我国村镇银行发展中的问题与探讨

第一篇：我国村镇银行发展中的问题与探讨

我国村镇银行发展中的问题与探讨

2010-12-3 14:44:16

村镇银行发展：－－对若干问题的思考

中央财经大学教授秦池江

2008．7．24

党中央和国务院的战略部署

2006年全国人大通过的《十一五规划纲要》提出：深化农村金融体制改革，规范发展

适合农村特点的金融组织，发挥农村信用社的支农作用，建立健全农村金融体系。

党中央国务院的战略部署

党的十七大报告：

推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。提高银行业、证券业、保险业竞争力。优化资本市场

结构，多渠道提高直接融资比重。加强金融监管，防范和化解金融风险。

党中央国务院的战略部署

胡锦涛总书记在政治局43次集体学习会的讲话：

要把农村金融改革发展作为金融工作的重点，健全农村金融基础服务体系，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融

体系。

中国金融体系目前态势

当前金融体系的基本态势是：不缺大银行，缺少小金融机构；不缺吸收存款的银行、缺少提供有效贷款的银行；不缺证券投资者，缺少创业投资家；不缺城市市场的保险，缺少农村市场保险。总体来说，在中国的金融市场中，外汇过剩、内资有余，融资结构失衡，市

场功能发育滞后，金融资源利用效率过低。

发展农村金融市场的深远意义

解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党

工作的重中之重。

国家不断提高贯彻“以城带乡、以工补农、多予少取”政策的力度、广度、深度，新

农村建设开局良好、进展快速。

农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，成为现阶段制约农村

地区发展的重要瓶颈。

农村融资难的困局，有了根本性突破的基础性条件，发展农村金融市场是惠农、兴农、富民的必由之路。

培育适合“三农”特点的新型农村机构，是加快农村金融市场发展的现实选择。金融机构坚持为“服务三农”的基本方向，是三农的内在要求和农民根本利益所在。农村金融市场有宽阔的发展空间，支持和服务农业现代化，是金融机构的社会责任和

最大贡献！

新型农村金融机构的规划与培育

银行业监督管理委员会相继出台的重要文件：

1．关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见。2006年12月20日

2．村镇银行管理暂行规定 2007年1月22日

3．村镇银行组建审批工作指引 2007年1月22日

4．贷款公司管理暂行规定 2007年1月22日

5．贷款公司组建审批工作指引 2007年1月22日

6．农村资金互助社管理暂行规定 2007年1月22日

7．农村资金互助社组建审批工作指引 2007年1月22日

新型农村金融机构的试典：

第一步：按照低门槛、严监管；先中西部、后内地；先解决服务空白问题，后解

决竞争不充分问题的原则，在6个省区开展试典。（2006年12月）

第二步：扩大试典范围，在全国31个省（区、市）开展试点。（2007年10月）

村镇银行发展中有待解决的难题

村镇银行起步阶段直接面对的难题：

对外公信度欠缺

经营盈利空间小

投资者分红压力大

系统结算渠道不畅

信用环境安全性不高

员工服务适应力不强

风险监管难度大

村镇银行发展中有待解决的难题

从长远发展角度需要解决的难题

如何坚持为“三农”服务的立行方向

如何把握农村金融市场的结构和潜力

如何形成资本约束、道德约束和制度约束

如何培育新型的高素质的农村金融人才

如何形成村镇银行的服务特色

如何建立持续发展的内生机制

村镇银行发展中有待解决的难题

现在已经开业的村镇银行有32家，营运情况基本良好。筹集各类资本1．

2亿元，累计发放贷款2．2亿元，受到了农民的好评。村镇银行组建以后的创新力表现在：

扼制了县资金持续外流的趋势。

促进了本地资本与外地资本的结合。

出现了银行业的以城带乡的机制。

拉近了银行与农民的距离。

产生了 民主管理、科学管理的新思路。

拓展了金融机构之间的合作平台。

增进了资源整合、提高效益的主动性。

开创了农村金融与农村发展的互动模式。

强化了投资者的长期发展观念。

显示了农村金融业持续发展的可能性。

村镇银行发展中有待解决的难题

各地村镇银行的创新试验：

与农村物流系统配合：（吉林）

与发展出口产业配合：（恩施）

与农业科技系统配合：（安徽）

与农民合作经济组织配合：

与农村信用社配合：

与农村保险配合：

与农村产业调整配合：

对村镇银行发展的建议

低门槛 严监管

稳起步 重特色

小平台 大市场

广协作 求共赢

勇创新 强功能

以稳健 创品牌

结束语

勇立“三农”潮头，扎根“三农”沃土，拥抱现代金融梦想，让中国的“穷人的银行”走向世界！

第二篇：村镇银行发展中面临的问题及对策

村镇银行发展中面临的问题及对策

一、面临的问题

（一）业务拓展难。吸收存款有限而贷款需求无法满足。一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。另一方面贷款需求较大。很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款”规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入服务，影响了其网点的建设和可持性续发展。

