我国银行信用卡发展中的问题及对策

第一篇：我国银行信用卡发展中的问题及对策

四川大学网络教育学院

本科生(业余)毕业论文（设计）

题目我国银行信用卡发展中的问题及对策 办学学院四川大学 校外学习中心

专业

年级

指导教师

学生姓名

学号 2011年月日

摘要

我国信用卡市场发展中存在联合发展机制不健全、市场渗透率低、竞争主体单

一、风险管理水平有待提高等诸多问题，借鉴发达国家信用卡市场发展的经验教训，可通过一些具体措施促进我国信用卡市场的健康发展，如发行联名卡拓展商业银行的优质客户群体，积极依托联网联合改善用卡环境，促进征信系统的建立健全等。Abstracts Credit Market Development in China's joint development mechanism is not perfect, market penetration is low, the main competition, a single, risk management needs to be improved, and many other issues, borrowing from lessons learned from the development of the credit card market, through a number of specific measures to promote the credit card market in China healthy development, such as commercial banks issued a joint development of high-quality card customer base, and actively relying on the joint to improve the network card environment, promote the establishment of a sound credit system and so on.1.信用卡的基本含义

从表象来看，在信用卡的营销过程中，消费者接触最多的不是信用卡组织而是发卡银行，我们每天都可以看见大大小小的银行做着铺天盖地的信用卡广告。信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。

在我国，狭义的信用卡专指贷记卡，是先消费、后付款，将支付和信贷融为一体的形式。持卡人凭卡消费后，在一定期限内向银行付款，在免息期内付款，可以不用计付利息，超过免息期，则要支付利息。信用卡起源于20 世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒介作用的卡种通称为支付卡(Payment Card)，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(Debit Card)、准贷记卡(Semi Credit Card)、签账卡(Charge Card)等。随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴，准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上，信用卡的发卡机构不仅仅局限于银行。2.我国信用卡发展存在的阻力与问题 2.1我国信用卡发展存在国际激烈竞争

一些国外金融机构早已看到中国信用卡市场的无限商机，近几年加大了对中国市场的渗透。目前几乎所有外资银行都已递交了开办人民币卡业务的申请。仅维萨和万事达两家与国内各商业银行合作推出的各类信用卡就多达百种。美国运通、JCB等国外信用卡公司已与国内多家商行合作联合发行带有其标识的信用卡。美国大型的信用卡公司MBNA在上海开设了代表处。除了外资银行和信用卡公司在不遗余力地努力之外，其他的金融公司也已窥视中国市场很久。全球最大的保险公司AIG（美国国际集团）正在等待获得中国金融监管机构的批准，以便能在中国大陆开展信用卡业务；此外，摩根斯坦利也在等待获得在中国发行信用卡的许可。除直接抢占领市场份额之外，外资通过资本运作更深地进入信用卡领域。花旗集团以670万美元首期购入上海浦发5%的股份，共同设立信用卡中心，于2004年发行了花旗和浦发的联名人民币卡，并组建合资的信用卡公司；2004年12月，东亚、永隆两家港资银行双双宣布发行人民币信用卡，发行人民币信用卡的港资银行由此增加到8家。美国运通，与工商银行共同推出牡丹运通卡；2005年12月首发信用卡的华夏银行，时隔5个月便又推出了带有德意志银行标识的华夏信用卡。东亚银行已把其银行卡中心、数据中心和后期服务中心搬到了广州；渣打银行在计划参股国内的商业银行；荷兰银行（ABN Amro）正在等待获得发行信用卡的许可，它已经联合了万事达准备在中国发行信用卡；截至目前，在信用卡业务方面汇丰已先后与上海银行、交通银行取得了合作，正式与花旗集团在中国市场展开了竞争。

2.2对信用卡认同度不高，市场渗透率很低 一方面，由于技术上的不成熟以及传统习惯的影响，我国持卡人和商家对信用卡交易的成功率和安全性存在较大的不信任，积极性不高，导致了持卡消费占社会商品零售额的比例很小，目前还不及3％，而在美国，该比例为25％。另一方面，由于受传统思想的影响，和对未来收入的不确定性，客户追求超前消费、使用信用卡贷款功能的还不多，信用卡的功能得不到充分发挥。目前，我国4亿张银行卡中，真正的贷记卡只有400万张，人均信用卡量以及交易数量都很低，标准贷记卡持卡人的比例以及进行联机授权消费的比例也较低，但信用卡显现出强劲增长的势头。

2.3市场竞争激烈程度在轻度与中度之间，竞争主体单一

在现阶段，由于我国信用卡市场远未饱和，因此各发卡行主要是在自有领域发展客户，抢占市场份额。目前中国工商银行和，东发展银行在发卡量、交易额及透支余额几个指标上的和都占全国信用卡相应指标的80％左右，占领了中国信用卡市场的绝大部分。2.4业务系统主要采取自行构建模式

信息系统处于基础设施建设阶段。如四大国有银行、广东发展银行、渤海银行等选择自行构建业务系统的模式，而招商银行与台湾中国商业信托银行、浦东发展银行与花旗银行采用合作模式。

2.5缺乏有效的全社会个人征信体系

信用卡的发展缺乏必要的保障。信用卡贷款是信用放贷，无抵押担保，在缺乏有效的个人征信体系的情况下，银行出于风险管理的需要，不得不为申领者制造繁琐的手续、严格的条件，这又打击了申领者的积极性，使信用卡业务陷入一种僵局。2.6业务规范和技术标准不完善，多采用国外标准

银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。如果同内银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨同公司控制，所施行的制度受限于外围银行卡的制度，在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱中国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定，也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。

