毕业论文我国信用卡市场的风险问题及其防范对策

第一篇：毕业论文我国信用卡市场的风险问题及其防范对策

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目 录

一、引言…………………………………………………………

二、文献综述……………………………………………………

三、我国信用卡市场发展现状………….………………………

四、我国信用卡市场的风险及成因

（一）信用卡风险的类型…………………………….（二）我国信用卡市场存在的风险………………………

（三）我国信用卡市场风险产生的原因分析……………

五、信用卡风险的防范措施

（一）欧美信用卡风险管理的成功经验…………………

（二）欧美信用卡风险管理的经验对我国的借鉴与启示…

六、结论………………………………………………………….参考文献………………………………………………………….致 谢………………………………………………………….23 25

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我国信用卡市场的风险问题及其防范对策

摘要：近年来，随着中国经济的迅速发展，中国的银行卡业务迅速发展起来。信用卡作为一种较为先进的支付工具，逐渐走进千家万户。信用卡的大量使用对于方便以及改变中国居民的支付方式、推动经济发展都有重要的意义。但是，由于我国的银行卡业务起步晚，相比于发达国家还存在一定的差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制度不够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。有效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问题，同时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。关键词：信用卡； 风险；银行 ；防范措施

Abstract ：In recent years, with the rapid development of China's economy, China's bank card business developed rapidly.Credit card as a kind of relatively advanced payment tool, gradually came into thousands of families.The wide use of credit card for convenient and change of China's residents' payment, push forward economic development has important significance.But, as our country's bank card business late start, compared with the developed countries there were differences of Cards in consumption, the user penetration rate are not enough, at the same time, because of legal system are not perfect, honesty and credit market consciousness, such as the existence of weak idea reasons, the credit risk problem is very outstanding.Effective to prevent and solve the credit card in the process of using the bank risk be facing a very important question, and promote the healthy development of the credit card business effective guarantee.Key words: credit card;risk;bank;preventive measures

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我国信用卡市场的风险问题及其防范对策

一、引言

自1985年3月我国发行了第一张信用卡以来，信用卡在我国已有二十多年的历史，国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。但与西方发达闰家相比，我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段，目前在我国大约只有不到半数的商业银行信用卡业务能够盈利，其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系，加之日前国内尚缺少信用卡风险管理系统的理沦研究。近年来，我国的各大银行都全力以赴地投入到信用卡业务中，信用卡业务呈现高速增长态势，持信用卡消费的观念已日渐普及。

由于信用卡市场所蕴含的广阔的盈利空间，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点，但随之而来的信用卡风险也日趋凸显出来。本文主要通过对国内商业银行目前风险管理的现状、主要风险分类入手，运用相关理论，对我国商业银行信用卡业务的风险规避提出可行性的建议。

二、文献综述

（一）国外研究状况

20世纪50年代美国Bill Fair 和数学家Earl Isaac创建了FICO模型，提供了信用评分的方法，为信用卡风险控制奠定基础；随后经济学家开始运用微观经济学理论、博弈论、不完全合同理论等来研究银行信用风险的实质、风险的原因分析、风险识别以及风险防范途径。

Altman是较早开始定量研究应用风险的学者，他提出了Z分数等一系列方法理论。违约率是[0%,100%]连续区间上的一个百分比，通常通过一套内部映射程序在连续等级和离散级别之间建立关系。大多时候连续等级被评为几个分值段 3

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或者直接与内部评级等级对应。但是，只有违约概率和内部评级的时间可比时，这种违约概率和内部评级之间的映射关系才有意义。

沙萨（Chassang）和德〃瑟维吉尼（De Servigny）（2002）提出一套从财务数据中提炼出来的周期违约信息的方法。他们认为当历史数据的短期违约概率信息非常充足时，依据一套基于违约概率的期望值、方差和偏度定义合适的评级捅，就可以从短期的违约概率中获得等价的周期评级信息。他所依据的是：周期评级是即期违约信息和一系列随时间变化的轨迹的组合，并且对每一个特定等级来说这些轨迹都是有代表性的。

Elizabeth Langwith（2005）指出产生信用风险的部分成因是还贷利率过高而导致的，他通过对大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，除了发卡银行必须管理好银行内部操作风险以外，还应酌情减低还款利率。另外处理呆账可以借助专业的催帐公司来管理。

综上所述，国外的研究主要是利用微观经济学和统计学的方法对风险的生成、识别和防范进行理论分析，并建立数字模型，利用数学方法预测、度量风险。国外研究在长期的探索过程中，建立了很多模型，为定量研究提供了工具。

（二）国内研究状况

宋清华（1996）较早从贷款人的角度将银行的风险管理策略划分为风险回避、风险分散、风险转嫁、风险控制、风险自留等五大策略。而所谓的风险转嫁即将风险转移给别的实体，但需要注意的是不能转移给货币当局。

章强（2002）将信用风险的产生归因于对申请人的审核不够严密、内部管理控制失效和从业人员自身对信用卡业务不太了解。提出要防范信用卡风险，首先要使信用卡操作流程化，也是将分散于各种规章、制度、文件中关于某一项具体业务操作的各项规定综合起来，再转换成“处理流程表”的形式。

郭星临、张越（2003）认为银行卡是信用技术和高科技发展的产物，带有显

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著的高科技烙印。其风险管理具有高科技，信息技术含量丰富，风险集中的特点。而信用卡风险主要集中在发卡行、客户和用卡环境（包括特约客户和收单行）三方面。