（二）竞争压力大。一是支付结算网络不畅。村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。二是业务类型单一。村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。

（三）运营成本高。一是网点建设、日常开支大。村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支成本高。二是服务成本偏高。村镇银行主要服务对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、服务半径大，服务成本高。加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资成本高昂，回报周期长。

（四）防险能力弱。一是内控体系薄弱。目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度办法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。员工也大多无银行从业经验。二是风险隐忧大。机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸不足，极易诱发流动性风险。

二、对策建议

（一）加快金融创新，提高市场竞争力。一是加大宣传力度。以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。二是丰富金融产品。不断探索研究“三农”金融产品需求，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位。三是打造现代化的金融服务渠道。通过设立自助银行、自助服务终端等服务设施和提供流动性服务扩大服务辐射范围。加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起行）的网点资源，提高自身的服务范围和能力。四是拓展金融服务产品品种。如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等中间业务，着力增加储蓄存款、提高村镇银行的知名度优化村镇银行经营结构、提高利润水平。

（二）完善内控建设，提高抗风险力。一是加强制度建设，切实防范各类风险。村镇银行必须按照“内控优先、提高效率”的原则，建立与业务规模相适应的内控机制，强化内部经营管理，狠抓规章制度的贯彻落实，从源头上防范和化解风险，确保各项业务经营的稳健安全运行，实现业务发展与风险管控同筹兼顾。二是加强队伍建设，提高员工思想道德素质和业务素质。对员工定期开展政治理论和业务知识培训，增强合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。

（三）优化经营环境，提高政策扶持力。一是加强财税政策支持力度。建议出台相应的财政、税收优惠政策，做到既“发展”，又“持续”。税收方面，建议在成立后的五年内减免征营业税和所得税，并允许在税前多提坏账准备，减轻村镇银行外部负担。财政方面，对支持“三农”的贷款进行适当的风险补偿，发挥财政资金杠杆效应，为村镇银行坚持支农导向、改善经营管理提供空间。二是实施差别化监管措施。综合运用差别化存款准备金、支农再贷款、适度放宽利率等货币政策，缓解村镇银行的经营压力；适当放宽金融服务系统的准入条件，促进村镇银行尽早直连人民银行支付系统、征信系统等金融服务系统。三是完善相关机制建设。加大法律和信用知识的宣传力度，推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作；加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专合组织等的信息采集与信用评级机制；加快建立存款保险制度，提升村镇银行公信力。

第三篇：论现阶段村镇银行发展中的问题和对策

论现阶段村镇银行发展中的问题和对策

——以中银富登村镇银行为例

蔡嘉瑶

摘要：为支持新农村建设，响应国家支持农业经济发展的政策，同时面对现阶段中国仍存在大部分乡镇金融机构空白的商机，近年来大批城镇银行应运而生，本文通过对黄冈市蕲春县中银富登村镇银行的实际调研，分析了现在城镇银行发展的现状以及发展中存在的问题，同时对现阶段城镇银行的发展提出相应的建议。

关键词：村镇银行；发展；中银富登

一、村镇银行的发展现状

2006年12月，中国银监会出台政策，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社等3类新型农村金融机构。自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来，截至今年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中已开业440家。

2011年4月，中国第一家中外合资村镇银行中银富登村镇银行在湖北省黄冈市蕲春县开业。该银行是由中国银行与新加坡淡马锡富登金融控股私人有限公司合资建立的独立法人，注册资本3000万元人民币。接下来我们就以中银富登村镇银行为例研究现阶段村镇银行发展中的问题以及相关对策。

