房产加成贷款概念及产品介绍

第一篇：房产加成贷款概念及产品介绍

房产加成贷产品说明

房产加成贷是指中小企业的经营者及个体工商户以个人名下商品房房产（包括住宅、公寓、商铺、写字楼、别墅、厂房等）为抵押物向银行申请个人经营性贷款，第一房贷按照不超过客户所提供房产评估值的借款金额为其提供贷款担保服务，以满足客户的投资经营性融资需求。

房产加成贷产品特色

1、贷款成数高，最高十成，贷款金额高，个人单笔金额可高达1000万；

2、担保期限1—3年不等，还款方式多样，灵活；

3、操作简便快捷 房产加成贷申请条件

1.借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业、事业法人及其他经济组织，拥有工商行政部门颁发的营业执照，并通过年检；

1、年满十八周岁，且实际年龄加贷款期限小于六十周岁（含），身体健康，具有固定的住址和联系方式，具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

2、资信状况良好，无违法犯罪和不良经济经营等记录。具有良好的信用记录和还款意愿，在银行及其他金融机构无违约记录；

3、申请人拥有实际控制或投资参股的经营实体，且须工商注册满一年，股权关系清晰，正常年检，经营实体无不良银行贷款及诉讼记录，未被列入各种信用黑名单；

4、申请人同意交纳一定比例保证金。融资额度、期限及利率

1、额度视申请人资质而定

2、一般担保期限为一年

3、一年的担保费为2%—4% 房产加成贷资料清单

1、申请人及配偶身份证、户籍证明、婚姻状况证明；

2、申请人个人征信报告；

3、申请人资产证明；

4、申请人所经营企业基本资料营业执照、税务登记证、组织机构代码证、财务报表等资料；

5、申请人现住址和经营企业近三个月水电物业费、房租等证明资料；

6、申请人和经营企业近12个月银行对帐单或者帐户流水。

7、已取得贷款银行的审批意见。房产加成贷办理流程

1、申请人提出申请、提交资料

2、担保公司尽职调查、审批。

3、出具《保证合同》和担保承诺函。审批通过和相关担保手续办妥后，本公司向银行出具保函。担保承诺函以及保证合同的审批，由运营公司总经理终审。

4、银行审批

5、办理房产抵押登记手续

6、银行放款

第二篇：贷款产品介绍

贷款产品介绍

产品一：大额信用卡

额度：30万（可一次性全额套现）

办理时间：1个月使用年限为2年

利息：按天计息，日息万分之4，即月息1分2用时计息不用不计息。成本即办理费用：10%即3万

返佣：500+额外提成（3万以上费用为额外提成）

满足条件：有50万及以上不动产或存款，最好成都有房有车，必须为个体或开公司，只做经营性客户，要求有营业执照，且办理在一年以上即可

备注：办理费用在银行报审通过后签合同时一次性收取

产品二：小额信用卡

额度：3—10万

办理时间：7个工作日

利息：按天计息，日息万分之5，即月息1分5，用时计息不用不计息 成本即办理费用：10%

返佣：300+额外提成（10%以上费用为额外提成）

满足条件：和信用贷款准入条件雷同，即有正当工作和收入，近半年有银行流水，征信良好即可。如不能提供个人工作证明和银行流水，办理成本为15%。

备注：办理费用在银行报审通过后签合同时一次性收取

产品三：贷款买车

按揭买车，4%的费用+2000的调查、资料费。按买15万的车首付3成贷款10来算，成本6000，成本以外费用看个人发挥。保险另算，保险有10%的返佣。

成品四：车贷

一种叫新车按揭，即3个月以内的全款新车，要求在大成都范围内有固定住所或房产。贷款金额为裸车价的7成。一般资料齐全7个工作日能办理完。不需要押车。成本为6个点。1年期利息为年息4%，（月息3粒多，相当便宜）可做3年期，即年息为12%。每月还本付息。

还有一种车贷是3年以内的全款车，要求行驶在12万公里以内。不押车，月息为1分6，成本6个点，资料齐全7个工作日办完。3年期。金额也为裸车价的7成，要求在大成都范围内有固定住所或房产。

产品五：理财投资产品

月投资回报率达1.5%，年投资回报率为18%，每月结算。即投资100万，每月领取1.5万，一年后总共领取118万。公司透明操作，安全放心，可做半年期投资，也可做一年期投资。按月返佣为投资金额的万分之5，即年返佣为千分之6。

