浅析我国农业保险存在的问题及解决的措施

第一篇：浅析我国农业保险存在的问题及解决的措施

浅析我国农业保险存在的问题及解决的措施

【摘 要】众所周知，农业是我国的基础产业，农村经济的发展对我国经济的发展起着非常重要的位置，因此，农村经济的保护就显得特别的重要。而农业保险对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定都具有深远意义。但是为何我国的农业保险在农村中的作用并没有发挥得让人如意呢？本文就是通过对农业保险在我国的发展历程和在其中存在的问题的进行分析，进而提出解决的办法。

【关键字】农业保险 法律依据 保险意识 制度

我国是一个传统的农业大国，在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财产转移支付，商业保险补救所占比例非常低，在经济欠发达地区，农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道并不能满足救灾的需要，因此，大力发展农业保险，逐步建立和完善农业保险制度，对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。

所谓的农业保险就是指保险人对于农业生产者在从事种植业或养殖业的生产过程中，因遭受自然灾害和意外事故而损害农产品造成的经济损失承担赔偿责任的保险业务。它主要的险种有：农产品保险、生猪保险、牲畜保险、森林火灾保险、家禽综合保险、水稻保险、蔬菜保险等等。

一、我国农业保险的发展历程及现状

我国的农业保险是在近二十几年的时间内才逐渐发展起来的，在整个发展过程中既有发展之初的快速发展，也有商业化运作的萎靡滑坡。因此，农业保险的发展之路是充满艰辛和荆棘。就总体来看，我国的农业保险发展大体可以分为三个阶段：

1、快速发展阶段（1982—1992年）。

20世纪80年代随着保险业务的全面恢复，1982年由中国人民保险公司的各地分公司开始试点办种植业和养殖业的保险，1986年以后新疆建设兵团农牧业保险公司（现更名为中华联合财产保险公司）在兵团的范围内实行农业保险。此后，民政部的农村救灾保险、农村保险相互组织等纷纷出现，各地掀起了兴办农业保险的热潮。这一时期，由于当时实行的是国家财政兜底的计划经济体制，各公司对农业保险成本和赢利考虑较少，所以，这使得农业保险业得到了很快速的发展。1982年到1992年，农业保险费用收入就从23万上升到8.17亿元，年均递增超过120%。

2、农业保险的萎靡时期（1993—2003年）。

1992年以后。随着政府支持性措施的削减，尤其是在1994年随着市场化体制转轨的进行，农业保险的政策性性质与商业保险的商业性经营出现了尖锐的矛盾。因此，各大商业保险公司纷纷取消了农业保险，使得农业保险业务逐步萎缩。特别是2003年，中国人保在香港上市之后，由于经济效益的原因，不再经营大部分的农业保险，这就使农业保险的发展受到了更严重的打击。

3、升温阶段中也困难重重（2004年至今）

由于近年来“三农”问题的不断升温，特别是加入世贸组织过渡期的终结，农业保险对“三农“的保护伞作用日益突出，特别是农业政策性保险更受到政府和社会的关注。这一段时间，根据国家的政策扶持和措施的指导，我国第一家专业性股份制农业保险公司在上海成立，取名为上海安信农业保险股份有限公司。这不仅是我国探索农业保险制度的开端，也是我国农业保险发展进入一个新阶段的开端。虽说是新的开端，让我们看到了一个全新的局面，但是我们也不得不看到升温阶段的它也是困难重重。

二、农业保险发展中存在的问题

随着农业保险业务的不断发展，让我们更多的人了解到农业保险的需求是多向的。从政府方面来说，政府需要一种更好的途径来解决受灾农户因灾返贫的现象，而农业保险就是一种合理的解决方法。从保险公司来说，当前中国的财产保险市场竞争空前激烈，城市市场的盈利空间被大幅压缩，发展新的市场就成为广大保险公司的一个重要目标，而随着国家对“三农”产业的投入，农村市场就成为广大的保险公司的开发对象。从农民方面来说，农业保险一项保障农民利益，解除农民后顾之忧的重要手段。但是为什么这样一个看似“三赢”的保险项目，为何得不到全面的发展呢？

1、农业保险发展缺乏相应的法律依据，以及政府政策的不够完善。到目前为止，我们国家还没有一部完整的法律法规来规范农业保险的问题。我国的《保险法》实质上是一部商业保险法，对农业保险尚未涉及。而我国的农业保险大多数是采取政策性保险，与商业保险存在着许多的差异。同时在农业保险的实行过程中也遇到了许多的问题，比如说对农业保险中的投保人的利益保护，对保险公司的保护等问题都得不到落实。因此，制定一部专门的农业保险法就显得特别的重要了。

除少了一部法律的规范之外，政府的政策扶持也是不够的，比如说，政府补贴制度的不健全，农业保险除了免除了营业税之外，其他方面与商业保险一样，国家还没有一套政策对农业保险进行补贴。

