6辉南县农村信用合作联社个人住房抵押贷款管理办法(试行)（定稿）

第一篇：6辉南县农村信用合作联社个人住房抵押贷款管理办法(试行)（定稿）

辉南县农村信用合作联社 个人住房抵押贷款管理办法

（试行）

第一章 总 则

第一条 为促进个人住房抵押贷款业务开展,支持县域经济发展，规范贷款操作流程，防范贷款风险，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《吉林省农村信用社个人贷款贷款管理办法》等法律、法规、政策规定，结合实际，制定本办法。

第二条 本办法所称个人住房抵押贷款是指对辖区内的自然人自愿以依法购得的个人住房作为抵押物发放的贷款。

第三条 借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处置其抵押物作为优先受偿。

第二章 贷款对象、条件

第四条 个人住房抵押贷款对象是辖区内拥有个人住房所有权及土地使用权、具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 申请个人住房抵押贷款应具备下列条件： 1.从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策。

2.在本辖区内有固定的居住场所。

3.年满18周岁，身体健康，具有完全民事行为能力，借款人年龄与贷款期限之和男性不超过65周岁，女性不超过60

周岁。

4.无不良信用记录。

5.申请贷款项目自有资金比例达到30%以上。6.有合法稳定的收入来源，具有一定的偿还能力。7.有固定的经营场所，生产设施齐全，懂技术、会管理。8.住房权属明晰，有具备法律效力的权属证明材料（无土地使用证也可办理）。

9.抵押人与借款人必须为同一人。9.贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款用途、额度、期限、利率、还本、结息 第六条 个人住房抵押贷款主要用于借款人生产经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需消费资金。

第七条 个人住房抵押贷款额度根据借款人需求、抵押物价值、抵押率及经营项目收益等综合情况确定。抵押率最高不超过50%。

第八条 个人住房抵押贷款期限根据贷款项目生产销售周期、抵押物折旧程度等综合因素确定，最长期限不得超过3年。

第九条 个人住房抵押贷款利率原则上在人民银行基准利率基础上上浮60%。

第十条 个人住房抵押贷款实行按季结息，结息日为每季末月20日，贷款逾期按规定加收罚息和复利。

第十一条 个人住房抵押贷款本金可约定分期偿还或到期一次偿还。但贷款期限一年以上必须实行分期偿还制度，每年偿还贷款本金的20%以上，其余贷款本金在贷款到期前全部结清。

第四章 贷款操作流程

第十二条 受理申请。

借款人填写借款申请审批表，并提供以下资料： 1.借款人及配偶的身份证明、户籍证明、婚姻证明（原件及复印件）。

2.抵押物使用状况及符合法律规定的房屋所有权证、土地使用权权属证明。

3.借款人、抵押人夫妻双方同意抵押、处置的书面承诺。4.共有财产作抵押的，要取得共有人的同意抵押、处置的书面承诺或证明。

5.营业执照、税务登记证等。

6.贷款用途证明，包括购货合同、协议或意向书等。7.收入证明，包括工资收入证明、银行卡交易明细、纳税单据等。

8.贷款人认为必要的其他相关资料。第十三条 贷前调查。

受理借款申请后，由主任或主管副主任与信贷员一同对借款人的主体资格、资信状况、借款用途、偿还能力及贷款的合法性、安全性、效益性等情况进行调查，核实抵押物情况、测

定贷款风险程度、形成调查报告并做出结论。贷前调查执行双人调查制度。

1.借款人提供的资料是否完整、真实、有效，提供的复印件是否与原件相符并签字确认。

2.借款人资信、品行状况。

3.借款人是否具有按期清偿借款的能力，是否具备必要的生产条件和生产技术。

4.借款用途、金额是否合理，生产项目是否符合国家政策、产品是否符合市场需要。

5.拟抵押的住房是否具有合法性、流动性、稳定性；权属有无争议，是否易处置。

第十四条 贷款审查。由联社贷款审查部门对信贷营销员调查资料的有效性、完整性以及贷款项目的合法性进行审查，提出审查意见。

第十五条 贷款审批。由联社贷款审批委员会进行审批。第十六条 设定住房抵押，其价值由有权部门或中介机构进行评估。

第十七条 个人住房的抵押率，根据其在抵押期内的折旧、价格变化及处置费用等情况确定，抵押率不超过评估价值的50%。

第十八条 以已出租的房屋抵押的，抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告知承租人，原租赁合同继续有效。

