信用卡风险的案例分析与防范对策研究

第一篇：信用卡风险的案例分析与防范对策研究

信用卡风险的案例分析与防范对策研究

摘要：信用卡是商业银行或发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，申办信用卡环节多、使用信用卡范围广，使得信用卡市场具有一定的风险性。据资料显示，1998年，全球仅威士卡的经济损失就达9.8亿美元。

进入21世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大的发展，信用卡业务成为个商业银行最为盈利的产品之一。但是，随着信用卡发卡量和使用频率的日益增加，随之而来的信用卡风险问题也越来越突出。从发行、使用结算到银行日常监管等诸多环节都存在风险隐患，而且信用卡风险更是具有涉及面广、风险种类多样、社会危害性大的特点。如何有效识别当前形式下的信用卡风险，制定切实有效的发卡及日常控制体系，降低信用卡风险产生的损失，提高商业银行的利润水平成为各家商业银行面临的重大课题。

关键字：信用卡信用卡风险风险

目录

第一章引言....................................................................................................................3

1.1 研究背景..........................................................................................................3 1.2研究意义...........................................................................................................4 第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾............................................................5

2.1境外信用卡危机...............................................................................................5 2.2我国信用卡风险状况.......................................................................................7 第3章信用卡风险的种类及成因................................................................................8

3.1信用卡风险的种类...........................................................................................8 3.2信用卡风险形成的原因.................................................................................10 第4章完善信用卡风险管理的措施..........................................................................12 4.1 加快相关立法进程........................................................................................12 4.2加强人民银行征信系统建设.........................................................................12 4.3完善内控监督.................................................................................................13 4.4 加快推行IC芯片卡......................................................................................13 第5章总结..................................................................................................................14 参考文献：..................................................................................................................14

第一章引言

1.1 研究背景

信用卡（英文：的信用卡），就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。信用卡起源于美国在1915年，到20世纪60年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地拒绝临界分数进行比较，如果贷款申请人的总成绩是低于这个值，银行将拒绝做出贷款决定。否则，同意贷款。2.循环信贷风险

信用卡业务是一个小的循环信用消费信贷业务，最长56天的免息还款期。只要持卡人客户的还款计划按照最低还款额，你可以继续使用该卡消费。财务状况卡客户继续随着时间的推移发生变化，信用风险也更高。同时，由于一些长期信用银行，一旦经济形势恶化，银行收集将是非常困难的。2003年，关老伯在广州，中国招商银行开了5万元信用额度的信用卡，后来，随着金融危机在家庭中的结果出现了，还款能力问题，关老伯，无法按时还款，将在多家银行开设了十几张信用卡，采取东家拿回家的钱，现在还路西营业额。几年后，不仅没有卖不出去的房子还清信用卡部分，也回了一个人的债，欠下十几万元的这张信用卡，信用卡欠几十万元。

3.1.2欺诈风险

信用卡欺诈风险是由于持卡人客户行为或拒绝拒绝做卡交易，和经济损失的风险。造成部分由商业银行发行承担此类风险的经济损失，也有承担持卡人的客户。与此同时，致使诈骗的风险往往是蓄意行为，加上道德风险持卡人，风险防范案件的鉴定也有很高的要求。欺诈风险主要分为以下几类：

1.恶意透支：获得资金为目的，超过限额透支或故意计划还款的行为。在“恶意透支”的司法解释增加了两个限制：一是发卡银行的两次集合;二是超过三个月没有归还。还有就是排除，因为银行没有收到提醒通知，提醒或其他工具，但行为没有及时归还，持卡人没有接到通知或文书，过了不归路一定时期，不属于“恶意透支“。不仅低收入群体的一部分，根本不存在透支还款计划作为高品质的客户群体公务员，教师，医生和其他机构的银行也出现了高收入群体的情况下，不要透支还款。曾任沙坪坝部区街道办事处的工作人员段，2000年8月28日和2003年11月4日，他办理的两张信用卡在中国工商中国银行重庆分行2005年3月至六月，他以现金方式和消费透支3961.42元分别从两张信用卡9567.82元。他的借口后，用自己的家人和单位联系收集多次外出，银行工作人员通过电话，短信，信件等，但仍拒绝归还一个段落。2008年3月5日，他们的透支本金和他的家人将返回感兴趣的部分后，被警方抓获。

2.信用卡诈骗罪：是指资金使用的信用卡诈骗行为。欺诈通常有以下几种形式。信用卡（1）的拦截。卡拦截的邮件，被冒用后。卡可能被截获的邮件在不同的领域，通常是：开证行的集散地，大量的交通运输商中，邮件分拣系统，其中在持卡人。这些类型的欺诈的平均损失率一般都丢失或被盗卡的损失要高，这是因为卡还没有被切断签名，诈骗分子可以自由签卡，并用他自己的签名上的交易文件。2006年3月，王某崇义县在工作站柳，已收到中国银行卡中心银行邮寄给负责人介绍，该厂的两个字母刘某，偷偷打开信，发现获得信贷和相关信息和密码的信，然后字母和信用卡等物品藏于家中。然后，冒用被告王某和中国刘的银行的名称，央行卡电话联系，以了解使用信用卡和信用卡激活。随后，刘旺欺诈性信用卡提取现金。自2006年三月至六月，王某诬告刘信用卡提取现金，刷卡消费，总刷卡取钱花米38,634.20万元。

