如何把信贷的权力坏给穷人？

第一篇：如何把信贷的权力坏给穷人？

如何把信贷的权利还给穷人？

发表于 2014 年 04 月 10 日 由 章劢闻

——《Google前CIO借大数据“破解”贷款黑洞》

穷人是否应该有信贷的权利？有人暗中怀疑，有人坚信不辑只导向一种结果：用更高的资金价格来对冲低收入借款风险；而后者中间则有些“颠覆分子”，这些人近几年来创立了一系列公司，试图利用大数据和机器学习等先进手段来重新塑造信贷行业，为低收入人群创造更为有利和信用环境。

这些颠覆者包括Google创投支持的贷款公司LendUp，硅传奇人物、“PayPal 黑手党”核心人物彼得·泰尔（Peter 的信贷数据分析和担保公司ZestFinance、以及两种身份Think Finance公司等等。国内最近也出现了几家优秀的跟进者，读者很容易搜到，就不一一列举了。分析清楚这些先行公司的商业逻辑和进化过程，可以帮助创业者微调前进的方向，从而避免落入机械、死板的C2C陷阱。

社会底层的贷款黑洞

疑。前者的逻

人的信用在硅谷的技术的贷款

谷投资界Thiel）投资兼备的穆罕默德·尤努斯，孟加拉乡村银行的创建人

分析硅谷创业项目的方法之一就是首先找到它所指向的那一个、或者一类“问题”，随后的创业过程其实就是问题的解决过程（problem solving）。如果以ZestFinance为例，它的“问题”指向了一个非常美国化的产物：payday loan，也就是“发薪日贷款”。维基百科对它的解释就是“一种短期的无抵押贷款”。常见的例子：一笔14日期限、100美元的贷款费用是15美元。如果转化成年利率（Annual Percentage Rate，以下简称APR）就接近391%。而由于美国各州对于该项贷款的限定不同，在不允许贷款延期的州，借款人则不得不借新还旧；如果以此为计算方式，APR则可能高达3733%。有统计发现该类贷款的借款人通常都会陷入长达数月的、借贷循环的黑洞。

在美国，这是社会生态的一个灰色地带，甚至连ZestFinance的CEO道格拉斯·梅里尔（Douglas Merrill）在创业之前也不知道它的存在；但是，事实上美国每年有超过3000万人会至少申请一次发薪日贷款。很显然，我们都会同意这是一种对社会底层人群不利的“猎食性”的贷款服务。然而，《纽约客》的一篇深度报道却揭示了故事的另一面：一位同时欠下5笔发薪日贷款的母亲在陷入无止尽的借贷循环之后却希望政府能够继续支持这种贷款形式的存在。这背后浮现出一种更深层的社会现实：虽然这种猎食性的贷款服务根植于社会道德的灰色地带，但是它却是具有“灰色”信用者赖以生存的最后一种资金来源。

所以，我们看到连纽联储都站在支持它的一边。那么反对它的人该怎么办？于是就诞生了ZestFinance这样的公司，它们以发薪日贷款为一种亟待优化的、粗糙的信贷手段，通过更为广泛的银行业之外的数据来源、更为精密的机器学习和数据分析技术、为低收入者提供新的信用担保，最终提供替代性的信贷解决方案。目标：让发薪日贷款的费用降低一半，为这些“缺乏银行服务”（underbanked）的家庭节省数十亿美元，最终帮助他们摆脱债务、而不是日渐陷入危机。而这种“银行业之外”的数据可能包括：借款人的房租缴纳记录、典当行的记录等；还有一些意料之外的项目，比如：社交媒体的一些事件、填写表格时使用大小写的习惯、在线提交申请之前是否阅读了文字说明等等。同时，会加入人工判断过滤掉一些明显无关的数据项，比如借款人的身高等等。以上均是梅里尔亲笔函中提出的构想。

从3位数到2位数的进化

定义了问题之后，我们就要看同样的商业模式能否在中国找到适用依据。首先，根据梅里尔提供的数据，美国人有64%的人银行存款低于1000美元，同时大多数的美国人无法向家人借款或获得传统的银行贷款。那么如果“发薪日贷款”成为了仅存的手段，我们来做一个简单的计算：第三方数字表明“发薪日贷款”的平均APR接近400%，按照梅里尔的构想，这些先进的手段只能把APR降到200%左右。事实上，LendUp的CEO声称自己的平均APR也就是在220%左右。而这些领域的创业者也在其它采访中认同一点：由于为类似人群提供如此小额的、违约率很高的贷款天然就会带来很高的运营成本，所以3位数的APR是有存在必要的。