王天闻（2005）从信用卡风险管理的成本理论出发，指出信用卡风险管理的目的在于避免可能发生的损失，达到利润最大化。但是在实际的管理过程中，发卡行往往需要付出一定的代价，这一代价就是金融风险管理的成本。信用卡风险管理的成本主要体现在其执行成本、机会成本、声誉成本及风险成本等方面。

周德勇（2005）提出简化发卡手续是信用卡客户营销的关键手段，而信用累进制则是发卡行降低风险、扩大消费信贷的核心所在。信用累进制耿俊客户持卡消费的情况来动态调整信用度，在无不良记录和异常表现的情况下，随时间和消费额增长而增加信用额度。这是一种过程监控，既是对客户消费情况的监控，有事对客户个人背景资料的动态监控。

刘伟（2007）认为我国由于总体上尚未形成完整且有效的个人信用管理体系和信用卡授信决策导向功能，缺乏对信用卡营销的信息指引，加之信用卡投放速度过快，导致信用卡投放结构不够合理、不良透支偏高。

综上所述，国内研究以定性分析为主。国内对信用卡风险的类型和成因已经初步达成一致，认定信用卡风险的类型主要有信用风险、操作风险和欺诈风险;信用卡风险的成因来自外部因素、内部因素和技术性因素。而在风险的预测和评级上，主要采用统计分析、回归分析等工具。但是由于信用卡业务在我国尚属朝阳产业，历史数据有限，缺乏西方国家所拥有的大量样本，没有具体数据的支撑，所以定量研究较少，影响了研究结果的拓展和应用。

三、我国信用卡市场发展现状

1985年，中国银行珠海市分行成立了珠海市信用卡有限公司，它是我国大陆地区第一家信用卡经营公司，并发行了国内首张地区信用卡。1995年广发银 5

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行发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场从此进入了初步启动阶段，但是信用卡市场一直的发展速度比较缓慢，直到中国加入WTO后，随着我国的经济得到了高速的发展，信用卡市场的发展环境逐步有了明显的改善，无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。

2001年开始，国内银行开始大规模进军信用卡市场，尤其自2003年后中国信用卡市场出现了井喷式的发展，根据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7％。截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9％，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约为2007年1季度的发卡量的3倍。截至2010年12月底，我国信用卡发行量已经突破22956万张。在这种行业总体的发展趋势下，到2012年国内的信用卡发行量将接近3亿张，这虽然为我国的各大银行带来了巨大的商机，但同时也会使我国的信用卡业务的发展面临前所未有的严峻挑战。具体发卡量请见图1所示。

图1.2003年-2011年信用卡发卡量比较******************614232.***05311发卡量（万张）2003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年2010年2011年

四、我国信用卡市场的风险及成因

信用卡业务本身的特殊性决定了信用卡业务风险的复杂性。信用卡流通环节多，结算涉及发卡机构、代理行、特约商户、特约商户开户行等部门，任何一个

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环节出现问题，都有可能给信用卡业务带来风险。信用卡业务发展要求扩展信用卡流通市场，增加持卡人人数，而众多的持卡人和广泛的信用卡流通范围无疑也增加了信用卡业务的总体风险。而风险所产生的损失都是由银行来承担的。

（一）信用卡风险的类型 1．信用风险

狭义上讲，信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约，到期没有偿还银行债务，给银行造成损失的风险。但从广义上看，商业银行的信用风险除个体的违约风险外，还包括资产组合的内在风险和集中性风险。内在风险缘于风险管理战略、政策、管理架构、过程等环节上的疏漏可能造成的损失，而集中性风险则产生于资产组合过于向某个地域、行业、客户群等的集中。就信用卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。从实际工作看，信用风险是信用卡风险中的主要组成部分。信用卡信用风险的产生，一方面是信用活动的本身规律所形成的，另一方面持卡人的信用状况和经营状况也会产生一定的影响。

2．欺诈风险

信用卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。根据《刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪是指“以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，骗取数额较大的财物的行为”，实质上是不法分子利用银行管理漏洞出自主观故意非法占有银行资金的行为。由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是信用卡业务中最直接也是最难防范的风险。

3．特约商户操作风险

商户风险，是指某些不法商户或商户不法工作人员，违章操作非法骗取发卡行资金的风险。例如服务人员没有按照操作规程核对止付名单，也没有预留签名，南京财经大学本科毕业论文

接受了己被止付的信用卡;个别特约商户经办人员上下串通或与持卡人内外勾结，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。

4．发卡行内部风险

内部风险，是指发卡机构内部的工作人员利用工作与职务之便，钻银行管理上的漏洞作案，或勾结行外的不法分子共同作案的风险。如擅自打制信用卡或盗窃、代领已打制好的信用卡，冒充持卡人取现或消费，伪造或修改取现单、记账凭证;内外勾结，超限额授权，帮助犯罪分子大额套取现金或消费;更改持卡人电脑资料、存款账户余额，或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款;人为造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时、不保密的风险。

（二）我国信用卡业务存在的风险

1．信用卡应偿授信总额及逾期贷款不断增加

截止2012年第一季度末，信用卡授信总额2.79万亿元，较2011年第四季度增加1847.85亿元，增长7.1%；信用卡逾期半年未偿信贷总额120.35亿元，较2011年第四季度增加10.04亿元，增长9.1%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.6%，比较2011年第四季度上升0.2个百分点。

2012年5月22日，央行报告显示，一季度信用卡授信总额和信用卡逾期半年未偿信贷总额均有所上升，信用卡坏账风险值得关注。贷款总额的增加，一方面自然给银行带来更多的潜在利息收入，但是另一方面，也加大了各种信用卡风险产生的概率。特别是前几年各家银行在发展信用卡的时候只注重量的增长，实施的是跑马圈地式的粗放式经营策略，致使信用卡业务在发展的过程中也带来了许多不良客户。