（2）假卡。伪卡冒用，以模拟真实卡账户相关的数据卡，但这些卡不是由开证行或存储卡制造商的授权。通常四张伪造卡：所有改制，改变/重凸印，重新编码，白卡。这种情况下，往往隐藏很深，数额巨大，所以损失的银行无法估量的;银行信用卡推销员之前2010年12月在沉阳出现，读卡器通过读卡器使用信用卡购买，现金为诱饵的信用卡刷卡设备来记录各种信息里面，然后通过一些软件将失去写入的信息其他卡片上有磁条，开出一张信用卡。自2010年1月，使用POS机以购买的方式礼品卡或现金，涉案金额10余万元。

（3）假持卡人申请。是指利用虚假信息申请信用卡。犯罪团伙作案，盗窃他人的身份证，提供虚假的办公地址，收入和信用卡诈骗信用卡邮寄地址办公电话假的，假的证明。银行办卡申请表格接收由罪犯提供的信息是在控制，所以很难找到欺诈通过电话进行验证。

3.2信用卡风险形成的原因

3.2.1相关的法律法规不完善

商业银行信用卡业务有其自身的特殊性，比如一大群持卡人，使用范围广等特点，这给商业银行的日常风险管理带来的特殊要求。涉及到信用卡业务的法律关系是非常复杂的，有时转移，例如，根据相关法规的信用卡，持卡人与发卡银行之间的关系实际上是一种借贷关系。因为持卡人组件，高稳定性和有限的收入，风险及其程度的复杂性。当持卡人消费，提前支付的发卡银行垫款，然后收取持卡人的本金和利息，但。因此，恶意透支信用卡，如果控制不严，在审批，管理，讨债等领域，一旦持卡人无力偿还债务，就会形成风险或坏账银行。

时间开展信用卡业务时间不长，相关法律法规不完善。商业银行是1999年的“银行卡业务管理办法”的主要依据，但目前出现现金非法经纪活动，就缺乏制裁明确的法律依据。而发达国家的信用卡业务已经形成了比较完整的法律体系。在美国，从20世纪60年代末到80年代，开发了大量的资金用于消费信贷的法律法规方面，包括法律专门针对信用卡业务。

3.2.2持卡人用卡不当

颁发给可用于申请获得持卡人或消费者的现金转移等服务持卡人凭证的银行信用卡。由于小额消费信贷信用卡的性质，所以在本质上，提供给持卡人商业银行的短期贷款。它有一个简单的应用程序的过程中，后的第一个消费者的还款，利息及循环信贷还款期长达56天，因此免费的。信用卡给持卡人方便，也有在很多方面的潜在风险。例如，因为持卡人使用护理不当，正在使用的罪犯，则很容易造成经济损失的持卡人，主要有以下几点：

1.持卡人保管不善，将放在一起信用卡和身份证件，被犯罪分子偷走。信用卡就像现金和贵重物品的集合像重视保管，不能错位。在信用卡业务，身份证必须在持卡人以现金或银行转账单据，也持卡人标准银行确认身份，如果只信用卡未经持卡人识别，银行不会将娱乐业务呈现（除彩照卡），因此信用卡和身份证应分开存放，防止丢失在一起，使犯罪分子容易欺诈。

2.免费借用或转让信用卡。根据信用卡章程的有关规定，信用卡只能由持卡人向发卡银行和信贷控制的特殊单位，有的持卡人，由于费用的有关规定，未经授权使用他们的信用卡转借给他人，不仅会信用卡发卡行及特殊控制单元困难，如果借款人或受让人心怀不轨，乱用信用卡，会造成很大的风险，持卡人。

3.2.3发卡机构管理不完善

高科技的信用卡业务，涉及面广，而且具有较高的风险。我们的信用卡业务，虽然起步较晚，但发展迅速。为了抢占市场份额，信用卡，商业银行的盲目扩张，忽视了相关的风险管理。

首先是员工素质的一部分不高，对申请人资信调查和审批流程，或无法掌握的严格控制，导致了信贷控制。目前使用的信用卡业务外包的方法多数银行谋求快速发展，绩效评估外包的工作人员，以计件工资为主，导致一些销售不只是数量和申请人的信贷审查流于形式质量。

二是监督检查商家不到位。作为参与者商业银行的信用卡交易，起到了商业银行信用卡业务的重要作用。及时，有效的监测和形势商家帐户的分析，可以有效地发现非法套现等信用卡诈骗罪是否存在。特别是对批发，咨询，中介，公益等低扣率，零扣率商户应特别注意这些群体最容易出现非法套现。然而，由于工作人员在基层工商部门的企业往往不能成立了专门的管理岗位不足，商家不能坚持例行巡逻。对于一些利用POS机非法套现或洗钱交易的商家无法检测，并采取有效的措施。