二、现阶段村镇银行发展的问题

(一)吸收存款能力不足

首先，城镇银行网点少，一般而言一个县级区域内只有一两家城镇银行，自然而然吸收存款的能力从数量上就不足。第二，存款资金来源不足，作为设立在农村地区的村镇银行，本身业务经营范围就在经济不发达或者欠发达地区，区域经济发展落后，再加上村镇银行的主要客户对象是农民，盈利能力弱，收入来源少，闲散资金更加贫乏，导 致村镇银行存款来源不足。第三，缺乏知名度，村镇银行本身就是新型的金融机构，营业网点又少，知名度不高。在我们调研活动的过程中发现，虽然富登银行作为中国第一家中外合资的村镇银行，有多类媒体大肆宣传报道，在经济专业领域内有一定的知名度，但是农村当地的居民对该银行却是从未听说，更不用谈去到村镇银行办理业务了。

（二）风险控制困难

城镇银行在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构，中银富登村镇银行的经营理念是薄利多销，该行可提供5000元到1000万元人民币不等的小额贷款；贷款申请周期在3~5天；贷款方式灵活，尤其是在采用抵押贷款与信用贷款相结合的方式时，还可放大贷款比例。如抵押价值100万元的房产，一般商业银行只能贷到抵押物的50%~70%，该行根据个人信用最高可贷到抵押物的150%，即100万元的房产作抵押最高可贷到150万元。虽然宽松的贷款政策有利于贷款业务的扩大，但是农户的偿还能力毕竟有限，落后的农村区域经济下，资金的流动性显然较慢，加之农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，因此，不良贷款发生的比例与风险控制也是城镇银行发展中的一大难题。

（三）农户信任不足

尽管城镇银行设立的宗旨是帮助农村当地经济的发展，银行的业务政策也向农村当地有所倾斜，但是在实际执行过程中这一职能却未能充分地发挥出来。究其原因与农民的信任不足有很大的关系，在调研过程中发现，首先网点少、缺乏知名度就导致农民对城镇银行完全不了解，在办理金融服务时，他们更倾向于选择知名度高、开设时间长、自己较为熟悉的如农行、邮政储蓄、信用合作社等金融机构。在听过我们对中银富登村镇银行的介绍以后，更有农民表示听名字感觉像是私人银行，相比之下他们更愿意相信国企。此外，在传统的农村商业银行经营模式下，农民们对银行贷款的印象一直停留在门槛高、手续麻烦、审批慢这样的印象之中，所以在经营过程中遇到资金周转困难时，他们更倾向于私人无息借款。(四)外部竞争压力大

第一，传统的农村商业银行开设时间长、在农村当地知名度高、农民信任度也高，这就使得发展尚未成熟的新兴城镇银行在竞争中丧失了先机，处于不利的竞争地位。第二，存在较大的潜在竞争力，我国农村金融市场潜力巨大、前景广阔，近年来外资银行纷纷把战略眼光投向国内，以避开激烈的城市金融竞争市场，获得巨大的经济利益，加之国内传统的商业银行也开始着手创新农村小额信贷方面的产品，这就造成了更大的竞 争压力。第三，缺乏政府政策扶持。现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。

三、解决城镇银行发展困难的建议

（一）拓宽筹资渠道

增设城镇银行的网点，扩大经营范围，这样一方面可以增加资金的来源渠道，另一方面也加强了城镇银行在农村的知名度。充分利用国家在财政税收等方面的优惠政策扶持，充分利用当地的优质资源和基础设施，从而使筹资难的问题得到解决。

（二）提高城镇银行在当地的知名度和信任度

一方面要加大宣传力度，充分利用各种媒介宣传城镇银行面向农村，解决农村金融服务问题的理念以及国家对城镇银行的充分支持，同时对城镇银行的金融产品、对农民贷款的优惠政策进行大力推广，增加知名度。另一方面城镇银行服务质量的提高是关键，提高银行业务过程中的办事效率，如加快审批速度，开设多个窗口，让客户少排队，加强对职员的培训，保持良好的服务态度，树立品牌意识，从而让农民信任，增加业务量。

（三）加强风险控制

提高银行的业务水平，树立风险意识，强化风险管理，保证贷款的安全性。提高银行从业人员业务水平和素质，招聘时提供丰厚条件以吸引高素质专业人才，对从业人员定期进行专业培训，增强团队意识，建立一支高素质的风险审批团队。

（四）加强金融产品的创新

一要明确农户的市场需求。采用问卷调查或者实地调研的形式，去到农户家中，与农民面对面交流，明确农民的切实需求和农村的市场导向。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，放大贷款比例，增加贷款额度。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。

参考文献：

[1] 卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策支持[J].农业经济，2009（7）。

[2] 陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行发展的税收政策着力点[J].税制研究，2009（11）。