随着信贷总额的增加，信用卡不良客户也在成比例的增加，当这部分持卡人的经济情况发生变化或者他们有意进行恶意透支的时候，信用卡的风险就会被成 8

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倍的放大。

2．我国信用卡行业各利益主体缺乏风险意识

信用卡业务的利益主体指的是发卡行、特约商户以及持卡人。在我国，并未对该三方主体相应的权责做出明确规定，风险意识单薄，与近年来信用卡市场发展不相匹配。

银行方面，从业人员缺乏风险监管意识，在银行内部，并未建成统一、协调、分工明确的风险管理内部控制制度。例如，在对特约商户进行挑选方面，市场部人员的主要职能是要拓展商户群体，而风险管理部门主要负责风险最小化，两者之间没有形成统一的职能目标。为了完成任务，市场部的工作人员可能对部分不符合标准的特约商户放松要求，依据自身利益最大化的原则操作，虽然完成了任务指标，但造成了发卡行的潜在风险；再比如，在发卡前，虽然各发卡行都会进行审查，但不够严格，比如审查申请人的身份证的合法性、加验户口簿、工作证等仍不够严格；向申请人单位进行情况核实时，大部分是进行简单的电话核实，极少进行上门核实和书面核实。信用卡风险管理的意识并未渗透到全体员工，没有贯彻到业务拓展以及经营管理的全过程中，风险管理以及控制单纯的被当做是风险部门的事。银行相关工作人员如果风险意识薄弱，很难应对信用卡信用风险、欺诈风险以及操作风险等问题。

银行从业人员如果风险意识薄弱，一旦出现问题，信用卡信用风险、欺诈风险和操作风险都可能由此引发。

特约商户方面，目前，特约商户仍然属于稀缺资源，在市场中处于主动地位，由于缺乏责任心，大多不愿接受银行培训和自我培训；此外，商户收银员具有较大的流动性，加大了商户培训的成本。所以目前国内商户收银员受理信用卡的专业技能普遍较低，不能辨别假卡或不能识别客户真实身份，尤其是在银行实行消费免出示身份证的情况下，风险发生的概率显著增加。特约商户工作人员的失误 9

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是导致信用卡欺诈风险以及操作风险的一大诱因。

持卡人方面，缺乏风险防范以及信用意识，存在诸多不良的用卡习惯，亟需普及用卡文化。首先，为了寻求自己的方便，持卡人在使用信用卡时不严格按照信用卡章程和相关规定进行，例如，信用卡背面的签名可以说是持卡安全的一种保障，要求要与信用卡申请表格上的签名一致，但是，不少持卡人并未在信用卡背面签名，造成风险隐患；还有部分持卡人由于所设臵的消费及取款密码过于简单，一旦信用卡丢失或被盗，密码极易被破解，给不法分子带来可乘之机；持卡人的不当保管，或在信用卡过期或消磁后并没有立即销毁，也会带来风险；此外持卡人办卡时未详细了解信用卡利息和信用情况，用卡素质低，甚至恶意透支，导致银行遭受损失，引发信用风险。

3．信用卡使用率偏低，存在风险隐患

各家银行为了抢占市场，大批量发卡，由于申请门槛低，不少持卡人都有多张信用卡，多张卡之间差异不大，相互间具有较强的代替性，持卡人经常使用的卡也只有1-2张，剩余的也就成了名副其实的“休眠卡”，而其设计、制作、营销以及运营成本将会直接转为银行的损失。每张卡的直接成本大约为100元，发放的数量越多，银行所遭受的损失越大。更重要的是，采取粗放型发卡对策，忽视对客户资质的审核，就会造成不少缺乏资质的人持有信用卡，一旦持卡人透支到期不能偿还，转化为坏账，加大了信用风险。

（三）我国信用卡市场风险产生的原因分析

由于体制、社会环境以及经验等方面因素的影响，国内银行对信用卡业务的特殊性认识不足，缺乏风险管理意识和基础。并随着信用卡市场的发展，风险管理体系与信用卡业务发展不匹配的问题逐渐暴露出来，这就对国内信用卡业务造成了不利影响。国内信用卡风险的上升主要在于以下几个方面。

1．个人征信体系不健全

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虽然中国人民银行已经建立了个人征信系统，但是仍然不完善。由于征信系统初步建立，系统的及时性、完整性和准确性有待加强，且征信体系仅包括了个人的银行信贷数据，对于其他行业暂不包括，其信用内容和社会影响力有限，还需要进一步完善和扩展。

除此之外，我国跨地区、跨行业、中立的个人信用评估和征信机构尚未发展完善，这也在一定程度上加大了银行风险评估的难度，增加了风险管理成本，可以说，信用体系不健全已成为我国信用卡业务的一大制约因素。

2．法律制度不完善

在我国的法律体系中，国内关于个人信用管理的法制建设还很薄弱，政策体系也没有形成。《明法通则》、《合同法》、《刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律仅对信用卡业务做了原则上的规定，其具体规定主要是依据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》（1999年3月1日实施），和中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》（2011年1月13日公布实施）。新管理办法的出台规范了商业银行从事信用卡业务的各项职责，但重点是针对银行在信用卡业务中的行为，所以现行法律法规对信用卡业务中的其他利益主体的规范还是很欠缺。

例如对于非法中介套现行为，因缺乏明确的法律制度依据，银行往往束手无策，只能采取取消客户资格、收回刷卡机具等被动措施，难以控制套现现象的泛滥。目前我国刑法关于信用卡犯罪的规定比较少，对信用卡的定义太严格，缺乏对单位利用信用卡进行恶意欺诈行为的认定，对整个银行卡犯罪种类的认定还不具体，远远不能适应日益复杂的信用卡犯罪现状。