第4章完善信用卡风险管理的措施

4.1加快相关立法进程

1999年，中国的人民银行发布的“银行卡业务管理办法”，但是当它涉及到法律问题的方式，也有一定的欠缺。目前，银行信用卡坏账风险已引起监管部门的注意，2010年5月18日，最高人民法院，最高人民检察院，公安部发布了标准的刑事案件起诉，恶意透支信用卡百万指定的金额或更多的，应予以立案起诉。2010年7月，央行上海总部表示，研究现金的行为纳入征信系统，一旦现金被发现持卡人的行为将被列入信用报告“黑名单”。银监会也下发了“关于进一步加强有关通知银行卡服务和管理问题”，“关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知”和“关于进一步规范的通知”等的信用卡业务，并多次与人民银行公安部，工商总局等部门的合作，教育部，加强银行信用卡的安全管理。银行卡立法进程的不断推进，以及配套政策和措施，能够确保银行卡业务的健康，有序发展。

4.2加强人民银行征信系统建设

虽然FICO模型非常好，也证明在实践中，国家有不同的国情和文化渊源等国的特点将复制中国模式，显然是行不通的。优点FIC0评分系统，它拥有庞大的客户数据库，每一个公民都有自己的信用评分，分数从社会的基础上，各部门。共享的信用信息系统的得分存在和有效的基础，这是目前所缺乏和中国需要努力提高魔女的条件。

当地环境和建立信用评分系统。中国目前缺乏信用记录，信用记录相关的因素占主导地位的FICO，评分系统在中国大多集中在第四部分，仅占20％。相较于国外同行，我们更注重客户的客观信息，如婚姻状况，收入，财产等，更强调自己的偿还能力，以及客户的信用记录，这是他的经济“硬件”还款能力和“软件”的资金的意愿也综合反映。当然，忽略了，因为我们的信用管理体系的还款将只为中国的银行业无奈的选择，还很不成熟，数据共享，金融服务行业刚刚实现，而银行和信息共享系统的其他部门也正在建设中。

继续完善我们的信用体系建设需要组织和协调全国。建立个人信用制度是一个非常大的系统工程，需要政府部门，中央银行，商业银行，个人信贷机构和其他机构紧密协调。它不仅涉及到个人隐私和权利，也是所有各方的利益。因此，国家应该出台关于个人信用体系的政策，相关的配套措施，各部门劳动的否定，合理分工的明确职责，实行协同工作。

4.3完善内控监督

根本原因是，信用卡业务的风险不规范，不充分的风险管理经验，后面的风险控制技术。因此，对银行信用卡业务风险控制必须改进银行监管和内部控制制度，建立内部业务发展重点的原则，发挥内部控制和监督部门的作用。

1.建立一个标准化的操作流程，严格按照公司内部规定和信用卡业务运营的规定。在一方面，根据银行和信用卡业务管理办法和制度宪法规定严格的业务流程，规范操作流程，重点加强文件的受理，审查申请，以避免非法或违规的人工。而另一方面，随着银行同业业务的快速发展逐渐集中各家商业银行和银联的系统不能满足标准和业务规则制定的技术要求不一致，制度和规定影响企业的发展，以完善，标准，可提高可操作性。

2.实现多级控制系统，在岗位职责的落实，提高基于风险防范责任制的落实基本信用卡风险管理体系，降低了负债业务风险各部分划清界线，增加考核奖惩，严格的内部管理，使每个业务人员和运营的各个方面都受到了有效的控制和约束，以防止错看不到正确的，或放纵。

3.建立和完善使用的审查和监督发行的信用卡。要加强对申请者的收入进行审查，加强对设备的状态和担保人的信誉或保证审查的还款能力。申请信用卡持卡人发卡人工调查或发卡银行建立数据库。严格控制信用卡发卡银行透支使用，最长期限，最高金额和利率水平和不同类型的持卡人透支，透支和每个持卡人的职业，教育水平和信贷条件的各项规定的其他条款有所不同，规定一旦持卡人的消费金额最高。持卡人的资信状况，应动态确定，及时调整透支。

4.4 加快推行IC芯片卡

中国发布它的方式来存储的磁条上的信用卡信息，主要是用在这种方式其安全系数相对较低，容易被欺诈的罪犯，但与IC芯片可提高银行卡的安全性，芯片卡是困难的复制。共同国际卡是基于芯片卡的格式。来自监管部门的国内发行商进行了大量的每个银行卡安全维护工作，但真正能有效保护银行卡的安全性也是一个IC卡。因此，中国人民银行建设标准，以及加大力度推广使用金融IC卡。人民银行希望通过制定标准，夯实基础，创造搭建平台，推动多种方式，如试点，引导金融IC卡，健康发展的环境，在全国范围内扩大金融IC卡应用在各行业鼓励和引导商业银行推广金融IC卡逐步取代磁条卡。同时，为了应对全国各地的银行卡风险都加快了升级IC芯片的银行卡。

