我国个人消费信贷发展中问题（最终版）

第一篇：我国个人消费信贷发展中问题（最终版）

我国个人消费信贷发展中问题及对策

一．消费信贷的基本理论及发展消费信贷的意义

1消费信贷产生与发展

2消费信贷市场需求

3消费信贷的主要内容

4消费信贷形势

5个人消费信贷意义

二．论述国内外个人消费信贷现状及问题

1消费者方面存在的制约因素

2商业银行方面存在的制约因素

3市场与宏观经济环境方面存在的制约因素

4个人信用制度尚未健全

5缺乏有效风险防范和风险转移机制

6产品同质化现象突出

三．我国个人消费信贷发展策略

1信息不对称应对策略

2建立完善风险防范与风险转移机制加强信用风险管理

3提高居民收入，提升消费信心，实施政策倾斜

4培育新的消费热点，促进消费结构升级，拓展消费信贷业务新格局 5加快消费信贷立法进程

6完善个人征信体系

四．针对我国个人消费信贷问题提出一些合理性建议

1发展农村消费信贷

2改进商业银行消费信贷业务市场营销手段

五．总结全文，得出结论

第二篇：我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

目录

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状.......................................................2

1.1.2个人消费信贷方式单一.................................................................3 1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限...............................3

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响.................................................4

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因................................................4

2.3个人消费信贷风险管理不够完善...........................................................5

2.3.1组织机构的不完善.........................................................................5 2.3.2个人信用体系的缺乏.....................................................................5 2.4银行自身管理体制薄弱...........................................................................6

2.4.2 国内商业银行管理水平不高........................................................6 3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后.......................................................7

3.2.2专业的业务人士稀缺.....................................................................7 3.3信用风险...................................................................................................7 参考文献................................................................................................................8 上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

摘要

我国的个人消费信贷虽处于初级阶段，但市场广阔、意义重大。在我国当前有效需求不足的情况下，大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。不仅是当前扩大内需、促进经济增长的有效途径，也是长期经济发展的立足点和战略方针。但是，目前我国个人消费信贷仍然存在一系列问题。

本文从我国个人消费信贷的现状出发，由于个人信息缺失、国家的消费政策相对滞后、个人消费信贷风险管理不够完善、银行自身管理体制薄弱等原因造成我国个人消费信贷的风险问题，如，法律风险、银行风险及信用风险。关键词：个人消费信贷；商业银行；政策；风险

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

1.1增长速度快，个人消费信贷方式比较单一

1.1.1我国商业银行个人消费信贷的迅速发展

发展消费信贷是商业银行经营发展的需要，因此通过全面启动个人消费信贷业务，把这种风险小、个性化以及收入稳定，附加值高的个人银行业务作为银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，是目前商业银行创造效益的新途径。我国个人消费信贷业务虽然发展时间短，与西方国家相比还有相当的差距，但其所起的作用已经充分显示出来，并将继续发挥巨大潜力。

首先，从市场潜力来看，我国的个人消费信贷市场成熟度、饱和度低，尚有较大市场潜力。而且随着近年来非公有制经济的迅速发展，个人资产占用率逐步提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重，由20世纪90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%，个人消费信贷能力随之不断增强。随着经济发展，医疗、失业、养老保险制度逐步健全，人们逐步消除了后顾之忧，贷款消费的需求增加，个人信贷业务空间逐步增大。

其次，从社会宏观环境来说，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷政策，如公布了《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布《关于加大信贷投入，支付住宅建设和消费的通知》，推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

大国有商业银行试点开办；1999年3月发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的经济增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，如个人住房装修贷款，教育助学贷款，旅游贷款，耐用消费品贷款，出国留学贷款等业务品种，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费价值的70%提高到80%，最近国家内贸局要求大力推进信用消费，包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款，以及购物的信用卡消费，同时农村市场也得到进一步的开拓，包括建材、农机、农资、家电、仪器、食品等。这为我国进一步发展个人消费信贷提供了条件和可能，政府将注重运用消费信贷促进消费需求的增长，从而拉动经济的增长。个人消费信贷业务已经成为各商业银行新兴的效益增长点，也是我国商业银行业务中竞争的焦点。

1.1.2个人消费信贷方式单一

我国商业银行的个人消费信贷方式与发达国家比起来还是显得单一的多。美国的消费信贷主要有以下几种形式：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋装修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款及住房抵押贷款等等。我国的跟人消费信贷以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。

