我国农业保险发展中存在的问题及对策

第一篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策

摘要：农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业 发展，更没有完全解决农业对保险的需求 问题。需要从政府、农民和保险 企业 三个角度去 分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。

关键词：农业保险；合作保险；财政补贴

一、我国农业保险发展中存在的问题

1．农民的保险意识薄弱。大部分地区、大部分农民还存在着认识上的误区，认为参不参加农业保险无所谓，甚至在设有农业保险公司的地区，仍有一些农民没有保险意识，在农保还没有涉足的地区就更不必说。在一些以农业为基本生存条件的地方，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，一些农户才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。

2．逆选择问题在农业保险中普遍存在。在保险人和被保险人间，道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的，农业保险也不例外。由于农民的保险意识不是很强，而且农业险也非强制险，所以投保的覆盖率就不可能达到100％，这样就很容易发生逆选择的问题。据保险公司人员介绍，农业养殖险比种植险的逆选择的风险更大，导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多。如此一来，让一些即使开设农业保险的保险公司也望而却步，不愿再继续经营下去。

3．保险公司没完全按照市场化运作。虽然1996年，我国保险公司实行了商业化运作，但对农业保险却并没完全市场化。根据各省保监局公布的数据显示，保险业实行商业化改革以来，农业险的平均年赔付率达到80％左右，而70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得多就亏的多。如果保险公司按照保险行业的大数 规律 和其他的相关规律，赔付率高就意味着保险费率定的不合理，保险费收入过少，保险费率定的过低，要想改善经营状况，保险公司就必须要提高保险费率。在政府没有补贴的情况下，过高的保险费支付对于农民来说根本承担不起，而按照农民的投保能力去承保，保险公司自己又赔不起，这样必然导致农业保险走入日渐萎缩的“怪圈”。

4．缺少专业的 法律 支持和政府的财政补贴。1995年通过实行、2002年修订的现行保险法实际上是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农业保险中很大一部分是政策性保险，与商业保险的经营目标大相径庭，用现行的保险法指导农业保险会存在许多问题。由于无法可依，农业保险中的许多情况多存在着法律真空，政府在农业保险中主导地位不明确，即使政府积极参与推动，也缺乏法律依据；而农业保险经营主体的经营行为也缺乏法律保护和约束。另外，由于农业风险面广量大，一旦风险发生，如果没有政府的财政支持，保险公司基本无力承担。而我国现有的几家农业保险公司也都是在政府的财政大力支持下才成立起来的，因为没有专业的农险法律保护和规范，所以政府在这个方面的补贴也没有明确规定，在没有补贴的情况下，农业保险也只享受免交营业税的优惠，许多商业化的保险公司都不愿开设农业保险。

二、我国农业保险发展的建议

1．政府支撑是农业保险发展的前提。具体可把政府支持分为以下几方面：

第一，必须有完善的法律法规作保障。由于农业保险的特殊性，适用于一般商业保险的《保险法》并不适合农业保险，而《农业法》中也只是略有涉及，所以必须加快对农业保险立法，避免政府支持农业保险的随意性。同时要明确农业保险的法律地位、经营方式、机构设置、农民参与形式、再保险机制、监督管理机构等，通过法律手段调整参与农业保险各方的利益关系，引导农业保险的健康发展。对于农业保险，国家可借鉴与银行业发展类似的道路，建立政策性的由国家控股的农业保险公司和农业再保险公司，农民参保方式上可参照一些地方成功的农险经验，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相关的农业优惠政策等，这样可减少农民逆选择的问题。

第二，对农民参保费进行直接补助。保险补贴是绿色补贴的一个重要方面，应该扶持农业政策的重要手段之一。世界上一些农业险发展比较成功的国家如法国、美国等，都采用这种形式，美国补贴保费的53％，加拿大补贴保费的50％，日本补贴保费的40％——80％。我国在国家财政尚不宽裕的情况下，可由国家财政和地方财政共同出资补贴。由于有财政补贴，农险保费率降低了，不仅可提高农民投保的积极性，还不断的扩大农险险种。同时对农业保险业务实施税收减免，在免去营业税、减免所得税，鼓励保险公司开展农险业务。

第三，与商业保险公司合作，建立巨灾保险基金。当巨灾发生的时候，无论是国家成立政策性保险公司还是商业性保险公司，都无法独立承担损失，所以必须通过双方的合作共同承担，设立巨灾风险基金，把对农业保险业务减免的税收转作农业保险基金。一旦发生重灾，保险公司赔付率超过一定比例，启动重灾风险基金，由国家保险公司作为再保险公司的角色，双方按照比例共同承担风险，进一步完善农业保险的风险分担机制。另外，在确定再保险方式时，可选择溢额再保险的方式，为商业保险公司的最大赔偿额提供保。

第二篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策

我国农业保险发展中存在的问题及对策

摘 要：针对我国农业保险发展现状，分析了农业保险发展中存在的问题。认为目前我国农业保险的发展正处于最困难和最关键的时期。为推动农业保险的快速发展，提出了建立和完善有关法规、加大政策扶持力度，确立农业法定险种、成立综合性农业保险公司、建立再保险机制和多渠道农业保险体系等措施建议。关键词：农业保险；保险公司；保险组织体系；法定险种；再保险机制。2010年3月5日，国务院总理温家宝在政府工作报告中提出要“加快发展农业保险”。目前，我国的农业风险管理总体上还处于较为原始的状态。要持续高效地推进农业保险，必须着力解决一系列影响农业保险发展的问题和矛盾，为农业保险的发展创造有利的环境和条件。