第5章总结

信用卡业务以其灵活和便于交易的优越性，正成为日益重要和更为主要的交易方式，我国的信用卡业务有着广阔的发展空间。由于金融危机，2008年起经济整体下挫，加之信用卡拖欠还款本身具有的滞后性，信用卡坏账从2009年开始显现。各发卡银行应该以本次经济调整为契机，及时调整银行卡业务发展战略，提高风险控制的意识，实现风险管理从粗放式向精细化的转变。

参考文献：

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第二篇：中国商业银行信用卡风险防范研究

中国商业银行信用卡风险防范研究

内容摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，国内各商业银行纷纷将信用卡业务定位为转型发展中的战略性金融产品，我国信用卡市场的竞争也越来越呈现出一种群雄逐鹿的态势。同时，随着我国信用卡市场的迅速发展，信用卡发卡规模的不断增长，各类信用卡风险案件时有发生。本文着重针对目前我国商业银行信用卡业务发展中出现的问题进行方法分析和提出管理策略，借以完善各商业银行信用卡风险管理手段。

关键词：商业银行 信用卡 风险防范

目录

引言......................................................................................................................................................................1 2.我国信用卡概述..............................................................................................................................................2

2.1信用卡的功能及特点...........................................................................................................................2 2.2信用卡业务在我国商业银行发展中的重要性...................................................................................2 2.3我国商业银行信用卡发展的现状及存在的问题...............................................................................3 3.商业银行信用卡风险的构成因素..................................................................................................................4

3.1恶意透支...............................................................................................................................................4 3.2欺诈风险...............................................................................................................................................4 3.3信用卡科技含量低...............................................................................................................................4 3.4客户流失风险.......................................................................................................................................5 4.商业银行信用卡风险防范对策......................................................................................................................5

4.1完善信用卡的信用政策.......................................................................................................................5 4.2加强技术分析的应用...........................................................................................................................5 4.3完善信用卡债务的控制盒管理...........................................................................................................6 4.4加快信用卡的EMV迁移.......................................................................................................................6 4.5 加快社会信用体系建设......................................................................................................................6 5.结论..................................................................................................................................................................6 参考文献：..........................................................................................................................................................7 致谢......................................................................................................................................................................7

引言

信用卡业务多年以前已成为许多国际性商业银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的二分之一,美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。从战略发展的角度来看,未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几方面。信用卡对商业银行首先可以起到稳定客户的作用,银行目前单凭存贷款业务并不能稳定客户,信用卡使客户与银行发生了更多的交易行为,所以信用卡已成为银行稳定客户的一个重要工具;其次信用卡分层次实行差异化管理,有利于为不同的客户提供更个性化的服务,更能帮助银行吸收高端客户;此外信用卡业务还可以帮助银行提高知名度,大大提升银行的整体品牌形象。

近年来,我国信用卡市场发展速度不断加快,但由于多种因素的影响,商业银行在信用卡业务中面临的风险也不断增大,对我国信用卡风险问题进行研究,对保证商业银行健康平稳发展有着重要的意义。

2.我国信用卡概述

2.1信用卡的功能及特点

信用卡,是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士,用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是一种特殊的信用凭证。信用卡实质是一种消费贷款,它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户,借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款,一旦己经使用余额得到偿还,贝9该信用额度又重新恢复使用。

随着信用卡业务的发展,信用卡的种类不断增多,凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。主要包括贷记卡、准贷一记卡、提款卡、支票卡及赊帐卡等。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。

信用卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物,作为一种一记名无面值支付工具,具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点,在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用,对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。

2.2信用卡业务在我国商业银行发展中的重要性

随着我国金融体制的深化和金融业对外开放的扩大,各类金融机构的增加,我国商业银行将受到席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击,尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战,我国商业银行必须拓宽业务范围,向客户提供更多便捷、可靠的金融产品和金融服务,增强自身竞争力,而信用卡则是众多金融产品中最具竞争力的产品之一。

长期以来,我国商业银行在金融业处优势地位,主营资产负债业务即可带来丰厚的利润,信用卡等中间业务被普遍认为是副业导致重视度不足;另外,由于缺乏有效的市场营销手段, 加之多年来中国人“量入为出”的消费理念, 我国商业银行的信用卡发展无法达到“以市场为导向,以客户为中心”的要求,信用卡业务没有全面地渗透到社会公众生活中,因此社会对信用卡的信任度和依赖度不足,导致信用卡业务发展停滞不一前。2.3我国商业银行信用卡发展的现状及存在的问题

随着国际之间经济沟通的日渐紧密,西方国家的消费模式也逐渐对我国国民的消费观念产生影响,信用卡的诞生便是其中之一。我国信用卡业务虽然起步较晚,但是发展速度十分迅猛。截至到2010年为止,我国信用卡的发卡量已经超过2.3亿张,通过信用卡进行交易的总量也有了大幅度的提高。但是在这种健康的大环境之下,也存在着一定的问题,由于信用卡的消费方式属于提前消费,因此存在有一定违约的风险,如果未能加以重视,便会对发卡银行的经营与发展带来不利的影响,最终成为阻碍我国经济快速稳步发展的因素。

