我国银行保险存在的问题及对策

第一篇：我国银行保险存在的问题及对策

内容摘要:银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物,已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。目前,我国银行保险还处于起步阶段,分析我国银行保险的现状及存在的问题,并提出相应的对策,有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。关键词:银行保险 存在问题 对策 金融是现代经济的核心,银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。近年来,随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化,世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显,特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系。例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道,由银行代理销售保险产品,代收保险费,代付保险金,这是国际上早已盛行,且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式。我国银行保险的现状 国内银行与保险公司的合作起步于1995年。当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场,纷纷与银行签订代理协议,开始尝试联手开拓市场,迈出了我国发展银行保险业务的第一步。近几年,我国的银行保险得到了迅速发展,2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%,到2002年,银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额,2002年国内寿险总保费收入增长16.56%,同期银行保险增长则达到400%,截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱之一。2003年1月1日后,国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制,一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。同一网点代理多家保险公司的产品,保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。除去向银行交纳的3%-5%的手续费,在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的,难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。我国银行保险存在的问题 银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步减少,为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题。银保关系尚未理顺 银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅层次的协议代理阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系,这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈。这种状况,在“1+1”的兼业代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,这种状况也未发生根本性转变。目前的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。银行保险双方的利益很难统一,各保险公司开发的银行保险产品很类似,相互之间也存在着一定程度的竞争,并没有形成相互融合、补充的态势,导致双方存在较大的猜忌和互不信任。银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象占居了银行保险博弈中的有利位置,通过索要高额手续费方式,直接造成保险公司经营成本的提高。2002年,保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、212.99%和28.92%。针对银行代理费用不断攀升的情况,曾有人对取消“1+1”模式提出质疑,但是为避免手续费的正面交锋而退求独家代理的方式并不能治本,保险监管部门应给予寿险公司更为明确的操作规程,最好能统一手续费的支付标准。如果银行能积极介入的话,营造公平的竞争环境将更具可行性。比如各家保险公司统一向银行支付相同标准的手续费,再由银行拨出其中一部分统一对临柜人员进行奖励,而不是像现在由保险公司直接支付。保险从业人员和银行柜员的保险理念不足 客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识,没有真正向客户提供保障计划。银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够,职员的保险知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任,无法真正理解这些产品,也就难以真正接受。因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率。营销宣传片面 目前我国的银行保险产品以分红型为主,保险公司和银行对红利的过多宣传,容易误导投保人,也偏离了保险产品的本意。一项对银行代理分红保险投保人的回访表明,有48%的投保人购买分红险是看重其红利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险,他们把购买分红保险当作了投资理财获取利润的投资方式,看作是储蓄的良好替代品。这种状况的出现主要是因为,银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题,他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片面比较,一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍,就把众多的储户变成了银行保险的投保人。保险公司销售的产品,其根本立足点还应该是保障性,银行保险产品的保障性本来就不强,加上多数投保人并不看重,红利就成了投保人的惟一理由。保险公司把主业放在理财而非保障,偏离了主业,以己之短搏人之长,自然是要吃亏的,保险业又一次自食了经营中短视行为带来的恶果。投保人一旦发现自己“被骗”,势必引起一场信用危机。投保人在潜意识中将银行代理保险产品与银行信誉联系在一起,是一种相当普遍的现象,银行保险的畅销,很大一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”。因而这场危机不仅会危及保险公司,还会席卷在人们心目中形象高大的银行,有可能导致银行保险合作出现裂痕。

第二篇：银行保险存在的问题及对策

银行保险存在的问题及对策

郭傲*

摘要：银行保险作为一种新新事物在还有很大的研究和探索价值，而如今正是银行保险茁长成长的时候，他拥有许多优势，但在中国市场，迎来这一事物不久，我们面临着许多问题，许多风险，但在这风险之下的利益也是极为吸引人的，本文主要介绍了银行保险，并阐述其在中国的发展现状以及其遇到的各种问题，并提出一些解决办法。

关键词：银行保险优势问题对策

一.银行保险的含义

银行保险是由银行，邮政，基金组织以及其他金融机构的销售渠道向客户提供产品的服务。银行保险不同于其他金融产品，服务是相互融合相互补充，共同发展。银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。其最大特点便是能够实现客户，银行，保险公司的“三赢”。

