报告于2011年9月30日前上报省属地局，各银监局应将汇总报告于2011年10月8日前上报非银部。

五、各银监局应督促辖内金融租赁公司严格按照103号文和2号文规定进行整改落实。对于整贷整还以及还款间隔在一年以上的中长期租赁款，尤其是投放到房地产、政府融资平台等风险易集中爆发的领域的，金融租赁公司要积极协调承租人，对业务合同进行修改或增加补充条款，于2011年12月23日前，按照103号文和2号文的规定整改到位，切实做到每年至少两次偿还本金或租金。并于2011年12月30日前将落实整改情况汇总上报。

六、各银监局应督促辖内财务公司严格按照103号文和2号文规定进行整改落实。对于整贷整还以及还款间隔在一年以上的中长期贷款，尤其是投放到房地产、政府融资平台等风险易集中爆发的领域的，财务公司要积极协调各方，对业务合同进行修改或增加补充条款，于2011年12月23日前，按照103号文和2号文的规定整改到位，切实做到每年至少两次偿还本金，利随本清。并于2011年12月30日前将落实整改情况汇总上报。

七、各银监局应督促辖内非银行金融机构强化对新增贷款的管理。督促各非银行金融机构严格按照103号文及2号文的要求开展中长期业务，根据项目建设运营周期和项目预期现金流情况，在制定贷款项目交易结构时设计提前还款条款，合理确定贷款期限和建设期内宽限期以及科学的还款方式，原则上项目建成后，每年至少两次偿还本金，利随本清。同时加强贷款资金发放后的管理，监控资金流向，适时掌握风险因素变动情况，及早防范化解信贷风险。在新签合同、修订合同或增加补充条款过程中，通过对具体条款的合理设计，切实将中长期贷款还款方式规范工作落到实处。

银监会直接监管的非银行金融机构须完全按照上述要求执行，并在规定时间内向银监会非银部上报有关报告。

请各银监局将此文转发至辖内银监分局和有关非银行金融机构。

第三篇：农行助学贷款还款方式

农行助学贷款还款方式

农行国家助学贷款贷后管理须知

一、贷款一般规定

1、贷款对象：家庭经济确实非常贫困、无力支付全部大学费用、年满18周岁的在读本科生和研究生。

2、贷款条件：申请借款人身份信息真实一致;无不良信用记录;在校学习表现良好，无违法违纪行为，成绩品合格。签定诚信承诺书;同意在贷款还清前由银行暂扣毕业证或学位证原件之一，由学校代为保管，还清后退证。

3、贷款用途：只能用于交学费和住宿费，贷款直接转入学校收费专户。

4、贷款金额：每学年不超过6000元人民币，且须是100元的整数倍。

5、贷款期限：我行一般按贷款时剩余在校学习数加上四年审批确定。

6、贷款利率：根据贷款期限，按贷款发放日央行公布执行的同档次贷款基准利率执行，不上浮;计息方式实行浮动利率，按季结息，即如遇央行基准利率调整、从次月起按调整后的利率执行。因此，前期每季还息额和后期每月需还本息额并非一成不变，请及时注意利率变动而引起的每期还款额的变化。逾期利率在原正常执行利率基础上上浮30%。

7、贷款贴息：在校期间贷款利息由财政全额贴息至毕业6月30日止，毕业7月1日起至贷款全部清偿日的利息全部由借款人本人支付。

8、借款人义务：如实告知，诚实守信。提交资料必须真实、准确、齐全，签名之处须本人亲笔签字;家庭住址、毕业后工作单位和联系号码变动后要及时通知银行。

二、助学贷款还款方式及规定

1、毕业后前两年内，按季计付利息，计息日为每个季月(3、6、9、12月)的20日。

2、毕业后第三年7月起，按月执行等额本息还款，还款日为贷款日的对应日(31日的对应日为30日)。例如：2006年级学生王某于2007年10月18日贷款5000元，毕业2010年，则其首期还息日为2010年9月20日，首期等额本息还款日为2012年7月18日。

3、可以提前还款，但须本人或委托他人到我行农大支行柜台一次性还清全部本息。

4、毕业离校前须与我行签定《还款确认书》。

三、贷款展期

已贷款本科学生考录为研究生后，可申请贷款展期，展期期限不超过读研年限。须提交以下资料至学校学生资助管理中心审核签具意见后交我行办理展期手续：

1、贷款展期申请审批表

2、申请人研究生录取通知书复印件和在读研究生证明

3、申请人身份证复印件

四、其他注意事项

1、申请借款时提供的农行金穗借记卡号是要绑定用于毕业后分期自动扣款还息还贷的，贷款不打入此卡而直接转入学校收费账户;此卡必须保持长期有效，必须避免卡上长期无存款余额或余额过少不足支付卡年费和小额账户管理费而成为睡眠呆卡、丧失还款功能。如意外损坏或遗失须及时更换新卡，将新卡和身份证复印件及变更申请交学校学生资助管理中心核实后交农行变更绑定还款卡号。