3．发卡银行因素

一些发卡银行对申请人的证件审查不力，甚至只停留在对申请表的书面审查上。一些经办人员在受理办卡业务时由于种种原因或经验不足、业务不熟练、警

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惕性不高等，没有按规定进行资信调查就核准发卡，有的发卡银行甚至不需要担保或采用无效担保方式，对信用额度不加区别的给与最大透支金额。二是发卡行对持卡人的后续监控不到位，客户的风险评级通常只是在审核发卡时予以设定，但在用卡过程中，客户的职业、收入、资信情况等随时会发生变化，但银行并没有及时根据变化而调整客户的风险等级，未及时防范信用风险。三是银行的结算机制存在缺陷。由于目前基本账户管理办法还没有完全实施，故任何款项不分来源，进出信用卡都很方便，这就造成了可以利用信用卡进行大量套现、转账，可能造成洗钱犯罪。

4．持卡人因素

持卡人缺乏安全用卡意识引发银行卡诈骗风险。从各种银行卡犯罪案件的发生过程看，主要原因是持卡人缺乏必要的安全用卡意识，用卡时疏于安全防范，给犯罪分子以可乘之机。各大商业银行的银行卡业务章程均有明确规定，对因密码泄漏造成的经济损失，持卡人自行负责。因此，持卡人在操作时不注意防范被他人窥视并使用了账号、密码，在网上交易时都是银行方无法控制和监督的。由于银行和客户是存款合同关系，按照谁有过错谁承担的原则，如果因持卡人自身原因导致密码泄露，那么持卡人应承担责任。

5．风险控制技术落后

推行风险管理理念、实施风险管理整体方案以及提高风险管理效率的保障是技术力量，这是由信用卡业务的特点所决定的。

当前，我国银行在信用卡风险控制技术手段方面还与发达国家存在较大差距，尤其是事前风险预警以及实时动态风险监控相关技术尚未完善。例如，目前还主要是采取手工操作的方式进行审批、资金清算、风险资产的清分与管理等与风险控制关系密切的业务，这样就导致风险信息反馈慢、处理效率低的问题，对信用卡风险管理水平的提高形成制约。

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6．粗放式经营难以控制风险

首先，鉴于风险构成以及管理要求的特性，业务运作模式特点鲜明。对于信用卡业务，采取中心式、集约化的方式是最佳选择，并建立相应的风险管理组织体系。但我国目前尚未成熟的组织架构，再加上对信用卡业务特点认识不足，主要呈现的是小而全、地区分割的经营格局，这就导致了信用政策不统一、授信分散、效率低下等问题，进而导致操作风险和交易风险的扩大。

其次，国内信用卡机构对员工的业务考核只要是发卡量，尚未与风险责任挂钩，致使部分银行卡销售人员盲目追求发卡量，忽视风险管理，不能主动的通过加强监管，制定规章来规避风险，而且有的银行缺乏风险管理文化建设和对员工的思想道德教育，致使很多内控风险事件发生。

五、信用卡风险的防范措施

（一）欧美信用卡风险管理的成功经验 1.成熟、完善的个人征信体系

欧美发达国家，拥有完善、丰富、全面的信用信息收集、汇总、加工、使用机制，拥有独立、公正、市场化运做的征信服务企业主体和信用评估企业主体。成熟、完善的个人征信体系为普及信用交易、管理信用卡风险提供了信息基础、技术手段和制度保障。

美国是世界上征信体系最发达、信用信息最丰富、信用交易最普遍、信用法律体系最健全的国家，这里主要介绍美国征信体系的一些运作模式和成功经验。

在美国个人征信体系中，有两个最重要的中介机构：一是三大全国性的信用局（Experian EquifaxTrans Union），它们专业从事消费者个人信用历史数据的收集、整理、汇兑、加工、提炼、提供信用报告和其他各种衍生服务。二是利用信用局的是数据从事模型开发和信用评分的专业科技咨询公司。

信用局收集的数据是非常全面地反映消费者信用历史的，它包括来自法院、南京财经大学本科毕业论文

税务、工商、警察等政府机构的公共记录，每天或每周更新一次；包括来自银行、信用卡公司、零售商、个人贷款公司、水电费、电话公司等授信机构的记录，每个月更新一次；还包括消费者申请信用的查询记录，在线随时更新。不良的信用记录（如个人破产、违约拖欠等）一般保存6年。在美国，人口的流动性非常大，但每个人都有一个唯一的、独特的、终身的社会保障号码，有了这个号码，不管是在哪个地方发生信用行为，都会被信用局记录在案。

个人信用报告一般包括4个方面的内容：

（1）个人身份信息，包括姓名、性别、出生日期、地址、电话、身份证号码、工作性质等。

（2）公共记录，如法院的个人破产判决或资产没收、债务催收判决等。（3）信用记录，包括消费者在各个时间、各个机构信贷历史的详细记录。（4）信用申请查询，包括查询时间、查询机构、查询类别等。

利用信用局收集整理的信用报告，可以提炼出几百个预测消费者未来信贷表现的变量，从而可以利用科学的数理统计方法发展出各种信用评分模型，如风险评分、破产评分、收益评分、市场反映评分、流失倾向评分等，为授信机构管理信贷提供决策依据。

2.先进的信用评分模型技术

信用评分模型是欧美信用卡管理中革命性的技术手段，是银行和信用卡公司最重要的核心管理技术之一，被广泛应用于市场营销和账户管理的各个方面。它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴涵的行为模式、信用特征、捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。