2、保险费用过高、农民收入过低，保险意识不强。

虽然经过了几次改革，农业保险的费用进行了很大的调整，同时政府的费用补贴也进入了这个系统。但是，对于农民来说，这些费用都是偏高的。这个问题就要从农民的收入问题来谈了。农民一年的收入主要是种植业和家里家禽的养殖，而我们知道，农民每家每户的种植业的面积是根据家里的人数来获得的，面积相对来说是很少的，只是能够基本解决全家一年的温饱问题而已，那为什么还要花钱去买保险呢？同时，农民的保险意识也是很薄弱的，农民安于现状的思想已经在他们的脑子根深蒂固了。他们会认为，收成不好就抱怨一下老天爷，接下来就没有任何举动，守着这些仅有的粮食过完这一年。

3、农业保险经营技术落后是制约我国农业保险发展的主要内在因素。经营农业保险业务存在着很多的技术性的障碍：①保险责任的确定和保险费的确定都比较困难。②定损理赔难度很大。由于农业保险的标的都是有生命的动植物，标的的价格都是在不断地变化的。赔款应该要根据灾害发生时的市价来计算，而此时农作物或畜牧产品往往还没有成熟或者是在成长中，很难估算出市价是多少，于是就很难界定定损赔偿的问题。③道德风险防范难。农业保险的保险利益是一件难以确定的预期利益，而这些农业保险的标的物的生长和饲养大多是取决于保险人的管理和精心照顾与否。因此，在这个过程中就很难分辨是不是由于人为的原因。

三、针对农业发展中的问题提出的解决方法

1、加强农业保险法制建设，保证农业保险的有序进行

要完善农业保险法律体系，尽快总结各地农业保险试点工作经验，制定和颁布我国的《农业保险法》及其配套的法律法规，对农业保险的目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任及国家对农险的监督管理等重要环节作出规定。对农业保险予以规范，使农业保险发展有法可依。在全国性农业保险法出台之前，各地政府也可以试行制订地方法律法规，加快农业保险的法制进程，从而保证农业保险的有序进行。在农业保险的自愿原则上，要真正想使农业保险成为农民和农业的“定心丸”和“稳压器”，就很有必要让农业保险成为一种强制险种，以法律的形式加以规范

2、加大政策性农业保险宣传力度，进一步提高农民的投保意识

在灾害面前如何使农民经济利益不遭受重大损失，农业保险的作用就显得更加重要。因此，大力发展农业保险，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度，也是我国合理运用世贸组织规则，完善农业保护体系，提高我国农业的生产经营水平和国际竞争实力的必要措施，必须进一步提高农民的投保意识，充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用。镇村干部和保险公司应深入农村中去，一边开展形象生动的宣传活动，以增强农民的保险意识，提高农险的有效需求；一边进行细致的调查，了解农民的需求，以提供出供需适路的农险险种，制定出双方都能接受的保险费率。对于农民投保自筹缴费，可以尝试将农业保险与农业补助资金联系起来，还可以从保险理赔或救灾资金中，拿出一部分出来“以险养险”，增加农业保险保费的筹资渠道。

3、加快农业保险经营体制的改革，完善农业保险组织体系

把农业保险业务从商业保险公司中分离出来，成立政策性的农业保险公司成为一条可行之路。通过创建新的农业保险经营主体，调整保险产业结构，不断扩大农业保险发展规模，尽快形成我国农业保险经营模式。由国家组建政策性农险机构——中国农业保险公司，贯彻国家农业保护政策，经营管理国家农业风险基金，监督管理基层农险机构，并作为最后保险人接受其他农业保险机构的分保。民政部门、地方政府采取自办或与中国农业保险公司合办的形式建立地方性农业保险公司。此外还应允许商业性保险公司开展农险业务，但要接受中国农业保险公司的业务指导和资金帮助，其经营行为必须符合农险经营的有关政策和规范。同时国家应该要加大对农业保险技术的问题的关注，保险责任和保险费用的界定，定损赔偿的界定，都可以以法规的形式规定下来，不仅可以让保险公司有了执行的依据，同时也让广大投保人有了正当获得利益的依据。

农业保险的发展是农村发展的重要保障，也是我国基础经济发展的重要保证。虽然我国的农业保险还存在着许多的问题，甚至国家还没有出台一部专门的法律保护农业保险的发展，但是我们还是应该要看到的发展，特别是加入世贸组织之后，我国就更加关注农村经济的发展，农民的生活问题，农业的发展问题，同时还制定了许多相关的政策保护农村、农民、农业的发展。所以，我们有理由相信，农业保险的发展在国家和政府的政策的扶持和帮助下，广大农民的参与下，商业保险公司的支持下一定会有更大的发展，更加能发挥它应有的功能。