首先,由于信用卡能够给银行带来较大的利润,因此部分银行为了追求经济利益而无限制的发行信用卡,忽略了信用卡给银行的经营带来的风险, 导致大量“睡眠卡”的产生, 使银行面临着严重的违约风险。同时,为了争夺有限的客户资源,银行之间时常会推出一些优惠政策来刺激消费者办理信用卡,使消费者的持卡数量大大超过了自身的需要,为银行的经营买下了安全隐患。

其次,当前我国关于信用卡管理的政策还不够完善,且该政策只是从管理的角度,对银行卡的主要业务内容进行管理与规范,并非强制性的法律条文,因此约束力相对较弱。同时,我国也缺少对消费者行为的强制性管理规范,导致恶意透支现象的发生,给银行带来了损失,增大了银行的运行风险。

最后, 随着信用卡发卡数量的增加, 信用卡安全的问题也随之而来。发卡银行为了在追求发卡数量的同时降低运行的风险,往往对信用记录良好的客户管理过严,而对信用记录较低的客户缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的过程中也有可能发生被盗现象,导致信用卡欺诈的发生。3.商业银行信用卡风险的构成因素

3.1恶意透支

持卡人的恶意透支是构成信用卡风险的最主要因素,具体是指信用卡持有者抱着非法占有的目的,使用信用卡超额消费,同时在超过款期限后,依旧拒不归还相应费用的行为。这种行为会造成银行资金的大量流失,对银行的正常经营造成损害。在商业银行的日常经营过程当中,恶意透支是信用卡最为常见的风险因素,银行可以通过持卡人消费的具体行为来对其进行辨别,考察客户是否可能做出恶意透支的行为,并对其加以防范,从而降低恶意透支的风险。3.2欺诈风险

信用卡的欺诈风险主要可分为两类,分别是因持卡人对信用卡保存不当而造成的风险,以及持卡人自身的恶意行为。持卡人在使用信用卡的过程中缺乏安全意识,疏于防范,导致信用卡丢失或信用卡的信息被人窃取,犯罪分子便可通过持卡人的信用卡进行大量消费,给持卡人与银行造成巨大的损失。同时,当前网络消费的不断发展,进一步加大了信用卡信息丢失的可能性,给发卡银行带来的风险。此外,在持卡人进行消费时,商家的雇员常常能够接触到持卡人的信用卡,并有机会窃取持卡人的信息,使持卡人遭受损失。

而持卡人自身的恶意的行为则是利用信用卡从丢失过程中银行政策的漏洞从中牟利。例如,持卡人可以谎称信用卡丢失,到发卡银行进行挂失, 然后利用信用卡挂失到信用卡冻结之间的时间差进行大量、密集的消费,使发卡银行误认为是盗取信用卡者进行透支,最终给商业银行造成经济损失。3.3信用卡科技含量低

磁条卡技术自身的缺陷已构成银行卡犯罪的主要因素，因为犯罪分子可以很容易地通过设备盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。在近几年的东南亚，利用磁条卡的技术缺陷，信用卡盗卡犯罪非常猖獗，不法商户和伪卡制造人勾结，当持卡人在这些商户刷卡消费时，犯罪分子利用装载在刷卡器上的读卡装置复制持卡人资料，并即时传送给世界某一地的伪卡制造商，达到盗取他人资金的目的。由此可见%随着科学技术的日新月异，磁条卡已经不再适应现代银行卡发展的需要。3.4客户流失风险

除去以上风险之外,客户的流失也是商业银行信用卡风险的重要组成部分。所谓客户流失是指信用卡的持卡人销卡或者转而使用其他品牌的信用卡,从而降低银行通过发行信用卡而带来的商业收益,给商业银行带来损失。通常来讲,客户的流失主要是由于客户对银行的配套服务不够满意,或客户所持信用卡已经超出其个人的需要,因此,商业银行应当不断增强自设业务的吸引力,从根本上降低客户流失的风险。

4.商业银行信用卡风险防范对策

4.1完善信用卡的信用政策

第一，要建立审批指南，既要有明确的市场定位，明确制定出确定信用额度的标准、证明文件的最低标准以及确定出检查指南与市场相适应的周期。只有这样才能在最大限度发挥信用卡自身优势的同时，避免市场开发的盲目性、信用卡循环信贷和追加额度风险的潜伏性等信用卡自身风险；第二，就是要建立客户的评分卡模型，即要确定信用卡的目标客户。评分卡是基于统计学原理而设立的评分工具，是根据银行所提供的数据而开发的评分模型，其功能是对每个申请人的信贷风险进行目标明确的定量评估，即用分数定量表示信贷风险。因此，可以提高信贷决策的效率和精度，而且可以加强对客户业务的管理控制力。

