村镇银行发展中面临的问题及对策

第一篇：村镇银行发展中面临的问题及对策

村镇银行发展中面临的问题及对策

一、面临的问题

（一）业务拓展难。吸收存款有限而贷款需求无法满足。一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。另一方面贷款需求较大。很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款”规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入服务，影响了其网点的建设和可持性续发展。

（二）竞争压力大。一是支付结算网络不畅。村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。二是业务类型单一。村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。

（三）运营成本高。一是网点建设、日常开支大。村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支成本高。二是服务成本偏高。村镇银行主要服务对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、服务半径大，服务成本高。加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资成本高昂，回报周期长。

（四）防险能力弱。一是内控体系薄弱。目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度办法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。员工也大多无银行从业经验。二是风险隐忧大。机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸不足，极易诱发流动性风险。

二、对策建议

（一）加快金融创新，提高市场竞争力。一是加大宣传力度。以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。二是丰富金融产品。不断探索研究“三农”金融产品需求，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位。三是打造现代化的金融服务渠道。通过设立自助银行、自助服务终端等服务设施和提供流动性服务扩大服务辐射范围。加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起行）的网点资源，提高自身的服务范围和能力。四是拓展金融服务产品品种。如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等中间业务，着力增加储蓄存款、提高村镇银行的知名度优化村镇银行经营结构、提高利润水平。

（二）完善内控建设，提高抗风险力。一是加强制度建设，切实防范各类风险。村镇银行必须按照“内控优先、提高效率”的原则，建立与业务规模相适应的内控机制，强化内部经营管理，狠抓规章制度的贯彻落实，从源头上防范和化解风险，确保各项业务经营的稳健安全运行，实现业务发展与风险管控同筹兼顾。二是加强队伍建设，提高员工思想道德素质和业务素质。对员工定期开展政治理论和业务知识培训，增强合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。

（三）优化经营环境，提高政策扶持力。一是加强财税政策支持力度。建议出台相应的财政、税收优惠政策，做到既“发展”，又“持续”。税收方面，建议在成立后的五年内减免征营业税和所得税，并允许在税前多提坏账准备，减轻村镇银行外部负担。财政方面，对支持“三农”的贷款进行适当的风险补偿，发挥财政资金杠杆效应，为村镇银行坚持支农导向、改善经营管理提供空间。二是实施差别化监管措施。综合运用差别化存款准备金、支农再贷款、适度放宽利率等货币政策，缓解村镇银行的经营压力；适当放宽金融服务系统的准入条件，促进村镇银行尽早直连人民银行支付系统、征信系统等金融服务系统。三是完善相关机制建设。加大法律和信用知识的宣传力度，推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作；加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专合组织等的信息采集与信用评级机制；加快建立存款保险制度，提升村镇银行公信力。

第二篇：论现阶段村镇银行发展中的问题和对策

论现阶段村镇银行发展中的问题和对策

——以中银富登村镇银行为例

蔡嘉瑶

摘要：为支持新农村建设，响应国家支持农业经济发展的政策，同时面对现阶段中国仍存在大部分乡镇金融机构空白的商机，近年来大批城镇银行应运而生，本文通过对黄冈市蕲春县中银富登村镇银行的实际调研，分析了现在城镇银行发展的现状以及发展中存在的问题，同时对现阶段城镇银行的发展提出相应的建议。

关键词：村镇银行；发展；中银富登

一、村镇银行的发展现状

2006年12月，中国银监会出台政策，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社等3类新型农村金融机构。自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来，截至今年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中已开业440家。

2011年4月，中国第一家中外合资村镇银行中银富登村镇银行在湖北省黄冈市蕲春县开业。该银行是由中国银行与新加坡淡马锡富登金融控股私人有限公司合资建立的独立法人，注册资本3000万元人民币。接下来我们就以中银富登村镇银行为例研究现阶段村镇银行发展中的问题以及相关对策。