一、我国农业保险的现状

我国是一个传统的农业大国，农村人口占总人数的85%。在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付，商业保险补救占比非常低。在经济欠发达地区，农村商业保险尚未涉及。自1982年恢复办理农业保险业务以来，我国的农业保险就长期处于不景气状态。最近这些年，我国的保险业蓬勃发展，农业保险发展的不平衡即日渐凸显。1992-2004年农业保险保费收入从8.17亿元下降到

3.96亿元，到2004年，人均保费还不足0.5元。1985-2004年农业保险赔付率一直居高不下，综合赔付率高达120%，远远高于保险业界公认的盈利临界点70%。在这种情况下，为促进农业保险的发展，中央从2004年开始连续出台了6个“一号文件”，强调政策性农业保险试点的重要性。我国农业保险发展形势严峻，已经到了非加快发展不可的地步。

二、农业保险存在的主要问题

农业保险发展缓慢的原因，主要在于有关政策因素和地方政府、保险企业的态度及农民对此的认识程度。

（一）农民收入低，缺乏参保的积极性。

过去几年中，由于不少农产品供过于求，价格下跌，导致农民来自农业的收入减少，以农为主的纯农户的收入增长尤其困难。1997年农民人均来自农业的纯收入为1268元，2003-2009年农民来自农业的纯收入连续6年低于这一水平。在这种收入低水平的情况下，每个农户扣除必须要缴的各类税费、生活必须开销、子女教育费用、购买化肥农药饲料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已经是微乎其微了。再要支付一笔农业保险费，显然这对于大多数农民而言是不能接受的。同时，由于农业保险规模控制较严，操作复杂，赔偿估价时双方意见往往分歧较大，一些本想参保的农民往往因此最终选择了放弃。另外，20世纪80年代，农民在社保站交养老金，但是最终没有得到有效保障，这也使得部分农民对保险缺乏信心，因而参保积极性不高。

（二）保险公司实力不足，传统农业险难以为继。

农业保险是一种靠天吃饭的险种，往往是一个灾年就能吃掉以往数年的基金积累。中国农业受灾的比例每年大约在40%以上，天下论文比一般发达国家高出10%-20%。近几年来，中国农业每年因自然灾害导致的损失约为125亿元，而全世界平均每年也只有500亿元左右，也就是说，中国占了1/4的比例。农业保险是一种收费低、风险大、赔付率高的险种，盈亏平衡点是65%~70%保本。自然灾害、疫病突发的大面积、不可预期性，使保险公司从技术上无法回避风险，所收取的保费不足以维持赔付。因此，经营农业险的风险远大于目前其他财险产品。如果保险公司实力不足，则很难操作农业险，所以开发农业险的保险公司屈指可数。目前只有人保财险公司和中华联合财产保险公司两家开办农业险，而由于常年亏损，它们的这项业务也在急剧萎缩。

（三）国家财政给予的支持不够。

农业保险不同于民政部门的灾难救济，也有别于一般的商业保险，它不仅涉及到农村的收入再分配，还要求与政府的政策目标相吻合。目前，政府对农业保险仅予以免营业税的优惠，这显然是不够的。国家应尽快出台相关法律和政策，提高财政补贴，让各保险公司真正看见其中的利益所在。只有商业保险公司看到了农业保险的利益，它们才可能自发地去开发其中的市场，而目前的农业保险市场是无利可图的。在这种情况下，如果没有较高的政府补贴，财产保险公司是不会自愿进入的，已经进入的也会逐渐产生抛弃这部分业务的想法。农业保险是一项社会化的系统工程，其基础应是政府行为。中国农业保险已经发展到了很“尴尬”的地步。商业保险被证明并不适合中国比较分散、以家庭为单位的“小农业”

生产方式，因而国家必须“兜底”。有关部门应该尽快出台相关的配套政策，否则，发展农业保险就只能停留在“呼吁和呐喊”的阶段。

（四）农业保险的道德风险较大。

我国农业以家庭生产为单位，经营比较分散，而且较易发生道德风险。因此，农业保险的承保手续也比较复杂，调查、索赔成本较高。保险公司在赔偿入保农户损失前，调查程序繁琐，耗费的人力与财力相对较大。保险公司稍有疏忽，有的入保农户就可能虚报损失，获取额外利益。

（五）农业保险组织体系分散。

保险公司独自经营、保险公司与地方政府联办、保险合作社经办等现行农业保险组织构成的农业保险组织体系是分散的，无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性。同时，政策性的保险机构不健全，使得农业保险组织体系的主体作用很难体现。这些都制约了农业保险的快速发展。

（六）农业保险专业人才匮乏。

人才的极度匮乏，已成为制约我国保险业快速发展的重要因素。农业保险涉及农业经济管理、商业保险、农业财政预算、农业气象、农田水利、畜牧兽医等多个学科，涵盖面较广，需要多方面协作。目前我国的农业保险从业人员大多没有受过专门的保险教育，又由于农险业务分散，查勘定额、赔付兑现工作量都较其他险种大，加上农村基础设施落后、交通不便、工作环境差，很多保险从业人员对农险都是敬而远之。多方面的原因导致农业保险从业人员专业素质不高，特别是核保、理赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才严重不足，极大地制约了保险业的快速发展。