1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限

1.2.1个人消费信贷进度缓慢

我国的消费信贷市场发展较为保守，市场上现有的消费信贷产品主要是由商业银行提供的，如住房按揭贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款及信用卡贷款。与发达国家相比产品种类单薄的多，很难满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。除了住房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、其他家庭耐用消费品贷款，信用卡贷款以外，还有税收和保险金贷款、医疗贷款、教育贷款、旅游贷款、证券贷款以及不指定特定用途的支票贷款等。

就我国现有的住房按揭贷款，汽车贷款和大额耐用消费品贷款来说，都是中上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

高档消费融资，通常限制用于指定项目。消费层次高的中高收入群是其主要目标客户群，额度大、期限长。当今社会消费者的消费需求是多样化的，面对部分自动上门申请贷款的客户，却受银行现有产品数量的局限，无奈的被拒之门外。

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响

作为七年前才出现的新鲜事物，尽管从发展趋势来看，个人消费信贷无论从宏观政策、市场潜力、民众意向和银行投向方面都具有广阔的市场前景，但是目前而言，尽管发展潜力很大，但是对我国总体经济的影响是有限的，在经济发达国家，消费贷款占全部贷款的比例平均为30一50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这一比例只有10.6%。

第一，有效刺激了消费，内需的扩大化有效的调节了社会总产品供求不平衡问题，进而促进国民经济稳定增长。商业银行为消费者提供购买消费品或进行消费活动的贷款支持，通过借贷方式进而解决现实购买力与消费需求不匹配的矛盾，无疑会增加现期社会购买力，减少或缓解现有生产能力结构性过剩的问题。第二，人们的收入水平和生活水平的提高导致其消费水平及消费结构也发生了很大变化，消费层次已由低级向较高级转变。由依靠自我储蓄积累来逐步实现自我的消费需求转为借助消费信贷的支持，较早地实现自身的消费需求。

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因

2.1信息缺失

信息缺失是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。长期以来，在我国，缺乏有效公开的个人信用信息和市场化运作的征信服务中介机构。我国银行无法通过个人信用评估体系高效准确获得个人信用报告，其唯一的选择就是进行严格的信用审查。个人的所有财务信息都分散在申请人所在单位、银行、证券公司、保险公司、工商部门、税务部门等等。由于这些单位分别归属于不同的部门，相互之间并没有信息的交流，因此，如贷款银行想深入的了解申请人的信用状况，只有向各个单位分别了解，这就不可避免地对信用良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息缺失问题。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，从而银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者身上，使消费信贷价格偏高，制约消费信贷的发展。

2.2国家的消费政策相对滞后

当务之急看，我国经济发展的最大“瓶颈”是过剩经济条件下的有效需求不足。现阶段，在扩大外需潜力不大的情况下，应首先研究解决国内市场问题。针对我国经济运行的实际情况，应适当理顺有关消费政策：应将鼓励个人投资政策适度让位于鼓励个人消费政策，应将鼓励远期消费政策适度让步于鼓励即期消费政策。

长期处于短缺经济状态的居民消费心理及其为防止过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策，加重了居民消费保守的心理定势。受传统消费惯性的深刻影响，对信贷消费的认知程度较低。经过金融机构采取多种形式对扩大消费的宣传，我国的消费信贷缺乏有力的舆论引导唤不起人们利用金融产品的意识。如果在今后人们的消费信贷意识未有明显转变，消费信贷依然是无源之水，无本之木。

2.3个人消费信贷风险管理不够完善

我国个人消费信贷缺乏独立性、专业性的消费信贷经营机构，严重影响了消费信贷的管理、审批、营销工作的高质量运行。

2.3.1组织机构的不完善

如个人贷款事务中心、个人贷款营销中心及个人贷款研究中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者提供贷款咨询，受理、审查、审批发放的一站服务。信贷管理制度应朝灵活、高效的方向改进，在不违背人行有关规定的前提下，贷前、贷中、贷后的各个环节上要保持一定范围的灵活性。

2.3.2个人信用体系的缺乏

个人信用透明度不高，抵押资产变现能力差，风险暴露滞后等状况，商行必须坚持“发展与防范风险并重”的原则，进一步加大个人信贷业务的管理力度，切实做到认识到位、制度到位、管理到位、检查到位。因此风险防范体系的建立上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