二、现阶段村镇银行发展的问题

(一)吸收存款能力不足

首先，城镇银行网点少，一般而言一个县级区域内只有一两家城镇银行，自然而然吸收存款的能力从数量上就不足。第二，存款资金来源不足，作为设立在农村地区的村镇银行，本身业务经营范围就在经济不发达或者欠发达地区，区域经济发展落后，再加上村镇银行的主要客户对象是农民，盈利能力弱，收入来源少，闲散资金更加贫乏，导 致村镇银行存款来源不足。第三，缺乏知名度，村镇银行本身就是新型的金融机构，营业网点又少，知名度不高。在我们调研活动的过程中发现，虽然富登银行作为中国第一家中外合资的村镇银行，有多类媒体大肆宣传报道，在经济专业领域内有一定的知名度，但是农村当地的居民对该银行却是从未听说，更不用谈去到村镇银行办理业务了。

（二）风险控制困难

城镇银行在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构，中银富登村镇银行的经营理念是薄利多销，该行可提供5000元到1000万元人民币不等的小额贷款；贷款申请周期在3~5天；贷款方式灵活，尤其是在采用抵押贷款与信用贷款相结合的方式时，还可放大贷款比例。如抵押价值100万元的房产，一般商业银行只能贷到抵押物的50%~70%，该行根据个人信用最高可贷到抵押物的150%，即100万元的房产作抵押最高可贷到150万元。虽然宽松的贷款政策有利于贷款业务的扩大，但是农户的偿还能力毕竟有限，落后的农村区域经济下，资金的流动性显然较慢，加之农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，因此，不良贷款发生的比例与风险控制也是城镇银行发展中的一大难题。

（三）农户信任不足

尽管城镇银行设立的宗旨是帮助农村当地经济的发展，银行的业务政策也向农村当地有所倾斜，但是在实际执行过程中这一职能却未能充分地发挥出来。究其原因与农民的信任不足有很大的关系，在调研过程中发现，首先网点少、缺乏知名度就导致农民对城镇银行完全不了解，在办理金融服务时，他们更倾向于选择知名度高、开设时间长、自己较为熟悉的如农行、邮政储蓄、信用合作社等金融机构。在听过我们对中银富登村镇银行的介绍以后，更有农民表示听名字感觉像是私人银行，相比之下他们更愿意相信国企。此外，在传统的农村商业银行经营模式下，农民们对银行贷款的印象一直停留在门槛高、手续麻烦、审批慢这样的印象之中，所以在经营过程中遇到资金周转困难时，他们更倾向于私人无息借款。(四)外部竞争压力大

第一，传统的农村商业银行开设时间长、在农村当地知名度高、农民信任度也高，这就使得发展尚未成熟的新兴城镇银行在竞争中丧失了先机，处于不利的竞争地位。第二，存在较大的潜在竞争力，我国农村金融市场潜力巨大、前景广阔，近年来外资银行纷纷把战略眼光投向国内，以避开激烈的城市金融竞争市场，获得巨大的经济利益，加之国内传统的商业银行也开始着手创新农村小额信贷方面的产品，这就造成了更大的竞 争压力。第三，缺乏政府政策扶持。现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。

三、解决城镇银行发展困难的建议

（一）拓宽筹资渠道

增设城镇银行的网点，扩大经营范围，这样一方面可以增加资金的来源渠道，另一方面也加强了城镇银行在农村的知名度。充分利用国家在财政税收等方面的优惠政策扶持，充分利用当地的优质资源和基础设施，从而使筹资难的问题得到解决。

（二）提高城镇银行在当地的知名度和信任度

一方面要加大宣传力度，充分利用各种媒介宣传城镇银行面向农村，解决农村金融服务问题的理念以及国家对城镇银行的充分支持，同时对城镇银行的金融产品、对农民贷款的优惠政策进行大力推广，增加知名度。另一方面城镇银行服务质量的提高是关键，提高银行业务过程中的办事效率，如加快审批速度，开设多个窗口，让客户少排队，加强对职员的培训，保持良好的服务态度，树立品牌意识，从而让农民信任，增加业务量。

（三）加强风险控制

提高银行的业务水平，树立风险意识，强化风险管理，保证贷款的安全性。提高银行从业人员业务水平和素质，招聘时提供丰厚条件以吸引高素质专业人才，对从业人员定期进行专业培训，增强团队意识，建立一支高素质的风险审批团队。