（七）保险险种少，研发能力弱。

虽然农业保险有了一定程度的发展，但目前保险产品的结构还不合理，产品数量少、质量低，更新速度慢，缺乏针对性。真正根据农民收入水平、风险状况量身定做的产品少之又少，不能满足市场的多样化需求。这也与农业保险专业人才匮乏、保险产品研发能力较弱直接相关。

三、加快发展我国农业保险的对策

（一）加强农业保险立法。

农业风险具有一定的相关性，因而农业保险规范、有序、健康的发展，更有赖于完善的法律、法规体系给予支持。鉴于农业保险的特殊性，许多国家都很重视对农业保险的立法，并制定实施细则，以确保农业保险体系顺利、健康运行，使农民的利益得到切实的保障。但是，我国目前尚无一套完整的针对农业保险的法律。借鉴国外农业保险的成功经验，我国应该尽快对农业保险进行立法，以法律的形式对农业保险的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式等方面作出明确的规定，同时还应该逐步建立农业保险补偿机制。

（二）成立综合性农业保险公司。

保险市场竞争日趋激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济社会的保障作用，因此商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。应当把农业保险从商业保险中分离出来，再将财产保险、人身保险等一并考虑在内，成立政策性综合性农业保险公司。逐步形成以国家农业保险公司的宏观调控引导农业保险发展方向，以各省农业保险公司的区域性管理为业务主导，以县乡两级的农业保险合作社为经营主体的健全的组织体系。这不仅符合国家的农业政策，而且符合国家的根本利益。

（三）政府应给予特殊的政策支持。

目前，我国农业保险免交营业税，其他方面与商业性保险一样。要发展农业保险，仅靠保险公司是不够的，必须要有配套政策予以支持。在这方面，可以借鉴国外的做法。世界其他国家农业保险发展的历程表明，政府积极的政策性运作是农业保险得以发展的重要保证。农业政策性保险就是由政府来主导农业保险的供给，政府把农业保险作为一项特殊的准公共物品给予经营性补贴和其他扶植，并负责提供或指定机构经营。经营机构以对农业生产的风险损失提供经济补偿为宗旨，不以赢利为目的。针对中国农村范围辽阔、发展不平衡的特点，应对保险公司开发的为农业、农村、农民服务的保险产品给予政策倾斜，如优先给予申报这类产品的企业以开设保险公司的牌照。同时，对保险业为“三农”服务采取分类指导的办法，譬如经济发展速度慢的地方，就要优先开发保证农业生产正常进行的防灾防损产品。

（四）设定农业法定险种。

根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等因素的影响，各地保户的参保能力差距较大。针对地区差异，可设定部分法定农业保险，就如车险中的第三

者责任险一样。这将有助于提高保户的保险意识，增强保险公司的资金积累，稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可以如捐赠“希望小学”一样发动社会捐助。

（五）建立农业保险再保险机制。

我国农业自然灾害频繁，因此农业保险属于高风险险种。农业保险要能可持续发展，则必须有完善的再保险机制支持。中央政府应该强力推行农业保险再保险制度。对关系到国民经济发展的农、林、牧、渔等产品的生产，应由政府牵头，组织国内具有再保险经验的商业性保险公司为农业保险进行分保，分散农业保险风险，降低农业保险的风险责任。

（六）建立多渠道农业保险体系。

我国地域辽阔，农业和农村经济发展不平衡，农业风险差异性较大。现阶段，要设立一家全国性（政策性或非政策性）的农业保险公司统一经营农业保险业务，在市场条件、管理水平、风险分散机制等方面，条件尚不成熟。因此，现阶段我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化的道路。可以建立主体多元化的农业保险经营体系，主要形式包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司、外资或合资保险公司（立足于引进先进技术、管理经验、高素质人才）等。具体采用哪种形式，应根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况来决定。要鼓励现有的商业保险公司开发农村和农业保险业务，同时引进在农业保险方面有专长的外资保险公司，形成多种形式、多种渠道的农业保险体系。

（七）加强保险人才培养。

我国目前保险人才缺乏。据统计，全国每年需要增加的保险人才上万名。因此，要发展农业保险，还必须注重人才培养。应加大保险人才培养的投资力度，扩大高校招生人数。同时加强保险从业资格管理，开展多种形式的保险职业培训，为我国的农业保险的顺利发展提供人才保障。

总之，目前我国农业保险的改革和发展已经进入到一个最关键又是最困难的时期。随着各项支持“三农”政策措施的逐步到位，以及对农民“多予、少取、放活”方针的落实，我们相信，我国农业保险必将打破“坚冰”，出现新的局面。参考文献：

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[3]王凤山，王永文。促进和完善我国的农业保险事业[J].保险世界，2005（2）。

[4]王丽萍。加快推动农业保险发展[J].经济日报，2009-12-01.[论文网 Lun

第三篇：当前我国农业产业化发展中存在的问题及对策

当前我国农业产业化发展过程中存在的问题及对策

姓名：格桑拉姆

班级：农学

学号：11-3班 201161

53当前我国农业产业化发展中存在的问题及对策

摘要：农业产业化是改变农业效益低下和其在产业结构中附属地位，他可以促进经济持续、快速发展的有效途径。但农业存在的各种弊端，如政府行为不当、市场运行机制不完善、生产要素短缺、农业劳动者的积极性不高等问题。因此充分发挥政府在农业产业化过程中的作用，完善农业产业化运行机制，及时解决生产要素短缺的问题从而推动农业产业化的发展。