写作本文时，我正好在一个中国西部小镇，当地人平均工资大概在2000元左右，生活成本比大城市低得不多，一瓶矿泉水也要2、3元钱，两居室的房租也要400到500元，所以最终储蓄率和额度都很低——非常类似美国需要发薪日贷款的人群。但是，当地人的生活压力和借贷压力并不高。简单询问之后就发现几个和美国不同的特点：

绝大多数当地人很容易得到家人几千元额度的借款，超过单笔发薪日贷款的额度，同样也不需要抵押，也不需要信用背书。作为对比，而美国只有17%的人可以向家人借到钱。这其中的原因除了代际关系上的文化差异，还有可能是因为一种宗族或家族间的信任“补足了”那些不可量化的、银行外的信用。

由于近年来生活成本高企，也的确开始出现入不敷出的当地家庭，同时催生了大量的、对个人和家庭的高利贷。但是，据称当地的高利贷往往在3分到5分之间，换成APR也就是在26%和60%，很轻松得控制在了2位数范围内。动用了最先进的计算和统计模型的美国创业者所不可能达到的2位数目标在我们这里却稀松平常。同样是灰色地带，其灰度也不尽相同。此外还要记住一点：大数据再神奇也要基于数据化的前提。和信息化程度更高的美国不同，对于我们的低收入人群来说，如果把工资压在枕头下，买单付租从来都用现金，用无身份信息的手机上网等等，再神奇的数学模型都无能为力。我们的金矿在哪里？

以上说明我们的创业者需要对ZestFinance的商业模式作出调整：首先，我们的低储蓄、低信用的人群并没有产生类似美国那样大量和强烈的标准化需求；其次，即便假定这样的需求随着贫富分化会增长，或者可以利用互联网技术和思维来收集过程中的长尾，也不能忘记在中国我们可能面临完全不同的用户习惯、成本构成和利润区间。

纵观美国的创业者，他们诞生的环境归根到底是因为一种标准化的、普遍的问题积累到了一定的量级，给可延展的、更智能的技术手段留出了颠覆性的解决空间，而这次机会被新生代的数据科学家抓住了。而在中国，我们的类似问题既不标准化，也不普遍，是否达到量级这一点上也值得商榷。但是，我们的市场上也许存在其它标准化的普遍问题，比如小微企业的贷款问题等等。这些为我们未来的讨论留出了空间。这才是金融

文末，我们还是要从ZestFinance这个优秀的商业案例上发掘出一些价值：除了此前论述的对于问题的精准定位，他们还非常迅速地从最初的贷款提供者的身份转换成了贷款担保平台——也就是从运动员变成了纯粹的裁判。这样一来避免和自己未来的合作伙伴竞争，同时又成为了一家估值想象空间更大的平台型公司。这里面与投资人彼得·泰尔的眼界有很大关系。在创业团队的组建上，梅里尔作为前Google公司的CIO继承了很多颠覆者的文化，其中一条就是团队成员背景的多元化。梅里尔认为广泛的团队视角是帮助他们走完这段“模糊的”创业旅程的关键。类似情况在乔布斯时代的苹果公司也出现过。最后，要感谢清华大学五道口金融学院常务副院长廖理老师把这么优秀的案例和前沿领域介绍给我们。记得当他在台上念这家公司名字的时候，我第一次听成了“That’s Finance（这才是金融）”。现在想来，这也许是一种故意的设计，因为ZestFinance正在重新定义金融业。对于一家由数学家组成的公司来说，这是他们的擅长领域；因为金融产品说到底也是利用数学工具、通过计算概率分布来对冲风险。用梅里尔的一句煽情的话来结尾：“如果我们没有伟大的梦想，那么最后就只能沦落到提供小而平庸的解决方案了”。

作者：章劢闻，《财富》（中文版）

第二篇：主管如何把权力和责任放出去

创建学习型企业 告别平凡 将企业引向崭新境界

---学习资料

主管如何把权力和责任放出去

身为主管，如果你发现自己常常忙得焦头烂额，恨不得一天有４８小时可用；或者常常觉得需要员工的帮忙，但是又怕他们做不好，以致最后事情都往自己身上揽。那么解决这些问题的答案可能就是：懂得授权。

有效授权对主管、员工及公司三方都有利。在主管方面，授权可以让他们空出较多工作时间做策略性的思考。在员工方面，授权可以让他们学习新的技巧和专长，让主管及员工都有机会发展能力，在事业生涯中更上层楼。在公司方面，授权可以增进整体团队的工作绩效及士气。所以授权是主管必备的领导技能之一。