第二篇：农业工作存在问题及解决措施

一、在实践教育活动中存在的突出问题如下：

一是一些工作部署，缺乏相应的落实措施，督导调度不及时，抓落实的力度不够。二是工作作风不够深入，下基层联系群众少，到田间地头少，一般性指导多，点对点、面对面、对下面着实有益的具体指导不多的问题。

三是在产业规模化、集约化、现代化、精品化建设上尚有很多难点问题需要破解，工作中仍旧面临许多新情况、新挑战的问题。

四是新技术没有广泛推广应用，特色农业产业没有广泛形成。

二、解决措施：

以加强基层服务型党组织为抓手，进一步健全组织、优化队伍、夯实阵地、完善制度、保障落实，着力解决党员干部服务意识淡化、服务本领弱化、服务内容浅化、服务手段虚化等内容。紧紧围绕“三农”工作中心任务和重点工作，统筹兼顾，有的放矢的建设好守信念、有本领、重品行的基层组织带头人，以提升群众满意度。

1.强化举措。全面落实小春田间管理、大春备耕、春育春播和农资市场管理工作。

2.重政策宣传。切实增强惠农政策的贯彻落实。紧紧围绕粮食直补、良种补贴等惠农政策，做到全面、及时、准确地落实。

3.听群众心声。用心倾听基层干部对当前农村形势的看法，对中央农村政策和工作的意见建议，了解他们在抓农抓粮方面需要什么、渴望什么、操心什么、担忧什么；认真倾听广大农民群众对党的农村政策的看法和期盼、对农业技术服务的要求，了解他们在农业生产方面关心什么、盼望什么、需要什么。

4.重科技支撑。组织党员干部深入村组农户、深入田间地头，从农业产业发展、农业科技服务，广泛开展服务和指导，把新品种、新技术、新装备等先进实用技术送到农民手里，应用到田里，做给农民看，带着农民干，帮助农民脱贫致富。

5.突出中心工作。一是稳步粮食生产。大力开展粮食高产创建活动，认真抓好生产示范基地，稳定粮食播种面积，提高粮食单产，加强农作物病虫害综合防控，确保粮食丰收。力争全县总播面积稳定在72万亩，总产达到**万吨以上。二是加快特色产业发展。以基地建设为抓手，以科技创新为支撑，以龙头企业、专合组织为纽带，大力发展乌兰布和沙产业，推进葡萄、山药、红枣等产业发展为磴口县特色产业。

第三篇：我国收入分配制度存在问题及解决措施

浅析我国的收入分配制度

构建社会主义和谐社会一直是中华民族不断追求的社会理想，特别是在十一届三中全会以后更是把和谐社会的建设放在了更加突出的位置。今年5月，中央政治局举行专门会议研究收入分配制度改革问题，特别是最近召开的党的十六届六中全会，审议通过了《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》，会议一致认为，社会和谐是中国特色社会主义的本质属性，是国家富强、民族振兴、人民幸福的重要保证。而公平公正的收入分配制度是和谐社会的建设的主要标准。本文主要论述分配制度在和谐社会会中的重要意义，对我国分配制度存在的问题及原因进行分析，并针对性的提出深化收入分配制度改革的对策及建设性意见。

一、充分认识收入分配改革的重要意义

任何社会的经济活动基本可以概括为财富的创造与分配的互动过程，财富如何被创造与分配，是社会进步水平或程度的重要标志之一。国民收入作为财富“流量”的概念，如何被分配，不仅关系到社会成员的切身利益，而且关系到整体经济效率和社会财富增长。一个分配相对公平、合理的社会，能够激发社会成员创造财富的热情，并使社会充满生机与活力；反之，则会造成社会利益格局失衡，抑制社会财富的增长潜能，并且影响社会的和谐与稳定。

十一届三中全会以后，我国农村实行承包责任制。其核心内容是打破平均主义“大锅饭”的分配关系，形成与集体、企业和个人劳动成果相联系的新型分配关系。分配关系的改革极大调动了积极性和创造性，推动了经济的快速增长，扭转了物质紧缺的局面，同时也为工业的发展打下了坚实的基础。党的十五大进一步提出：“被按劳分配和按生产要素分配结合起来，坚持效率优先、兼顾公平，有利于优化资源配置，促进经济发展，保持社会稳定。”至此，我国确立了社会主义市场经济体制下新型分配关系改革和调整的基本方向。显然，无论按劳分配，还是按要素分配，都以承认“要素”贡献客观上存在差异为前提，并且必然承认由这种差异带来的分配差距的合理性