二.银行保险的优势

（1）成本较低

保险公司通过银行的网点销售自己的保险产品，可以使自己的营运成本降低，随之可以使保险产品的费率有所下降，给顾客以更大的实惠，同时也可以吸引到更多的客源。

（2）安全可靠

顾客在银行办理业务购买保险，可以确保自己的资金安全。

（3）购买方便

银行的营业网点遍布各地，形成网状覆盖，其面积大，顾客可以在任意地点办理保险业务，方便快捷。

（4）选择多样化

保险业务种类繁多，顾客可以选择符合自身需求的产品进行购买投资。

银行保险正是保险公司与银行两大强势金融机构优势而形成的一种新型服务。它拥有了保险公司强大的各色保险业务，各种更具竞争力的保单和银行那多如牛毛的营业网点，将两种优势融为一体，是其自身具有极强的竞争力，吸引到越来越多命中的关注与热情。银行与保险公司的相互弥补使其能够占据更广阔的市场。

三.银行保险在国外的发展

银行业与保险业相互结合有着悠久的历史。例如比利时的CGER，西班牙的Caixa of barcelona以及法国的CNP，这些公司从19世纪就已经全面提供银行与保险业务。但一般认为银行保险的真正出现是在20世纪80年代，因为那时银行，证券和保险这三大金融产业支柱联手合作，相互渗透的趋势逐渐明朗，特别是银行业与保险业之间的混业经营得意迅速发展。

国外保险发展可分为三个阶段： * 郭傲，2010160997，金融系保险100

2（1）第一阶段，孕育阶段

在1980年前，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司代理人这一层面上，严格意义上的银行保险尚未真正出现。

（2）第二阶段，萌芽阶段

大约开始于1980年，银行推出一些与传统业务大相径庭的理财产品，开始全面介入保险领域。

（3）第三阶段，成长阶段

银行保险发展的关键时期，大约开始于上世纪八十年代末。银行采取各种措施（如新设，并购，合资等）来满足保险公司的激烈竞争对其全面拓展业务的需要，银行介入保险的形式以及银行保险的组织形式也日趋多样化。1998年11月美国花旗银行兼并旅行者集团将银行保险推向了高潮。在亚洲，银行保险的销售逐占上风，香港的银行也方兴未艾。可以说银行保险的发展在全球范围内大势所趋。

四.银行保险在中国的发展

银行保险在中国属于新兴事物，其发展目前也可分为三个阶段：

（1）探索阶段

从1992年银行保险进入中国，许多有着敏感嗅觉的银行家，保险人员便开始关注他，而在1992年到1999年这八年中，中国开始对银行保险的运行进行探索。1992年中国工商银行作为中国国内最早开展银行保险业务的商业银行开始利用其庞大的资金和客源与国内外多家保险公司进行深入合作。银行保险开始走入中国家庭。

（2）高速成长阶段

从1999年到2005年中国银行保险业做到了突飞猛进的发展，中国工商银行，中国银行，中国农业银行，中国招商银行，中国民生银行等许多银行保险业务全面进入专业道路，随着中国进入WTO，中国银行保险业务在这期间可为进入了黄金期。

（3）深层次合作阶段

保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式出现混业融合的模式。中国银行在2005年一月通过分公司变为子公司的方法成立中银保险，成为首批具有独立法人资格的全国性保险公司。

五.银行保险在中国存在的问题

（1）观念老旧

现在中国银行经营银行保险业务是将其看做副业来经营，对其的重视程度远远不够。

（2）利益分配存在问题

利益分配是银行与保险公司双方合作中最为敏感的问题，而利益分配不公平，不合理严重阻碍了银行保险在中国市场的发展。利益分配的不均使银行和保险公司都缺乏积极主动性，双方业务合作无法得到保障。银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象占居了银行保险博弈中的有利位置，通过索要高额手续费方式，直接造成保险公司经营成本的提高。2002年，保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、212.99%和28.92%。银行保险成本的上升严重阻碍了它的进一步发展。

（3）当前利益与长远利益如何决断

银行保险作为一种新新事物，要得到百姓的认可需要很长一段时间，代理业务逐步扩大，需要几年甚至更长远的时间积累才能形成一定规模。中国市场对银行保险的长远发展关注不够，只注重短期利益，这样做的危害是会扼杀银行保险的未来，以及其极大地长远利益。

（4）服务专业度不够

保险业与银行业虽然有着许多共同之处，但是仍然有着许许多多的差别。这就要求银行从业人员首先要有保险观念和保险意识。其次要有保险专业知识，只有丰富的专业知识，才能为客户提供优质，全面的服务。而如今中国市场专业服务程度较低，保险从业人员和银行柜员的保险理念不足，客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数，缺乏丰富的理财知识，没有真正向客户提供保障计划。银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够，职员的保险知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任，无法真正理解这些产品，也就难以真正接受。因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率。

（5）合同条款有待完善

中国国内银行保险合同合同条款通俗化不够。合同条款作为一种专业合同的说明，必须严谨，全面，详尽，但由于保险条款所涉及的专业知识与专业名词太多，因而对一般顾客来说，显得晦涩难懂，容易理解错误造成不必要的麻烦。