（四）加强金融产品的创新

一要明确农户的市场需求。采用问卷调查或者实地调研的形式，去到农户家中，与农民面对面交流，明确农民的切实需求和农村的市场导向。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，放大贷款比例，增加贷款额度。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。

参考文献：

[1] 卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策支持[J].农业经济，2009（7）。

[2] 陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行发展的税收政策着力点[J].税制研究，2009（11）。

[3] 张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融，2010（4）。[4] 银监会.村镇银行管理暂行规定，2011-2-17.[5] 银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，2011-3-18.4

第三篇：当前农村经济发展中面临的问题及对策

当前农村经济发展中面临的问题及对策

摘要：在党的建设目标中提出过“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”建设社会主义新农村的宏伟目标，想要提高农村的生活水平，首要需要改善的就是提高农村的经济水平，我国农村的经济在近30年来得到了突飞猛进的发展，然而过快的发展也为农村经济带了许多的不便利。怎样才能够又好又快的发展农村经济是我们现在探讨的重点。本文针对这一现状进行讨论，对其存在的问题进行分析。

关键字：农村；经济建设；对策

中图分类号：F320.3 文献标识码：A

一、农村经济发展存在的主要问题

改革开放以后，农村经济发展迅猛，然而由于历史原因，底子较薄，在发展过程中始终不能毫无阻碍的前进。发展过程遇到如下几方面问题。

1.农村基础设施还不够完善，农业综合生产能力不高。

想要发展好经济的先决条件就是拥有完善的基础设施。然而我国面积广大的农村显然无法做到基础设施的完善。在一些村镇道路交通还没有修葺，无法保证24小时的供电。并且没有完善的水利设施，水利设施的老化造成了施工困难，无法抵挡水灾。标准化农田比例不高，无法产生高效益高回报，并且都是小作坊式经营很难形成大规模。最后一点农村很难将自身的资源优势转换成为经济优势。农村的现代化设施刚刚起步很难跟上城市的发展水平，因此高度发展信息化并没有给农村发展带来优势。薄弱的基础严重阻碍了农村的经济发展。

2.农村集体经济薄弱。

在发展经济的过程中我们发现发展农村集体经济有利于农村的发展。这同时也能够维护社会稳定，强化干部的职能。

3.现行土地政策阻碍了农村经济的进一步发展。

在现代化农业的发展进程中，随着社会进步我们发现进一步完善土地流转问题是当前农村经济发展的重中之重。其中的主要问题是农产品的定价不符合市场，过于低廉很难从中获取利益。并且在一定程度上降低了农产品的附加价值。土地承包的不稳定也影响了经济的发展。短期承包造成对土地的掠夺性经营，降低土地质量。土地流转问题明显存在，不利于农业生产上规模，影响土地使用效率。

4.农业结构不合理，经济效益低下。

改革开放以后，经济发展越来越迅速，农产品供求关系也发生了变化，市场需求向多样化、高品质方向转变，然而发展较为迟缓的农村农业结构在高速发展的经济背景下越来越不合理。

（1）要从农村经济的全局考虑，农村的农业化发展比较单一，东北大部分的城镇均以种植水稻为主，并不涉猎于其他农副产品，并不向其相关产业转型，单一的种植一种农产品不能满足日益增长的生活需求，很难提升农村的综合效益。

（2）结构调整与区域经济布局的结合点把握不够，并没有形成一定的气候，当今许多城镇已经开始进行改革并取得了一定成效，但是仍旧无法与农村经济完美的接轨，在一些区域调整上做的不是很到位。土地连片生产没有形成规模，农产品基地建设也没有实际的突破，农业生产分散性问题没有得到解决，农村经济发展并没有形成凝聚力，没有得到既得利益，规模效益不如期望值。

二、解决农村经济发展问题的对策

面对现今农村经济发展所存在的问题，并与实际状况相结合提出了以下几点建议。

1.加大投入，加强基础设施建设。

针对现今基础设施不完善的状况，各政府部门应努力完善基础设施，强化对其的建设各级政府应将农村基础设施建设当做重中之重。调整支出结构，将更多的支出放在基础设施建设上更多地承担起农业基础设施建设的投资，重点做好农田水利设施、电力、公路建设，改善农业生产条件。与此同时，也要强化实施过程中的管理工作与后续的收尾作用。合理使用每一笔资金，争取做到用最少的钱获得最大的利益。

