关于防信用卡风险有关问题的通知

第一篇：关于防信用卡风险有关问题的通知

中国人民银行各省、自治区、直辖市分行，深圳经济特区分行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、中信实业银行：

为加强对商业银行信用卡业务透支风险的管理，防范和化解透支风险，现就有关问题通知如下：

一、凡开办信用卡业务的各商业银行总行必须尽快制订或完善信用卡业务透支风险控制办法及控制指标。透支风险控制指标应包括正常透支、恶意透支、呆帐的占比情况，客观地反映信用卡业务的风险程度，并以此作为对分支机构信用卡业务进行考核的依据。上述要求的管理办法及控制指标必须在今年10月15日前发至各分支机构并报中国人民银行总行备案。

二、各商业银行须对本系统的信用卡透支风险进行一次全面检查，对透支期限6个月（含6个月）以上的透支额占透支余额的比例超过15%的分支机构，要限期降低恶意透支的比率，订出明确的责任和目标，并纳入行长目标责任制，作为考核奖惩的依据。在上述分支机构透支风险达到规定的控制指标之前，各商业银行不得追加其信用卡发卡量的指标。

三、各商业银行信用卡业务的发卡审批权和授权权限，一律由地市以上分行掌握，对县级行的上述权限要在1997年12月31日前收回，县级行只能代理具有发卡资格的上级行发卡。对不能做到24小时授权值班或透支风险长期偏高的地市以上发卡机构，也要上收发卡审批权和授权权限，改为代理发卡。

四、各商业银行发行的用于代理收付业务的专用卡、ATM卡一律不得具有透支功能，不得为持卡人垫付资金；已垫付资金的，要在今年年底之前收回。有透支功能的银行卡品种只限于信用卡，申办信用卡要严格按照《信用卡业务管理办法》和有关章程办理。

五、要严格对信用卡申请人的资信审查，通过多种渠道核实申请人身份，严禁为无稳定职业、无稳定收入、无固定住所、无合法担保的申请人发放信用卡，严防用假身份证骗领信用卡的现象。

六、各行计算机系统内设置的信用卡风险控制参数，包括授权、授信限额、提取现金限额等必须符合中国人民银行的有关规定，每卡透支限额不得突破中国人民银行《信用卡业务管理办法》中规定的指标，对单位卡必须设置不得取现的参数。

七、各商业银行对信用卡透支业务形成的风险要给予充分重视，正确处理业务发展与防范风险的关系，要积极研究、认真落实风险防范措施，加强对恶意透支的催收和追讨，切实降低风险比率。

八、人民银行各级分支行要加强对信用卡业务风险的监管，要组织专家对各有关银行的计算机系统进行抽查和测试，对不按人民银行《信用卡业务管理办法》及有关现金管理规定设置系统参数，不按本文规定落实风险防范措施的发卡机构，要提出警告，限期纠正；对过期未改的，可上报总行取消其信用卡业务发卡审批权。

中国人民银行 一九九七年八月二十八日

第二篇：关于防范信用卡业务风险有关问题的通知

人行和银监会联合发布《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》(2006.4.11)针对近期不法分子利用信用卡违规套现的做法,人民银行和银监会昨日联合发布通知,要求发卡机构加强管理,从源头控制信用卡风险,保障银行资金安全。

据人行和银监会有关负责人介绍,近期一些不法分子打着＂银行中介代理公司＂、＂贷款中介＂等名义,为客户代办信用卡并利用信用卡的透支额度和免息期,通过虚构POS机刷卡消费骗取高额手续费和银行资金。

为规范信用卡发卡和受理行为,保障银行资金安全,促进信用卡业务健康发展,建立良好的经济金融秩序,人行和银监会联合发布了《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》(以下简称《通知》)。

业内人士表示,目前在信用卡业务发展较快的大中城市,代办信用卡的非法中介公然在当地媒体及相关网站上刊登＂代办信用卡并全额提现＂、＂POS刷卡消费提现＂等广告,这种做法将违规套现行为公开化,不但会严重扰乱信用卡发卡和受理市场,加大银行经营风险,而且对社会诚信环境造成破坏。