2.6.1信用卡消费要建立在强大有效的消费市场基础之上，但我国的消费市场尚未打开，老百姓的消费倾向不高。虽然近年来国民生产总值随着我国经济持续快速发展已经达到一定水平，但国民生产总值里面依靠出口拉动的比重比较高。要想从根本上刺激消费，需从健全社会保障体系，合理分配社会财富等基础层面着手。医疗问题、房价高涨、教育费用偏高等客观情况的存在，使国家财政增长速度远远高于国民收入增长速度，直接导致了产能相对过剩和居民消费相对萎缩的局面。这些深层次制约消费的因素必须得到根本解决，才能使百姓的钱袋子真正敞开。在这之前，我国信用卡市场不能急于求成，通过粗放式发卡来占领市场，而应在社会保障体系逐渐完善的过程中推进我国信用卡市场的发展。

2.6.2信用卡营销渠道有限，经营模式单一，影响信用卡产品整体销售效果。要对现有银行销售渠道资源进行整合，提高多渠道销售信用卡产品的能力。首先，选择合适的销售渠道，如果根据客户的等级和偏好对营销渠道进行划分，可节约银行资源，提高工作效率。其次，建立信用卡营销信息支持系统数据库，数据库的建立可以对目标客户清单进行销售渠道分配，对营销结果的反馈进行整理、记录，并加以评价和分析，修改相应的模型从而加强营销清单的准确性。再次，对现有营销渠道的资源整合。整合信用卡产品开发、销售和客户管理部门，增强信用卡产品设计、研发及客户信息分析能力，并对销售渠道进行改造。最后，用直复营销模式代替传统营销模式。直复营销是指一种为了在任何地方产生可度量反应和达成交易而使用一种或多种广告媒体的互相作用的市场营销体系。直复营销有助于获取客户资料，开展长期业务，这种有针对性的营销不仅可以减少睡眠卡，提高开卡率，也利于提高客户的忠诚度，降低营销成本，获取长远利益。这种营销形式也可以使促销方式多样以及更加便于管理。2.6.3信用卡要想成功吸引客户的注意力，必须特别关注不同消费群体的个性化需求，准确把握目标客户的消费特征，进行市场细分，准确定位。逐渐实现“精致”营销取代“粗放”营销，银行应从多角度对信用卡市场进行细分，从重视发卡规模的粗放式营销转向重视客户质量，并根据各个锁定的重点目标客户类型以及他们的不同需求进行相应的信用卡产品市场定位。分析消费者的认识状况，包括消费者对现有信用卡的需求和不满，他们对信用卡大致情况的了解程度等。同时了解竞争者在消费者心中的地位，正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己银行开发的客户作为目标群体，开发出有销路的个性化产品，使产品在消费者心中树立起独特的品牌形象。例如，招商银行于2005年推出面向全国重点高校大学生的双币种大学生信用卡“ Young”卡，并且结合大学生的消费特点设置了独特的授信额度，还款优惠条款等。招商银行此次推行Young卡主要是看重大学生是一个潜力巨大的客户群体，他们中的一部分以后会成为专业人士和中产阶级，这都将会是银行服务的重点对象。这张卡的推出可以满足大学生提前消费欲望，引导他们树立正确分期消费意识，培育产品品牌认知度与忠诚度。但在实际操作过程中，招商银行仍是不可避免走入了重数量、轻质量的误区，在刺激刷卡消费过程中，也主要采用馈赠礼品、年费优惠、积分返利为主的价格策略。3.完善我国信用卡发展的策略

3.1加强对我国信用卡发展的创新建设

3.1.1银行要打破旧框框的束缚，采取创造市场的策略，从而引导消费者的需求，用市场开发取代市场占有。面对日益激烈的金融环境，只有最具创造力的银行才能赢得目标客户占有市场。银行应充分利用公共关系资源，加强银行与客户、银行与市场的沟通，用关系建立取代产品推广。

3.1.2将信用卡行业作为一个整体向前推进，需要将政府、银行机构、社会大众之间相互协调。首先，政府应当带头不断完善信用卡征信系统，对个人生活的方方面面的信用记录进行系统收集整理，从而科学信用评级，加强立法严惩信用卡恶意透支、信用卡犯罪等一系列违法行为。其次，银行应重视用卡安全及银行卡日常管理，提升银行卡业务创新和服务能力，不断增强信用卡核心竞争力，走出低端同质化竞争的局面。最后，银行加大宣传力度，提高社会公众对信用卡消费的认识水平，使消费者认识到良好的信用记录是正常生活的前提，减少信用卡犯罪等降低信用卡发行的风险。3.2促进征信系统的建立健全

征信系统具有经济外部性及统一性，在早期，宜采用政府投入、独家经营的方式，以加快速度，避免资源浪费。应从整合行政资源人手，把银行、证券、保险、公安、工商、税务、交通、海关、法院等各相关部门中的个人信息数据集中起来，建立数据库，由专业性的公司经营，实施市场化运作。应利用宣传渠道大力传播先进的信用理念和价值观，培育积极的信用文化。

3.3促进商业银行的经营体制改革 促进商业银行的经营体制改革，尤其是公司化运作管理体制的建立。信用卡业务的经营思想和理念不同于银行的其他传统业务，国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。我国商业银行等在进军信用卡业务市场时，都采用了信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，但与银行母体之间委托代理机制、内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善。只有实现真正意义上“经济人”特性的市场微观主体，才能在竞争的环境下，不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。3.4加大我国信用卡建设的共赢