4.2加强技术分析的应用

分析技术方面，要实施数据挖掘。数据库的建立和数据挖掘的实施%有利于建立一个完善的风险预警系统并加强实时监控。发卡行对于系统内储存的持卡人的各项资料，可以进行归纳整理，建立数据库，进行专业的分析研究并进行分类，便可以了解例如开户资料、客户素质、消费偏好、透支期分布以及盈利模式等等。这样做不仅可以在控制风险的条件下兼顾积极的营销策略，还可以采用各种积极的手段来管理账户的收益能力。同时，对持卡人的有效跟踪监控也有助于预防风险的转化，对于发卡行来说及时有效的反应并标记出可疑持卡人，不仅有利于将自身的风险防范前移，在银行联网中，也可及时采取连动效应，即引起其他各关联行注意，减少损失的金额，有利于信用卡业的持续发展。4.3完善信用卡债务的控制盒管理

催收策略的有效实施，是以客户的数据库资料的建立和系统资源的共享为基础的。并且建立起一套与业务发展相配套的催收机制和流程，也可以降低业务风险，减少资金损失。但是，在催收业务中，如何识别出那些对于债权人来说的不可接受的风险账户，将成为关键。所以，相对于那些在评估后可能增加透支限额或努力使其透支额维持在其限额内的账户，更需要把注意力集中在那些可能成为拖欠账户或有成为破产账户趋势的账户上。对这些问题账户采取相应的措施，是控制风险的有效措施。4.4加快信用卡的EMV迁移

要防止信用卡盗卡、伪卡的产生%加大安全系数，就必须从银行卡自身技术上下手，以芯片代替磁条的EMV 迁移，被公认为是目前最好的解决办法EMV标准是国际银行卡组织共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准。相对于目前的磁条卡CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力。该技术的采用能大大提高银行卡支付的安全性%并且减少欺诈行为。采用了新的数据加密技术和智能卡之后，ATM和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而提高安全性。4.5 加快社会信用体系建设

由于社会信用环境是当前我国消费信贷市场发展的首要制约因素，因此尽快建立由政府主导下的社会信用体系已成为必然。而对于信用卡业来说，完善的个人征信系统有助于消除商业银行面临的信息不对称和逆向选择风险，也有助于降低个人信用业务的成本和提高效率。另外，实现身份验证和电子签名的标准化，建立统一以身份证为识别标志的个人信用代码和相配套的电子签名的数据库，并通过一定手段来控制和约束个人基本资料的动态更新，并在此基础上实现联网，以提供方便快捷的网上查询服务。这样不仅可以保证信用卡业的健康发展，对整个社会的信用环境的建设发展也有良好的促进作用。

5.结论

加强商业银行的信用卡风险防范,能够有效的降低商业银行的经营风险、提高商业银行的服务质量、增加商业银行的经济收益,最终令商业银行在多变的市场环境下维持快速发展的态势,从而为国家的经济发展贡献力量。

参考文献：

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致谢

经过两个多月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了许多的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要强烈感谢我的论文指导老师，她对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最忠心的感谢！

感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。

感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和排版灯过程中提供热情的帮助。

由于我的学术水平有限，论文有诸多不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正！

第三篇：大学生信用卡消费风险分析与防范

大学生信用卡消费风险分析与防范

【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。

【关键词】 大学生

信用卡

风险

防范措施

一、引言

(一)背景

信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。

(二)大学生信用卡概述

信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。

大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。

二、大学生信用卡使用的利弊分析

(一)大学生使用信用卡的积极影响

1.“先消费，后还款”

受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。

2.有助于理财

大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值与机会成本。

3.安全

大学生使用信用卡有利于保障人身安全。现在的社会状况虽然比以前好了很多，但是盗窃、抢劫等事件还经常发生在我们的身边。大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。

4.提高信用度

大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。

5.有助于推进我国信用卡业务高素质化的良性发展

尽管在校大学生没有稳定的收人来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准。但大学生知识结构高且人数又庞大，毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量。可以说大学生就是未来信用卡潜在的巨大使用客户群。而且大学生对新鲜事物接受的能力强，有助于推进我国信用卡业务使用人群高素质化。

(二)大学生使用信用卡的消极影响

1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。但是没有经济来源的人用的时候，因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。

2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动，甚至无法按时还款，这样不仅给家庭、父母带来了另样的经济压力，还对自己的信誉度造成不良影响，同时也会给大学生造成一定的心理负担，影响正常的学习生活。

3、大部分大学生没有具备良好的金钱使用控制能力，使用信用卡会促使个人养成乱花钱的习惯。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。

三、大学生信用卡的风险分析

大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。

1.信用风险

信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。此外，大学生的消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还，每天万分之五的利息，将会增加学生的还款负担。从而造成“贷款—利息—贷款”的恶性循环，甚至出现拆东墙补西墙的做法。收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。

2.欺诈风险

欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。大学生欺诈风险分为两种情况：一是恶性透支引发的欺诈风险，许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁；二是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却无法足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后不能还款只能违约。