2.发展农村集体经济，增强农村自身“造血”功能。

想要进一步发展农村经济需要扩大农村的集体经济发展，这有这样才能促进农民的经济意识。在这种环境下更需要我们积极探索集体经济新的实现形式，强有力地促进村级集体经济的发展。与此同时我们要进一步完善以家庭联产承包经营为基础、统分结合的双层经营体制，强化管理方式，激发农民的工作热情。同时还要发展合作制经济，打破原有的固定模式，强化新型产业模式，是加大发展新型合作经济的力度，引导村集体与基层农技组织、农业龙头企业、专业大户等开展合作，实现农村集体经济向多层次、多领域延伸和扩展。

完善政策和措施，扶植发展壮大村级集体经济。各级政府要高度重视发展村级集体经济工作，对村级经济发展做到思想上引、政策上扶、工作上帮、方法上教。要从政策上加大对村级集体经济的帮扶力度，帮助解决发展壮大集体经济中遇到的实际问题，促进集体和农民收入的增长。

3.实行土地流转机制，提高土地资源利用效率。

农村农业想要得到长远发展，一定要保持土壤的鲜活。要充分利用土地的使用权，土地是农业、农村发展的基础。只有用足用活土地使用权，才能使土地等资源增值。只有搞好土地流转工作，才能更好推动农业规模化经营，促进农村经济发展。

我们应积极探索土地流转机制的新路子，采取土地租赁、有偿转让等形式，既挖掘了土地资源的潜力，又增加了农民和集体的收入。一要将土地承包的稳定与土地有序流转有机统一起来；二要出台一些政策和制定一套管理办法，对土地流转程序、手续进行规范，使土地流转有章可循；三要结合农村城镇化，鼓励农民放弃土地经营，转移到小城镇，加快土地流转步伐。

4.调整农业结构，实现农业产业化经营。

农村产业结构的调整实际上就是要扬长避短，着重发展优势产业，调整劣势产业。我们按市场经济的要求多层次调整农业结构，推进农产品的优质化和多样化，发挥传统优势产业，培育新的支柱产业，推动农业经济的整体提高。

5.培养和引进人才，为农村经济服务。

强化基层干部经济管理能力。基层干部的素质和能力要提高，强化对职员的培训。我们可以主要采取集中培训、针对培训等方式来加强干部的个人素质。具体方式可采取集中培训、定期培训、个别培训等多种形式。同时，干部自身要加强自觉学习，学习经济和管理相关知识，与实际生活相结合，相互交流、相互学习，努力提高自身政策水平和依法办事能力，提高带领群众调整结构、发展农村经济的自觉性和本领。

第四篇：设立村镇银行面临的问题

设立村镇银行的面临的问题一、一些想法：

1、交行在投资村镇银行方面还是相当积极的，它们拥有雄厚的资本，如果只是财务投资者，它们没有大兴趣的合作。考虑到全国各地设立村镇银行，它们合作的对象基本上是局限于在当地有影响力的投资者合作，它们想利用投资者的在地方上的资源优势，以期在设立村镇银行时获得有利优惠的条件。而且选择投资者的合作方面只是局限于某一当地的银行，而不是全面的性的战略投资合作。如果只是单一银行的合作对我们公司来说，投资的意义就不大了。

2、由于交行并没有资金的方面的压力，在投资村镇银行时，它们保持了高度的控股地位，在设立的村镇银行持股超过51%，高的超过60%。此外作为国有第五大银行，有着国有的惯性行为。这对于今后如果政策上开放民营资本控股村镇，造成三不利，一是接盘的资金量需要很大，二是由于控股地位过于明显、国有资产的公开竞拍原因容易引起非原股东的参与竞价，三是不利于通过股权的变动达到民营资本控股的地位。