各银行卡组织的品牌宣传势必带来竞争，对于一个尚未成熟的市场来说!竞争是需要的，但是过度的竞争是不可取的。我们可以看见发卡银行这些年来大规模的宣传竞争，然而消费者的回答却是，每家银行的信用卡服务都差不多，没有太大区别，消费者的意识还没有培育完成，信用卡支付的基础设施还没有完善，过度的竞争就导致这样的结果。目前，国内银行卡支付只有，各家银行卡组织即使大规模竞争，争的也只不过是市场中的一部分将来才是卡片品牌之间真正较量的时候，目前内地市场更需要培养意识，过早竞争只能造成客户对银行卡品牌的混淆，扰乱市场。各家银行卡组织在一定程度上的合作才是正确的选择，把资源放在帮助银行和消费者，开发另外的市场，从而实现最后的共赢。3.5实施“蓝海”战略，抢占非密集竞争区域市场先机 中国区域辽阔，大城市之外的中小城市有着大量的二线潜在市场，在更广大的小城镇和乡村，存在着更大的三线潜力市场。从平均利润来看，这些地方信用卡业务两高一低：成本高、风险高、收益低。从总收益来看，即使在当前，也有开发价值。积极的开发还可起到培育的作用。例如，在中国有多种类型的人群游离在信用卡传统目标的人群之外。生活在二、三线城市，甚至发达城市乡镇地区的城乡居民，工资收入不高，有些乡镇地区人群还只有储蓄和农业性收入，没有固定工资收入，当前还不是信用卡的传统目标人群。大量中小企业私营业主尽管拥有一定财富，但是由于其企业稳定性不高，存在亏损或破产风险，个人没有稳定性工资收入，流动性高，往往也不是信用卡的传统目标人群。45-60岁已经退休的中老年人群有积蓄，但退休工资不高，并且消费习惯保守，当前同样为“非信用卡目标人群”。在城市以打工为生的“农民工”同样工资不高，流动性强，更是信用卡市场的空白人群。他们都属于“蓝海”人群，如果按照传统的信用卡目标市场细分和选择策略，都属于“2/8”法则中的“8”，即人群数量众多、人群分散、财富不多、消费能力不强。但如果按照“长尾理论”，这些人群的消费潜力总和足以匹敌某一个传统目标消费人群的消费能力。若能采取创新的营销策略挖掘这些人群的信用卡消费潜力，并且配合适当的风险控制措施，则很有可能成为这片蓝海市场的先行者，从而取得独特的市场优势。3.6整合品牌传播，打造强势品牌

有效的品牌传播是打造强势品牌的必要手段。国内商业银行信用卡品牌在传播方面的典型案例是招商银行信用卡。她在品牌内涵方面注重“方便、好用、活力、尊贵”等要素。在品牌传播内容方面注重卡面品牌设计、广告设计、终端促销材料设计、公关软件设计等，保持了品牌LOGO、色彩、调性等方面的一致性，对顾客形成了持续的强大的视觉、感官冲击。在品牌传播渠道上，集中资源选取互联网、电视、户外广告和直销队伍宣传等重要渠道，形成了立体的传播网络。在品牌传播活动方面，注重利用外部强势资源，包括明星代言、国际卡组织品牌联合宣传和联合开展社会公益活动等。这些活动的开展都为其品牌资产注入了积极的元素。

综上所述，要建立我国的信用卡自主品牌，就要不断提高我国信用卡产业的整体竞争力；各信用卡机构要注重营销策略的运用，建立自身的核心竞争力，这样才能在竞争日益激烈的市场上实现可持续发展。参考文献

1．岳雨，探寻信用卡市场策略[D]，对外经济贸易大学，2002年

2．吕杨，长城卡大连市场的经营策略研究[D]，大连理工大学，2002年 3．蓝汉秋，《案例》：澳门永亨银行信用卡中心[D]，暨南大学，2002年 4．周丽萍，信用卡法律问题研究[D]，中国政法大学，2003年

5．曾德智，我国商业银行信用卡客户关系管理模式研究[D]，重庆大学，2003年 6．苏北金伟李坚，信用卡为何处境尴尬？[N]，辽宁日报，2001年 7．杨秋艳，信用卡垄断打破坚冰[N]，中国经营报，2001年 8．高浩荣，信用卡消费风行韩国[N]，经济参考报，2002年 9．赵学锋，期待贷记卡发展的春天[N]，金融时报，2002年

10．李钦，深圳银行业平稳度过入世周年[N]，深圳商报，2002年 表1 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）任务书 课题名称：浅论我国未成年人犯罪立法

专业：

年级： 姓名：

毕业论文（设计）选题目的与意义

从表象来看，在信用卡的营销过程中，消费者接触最多的不是信用卡组织而是发卡银行，我们每天都可以看见大大小小的银行做着铺天盖地的信用卡广告。信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。我国信用卡市场发展中存在联合发展机制不健全、市场渗透率低、竞争主体单

一、风险管理水平有待提高等诸多问题，借鉴发达国家信用卡市场发展的经验教训，可通过一些具体措施促进我国信用卡市场的健康发展，如发行联名卡拓展商业银行的优质客户群体，积极依托联网联合改善用卡环境，促进征信系统的建立健全等。

资料收集情况（含指定参考资料）

1．岳雨，探寻信用卡市场策略[D]，对外经济贸易大学，2002年

2．吕杨，长城卡大连市场的经营策略研究[D]，大连理工大学，2002年 3．蓝汉秋，《案例》：澳门永亨银行信用卡中心[D]，暨南大学，2002年 4．周丽萍，信用卡法律问题研究[D]，中国政法大学，2003年

5．曾德智，我国商业银行信用卡客户关系管理模式研究[D]，重庆大学，2003年 6．苏北金伟李坚，信用卡为何处境尴尬？[N]，辽宁日报，2001年 7．杨秋艳，信用卡垄断打破坚冰[N]，中国经营报，2001年 8．高浩荣，信用卡消费风行韩国[N]，经济参考报，2002年 9．赵学锋，期待贷记卡发展的春天[N]，金融时报，2002年