关键词：农业 产业化 问题对策

一、农业产业化的概念及意义

1.概念

农业产业化是巩固农业基础性地位、提高农业效益、改善农民生活和增加农民收入为主要目的，以当地资源开发利用为基础，围绕当地支柱产业实行多层次、多环节、多形式、多元化的优化组合，把生产、加工、流通等环节紧密连接起来，逐步实现区域化布局、专业化生产、规模化经营、社会化服务和企业化管理，形成市场促产业、产业带基地、基地连农户，集种养、产供销、贸工农、农科教为一体的生产经营体系。是国民经济的基础，也是经济发展、社会安定、国家自立的基础。是一种新型的农业生产管理体系和经营方式，它是以农民专业合作经济组织或龙头企业为依托建设起来的包括科研开发、教育培训、生产基地、产品加工和商贸等产业紧密结合、相辅相成和五位一体的综合性产业集团，是一个实行企业化管理的利益共同体。①

2、意义

2.1提高农村劳动生产率，促进农业向规模化、集约化升级。与家庭联产承包责任制下一家一户单独经营不同，农业产业化的基本要求是规模化和市场化，其重要目标是促进农业向规模化、集约化升级。在农业产业化经营的过程中，政府部门通过农村地区土地流转和土地整理，一方面拆院并院，流转出集体建设用地用于农业企业生产，防止企业建设侵占耕地资源；另一方面流转耕地，实现土地向种养大户、专业基地、农业公司集中，化零为整，提高土地利用率，提高农村地区种养殖业的专业化、机械化和市场化水平。与此同时，土地流转所释放出的农村劳动力可通过专业培训提升劳动技能，参与农业企业的“种（植）养（殖）加（工）销（售）”等生产活动，实现就地就业，拓宽农民收入渠道，提高农村劳动生产率。

2.2促进资本进入农业和农村。相比工业和服务业，农业生产投资大、见效慢、收益低，特别是在过去很长一段时间内，由于农产品价格“剪刀差”、农村投资环境欠佳、国家发展战略倾向等问题的存在，农业和农村“缺血”现象严重，成为制约农村地区发展的经济“瓶颈”。相比之下，农业产业化经营具有政府部门积极地政策导向，能够得到税收、土地、信贷等方面的优惠和支持，为产业化所带来的良好的经济和社会效益明显，这些积极因素促使农业和农村日趋成为社会资金流向的重要领域。随着资金、信息和技术的进入，农业产业化经营可逐渐壮大自身规模，完善投融资和利益分配制度，进而激活农业、农村金融信贷市场，活跃农村经济。

2.3 转移农村剩余劳动力。大量剩余劳动力滞留在土地上，是农民收入难以增加的根本性因素。解决这一问题，要走农村工业化、城镇化的道路，把农民尽可能多地转移出来。发展农业产业化，可以带动农村道路通讯、仓储流通、服务等基础设施建设，形成区域经济中心，推进农村工业化发展和城镇化建设，从而大量转移农村剩余劳动力。

2.4与乡村旅游结合，形成规模产业集聚。乡村旅游与农业产业化有着紧密的内在联系，农业产业化可为乡村旅游提供产业基础和景观背景，有些农业项目可作为旅游资源进行开发；乡村旅游可提升地区知名度，促使乡村改善投资环境，吸引社会资金流入。农业产业化与乡村旅游结合发展，有利于乡村地区旅游企业摆脱“散、小、弱”的不良局面，提高旅游企业经营规模；有利于农业产业化经营下剩余劳动力的转移，避免人口过度向城市流动；有利于形成规模产业集聚，提高特色产业边际效益，提高农业、旅游业的综合效益。

二 存在问题

近年来，全国各地推进农业产业化发展方面进行了积极的探索和实践，取得了明显成效。如整体发展水平提高，农业产业化组织结构优化，龙头企业的带动能力增强、结构趋合理，农业产业化发展的动力机制继续完善等。②但农业产业化的发展仍存在很多问题。

1、政府行为不当。由于农业产业化对农村经济发展有重要意义，所以，各地政府均对农业产业化持有十分积极的态度。但是由于长期计划经济的影响，政府往往会将计划经济条件下的工作思路和工作方法带入农业产业化进程中。比如有些政府部门采取行政强制手段建立当地的所谓支柱产业，结果导致好心办坏事。有的地方空喊口号，不干实事。从实践看，在推进农业产业化的进程中，政府应该发挥宏观调控作用，致力于完善农业产业化发展所需要的环境和条件。

2、生产要素的短缺。随着世界产业结构的升级，高级生产要素的获得对农业产业化具有十分重要的意义，高级生产要素的匮乏也会严重制约农业产业化的发展。高素质人才不愿留在农村工作的现象在我国已存在多年，形成了城市中工作岗位不足和农村中人才不足的矛盾在中小企业的发展中，资金问题是困扰企业发展的一个主要问题，而农业企业本身就是经济上的弱势群体，很多金融机构不愿把资金贷给农民，即使贷给农民也大多数是以农民整个家庭财产作担保，再加上税费改革、农业补贴等政策的实施，农民创业的积极性大大降低，农业产业化进程也就被阻碍了。

3、市场运行机制不完善。农业产业化经营是农村市场经济发展的必然结果。它要求我们必须按照市场经济的运作规律来建立农业产业化的运作体系和方式。但是，我国目前推进农业产业化是在市场运行机制不完善的条件下进行的。市场运行机制不完善突出表现在农产品的商品率低和农村市场的管理滞后上。目前，我国农产品商品率还相对较低，除一些经济较发达的沿海地区和内地一些经济基础较好的农村外，大多数农村仍然以自给自足为目的，为社会提供的农产品很少，严重制约了这些地区农业产业化的发展。因此，在这些地区实现农业产业化，主要任务是尽快提高农产品商品率。