[3] 张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融，2010（4）。[4] 银监会.村镇银行管理暂行规定，2011-2-17.[5] 银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，2011-3-18.4

第四篇：我国银行信用卡发展中的问题及对策

四川大学网络教育学院

本科生(业余)毕业论文（设计）

题目我国银行信用卡发展中的问题及对策 办学学院四川大学 校外学习中心

专业

年级

指导教师

学生姓名

学号 2011年月日

摘要

我国信用卡市场发展中存在联合发展机制不健全、市场渗透率低、竞争主体单

一、风险管理水平有待提高等诸多问题，借鉴发达国家信用卡市场发展的经验教训，可通过一些具体措施促进我国信用卡市场的健康发展，如发行联名卡拓展商业银行的优质客户群体，积极依托联网联合改善用卡环境，促进征信系统的建立健全等。Abstracts Credit Market Development in China's joint development mechanism is not perfect, market penetration is low, the main competition, a single, risk management needs to be improved, and many other issues, borrowing from lessons learned from the development of the credit card market, through a number of specific measures to promote the credit card market in China healthy development, such as commercial banks issued a joint development of high-quality card customer base, and actively relying on the joint to improve the network card environment, promote the establishment of a sound credit system and so on.1.信用卡的基本含义

从表象来看，在信用卡的营销过程中，消费者接触最多的不是信用卡组织而是发卡银行，我们每天都可以看见大大小小的银行做着铺天盖地的信用卡广告。信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。

在我国，狭义的信用卡专指贷记卡，是先消费、后付款，将支付和信贷融为一体的形式。持卡人凭卡消费后，在一定期限内向银行付款，在免息期内付款，可以不用计付利息，超过免息期，则要支付利息。信用卡起源于20 世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒介作用的卡种通称为支付卡(Payment Card)，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(Debit Card)、准贷记卡(Semi Credit Card)、签账卡(Charge Card)等。随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴，准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上，信用卡的发卡机构不仅仅局限于银行。2.我国信用卡发展存在的阻力与问题 2.1我国信用卡发展存在国际激烈竞争

一些国外金融机构早已看到中国信用卡市场的无限商机，近几年加大了对中国市场的渗透。目前几乎所有外资银行都已递交了开办人民币卡业务的申请。仅维萨和万事达两家与国内各商业银行合作推出的各类信用卡就多达百种。美国运通、JCB等国外信用卡公司已与国内多家商行合作联合发行带有其标识的信用卡。美国大型的信用卡公司MBNA在上海开设了代表处。除了外资银行和信用卡公司在不遗余力地努力之外，其他的金融公司也已窥视中国市场很久。全球最大的保险公司AIG（美国国际集团）正在等待获得中国金融监管机构的批准，以便能在中国大陆开展信用卡业务；此外，摩根斯坦利也在等待获得在中国发行信用卡的许可。除直接抢占领市场份额之外，外资通过资本运作更深地进入信用卡领域。花旗集团以670万美元首期购入上海浦发5%的股份，共同设立信用卡中心，于2004年发行了花旗和浦发的联名人民币卡，并组建合资的信用卡公司；2004年12月，东亚、永隆两家港资银行双双宣布发行人民币信用卡，发行人民币信用卡的港资银行由此增加到8家。美国运通，与工商银行共同推出牡丹运通卡；2005年12月首发信用卡的华夏银行，时隔5个月便又推出了带有德意志银行标识的华夏信用卡。东亚银行已把其银行卡中心、数据中心和后期服务中心搬到了广州；渣打银行在计划参股国内的商业银行；荷兰银行（ABN Amro）正在等待获得发行信用卡的许可，它已经联合了万事达准备在中国发行信用卡；截至目前，在信用卡业务方面汇丰已先后与上海银行、交通银行取得了合作，正式与花旗集团在中国市场展开了竞争。

2.2对信用卡认同度不高，市场渗透率很低 一方面，由于技术上的不成熟以及传统习惯的影响，我国持卡人和商家对信用卡交易的成功率和安全性存在较大的不信任，积极性不高，导致了持卡消费占社会商品零售额的比例很小，目前还不及3％，而在美国，该比例为25％。另一方面，由于受传统思想的影响，和对未来收入的不确定性，客户追求超前消费、使用信用卡贷款功能的还不多，信用卡的功能得不到充分发挥。目前，我国4亿张银行卡中，真正的贷记卡只有400万张，人均信用卡量以及交易数量都很低，标准贷记卡持卡人的比例以及进行联机授权消费的比例也较低，但信用卡显现出强劲增长的势头。