10．李钦，深圳银行业平稳度过入世周年[N]，深圳商报，2002年

毕业论文（设计）的完成计划：

按受任务日期年月日要求完成日期年月日 学生（签名）年月日 指导教师（签名）年月日 院长（签名）年月日

表2 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）指导教师评阅意见表 指导教师姓名

职称

工作单位

完成论文（设计）学生姓名

所在学院

专业

成绩

毕业论文（设计）题目

选题来源

教师自拟课题：

应用型：

科研型：

课题来源

：

学生自拟课题：

应用型：

科研型： 课题来源填单位资助或自拟

评阅内容：文、理、工、医、管理类可分别按专业特点根据以下相关内容进行评阅。1.选题的意义如何？ 2 资料是否可靠？

3论点是否成立？论述的深度如何？ 4 是否具有创新性？ 论文或设计的难度如何？ 写作能力、逻辑性和语言表达能力如何？

7.设计、计算、数据图表是否正确？图纸是否规范？论文写作是否规范？ 8 论文或设计是否合格？是否可提交答辩？

对论文（设计）的详细评语： 指导教师（签名）年月日

（纸不够可另加附页）表3 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）专家评阅意见表 评阅专家姓名

职称

工作单位

论文（设计）完成人姓名

所修专业学院

专业

毕业论文（设计）题目

评阅内容：（文、理、工、医、管理类论文（设计）可分别按专业特点根据以下相关内容进行评阅）

1.选题的意义如何？ 2 资料是否可靠？

3论点是否成立？论述的深度如何？ 4 是否具有创新性？ 论文或设计的难度如何？ 写作能力、逻辑性和语言表达能力如何？

7.设计、计算、数据图表是否正确？图纸是否规范？论文写作是否规范？ 8 论文或设计是否合格？是否可提交答辩？

专家对论文（设计）的详细评语： 专家（签名）年月日

（纸不够可另加附页）表4 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）答辩意见表 答辩人姓名：

所修专业学院：

专业：

年级：

毕业论文（设计）名称

答辩中提出主要问题及回答的简要情况： 答辩日期年月日

答辩组评语： 答辩组组长：（签名）年月日

成绩评定：

答辩委员会主任：（签名）

年月日

第二篇：我国中小企业发展中存在的问题及对策

中央广播电视大学工商管理专科毕业论文

我国中小企业发展中存在的问题及对策

学生姓名:汪红彬

分校:黄山电大

专业:工商管理专科

年级:10秋

学号:1034001459029

指导老师:许老师

答辩日期:

成绩:

内容摘要

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用,但政策、法律、资金、服务等方面存在的问题却制约了它的发展。政府应从完善法律体系、完善信用担保体系、健全社会化和信息服务体系等方面为这些问题的解决创造条件。

本文就我国中小企业发展中存在的问题及其成因进行了分析，并提出了解决我国中小企业问题的方法，这对促进我国中小企业可持续健康发展将会有所助益。

关键词：中小企业发展现状对策创新发展

我国中小企业发展中存在的问题及对策

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用,但政策、法律、资金、服务等方面存在的问题却制约了它的发展。政府应从完善法律体系、完善信用担保体系、健全社会化和信息服务体系等方面为这些问题的解决创造条件。

一、中小企业发展中存在的问题

中小企业经济在蓬勃发展的同时，也面临了一系列的问题。从中小企业所处的经济大环境看，目前令其裹足不前的原因主要有：全球经济增速放缓；原材料、能源等成本大幅度提升，利润空间被大幅压缩；劳动力成本上升，低劳动力成本优势被削弱；紧缩的宏观调控政策造成融资困难，中小企业资金链面临压力等。具体问题如下：

（一）体制环境问题

在体制问题中，最严峻的就是进入门槛和审批等问题。要致力于优化法制环境、政策环境、政务环境、市场环境和舆论环境，尤其是意识形态和对转轨经济的体制惯性观念还需要突破。政府一些歧视性政策还没有完全消除。国家对私有财产的法律保护力度还不够，在宪法和其他法律中缺乏对民营企业财产保护的规定；一些金融、保险、基础设施、科教文卫等领域仍然不同程度地限制民营、私营企业进入。像银行、电信和商品批发等多个行业品种被限制进入，一些允许进入的行业和其他所有制比起来，也存在门槛过高、前置性审批复杂等问题；民营企业在土地征用、人才引进、信息获取、户籍管理等仍存在不公平待遇。

（二）中小企业的融资困难

虽然各级政府部门想方设法为中小企业的发展提供便利，但是由于受到中央调整存款准备金率的影响，货币供应量受到控制，使本来贷款环境就相对较差的中小企业因此在近几年来的融资更加困难。

（三）中小企业战略模糊

任何一个企业的发展，都需要构造一个完善的管理体系，而这个管理体系是以企业的发展战略为基础的。企业发展战略是企业管理体系的平台。企业应当在其战略管理的框架下加强基础管理，从人治过渡到制度化管理。但问题是，许多中小企业的发展缺乏一个明确的战略作支撑。企业没有一个战略平台，企业容易受到内外因素的干扰，那么企业的发展与管理很容易在重大问题上迷失方向是。有些中小企业自认为拥有了发展的战略，但是，实际情况不然。企业战略是系统 化的、严谨的，而不是一些“点子”的堆砌。因为市场与竞争的发展己经到了仅依靠个人的聪明或直觉而无法把握的程度，企业应当理性的从研究战略开始。