4、农业劳动者的积极性不高。我国的农业产业化是建立在农业劳动力资源十分丰富的基础上的，农业劳动力是主体。因此，我国的农业产业化应该充分调动农民的积极性，促进农业产业化的发展。但由于长期以来在农业利益分配方面存在的题及农业劳动者自身的保守性，劳动者参加农业产业化的积极性从整体来说不高。实践证明，只有调动劳动者的积极性，才能把农业这个主业搞好，工商业的发展才有坚实的物质基础。

三、对策

1、充分发挥政府在农业产业化进程中的作用。各国实践都证明，政府能否发挥对农业产业化的宏观规划和引导作用至关重要。为此，应改变政府在农业产业化进程中的工作重点和方式。政府不能不看市场而通过强制性的行政措施来强迫农民搞农业产业化经营。根据地方特色转变政府职能。政府要引导企业向正确的方向发展，为企业发展提供全方位的服务，而各个地区的特色不同，地方政府要采取的工作策略也要有所不同。

2、加强协调，形成合力。一是要形成科研合力，引导龙头企业、科研单位、高等院校、技术推广部门之间建立稳定的协作关系，共同开发和推广新产品、新技术，鼓励龙头企业与科研院所通过技术入股、股权转让等方式，走产学研相结合的发展路子，建设有自主知识产权、创新能力强的龙头企业，进而带动中小企业的发展；二是要形成资本合力，农业发展银行、农村信用合作社要与企业、农户形成良好的合作关系，制定合理的政策，想农民之所想，解决企业、农民的燃眉之急。

3、创新新理念，满足市场需求。农业不仅仅是简单的粮棉油的生产问题，发展农业产业化的最终目的是使农民增收，而增收必须得满足市场多样化、多元化、多变化的农产品需求，只有满足了市场的需求，企业才能在激烈的市场竞争中有立足之地。产业发展的经营理念就是把农业看成是一个产业体系、一个循环系统，包括种子种苗业、加工流通业、产前产后服务业等等。不能把农业的功能仅仅局限于农产品供给，还要看到它的生态价值、旅游功能和教育功能，形成农业的一站式服务，秦皇岛的集发园就是一个很好的例子，它集农家饭店、观光旅游、生态种植、企业经营为一体，充分发挥了农业的优势，满足了人们多样化的需求，具有很好的发展前景。

参考文献：

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13.迟铁 我国农业产业化进程中存在的问题与对策[期刊论文]-时代经贸（学术版）2007,5(12)

第四篇：浅议我国农业保险发展存在的问题及对策

浅议我国农业保险发展存在的问题及对策

农业保险是指专门的保险公司为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的农业经济损失提供保障的一种保险形式，直接受保对象是农业生产过程中的生产资料和生产对象。党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。中国是一个农业大国，我国农业保险起步于20世纪30年代，新中国成立后，我国进行了三轮农业保险的试验，使得农业保险已覆盖全国所有省市区，险种已涉及种植、养殖等多个领域。我国农业保险发展现状

农业保险是保险人组织农业生产经营者进行风险损失分摊,建立保险基金，对被保险人在种植业、养殖业生产过程中因灾害事故所致损失,给予保险责任范围内的经济补偿的一种方式。农业保险的形成与发展状况是农业经济发展水平的一个重要标志。目前,农业保险已经成为世界各国支持和稳定农业生产的三大政策性措施之一。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。

（一）保险金额较低、保险责任范围较小

为了防范道德风险, 提高被保险人责任意识, 目前各农业险种都把保险金额规定在保险标的价值的60%~ 80%, 甚至更低。但保险金额和赔付金额太低, 保障作用就不够明显, 致使很多农户不愿意投保。这些都使得灾后的补偿被限定在一个较低的水平, 影响农户的投保积极性。

（二）农业险种单一

无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说，目前的农业保险都不能满足农村发展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位, 而将人的身体的 保险放在最后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品, 条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可 选择的, 缺乏灵活性, 抗风险能力也就较弱, 尤其是专为农村设计的险种少, 针对性不强。

（三）保费过高

由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费 率, 保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言, 这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认 为买保险是一件多余的事情。因此, 当灾害来临的时候, 受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿, 影响当地农业的恢复和发展。

（四）农业保险供给主体数量少

由于农业保险承保的风险发生的概率高, 损失巨大而且覆盖面广, 因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业 务, 使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。

（五）农业人口参保意识薄弱

由于对于农业保险概念不理解，农民对于农业保险投保积极性不高。目前, 我国保险的作用和地位尚未被社会普遍认识, 农村相当一部分人把保险费称为苛捐杂税 或额外负担 , 迷信心理、侥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他们对交几元钱保费可能得到上千元损失赔款觉得不可思议。对农业灾害保险有消极抵触情绪,造成农业灾害保险工作投保难、收费难。同时, 农业灾害保险工作, 由于单位领导的更换, 往往发生工作脱节, 导致局部农业灾害保险工作无法持续发展。