2.3市场竞争激烈程度在轻度与中度之间，竞争主体单一

在现阶段，由于我国信用卡市场远未饱和，因此各发卡行主要是在自有领域发展客户，抢占市场份额。目前中国工商银行和，东发展银行在发卡量、交易额及透支余额几个指标上的和都占全国信用卡相应指标的80％左右，占领了中国信用卡市场的绝大部分。2.4业务系统主要采取自行构建模式

信息系统处于基础设施建设阶段。如四大国有银行、广东发展银行、渤海银行等选择自行构建业务系统的模式，而招商银行与台湾中国商业信托银行、浦东发展银行与花旗银行采用合作模式。

2.5缺乏有效的全社会个人征信体系

信用卡的发展缺乏必要的保障。信用卡贷款是信用放贷，无抵押担保，在缺乏有效的个人征信体系的情况下，银行出于风险管理的需要，不得不为申领者制造繁琐的手续、严格的条件，这又打击了申领者的积极性，使信用卡业务陷入一种僵局。2.6业务规范和技术标准不完善，多采用国外标准

银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。如果同内银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨同公司控制，所施行的制度受限于外围银行卡的制度，在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱中国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定，也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。

2.6.1信用卡消费要建立在强大有效的消费市场基础之上，但我国的消费市场尚未打开，老百姓的消费倾向不高。虽然近年来国民生产总值随着我国经济持续快速发展已经达到一定水平，但国民生产总值里面依靠出口拉动的比重比较高。要想从根本上刺激消费，需从健全社会保障体系，合理分配社会财富等基础层面着手。医疗问题、房价高涨、教育费用偏高等客观情况的存在，使国家财政增长速度远远高于国民收入增长速度，直接导致了产能相对过剩和居民消费相对萎缩的局面。这些深层次制约消费的因素必须得到根本解决，才能使百姓的钱袋子真正敞开。在这之前，我国信用卡市场不能急于求成，通过粗放式发卡来占领市场，而应在社会保障体系逐渐完善的过程中推进我国信用卡市场的发展。

2.6.2信用卡营销渠道有限，经营模式单一，影响信用卡产品整体销售效果。要对现有银行销售渠道资源进行整合，提高多渠道销售信用卡产品的能力。首先，选择合适的销售渠道，如果根据客户的等级和偏好对营销渠道进行划分，可节约银行资源，提高工作效率。其次，建立信用卡营销信息支持系统数据库，数据库的建立可以对目标客户清单进行销售渠道分配，对营销结果的反馈进行整理、记录，并加以评价和分析，修改相应的模型从而加强营销清单的准确性。再次，对现有营销渠道的资源整合。整合信用卡产品开发、销售和客户管理部门，增强信用卡产品设计、研发及客户信息分析能力，并对销售渠道进行改造。最后，用直复营销模式代替传统营销模式。直复营销是指一种为了在任何地方产生可度量反应和达成交易而使用一种或多种广告媒体的互相作用的市场营销体系。直复营销有助于获取客户资料，开展长期业务，这种有针对性的营销不仅可以减少睡眠卡，提高开卡率，也利于提高客户的忠诚度，降低营销成本，获取长远利益。这种营销形式也可以使促销方式多样以及更加便于管理。2.6.3信用卡要想成功吸引客户的注意力，必须特别关注不同消费群体的个性化需求，准确把握目标客户的消费特征，进行市场细分，准确定位。逐渐实现“精致”营销取代“粗放”营销，银行应从多角度对信用卡市场进行细分，从重视发卡规模的粗放式营销转向重视客户质量，并根据各个锁定的重点目标客户类型以及他们的不同需求进行相应的信用卡产品市场定位。分析消费者的认识状况，包括消费者对现有信用卡的需求和不满，他们对信用卡大致情况的了解程度等。同时了解竞争者在消费者心中的地位，正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己银行开发的客户作为目标群体，开发出有销路的个性化产品，使产品在消费者心中树立起独特的品牌形象。例如，招商银行于2005年推出面向全国重点高校大学生的双币种大学生信用卡“ Young”卡，并且结合大学生的消费特点设置了独特的授信额度，还款优惠条款等。招商银行此次推行Young卡主要是看重大学生是一个潜力巨大的客户群体，他们中的一部分以后会成为专业人士和中产阶级，这都将会是银行服务的重点对象。这张卡的推出可以满足大学生提前消费欲望，引导他们树立正确分期消费意识，培育产品品牌认知度与忠诚度。但在实际操作过程中，招商银行仍是不可避免走入了重数量、轻质量的误区，在刺激刷卡消费过程中，也主要采用馈赠礼品、年费优惠、积分返利为主的价格策略。3.完善我国信用卡发展的策略