授权有两种

管理顾问盖斯达最近在《人力资源杂志》（ＨＲ Ｍａｇａｚｉｎｅ）上撰文指出，根据授权希望达成的目标，可以把授权分为两大类：一类是为了完成某项工作而授权，另一类则是为了培养发展员工而授权。

在第一种情况中，要达到效果，员工必须知道主管所要求的成果，并且有能力了解和完成任务。在第二种情况中，员工不一定是最有能力完成任务的人，但却是最适合接受挑战的人。主管授权是为了让员工从中获得经验和知识，给他们提供成长的机会。主管必须花费一些时间和心力，协助员工成功地达成任务。

盖斯达指出，许多主管之所以无法成功授权，主要是因为：

１、缺乏计划。主管没有花时间做授权计划，找出哪些工作应该要交给部属执行，哪些则是自己应该花更多时

间好好做的事情。事实上，花时间就是为了省时间，几个小时的完整计划与说明，可以为主管及员工节省 许多执行的时间。

２、没有充分沟通。授权不仅仅是一句“你照着我说的去做就对了。”主管必须清楚沟通任务的目标，并追踪过

程，才有成功的可能。

３、主管害怕失败或被取代。把权力和责任交出去并不容易，而且也具有风险。许多主管在授权的过程中，都

会担心不安，害怕员工可能失败；有些主管则是害怕看到员工把原本是主管在做的事做得很好，甚至更好，因而取代了自己；有些主管则是不愿意把权力下放。这些害怕都造成主管揽下过多责任和工作。

如何成功授权

那么，究竟如何成功授权？《今日管理》归纳指出，成功授权必须做到以下几点：

１、完整计划授权。

在授权前，主管必须先评估自己的工作内容和职责之间的关系，检视是否有些执行性或例行性的工作，妨

碍了自己投入更多时间在思考性或计划性的工作上？

主管可以写下工作团队目前负责的所有主要工作，找出哪些工作非自己亲自做不可（例如，工作绩效评估、管理员工），然后将其它剩下的工作，依重要性、风险度及急迫性的高低分类，决定哪些工作可以分配给员 工完成。例行公事的工作或以前员工曾参与的工作（例如，制作每个月的销售预算或活动报告），便非常适 合交给员工。

此外，主管必须厘清自己想要授权的原因，不要将“授权”与“只想丢出不想做的工作”混为一谈。如果主管授

权员工是因为员工比自己更有能力完成任务，或者可以节省主管的工作时间，那么授权没有问题。如果主 管只是因为懒惰，或者任务份量其实很小时，那么还不如自己动手做。研究指出，当员工拥有具挑战性和 博罗启达电子五金厂学习小组编制 1/2

创建学习型企业 告别平凡 将企业引向崭新境界

---学习资料

多元性的工作内容时，他的工作士气会提高；但是如果员工发现主管只是想占他便宜，员工的工作士气便 会降低。

２、谨慎选择授权的对象。

授权的任务必须和员工的特质相符。要把任务分配给最适合的员工，主管必须对所有员工的技能以及他们

对工作内容的好恶有所了解才能选出具有能力及意愿出色完成任务的员工。

３、充分解释授权内容。

主管要确定员工了解授权的内容、任务在公司中所扮演的角色（包括重要性及急迫性），并警告员工他们可

能会面对的问题（例如，机密信息可能难以取得）。还要向员工说明之所以授权的原因和对任务结果的预期 等，帮助员工全面地了解任务的意义，避免员工只是单纯被赋予任务。

告知员工任务内容后，主管应该要求员工复述，以确认他了解工作内容。只是询问员工是否了解，然后对

方点头称是，并不代表员工真正了解。有时候成功授权所需花费的时间和精力，不亚于主管亲自执行，因 而主管必须有心理准备。

４、排定支持措施。

例如，告知员工，当他们有问题时，可以向谁求助，并且提供他们需要的工具或场所。当主管把自己的工

作分配给员工时，确定也把权力一起转交。例如，告诉合作对象，自己已经授权给某位员工负责分析市场 现况，请他以后直接给予该名员工协助，事先为员工的成功铺平道路。此外，主管要让员工了解，他们日 后还是可以寻求主管的意见和支持。