（四）中小企业没有明确的核心竞争力

竞争力其实就是企业在长期竞争过程中逐步积累形成的不同于竞争对手的能力，它可能是研发能力、制造能力、营销能力，也可能是品牌能力等等任何一方面的能 力。核心竞争力不同于

一般的竞争力，它应该是企业成功和保持竞争力优势的关键竞争力，是企业永葆强盛的基石。当前，我国许多中小企业家对于核心竞争力缺乏 清晰的认识，要真正培养企业的核心竞争力就必须先澄清多个误区。首先，脱离企业战略就无从谈核心竞争力，核心竞争力是与企业的发展战略连接在一起的，它 是为企业战略服务的。其次，企业的核心产品不等于企业的核心竞争力。一个企业有了某项核心产品，并不代表它有了核心竞争力，如同树干不同于树根一样。一旦 企业的核心产品生命周期到了衰退期，企业就会面临衰败甚至导致关门破产的危险。第三，企业的局部成功因素不一定就是企业的核心竞争力。过去促使成功的因素 未必能保证企业继续获得成功。暂时的、局部的成功因素，不一定是企业的核心竞争力。

（五）中小企业的人才素质偏低

人力资源是企业发展的惟一“活”资源，企业产品和管理的创新都需要合格的人才。人才缺乏导致了中小企业产品创新和管理制度跟不上时代的步伐，阻碍了我国中小企业进上步展的势头。中小企业人才素质低，成为我国民营企业顺利实现“二次创业”的瓶颈。

二、中小企业存在问题的原因分析

改革开放后我国中小企业取得巨大成就，但仍然存在许多问题，在问题的背后，深层次的原因主要是：

（一）政府角色越位、错位、缺位，民营企业发展缺乏良好的外部环境企业发展最重要的是政府营造一个特别适合民营企业发展的大好环境，且提供优良的服务，特别是在于政府管理机制的改革，而改革的关键是解决政府职能部门越 位、错位、缺位的问题。尽管经过几次的政府机构改革，我国也为中小企业出台了一些政策，但对照中小企业发展的要求和WTO 要求的平等竞争、高度开放的规 则，我们还有问题亟待解决。中小企业的发展受外部因素制约的因素还很多，缺乏政府明确、有力的引导和扶持，政府政策不到位，存在不少领导始终对中小经济偏 见而致中小企业在人才引进、投资、融资、地方税收等受到歧视性待遇，还受到政府一些职能部门不规范行为的干扰。有关政策环境、市场环境、服务环境等严重制 约了中小企业的持续、健康、快速发展。

（二）企业内部思想观念落后、管理不科学成为企业发展的瓶颈中国中小企业面临的主要问题是在新的形势下如何持续发展的问题。中小企业存在的问题，既有外部的不利环境造成的，更多的是来自企业自身在思想观念和管理理 念上的落后，这些问题己成为中小企业持续发展的障碍。企业成员的思想观念，决定着企业成员的思维方式和行为方式。这些对于一个企业来说，无非是致命的。此外，传统式的指令式的上级对下级的管理，尊重色彩浓厚，内部人员缺乏相互沟通 的机制和动力，企业的信息很少能在应有的范围内得到传播，上下级之间存在着严重的信息不对称现象，这一来影响员工之间的感情，二来不利于员工之间开展有利 于企业业绩的工作，三来直接带来了不人本、不科学的企业文化，形成恶性循环。

三、解决我国中小企业问题的方法

（一）建立健全法律体系，形成有利于中小企业发展的良好宏观环境要进一步提高政府及全民对中小企业地位和作用的认识，形成良好的企业发展的舆论环境；应加强立法，加快有关中小企业的法律法规建设，要以实施《中小企业促进法》为契机，积极地制定配套性的全国法规及地方性法规，改变中小企业的法律保障机制；切实转换中小企业的宏观管理机制，政府要转变职能，做好中小企业发展、经营管理等宏观政策的制定、执行、监督、指导、服务等工作，营造中小企业发展的良好政策环境，使中小企业的援助走上法制化轨道，形成有利于各种中小企业公平竞争的法律和政策体系，形成良好的市场竞争秩序。按照国际惯例，各级政府应重点扶持中小企业专业区、服务联合体、社会化服务系统的建设和发展。

（二）拓宽中小企业融资渠道

建立中小企业发展准备金制度。准备金由政府掌握，重点用于支持地方中小企业产业、产品换代，支持高新技术产业的发展，做到有偿使用，滚动发展。初始资金可由财政拨款、原国有中小企业出售所得、中小企业提取一定的发展准备金等方式筹集。此外，可以建立中小企业银行，鼓励开办多种经营模式的金融机构。鼓励组建以中小企业为主要股东、以企业互助为主要业务范围的、区域性的中小企业互助合作银行及投资财团，并在法律上规定资金投向（主要为中小企业）和扶持的政策。同时，各大商业银行也应积极为中小企业的融资提供支持。

（三）建立健全社会化服务体系

首先，应将中小企业组织起来，引导企业组建自我约束、自我服务的自律性组织。这些组织应积极为中小企业提供多方面的服务，维护好其权益。政府应通过改革，将相关行政职能逐步转化为服务职能，转移到这些组织，形成“小政府，大服务”的格局。其次，应吸取国外经验，实行咨询服务补助制度，培育壮大社会中介服务组织，为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、技术支持、人才培训、引进、法律咨询等全方位的服务。社会各界都应积极为中小企业牵线搭桥，做好中小企业的“红娘”和载体。

（四）为中小企业发展培训人才，更新其观念中小企业无论是经营管理的高级人才，还是从事各种专业管理和技术工作的专门人才，都远不能适应其发展的要求，而它们自身又没有能力实现在职人员的自我培训，这使政府和社会的帮助就显得十分必要。中小企业也应更新观念，树立人力资源是企业发展第一资源的观念，要舍得在人才培养上投入，并要树立“不为我有，但为我用”的人才观念。