第十九条 抵押借款申请经审查、审批同意后，贷款人与借款人签订《借款合同》、《抵押合同》，借贷双方、抵押人必须在相应的合同文本上签字盖章。

第二十条 借款合同和抵押合同订立后，抵押权人、抵押人共同到房产管理部门办理登记，取得住房他项权利证书。

第二十一条 抵押借款合同自登记之日起生效。第二十二条 个人住房抵押，应由抵押人办理财产保险，在借款合同中应约定保险理赔优先偿还贷款。

第二十三条 保险、评估及登记等费用由借款人承担。第二十四条 抵押权利凭证须入账管理，由出纳岗位入库保管，建立权利凭证登记簿，做到账实相符。

第二十五条 根据贷款金额的大小、五级分类类别，实行不同间隔期的贷后检查。贷后检查的内容包括借款人的基本情况、信用状况、经营情况、抵押物变化情况等。

信贷员在贷款发放15日内进行首次检查，之后至少每季检查一次，对发现借款人有明显违约、资信及经营情况下降等影响偿还贷款的不利因素，应在获得相关信息后及时进行风险预警。

第二十六条 贷后检查的方式包括电话访谈、见面访谈、实地检查、查询相关信息系统或向第三方获取客户信息等。

第二十七条 在贷后检查中发现重大风险事项，应立即上报联社主管部门并采取必要的风险防范措施。

第二十八条 借款人不按合同约定用途挪用贷款的，经办

信用社应收回部分或全部贷款，并按规定加收罚息。

第二十九条 贷款到期前30日内向借款人发出《贷款到期通知书》，通知借款人筹措资金按期偿还贷款本息。

第三十条 贷款到期后借款人不能按期还款的，在逾期20日内向借款人发出《贷款催收通知书》、向抵押人发出《处分抵押物通知书》；逾期一个月仍不能还款的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置抵押物，如协商不成，依法收回贷款。

第三十一条 个人住房抵押贷款原则上不允许办理展期。第三十二条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向相关机构申请调解或仲裁，也可向人民法院起诉。

第三十三条 信用社应严格执行抵押物的监管、检查等相关制度，对违规操作或未尽责造成损失的，将追究相关管理人员的责任。

第五章 抵押登记

第三十四条 办理房屋抵押登记，应当由房屋权利人（申请人）提出书面申请并向土地管理部门、房屋产权登记机构提交下列资料：

一、抵押登记申请书及抵押人、抵押权人的身份证明。

二、借款合同、抵押合同。

三、《房屋所有权证》，共有的房屋还必须提交《房屋共有权证》和其他共有人同意抵押的书面证明。

四、登记机关认为必要的其他文件。

第三十五条 下列房屋不得设定抵押：

一、权属有争议的。

二、未取得《房屋所有权证》的。

三、依法被查封、扣押、监管或者受其他形式限制的。

四、已依法公告被列入征地拆迁范围的。

第三十六条 借款合同和抵押合同订立后，抵押权人、抵押人应当自抵押合同签订之日起十日内，到所在地的土地管理部门和房屋产权登记机构办理抵押登记。

第三十七条 办理房屋抵押登记的，房地产管理部门应当在《房屋所有权证》上作他项权利记载后，向抵押权人颁发《房屋他项权利证明书》。

第三十八条 抵押合同发生变更或者终止时，抵押人应当在变更或者终止之日起十五日内，到原登记部门办理变更或者注销抵押登记。

第三十九条 办理土地抵押登记，登记机关为土地管理部门。

第六章 附 则

第四十条 本办法由辉南县农村信用合作联社制定、解释和修订。

第四十一条 本办法自下发之日起实行。

第二篇：农村信用合作联社农业联保贷款管理办法

＊＊市农村信用合作联社

小额联保贷款管理办法

第一章总则

第一条为提高我市农村信用社（以下简称信用社）的信贷服务水平，解决农民贷款担保难问题，增加对“三农”信贷投入，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，结合＊＊市农村信用联社（以下简称“本社”）实际，制定本办法。