５、做到真正授权。

授予员工权力和授予责任一样重要。主管应该相信员工能够做出正确决定，给予员工完成任务所需的弹性

和自由，不要处处插手。员工是不同于主管的个体，所以主管不要预期员工会采用和自己一模一样的做事 方式。

６、定时追踪进度。

成功的授权并非在交待完员工的时候便结束了，主管需要定时追踪员工的进度，给予员工应得的赞赏与具

有建设性的回馈，并且传达关心之意，必要时提供员工需要的协助和指导。主管可以和员工一起设定任务 的不同阶段应该完成的期限、评估工作成果的标准、双方定期碰面讨论的时间及项目等，并且确实执行这 些追踪检讨。即使定期的会面只是短短１５分钟，主管与员工也可以一起检视当初所设定的目标，防范执 行任务可能出现问题。

７、任务完成后进行检讨。

主管及员工都可以藉此了解，下次在授权及接受任务时，各自可以改进的地方。

博罗启达电子五金厂学习小组编制 2/2

第三篇：穷人把钱存入银行

作为第一位来自发展中国家的世行首席经济学家，履职两年多的世行高级副行长、首席经济学家林毅夫，日前接受新华社记者专访时指出，穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。

林毅夫的观点振聋发聩。对林教授的观点，可以从两个方面来理解，一是我国目前缺少真正为中小企业、个人和农户服务的金融机构，虽然有些地方也成立了诸如村镇银行、中小企业银行等金融机构，但是，从这些金融机构的实际运作来看，并没有完全按照其定位开展业务；二是大银行只愿锦上添花，不愿雪中送炭。他们的目标，不是服务，而是赚钱，他们的服务对象，也只会是大企业和富人，而不是中小企业与穷人。

其实，按照目前多数银行的做法，以及银行资金在运作过程中出现的一些情况来看，穷人将钱存在银行，不仅是补贴富人，而且是伤害自己。以公众最为关心的房地产市场为例，穷人们省吃俭用将钱存在了银行，目的就是通过以小积多达到购买住房的目的。但是，这些钱被银行贷给了开发商以后，开发商不仅没有给穷人带来好处，反而将房价抬得高高的，使存钱的穷人越存越买不起房。

但是，如果穷人不把钱存在银行，又该放在哪里呢？哪里是穷人投资的场所呢？即便有的穷人想通过投资创业改变生活，又有几个银行会支持穷人呢？

中国的穷人不仅傻，而且可怜。傻就傻在明知道钱存在银行对自己没有什么好处，但是，为了孩子将来的学习和家人的看病以及住房等问题，又不得不把钱存入银行，甘作傻子。可怜则可怜在除了银行，很难找到稳妥的投资增值渠道。

现实生活中，我们经常可以听到这样的议论，即中国的老百姓缺乏创业意识、创业精神。这话不能说没有道理，由于长期以来形成的安分守己和循规蹈矩，确实多数老百姓缺少创业的热情和冲动。但是，假如老百姓有创业的冲动和热情，他们又能得到哪些方面的支持和帮助呢？很多情况下，可能不仅没有支持和帮助，反而可能是通过收费、罚款等不断地损害他们的利益吧。如此，老百姓的创业意识和精神还如何形成呢？

孟加拉国穆罕默德·尤努斯博士因为创办农村银行，而被称为“穷人银行家”，又因他所倡导的小额信贷业务在全球帮助数百万人口脱贫，而被授予了２００６的诺贝尔和平奖。那么，我们的银行和银行家们，何时才有这样的奉献精神呢？“穷人银行”、“穷人经济学”何时才能进入中国的教科书呢？

穷人追求平等、渴望公平，并不完全是为了财富，而是权利。如果连基本的权利都得不到保证，还何谈公平、平等呢？从这一点来看，林毅夫关于“穷人将钱存在银行等于补贴”富人的说法，就不仅仅是一种观点，而是一种警示了。

林毅夫作为作为首位来自发展中国家的世行首席经济学家，我们希望林毅夫不仅要在世行多为发展中国家争取话语权，还要能够把“穷人银行”、“穷人经济学”的理念带回国内，能够让中国的银行、银行家、企业家和官员们多一点穷人意识、穷人观念，能够实实在在地为穷人做点实事、办点好事，让中国的穷人能够不再穷下去。