刻不容缓。

2.4银行自身管理体制薄弱

2.4.1 银行管理制度的不健全

如个人消费信贷担保制度、个人消费信贷的商业银行保险制度、信息交换制度、社会信用评估制度落后，银行对借款人的资产负债表、社会活动表现甚至违法前科均无正常程序与渠道了解，仅凭个人身份证明、收入证明等资料对借款人进行调查和审查极不全面，都增大消费信贷的风险。而且消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。如：消费者选择抵押方式手续极为复杂，既要办理抵押登记、价值评估、公证等，还要承担不菲的一笔费用，无疑增加了消费者的负担。

2.4.2 国内商业银行管理水平不高

消费信贷方面经验的缺乏，现阶段尚未形成一套完餐的管理消费信贷业务的规章制度。从事消费信贷业务的人员紧、网点少，操作手段相对落后，主要仍用手工办理，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，更危险的是一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

三、我国商业银行个人消费信贷风险因素

3.1缺乏健全的法律法规

理想的社会法律环境是发展消费信贷的基础条件.消费信贷业务开展得比较好的西方国家如美国、法国、英国等都制订有专门的法律。就目前我国法制状况而言，个人信用方面的规定较少，我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。急需制订规范、统一的消费信贷法律法规，对消费信用的评估、消费信息的披露做出具体规定。目前各商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费贷款基本上仍沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律法规的相关规定。但是这些法律、法规一般都是为生产信贷而立，针对消费信贷的法律、一法规还很少。由于缺少法律规范，使个人消费信贷在实际操作中，无章可循、无法可依，随意性很大，增大了消费上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

信贷风险。例如我国现有的担保法规只有生产性信贷规范，而没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。

3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后

3.2.1银行操作中的风险

目前商业银行对个人消费贷款贷前调查的流程虽然也有详细、具体的规定，但实际操作中存在注重形式、忽视调查手段和效果的问题，也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的手段。贷后管理上，商业银行对个人消费贷款业务的贷后管理要求逐笔贷款定期检查、报告、反馈，未能根据个人消费贷款业务特点，设计个人消费贷款业务有效的贷后管理模式。

3.2.2专业的业务人士稀缺

由于商业银行长期以来从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，缺乏个人信用贷款这类零售信贷业务的管理经验和人员的培训准备，而且业务的迅速发展，管理跟不上，人员素质不能满足业务发展需要。个人消费信贷业务除需要经办人员具有相当的业务知识外，还要求其具有较高的职业素养和敬业精神.银行还应有相应的软件开发和计算机维护人员。但目前各商业银行相关人员较为缺乏，导致业务创新能力不强、内部管理与风险控制未能完全到位。

3.3信用风险

个人消费信贷最大的风险是信用风险。首先，我国信用体系的不健全，尚未建立个人信用制度。特别是个人信用体系的缺失，个人信用信息不完善，增加了商业银行大规模发展个人消费贷款业务的顾虑，使消费信贷的发展面临制度性约束。其次，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，缺乏一个统一的，完备的个人资信系统，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

参考文献

[1]孙从海.论消费信用的微观经济基础[J].财经科学，2011(6)：21一23 [2]叶永刚、邓亚平.西方发达国家的消费信贷及其发展[J8.理论与实践，2010(20)：35一37 [3]韩继云.大力发展消费信贷促进国内消费需求[J].江苏经济探讨，2009(4)：20一23 [4]王耀中.消费信贷中的居民行为与政府作用[J].财经理论与实践，2009(6)：6一8 [5]白玉玲.论健全消费信贷法制7J8.财经理论与实践，2010(l)：39一41 [6]夏少敏.借鉴西方国家消费信贷法律发展我国银行消费信贷业务7J8.财经理论与实践，2011(2)：122一124 [7]何爱武，孙海波.商业银行个人消费信贷风险分析及其对策[J].新金融，2009(5)[8]沈健美，齐雪松.我国消费信贷促进经济增长的作用分析[J].广西农村金融研究，2007(1)：21一23 [9]余斌.国有商业银行的消费信贷风险分析及法律对策研究[J]〕.财经界，2009(7)：25一27 [10]王建芳.试论个人消费信贷的风险及其防范7J8.金融理论与实践，2011(7)：37一38 [11]何苗.发展我国个人消费信贷的思考7J8.焦作工学院学报，2011(3)：21一24 [12]牛淑珍.我国消费者信贷发展中存在的问题及对策7J8.经济界，2012(3)：67一68 [13][美]萨穆尔森.经济学(17版)[J]北京：人民邮电出版社，2008：