信用评分模型是一种用于决策或决策支持的人工智能技术，建立模型过程

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中，银行需要采集大量已经发放的信用卡的相关数据和基本状况。理论上说，凡是可以影响到信用卡申请人偿还贷款的因素都应当分析。从目前流行的信用评分模型看，开始通常会采集到50到60个变量的信息，但经过层层筛选之后，一般会用到8到20个预测能力最强的变量来建立最终的信用风险评估模型。

3.健全的信用法律体系

美国是社会征信体系最发达的国家，也是信用法律体系最健全的国家。美国的征信法律一方面规范了信用数据的收集、披露、使用行为，规范了征信机构的具体运作；另一方面保证了规范授信、公平授信和保护消费者隐私，从而促进了信用体系建设，促进了市场完善、经济发展和社会公平。

美国信用卡法律环境具有以下特点：

（1）具有完善的个人信用档案登记机制和规范的个人信用评估机制；（2）充分保护消费者隐私权；

（3）具有严密而灵敏的信用卡风险管理机制；

（4）法律体系健全，已经形成了成熟的信用文化，符合现代信用销售发展。

（二）欧美信用卡风险管理的经验对我国的借鉴与启示

国外的信用卡行业发展已经有几十年的历史，积累了丰富的经验和教训。中国要发展自己的信用卡业务，不可能走别人走过的老路，只有取长补短，吸取别人的经验，同时避免别人走过的弯路，才能使中国的信用卡行业迅速和健康地开展起来。

1．建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公 15

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民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。

信用卡是一种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。

2．运用信用评分模型技术管理信用卡风险

通过研究和学习西方信用卡的发展历程和先进的管理经验，可以看到信用评分模型是西方信用卡管理中革命性的技术手段，是银行和信用卡公司最重要的核心管理技术之一，被广泛用于信用卡的各项管理工作之中。

3．运用法律手段，规范信用卡消费

市场经济是法制经济，营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行为规范，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可以很好地对信用卡风险起到规避作用。

近年来，随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规范体系也在不断完善，由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展非常迅速，立法远远落后于实践的需要。有关信用卡立法的建议：

⑴．加快立法步伐，提高立法层次。近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务,信用卡的普及程度大大增加,与信用卡相联系的很多问题出现了增加的趋势。必须尽快完善消费金融的法律体系，制定专门规制信用卡交易的法律法规，南京财经大学本科毕业论文

建议有关部门制定和颁布《信用消费法》和其他消费金融的法律、法规及其他实施细则，并清理现行的涉及消费金融的法规、规章、同时尽快制定各类消费金融业务的管理规定。

⑵．清理不合理的格式条款。在ATM和POS卡交易过程中，许多银行各自为政，通过格式条款免除自己的责任，而加重客户责任的现象比较突出，立法应对此加以规制。

⑶．尽快制定个人信用征信制度的相关法律规范。个人信用征信制度的建立有利于金融机构等商业部门直接判断、了解个人信用状况,防范和规避信贷风险,对于其积极拓展消费信贷业务具有极其重要的意义,并为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。

4．积极防范欺诈风险

针对近年来，我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防范欺诈风险。

⑴．加强对特约商户的培训和宣传指导。首先发展商户要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，经常性地对收银人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处臵不法分子应急措施等；要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。

⑵.提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。

5．提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

操作风险是银行或信用卡公司内部的风险，发卡机构应建立良好的内部管理

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机制，具体要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。

⑴.发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。

⑵.要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。

⑶.要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为，一旦发现内部人员有违法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无一失。

⑷.坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。

⑸.发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。

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6．加强行业自律

目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防范。良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务运营。信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析当前国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业性或局部性持卡人欠款风险；联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力：另一方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。对违反人民银行等主管部门业务规定，放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给予严肃处理。

六、结论

信用卡市场是今后我国商业银行争夺份额的一个主要战场。高速稳定发展的经济、巨大的市场容量、规范的市场环境、正确的发展战略、科学的管理体系、高额的回报利润、不断改善的产品功能将会使我国信用卡业务得到健康快速的发展，为我国商业银行带来更加广阔的利润空间。在日趋激烈的市场竞争中，商业银行必须重视信用卡业务中的种种风险，有条理、有步骤、系统化的去管理风险，才能保障信用卡这一现代化的支付手段有效充分的发挥它在社会金融中的重要作用。在对我国信用卡业务存在的风险原因进行全面分析的基础上，通过对美国信用卡的风险管理成功经验进行借鉴，并汲取失败的教训，提出了适合国内商业银行信用卡业务的风险管理的策略和建议。

参考文献

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南京财经大学本科毕业论文

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致谢

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历时将近两个月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要强烈感谢我的论文指导老师--老师，她对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最中心的感谢！

感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。

感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多学问素材，还在论文的撰写和排版灯过程中提供热情的帮助。

最后，我还要衷心地感谢含辛茹苦养育我的父母，谢谢你们!