第二条没有直接亲属关系的农户或非关联个私工商企业、财政供养人员，在自愿基础上组成联保小组。信用社对联保小组成员提供的贷款称为小额联保贷款。

第三条小额联保贷款的基本原则是“多户联保，责任共担，按期还款”

第二章 借款人条件及借款用途

第四条借款人应具备下列条件：

（一）生产周转或个人消费资金有缺口，需要贷款扶

持的。

（二）具有完全民事行为能力。

（三）遵守联保协议

（四）从事符合国家政策规定的经营活动。

（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款10%的活期存款。

第五条联保小组由长期居住在信用社服务辖区内，有借款需求的自然人或个体工商户或私营企业和民营企业自愿组成。民主选举产生联保小组组长。联保小组责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

（二）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任。

（三）在小组全体成员还清所欠贷款的前提下，成员可自愿退出小组。经小组成员一致同意，决定可开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条贷款用途

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款。

（二）加工业、商业等个体工商户贷款。

（三）私营企业和民营企业的生产经营贷款。

（四）财政供养人员个人消费贷款。

（五）信用社信贷业务经营范围内其他贷款。

第三章 贷款的发放及管理

第七条联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写联保小组成员借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（联保协议）。

第八条信用社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第九条贷款发放后，联保小组组长应协助信用社信贷人员做好贷款的管理工作，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十条借款人应根据从事行业的特点，制定符合实际的还款计划，按照借款合同规定的时间，按时结息并及时足额归还贷款本金。

第十一条信用社应根据借款人申请的生产经营实际需要,确定合理的借款额度，可以对联保小组贷款一次性给予最高额度授信，亦可逐笔、逐户授信。对单个自然人借款额度，原则上不得超过5万元；对个体工商户和私营企业借款额度，原则上不得超过资产总额的30%。此后，可根据借款人的经营状况和还款信誉度的优劣，逐渐增加或减少借款额度，贷款总额不得超过联保户的净资产总额。

第十二条小额联保贷款的期限，根据借款人生产经营

活动的周期确定。

第四章利率

第十三条小额联保贷款利率按中国人民银行批准同意的利率执行。实行按月、按季或利随本清的结算方式。第十四条信用社对小组成员的存款利率，按中国人民银行公告的法定活期存款利率执行。

第五章附则

第十五条本管理办法未尽事宜，按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》等有关规定执行。

第十六条本管理意见＊＊市农村信用合作联社负责解释、修改。

第三篇：巴林右旗农村信用合作联社农户联保贷款管理办法

巴林右旗农村信用合作联社

农户联保贷款管理办法

第一章总则

第一条 为提高巴林右旗农村信用社的信贷服务水平，增加对巴林右旗境内的农牧户和农牧业生产的信贷投放，进一步满足农牧户在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《农村信用合作社农户联保贷款指引》和《内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法》等有关法律、规章，制定本管理办法。

第二条 本办法所称农户联保贷款是指农牧户依照本办法组成联保小组，巴林右旗农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

第三条 农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第四条 具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）单独立户，经济独立，在巴林右旗农村信用社服务区域内有固定住所；

（三）已成为巴林右旗农村信用社社员；

（四）具有贷款资金需求；

（五）具有合法稳定的收入；

（六）在巴林右旗农村信用社开立存款帐户。

第五条 联保小组由居住在巴林右旗农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于五户。

第六条 设立联保小组应当向农村信用社提出申请，经农村信用社履行贷款调查、审查、审议程序后，所有成员共同与农村信用社签署联保协议。

第七条 联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过三年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。

第八条 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：

（一）依照借款合同偿付贷款本息；

（二）督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告农村信用社；

（三）在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

（四）对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

（五）民主选举联保小组组长；

（六）共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条 联保小组成员在全体成员偿还信用社所有贷款本息后，可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组；未全部清偿前申请退出的，须经联保小组全体成员一致同意并经信用社审查同意，方可退出，未清偿的贷款本息由联保小组其他成员承担连带保证责任；联保小组成员在未清偿自身贷款本息前不准退出联保小组。