第三篇：企业贷款产品介绍

一、流动资金贷款

产品定义：

向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。

业务特点：

满足企业日常生产经营过程中的流动资金需求。

使用指南：

使用对象：企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。

授信额度：根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定授信金额。

贷款期限：短期流动资金贷款期限为一年（含）以内，中期流动资金贷款期限为一至三年（含）。

办理流程：业务受理→贷前调查，贷款审查、审批→签订借款合同、担保合同→办理抵、质押登记、保险手续→发放贷款→贷后管理→收回贷款→清户撤押

二、固定资产贷款

产品定义：

向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的贷款。按用途分为基本建设贷款、房地产开发贷款、更新改造贷款及其他固定资产贷款。业务特点：

用于企事业固定资产投资

使用指南：

使用对象：企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。

授信额度：根据借款人借款用途、还款能力、贷款担保及贷款人的资金供给能力合理确定。

贷款期限：项目周期和还款来源合理确定。

办理流程：业务受理→调查评估→贷款审查→审批决策→签订借款合同、担保合同→办理抵、质押登记、保险手续→贷款发放和支付→贷后管理→收回贷款本息→清户撤押

三、小企业信用贷款

产品定义：

基于小企业信誉发放的贷款。

业务特点：

一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。

使用指南：

使用对象：经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。

授信额度：根据小企业信用评级结果、资金需求合理确定授信额度。

贷款期限：不超过1年

办理流程：业务受理→贷前调查，贷款审查、审批→签订借款合同→发放贷款→贷后管理→收回贷款

四、小企业联保贷款

产品定义：

包括一般联保贷款和特殊联保贷款。一般联保贷款指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按期偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保贷款指由多个小企业共同出资设立风险基金，设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

业务特点：

多户联保、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。

使用指南：

使用对象：经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。

授信额度：根据小企业信用评级结果、资金需求合理确定授信额度。

贷款期限：短期流动资金贷款期限为一年（含）以内，中期流动资金贷款期限为一至三年（含）。

办理流程：业务受理→贷前调查，贷款审查、审批→签订借款合同、联保合同→发放贷款→贷后管理→收回贷款

五、中小企业保证贷款

产品定义：

按照《担保法》规定的担保方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带保证责任的贷款

业务特点：

准入门槛低，能够较大程度的符合客户的实际需求。

使用指南：

使用对象：符合贷款条件的中小企业。

授信额度：根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保人担保能力等因素，合理确定授信金额。

贷款期限：短期流动资金贷款期限为一年（含）以内，中期流动资金贷款期限为一至三年（含）。

办理流程：业务受理→贷前调查，贷款审查、审批→签订借款合同、联保合同→发放贷款→贷后管理→收回贷款

六、房地产开发贷款

产品定义：

发放给房地产开发企业，用于住房、商业用房、综合用房等房屋够建项目建设的贷款。业务特点：

对象特定，封闭运行，期限较长。

使用指南：

使用对象：用于住房、商业用房、综合用房等房屋够建项目建设的房地产开发企业。准入门槛：经房地产开发主管部门批准设立；具备办理年检手续的房地产开发主管部门核发的房地产开发企业开发资质等级证书。

授信额度：根据借款人具体情况确定。

贷款期限：根据房地产开发项目周期合理确定，一般为1-3年（含）。

办理流程：提出申请并提供相应资料→业务受理→贷前调查，贷款审查、审批→开立账户专户管理项目资本金→签订合同→贷款发放与支付→按期还款，借款人按照借款合同约定偿还贷款本息

七、银行承兑汇票贴现

产品定义：

银行承兑汇票的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

业务特点：

能满足客户持有的商业汇票快速变现的需求；手续简便，融资成本低。

使用指南：

办理流程：

1、提交书面申请书

2、提供以下材料

（1）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡原件；

（2）尚未到期且要素完整的银行承兑汇票；

（3）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或

劳务交易关系真实性的书面证明 ；

（4）与出票额人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（5）连江县信用社要求提供的其他材料

八、银行承兑汇票

产品定义

银行承兑汇票是指由承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户的连江县信用社网点，经连江县信用社审查同意承兑的汇票。