第四篇：青蛙给小坏的检讨书

青蛙给小坏的检讨书可爱漂亮并带着点坏坏的小坏大人：遵照你的圣旨，我立刻，马上，并且非常迅速的对自己做出了深刻的检讨，以下是我对自己的种种恶果的分析以及日后的悔改，请大人批阅！！检讨书若有不当之处，可以协商并且改正，小坏永远是对的2010年6月23日，我惹小坏生气了，我真的好后悔，但是我知道后悔是没有用的，我只能在以后的日子里慢慢纠正自己，在口中说出，只是有疑问，需要跟你核实，可是在心里，我真的有怀疑，我有90%做错了，不应该怀疑你，但是有10%我觉得是因为你没有跟我讲清楚，你知道我很在乎你，不管你需要我怎么样，我都会努力的做到最好，青蛙给小坏的检讨书。（还需要你多多监督）对于小坏的观点，我只能做出接受或者执行，不能存在讲理由的过程，没有任何商量的余地，更不能反对或者反抗，这1点我做的非常的差，我小心眼不理你甚至把你弄哭的行为进行检讨，我错了！！我严重的忽略了小坏的心是非常容易受伤的，因为小坏在与到我之前已经被伤到过，我却完全忘记了，小坏，没有你我会很伤心很难过很痛苦，失去你，我会很后悔，如果真的到了那个时候我应该怎么办呢，连我自己都不敢去想，我现在唯一能做的就是改变自己！经过上面对自己深刻的分析，自我检讨后，我决定在以后的日子里，好好疼你，任何时候都不能让自己放纵自己的情趣，不能只顾及到自己的感受，而忽视了小坏的感情，甚至说更应该去去顾及小坏的感受，对自己说的话，做的事负责，学会不去伤害对方，学会宽容。这篇检讨书不只是给你看，也是给自己看，让自己时刻记住这一天，再以后有气有火，先把自己写的检讨书读一遍，亲爱的，我真的知道错了，请原谅我吧，我以后会学会以和平的心态去面对，如果还有什么没写出来的错误，或者是写错的地方，请指出，无论如何我以后都不会对你不理不睬，大吼大叫，我是猪，大猪头，你就别跟我在生气了，为了我们共同的理想你就原谅我这1次吧，我保证以后在也不犯同样的错误了，为了弥补我的过错，以后小坏说1，我不说2，小坏叫我向东走，我肯定不会向西走，小坏说滚，我肯定不敢爬，以后你叫我怎么样，我就怎么样！过去的日子，我没有好好的珍惜，我相信在以后的日子里，我会听你的话，因为你是我的唯一！亲爱的，我的优点不多，唯一的就只有1颗真心，我爱你以下是我的保证书1：首先以要关心，爱护，体贴小坏为主2：不管做任何事，每天向小坏大人汇报当天工作情况以及生活情况3：不抽烟，少抽烟，不喝酒，少喝酒4：不做对不起小坏的事，再面对在强大的勾引诱惑情况下也绝对不能对不起小坏，就算忍不住割了小JJ也不能做错5：不和小坏吵架，如果有时候小吵一下，我也要让着小坏6：每天起床和睡觉时都要心里默恋10遍小坏我想你7：任何时候都不能欺骗小坏8：不准把小坏气哭9：小坏不开心的时候，要想办法逗小坏笑，小坏在开心的时候，应该比小坏更开心10：对待小坏所下的任务坚决努力完成请小坏大人，在今后的生活中监督我（别考验我，怕怕）如有雷同，纯属巧合·本次检讨书最终解释权归小坏大人所有本保证自2010年6月23日起开始试行，以后如有补充,小坏大人有随时添加的权力！2010年6月23日检讨人：青蛙

第五篇：把坏日子过好,是一种能力美文

壹

我遇到过三个重要的老师，只是当事人不知道我崇拜过他们。

一个是经常让我觉得很囧也很爽的钟点工。

她干活儿麻利、工作效率特别高，在我半小时前接到朋友电话说来家里吃饭的时候，可以打开冰箱鼓捣出一桌子好菜。

她会问我客人是哪里人，这样就会有不同风味的菜品，是广东人会做清蒸排骨，是湖南人就做辣椒小炒肉，是福建人菜就会加点儿糖。

就拿洗碗这事儿来说，我通常要半个小时到一个小时完成的事情，她十来分钟搞定。灶台上面找不到污迹，抽油烟机上没有一丝油腥味，水槽贼亮得像新的一样。

她不在家的时候，家里就像搭错了线，状况频出。厨房里突然多了来历不明的虫子，电视机上面堆了看得见的灰尘，沙发上铺的垫子总觉得不平整，洗手间的地漏上面缠着头发，房间里多出来一些不要用但也不知道该放在哪里的东西。