对于目前商业银行等机构大力开展中间业务,对银行卡业务的推广更是不遗余力《通知》,此次对发卡机构作出特别规定,要求信用卡发卡机构应严格审核申请人的申请资料,加强风险控制与管理,做好对持卡人的安全用卡教育。

由于部分案件是由于发卡机构的风险控制不严造成的,人行和银监会要求发卡机构对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查；要慎重选择发卡营销外包服务商,并严格管理与发卡营销外包服务商之间的外包关系,明确双方责权利。

此外对于收单机构,该《通知》则明确要求收单机构应加强特约商户管理,强化对特约商户的风险控制,防范特约商户非法套现等风险。收单机构要加强对特约商户资质的审核,防止拓展不合规商户。

对于中国最大的银行卡服务机构中国银联,《通知》也要求其加强与成员银行、工商、公安机关间的协调,防止不法贷款中介和恶意申请人在多家银行反复作案,并联合各成员机构开展持卡人安全用卡教育和特约商户收银员培训,增强其风险防范意识。

业内人士分析,此次人行和银监会联合发布有关信用卡风险防范的规范性文件,体现了两个金融管理部门对信用卡快速发展过程中暴露出的风险的重视,有利于形成监管合力,维护持卡人对信用卡支付的信心,引导银行卡产业健康发展,促进我国支付体系安全、高效运转。

第三篇：浅析信用卡风险

浅析银行信用卡业务发展风险管理

伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡已经成为人们必不可少的金融商品，而与之相对应的信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。

问题所在：信用卡风险；信息不对称；法律支持体系

对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。

信用卡风险的问题类别

从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易

或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系

统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。

信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。

信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。

第四篇：信用卡营销风险防控注意事项

信用卡营销风险防控注意事项

一、信用卡办理营销人员个人风险防控注意事项

1、信用卡申请表填写注意事项 a、错别字

b、填写姓名与身份证姓名是否相符 c、签名出现涂改

d、使用叠字代替符号“々” e、申请附属卡无主卡持有人签名 f、主卡人代替申请附属卡人签名

2、签名栏填写注意事项 a、正楷清晰签名

b、字迹潦草，需在旁边重签工整签名 c、不得涂改 d、不得他人代签

e、不得出现有关姓名以外的符号 f、签名必须与身份证名字一致

g、申请附属卡，必须有主卡持有人签名

二、尽量不要给市区周边县区客户办卡

1、周边地区还款不畅通，容易产生风险

2、可刷卡消费方式有局限，容易出现开卡不消费产生年费的状况

3、持卡人基本素质普遍偏低

三、客户资料风险防控注意事项

1、住宅电话，没有的话留老家电话或亲戚朋友

2、住宅地址，必须完整填写到哪门哪户

3、照片打印件，最好不要剪切粘贴

4、身份证鉴别（一代：民族与年成三角形，年在民族中间；二代：看数字）

5、私营企业进件标准

a、注册资金100万以上 ＼

b、年限1年以上

— 法人及管理层可办理 c、单位人数50人以上

／

6、真正做到三亲

四、常见风险问题

1、行业员工代码填写一定要清晰

2、相机拍照一定要清晰，且不要复制粘贴

3、尽量不要给21周岁以下客户办理（优势单位以及以卡办卡除外）

五、出现的风险情况

具体问题具体分析，一旦发现情况立即上报

六、防止黑中介，找出黑中介特征

1、单位地址一般在非常差得写字楼内或者小区住宅楼内

2、单位装有POS机（有可能用作套现）

3、单位只有简单简陋的办公用品

4、主动上门找营销经理办卡的 a、资料非常全面 b、申请件上字体相似

现在信用卡营销风险防控注意事项还有很多，并且骗人的手段也多得眼花缭乱，所以大家在遇到类似小编所说的那种骗人的手段，请务必提防，免得上当受骗。

注：本文来自网络修改，本文仅供参考。

第五篇：信用卡知识竞赛风险防控知识

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》对发卡营销要求包括那些要求？（1）申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。