业务特点

既能满足客户融资需求，又能方便贸易交易双方的结算需要。

使用指南

办理流程

1、提交书面申请书。即出票人向承兑人申请时，填写的《银行承兑汇票承兑业务申请书》；

2、提供以下材料：

（1）经年检的营业执照、法人身份证明、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡原件及

复印件；

（2）承兑申请所依据的真实的商品交易合同、增值税发票、货运凭证等原件及复印件；

（3）提供其成立期限相当的财务会计报表；

（4）按规定需要提供担保的，应提交承兑人认可的抵（质）押或第三方保证的担保材料；

九、商标专用权质押贷款

产品定义

为了企业生产经营的需要，企业或企业主以其拥有的注册商标专用权为质押，从连江县信用社取得的贷款。

业务特点

发挥商标品牌带动效应，支持具有品牌优势的企业加快发展

使用指南

使用对象：符合贷款条件的企事业法人和其他经济组织。

授信额度：原则上不超过商标评估价值的50%。

办理流程：借款人申请→贷款调查、审查、审批→签订借款合同、权利质押合同→办理质押登记手续→发放贷款→贷后管理→收回贷款→清户撤押。

十、应收账款质押贷款

产品定义

借款人以出质人合法拥有的应收账款作为质押，向连江县信用社申请贷款。应收账款是指权利人因向义务人提供一定的货物、服务等而获得的要求义务人付款的权利，不包括收费权和因票据或其他有价证券而产生的付款 请求权。

业务特点

解决借款人短期流动资金需求

使用指南

适用对象：经工商行政管理部门核准登记、年检合格的企（事）业法人和其他经济组织。授信额度：综合考虑借款人和应收账款付款方的资信情况、应收账款质量、结构、期限、付款进度安排及可控程度、预期坏账比率、交易合同约定的义务履行情况、违约事项及违约金等相关因素合理确定。原则上质押率不超过50%。

办理流程：借款人申请→贷款调查、应收账款查询→审查、审批→与借款人、出质人付款人等签订借款合同、质押合同，应收账款质押登记协议、三方协议→办理质押登记手续→发放贷款→贷后管理→收回贷款→清户撤押。

十一、农民专业合作社贷款

产品定义

连江县信用社向辖内合作社法人发放的生产经营性贷款。

使用指南

适用对象：依法登记、规范运作、合法合规、正常经营的合作社。

申请条件：

1、经工商行政管理部门注册登记，取得《农民专业社法人营业执照》、农业行政主管部门

认定为规范化的合作社；

2、有固定的生产经营服务场所和所申请项目自有资金30%以上；

3、依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动，生产经营有效益；

4、信用等级在BB级（含）以上，能够提供连江县信用社认可的担保；

5、资信良好，具有清偿贷款本息能力，无重大不良信用记录。主要经营管理人员遵纪守法，信誉良好，无逃废银行债务的行为；

6、连江县信用社规定的其他条件。

第四篇：贷款名词解释以及贷款产品介绍

一、贷款 银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

二、贷款利息 利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。

三、贷款利率 一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金利率分为日利率、月利率、利率。

四、房产抵押贷款 又称住房抵押贷款和按揭，是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。

五、无抵押贷款 无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料（具体证明材料要看是什么银行）向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。

六、汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。

七、企业贷款 是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。

现在很多贷款公司又推出了新的贷款产品（以上门贷为例）

1、二次抵押贷款 指借款人正在还按揭款或还未结清抵押贷款的情况下，对房产进行二次抵押，还能继续享受之前按揭贷款的优惠利率。

2、个人经营性抵押贷款 指有经营实体的借款人（私营企业主/个体工商户）为购买固定资产、原材料、流动资金周转、店面装修等，用自己、家人亲属等取得所有权的房产作为抵押物向银行申请的一种贷款。