（五）为中小企业发展提供良好的市场环境

中小企业的优势在于竞争，但必须是公开、公平的竞争。所以，应当通过深化改革，发展市场经济，形成适合各类企业游泳的大海。要在中小企业的开业登记、注册等方面，降低条件，简化手续，减少费用。对能够放开的行业，应当通过改革，打破垄断，尽早放开。凡允许国外企业进入的行业，就应当允许私营和个体企业经营。

参考文献：

[1]周立群，谢思成《中小企业改革与发展》北京：人民出版社，2000.[2]于秀芝 人力资源管理[Ｍ] 北京:经济管理出版社2002（11）。

[3]时勘 胡卫鹏 虚拟环境中的人力资源管理[Ｊ] 中国信息导报2001(3)。

[4]邱雯 诌议人力资源的虚拟管理[Ｊ] 华南理工大学学报(社会科学版)2002(2)。

[5]马玉锐《中小企业在我国转轨经济中的地位与作用》，《国际商务研究》2003年第4期。

第三篇：我国银行保险发展中的问题分析

【 论文 关键词】银行保险银保合作银保产品 【论文摘要】银行保险是 金融 合作的产物，是一种目前国际上流行的金融服务。我国银行保险销售模式由于银保双方利益难以统一、销售误导、银保自身的因素等原因，导致我国银行保险业存在不少问题，如银保合作松散、产品单

一、销售队伍不专、退保金同比大幅上升、制度不完善等问题，针对这些制约了银行保险 发展 的问题，本文提出了相应的对策。

一、引言

银行保险，英文 名为bancassurance，是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，采取一种相互融合的战略，通过共同的销售渠道为共同的客户提供产品和服务，满足客户多元化金融服务的需求，实现价值最大化。银行保险的产生与发展实现了银行业和保险业资源共享、优势互补及利益共享，积极作用显而易见。我国银行保险业经历了以下三个发展阶段。1995——2000年是银行保险摸索起步阶段。从1995年开始国内各大银行和保险公司加强合作，保险公司和银行签订合作协议，合作的主要形式是银行代收保费。这时期没有专门针对银行保险的产品。2000年至2005年银行保险由蓬勃发展转入平缓发展阶段。从2000年起，银行保险进入飞速发展时期，这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主。2002年，银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年实现银行保险业务收入765亿元，占人身险保费收入的25%；2004年实现银行保险业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%。2004年后，由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争，银行保险业务增速下降，一度甚至出现负增长，银行保险业进入缓慢发展阶段。从2005年7月开始银行保险由缓慢发展转入快速发展阶段。这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险，期缴业务大幅提高。2005年实现银邮代保费收入923.19亿元，占全年总保费的18.74%，其中银邮代理的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%。2006年实现银邮代保费收入1175.51亿元，占全年总保费的20.83%。2007年第一季度，全国保险保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%，银邮代保费收入也得到了相应的增长。虽然我国银行保险取得了很大的成绩，然而，也存在一些制约了银行保险持续发展的问题，本文对此进行了深入的分析，并提

出相应的对策。

二、我国银行保险发展过程中存在的问题

1．银行和保险公司之间的合作松散

目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2．银保产品同质、开发和创新滞后

银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

3．缺乏专业化的银保销售队伍

作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行代理的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。

4．技术落后

银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子 化管理水平参差不齐，信息不能互通。网络 不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。

5．相关 法律、法规、监管制度不完善

监管制度跟不上银行保险业的发展。一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。

三、对我国银行保险未来发展的对策分析

1．建立银行和保险公司双赢的战略合作机制

银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。

第四篇：我国村镇银行发展中的问题与探讨

我国村镇银行发展中的问题与探讨

2010-12-3 14:44:16

村镇银行发展：－－对若干问题的思考

中央财经大学教授秦池江

2008．7．24

党中央和国务院的战略部署

2006年全国人大通过的《十一五规划纲要》提出：深化农村金融体制改革，规范发展

适合农村特点的金融组织，发挥农村信用社的支农作用，建立健全农村金融体系。

党中央国务院的战略部署

党的十七大报告：

推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。提高银行业、证券业、保险业竞争力。优化资本市场

结构，多渠道提高直接融资比重。加强金融监管，防范和化解金融风险。

党中央国务院的战略部署

胡锦涛总书记在政治局43次集体学习会的讲话：

要把农村金融改革发展作为金融工作的重点，健全农村金融基础服务体系，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融

体系。

中国金融体系目前态势

当前金融体系的基本态势是：不缺大银行，缺少小金融机构；不缺吸收存款的银行、缺少提供有效贷款的银行；不缺证券投资者，缺少创业投资家；不缺城市市场的保险，缺少农村市场保险。总体来说，在中国的金融市场中，外汇过剩、内资有余，融资结构失衡，市

场功能发育滞后，金融资源利用效率过低。

发展农村金融市场的深远意义

解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党

工作的重中之重。

国家不断提高贯彻“以城带乡、以工补农、多予少取”政策的力度、广度、深度，新

农村建设开局良好、进展快速。

农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，成为现阶段制约农村

地区发展的重要瓶颈。

农村融资难的困局，有了根本性突破的基础性条件，发展农村金融市场是惠农、兴农、富民的必由之路。

培育适合“三农”特点的新型农村机构，是加快农村金融市场发展的现实选择。金融机构坚持为“服务三农”的基本方向，是三农的内在要求和农民根本利益所在。农村金融市场有宽阔的发展空间，支持和服务农业现代化，是金融机构的社会责任和