3.1加强对我国信用卡发展的创新建设

3.1.1银行要打破旧框框的束缚，采取创造市场的策略，从而引导消费者的需求，用市场开发取代市场占有。面对日益激烈的金融环境，只有最具创造力的银行才能赢得目标客户占有市场。银行应充分利用公共关系资源，加强银行与客户、银行与市场的沟通，用关系建立取代产品推广。

3.1.2将信用卡行业作为一个整体向前推进，需要将政府、银行机构、社会大众之间相互协调。首先，政府应当带头不断完善信用卡征信系统，对个人生活的方方面面的信用记录进行系统收集整理，从而科学信用评级，加强立法严惩信用卡恶意透支、信用卡犯罪等一系列违法行为。其次，银行应重视用卡安全及银行卡日常管理，提升银行卡业务创新和服务能力，不断增强信用卡核心竞争力，走出低端同质化竞争的局面。最后，银行加大宣传力度，提高社会公众对信用卡消费的认识水平，使消费者认识到良好的信用记录是正常生活的前提，减少信用卡犯罪等降低信用卡发行的风险。3.2促进征信系统的建立健全

征信系统具有经济外部性及统一性，在早期，宜采用政府投入、独家经营的方式，以加快速度，避免资源浪费。应从整合行政资源人手，把银行、证券、保险、公安、工商、税务、交通、海关、法院等各相关部门中的个人信息数据集中起来，建立数据库，由专业性的公司经营，实施市场化运作。应利用宣传渠道大力传播先进的信用理念和价值观，培育积极的信用文化。

3.3促进商业银行的经营体制改革 促进商业银行的经营体制改革，尤其是公司化运作管理体制的建立。信用卡业务的经营思想和理念不同于银行的其他传统业务，国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。我国商业银行等在进军信用卡业务市场时，都采用了信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，但与银行母体之间委托代理机制、内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善。只有实现真正意义上“经济人”特性的市场微观主体，才能在竞争的环境下，不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。3.4加大我国信用卡建设的共赢

各银行卡组织的品牌宣传势必带来竞争，对于一个尚未成熟的市场来说!竞争是需要的，但是过度的竞争是不可取的。我们可以看见发卡银行这些年来大规模的宣传竞争，然而消费者的回答却是，每家银行的信用卡服务都差不多，没有太大区别，消费者的意识还没有培育完成，信用卡支付的基础设施还没有完善，过度的竞争就导致这样的结果。目前，国内银行卡支付只有，各家银行卡组织即使大规模竞争，争的也只不过是市场中的一部分将来才是卡片品牌之间真正较量的时候，目前内地市场更需要培养意识，过早竞争只能造成客户对银行卡品牌的混淆，扰乱市场。各家银行卡组织在一定程度上的合作才是正确的选择，把资源放在帮助银行和消费者，开发另外的市场，从而实现最后的共赢。3.5实施“蓝海”战略，抢占非密集竞争区域市场先机 中国区域辽阔，大城市之外的中小城市有着大量的二线潜在市场，在更广大的小城镇和乡村，存在着更大的三线潜力市场。从平均利润来看，这些地方信用卡业务两高一低：成本高、风险高、收益低。从总收益来看，即使在当前，也有开发价值。积极的开发还可起到培育的作用。例如，在中国有多种类型的人群游离在信用卡传统目标的人群之外。生活在二、三线城市，甚至发达城市乡镇地区的城乡居民，工资收入不高，有些乡镇地区人群还只有储蓄和农业性收入，没有固定工资收入，当前还不是信用卡的传统目标人群。大量中小企业私营业主尽管拥有一定财富，但是由于其企业稳定性不高，存在亏损或破产风险，个人没有稳定性工资收入，流动性高，往往也不是信用卡的传统目标人群。45-60岁已经退休的中老年人群有积蓄，但退休工资不高，并且消费习惯保守，当前同样为“非信用卡目标人群”。在城市以打工为生的“农民工”同样工资不高，流动性强，更是信用卡市场的空白人群。他们都属于“蓝海”人群，如果按照传统的信用卡目标市场细分和选择策略，都属于“2/8”法则中的“8”，即人群数量众多、人群分散、财富不多、消费能力不强。但如果按照“长尾理论”，这些人群的消费潜力总和足以匹敌某一个传统目标消费人群的消费能力。若能采取创新的营销策略挖掘这些人群的信用卡消费潜力，并且配合适当的风险控制措施，则很有可能成为这片蓝海市场的先行者，从而取得独特的市场优势。3.6整合品牌传播，打造强势品牌