（2）发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。

（3）营销宣传材料真实准确，不得有虚假、误导性陈述或重大遗漏，不得有夸大或片面的宣传。

（4）不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。（5）营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。

（6）营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包。禁止营销人员从亊本行以外的信用卡营销活动，幵对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隔和保密措施作出明确的制度规定。

（7）开展电话营销时，必须留存清晰的录音资料，录音资料应当至少保存2年备查。

（8）发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活动，必须就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构幵取得该教育机构的同意。

2、五项不规范进件具体包括哪五大类？

涉嫌欺诈进件类、客户信息可疑类、客户群不符类、客户意愿类、推广不规范类

3、涉嫌欺诈进件类包括“三亲”政策涉嫌执行违规类和伪造资料或资料可疑类，具体包括哪九种表现？

①、身份被他人盗用②、通过中介办卡③、该公司是中介④、单位不存在⑤、非该单位员工⑥、伪造身份证明⑦、伪造非身份证明文件的附件（包括财力证明、工作证明等）⑧、单位资料其他可疑情况⑨、家庭资料可疑

4、客户群不符类具体包括哪八种表现？：

①、目前客户群内已明确推广职位、职称不符 ②、工作时间/收入不符 ③、附加条件/文件不符

④、主卡/附属卡人的办卡年龄不符 ⑤、非法职业 ⑥、常驻地无网点/特定地区非可推广行政区域 ⑦、境内户籍不符（外户限制，农户限制）⑧、境外户籍不符

5、《商业银行信用卡业务监督管理办法》对赠送客户礼品明确要求是什么？ 信用卡未经激活幵使用，不得发放任何礼品或礼券。

6、风险把控第二关中营销主管对员工日常风险管理注重哪几个方面？（1）严密跟踪员工出征情况。每天早上营销员外出前，须向主管汇报出征方向和营销渠道信息，并填写《营销日志》。营销主管每日必须严格对照员工交表单位与其《营销日志》所填列的单位是否相符，发现不符或异常表量的交件要重点核实，发现疑点立即上报中心，做到“防患于未然”。

（2）鼓励员工主动上报风险信息。与员工共同分析并及时报告初审岗和推广经理，做到风险单位共同防范，风险信息共同分享。并将一个月内的风险单位书写在组内展板上，使每个员工出征前对风险单位分布都了如指掌。（3）路演宣传只能收集客户信息。对于营销员的路演收表，主管必须要求员工到客户单位核实。营销主管要时刻提醒员工亲核亲签，推广纪要必须如实填写，要求员工准确使用核实技巧和话述。

（4）严格按照营销中心《关于申请表初审风险核查的操作指引》的要求对申请表中的公司电话100%核查装机类别，禁止小灵通进件，对于5张以上的集团发卡要全部电话核查，防范中介申请和虚假单位进件。

（5）除公司电话核查外，营销主管每天要对不少于20%的申请表进行其它内容的电话核实。要认真比对相关客户信息，对可疑来表要仔细质询员工营销情况，并标注为风险表上交初审岗。

（6）营销主管在新员工入职两周内要对新员工的基本情况进行了解，要家访到每个员工，撰写并上交员工情况介绍（不少于600字）。介绍中要包括员工家庭成员、爱好、特长、性格等详细情况。对于老员工要做到每年一次家访，时刻掌握员工的业绩进度、展业特点、技能水平等，密切关注员工的思想动态、消费习惯、支出与收入是否相符、家庭成员及关系密切朋友的职业，有无不良嗜好等。发现异常及时上报。

（7）增加主管的外调职能。主管对组内所有成员每月必须跟访营销一次，每周必须安排一次集团卡单位的外调工作，以了解营销员营销行为是否合规，并做好记录。

7、精细化管理要求主管审表的顺序：申请表填写的规范性检查；表单信息的完整性检查；客户群判断及附件有效性检查。

8、主管电核调查的重点应包括哪些方面？（1）了解推广纪要填写是否真实；（2）确认客户申请信用卡的真实意愿；（3）了解附件资料是否为客户提供；（4）疑似或残缺等存在风险的进件应特别关注并重点核查。