总体上来看，我国银行保险的发展起步较晚，成长较快，但近年发展步伐有所放慢，经营模式主要为松散型协议合作，银行主要充当兼业代理人角色，并从专属代理人转变为独立代理人，银行保险产品以寿险产品为主，且主要是分红和固定收益产品。银保关系尚未理顺银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅层次的协议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系，这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈。这些种种问题一直困扰着银行保险在中国的发展。

六.问题的解决方法

（1）保险公司与银行建立长期战略合作

保险公司与银行应充分利用和整合资源优势，在既有的框架下，主动升级业务模式，形成战略同盟，银行和保险公司都应充分利用自身资源，通过合作模式和业务模式的升级更替，短时间内可以分散竞争的集中度，为合作双方赢得时间，事项双方的稳健发展。在长期，通过不断深入合作，保险公司和银行之间的合作关系更加紧密，合作深化的结果就是使业务模式演进，是整合程度不断升高。

银行与保险公司可以建立战略组合框架，在资金、业务、技术等方面开展合作，以达到二者互相促进，共同发展的目的。建立战略合作伙伴关系，拓展银行保险合作的成功模式。各寿险总公司和各代理银行总行层面上建立战略合作伙伴关系，并制订合作计划，规范、管理双方的合作关系。工商银行旗下的工银亚洲，通过参股太平人寿姐妹公司、同属中国保险控股集团成员的太平保险，与后者形成迄今为止中国内地惟一一例有间接股权关系的银行-保险同盟。凭借这一层“特殊”关系，在太平人寿内地复业的第一个完整财年（2002年），太平人寿揽进了11亿多的保费收入，这相当于先前中资寿险公司开业五六年的战绩。其中，银行保险几乎占接近80%。工商银行与太平人寿合作的成功，可以为其它保险公司提供很好的借鉴经验，也为银行保险合作提供了一个成功的模式。

（2）重视银行保险人才的培养，提高从业人员的专业性。

重视银行保险人才的培养，提高从业人员的专业性。银行保险人才的缺乏，是限制目前我国银行保险发展的一个瓶颈。对此，保险公司和银行应加强培训，通过培训，提高银行保险销售人员的业务水平，在技术、业务上培训出合格的银行保险销售人才。也可考虑保险公司人员直接进驻银行分支，可以担任理财顾问的角色。这是解决银行柜员保险知识欠缺、销售产品不积极的有效办法，并对促进保险机构和银行业务融合起一定的催化作用，有利于提高客户对产品的信任度和接受度。

（3）进行营销和产品创新

进行营销和产品创新，形成保险和银行的真正融合。首先要实现产品上的有效融合，使产品成为银行和保险机构的共同代表，使双方找到真正的利益（而非仅仅利润）交叉点。目

前市场上银行保险产品一般为短险，保障性较弱，新产品的开发应侧重于保障性和长期性。在银行的积极参与和配合下，保险公司应开发集保障性、储蓄性、投资性为一体的适合银行销售的保险产品，降低趸缴产品在银保总保费中的比重，提高十年期以上银保产品的销售比例。同时现有的投资连接保险和分红人寿保险也可成为重点发展对象。有了好的产品，销量才会上升，利润才会增加。银行保险双方也才能实现双赢。

在销售方面，要打破银行柜台的单一销售模式，通过一套专业工具为客户提供银保业务个性化服务，向公众普及银行保险知识、推荐银行保险产品、开展银行保险咨询。此外，还可以实施分层营销、联动营销、合作营销、客户营销以及产品营销等多种销售战略。通过新的销售方式，将银行保险带出银行柜台，与客户进行更多的双向沟通，提供适合的风险保障计划和个性化服务。同时银行保险的保险条款应尽量设计的通俗易懂，让进银行的储户能看懂条款或辅助宣传材料，以避免因银行代理人员专业知识不够全面而影响业务的发展。我国保险公司应当进一步拓宽经营思路，更新经营理念改善经方式和手段，在有效防范经营风险的前提下探讨新的银保合作模式。

（4）加强内部监管，奖惩分明

加强内外监管，建立有效的风险控制机制。银行保险虽然能带来各种收益，但如果不遵循一定的规则，它自身所具有的潜在风险就有可能转化为现实风险，所以，应通过划清银行保险各自的职责权限，进行强有力的监管等方法有效控制风险。同时共同建立有效地激励机制。激励是一把双刃剑，短期内能推动销售，长期可能损害业务发展。所以长期内，双方应该把激励与培训结合在一起，运用“软”激励，例如提供资助让业绩优异的银行职员参加高级金融理财课程，或者资助他们考取有关认证等，辅助他们进行自身职业生涯的规划和发展，而非简单地给予金钱等“硬”激励。