3.成本风险

很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。

4.收单风险 主要包括三种情况：

1)收款员没有按照操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的信用卡，造成经济损失；

2)收款员压印签购单是，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，使发卡行无法与其结算；

3)持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。5.法律风险

发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。

四、控制风险的防范措施

(一)发卡前结合实际，调查研究

银行在发行大学生信用卡之前应仔细研究在校学生的还款能力和冲动性消费行为。对大学生信用卡持有者，应重在培育，讲明利害，充分尊重大学生的知情权，对有可能出现的问题力求做到清楚明白。把握大学生群体的特点、爱好，创新出适合这个群体的业务，以此来吸引大学生。

(二)在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防 在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。

(三)加强账户监控及追讨拖欠款

对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对恶意拖欠的账户, 商业银行应根据超期天数分别进行处理。

(四)对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业协会，加强风险交流

商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。

(五)学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及

大学生应该提高自己的责任意识，大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。

五、结语

大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险。在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。

对信用卡的调查研究不只是要发现问题，更重要的是要解决问题。虽然目前信用卡的使用还存在一定的盲目性，同时也受到很多的主观级客观因素影响，但是，银行、学校、家庭及大学生本身都开始意识到所存在问题的严重性，并采取了一些措施。大学生使用信用卡任然是社会发展的一大难关，但事物的发展都有一个艰辛的过程，我们不能一味的追求速度，而应该让其有效地发展，克服一切障碍因素，以满足多方的利益。

参考文献：

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大学生信用卡的风险管理研究【MA】，华东师范大学，20070501

第四篇：如何防范信用卡风险

如何防范信用卡风险

近几年来，我国信用卡行业快速发展，持卡人数量急剧上升，与信用卡相关的诈骗案件数量也不断增加。如何安全地申请、使用信用卡是客户信用积累的基本保证。现XX银行就相关注意事项总结介绍如下：

一、防范信用卡申请环节可能存在的风险

（一）注意申请表上填写资料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客户办理激活时，银行会核对客户申请时的相关资料以判断客户身份，因此，客户填写的资料不要泄露给无关人员。

（二）选择正当途径递交申请资料。客户最简便、最安全的做法是：亲自将申请表提交到银行网点。这样会保证资料的安全性，缩短申请时间。客户主动到银行网点递交申请时，一般将资料递交至临柜工作人员或大堂经理，为便于今后查询，可问询银行工作人员姓名或工牌号。特别提醒客户不要相信信用卡非法广告，如：通过报纸、网络、短信、电话等多个渠道发布的“代办信用卡”、“信用卡提现”、“信用卡贷款”等。千万注意不要将申请资料递交给任何中介机构。

（三）注意核实营销人员身份。银行工作人员主动营销是指信用卡直销人员或客户经理等工作人员主动向客户推介信用卡，并在征得客户同意后，受理其信用卡申请的行为，营销的场所通常为银行网点、各类公共场所和学习工作场所等，营销的方式一般为面谈、电话、信函等。客户需要注意的是申请前注意有银行标志的宣传海报或资料，并要求银行工作人员出示工作证或工号牌；如果是银行通过电话主动营销，应问清工作人员的工号，并致电银行信用卡中心客服热线进行查证；如果是邮寄申请资料，需要登陆银行官方网站核实收信地址。

（四）及时跟踪查询办卡进度。客户提交申请表后，可以通过客户服务热线查询申请、审批的进度，可随时掌握自己的申请资料所在环节。接听银行查询、核实的来电，请务必核实电话来源、人员身份，以确保其真实有效。客户申办成功，银行会向申请人预留的手机号发送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已经寄达。如果收到卡片寄出短信一个月后仍未收到卡片且通过挂号信编号也查询未果，请及时拨打信用卡客户服务热线申请重新邮寄。

（五）收到卡片后及时进行两项操作。一是签名。客户收到卡片后应第一时间在卡片背面签名栏签名。二是开卡和设臵卡片密码。客户要通过申请时预留的电话拨打客户服务热线开卡并设臵消费取现密码。使用电话开卡时注意周围环境，尽量不要使用免提；设臵密码时，不可设臵过于简单，不要选择简单的数字排列、生日、电话号码、卡号等作为密码。

（六）注意卡片的保管。客户应将信用卡与身份证、驾驶证、护照等证件分开存放，以免遗失后被不法分子利用，造成资金损失；不要将信用卡转借给他人使用，且不要将您的卡号、密码、有效期、验证码等卡片信息随意告诉他人以免发生不必要的纠纷；如果电话、地址变更，请及时拨打客户服务热线进行更改，以便收到相关短信和信函；同时要注意信用卡不能与手机等磁性物体放在一起，以免消磁给您带来的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的风险

（一）经常使用的信用卡最安全。不少客户因为卡太多，一些卡片长时间未使用，卡片丢失了也浑然不觉，这给客户的资金安全带来了隐患，因此建议客户经常使用信用卡，如果卡片实在太多，可以做一次清理。