9、总行关于废表（D类申请表）即未完成营销流程的作废申请表的具体仅限于哪两种类型？

无任何附件且无有效签名的申请表；资料严重缺失的申请表：申请表中无客户姓名或身份证号码中的任一项，且无法补充的申请表。

10、国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知中对境内卡在境外提现的具体限制是什么？

一日内累计不得超过等值１０００美元，一个月内累计不得超过等值５０００美元，六个月内累计不得超过等值１００００美元。

11、广发银行重大客户投诉应急预案中对重大客户投诉处理原则是什么？（1）坚持总分行主管信用卡业务的行领导亲自负责的原则。（2）坚持处理投诉合法、合规、合理的原则。

（3）坚持全面细致的原则，处理人员要认真对待，细致查核事情原委。（4）坚持预防为主，各环节严格执行并不断完善各项规章和流程，保障客户满意的原则。

（5）坚持实事求是，正面引导，把客户稳定在基层，把矛盾化解在源头的原则。

（6）坚持及时上报、及时处理，及时回访的原则。

（7）坚持灵活应变，将可能产生的负面影响降到最低的原则。（8）当出现可能对我行产生较大负面影响的重大投诉事件，相关处理人员未经授权不得向无关单位和人员提供信息的原则。

12、申请表进件不符需加盖“A”章 包括哪些情况？ 1）身份证或其他附件可疑或虚假； 2）怀疑申请人无还款能力或有套现意图； 3）通过非法中介办卡或来源不明的申请表； 4）单位资料可疑或虚假； 5）家庭资料可疑或虚假；

注：以上未列出，但判断存在其他风险的情况需在推广纪要栏勾选“KY”,同时备注具体可疑情况，但无需加盖A章。

13、收件风险防范的基本要求包括哪些？

交件人签名和身份的确认、提交文件的核实、推广人员填写推广方式与核实情况、其他要求

14、三亲的具体要求是什么？

亲签：不允许他人代办（包括单位代办）或代交件，申请人必须本人亲自办理和交件（包括集体办卡），并当面亲自签名。

亲核：客户交件时，收件人员必须要求客户出示身份证明原件，有条件的渠道（如分行柜台）需要通过二代身份证识别仪验证客户身份证原件，严格核实是否本人办理。

亲访：对于营销人员发卡（包括直辖营销中心营销员和卡部营销人员）的，营销人员必须亲访申请人工作单位；分行网点发卡，也建议对申请人工作单位进行亲访。亲访单位以确认到“该单位是否存在，地址是否与申请表填写一致，申请人是否为该单位员工”为准

15、提交文件核实的具体要求什么？

核对所有文件原件和复印件是否相符，若无误，需在所有复印件上标注“原件相符”和“仅供办理广发卡使用”，并在旁签名确认。

复印件上的内容和印章均要求清晰、完整。

16、集团办卡项目的推广要求是什么？ 要求营销员到单位亲访亲签；

集体办卡的宣传推广必须规范、有效，保证让该项目的每位申请人清楚产品特点及使用知识；对于单位统一为员工办卡的情况，必须保证员工个人了解办卡事项；

对同一单位申请人数在10人或以上的，要求填写《集体办卡项目情况介绍》

17、收件风险防范的其他要求包括那些？

营销人员是风险防范的第一线，因此需根据所了解到的情况如实提交申请资料，不得出现误导客户随意修改申请表填写项的情况；同时对于营销人员未能严格核实客户身份或未如实填写推广纪要造成银行损失的，营销人员将依法承担相关责任。