2、贷款不良信用记录产生情形：一是毕业后前两年内连续出现三期以上超期还息、或拖欠未还，二是毕业两年后连续出现三期以上超期还款、或拖欠未还。

3、保存好银行债务人借款凭证、还款确认书、催收通知书等资料。

第四篇：个人质押贷款还款方式

个人质押贷款还款方式

个人质押贷款采取到期一次性还本付息的还款方式。借款人提供的资料．借款人身份证明文件；出质人身份证明文件；质物清单及权属证明，出质人同意质押的书面意见书；贷款行规定提供的其他材料和文件。

云贷undai办理程序个人质押贷款的办理程序相对简单，分为以下几个步骤：

第一步，借款人持本人有效身份证件，及贷款行签发的本人名下的本、外币储蓄整存整取和存本取息存单（折），凭证式国债，记名式金融债券等权利质物，到贷款行经办网点提出申请。

笫二步，贷款银行对借款人的申请材料进行审批。

第三步，借款人与贷款银行签订《个人质押贷款合同》

第四步，借款人将质押物交银行保管。

第五步，贷款银行向借款人发放贷款。

第六步，借款人按合同约定归还贷款本息。第七步，借款人清偿贷款本息后，办理贷款结清和解除担保手续。

第五篇：助学贷款最新还款方式说明

助学贷款最新还款方式说明

亲爱的同学：

您好！

春花秋实，时光转瞬即逝，您已在河南工程学院顺利完成学业，开始新的人生征途。在此，祝贺您多年的辛苦结硕果，也衷心感谢您一直以来对我院助学贷款工作的大力支持与配合！

大学期间，您的刻苦钻研、积极进取、努力学习科学文化知识，养成了“诚信、感恩、自强、团结、勤奋、朴实”的良好品质。正因为您的诚实守信，大学期间申请到了国家助学信用贷款。为了维护您个人信用和良好信誉，学院真挚提醒你诚信履约，按照国家助学贷款合同约定自觉还本付息。现将未还本付息违约的有关事项给您做一全面介绍：

1、贷款违约的责任

在扣息日未扣到利息或合同到期借款学生未偿还全部本息，即构成违约。根据国家助学贷款借款合同有关规定，学校学生资助管理中心和发放贷款银行、省教育厅有权在不通知学生本人的情况下采取如下措施：

（1）要求借款人限期纠正违约行为；

（2）将学生的违约情况提供给银行等金融机构和相关单位进入银行征信系统；

（3）由相关部门在大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站公布违约学生名单；

（4）在有关媒体上公布违约学生的相关信息；

（5）在我院校园网、校友网上公布违约学生的相关信息；

（6）向学生所在工作单位通报违约情况并请协助催款。；

（7）督促借款学生家长催还贷款，同时书面告知父母所在的村委会(居委会)或父母所在单位；

（8）通过向人民法院起诉、或申请强制执行等法律程序催还贷款本息。

（9）出现违约的学生，在中国人民银行征信系统内备案并进入黑名单，在全国每一家银行只要输入名字和身份证号都拒绝和你办理一切业务。（包括工资卡、公交卡、买房、买车、开公司贷款等等，另一方面，单位知道你没有诚信也不会录用）

国家助学贷款是一项政府推动、学校、银行等各方参与的爱心工程，是对家庭经济困难学生的资助，是高校学子完成学业的有力保证，也是建立个人良好信用记录的有效途径。诚信履约，按时还贷，是每个借款学生的权利和责任。我们在受益的同时，也要把这项爱心工程不断传递，让更多的家庭经济困难学生受到资助，让更多的学子像您一样事业有成！

新还款方式——支付宝使用说明

一.支付宝功能与优点

功能：支付宝公司是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账号与银行等金融体系实现资金互转。

优点：学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制、不受时间限制、无手续费。

二.支付宝操作

（一）账户开立：

申请国家开发银行生源地信用助学贷款或高校助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户，并将账户名打印在合同上。此时账户并未开通，请于3-5天后登录支付宝网站（#s1-1-1）

1.登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证（推荐）→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。

2.登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”→填写相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。

普通方式认证：（演示网址：

#s2-1-1）

1.登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。

2.1-2个工作日后，登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账

号”→点击“申请实名认证”→点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。

（三）支付宝账号提现：

1.登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：

1)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账号，系统先会提醒您填写您的银行账号。

2)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进行提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。

2.进入设置银行账号→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保存账户信息。

提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。

3.填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请成功提交，请耐心等待款项到账。

（四）充值还款：

1.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝有17家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。

2.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。

3.更多充值方式可查询支付宝相关网站。

备注：详细的操作步骤可以登录：http:///点击右上角的“帮助中心”进行查询。或拨打支付宝24小时服务热线：0571-88156688

详情请登录国家开发银行网站或河南工程学院学生工作部网站查询。

最后，祝您身体健康、工作顺利！

联系电话：0371-62509366转1，河南工程学院奖贷科。

河南工程学院学生处

资助管理中心

二零一一年十月