（二）认清正规的用卡及服务渠道。境内用卡客户要选择有银行或银联标识的商户用卡，请勿相信可以办理信用卡套现的商户，一方面套现属于违法行为，另一方面在此类商户刷卡安全无保障。境外用卡客户要选择与卡片上标识一致的VISA、Master或银联商户、取现点进行交易。网上交易时，选择信誉较好的网站，尤其在登陆一些国外的购物网站时，更要选择知名度高的商户。在自助银行使用银行卡时，要注意ATM插卡口周边有无异常，如果出现吞卡、未吐钞等异常现象时及时拨打银行客户服务热线，切记不可随意拨打其它

非银行客户服务热线。特别要注意的是遇到异常现象和拨打客户服务热线时保管好自己的卡片。

（三）商户刷卡消费时应注意的事项。正常用卡时要注意三点：一是勿让卡片离开您的视线，二是核对交易金额，三是注意密码保密。整个刷卡过程中要注意：输入密码和签字前核对金额，输入密码时用手遮挡密码键盘。刷卡签购单不要随意丢弃，月月核对账单明细。遇到退货或有争议款项时，及时与商户和银行联系，并关注账务变化。

（四）网上购物注意网络安全。谨慎选择交易地点，不要在网吧等非个人使用的计算机上输入信用卡信息，以防止账户信息泄漏，同时在计算机上安装防病毒软件；注意不要随意点击未知的链接；保留好交易记录，及时核对对账单上的交易情况；交易完成后及时退出交易界面。

（五）卡片遗失应及时处理。如果遇到卡片不慎遗失或被盗，请立即拨打客户服务热线挂失，如果在国外不慎遗失或被盗且仍需继续使用信用卡时，可申请办理紧急替代卡或者申请紧急取现。

（六）不要理睬诈骗短信、电话。不少持卡人都接到过，如：“您在××商场刷卡消费×元，如有疑问，请咨询×××”，“我行已从您的信用卡中扣收年费××元”。一些持卡人收到这样的短信后会出现焦急、慌张，未加判断就致电短信中的电话，并按照要求进行转账，最终造成损失。

如果收到此类短信，只需通过发送短信的号码来判别真假。各家银行发送短信的号码和咨询电话相对固定，而且可以通过客户服务热线进行查询；银行发送的短信内容有金额和时间提示，但不会提示具体消费地点。如果仍然不放心，再打银行的客户服务热线进行账务查询，确认其是否真实有效。特别应注意的是如果已经拨打虚假短信所留的电话，应及时报案。

总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防控意识，自觉防范不法分子的侵害，使自己能轻松、安全的拥有并使用信用卡。

第五篇：防范信用卡欺诈风险的案例

防范信用卡欺诈风险的案例

一、案例介绍

客户来到网点咨询信用卡业务，并出示了本人办理“信用卡”业务时留存的业务申请书。客户经理通过审核该笔个人客户业务申请书，确认客户当时办理的是新开借记卡而非具有透支功能的信用卡。据客户介绍说，自己办卡时有一男子陪同其一起到了网点，该男子告诉他办理的就是信用卡，承诺可以通过担保等所谓内部关系，办理透支额度为25万元的银行信用卡，每张信用卡需收取500元的手续费。办卡成功后还向他收取了500元手续费，并记录了卡号及密码。客户还透露了身边还有好几个朋友也是通过同一人办理了所谓的“信用卡”，并且都支付了500-1000元不等的手续费。

为防止不法分子从事非法活动，保护客户利益，银行立即建议客户办理了卡挂失手续，陪同客户到当地派出所报了案；并建议其联系受害亲友一同报案并办理卡挂失手续；同时做好事发当日的录像资料留存，配合警方做好调查取证。通过调取当天录像，办卡全过程均为客户亲自办理，网点柜员的操作过程完全符合规定。

二、案例分析

这是一起不法分子以担保办理高透支信用卡为名实施诈骗的外部案件，犯罪嫌疑人利用客户对金融知识匮乏、盲目轻信熟人朋友等弱点，将借记卡说成具有透支功能的信用卡，从中骗取钱财。这启案例中，一线柜员严格按照《营业网点受理银行卡业务操作规程》处理业务，严格把好风险防控第一关，没有留下风险隐患；客户经理仔细了解案情，及时报告，以便支行采取有效措施，及时处置，帮助客户有效防范风险，挽回损失。维护了银行的良好形象，提高了客户满意度。

三、案例启示

目前，不法分子利用银行信用卡实施诈骗的案件频发，应引起我们高度重视，该案虽未对银行造成资金损失和名誉影响，但我们从中可以得到以下启示：

（一）严把风险防控第一关。临柜人员严守操作规程是有效防范风险的关键，因此，要加强对柜员进行业务操作技能、风险防范意识和能力的培训，教育柜员严格把风险防控第一关，认真审核客户身份的真实性，确保业务处理的合规性。

（二）大堂经理要留意有无形迹可疑人员在大厅逗留。大堂经理作为营业大厅的业务疏导和场所管理人员，日常工作中应留意有无形迹可疑人员在大厅逗留，或对客户进行游说、诈骗等，发现异常情况，及时上报并警示客户；柜员在为客户办理开卡、开户、汇款等业务时，也要对客户做好安全提示，以防不法分子作案后将业务纠分和风险引向银行。