第十条 经联保小组一致同意并经农村信用社审查同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所欠贷款本息。

第十一条 联保小组变更后，必须与农村信用社重新签署联保协议。

第十二条 联保协议期内，出现下列情况之一的，联保小组解散，但联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所欠联保协议项下的全部贷款本息后终止。

（一）联保小组成员少于农村信用社规定的最低户数；

（二）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；

（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；

（四）联保小组严重违反联保协议。

第三章贷款限额的核定

第十三条 核定联保小组成员贷款限额的主要依据：

（一）种植户的种植面积及年纯收入；

（二）养殖户的养殖规模及年纯收入；

（三）农牧产品加工、销售、运输等多种经营户的年纯收入；

（四）借款人的信誉状况、还款能力；

（五）借款人的家庭财产状况；

（六）联保小组组长的意见。

第十四条 对单个联保小组成员最高贷款限额一般不超过该成员近三年平均年收入，额度原则上不得超过5万元。已有农户小额信用贷款授信额度的，应包括在农户联保贷款最高限额之内。

第十五条 各基层信用社应根据当地信用环境、经济发展水平、当地居民收入和需求、自身的资金供应状况、借款人的还款情况等确定合理的贷款限额。

第十六条 各信用社应对农户联保小组的设立、变更及贷款限额的核定、调整情况予以公示。

第四章贷款的发放

第十七条 联保小组各成员需要贷款时应分别提交借款申请书，农村信用社按相关规定进行审查并通过后，报有权人签批。并在授权范围内与借款人签订借款合同，并附联保协议。超过审批权限的，按农村信用社法人机构超权限的信贷管理的有关规定办理

第十八条 农村信用社应将贷款发放给联保小组的借款本人，不得由其他联保小组成员或联保小组组长代为办理贷款。

第十九条 贷款用途：

（一）种植业、养殖业等农牧业生产费用贷款；

（二）农牧业产品加工、销售、运输等个体经营贷款；

（三）消费性贷款；

（四）助学贷款；

（五）农村信用社同意的其他借款用途。

第二十条 在联保借款合同有效期内，借款者本人在各自最高贷款限额内可周转使用贷款。

第二十一条 农户联保贷款期限由农村信用社根据借款人从事行业的特点、生产经营活动的周期协商确定。但最长不得超过联保协议的期限。

第二十二条 农户联保贷款利率按中国人民银行规定的利率政策，由农村信用社根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，但利率不得高于同期法定利率的最高浮动范围。

第二十三条 农户联保贷款还款可采取一次性偿还和分次偿还两种方式，还款方式需在借款合同中约定。期限超过一年的，从贷款期限满一年起，应分次偿还本金。

第二十四条 农户联保贷款的结息方式由农村信用社根据借款人的生产经营情况由双方自主协商确定，原则上应以按季结息为主。分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。

第五章 贷款的管理

第二十五条 借款人必须按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式将贷款转让、转借他人或集中使用农村信用社贷给联保小组其他成员的贷款。

如发现有违反上述规定行为的，要提前收回贷款本息，并取消其联保小组成员资格。

第二十六条 贷款发放后，联保小组组长应负责协助农村信用社管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知农村信用社。

第二十七条 贷款发放后，信贷员应加强对贷款的跟踪检查和管理，及时了解和掌握借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第二十八条 农户联保贷款档案管理。

（一）农户联保贷款档案以行政村为单位，按联保小组建立保管。信贷员对农户联保贷款档案的真实性负责，负责农户联保贷款档案内容的及时更新；信贷会计负责农户联保贷款档案的管理。