（六）农业保险经营具有局域性

农业风险单位很大, 水灾、旱灾、风灾等农业风险多为数省一个风险单位, 较小的风险单位一省也不过几个。因此, 由一省、一地或一县经营农业保险在空间上风险很难进行分散, 一旦发生风险事故, 往往造成巨大的损失, 没有足够多的保险标的来分摊损失, 以至农业保险长期以来赔付率居高不下、亏损严重。另外, 我国各地区农业发展极不平衡, 保险市场的成熟程度也不同。面临风险较高的农户倾向于投保, 如沿海、临河和荒漠等自然灾害发生比较频繁的地区, 因而容易开展保险业务, 而面临风险较低的农户由于预期损失概率小于投保费率很少投保或不投保, 难以开展保险业务。

一)我国农业保险的发展现状

在新中国成立后，以土地改革和农业生产合作化运动的第一次制度变革中，农业保险获得了初步发展，1950年成立不久的原中国人民保险公司就在山东、北京、四川等省市试办了牲畜保险，后来又在山东、江苏、陕西等省试办了农作物保险。20世纪80年代，我国农业在以家庭联产承包责任制为核心的第二次制度变革中，农业保险发展迅速。我国1982年起中国人民保险公司的各地分公司开始试办种植业和养殖业保险，1986年以后新疆建设兵团农牧业保险公司(现已改名为“中华联合财产保险公司”)在建设兵团范围内举办农业保险。此后，民政部的农村救灾保险、农村保险相互组织等纷纷出现，各地掀起了兴办农业保险的热潮，但因为当时实行的是国家财政兜底的计划经济体制，尽管在1982-1994年间农业保险的平均赔付率在95％左右，实际损失2，196亿元，但各家保险公司对农业保险的成本和盈利考虑较少，所以还是根据各地需要开办了不少险种。随着1994年中国人民保险公司向市场化体制转轨，我国的农业保险业务便日益萎缩，许多地方甚至停办。2004年以前国内只有中国人民保险公司和中华联合两家产险公司在少数地区维持开办。

进入二十一世纪以来，中央政府对“三农”问题的重视使得尽快建立农业保险制度成为社会热点问题之一，尤其是从2004年起，中央政府连续四年在一号文件中相继提出“加快建立”、“稳步推进”、“扩大”政策性农业保险试点，2006年《关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出农业保险“三补贴”政策。2007年4月，在政府对“三农”的投入持续增加的大趋势下，中央财政决定当年拿出1O亿元进行政策性农业保险保费补贴试点，试点省份确定为吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南6个省区，由中国人保、中华联合和吉林安华3家保险公司将参与试点，此举极大的促进农业保险的发展。

2007年4月，中央财政10亿元资金正式注入被列为首批中央财政政策性农业保险的试点省份，这六个省份是内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆、四川；保险对象为五大种植品种，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麦；保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻；所遵循的原则是低保障、广覆盖；保险金额中央财政承担25％，省级财政承担25％，其余部分由农户承担，或者由农户和龙头企业，省、市、县级财政部门共同承担，具体比例由试点省份自主决定。保额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本，包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本。各试点省份可根据当地的实际情况，适当扩大试点农作物的品种、保险责任的范围，提高保障水平以及保费比例。

我国农业保险市场现状分析

[4]

[4]关静,马利军,胡佳.我国农业保险现状及发展思考[J].现代商贸工业，2011，（19）：149-150(一)赔付率高，承保业务亏损严重

据调查，2008年河北省农业保险赔款支出同比增长378.53％，远远超过保费210.61％的增长率，赔付率达91.24％。如果再加上接近保费收入20％的经营费用和其他费用，综合赔付率超过110％（保险界公认的盈亏平衡点为70％），2007年—2009年4月承保亏损合计达2510.5万元。

保费过高

由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费 率, 保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言, 这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认 为买保险是一件多余的事情。因此, 当灾害来临的时候, 受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿, 影响当地农业的恢复和发展。

（二）财政支持力度不足，农业保险发展动力不足

政府参与农业保险主要方式是政府支持和财政补贴，方式较单一；缺乏相关法律法规保障；地方政府的政策具有很大的随意性和不稳定性，并且部分财政补贴资金不能及时、足额拨付到位，甚至被挤占、挪用，资金到位率低，影响保险公司的经营核算和偿付能力。

（三）涉及多部门和组织，缺乏统一的领导协调机构

农业保险具有“准公共产品”性质，其发展涉及到多部门和组织，需要各部门和组织间大力支持和配合，但是目前我国农业保险发展环节多并且法制不健全，监管力度不够，各部门职责不明确，最终导致农业保险开展工作效率降低。

（四）农业发展水平不高，农民保险意识薄弱

农业生产者经营规模小而散，农业生产的商品化程度低。农产品经济价值低，使得农户投保意识淡薄，自愿缴费积极性低，风险分担机制难以很好的发挥作用。而且我国农业发展落后，受自然灾害影响很大，农业生产的商品化程度低，最终导致农民收入水平较低，所以给农作物投保对农民来说实属有心无力。

农业人口参保意识薄弱

由于对于农业保险概念不理解，农民对于农业保险投保积极性不高。目前, 我国保险的作用和地位尚未被社会普遍认识, 农村相当一部分人把保险费称为苛捐杂税 或额外负担 , 迷信心理、侥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他们对交几元钱保费可能得到上千元损失赔款觉得不可思议。对农业灾害保险有消极抵触情绪,造成农业灾害保险工作投保难、收费难。同时, 农业灾害保险工作, 由于单位领导的更换, 往往发生工作脱节, 导致局部农业灾害保险工作无法持续发展。