（5）完善法律法规

尽快建立和完善银行保险相关法律法规，制止和消除不正当竞争。如规定费率波动范围、规定银行佣金的比例及合作协议签订的基本内容。同时，通过各方面宣传和教育，加强客户的保险理念和保障意识。以法律为依托，以现实生活为宣导，使银行保险为社会所普遍认同和真正接受。这是其获得长足发展的必要条件。

保险监管部门和银行监管部门应加强监管力度，杜绝不正当竞争，为银行保险发展创造公平健康的大环境。为维护金融安全，促进银行保险健康发展，必须不断完善金融监管方式，建立和完善金融监管的法规体系，并提高监管人员的素质，加强监管当中的协调和配合，防止监管真空和重复监管。

第三篇：我国银行保险存在问题调查报告

我国银行保险存在问题调查报告

金融是现代经济的核心,银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。近年来,随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化,世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显,特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系。例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道,由银行代理销售保险产品,代收保险费,代付保险金,这是国际上早已盛行,且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式。

我国银行保险的现状

国内银行与保险公司的合作起步于1995年。当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场,纷纷与银行签订代理协议,开始尝试联手开拓市场,迈出了我国发展银行保险业务的第一步。近几年,我国的银行保险得到了迅速发展,2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%,到2002年,银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额,2002年国内寿险总保费收入增长16.56%,同期银行保险增长则达到400%,截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱之一。2003年1月1日后,国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制,一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。同一网点代理多家保险公司的产品,保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。除去向银行交纳的3%-5%的手续费,在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的,难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。

我国银行保险存在的问题

银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步减少,为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题。

银保关系尚未理顺

银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅层次的协议代理阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系,这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈。

这种状况,在“1+1”的兼业代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,这种状况也未发生根本性转变。目前的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。银行保险双方的利益很难统一,各保险公司开发的银行保险产品很类似,相互之间也存在着一定程度的竞争,并没有形成相互融合、补充的态势,导致双方存在较大的猜忌和互不信任。银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象占居了银行保险博弈中的有利位置,通过索要高额手续费方式,直接造成保险公司经营成本的提高。2002年,保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、212.99%和28.92%。

针对银行代理费用不断攀升的情况,曾有人对取消“1+1”模式提出质疑,但是为避免手续费的正面交锋而退求独家代理的方式并不能治本,保险监管部门应给予寿险公司更为明确的操作规程,最好能统一手续费的支付标准。如果银行能积极介入的话,营造公平的竞争环境将更具可行性。比如各家保险公司统一向银行支付相同标准的手续费,再由银行拨出其中一部分统一对临柜人员进行奖励,而不是像现在由保险公司直接支付。

保险从业人员和银行柜员的保险理念不足

客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识,没有真正向客户提供保障计划。银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够,职员的保险知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任,无法真正理解这些产品,也就难以真正接受。因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率。

营销宣传片面

目前我国的银行保险产品以分红型为主,保险公司和银行对红利的过多宣传,容易误导投保人,也偏离了保险产品的本意。

一项对银行代理分红保险投保人的回访表明,有48%的投保人购买分红险是看重其红利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险,他们把购买分红保险当作了投资理财获取利润的投资方式,看作是储蓄的良好替代品。这种状况的出现主要是因为,银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题,他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片面比较,一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍,就把众多的储户变成了银行保险的投保人。

保险公司销售的产品,其根本立足点还应该是保障性,银行保险产品的保障性本来就不强,加上多数投保人并不看重,红利就成了投保人的惟一理由。保险公司把主业放在理财而非保障,偏离了主业,以己之短搏人之长,自然是要吃亏的,保险业又一次自食了经营中短视行为带来的恶果。投保人一旦发现自己“被骗”,势必引起一场信用危机。投保人在潜意识中将银行代理保险产品与银行信誉联系在一起,是一种相当普遍的现象,银行保险的畅销,很大一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”。因而这场危机不仅会危及保险公司,还会席卷在人们心目中形象高大的银行,有可能导致银行保险合作出现裂痕。

保险产品结构单一

各家保险公司的产品具有“同质性”。保险公司之间竞相提高约定的收益率,并且由于客户的需要,公司都争相开发短期分红储蓄产品,目前多为五年期产品。另外,现有的产品中缺乏与银行业务密切结合的产品,这样,合作双方不能充分发挥优势,制约了银保业务的进一步发展。

代理技术手段落后

目前我国保险公司和银行大部分没有实现电脑联网,各银行机构代理保险全是手工操作,银行网点受理客户业务后,给客户出具临时单据,在保险公司签署保单后,再转交给客户,保单流转缓慢,导致投保到承保的周期较长,影响了客户到银行购买保险的积极性的同时也不利于代理保险业务的发展和风险防范。