（二）农户联保档案应包括以下内容：

1、联保小组成员基本情况，包括姓名、身份证号码、家庭人口、住址、联系方式、家庭实有资产状况和债权债务情况等；

2、设立联保小组申请书及联保协议；

3、联保小组成员借款申请书；

4、农村信用社审查、审议、审批情况；

5、农户联保贷款合同；

6、其他需要掌握的材料。

第六章附则

第二十九条 本办法由巴林右旗农村信用合作联社负责解释、修订。

第三十条 本办法自下发之日起执行。

第四篇：个人住房抵押贷款

个人房屋抵押贷款

个人房屋抵押贷款是指借款人以本人名下的房产抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款，用途包括个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法等多种用途。、住房抵押贷款条件：

房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持有的不动产，而且在各种融资渠道中，房地产抵押贷款依旧是成本最低的方式之一。根据国内首家外商独资的房地产担保企业安家世行担保有限公司提供的数据，房产抵押贷款中，近3成用于再次购房，其他用途占比较高的依次为：企业经营用途、购车、留学与移民、装修以及购置大宗消费品。

申贷要件

1.房产证

2.权利人及配偶的身份证

3.权利人及配偶的户口本

4.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)

5.收入证明

6.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

7.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

8.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等）

操作流程 1.借款人贷前咨询：填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

6.贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

“金融一号店”编辑整理

第五篇：衡山县农村信用合作联社特约商户联保贷款管理办法

衡山县农村信用合作联社 特约商户联保贷款管理办法

（试行）

第一章 总则

第一条 为创新业务发展，提高信贷服务水平，规范商户联保贷款行为，加大商户信贷投入，在有效防控风险的前提下，简化贷款手续，根据《担保法》、《贷款通则》和《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等相关规定，特制定本办法。

第二章 贷款对象与基本条件

第二条 特约商户联保贷款是指信用社根据客户的申请，发放辖内由2户以上的特约商户在授信额度内相互承担连带担保责任的贷款。

第三条 特约商户是指在本县域范围内的常住且经工商、税务部门核准登记，办理了合法有效的营业执照和税务登记手续，有固定的经营场所，依法从事生产经营，经信用社登记建档的个体工商户。

第四条 特约商户联保贷款的基本原则是“自愿联保，风险共担，额度控制，分户发放，存贷挂钩，按期还款”。

第五条 特约商户联保小组由特约商户自愿组建，特约商户联保小组成员在申办联保贷款时，应按贷款金额的5%交存于基本存款帐户内不得动用（扣除利息除外）至联保贷款清偿完毕。

第六条 特约商户应具备下例条件

一、年满18周岁至60周岁具有完全民事行为能力，自愿履行联保协议。

二、在本信用社服务区域内有固定住所和经营场所，其生产经营 1 项目符合国家政策规定。

三、独立经营，有一定的收入来源，经营项目在一年以上，诚实守信，无不良征信记录，有可用的授信额度。

四、积极配合信用社做好授信资料登记，在贷款信用社开立基本存款帐户，提供三个月以上银行存款流水帐，借款前在信用社有不低于借款额5%的活期存款。

五、自愿申请成为信用社特约商户，安装POS机，自愿遵守联保协议并履行担保责任。

六、信用社规定的其它条件。

第三章 特约商户联保小组的管理

第七条 特约商户联保小组的建立

一、自愿建组。联保小组成员通过自寻合作者或其它方式成立联保小组；经民主选举产生组长。组长的家庭资产应优于其它成员并具有一定的管理能力。

二、提交申请。拟建联保小组成员应向信用社递交《组建联保小组申请书》。

三、资格审查。信用社贷审组在逐户调查的基础上，对联保小组成员的有关资料进行审查，根据资产情况授信，确认联保小组及其成员的资格和授信额度。

四、签订联保协议。特约商户联保小组的成员都必须是信用社确定的特约商户。联保小组自联保协议签订之日起设立。联保合同期限一般不超过3年，合同期满，经信用社同意后可以续签。合同期内，联保小组成员无借款也可以申请解除。

第八条 联保小组的组长有权协助信用社及时了解借款人的生 2 产经营情况和贷款使用情况，发现风险应及时向信用社报告。

第九条 联保小组成员的责任与义务

一、联保小组成员均可在小组的授信额度内申请贷款并使用和归还贷款。

二、在贷款本息未还清以前（小组中任一成员），小组成员不得擅自转让变卖自有资产或将固定资产设定抵押等减少财产增加负债的行为。

三、联保小组成员对联保借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不按期归还贷款本息时，应主动代为偿还。