3、上班族工资信用贷款 指信用良好的借款人向银行申请的用于个人消费需求的贷款，以借款人的工资收入作为还款保证，无需抵押。

4、按揭放大信用贷款 指借款人已经有房产按揭/抵押贷款/车辆按揭记录，向银行申请的无需抵押贷款方式。

5、生意信用贷款 指私营企业主、个体工商户类信用良好的借款人向银行申请的无需抵押的贷款方式。

6、周转借款 指通过借款方和出借方当面协商达成一致,即可借款,灵活自由,主要包括经营周转借款、临时借款、结算借款、工程项目保证金、到期归本等。

7、银行过桥 指借款人上一笔银行贷款未还清，但新一笔贷款已经审批通过，急需结清上一笔贷款所申请的过桥借款

8、赎楼借款 指借款人原先在银行还有抵押贷款或按揭房贷没还完，但想通过买卖该房产进行资金周转或购买二套房所申请的借款。

9、生意信用贷款 指私营企业主、个体工商户类信用良好的借款人向银行申请的无需抵押的贷款方式。

10、投资并购短借 用于购置大宗不动产、收购股权等

第五篇：商业银行产品介绍 - 外汇贷款

外汇贷款

第一节 外汇转贷款

一、产品概念

外汇转贷款系指由商业银行或我国有关政府部门向境外金融机构、政府机构及境内外资金融机构(含中外合资金融机构)等借人并通过商业银行转贷的期限1年以上(含1年)的外汇贷款，包括国际商业贷款(含境外发债)、买方信贷和政府贷款(含混合贷款)等。

外汇转贷款业务仅限于经国家外汇管理局和商业银行总行批准经营外汇贷款业务的二级分行及其以上机构办理。

二、对象及用途

外汇转贷款的对象为中国境内经工商行政管理部门和国家有权部门批准设立的具有独 立法人资格的企、事业单位(以下简称借款人)。

外汇转贷款的投向应符合国家产业政策和利用外资政策，主要用于国内基本建设、技术改造和其他固定资产投资项目。

三、办理外汇转贷款的条件

办理外汇转贷款的项目须具备以下条件：

（1）项目须经有权机关批准，并列人中央或地方固定资产投资计划和利用外资计划；

（2）项目应带来良好的经济效益且具有稳定的收入来源；

（3）项目应具备国家规定的资本金，须落实国内配套资金及其他配套条件；

（4）借款人信用状况良好，资产负债比例符合规定，有一定的经济实力，能落实可靠的还款来源，能按期偿还转贷款本息和费用；

（5）借款人应提供足额有效担保；

（6）借款人应在商业银行上海市分行开立账户及办理相关的结算业务。

四、办理外汇转贷款的手续

外汇转贷款的外部申报分为国际商业贷款及买方信贷的申报与外国政府贷款的申报。

(1)国际商业贷款及买方信贷的申报国际商业贷款及买方信贷项目建议书和可行性研究报告的审批，根据权限和企业隶属关系的不同，由国家和地方的计经委负责。审批权限按现行固定资产投资项目的审批办法执行。项目单位应在项目立项时提出国际商业贷款或买方信贷的申请，限下项目经地方计经委统一上报，限上项目由国家计委直接审查，经国家计委综合平衡后列入国际商业贷款和买方信贷备选计划。项目列入计划后，地方计经委将项目推荐给商业银行选择转贷。