如客户提供资料不真实，将会记录在案，直接影响客户再次申请，因此推广人员

必须指引客户如实提供所需资料；

各营销推广人员及分行网点应妥善保管申请表，不得随意将申请表向外发放，申请人

应现场填表并交表，不得将申请表带走。

18、广发卡基本身请文件中对国内居民有效身份证明文件的定义是什么？ 身份证复印件，一代证可只提供正面，二代证要求同时提供正、反两面

19、营销人员在代电营亲访亲签时必须做到的基本要求是什么？

营销人员在代电营亲访亲签时应按照《直销中心代电营亲访亲签工作流程》要求，核对客户的卡片原件及身份证明原件，指引客户正确填写“客户领卡确认函”，并收取客户填写后的“客户领卡确认函”及客户身份证明复印件。营销人员在代电营亲访亲签过程中发现的可疑情况，应在“客户领卡确认函”及工单上反馈，如客户的身份证原件为伪造、客户办理信用卡有非法用途、客户冒用他人名义申请等。

20、营销人员展业过程中应做好信息安全保密工作，不得以任何形式泄漏保密信息，保密信息的内容包括那些？

（1）信用卡中心现有的信用卡用户数据；（2）信用卡申请人资料；（3）信用卡业务数据；（4）信用卡业务流程；（5）信用卡信审政策；（6）信用卡管理及销售流程、经验公式、计算机软件及其算法、设计等方面的信息；（7）其他涉及商业机密的信息。

21、营销人员防欺诈风险行为规范中，营销人员不应有哪些恶意欺诈行为？（1）不得以任何形式向银行提供虚假资料，如虚假职业状况、住址情况、联系方式、收入证明等；

（2）从中介公司或他人手中收取或购买申请表；（3）勾结不法分子，为持卡人提供刷卡套现便利；

（4）擅自更改客户个人资料，并利用他人申请资料附件，如财力证明等，篡改后进行虚假申请或提供他人进行虚假申请；

（5）获知客户的个人资料后，伪造、骗取客户证件冒领卡片或通过客户服务热线篡改客户资料，图谋接管持卡人账户；

（6）假冒银行名义，诱骗客户激活信用卡；（7）私自激活客户卡片；

（8）骗取或截获客户信用卡，或盗用持卡人卡片资料，通过任何方式使用或图谋盗取客户资金；

（9）其他违反国家法律法规的欺诈行为。

22、营销人员操作行为规范中，营销人员应亲自推广收集申请表。如采用新的推销方式须经总行信用卡中心批准方可开展。营销人员不应擅自哪些推广方式？：

（1）互联网，包括电子邮件、QQ、ICQ、MSN等聊天工具、在线聊天室、网络论坛、虚拟社区、网站广告及自建的推销网站等；

（2）手机短信；

（3）未经主管部门许可随意张贴推销广告、在公共场所喷写联系电话及推销信息；

（4）私自交换申请表；

（4）私自通过发展下线营销人员的方式进行推卡；

（5）私自与其他银行的营销人员串通共享客户资料或合作推卡；（6）不得从中介公司、他人手中收取申请表，或购买申请表。（7）其他违反国家法律法规的推卡方式。

23、二代身份证的简易真伪识别方法是什么？

在一般的光线下，平视第二代身份证表面时，表面上的物理防伪膜是无色透明的；适当上下倾斜“二代身份证”，便会观察到证件的左上方有一个变色的长城图案，呈橙绿色；用左眼和用右眼分别观察，身份证上的长城图案的颜色将呈不同颜色；将身份证旋转90度（垂直方向），观察到的长城图案呈蓝紫色。

在相片下有光变光存储的“中国ＣＨＩＮＡ”字样；用放大镜人们可以看到，在彩虹印刷的底纹中有缩微字符串“ＪＭＳＦＺ”；如果将证件正面放在紫外灯光下，可以发现荧光印刷的“长城”图案。

真实证件的数字中，“1”的上钩头明显，底端无横笔画；“4”的上部笔画不闭合；“5”与“9”的下部末端笔画略为向外延伸，而不是向上和向内收；“7”的斜笔画为弯折，非直线。

证件反面的“居民身份证”中的“居民”两字的中间“—”的右边笔锋正对着“口”的右边竖线。“身”字的中间两横线与右边的竖线中间有空隙，而不是闭合的。