最大贡献！

新型农村金融机构的规划与培育

银行业监督管理委员会相继出台的重要文件：

1．关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见。2006年12月20日

2．村镇银行管理暂行规定 2007年1月22日

3．村镇银行组建审批工作指引 2007年1月22日

4．贷款公司管理暂行规定 2007年1月22日

5．贷款公司组建审批工作指引 2007年1月22日

6．农村资金互助社管理暂行规定 2007年1月22日

7．农村资金互助社组建审批工作指引 2007年1月22日

新型农村金融机构的试典：

第一步：按照低门槛、严监管；先中西部、后内地；先解决服务空白问题，后解

决竞争不充分问题的原则，在6个省区开展试典。（2006年12月）

第二步：扩大试典范围，在全国31个省（区、市）开展试点。（2007年10月）

村镇银行发展中有待解决的难题

村镇银行起步阶段直接面对的难题：

对外公信度欠缺

经营盈利空间小

投资者分红压力大

系统结算渠道不畅

信用环境安全性不高

员工服务适应力不强

风险监管难度大

村镇银行发展中有待解决的难题

从长远发展角度需要解决的难题

如何坚持为“三农”服务的立行方向

如何把握农村金融市场的结构和潜力

如何形成资本约束、道德约束和制度约束

如何培育新型的高素质的农村金融人才

如何形成村镇银行的服务特色

如何建立持续发展的内生机制

村镇银行发展中有待解决的难题

现在已经开业的村镇银行有32家，营运情况基本良好。筹集各类资本1．

2亿元，累计发放贷款2．2亿元，受到了农民的好评。村镇银行组建以后的创新力表现在：

扼制了县资金持续外流的趋势。

促进了本地资本与外地资本的结合。

出现了银行业的以城带乡的机制。

拉近了银行与农民的距离。

产生了 民主管理、科学管理的新思路。

拓展了金融机构之间的合作平台。

增进了资源整合、提高效益的主动性。

开创了农村金融与农村发展的互动模式。

强化了投资者的长期发展观念。

显示了农村金融业持续发展的可能性。

村镇银行发展中有待解决的难题

各地村镇银行的创新试验：

与农村物流系统配合：（吉林）

与发展出口产业配合：（恩施）

与农业科技系统配合：（安徽）

与农民合作经济组织配合：

与农村信用社配合：

与农村保险配合：

与农村产业调整配合：

对村镇银行发展的建议

低门槛 严监管

稳起步 重特色

小平台 大市场

广协作 求共赢

勇创新 强功能

以稳健 创品牌

结束语

勇立“三农”潮头，扎根“三农”沃土，拥抱现代金融梦想，让中国的“穷人的银行”走向世界！

第五篇：我国信用卡发展的现状、问题及对策

我国信用卡发展的现状、问题及对策

摘要：随着中国经济迅速的发展，居民购买力的不断增强以及在消费观念的转变，信用卡作为一种便捷的交易方式，在国内有了很大的发展，各发卡机构也积累了部分管理经验，初步形成了一定的运营方式，但是，纵观国内信用卡业务的发展历程，它并没有达到预期的效果，与发达国家相比国内信用卡的业务运营方式和营销策略仍然存在不少问题有待解决。本文通过对我国信用卡业务的发展现状进行分析和研究，并针对存在的相关问题提出解决问题和进一步发展的对策，从而希望为国内银行发展信用卡业务有所借鉴。

关键词：信用卡市场；现状；问题；发展对策

引言

中国实施改革开放政策以后，随着消费观念的变化，我国在借鉴国外经验的基础上，开始发展了适合中国国情的信用卡市场。有于发展时间短、消费观念保守、征信系统不完善、法律不健全等原因，我国的信用卡市场依然存在着不少问题。

一、我国信用卡市场的发展现状

信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。

1952年最早由美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由于信用卡结算具有方便性、通用性以及可以进行善意的透支，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。随着中国银行珠海分行于1985年发行的中银卡的诞生，中国的信用卡市场开始产生，经过漫长的启动阶段，从2003年开始受益于国民经济的持续增长和受理环境的改善中国的信用卡用户开始激增。根据央行最新统计数据，2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月，信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。截至2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行卡总发卡量的8％，透支余额1215亿元人民币，比年初增长40％，信用卡普及率有了很大提高。虽然中国信用卡市场获得快速发展然而高速增长的背后依然存在这许多不容忽视的问题。

二、我国信用卡市场存在的问题信用卡的睡眠卡数量大

虽然中国的信用卡市场近年来获得了迅速的发展，但是信用卡的总体渗透率依然较低，这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍，咨询公司麦肯锡在发布的一份调研报告中称，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡数量十分大。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同，且银行更多关注发卡数量，因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30％。从2003年至今，中国信用卡产业化走了一条豪放型发展的道路，为了抢占市场份额，各家银行不惜重金，甚至降低风险标准扩大发卡范围，过度宣传信用卡透支型消费间接助长了以卡养卡的“卡奴”现象，大量已发卡形成了庞大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一边给银行带来资源浪费造成了信用卡管理成本居高不下，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费，可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。社会个人信用征信体系不健全

我国已经于2006年一月正式启动了个人信用征信系统，通过在这一系统可以查询到个人的信用记录，这在一定程度上完善了中国的信用卡市场。然而，中国的个人信用评估依然面临着临“数据瓶颈”。目前，个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网，但这只是各商业银行历史信用数据的汇集，没有包含工商、税务、保险等其他社会公共部门的信息。加上我国个人收入不透明以及个人征税机制不完善，银行难以根据历史的或当前的信用数据判断借款人的财产、个人收入的真实性、稳定性、还款意愿等关键性内容，对数据的真实性和有效性造成了影响。