人民银行监管存在真空

代理保险业务发展迅速,但起步较晚,人民银行在这方面的法规政策较少。《商业银行法》仅对代理保险业务这项范围进行了规定,《商业银行中间业务暂行规定》也只作为普通的中间业务并进行参考分类及定义,没有针对性地具体管理规定,缺乏操作性,有些方面甚至无章可循,出现监管真空。比如,对保险代理手续费的支付,收取方式缺少规定,若保险公司用现金或存单等形式支付,容易造成银行私设小金库或公款私存而人民银行难以查处。同时,目前我国现行分业监管,而代理保险涉及到了混业经营的范畴,人民银行对保险公司无法进行监管,对保险公司在代理过程中 的不规范行为,如保险公司的单独不正当对外宣传,难以做到有效约束。

发展我国银行保险的对策

国内外众多的银行保险合作的成功范例说明,银行保险具有互通互利性和提高我国金融业整体水平的特点。鉴于此,银行与保险公司可以建立战略组合框架,在资金、业务、技术等方面开展合作,以达到二者互相促进,共同发展的目的。

尽快建立和完善银行保险相关法律法规,制止和消除不正当竞争。如规定费率波动范围、规定银行佣金的比例及合作协议签订的基本内容。同时,通过各方面宣传和教育,加强客户的保险理念和保障意识。以法律为依托,以现实生活为宣导,使银行保险为社会所普遍认同和真正接受。这是其获得长足发展的必要条件。

建立战略合作伙伴关系,拓展银行保险合作的成功模式。各寿险总公司和各代理银行总行层面上建立战略合作伙伴关系,并制订合作计划,规范、管理双方的合作关系。工商银行旗下的工银亚洲,通过参股太平人寿姐妹公司、同属中国保险控股集团成员的太平保险,与后者形成迄今为止中国内地惟一一例有间接股权关系的银行-保险同盟。凭借这一层“特殊”关系,在太平人寿内地复业的第一个完整财年(2002年),太平人寿揽进了11亿多的保费收入,这相当于先前中资寿险公司开业五六年的战绩。其中,银行保险几乎占接近80%。工商银行与太平人寿合作的成功,可以为其它保险公司提供很好的借鉴经验。也为银行保险合作提供了一个成功的模式。

重视银行保险人才的培养,提高从业人员的专业性。银行保险人才的缺乏,是限制目前我国银行保险发展的一个瓶颈。对此,保险公司和银行应加强培训,通过培训,提高银行保险销售人员的业务水平,在技术、业务上培训出合格的银行保险销售人才。也可考虑保险公司人员直接进驻银行分支,可以担任理财顾问的角色。这是解决银行柜员保险知识欠缺、销售产品不积极的有效办法,并对促进保险机构和银行业务融合起一定的催化作用,并有利于提高客户对产品的信任度和接受度。

单位负责人评语：银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物,已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。目前,我国银行保险还处于起步阶段,分析我国银行保险的现状及存在的问题,并提出相应的对策,有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。银行保险的发展需要信息技术强有力的支持,银行和保险公司必须实现联网才能提高业务能力和业务效率,这是银保合作的基础和保证。运用现代信息网络技术,建立统一的操作平台,为客户提供方便、完善的售前售后服务。保险公司的信息部门要针对银行的特点开发出适合银行代理工作需要的操作系统,实现银行代理保险业务工作的电子化操作和同银行的电子商务合作。同时,要使银行的电脑网络与保险公司的电子商务网站进行连接,双方的客户能直接从网上获得包括银行、保险和证券在内的全方位的个人理财服务。

第四篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策

摘要：农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业 发展，更没有完全解决农业对保险的需求 问题。需要从政府、农民和保险 企业 三个角度去 分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。

关键词：农业保险；合作保险；财政补贴

一、我国农业保险发展中存在的问题

1．农民的保险意识薄弱。大部分地区、大部分农民还存在着认识上的误区，认为参不参加农业保险无所谓，甚至在设有农业保险公司的地区，仍有一些农民没有保险意识，在农保还没有涉足的地区就更不必说。在一些以农业为基本生存条件的地方，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，一些农户才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。

2．逆选择问题在农业保险中普遍存在。在保险人和被保险人间，道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的，农业保险也不例外。由于农民的保险意识不是很强，而且农业险也非强制险，所以投保的覆盖率就不可能达到100％，这样就很容易发生逆选择的问题。据保险公司人员介绍，农业养殖险比种植险的逆选择的风险更大，导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多。如此一来，让一些即使开设农业保险的保险公司也望而却步，不愿再继续经营下去。