第二篇：我国信用卡风险防范及措施

我国银行信用卡风险防范及措施

目 录

一、我国信用卡风险管理的现状

（1）信用卡在我国的发展历程及现状

（2）我国信用卡风险管理的现状

二、我国信用卡风险管理的问题分析

（1）我国信用卡风险管理存在的问题

三、我国信用卡风险防范措施

（1）建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

（2）我国个人征信体系的建立

（3）运用法律手段，规范信用卡消费

（4）提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

（5）积极防范欺诈风险

（6）加强行业自律

[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规

范、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。

[ 关键词]：商业银行;信用卡;风险；防范

一 我国信用卡风险管理的现状信用卡在我国的发展历程及现状

我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨（VISA）和万事达（MasterCard）国际组织。1995 年 3 月，广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。进入 21 世纪，我国信用卡产业开始了实质性的发展，除了四大国有银行外，全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务，并且各自先后建立独立的信用卡中心，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。2002 年 5 月，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系，同年 7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于 2002 年 12 月开始发行贷记卡并于 2003 年第 3 季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于 2002 年下半年开始发行贷记卡。上海银行于 2002 年 12 月发行了人民币双币种卡，是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。我国信用卡风险管理的现状

自 2002 年免担保无抵押办卡流行以来，各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额，片面追求发卡量，市场竞争日趋激烈，相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施，削弱了银行的赢利能力。由于社会诚信体系尚未健全，商业银行内部信用风险管理的手段相对落后，对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段，使商业银行信用卡业务整体收益水平不高，处在盈亏平衡或微亏状态。银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后，是风险隐忧的积累。

二、我国信用卡风险管理的问题分析

我国信用卡风险管理存在的问题

尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善，各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平，但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段，风险管理水平和经验还很不够，与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内信用卡风险管理体系存在着很大差距，这些问题和差距主要体现在：

（1）在风险管理内容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作

等多种类型的风险管理，风险侧重于传统业务，对新业务、新技术的管理相对薄弱。

（2）在风险管理方式，主要是以审批授信的直接管理方式为主，而运用模型进行风险定量分析的间接管理比较薄弱。

（3）风险管理侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。

（4）风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型与末端治理型相结合的管理。

（5）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，整体风险过程控制比较薄弱。

受观念体制以及社会经济环境等因素的制约，国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足、风险管理的基础薄弱等问题，风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来，在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。

三 我国信用卡风险防范措施

随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期，技术进步和产品创新将精彩纷呈，市场竞争也将愈演愈烈，而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。在总结前文的基础上，从健全全社会范围的个人信用征信体系、建立信用评分模型、规范业务操作、运用法律手段等方面对我国商业银行信用卡风险管理提出几点建议。

1.建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。

信用卡是一种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。

2.我国个人征信体系的建立

个人征信系统是社会信用服务体系的基础设施，它可以从机制上保障人们自觉遵守诚信法则，有效约束社会个体的信用行为，有效地解决了信息不对称及道德风险和逆向选择问题，从根源上对信用卡信用风险起到了良好的规制作用。

3.运用法律手段，规范信用卡消费

市场经济是法制经济，营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行为规范，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可以很好地对信用卡风险起到规避作用。近年来，随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规范体系也在不断完善，由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展非常迅速，立法远远落后于实践的需要。

4．提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

操作风险是银行或信用卡公司内部的风险，发卡机构应建立良好的内部管理机制，具体

要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。

（1）发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。

（2）要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。

（3）要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为，一旦发现内部人员有违法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无一失。

（4）坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。

（5）发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。

5．积极防范欺诈风险

针对近年来，我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防范欺诈风险。

（1）加强对持卡人用卡安全教育。发卡机构必须采取多种宣传手段，通过电视、广播、报纸等媒体广泛宣传信用卡知识，使持卡人认识到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增强风险防范意识：要经常查询余额，核对每笔支出，发现问题及时举报；要采取相应保密措施，比如正确设置密码，密码应不容易被别人想到；应将信用卡、身份证、密码分开放置，不能将密码写在卡上；将卡号登记在案，或注册“电话银行”、“网上银行”，便于及时挂失；要作好保护措施；办理存取款手续应与别人保持“一米线”；信息勿在公共场所被他人发现，尤其在网吧等公共场所；信用卡绝对不要离身，就算是认识的人也要多防范，更不可把卡借给别人使用。

另外，取款后妥善处理自己的凭条，以免被他人获得。签名时，要注意字形是否易让别人模仿。消费后，要留下每张消费签单，以便随时对账，若遗失也要赶紧通知发卡银行。

（2）加强对特约商户的培训和宣传指导。

首先发展商户要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，经常性地对收银

人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处置不法分子应急措施等；要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。

（3）提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。

由于磁条卡的复制与制造技术已经被广泛掌握，而智能卡的技术优势明显，由磁条卡向智能卡迁移的趋势已经明朗。

6．加强行业自律

目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防范。良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务运营。信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析当前国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业性或局部性持卡人欠款风险；联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力：另一方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。对违反人民银行等主管部门业务规定，放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给予严肃处理。结论

随着我国金融业对外开放的加强，商业银行之间的竞争也日益加剧，作为主要中间业务之一的信用卡业务的发展已愈来愈引起业界的关注。信用卡迅速发展的同时，信用卡风险也随之产生，风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，因此信用卡风险管理问题正日益得到关注。但是，从实践看，相对于西方发达国家而言，我国信用卡风险管理研究的深度和广度还远远不够，风险管理的技术还很落后。这表明，对我国信用卡风险管理进行分析研究具有相当的理论和现实意义。

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第三篇：如何防范信用卡风险

如何防范信用卡风险

近几年来，我国信用卡行业快速发展，持卡人数量急剧上升，与信用卡相关的诈骗案件数量也不断增加。如何安全地申请、使用信用卡是客户信用积累的基本保证。现XX银行就相关注意事项总结介绍如下：

一、防范信用卡申请环节可能存在的风险

（一）注意申请表上填写资料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客户办理激活时，银行会核对客户申请时的相关资料以判断客户身份，因此，客户填写的资料不要泄露给无关人员。