其次，目前的个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，商业银行在授信时，也只是查阅该客户的历史借款、还款记录，看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多，超出客户自身的还款能力。这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理。相应的法律规范不完善

第一，信用卡配套的法律法规尚不健全。由于征信数据使用、个人隐私的保护等方面的立法尚不完善，政府部门在数据使用上便制定了许多限制性条款，对商业银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。另外，由于中国信用卡的系统化管理水平较为滞后，大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断的，导致人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这不仅降低了风险管理的效率，而且增加了操作风险的机会。

第二，打击银行卡犯罪的相关法规有待完善。目前，我国刑法对信用卡诈骗的界定十分简略无法全面覆盖信用卡业务的各专业环节中出现的犯罪行为。未将与信用卡风险管理密切相关的借记卡业务中的欺诈行为界定为犯罪，未将单位等团体纳人银行卡诈骗犯罪的主体，对内部人员作案的情况未形成明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。受理市场发展滞后

一方面，目前在我国境内，与信用卡业务密切相关的收单业务及市场发展缺乏制度约束，长期以来都没有一套完善的法律制度体系对收单业务的市场准入和监管

予以规范对非银行收单专业化服务机构的有效监管机制缺位。由于对银联公司下属的专业化收单服务机构长期缺乏有效管理，收单银行在风险控制环节被逐渐弱化甚至架空，致使对商户的风险控制频频出现真空，为伪卡欺诈、商户欺诈、交易信息泄露、违规套现等不法行为提供了可乘之机。另外。我国银行卡行业一直未建立起高效稳定的全国联网通用系统，使银行卡的发行和使用受到极大阻碍。信用卡业务是和TT技术紧密结合的一项产业。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务发展。缺少差别化服务，竞争力低下

虽然信用卡业务的主要利润来自于年费、商户消费回佣和透支利息收入，但是体现一张信用卡价值的并不在于它的年费或者利息的高低，而是由持有信用卡所带来的增值服务。从发达国家信用卡产业的发展经验看，信用卡增值服务的多少和优劣对客户维护、市场拓展以及持卡人用卡频率的促销起着举足轻重的作用。从国内来看，由于技术上缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内商业银行对客户的综合评价，不能科学地确定什么样的持卡人才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现。在现阶段，一名优质诗卡人，基本上还不可能享受到类似国外发卡银行所提供的各种增值服务。正是因为信用卡服务的无差别、趋同性，才造成了目前国内“像卖大白菜一样卖信用卡的”的营销战略，国内商业银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。

三、进一步发展信用卡业务的对策建立和完善个人信用制度

所谓个人信用制度，是指由国家建立，用于监督、管理和保障个人信用活动的健康规范发展的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范。其基本内涵包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转化等制度。个人信用制度具有规范经济秩序、预防和减少违法犯罪以及扩大市场规模的作用。现代国家个人信用制度的简历和完善，可以最大限度地减少政府各部门管理社会的成本，提高工作效率。加快建立个人信用征信系统。

加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系，更需要全民普及信用道德教育。根据我国目前情况，要建设信用体系，仅仅建立几个征信系统来约束人们的行为还不够，更重要的是对全民进行信用观念的灌输和诚信道德的教育。还要大力推动信用管理教育，培育征信专门人才。目前国外在信用交易中信息不对称问题，信用风险度量方法和模型等方面所取得的信用管理理论和应用研究成果，都值得我们借鉴。还要注意的是，建立社会失信惩罚机制是整顿和规范市场经济秩序的重要举措之一。建立健全法律法规，全面规范信用卡市场

现阶段，我们必须加快关于消费信用管理的法律建设。首先，制定的法律法规必须明确商业银行个人消费信货业务范围、经营原则、贷款利率、办贷手续，以及消费者必须提供的信息和抵押品，使商业银行的消费信用业务经营合法化，商业银行的个人信用风险防范措施规范化和制度化，以维护商业银行的正当权益。其次，法律法规的制定还必须实行成本收益的原则，并采取各种措施来强化这个原则，使违约成本大大高于违约收益。通过法律及执法行动来教育人民，从而树立诚信守诺的社会风气。改善受理环境

第一，要加快建立业务处理集中模式。对于大集中完成得比较好的一些股份制银行，其跨行交易成功率也普遍较高；国有商业银行是以省为单位建立发卡、收单系统，因此造成行内系统不统一，同一行内的交易往往要通过多个环节才能完成。所以，国有商业银行必须加快业务集中处理模式的建立。第二，完善业务处理系统。国内商业银行应通过系统版本的升级换代，逐步提高系统的稳定性和处理能力。满足不同客户需求，准确定位客户

针对不同的目标客户，采用不同的营销手段，推出不同的产品，满足不同的需求，以期在竞争中获取优势。要加大在信用卡研究开发上的投入，通过分析客户的特征，研究客户现在和未来的金融需求，设计开发新产品和新服务，鼓励持卡人经常使用信用卡，并不断吸引新客户。此外，银行还应对客户进行信息管理，简历专门的市场分析中心和客户管理中心，以便更有效地为客户服务。

总结

随着2006年底个人零售业务对外资的全面开放，中国信用卡市场的竞争将进一步增强。目前，诸多商业银行如汇丰、花旗、渣打等外资银行已经开始了对中国信用卡市场的渗透。它们不论是在资本实力上，还是在产品创新能力、技术或服务水平上，都拥有比我国商业银行丰富得多的经营经验。因此，我国商业银行必须进一步加快进行银行体制改革，提高自己的技术和服务水平，在不断加强产品创新能力的同时，积极拓展信用卡营销策略，完善用卡环境，争取在柬来激烈的国际竞争中获取到生存的空间。