3、国有大型银行由于原有的政府管道通畅和资金实力雄厚在设立村镇银行方面容易确立领先的地位，这对其它小型银行参与村镇造成压力。

4、由此想到的问题：

A、大型国有银行不是好的合作对象；有意介入村镇银行而资金实力略有不足的商业银行、农商行可能更加适合财务投资人的方式进行全面的合作。

B、如果有能力把首期的30家村镇银行在某一省内完成的银行，那么这种商业银行是最好的合作对象。为了达成这样的目标，商业银行需要有省一级以上银监会良好的关系。

C、村镇银行的设立需要地方银监局和银监会两层审批，合作的对象商业银行在这两层面都要有较好的关系。

D、银行持股的比例不能太高，不利于以后民营资本的推进。

5、有控股公司作为中介咨询机构为福建、山东的民企（梳通银监会的关系）设立村镇银行（名义上地方银行控股），通过股权设计达到民营控股的目的，但是设立单一银行并不是我们最终的目的。

由此想到：A、上次所提到的和多家银行合作设立村镇银行后，然后再进行合并设立村镇银行控股集团，理论上可以达到我们公司持股10%就成为第一大股东的目的，但因为目前还没有出现村镇银行控股集团（村镇银行总行），银监会的《村镇银行控股公司管理办法》尚未出台，它是否形成限制还不能了解清楚。

B、通过非关联方的代持股，达到控股的目的。

6、除了商业银行外，还需要有7-10个较好的合作伙伴（或很好的代持股者），才有限制商业银行的持股比率的可能。

7、西部地区除省会城市以外的地级市可设立总行，应该有经济实力较强的第二城市中心作为村镇银行控股集团的总部。

8、村镇银行设立方面逐渐进入快速设立的时间段，据报导：今明年总共可能会设立近千家的村镇银行。银监会会指出大量的村镇银行牌照，到2012后会有所控制。作为银行板块的最后一块板早期能够介入的时间也就在近期的时间段。2012年后市场对村镇银行会有洗牌的情况出现。

二、有关参考资料剪辑：

1、村镇银行扩容爆发

2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，随后吉林、甘肃等试点省份也相继成立了村镇银行和合作信贷机构。

银监会合作金融监管部主任臧景范表示：相配套的创新管理模式--“村镇银行集团公司”将率先由中国银行、民生银行试运行。导致村镇银行的建设速度在2010年将会“爆发式”增长。2010年将再增至少二三百家。“按照新型农村金融机构3年发展规划，到2011年底村镇银行达到1027家，但到2009年底全国才110多家，距离还很大，今年肯定会加大力度推进这项工作。”

2、“成网”才有商业价值

银监会4月末的有关文件已经明确，发起设立30家（含）以上村镇银行的银行可以申请组建控股公司。尽管《村镇银行控股公司管理办法》尚未出台，将赋予控股公司哪些职能尚不得而知，村镇银行的一些后台业务，比如IT系统建设、汇兑结算等，可以集中到控股公司统一处理。

“村镇银行控股公司做好了，其价值甚至超过城商行自身，可以单独上市。”他指出，控股公司逐步变身为一家全国性的银行的路径已经显现。

汇丰在中国的村镇银行布局，建行提出的200家村镇银行计划，都是认识到村镇银行“成网”之后的巨大商业价值。

5月份银监会下发的有关通知表示，允许村镇银行在西部地区除省会城市以外的地级市，以及中部边穷地区，以总行的架构设立村镇银行，但总行不可以做贷款业务，而是由其所在地级市管辖的县级区域内设立的支行发放贷款。接受采访的多家村镇银行认为，设立的总部在地级市吸收存款，放到村镇银行内，或一定程度上缓解中西部地区村镇银行的存款来源。

3、村镇银行一些经营难题。

“科技支持、人力支持不到位，资金来源短缺，地方政府政策扶持较弱是限制村镇银行业务发展的主要问题。” 北京延庆村镇银行董事会主席刘万芳接受《中国经营报》记者采访时表示。

主要还是吸储能力弱，刘万芳指出：“一方面村镇银行认知度较低、网点只有一家，个人存款吸收较难；另一方面由于结算能力、科技支持、大小额支付系统这些硬件不完善，企业存款做起来也比较难。”