(2)外国政府贷款的申报

利用外国政府贷款项目建议书和可行性研究报告的审批，根据权限的不同，由国家计委和地方计委负责。审批权限按现行固定资产投资项目的审批办法执行。

项目经有权部门批准立项后，地方财政经审查后将符合条件的项目向财政部提出利用外国政府贷款的申请。

财政部对项目进行初选后将利用外国政府贷款备选项目送国家计委会签，国家计委经综合平衡后列入国家利用外资计划，并函告财政部对外提出。

按照不同的还款责任，外国政府贷款项目分为以下三种类型：

第一类项目，是指省级财政部门审查评估同意作为借款人，并承担偿还责任的项目；

第二类项目，是指项目单位作为借款人，并承担偿还责任，省级财政部门经审查评估同意提供还款保证的项目；

第三类项目，是指项目单位作为借款人，并承担偿还责任，转贷银行作为对外最终还款人的项目。贷款项目的类型由省级财政部申报项目时予以明确。

第一类项目由省级财政部门向财政部推荐代理银行，财政部根据省级财政部门的推荐，审核后委托代理银行办理财务代理业务。

第二类项目由项目单位选择转贷银行，通过省级财政部门对其确认同意后上报财政部，财政部审核后委托转贷银行办理转贷业务。

第三类项目由项目单位推荐转贷银行，经省级财政部门上报财政部，财政部审核后通知转贷银行办理转贷业务。

五、银行办理外汇转贷款的手续

国际商业贷款及买方信贷的申报

1、有关承办行、部收到借款人的申请后，将按规定对借款企业、项目进行评估和审查，并将审查意见报商业银行江苏省分行，同时提交下列文件：

a．项目建设书及批准文件；

b．项目可行性研究报告及批准文件；

c．巳项目利用外资的批准文件；

d．借款人营业执照复印件；

e．借款人前3年的财务决算报表及最近一期(季)的财务报表；

f．借款人投资来源已落实的证明文件；

g．借款人委托商业银行江苏省分行对外筹资的委托函；

h．当地外管分局关于利用外资的初审意见(仅适用于地方批准利用国际商业贷款和买方信贷的项目)；i．项目评估报告；

j．经审查认可的担保单位的担保承诺书、近两年和最近一期的财务报表，以及有关承办行、部对该担保人担保资格的审查意见；

k．商业银行江苏省分行认为需要的其他资料。

l、商业银行江苏省分行按规定对项目评估审查后，将审查意见及相关材料报送总行。

2、外国政府贷款的申报

（1）商业银行总行接到财政部的项目通知后，将有关项目通知分行，分行将项目情况及时通知有关承办行、部。分行、承办行、部将根据评估权限的规定组织对项目进行评估和审查。

（2）对同意转贷的项目，有关承办行、部于收到通知后20个工作日内将审查意见及相关材料(与国际商业贷款及买方信贷所要求的材料相同)报送分行。

（3）对不同意转贷的项目，有关承办行、部亦将在上述要求时间内将审查意见报送分行。

（4）分行将在15个工作日内将审查意见及相关材料报送商业银行总行。

3、转贷款的审批见工银办发[2003]38号文件。

六、银行对外汇转贷款的有关规定及其操作流程

所有外汇转贷款项目的对外融资协议，一律由商业银行总行国际业务部统一对外谈判并签约。

商业银行总行国际业务部就融资协议与外方银行或机构达成一致意见后，将融资协议的主要内容(包括：贷款金额、利率、期限、币种、提／付款程序、本息偿付方式、提前还款的有关规定和有关费用及其支付方式等)通知分行。

分行国际业务处收到总行的签约通知后，提请分行项目信贷处以书面形式通知有关承办行、部信贷部门与借款人签约。承办行、部于收到通知后10个工作日内，根据通知内容，参照总行规定的格式，落实同借款人签订外汇转贷款借款合同并办理有关担保手续。

承办行、部同借款人签订合同后，将立即以书面形式通知分行有关部门。由项目信贷处提请国际业务处通知总行国际业务部正式同外方签订融资协议。

分行国际业务处收到总行国际业务部的融资协议生效通知后，提请项目信贷处以书面形式通知承办行、部，由承办行、部敦促借款人按照国家外汇管理局的规定到当地外汇管理 机关办理外债及外汇贷款登记等手续，并要求借款人办完有关手续后向商业银行提交登记证明副本。

对外融资协议生效通知构成外汇转贷款借款合同不可分割的一部分。外汇转贷款借款合同、外汇转贷款担保合同的生效日应与对外融资协议的生效日相同。

外汇借款合同所确定的还款期限应与总行批准的贷款期限一致。

七、银行对外汇转贷款的提款及付款程序规定

1、国际商业贷款的提／付款程序

（1）商业银行江苏省分行国际业务处收到总行的提人款通知后，根据其内容缮制相应的提人款通知，由承办行、部负责据以通知借款人。

（2）商业银行江苏省分行国际业务处于提人款实际起息日将该笔款项下划至承办行、部；承办行、部在收到商业银行上海市分行国际业务处下划的该笔款项以及提人款通知后，允许借款人提款并进行账务处理和台账登记。

2、买方信贷及外国政府贷款的提／付款程序

（1）如果进口代理公司在北京，由商业银行总行负责单证处理，以及向国外贷款行发出提／付款指令或拒付通知。

（2）如果进口代理公司不在北京，商业银行江苏省分行国际业务处在收到国外出口商银行寄交的出口单据后，以书面形式通知总行收单日期，并按照国际惯例和总行的有关规定初审后，及时将单据副本送进口代理公司审核，同时要求进口代理公司在规定的审单期内通过分行国际业务处向总行国际业务部发出同意提／付款与