第三篇：我国消费信贷的现状及问题分析

我国消费信贷的现状及问题分析

2009-8-19

摘要：消费信贷在现代市场经济发展中发挥着十分重要的作用，对经济增长具有积极作用，我国消费信贷现状与西方发达国家美国的消费信贷比较还存在许多的不足之处。正确剖析我国消费信贷发展中存在的问题并相应地提出进一步发展和完善我国消费信贷市场的建议，对促进我国消费信贷市场健康发展具有十分重要的意义。

关键词：中国，消费信贷，个人信用评估体系

消费信贷是指为了生活消费的需要，金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用体系。消费信贷具有十分重要的意义，我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的发展，就必须对消费信贷给予高度的关注，使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。

我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。

一、我国消费信贷发展的现状

我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但真正迅速发展却是在20世纪90年代末期开始的，1997年底，我国消费信贷规模仅有172亿元，1999年全国贷款总额达到1 396亿元，到2006年更是达到了2.4万亿元。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，消费信贷品种呈现多元化发展趋势，已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种：个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等。

个人住房消费信贷获得迅猛发展：我国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点，1998年，个人住房贷款规模仅为427亿元，到2006年就已经达到19 857亿元，增加了40多倍。

汽车消费信贷是我国信贷业务的重要组成部分，近年来也发展十分迅速，到2004年底，个人汽车消费信贷规模就已超过2 000亿元。

此外，助学贷款、旅游贷款、耐用消费品贷款等多种消费信贷业务获得迅速发展，消费信贷呈现多元化、高增长的发展趋势。

二、我国消费信贷存在的问题

（1）消费信贷法律体系不完善

自央行1998年出台消费信贷政策以来，我国的消费信贷已经有了很大程度的发展，与此相对应的是，我国相关的法律建设还一片空白，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。我国现有的消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次。我国还没有一部统一的《消费信贷法》。

而在西方国家如美国，它的消费信贷法律体系已十分完善，《统一消费信贷法典》规定了消费信贷的方方面面，是美国消费信贷制度的主体与基石。另外，针对不同的信用贷款，也有不同的专门的法律来规范，如针对个人住房贷款，美国政府出台了《联邦住房法》、《住房抵押贷款法》、《联邦住房贷款银行法》等。

（2）提供消费信贷的机构偏少

在我国，提供消费信贷的机构主体主要是国有四大商业银行，他们几乎垄断了我国消费信贷市场，1999年国有商业银行占消费信贷市场份额的99.2%，到2005年，这个比例依然在70%以上。这种情况不利于市场竞争机制的形成，同时也限制了消费者个人在进行消费信贷时的选择范围。

在美国，提供消费信贷的机构非常多，主要包括商业银行、保险公司、销售财务公司、信用社、储蓄机构及其他非金融机构。众多的消费信贷机构给了消费者更多的选择，同时也促进了市场竞争机制的完善，推动了消费信贷的发展。

（3）消费信贷的品种单一

我国消费信贷业务品种少，品种功能单一，消费信贷业务的发展重点集中于住房消费信贷和汽车消费信贷，一些新兴的消费信贷品种发展乏力，发展十分缓慢。从20世纪90年代中期到现在，住房消费信贷一直占消费信贷总额的80%以上。

美国的消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新，信贷品种包括个人信贷额度、无抵押个人贷款、住房贷款、汽车消费贷款、房地产抵押信贷。美国消费业务的多样化有利于消费信贷机构分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳步增长。

（4）个人信用制度很不完善

我国在启动消费信贷的过程中，尚未建立起个人信用制度，这主要体现在两个方面：一是没有对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度，缺乏个人资信状况信用等级的专业信用认证机构；二是居民的收入尚未完全货币化，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平，消费信贷机构不能准确地了解居民的资信。个人信用制度的不完善，使得银行很难全面、及时地了解借款人的资信状况，从而难以对消费信贷的各种风险因素进行跟踪监测和控制，缺乏控制消费信贷风险的制度基础，它使消费信贷的投放决策和业务扩展缺乏有序的市场基础，从而制约消费信贷的稳定发展。在美国，20世纪初就开始了个人信用制度的建立工作，到20世纪中期，消费信贷的各种制度，包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险管理制度等逐步完善。其中，处于核心地位的个人信用评估制度的建立是通过成立消费信贷报告机构而完成的，这种机构收集与消费者个人信用有关的所有信息，通过提供完整、准确的信息给消费信贷的提供者，以帮助其正确判断申请人的还款能力和还款意愿。完善的个人信用评估制度的建立，使社会形成了讲信用的风气，极大地推动了美国消费信贷市场的发展。