在解决资金来源问题上，银监会允许村镇银行进行同业拆借，但较高的拆借成本使得这个方法并不太受欢迎。“拆借都是有期限的，最长也不超过3个月，而且拆借成本较高，超过了我们营销存款的成本，所以我们基本上不考虑这种方式。”刘万芳告诉记者。

“开业以来我们基本没怎么拆借过，只有唯一一次大额支付出于流动性风险考虑，我们才紧急拆借了二三百万元的资金。”他说道。

事实上，全国早期成立的一些资本金较低的村镇银行，多采用说服股东增资扩股的方式壮大资本。例如，延庆村镇银行最近获批增资扩股到1亿元，新增股本7000万元。

“村镇银行的发展前景和盈利能力还是比较看好的，现在属于起步期不可能马上盈利，一般而言，2~3年可以实现盈利。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，但他也指出，“村镇银行目前的业务处理系统还是基于简单的内部网络，结算系统不通畅，如通存通兑、代收代付、信用卡及电子银行等业务难以开办，影响了业务的正常开展。”

村镇银行在发展初期还需要更大政策扶持力度。“村镇银行真正立足本地金融，资金‘取之于民、用之于民’，是当地资金的‘蓄水池’，地方政府应给其更多政策倾斜，例如把财政资金、支农资金更多的地向村镇银行倾斜，在村镇银行申请建立财政账户，结合税收优惠、费用补贴等，这些都可以有效解决资金问题，村镇银行的业务就能很快发展起来。”刘万芳建议道。

因为村镇银行目前尚未纳入人民银行的结算系统，汇款要通过其他银行代理进行，他们为求方便，主要存款还是放在当地工行、农行和农信社。

“汇款给客户时，收款人不是客户的名字，是我们银行的名字，再在附言栏上说明收款人的账号户名信息。附言栏经常会丢失或者不全，我们经常要去其他银行查询，对客户来说不方便。此外，如果是开增值税票，税票和汇款的途径规定要一致，这里也存在问题。”

由于吸储难是各地村镇银行最大的通病。而基于此，又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机构等问题，影响业务发展和支农力度。

村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能：不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。

从浙江银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款，稍微好些的有2亿~3亿元存款

按照监管层的要求,银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽,要求其5年内逐步达标。但显然，如此快速的存贷比下降绝非易事。而真正的考验还在后面。

村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。目前除中农工建交五大行外，还有农业发展银行、商业银行、农信社和邮储银行，村镇银行的市场占比目前只有1%。

村镇银行“缺血”的一个重要原因为当地农信社的竞争。这主要是因为农信社的资金雄厚、网点多，村镇银行无以抗衡。

“我们这里一家专门养鸡的企业，贷款规模要一两千万元，我们提供的贷款上限是200万元，如果别的银行提出一次性将这一两千万元都贷给他，我们村镇银行就不在这些企业的考虑之内了。”刘语安表示。

村镇银行向单一借款人发放贷款比例有上限：不超过净资本的10%。也就是说，一家注册4000万元资本金的村镇银行，向单一客户的贷款不得超过400万元。

第五篇：村镇银行发展中存在的问题及对策要点（写写帮推荐）

编号：XXXXXXX

本 科 学 年 论 文

村镇银行发展中存在的问题与对策

The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures

姓

名 学

院 专

业 班

级 学

号 指导教师

XXXXXX 财经管理学院

金融学 2012级（X）班

XXXXXX XXXXX

2015 年 7 月 3 日

长春科技学院学年论文

村镇银行发展中存在的问题与对策

[摘 要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

[关键词] 村镇银行 问题 可持续发展 政策建议

长春科技学院学年论文

The problems existing in the development of rural Banks and

countermeasures

[Abstract] The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions.[Keyword]Village bank

problem

sustaintable development

policy proposal

长春科技学院学年论文

目录

引言................................................................1

一、我国村镇银行发展历程及现状.....................错误！未定义书签。

二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析.............................................................1