有效的品牌传播是打造强势品牌的必要手段。国内商业银行信用卡品牌在传播方面的典型案例是招商银行信用卡。她在品牌内涵方面注重“方便、好用、活力、尊贵”等要素。在品牌传播内容方面注重卡面品牌设计、广告设计、终端促销材料设计、公关软件设计等，保持了品牌LOGO、色彩、调性等方面的一致性，对顾客形成了持续的强大的视觉、感官冲击。在品牌传播渠道上，集中资源选取互联网、电视、户外广告和直销队伍宣传等重要渠道，形成了立体的传播网络。在品牌传播活动方面，注重利用外部强势资源，包括明星代言、国际卡组织品牌联合宣传和联合开展社会公益活动等。这些活动的开展都为其品牌资产注入了积极的元素。

综上所述，要建立我国的信用卡自主品牌，就要不断提高我国信用卡产业的整体竞争力；各信用卡机构要注重营销策略的运用，建立自身的核心竞争力，这样才能在竞争日益激烈的市场上实现可持续发展。参考文献

1．岳雨，探寻信用卡市场策略[D]，对外经济贸易大学，2002年

2．吕杨，长城卡大连市场的经营策略研究[D]，大连理工大学，2002年 3．蓝汉秋，《案例》：澳门永亨银行信用卡中心[D]，暨南大学，2002年 4．周丽萍，信用卡法律问题研究[D]，中国政法大学，2003年

5．曾德智，我国商业银行信用卡客户关系管理模式研究[D]，重庆大学，2003年 6．苏北金伟李坚，信用卡为何处境尴尬？[N]，辽宁日报，2001年 7．杨秋艳，信用卡垄断打破坚冰[N]，中国经营报，2001年 8．高浩荣，信用卡消费风行韩国[N]，经济参考报，2002年 9．赵学锋，期待贷记卡发展的春天[N]，金融时报，2002年

10．李钦，深圳银行业平稳度过入世周年[N]，深圳商报，2002年 表1 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）任务书 课题名称：浅论我国未成年人犯罪立法

专业：

年级： 姓名：

毕业论文（设计）选题目的与意义

从表象来看，在信用卡的营销过程中，消费者接触最多的不是信用卡组织而是发卡银行，我们每天都可以看见大大小小的银行做着铺天盖地的信用卡广告。信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。我国信用卡市场发展中存在联合发展机制不健全、市场渗透率低、竞争主体单

一、风险管理水平有待提高等诸多问题，借鉴发达国家信用卡市场发展的经验教训，可通过一些具体措施促进我国信用卡市场的健康发展，如发行联名卡拓展商业银行的优质客户群体，积极依托联网联合改善用卡环境，促进征信系统的建立健全等。

资料收集情况（含指定参考资料）

1．岳雨，探寻信用卡市场策略[D]，对外经济贸易大学，2002年

2．吕杨，长城卡大连市场的经营策略研究[D]，大连理工大学，2002年 3．蓝汉秋，《案例》：澳门永亨银行信用卡中心[D]，暨南大学，2002年 4．周丽萍，信用卡法律问题研究[D]，中国政法大学，2003年

5．曾德智，我国商业银行信用卡客户关系管理模式研究[D]，重庆大学，2003年 6．苏北金伟李坚，信用卡为何处境尴尬？[N]，辽宁日报，2001年 7．杨秋艳，信用卡垄断打破坚冰[N]，中国经营报，2001年 8．高浩荣，信用卡消费风行韩国[N]，经济参考报，2002年 9．赵学锋，期待贷记卡发展的春天[N]，金融时报，2002年