（二）选择正当途径递交申请资料。客户最简便、最安全的做法是：亲自将申请表提交到银行网点。这样会保证资料的安全性，缩短申请时间。客户主动到银行网点递交申请时，一般将资料递交至临柜工作人员或大堂经理，为便于今后查询，可问询银行工作人员姓名或工牌号。特别提醒客户不要相信信用卡非法广告，如：通过报纸、网络、短信、电话等多个渠道发布的“代办信用卡”、“信用卡提现”、“信用卡贷款”等。千万注意不要将申请资料递交给任何中介机构。

（三）注意核实营销人员身份。银行工作人员主动营销是指信用卡直销人员或客户经理等工作人员主动向客户推介信用卡，并在征得客户同意后，受理其信用卡申请的行为，营销的场所通常为银行网点、各类公共场所和学习工作场所等，营销的方式一般为面谈、电话、信函等。客户需要注意的是申请前注意有银行标志的宣传海报或资料，并要求银行工作人员出示工作证或工号牌；如果是银行通过电话主动营销，应问清工作人员的工号，并致电银行信用卡中心客服热线进行查证；如果是邮寄申请资料，需要登陆银行官方网站核实收信地址。

（四）及时跟踪查询办卡进度。客户提交申请表后，可以通过客户服务热线查询申请、审批的进度，可随时掌握自己的申请资料所在环节。接听银行查询、核实的来电，请务必核实电话来源、人员身份，以确保其真实有效。客户申办成功，银行会向申请人预留的手机号发送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已经寄达。如果收到卡片寄出短信一个月后仍未收到卡片且通过挂号信编号也查询未果，请及时拨打信用卡客户服务热线申请重新邮寄。

（五）收到卡片后及时进行两项操作。一是签名。客户收到卡片后应第一时间在卡片背面签名栏签名。二是开卡和设臵卡片密码。客户要通过申请时预留的电话拨打客户服务热线开卡并设臵消费取现密码。使用电话开卡时注意周围环境，尽量不要使用免提；设臵密码时，不可设臵过于简单，不要选择简单的数字排列、生日、电话号码、卡号等作为密码。

（六）注意卡片的保管。客户应将信用卡与身份证、驾驶证、护照等证件分开存放，以免遗失后被不法分子利用，造成资金损失；不要将信用卡转借给他人使用，且不要将您的卡号、密码、有效期、验证码等卡片信息随意告诉他人以免发生不必要的纠纷；如果电话、地址变更，请及时拨打客户服务热线进行更改，以便收到相关短信和信函；同时要注意信用卡不能与手机等磁性物体放在一起，以免消磁给您带来的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的风险

（一）经常使用的信用卡最安全。不少客户因为卡太多，一些卡片长时间未使用，卡片丢失了也浑然不觉，这给客户的资金安全带来了隐患，因此建议客户经常使用信用卡，如果卡片实在太多，可以做一次清理。

（二）认清正规的用卡及服务渠道。境内用卡客户要选择有银行或银联标识的商户用卡，请勿相信可以办理信用卡套现的商户，一方面套现属于违法行为，另一方面在此类商户刷卡安全无保障。境外用卡客户要选择与卡片上标识一致的VISA、Master或银联商户、取现点进行交易。网上交易时，选择信誉较好的网站，尤其在登陆一些国外的购物网站时，更要选择知名度高的商户。在自助银行使用银行卡时，要注意ATM插卡口周边有无异常，如果出现吞卡、未吐钞等异常现象时及时拨打银行客户服务热线，切记不可随意拨打其它

非银行客户服务热线。特别要注意的是遇到异常现象和拨打客户服务热线时保管好自己的卡片。

（三）商户刷卡消费时应注意的事项。正常用卡时要注意三点：一是勿让卡片离开您的视线，二是核对交易金额，三是注意密码保密。整个刷卡过程中要注意：输入密码和签字前核对金额，输入密码时用手遮挡密码键盘。刷卡签购单不要随意丢弃，月月核对账单明细。遇到退货或有争议款项时，及时与商户和银行联系，并关注账务变化。

（四）网上购物注意网络安全。谨慎选择交易地点，不要在网吧等非个人使用的计算机上输入信用卡信息，以防止账户信息泄漏，同时在计算机上安装防病毒软件；注意不要随意点击未知的链接；保留好交易记录，及时核对对账单上的交易情况；交易完成后及时退出交易界面。

（五）卡片遗失应及时处理。如果遇到卡片不慎遗失或被盗，请立即拨打客户服务热线挂失，如果在国外不慎遗失或被盗且仍需继续使用信用卡时，可申请办理紧急替代卡或者申请紧急取现。

（六）不要理睬诈骗短信、电话。不少持卡人都接到过，如：“您在××商场刷卡消费×元，如有疑问，请咨询×××”，“我行已从您的信用卡中扣收年费××元”。一些持卡人收到这样的短信后会出现焦急、慌张，未加判断就致电短信中的电话，并按照要求进行转账，最终造成损失。

如果收到此类短信，只需通过发送短信的号码来判别真假。各家银行发送短信的号码和咨询电话相对固定，而且可以通过客户服务热线进行查询；银行发送的短信内容有金额和时间提示，但不会提示具体消费地点。如果仍然不放心，再打银行的客户服务热线进行账务查询，确认其是否真实有效。特别应注意的是如果已经拨打虚假短信所留的电话，应及时报案。

总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防控意识，自觉防范不法分子的侵害，使自己能轻松、安全的拥有并使用信用卡。

第四篇：信用卡风险防范问题研究

信用卡风险防范问题研究

蔺婉轩

辽宁省沈阳市中国刑事警察学院110035 摘要：随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险的 发生频率也逐年升高，信用卡风险事件越来越多，给发卡机构 带来了不良贷款，特约商户有了无法得到偿还的货款，持卡人 可能会被别人盗刷信用卡的风险。如何有效地管理和控制信 用卡风险，已成为我国金融行业的重要问题。本文根据我国银 行信用卡风险的实际情况提出了加强我国银行信用卡风险防