否的书面通知(若不同意，应说明原因)。

（3）商业银行江苏省分行国际业务处在收到总行的提人款通知后，按照其内容缮制提人款通知，由承办行、部负责据以通知借款人。

八、银行对外汇转贷款本金、利息的偿还及费用支付的规定

1、外汇转贷款发放后，借款人应在承办行、部开立偿债基本账户，并在每次对外还本付息至少10个工作日前存足不少于当期应付资金，以备按时对外偿付。

2、商业银行江苏省分行国际业务处收到总行对外融资协议的还本付息计划表后，提请项目信贷处交由承办行、部通知借款人，以督促借款人按时还本付息。

3、承办行、部按外汇转贷款借款合同的规定，按期向借款人收取有关费用，包括对境外支付的管理费、承诺费、保险费、代理费、杂费以及对国外支付的律师费、印花税和诉讼代理费等。

4、对于各类外汇转贷款，由借款人向商业银行支付转贷费。收费标准银行根据借款人的资信情况、贷款风险度和项目类型等因素，以贷款余额为基数于每次计息时以相同币种或等值美元计收一定比例的转贷费。

5、如转贷款项目经商业银行总行批准，且总行已完成对外融资的谈判工作，后因借款人方面的原因而导致项目撤销或对外融资协议不能签署和执行时，银行将向借款人收取一次性管理费，金额不低于1000美元或等值的其他币种。

6、对外汇转贷款项下的相关国际结算业务手续费和电信费等，按银行有关规定向借款人据实收取。

7、借款人对外还本、付息或付费发生困难时，如项目由省级财政部门作为借款人或提供还款保证，贷款承办行、部可根据有关规定对外垫款后向财政扣划。其他情况下，贷款承办行、部应及时提供贷款，进行债务重组，以确保对外支付，维护对外信誉，并及时做好债权债务关系的落实工作。

第二节 转贷款融资

一、外国政府贷款转贷款融资

（一）产品介绍

如果客户满足一定条件，我行可提供外国政府贷款转贷款融资业务。此种融资方式利率低且期限长（利率通常不超过3%，有些国家还可提供无息贷款。期限按国别10年至40年不等）。利用外国政府贷款须采购该国设备，并经双方政府审批，采购第三国设备和技术比例一般不得超过商务合同金额的10%至30%。

一般情况下，我行只收取转贷利差。根据财政部有关规定，转贷利差在0.2%至2%之间，具体取决于项目的金额和担保情况。

（二）基本操作流程

转贷款的审批程序与现汇贷款程序基本相同，只是对审批权限的规定有所差别。对于一类和二类项目，一律由我行省级分行审批；三类项目一律由我行总行审批。

1、客户向当地计划和财政部门同时提出项目申请。在向财政部门提出项目申请时，明确我行为转贷行。

2、项目获得计划部门和财政部门批准后，我行根据财政部的通知对项目评估、审查、与国外银行或有关政府机构签署借款协议，借入资金。

3、我行与客户签订外汇转贷款借款合同。

4、项目执行。

（三）工行服务优势

1、我行可转贷世界上绝大多数国家提供的政府贷款。

2、我行与国外提供政府贷款的机构保持着良好的关系，并同其签署了政府贷款总协议，大大简化了项目的操作手续。

3、我行强大的人民币资金实力，可为客户提供项目的配套资金。

4、我行可为客户提供旨在规避国内项目单位外汇风险的掉期安排。

（四）典型案例及评析

由我行转贷的东北某公路项目利用韩国政府贷款，贷款期限30年，还款期20年，利率2%，币种为等值美元的韩元，贷款条件十分优惠。为进一步降低项目融资成本，我行在韩元大幅贬值时，通过掉期锁定了韩元与美元的汇率，规避了汇率风险，进一步降低了项目融资成本。

一般而言，可获得政府贷款的项目大部分为环保、工农、市政基础设施建设等还款能力较差的项目。不同国家的规定有所不同，具体的情况可从当地的计划和财政部门获得信息。

财政部将可获得政府担保的转贷款项目分成三类。其中一类项目指由财政部直接作为借款人从外国融入资金，银行做代理转贷行将资金转贷给客户；二类项目指由银行作为借款人从外国融入资金，再将资金转贷给客户，省级财政部门对客户的还款向银行提供担保；三类项目指由银行作为借款人从外国融入资金，再将资金转贷给客户，无省级财政的担保。根据我行经验，大多数环保和基础设施等还款能力较差的项目均可成功申请到一类或二类项目。客户在向财政部门提出项目申请时，可一并明确拟申请的项目类别。

二、进口买方信贷转贷款融资

（一）产品介绍

如果客户满足一定条件且对项目融资的需求可不超过项目采购合同总额的85%，我行可提供进口买方信贷融资。这种融资方式贷款的期限一般为5至10年，可提供固定利率。转贷款的审批程序与现汇贷款程序完全相同。目前，我国政府将买方信贷等同于商业贷款，政府无法提供担保。