3．保险公司没完全按照市场化运作。虽然1996年，我国保险公司实行了商业化运作，但对农业保险却并没完全市场化。根据各省保监局公布的数据显示，保险业实行商业化改革以来，农业险的平均年赔付率达到80％左右，而70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得多就亏的多。如果保险公司按照保险行业的大数 规律 和其他的相关规律，赔付率高就意味着保险费率定的不合理，保险费收入过少，保险费率定的过低，要想改善经营状况，保险公司就必须要提高保险费率。在政府没有补贴的情况下，过高的保险费支付对于农民来说根本承担不起，而按照农民的投保能力去承保，保险公司自己又赔不起，这样必然导致农业保险走入日渐萎缩的“怪圈”。

4．缺少专业的 法律 支持和政府的财政补贴。1995年通过实行、2002年修订的现行保险法实际上是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农业保险中很大一部分是政策性保险，与商业保险的经营目标大相径庭，用现行的保险法指导农业保险会存在许多问题。由于无法可依，农业保险中的许多情况多存在着法律真空，政府在农业保险中主导地位不明确，即使政府积极参与推动，也缺乏法律依据；而农业保险经营主体的经营行为也缺乏法律保护和约束。另外，由于农业风险面广量大，一旦风险发生，如果没有政府的财政支持，保险公司基本无力承担。而我国现有的几家农业保险公司也都是在政府的财政大力支持下才成立起来的，因为没有专业的农险法律保护和规范，所以政府在这个方面的补贴也没有明确规定，在没有补贴的情况下，农业保险也只享受免交营业税的优惠，许多商业化的保险公司都不愿开设农业保险。

二、我国农业保险发展的建议

1．政府支撑是农业保险发展的前提。具体可把政府支持分为以下几方面：

第一，必须有完善的法律法规作保障。由于农业保险的特殊性，适用于一般商业保险的《保险法》并不适合农业保险，而《农业法》中也只是略有涉及，所以必须加快对农业保险立法，避免政府支持农业保险的随意性。同时要明确农业保险的法律地位、经营方式、机构设置、农民参与形式、再保险机制、监督管理机构等，通过法律手段调整参与农业保险各方的利益关系，引导农业保险的健康发展。对于农业保险，国家可借鉴与银行业发展类似的道路，建立政策性的由国家控股的农业保险公司和农业再保险公司，农民参保方式上可参照一些地方成功的农险经验，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相关的农业优惠政策等，这样可减少农民逆选择的问题。

第二，对农民参保费进行直接补助。保险补贴是绿色补贴的一个重要方面，应该扶持农业政策的重要手段之一。世界上一些农业险发展比较成功的国家如法国、美国等，都采用这种形式，美国补贴保费的53％，加拿大补贴保费的50％，日本补贴保费的40％——80％。我国在国家财政尚不宽裕的情况下，可由国家财政和地方财政共同出资补贴。由于有财政补贴，农险保费率降低了，不仅可提高农民投保的积极性，还不断的扩大农险险种。同时对农业保险业务实施税收减免，在免去营业税、减免所得税，鼓励保险公司开展农险业务。

第三，与商业保险公司合作，建立巨灾保险基金。当巨灾发生的时候，无论是国家成立政策性保险公司还是商业性保险公司，都无法独立承担损失，所以必须通过双方的合作共同承担，设立巨灾风险基金，把对农业保险业务减免的税收转作农业保险基金。一旦发生重灾，保险公司赔付率超过一定比例，启动重灾风险基金，由国家保险公司作为再保险公司的角色，双方按照比例共同承担风险，进一步完善农业保险的风险分担机制。另外，在确定再保险方式时，可选择溢额再保险的方式，为商业保险公司的最大赔偿额提供保。

第五篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策

我国农业保险发展中存在的问题及对策

摘 要：针对我国农业保险发展现状，分析了农业保险发展中存在的问题。认为目前我国农业保险的发展正处于最困难和最关键的时期。为推动农业保险的快速发展，提出了建立和完善有关法规、加大政策扶持力度，确立农业法定险种、成立综合性农业保险公司、建立再保险机制和多渠道农业保险体系等措施建议。关键词：农业保险；保险公司；保险组织体系；法定险种；再保险机制。2010年3月5日，国务院总理温家宝在政府工作报告中提出要“加快发展农业保险”。目前，我国的农业风险管理总体上还处于较为原始的状态。要持续高效地推进农业保险，必须着力解决一系列影响农业保险发展的问题和矛盾，为农业保险的发展创造有利的环境和条件。

一、我国农业保险的现状

我国是一个传统的农业大国，农村人口占总人数的85%。在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付，商业保险补救占比非常低。在经济欠发达地区，农村商业保险尚未涉及。自1982年恢复办理农业保险业务以来，我国的农业保险就长期处于不景气状态。最近这些年，我国的保险业蓬勃发展，农业保险发展的不平衡即日渐凸显。1992-2004年农业保险保费收入从8.17亿元下降到