范的相关建议。

关键词：信用卡风险风险防范

2005年lO月3日，北京市张某收到一条手机短信：“北 京XX银行：您于1O月x日在XXXX商场刷卡消费XXXX 元，本月月底将在您的账户上扣除⋯⋯”张某拨通了短信上留 的咨询电话。电话那头一名自称银行工作人员的男子以张某 的银行卡很可能被人盗用，需要做网络保护为由，诱使张某将 银行卡上的全部钱款转账到一个提供给张某用作“网络保护” 的银行账号。几个小时后，张某到银行查询账户发现自己的钱

已全部被取走。Ⅲ

这是一起典型的信用卡短信诈骗案，随着信用卡在日常 经济消费生活的普遍使用，越来越多类似的信用卡诈骗案涌 现出来，“信用卡风险”一词借此出现在我们面前。

一

我国信用卡风险问题的现状

近年来，我国信用卡发展较快，VISA国际组织的调研报 告称：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。但是，相 应的信用卡风险也逐渐凸现出来。2005年深圳出现伪造的信 用卡41000张，总金额高达9亿元人民币。台湾无限制的滥发 信用卡使其经济曾在一段时期内无法振作。始于2003年岁末 的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用

卡危机也未得到根本解决。

目前，我国适用信用卡发展的主要规范性法律文件是中 国人民银行于1999年3月IEt颁布的《银行卡业务管理办 法》。银行卡产业经过多年发展，已经进入到了崭新发展阶段，原有管理制度和监管规则带来了银行卡市场参与主体责权利 配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区 域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，严重 阻碍了银行卡产业健康发展，从防范风险、加强监管以及打击 信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性。社会各界对加快银行 卡相关立法进程、规范银行卡业务呼声越来越高，就现在我国 信用卡业务而言，在制度建设和法制建设上面，仍然有很多细 节可以做如果在制度和法制上健全起来，我国信用卡风险可

以在很大程度上进行控制。

二、信用卡风险防范的具体措施(一)加强信用卡立法。规范信用卡市场

防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。发达国家对 于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体 系和法制基础之上的，如信用卡业发达的美国，有关信用卡信 用风险防范的法律就有《公平信用报告法》、《平等信用机会 法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》等。我国应借鉴美国的信

用卡信用风险防范立法，尽快建立和完善信用体系并健全法 制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业 务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使 用伪造的信用卡等四种情况进行处罚。制定一系列完善的相 应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。例如，制 定出台《消费信贷法》、修订《银行卡业务管理办法》等。

(二)规范涉及信用卡风险的不正当竞争行为

相对于信用卡来说，《反不正当竞争法》的相关规定有些 没有针对性，不能更好的规范信用卡风险，所以建议银行同业 公会针对目前市场无序竞争之现状，联合各会员单位制定统一 的行业竞争标准和规范。一是避免各发卡行因盲目抢占市 场而大打价格战，从而导致恶意竞争，进而影响行业的整体盈 利水平和风险把控能力；二是避免同质化竞争，倡导差异化服 务、差异化竞争的竞争策略。尽快制定委外企业准人标准，建 议实行类似保险代理人制度的委外人员从业资格登记认证制 度，提高其业务水平并能对其进行有效监管，促进业务发展和

风险防范的协调统一。(三)建立个人信用风险预警机制

风险预警，全称为“风险预警系统”。是指根据非现场风险 监测和风险评估等多渠道获得全部风险信息，通过一定的技 术手段，对风险状况进行动态监测和早期预警的一种方法。嘲 银行在实施个人信用卡贷款之后，预警机制将成为控制信用 风险的关键的第一步，预防信用风险得当，将在很大程度上降 低银行后续的信用风险管理难度。银行应当建立独立于信用 卡业务部门以外的部门，并选配专门人员来开展风险预警、提 示和防范工作。避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情 况出现，从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系，保证信用卡业务的健康有序发展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往与信用卡的管理人员或其他从业人员 的渎职行为有关，也有的是内外勾结，结成共犯，这就不能不 引起我们的高度重视。[31因此，在设置信用卡诈骗防范机制时，首先要解决好各级信用卡从业人员的录用以及相关的监督管 理机制问题，须完善个人资信档案登记机制。由于我国个人信 用信息基础数据库才刚开始运行，许多方面仍不够完善，因此 应加强与其他政府部门和机构的协作，建立多种征信渠道，继 续完善个人信用信息基础数据库，使金融机构在审核信用卡 申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡 信用风险防患于未然。再如加强对商业银行信用卡业务的监

督检查、重视建立技术防控技术等。

参考文献：

[1】最高人民法院研究室、最高人民检察院法律政策研究 室、中国银联风险管理部：《银行卡犯罪司法认定和风险防 范》，中国人民公安大学出版社，2010年1月，第68页。[2]任学堂、任梦杰：《商业银行信贷风险防范体系构想》，载《经济问题}2003年3月

[3]张新宝、郭莉蓉：《窃用他人账号、密码进行证券交易致 人损失的责任探讨》，载《民商法学》，2000年8月。

第五篇：如何防范银行信用卡风险

如何防范银行信用卡风险

银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。

那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。

利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。

建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。

为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。

加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。

加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。

随着各地银行信用卡盗用案件的频频发生，银行信用卡使用安全问题再次引起公众的广泛关注。笔者认为，广大消费费要对自己的信用卡妥善保管，不仅要注意密码的保密，对于信用卡卡号、有效期、验证码、身份证号码等，也不能随意向他人透露。