（二）基本操作流程

1、客户向当地计划部门、行业主管部门和外经贸部门提出项目申请，要获得计划部门批准的利用外资指标。

2、项目获得批准后，我行对项目评估、审查、上报外汇管理局获得批准后，与国外银行签署借款协议，借入资金。

3、我行与客户签订外汇转贷款借款合同。

4、项目执行。

（三）中行服务优势

1、我行与一流的国际银行均有买方信贷总协议，为我行快速从国外银行获得贷款提供了便利。

2、我行成功的运作了多个大型项目，经验丰富。

3、我行强大的人民币资金实力，可为客户提供项目的配套资金。一般情况下，工行只收取转贷利差。

4、我行可为客户提供旨在规避国内项目单位外汇风险的掉期安排。

5、我行是美国进出口银行认可的仅有的三家中国转贷行银行之一。

（四）典型案例及评析

由我行转贷的东北某钢铁公司利用美国买方信贷，贷款期限4年，还款期2年，利率LIBOR-0.175%，币种为美元。由于用户成功的获得美国进出口银行支持的买方信贷，获得了优惠的利率，项目成本大幅降低。一般而言，由于期限成本的限制使得国内外汇资金无法满足的项目均可考虑使用买方信贷。与政府贷款相比，买方信贷的贷款条件相对较差，但低于商业贷款。由于经合组织对可获得政府贷款的项目有较严格的限制，对于大多数项目而言，争取买方信贷更为可行。

三、政府混合贷款转贷款融资

（一）产品介绍

政府混合贷款转贷款融资就是将政府贷款转贷款和进口买方信贷转贷款结合起来。针对同一商务合同，部分通过政府贷款融资，部分通过买方信贷融资。但提供政府贷款和买方信贷的机构或银行必须来自同一国家。

（二）基本操作流程

与政府贷款完全相同。

（三）中行服务优势

我行可凭借在政府贷款和买方信贷中的双重优势，为客户提供全方位的服务。

（四）典型案例

由我行转贷的西安某公司利用西班牙政府混合贷款，政府贷款和买方信贷各占50%，其中政府贷款利率0.8%，贷款期30年，还款期10年;买方信贷部分利率约6%，8.5年还款期，获得了条件较为优惠的贷款。

四、国际金融组织贷款转贷款融资

（一）业务介绍

我行可转贷世界银行、亚洲开发银行和日本国际协力银行贷款。此种贷款利率低，期限长，且项目的采购不受国别限制。

（二）基本操作流程

与政府贷款基本相同

（三）中行服务优势

1、我行成功的运作了多个大型项目，经验丰富。

2、我行强大的人民币资金实力，可为客户提供项目的配套资金。

3、我行可为客户提供旨在规避国内项目单位外汇风险的掉期安排。

（四）典型案例

湖北某公司利用了日本国际协力银行不受国别采购限制的贷款，利率为2%至3%，期限为12年，还款期8年，企业以很低的成本获得了资金的来源。

五、国际商业贷款转贷款融资

（一）产品介绍

我行直接从国外商业银行借入贷款转贷给客户。

（二）基本操作流程

同买方信贷转贷款

（三）中行服务优势

1、作为国际上信誉卓著的商业银行，代客户在国际金融市场融资，借入资金成本较低。商业银行仅收取转贷利差。

2、我行和国际上所有的一流银行均有着密切的业务关系和合作，可以快速顺利的完成包括借款在内的各种业务。

3、我行成功的为多家企业提供商业贷款转贷，经验丰富.4、我行可根据实际情况为客户提供固定债务成本的掉期服务，规避项目的汇率、利率风险。

（四）典型案例及评析

上海某钢铁公司委托我行转贷国际商业贷款，贷款币种为日元，浮动利率，贷款期限十年。经我行掉期为利率较低的7年美元贷款，项目成本大大降低。

从本质上讲，国际商业贷款和现汇贷款的区别不大。在国内外汇资金短缺的情况下，利用国际商业贷款可补充国内外汇资金的不足。目前，由于国内外汇资金充裕，国际商业贷款转贷款优势有限。在操作程序上，利用国际商业贷款需获得计划部门利用外资的指标。对转贷国际商业贷款，客户不可以获得政府的担保。