四、经联保小组成员一致决定，可以取消违反联保协议的成员，同时督促其还清信用社一切借款本息。

第十条 联保小组成员的变更

一、联保小组全体成员清偿信用社联保贷款本息后，成员在征得小组其它成员和信用社同意后，可退出联保小组。

二、联保小组成员的补充与变更。符合参加联保小组条件的经联保小组全体成员一致同意报信用社审查通过后，可补充变更联保小组，变更后的联保小组须与信用社重新签订联保协议后方能生效。

第十一条 联保小组的解散。联保小组全体成员在还清贷款后，提出书面解散联保小组申请的，经信用社审查通过可解散联保小组。

第四章 贷款金额、期限及利率

第十二条 信用社应根据借款人申请的生产经营项目实际需要及借款人偿债能确定合理的借款额度。借款额度应控制在净资产（固定资产+流动资产-总负债）的50%以内（价值以信用社评估的实际价值为准。其中固定资产按同期同类的购买价为准，库存商品按原厂的 3 进价确定，房屋、门面装修及剩余房租不计算价值）。

第十三条 特约商户联保贷款期限根据借款人生产经营周期确定，原则上不超过三年。

第十四条 贷款利率。特约商户借款实行浮动利率机制。首次联保贷款利率原则上应低于信用社同期、同档次贷款利率标准一个档次。以后可根据借款人在信用社的日平存款余额占贷款的比例确定（贷前6个月的基数）。日平存款余额占贷款余额10%以上、20%以内的可在信用社同期、同档次贷款利率基础上利率降低0.6‰，以后每上升10%（不足10%的不计）降低0.6‰，以此类推，但最低不低于6.9‰。展期贷款取消优惠利率，按信用社同期、同档次贷款利率计收。逾期贷款按同时同档次贷款利率加收50%的罚息。特约商户联保贷款实行按月结息。对未按期结息1次将利率提高0.6‰，对未按期还本的取消优惠利率，二次以上的将取消商户联保贷款资格，责令退出联保小组。

第五章 贷款的发放和管理

第十五条 特约商户联保贷款实行“严授信、宽放款”操作流程。即信用社首先对辖区内的所有商户进行摸底登记，根据相关要求（经营时间、存款日平、资产总额等情况）逐户授信，报联社审核审批。一年授信一次。发放时由信用社在授信额度内直接审批发放。

第十六条 联保小组成员共同签署联保协议后，借款时只需按规定要求提供相关资料，填写《特约商户借款文本》，经信用社审查同意后，与信用社签订担保借款合同。

第十七条 特约商户联保贷款实行按月结息，分次还本的方式归还本息。也可约定到期还本。

第十八条 信用社管户信贷员要加强对特约商户贷款贷后检查，按月将借款人的存款流水帐与营业额进、出货帐情况收集分析并存档，要密切关注借款人的经营状况，严防风险的发生。发现风险应及时书面通知借款人和联保小组组长，采取相关措施，收回借款本息。

第十九条 联保小组的联保户按规定比例交存的5%作为利息清偿担保，在保证合同中做出明确约定：“对于主合同项下贷款逾期、欠息的任一债务人，贷款人可以直接扣划该联保小组任一成员帐户上的资金用于归还特约商户联保债务人所欠的贷款本息。”

第二十条 联保小组任一成员出现经营情况恶化，或影响借款人还款能力的其他重大事项，或未按协议规划用途使用贷款，或有其它违反协议行为的。信用社应全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取全面清收等措施。

第二十三条 联保贷款本息收回后，信用社应将联保小组授信的管理、使用及归还情况进行整理归档，并将借款人使用的信用记录通报给全体联保小组成员。

第六章 附则

第二十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《衡山县农村信用合作联社信贷管理办法》的有关规定执行。

第二十五条 本办法由衡山县农村信用合作联社负责解释和修正。

第二十六条 本办法自行文之日起执行。

二O一二年一月二十六日