10．李钦，深圳银行业平稳度过入世周年[N]，深圳商报，2002年

毕业论文（设计）的完成计划：

按受任务日期年月日要求完成日期年月日 学生（签名）年月日 指导教师（签名）年月日 院长（签名）年月日

表2 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）指导教师评阅意见表 指导教师姓名

职称

工作单位

完成论文（设计）学生姓名

所在学院

专业

成绩

毕业论文（设计）题目

选题来源

教师自拟课题：

应用型：

科研型：

课题来源

：

学生自拟课题：

应用型：

科研型： 课题来源填单位资助或自拟

评阅内容：文、理、工、医、管理类可分别按专业特点根据以下相关内容进行评阅。1.选题的意义如何？ 2 资料是否可靠？

3论点是否成立？论述的深度如何？ 4 是否具有创新性？ 论文或设计的难度如何？ 写作能力、逻辑性和语言表达能力如何？

7.设计、计算、数据图表是否正确？图纸是否规范？论文写作是否规范？ 8 论文或设计是否合格？是否可提交答辩？

对论文（设计）的详细评语： 指导教师（签名）年月日

（纸不够可另加附页）表3 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）专家评阅意见表 评阅专家姓名

职称

工作单位

论文（设计）完成人姓名

所修专业学院

专业

毕业论文（设计）题目

评阅内容：（文、理、工、医、管理类论文（设计）可分别按专业特点根据以下相关内容进行评阅）

1.选题的意义如何？ 2 资料是否可靠？

3论点是否成立？论述的深度如何？ 4 是否具有创新性？ 论文或设计的难度如何？ 写作能力、逻辑性和语言表达能力如何？

7.设计、计算、数据图表是否正确？图纸是否规范？论文写作是否规范？ 8 论文或设计是否合格？是否可提交答辩？

专家对论文（设计）的详细评语： 专家（签名）年月日

（纸不够可另加附页）表4 四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）答辩意见表 答辩人姓名：

所修专业学院：

专业：

年级：

毕业论文（设计）名称

答辩中提出主要问题及回答的简要情况： 答辩日期年月日

答辩组评语： 答辩组组长：（签名）年月日

成绩评定：

答辩委员会主任：（签名）

年月日

第五篇：我国银行保险发展中的问题分析

【 论文 关键词】银行保险银保合作银保产品 【论文摘要】银行保险是 金融 合作的产物，是一种目前国际上流行的金融服务。我国银行保险销售模式由于银保双方利益难以统一、销售误导、银保自身的因素等原因，导致我国银行保险业存在不少问题，如银保合作松散、产品单

一、销售队伍不专、退保金同比大幅上升、制度不完善等问题，针对这些制约了银行保险 发展 的问题，本文提出了相应的对策。

一、引言

银行保险，英文 名为bancassurance，是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，采取一种相互融合的战略，通过共同的销售渠道为共同的客户提供产品和服务，满足客户多元化金融服务的需求，实现价值最大化。银行保险的产生与发展实现了银行业和保险业资源共享、优势互补及利益共享，积极作用显而易见。我国银行保险业经历了以下三个发展阶段。1995——2000年是银行保险摸索起步阶段。从1995年开始国内各大银行和保险公司加强合作，保险公司和银行签订合作协议，合作的主要形式是银行代收保费。这时期没有专门针对银行保险的产品。2000年至2005年银行保险由蓬勃发展转入平缓发展阶段。从2000年起，银行保险进入飞速发展时期，这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主。2002年，银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年实现银行保险业务收入765亿元，占人身险保费收入的25%；2004年实现银行保险业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%。2004年后，由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争，银行保险业务增速下降，一度甚至出现负增长，银行保险业进入缓慢发展阶段。从2005年7月开始银行保险由缓慢发展转入快速发展阶段。这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险，期缴业务大幅提高。2005年实现银邮代保费收入923.19亿元，占全年总保费的18.74%，其中银邮代理的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%。2006年实现银邮代保费收入1175.51亿元，占全年总保费的20.83%。2007年第一季度，全国保险保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%，银邮代保费收入也得到了相应的增长。虽然我国银行保险取得了很大的成绩，然而，也存在一些制约了银行保险持续发展的问题，本文对此进行了深入的分析，并提

出相应的对策。

二、我国银行保险发展过程中存在的问题

1．银行和保险公司之间的合作松散

目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2．银保产品同质、开发和创新滞后

银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

3．缺乏专业化的银保销售队伍

作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行代理的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。

4．技术落后

银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子 化管理水平参差不齐，信息不能互通。网络 不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。

5．相关 法律、法规、监管制度不完善

监管制度跟不上银行保险业的发展。一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。

三、对我国银行保险未来发展的对策分析

1．建立银行和保险公司双赢的战略合作机制

银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。