（5）信用风险管理与转移体制不完善

在我国，信用风险管理与转移体制很不完善，这主要体现在两个方面，一是缺乏必要的消费信贷担保和保险制度：我国现行的《担保法》以及有关的担保法律法规只有生产性信贷规范，没有针对消费信贷的相关规定，致使许多消费者在申请消费信贷时难以获得消费信贷发放机构要求的担保。二是缺乏消费信贷风险的防范机制：我国未建立信贷保险制度，二级信贷市场还未形成，一旦消费者无力还贷，银行实际上很难把抵押物变现，所有风险将由银行自身承担。

美国的消费信贷具有一套严密的风险管理程序，它有效利用信贷局的个人信用资料，严把信贷入口关；强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约，讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，从具体操作程序上控制风险。另外，信贷二级市场也很发达，1990年美国全部中、短期消费信贷业务中，已证券化的占10%，目前这个比例上升到了30%以上。消费信贷二级市场的发展，降低了金融机构发放信贷的风险，提高了资本利用率，使消费信贷的提供者能以更低的成本进一步扩大信贷规模，从而促进了消费信贷市场的发展。

三、进一步发展与完善我国消费信贷市场的建议

（1）建立消费信贷法制环境

加强消费信贷的立法工作，为消费信贷的发展提供法律支持，目前所急需解决的问题是制订《消费信贷法》，就消费信贷的主体、对象、程序、方式以及借贷双方的权利义务做出明确规定，规范消费信贷各方当事人的市场行为，《消费信贷法》应包括消费信贷的方方面面：如消费信贷各方的权利义务及市场行为、消费信贷抵押、耐用消费品担保贷款、个人信用制度的立法、个人破产法等。

（2）建立和完善个人信用制度和消费信贷风险转移制度

完善个人信用制度主要体现在个人信用评价制度、机构、评价指标三个方面，目前这几个方面我国尚刚刚起步，因此，应尽快加紧这几个方面的建设。首先要完善个人信用征集系统，对个人所有相关的信用信息进行汇总，建立信息共享机制，消除银行与消费者之间的信息不对称；建立起一套完善的用于评价个人信用的指标体系，并设立专业的中介机构来评价个人信用，并对中介机构的评价行为进行监督。

建立消费信贷风险转移体制，首先要修改和完善《担保法》，把消费信贷担保规范写入《担保法》中，其次完善信贷风险保险制度，把消费信贷纳入商业保险中，使银行的贷款风险被有效的转移，同时也保护了消费者的利益；另外积极发展消费信贷二级市场，通过消费品的二级市场来转化和释放风险，使抵押物品的拍卖、变现在风险形成后能顺利进行，积极发展信用衍生产品，将此衍生产品在信贷二级市场进行交易，从而使贷款业务风险与信用衍生品业务风险进行对冲，以降低银行消费信贷风险。积极促进消费贷款证券化，将贷款债权分散到众多投资者手中，每个投资者都把风险控制在与收益对称的可接受范围内，可以有效的分散风险。

（3）鼓励更多金融机构参与消费信贷的发展，增加消费信贷的品种

我国目前提供消费信贷的金融机构极其有限，消费信贷基本上被四大国有商业银行所垄断，我们应鼓励更多的金融机构开展消费信贷业务，给消费者一个更广阔的选择空间。可大力发展信用合作社的作用，合作社应积极发挥自己的作用，开展以消费品为主的消费信贷业务，它们不但可以丰富我国的消费信贷市场，还可以扩展自己的业务范围。另外，我们还可以鼓励城市商业银行外资银行、保险公司、非金融机构等积极参与消费信贷业务，它们的参与对于我国的消费信贷市场的发展起着十分积极的作用。

商业银行必须在消费信贷业务和产品方面加大创新力度，改变目前个人消费信贷品种同质化较高的局面。开发更多的金融产品，以提供更加广泛的消费信贷服务：通过技术和产品创新，为顾客提供更加丰富的金融产品和全方位的金融服务，实行产品差异战略，从而增加消费信贷的吸引力和扩散力。如针对不同的消费信贷品种和贷款对象的多元化需求，在利率、期限、还款方式等方面实行差别化信贷服务，有针对性的推出不同的消费信贷品种