（五）保费收入低，规模化经营受限制

目前农业保险经营机构险种少、覆盖面窄且承保率偏低，导致保费收入过低甚至亏损；且受我国农业发展状况的影响，农业保险公司规模化经营受制约，无法有效扩展业务。

农业保险经营具有局域性

农业风险单位很大, 水灾、旱灾、风灾等农业风险多为数省一个风险单位, 较小的风险单位一省也不过几个。因此, 由一省、一地或一县经营农业保险在空间上风险很难进行分散, 一旦发生风险事故, 往往造成巨大的损失, 没有足够多的保险标的来分摊损失, 以至农业保险长期以来赔付率居高不下、亏损严重。另外, 我国各地区农业发展极不平衡, 保险市场的成熟程度也不同。面临风险较高的农户倾向于投保, 如沿海、临河和荒漠等自然灾害发生比较频繁的地区, 因而容易开展保险业务, 而面临风险较低的农户由于预期损失概率小于投保费率很少投保或不投保, 难以开展保险业务。

第五篇：我国中小企业发展中存在的问题及对策

中央广播电视大学工商管理专科毕业论文

我国中小企业发展中存在的问题及对策

学生姓名:汪红彬

分校:黄山电大

专业:工商管理专科

年级:10秋

学号:1034001459029

指导老师:许老师

答辩日期:

成绩:

内容摘要

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用,但政策、法律、资金、服务等方面存在的问题却制约了它的发展。政府应从完善法律体系、完善信用担保体系、健全社会化和信息服务体系等方面为这些问题的解决创造条件。

本文就我国中小企业发展中存在的问题及其成因进行了分析，并提出了解决我国中小企业问题的方法，这对促进我国中小企业可持续健康发展将会有所助益。

关键词：中小企业发展现状对策创新发展

我国中小企业发展中存在的问题及对策

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用,但政策、法律、资金、服务等方面存在的问题却制约了它的发展。政府应从完善法律体系、完善信用担保体系、健全社会化和信息服务体系等方面为这些问题的解决创造条件。

一、中小企业发展中存在的问题

中小企业经济在蓬勃发展的同时，也面临了一系列的问题。从中小企业所处的经济大环境看，目前令其裹足不前的原因主要有：全球经济增速放缓；原材料、能源等成本大幅度提升，利润空间被大幅压缩；劳动力成本上升，低劳动力成本优势被削弱；紧缩的宏观调控政策造成融资困难，中小企业资金链面临压力等。具体问题如下：

（一）体制环境问题

在体制问题中，最严峻的就是进入门槛和审批等问题。要致力于优化法制环境、政策环境、政务环境、市场环境和舆论环境，尤其是意识形态和对转轨经济的体制惯性观念还需要突破。政府一些歧视性政策还没有完全消除。国家对私有财产的法律保护力度还不够，在宪法和其他法律中缺乏对民营企业财产保护的规定；一些金融、保险、基础设施、科教文卫等领域仍然不同程度地限制民营、私营企业进入。像银行、电信和商品批发等多个行业品种被限制进入，一些允许进入的行业和其他所有制比起来，也存在门槛过高、前置性审批复杂等问题；民营企业在土地征用、人才引进、信息获取、户籍管理等仍存在不公平待遇。

（二）中小企业的融资困难

虽然各级政府部门想方设法为中小企业的发展提供便利，但是由于受到中央调整存款准备金率的影响，货币供应量受到控制，使本来贷款环境就相对较差的中小企业因此在近几年来的融资更加困难。

（三）中小企业战略模糊

任何一个企业的发展，都需要构造一个完善的管理体系，而这个管理体系是以企业的发展战略为基础的。企业发展战略是企业管理体系的平台。企业应当在其战略管理的框架下加强基础管理，从人治过渡到制度化管理。但问题是，许多中小企业的发展缺乏一个明确的战略作支撑。企业没有一个战略平台，企业容易受到内外因素的干扰，那么企业的发展与管理很容易在重大问题上迷失方向是。有些中小企业自认为拥有了发展的战略，但是，实际情况不然。企业战略是系统 化的、严谨的，而不是一些“点子”的堆砌。因为市场与竞争的发展己经到了仅依靠个人的聪明或直觉而无法把握的程度，企业应当理性的从研究战略开始。

（四）中小企业没有明确的核心竞争力

竞争力其实就是企业在长期竞争过程中逐步积累形成的不同于竞争对手的能力，它可能是研发能力、制造能力、营销能力，也可能是品牌能力等等任何一方面的能 力。核心竞争力不同于

一般的竞争力，它应该是企业成功和保持竞争力优势的关键竞争力，是企业永葆强盛的基石。当前，我国许多中小企业家对于核心竞争力缺乏 清晰的认识，要真正培养企业的核心竞争力就必须先澄清多个误区。首先，脱离企业战略就无从谈核心竞争力，核心竞争力是与企业的发展战略连接在一起的，它 是为企业战略服务的。其次，企业的核心产品不等于企业的核心竞争力。一个企业有了某项核心产品，并不代表它有了核心竞争力，如同树干不同于树根一样。一旦 企业的核心产品生命周期到了衰退期，企业就会面临衰败甚至导致关门破产的危险。第三，企业的局部成功因素不一定就是企业的核心竞争力。过去促使成功的因素 未必能保证企业继续获得成功。暂时的、局部的成功因素，不一定是企业的核心竞争力。

（五）中小企业的人才素质偏低

人力资源是企业发展的惟一“活”资源，企业产品和管理的创新都需要合格的人才。人才缺乏导致了中小企业产品创新和管理制度跟不上时代的步伐，阻碍了我国中小企业进上步展的势头。中小企业人才素质低，成为我国民营企业顺利实现“二次创业”的瓶颈。