3.96亿元，到2004年，人均保费还不足0.5元。1985-2004年农业保险赔付率一直居高不下，综合赔付率高达120%，远远高于保险业界公认的盈利临界点70%。在这种情况下，为促进农业保险的发展，中央从2004年开始连续出台了6个“一号文件”，强调政策性农业保险试点的重要性。我国农业保险发展形势严峻，已经到了非加快发展不可的地步。

二、农业保险存在的主要问题

农业保险发展缓慢的原因，主要在于有关政策因素和地方政府、保险企业的态度及农民对此的认识程度。

（一）农民收入低，缺乏参保的积极性。

过去几年中，由于不少农产品供过于求，价格下跌，导致农民来自农业的收入减少，以农为主的纯农户的收入增长尤其困难。1997年农民人均来自农业的纯收入为1268元，2003-2009年农民来自农业的纯收入连续6年低于这一水平。在这种收入低水平的情况下，每个农户扣除必须要缴的各类税费、生活必须开销、子女教育费用、购买化肥农药饲料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已经是微乎其微了。再要支付一笔农业保险费，显然这对于大多数农民而言是不能接受的。同时，由于农业保险规模控制较严，操作复杂，赔偿估价时双方意见往往分歧较大，一些本想参保的农民往往因此最终选择了放弃。另外，20世纪80年代，农民在社保站交养老金，但是最终没有得到有效保障，这也使得部分农民对保险缺乏信心，因而参保积极性不高。

（二）保险公司实力不足，传统农业险难以为继。

农业保险是一种靠天吃饭的险种，往往是一个灾年就能吃掉以往数年的基金积累。中国农业受灾的比例每年大约在40%以上，天下论文比一般发达国家高出10%-20%。近几年来，中国农业每年因自然灾害导致的损失约为125亿元，而全世界平均每年也只有500亿元左右，也就是说，中国占了1/4的比例。农业保险是一种收费低、风险大、赔付率高的险种，盈亏平衡点是65%~70%保本。自然灾害、疫病突发的大面积、不可预期性，使保险公司从技术上无法回避风险，所收取的保费不足以维持赔付。因此，经营农业险的风险远大于目前其他财险产品。如果保险公司实力不足，则很难操作农业险，所以开发农业险的保险公司屈指可数。目前只有人保财险公司和中华联合财产保险公司两家开办农业险，而由于常年亏损，它们的这项业务也在急剧萎缩。

（三）国家财政给予的支持不够。

农业保险不同于民政部门的灾难救济，也有别于一般的商业保险，它不仅涉及到农村的收入再分配，还要求与政府的政策目标相吻合。目前，政府对农业保险仅予以免营业税的优惠，这显然是不够的。国家应尽快出台相关法律和政策，提高财政补贴，让各保险公司真正看见其中的利益所在。只有商业保险公司看到了农业保险的利益，它们才可能自发地去开发其中的市场，而目前的农业保险市场是无利可图的。在这种情况下，如果没有较高的政府补贴，财产保险公司是不会自愿进入的，已经进入的也会逐渐产生抛弃这部分业务的想法。农业保险是一项社会化的系统工程，其基础应是政府行为。中国农业保险已经发展到了很“尴尬”的地步。商业保险被证明并不适合中国比较分散、以家庭为单位的“小农业”

生产方式，因而国家必须“兜底”。有关部门应该尽快出台相关的配套政策，否则，发展农业保险就只能停留在“呼吁和呐喊”的阶段。

（四）农业保险的道德风险较大。

我国农业以家庭生产为单位，经营比较分散，而且较易发生道德风险。因此，农业保险的承保手续也比较复杂，调查、索赔成本较高。保险公司在赔偿入保农户损失前，调查程序繁琐，耗费的人力与财力相对较大。保险公司稍有疏忽，有的入保农户就可能虚报损失，获取额外利益。

（五）农业保险组织体系分散。

保险公司独自经营、保险公司与地方政府联办、保险合作社经办等现行农业保险组织构成的农业保险组织体系是分散的，无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性。同时，政策性的保险机构不健全，使得农业保险组织体系的主体作用很难体现。这些都制约了农业保险的快速发展。

（六）农业保险专业人才匮乏。

人才的极度匮乏，已成为制约我国保险业快速发展的重要因素。农业保险涉及农业经济管理、商业保险、农业财政预算、农业气象、农田水利、畜牧兽医等多个学科，涵盖面较广，需要多方面协作。目前我国的农业保险从业人员大多没有受过专门的保险教育，又由于农险业务分散，查勘定额、赔付兑现工作量都较其他险种大，加上农村基础设施落后、交通不便、工作环境差，很多保险从业人员对农险都是敬而远之。多方面的原因导致农业保险从业人员专业素质不高，特别是核保、理赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才严重不足，极大地制约了保险业的快速发展。