她一回来，家里的杂物就乖乖开始听话，各自归队到应该在的位置。

因为她在我们家没有争议、不可撼动的地位，有时候我感觉自己变成了弱势群体。

哪天她会突然接到一个电话。哎呀，你好！嗯，是的，我以前带过孩子。我这个人有个毛病，晚上打呼噜，怕影响你们。所以我比较挑人，要有合适的住家我才做。

我一听心里会有点发毛，这是猎头公司又来挖角的节奏啊。她走了，我怎么办？家里不大闹天宫才怪，日子能过好吗？言辞上就会特别谨慎，生怕伤着了她，怕她一撂挑子走了。

这样一来，我和她之间的供求关系就变了。她对我而言不可或缺，我对她来说可有可无。我对她的表扬和满意时时体现，她跳槽的心情，也不时表达。

有一次她跟我说，上一个老板家里房子真大，上下加起来三四百平方，累死人了。语气里好像很嫌弃，隐约又有见过世面的傲娇。

还有一次，她直接向我发令，说帮我查一查，从哪儿到哪儿到底该怎么走？刚刚赶时间打的士过来的，现在要坐公交回去，有点麻烦。

我一直想，为什么她这么嗓门高，而我却像个处处忍让的小媳妇。

关起门来，在这个屋子里，她是不可替代的专业人士，我却像个闲杂人等。我这样的雇主在外面等着排队，她这样的雇员却可遇不可求。光从家务这个角度来说，她几乎决定了我们家的日常秩序，存在感妥妥的。

贰

一个非常牛的的士司机。

说到打的士，我坐过一个非常牛的的士司机的车。

他的挡风玻璃上，一字排开三大神器，手機、GPS、行车记录仪。

手机上装了嘀嘀打车，要车的乘客就像在点菜，一路叫唤个不停；

GPS上面能够显示路况的实时动态，哪里塞车、哪里顺畅，一目了然；

行车记录仪呢，他的解释是这样子的，有了它呀，我们和乘客什么纠纷都很清楚，不怕碰瓷，也不会扯皮。

他面目清朗、棱角分明，制服穿得整整齐齐，很会聊天。他问我，你有些什么爱好呀？我有点语塞，每天都忙得像狗似的，除了工作这个爱好，还真得好好想一想。

他说，他很喜欢捯饬家里。家里的橱柜、桌子、椅子，都是他自己做的，绝对的私人定制，筷子上有每个人的名字，碗碟上刻了他们家的姓。

不上班的时候，他喜欢做菜，收拾屋子，家里总是干干净净一尘不染。所以老婆离不开他，他在外面开车特别安心。

他说你看我这车子，好多司机的车，三五年就残旧得不像样子了，我这车都快八年了，还像新的一样。

我惭愧得说不出话来，我这个所谓CBD白领，加起班来晨昏颠倒，过得如此仓皇慌张，哪里有什么生活质量？

叁

一对80年的年轻夫妇。

我自己开车的时候，会到一个地方固定洗车。洗车的是一对80后年轻夫妇，男人常穿牛仔裤，女人爱穿连帽衫，看起来蛮登对的样子。

他们没有别的员工，洗车的时候两个人出动，一人拽着大毛巾的一头，各自站在车子一边，从车尾拖到车头，擦干车上的水渍。

他们俩经常聊天，最近新出了什么电影，阅兵式上有哪些领导人要来，几点去接孩子，晚上吃什么菜。

女人很爱唱歌，她用手拧干毛巾的时候就憋着气，等着某个高音出来，男人就笑着看她，说音唱破了，或者说唱得不错。

傍晚的时候女人去做饭，会发现他们家的厨房，就是集装箱边沿和山坡的缝隙之间搭出的一小块地方，四面有些漏风，锅灶搭在简易的木台子上面，看着有点悬。

女人唱歌的间隙，大声问自己的爱人，鸡你是想吃爆炒还是清炖，我就忍不住微笑，被她的大嗓门所感染。

肆

这三个人，他们的职业不高大上，收入也相对有限，生活环境并非优越。

或许他们这一辈子的生活环境不会有太大的变化，最终也没有上演逆袭反转的神话，但你无法去质疑他们把日子过得越来越好的能力。

每个人的日子都不同，但其实又都差不多。总结起来，不过是心情起起伏伏，日子好好坏坏。

坏日子往好处过，就是好日子；好日子往坏处过，就是坏日子。把好日子过坏的人，或许可以归咎于运气；但把坏日子过好的人，却是一种能力。

无论起点如何，被改善的命运，就是好命和好运。