二、中小企业存在问题的原因分析

改革开放后我国中小企业取得巨大成就，但仍然存在许多问题，在问题的背后，深层次的原因主要是：

（一）政府角色越位、错位、缺位，民营企业发展缺乏良好的外部环境企业发展最重要的是政府营造一个特别适合民营企业发展的大好环境，且提供优良的服务，特别是在于政府管理机制的改革，而改革的关键是解决政府职能部门越 位、错位、缺位的问题。尽管经过几次的政府机构改革，我国也为中小企业出台了一些政策，但对照中小企业发展的要求和WTO 要求的平等竞争、高度开放的规 则，我们还有问题亟待解决。中小企业的发展受外部因素制约的因素还很多，缺乏政府明确、有力的引导和扶持，政府政策不到位，存在不少领导始终对中小经济偏 见而致中小企业在人才引进、投资、融资、地方税收等受到歧视性待遇，还受到政府一些职能部门不规范行为的干扰。有关政策环境、市场环境、服务环境等严重制 约了中小企业的持续、健康、快速发展。

（二）企业内部思想观念落后、管理不科学成为企业发展的瓶颈中国中小企业面临的主要问题是在新的形势下如何持续发展的问题。中小企业存在的问题，既有外部的不利环境造成的，更多的是来自企业自身在思想观念和管理理 念上的落后，这些问题己成为中小企业持续发展的障碍。企业成员的思想观念，决定着企业成员的思维方式和行为方式。这些对于一个企业来说，无非是致命的。此外，传统式的指令式的上级对下级的管理，尊重色彩浓厚，内部人员缺乏相互沟通 的机制和动力，企业的信息很少能在应有的范围内得到传播，上下级之间存在着严重的信息不对称现象，这一来影响员工之间的感情，二来不利于员工之间开展有利 于企业业绩的工作，三来直接带来了不人本、不科学的企业文化，形成恶性循环。

三、解决我国中小企业问题的方法

（一）建立健全法律体系，形成有利于中小企业发展的良好宏观环境要进一步提高政府及全民对中小企业地位和作用的认识，形成良好的企业发展的舆论环境；应加强立法，加快有关中小企业的法律法规建设，要以实施《中小企业促进法》为契机，积极地制定配套性的全国法规及地方性法规，改变中小企业的法律保障机制；切实转换中小企业的宏观管理机制，政府要转变职能，做好中小企业发展、经营管理等宏观政策的制定、执行、监督、指导、服务等工作，营造中小企业发展的良好政策环境，使中小企业的援助走上法制化轨道，形成有利于各种中小企业公平竞争的法律和政策体系，形成良好的市场竞争秩序。按照国际惯例，各级政府应重点扶持中小企业专业区、服务联合体、社会化服务系统的建设和发展。

（二）拓宽中小企业融资渠道

建立中小企业发展准备金制度。准备金由政府掌握，重点用于支持地方中小企业产业、产品换代，支持高新技术产业的发展，做到有偿使用，滚动发展。初始资金可由财政拨款、原国有中小企业出售所得、中小企业提取一定的发展准备金等方式筹集。此外，可以建立中小企业银行，鼓励开办多种经营模式的金融机构。鼓励组建以中小企业为主要股东、以企业互助为主要业务范围的、区域性的中小企业互助合作银行及投资财团，并在法律上规定资金投向（主要为中小企业）和扶持的政策。同时，各大商业银行也应积极为中小企业的融资提供支持。

（三）建立健全社会化服务体系

首先，应将中小企业组织起来，引导企业组建自我约束、自我服务的自律性组织。这些组织应积极为中小企业提供多方面的服务，维护好其权益。政府应通过改革，将相关行政职能逐步转化为服务职能，转移到这些组织，形成“小政府，大服务”的格局。其次，应吸取国外经验，实行咨询服务补助制度，培育壮大社会中介服务组织，为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、技术支持、人才培训、引进、法律咨询等全方位的服务。社会各界都应积极为中小企业牵线搭桥，做好中小企业的“红娘”和载体。

（四）为中小企业发展培训人才，更新其观念中小企业无论是经营管理的高级人才，还是从事各种专业管理和技术工作的专门人才，都远不能适应其发展的要求，而它们自身又没有能力实现在职人员的自我培训，这使政府和社会的帮助就显得十分必要。中小企业也应更新观念，树立人力资源是企业发展第一资源的观念，要舍得在人才培养上投入，并要树立“不为我有，但为我用”的人才观念。

（五）为中小企业发展提供良好的市场环境

中小企业的优势在于竞争，但必须是公开、公平的竞争。所以，应当通过深化改革，发展市场经济，形成适合各类企业游泳的大海。要在中小企业的开业登记、注册等方面，降低条件，简化手续，减少费用。对能够放开的行业，应当通过改革，打破垄断，尽早放开。凡允许国外企业进入的行业，就应当允许私营和个体企业经营。

参考文献：

[1]周立群，谢思成《中小企业改革与发展》北京：人民出版社，2000.[2]于秀芝 人力资源管理[Ｍ] 北京:经济管理出版社2002（11）。

[3]时勘 胡卫鹏 虚拟环境中的人力资源管理[Ｊ] 中国信息导报2001(3)。

[4]邱雯 诌议人力资源的虚拟管理[Ｊ] 华南理工大学学报(社会科学版)2002(2)。

[5]马玉锐《中小企业在我国转轨经济中的地位与作用》，《国际商务研究》2003年第4期。