（一）村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”..........1

（二）存贷比高位运行，警防流动性风险的发生.....错误！未定义书签。

（三）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足...错误！未定义书签。

（四）村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”错误！未定义书签。

（五）经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

........错误！未定义书签。

三、政策建议

„„„„„„„„„„„„

（一）明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力错误！未定义书签。

（二）扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向.错误！未定义书签。

（三）完善村镇银行的股权结构...................错误！未定义书签。

（四）借鉴国内外的成功经验.....................错误！未定义书签。结论................................................................8 致谢................................................................9 参考文献...........................................................10

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引言

一、中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

二、村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，长春科技学院学年论文

我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。[2] 另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。

三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析

村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面：

3.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农

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民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。

从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。3.2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。

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持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

3.3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。

3.4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨

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行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。3.5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

四、政策建议

农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，本文提出以下对策：

4.1 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力

村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展，首先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类:

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一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动（章芳芳，2008）。村镇银行扶持的主要对象应该是 长春科技学院学年论文

制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。

在贷款去向方面，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，减少村镇银行的风险，以吉林磐石融丰村镇银行为例[5]，截止到2008年9月已发放贷款782笔，贷款余额为2389万元，其中单笔贷款最大金额为200万元，贷款利率为6.27%，发放对象为非农民；单笔贷款最小金额为1000元，贷款利率为9.159%，发放对象为农民，数据显示信贷资金过度集中，风险较大；而对农民发放的贷款金额较小，利率较高，[6]00万元即使对一个国有商业银行来说也是一笔数额不小的贷款，更何况对村镇银行这样旨在为“三农”服务主要以小额贷款为主的小银行了。4.3 完善村镇银行的股权结构

允许村镇银行的股权结构多元化，如果银行股权起到控股权作用，容易把村镇银行建成支行，因此深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，其中一种理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东(邓春宏，2010)。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境，但是地方政府参与容易引起“寻租”行为和腐败行为，导致村镇银行经营效率低下，如何提高地方政府参与的积极性同时降低地方政府的权利是以后可以探讨的问题。另外一种方式是建立村镇银行控股公司，目前中国银行正与淡马锡控股公司合作准备成立村镇银行控股公司，村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经验。由村镇银行控股公司发起设立数十至上百家村镇银行，可以实现规模效应，控股公司整体盈利能力可观；其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平；同时，在村镇银行控股公司模式下，村镇银行成为母银行的“孙公司”，与直接发起设立村镇银行相比，即便个别村镇银行经营不善，对母银行的品牌伤害也较小。4.4 借鉴国内外的成功经验

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诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯为解决穷人的生活问题，解决穷人的贷款难问题萌生了创建村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强的生存了下来，并发展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金融机构是可以在农村地区生存并发展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特点：贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织结构，其中5个人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心是乡村银行运行的基础，独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率，另外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。

其中借款小组和乡村中心是可以在我们村镇银行进行试验的，一些农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈”（通常亲眷除外）私人放贷的现象。在“熟人圈”内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，而且违约的后果是非常严重的，这样能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛”现象，因此农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，可以将将社区农民分成若干小组，由小组成员对其他人的借款承担连带责任，有时还有小组成员对某人的借款进行审议，对于及时还款者的下一笔借款给予利率等方面的优惠，从而形成了有效的监督和激励机制。在借款小组的基础上，可以由村里的干部或者威望比较高的人成立乡村中心，由于他们对自己本村的情况比较熟悉，可以控制村镇银行的贷款风险。其中惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度就是对这一方法的实践。因此，在大量、分散的“信用岛”存在的情况下，如果村镇银行合理利用“农村族间”信息相对对称这一特点，可以减低贷款违约概率。

结论

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如：农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。

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致谢

在本次论文设计过程中,感谢我的学校给了我学习的机会,在学习中,老师从选题指导、论文框架到细节修改，都给予了细致的指导，提出了很多宝贵的意见与建议，老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以求的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生重要影响。她渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪

这篇论文是在老师的精心指导和大力支持下才完成的，感谢所有授我以业的老师，没有这些年知识的积淀，我没有这么大的动力和信心完成这篇论文。感恩之余，诚恳的请各位老师对我的论文多加批评指正，是我及时完善论文的不足之处。

谨以此致谢最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅的侯老师表示忠心的感谢。

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参考文献

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