第四篇：消费经济学论文——我国消费信贷问题研究

此处

不能

书写

此

处不能

书写…………………………………

装

…

……

…

……我国消费信贷问题研究摘要：随着经济的发展，我国消费信贷也在蓬勃发展，各种消费信贷类型层出不穷，目前中国消费信贷的发展仍处于起步阶段．还存在着诸多的问题，有关法律、法规不完善，个人信用体系不完善，个人消费信贷业务所占比重小、品种少等等。本文结合我国的消费信贷实

践，研究了发展消费信贷对我国的重大意义，我国消费信贷的现状以及问题，对我国消费信贷今后的发展提出了一套较为可行的政策建议。

此处不能书写此

处

不能

书…

写…

…………………订……

关键词：消费信贷、次贷危机、现状分析……

…此…处…不能

书写线………

…

……

…

一、何为消费信贷 消费信贷是以刺激消费为目的，以未来收入为依据，以特定商品为对象，由金融机构向消费者提供的贷款，以支持消费者购买消费品或进行消费活动。消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。它是通过评估消费者未来的购买力来作出是否向其发放贷款的决策，主要目的是通过以对消费者发放消费信贷的方式来预支其未来消费能力，从而达到满足其当前消费需求的目的。消费信贷是指借贷双方通过签订借款合同的方式形成借贷契约关系，贷款人是金融机构，借款人是个人，贷款人是以还本和付息为条件的资金使用权有偿让渡，因而消

第五篇：我国消费信贷法制存在的问题及对策

我国消费信贷法制存在的问题及对策

测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.中国人民银行允许四大国有商业银行办理个人住房贷款和小额存单质押贷款的时间是： √A

B

C

D 1996年1997年1998年1999年

正确答案： A

2.中国人民银行发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，规定数据报送和异议处置等内容的时间是： √

A

B

C

D 2002年2003年2004年2005年

正确答案： D

3.《物权法》的通过是我国建设社会主义市场经济体制中的一个里程碑，该法自何时开始实施： √A

B

C

D 2005年7月1日2006年7月1日2007年10月1日2008年10月1日

正确答案： C

4.2003年9月2日，银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》指出，应将借款人的月所有债务支出与收入比例控制在： √

A

B 50%以下（含50%）55%以下（含55%）

C D 60%以下（含60%）65%以下（含65%）

正确答案： B

5.关于我国消费信贷法制不健全及其引发的风险，下列说法错误的是： √

A 妨碍了商业银行准确收集信用信息和判断相关的风险

B 对个人消费贷款的规范文件欠缺

C 对个人消费者的特别保护制度将直接损害银行的权益

D 过度保护了银行，损害了个人的利益

正确答案： D

6.在消费信贷中的常见法律问题中，关于消费者权利的保护问题不包括：

A 消费者的知情权

B 消费者个人隐私的披露与保护问题

C 信贷合同中对消费者的“歧视性”条款问题

D 对消费者年龄的限制

正确答案： D

7.欧洲国家一般采用什么担保方式发放住宅贷款： √

A 购房抵押担保

B 住房抵押担保

C 合同抵押担保

D 金融资产抵押担保

正确答案： B

8.美国的保证担保由担保机构操作，担保机构一般承担债务的： ×

A 50%～60%

B 60%～70%√

C

D 70%～80%80%～90%

正确答案： C

9.不属于日本三大个人信用信息中心的是： ×

A

B

C

D 担保个人信用信息中心银行个人信用信息中心日本个人信用信息中心CIC信用信息中心

正确答案： A

10.在下列欧盟国家中，哪个国家没有市场化运营的私人征信机构: ×

A

B

C

D 法国德国比利时意大利

正确答案： A

判断题

11.到目前为止，我国还没有一部完整的法律或法规来规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系。√

正确

错误

正确答案： 正确

12.征信体系全国联网是建立个人信用管理体系的关键。√

正确

错误

正确答案： 正确

13.法国、德国、加拿大等国家在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。√

正确

错误

正确答案： 正确

14.美国的征集机构收集消费者数据需要先征得数据主体同意。

正确

错误

正确答案： 错误

15.日本的征信系统与美国完全相同。√

正确

错误

正确答案： 错误

√