（七）保险险种少，研发能力弱。

虽然农业保险有了一定程度的发展，但目前保险产品的结构还不合理，产品数量少、质量低，更新速度慢，缺乏针对性。真正根据农民收入水平、风险状况量身定做的产品少之又少，不能满足市场的多样化需求。这也与农业保险专业人才匮乏、保险产品研发能力较弱直接相关。

三、加快发展我国农业保险的对策

（一）加强农业保险立法。

农业风险具有一定的相关性，因而农业保险规范、有序、健康的发展，更有赖于完善的法律、法规体系给予支持。鉴于农业保险的特殊性，许多国家都很重视对农业保险的立法，并制定实施细则，以确保农业保险体系顺利、健康运行，使农民的利益得到切实的保障。但是，我国目前尚无一套完整的针对农业保险的法律。借鉴国外农业保险的成功经验，我国应该尽快对农业保险进行立法，以法律的形式对农业保险的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式等方面作出明确的规定，同时还应该逐步建立农业保险补偿机制。

（二）成立综合性农业保险公司。

保险市场竞争日趋激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济社会的保障作用，因此商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。应当把农业保险从商业保险中分离出来，再将财产保险、人身保险等一并考虑在内，成立政策性综合性农业保险公司。逐步形成以国家农业保险公司的宏观调控引导农业保险发展方向，以各省农业保险公司的区域性管理为业务主导，以县乡两级的农业保险合作社为经营主体的健全的组织体系。这不仅符合国家的农业政策，而且符合国家的根本利益。

（三）政府应给予特殊的政策支持。

目前，我国农业保险免交营业税，其他方面与商业性保险一样。要发展农业保险，仅靠保险公司是不够的，必须要有配套政策予以支持。在这方面，可以借鉴国外的做法。世界其他国家农业保险发展的历程表明，政府积极的政策性运作是农业保险得以发展的重要保证。农业政策性保险就是由政府来主导农业保险的供给，政府把农业保险作为一项特殊的准公共物品给予经营性补贴和其他扶植，并负责提供或指定机构经营。经营机构以对农业生产的风险损失提供经济补偿为宗旨，不以赢利为目的。针对中国农村范围辽阔、发展不平衡的特点，应对保险公司开发的为农业、农村、农民服务的保险产品给予政策倾斜，如优先给予申报这类产品的企业以开设保险公司的牌照。同时，对保险业为“三农”服务采取分类指导的办法，譬如经济发展速度慢的地方，就要优先开发保证农业生产正常进行的防灾防损产品。

（四）设定农业法定险种。

根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等因素的影响，各地保户的参保能力差距较大。针对地区差异，可设定部分法定农业保险，就如车险中的第三

者责任险一样。这将有助于提高保户的保险意识，增强保险公司的资金积累，稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可以如捐赠“希望小学”一样发动社会捐助。

（五）建立农业保险再保险机制。

我国农业自然灾害频繁，因此农业保险属于高风险险种。农业保险要能可持续发展，则必须有完善的再保险机制支持。中央政府应该强力推行农业保险再保险制度。对关系到国民经济发展的农、林、牧、渔等产品的生产，应由政府牵头，组织国内具有再保险经验的商业性保险公司为农业保险进行分保，分散农业保险风险，降低农业保险的风险责任。

（六）建立多渠道农业保险体系。

我国地域辽阔，农业和农村经济发展不平衡，农业风险差异性较大。现阶段，要设立一家全国性（政策性或非政策性）的农业保险公司统一经营农业保险业务，在市场条件、管理水平、风险分散机制等方面，条件尚不成熟。因此，现阶段我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化的道路。可以建立主体多元化的农业保险经营体系，主要形式包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司、外资或合资保险公司（立足于引进先进技术、管理经验、高素质人才）等。具体采用哪种形式，应根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况来决定。要鼓励现有的商业保险公司开发农村和农业保险业务，同时引进在农业保险方面有专长的外资保险公司，形成多种形式、多种渠道的农业保险体系。

（七）加强保险人才培养。

我国目前保险人才缺乏。据统计，全国每年需要增加的保险人才上万名。因此，要发展农业保险，还必须注重人才培养。应加大保险人才培养的投资力度，扩大高校招生人数。同时加强保险从业资格管理，开展多种形式的保险职业培训，为我国的农业保险的顺利发展提供人才保障。

总之，目前我国农业保险的改革和发展已经进入到一个最关键又是最困难的时期。随着各项支持“三农”政策措施的逐步到位，以及对农民“多予、少取、放活”方针的落实，我们相信，我国农业保险必将打破“坚冰”，出现新的局面。参考文献：

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