在市场经济公平竞争的条件下，由于个人、群体创造财富的能力不同，必然产生一定的收入差距，这是社会正常发展的重要动力。但是如果收入差距过于悬殊，社会大多数成员不能分享经济增长带来的好处，不仅会导致社会矛盾和冲突尖锐化，而且也会抑制经济增长。因此，促进收入分配合理化，并不是要消灭差距，而是要有效抑制不合理的差距，缓解差距进一步扩大的趋势，进而在经济发展的基础上逐步缩小差距，逐步实现共同富裕。我国现行收入分配制度存在的三大问题

一、劳动者报酬在初次分配中占比偏低

从收入法核算的GDP看，在初次分配中劳动者报酬下降了12个百分点。在此期间，统计口径的调整，是其原因之一。即便考虑这一因素，劳动者报酬占比偏低、下降过快等问题依然比较突出，影响了居民消费的增长。

二、收入分配不公平导致收入差距明显偏大

城乡间、行业间、人群间收入差距扩大，以及收入分配不公平等问题比较突出，也是我国当前收入分配中老百姓反映最强烈的问题。

城乡差距是导致我国收入分配差距扩大的重要原因。行业间收入差距问题日益突出。改革开放之初，我国各行业间收入水平最高是最低的1.8倍。据人力资源和社会保障部统计，目前电力、电信、金融、保险、烟草等行业职工的平均工资是其他行业职工平均工资的2~3倍，如果再加上工资外收入和职工福利待遇上的差异，实际收入差距可能在5~10倍之间。除了行业特征和技术密集等合理因素外，当前我国行业间的收入差距很大程度上是垄断因素导致的。

三、公共服务支出在政府总支出中占比偏低 国际经验表明，随着一国发展水平的提升，政府公共服务支出在政府支出中的比重呈现逐步上升趋势。以教育、医疗和社会保障三项主要公共服务为例，国际平均升幅达到13个百分点。其中，教育支出保持相对稳定，而医疗和社会保障支出分别大幅增加了4个和10.7个百分点。虽然经过近年持续加大投入，我国政府公共服务支出总体仍然不足。我国医疗和社会保障支出不足问题十分突出，在主要经济体中仅略高于印度的水平。我国政府教育支出总量尽管达到了较高水平，但也存在资源分布不均衡等问题。

由于政府公共服务支出总体不足，迫使居民用自身的收入来支付快速增长的教育、医疗、社保等支出，不仅挤压了居民的其他消费增长，而且强化了居民的谨慎预期，降低了居民消费倾向。归结起来，我国现有收入分配格局的形成，有发展阶段、国际分工格局等方面的原因，但是体制性弊端是根本性原因。

一方面，初次分配过于“亲资本”，劳动者报酬占比总体偏低，而且行业间差别过大，使广大居民相对没有钱可花；另一方面，二次分配力度不足，政府公共服务供给不足，公共服务和社会安全网不健全，使得有钱也不敢花。

另外，由于对内开放不足，金融、电信、电力、石油等基础产业，教育、医疗、文化、出版等服务业，社会资本和民营经济依然难以进入，结构性供给不足问题同样突出。

对策：针对劳动者报酬在初次分配中占比偏低的问题，“十二五”期间调整收入分配可以从初次分配、二次分配以及政府支出结构三个环节入手，并通过多种可选择的途径来实施。初次分配环节，可选择减少企业营业盈余和政府生产税净额，相应增加劳动者报酬和居民财产性收入，调整不同部门和不同产业间不合理的劳动者报酬。二次分配可扩展社会保障范围，适当提高企业，特别是政府负担的水平；减少政府向国有企业的资本转移，增加向居民的经常转移；调整非生产税税制，增加对居民的直接货币性补贴。政府支出调整环节，主要是增加政府消费中的实物转移，增加公共服务供给。

针对目前存在的个人收入分配差距过大的问题

１．完善个人收入分配制度。一是继续坚持按劳分配为主体、多种分配形式并存的分配原则；二是充分利用财政、税收、工资等分配工具，从制度设计上制定调节政策；三是从严规范个人收入，坚决取缔非法收入，并依法实施分配行为全社会全过程的监督。

2．完善税收调节分配制度。一是通过直接、间接两种税收模式调节垄断行业超额利润，可考虑实行法人所得税超额累进税率；二是改进个人所得税，实行综合与分类相结合的个人所得税制度，实行个人所得税超额累进计征办法；三是实行社会保障费改税。改依规交纳社会保险费为依法交纳社会保险税。

3．完善转移支付分配制度。综合利用财政、价格、利率分配工具，调节区域、城乡、阶层、群体间的分配差距，在制度层面上做出法律安排，以约束各层次主体的分配行为。明确财政转移支付规模逐年增长，困难领域、困难地区、困难群体与先进领域、先进地区、富裕阶层实现利益同步增长的政府法律责任，建立公众共享发展成果的法律机制。参考文献： 2010年02月24日 来源：中国经济体制改革研究会[2010-02-24]作者：高尚全 针对公共服务支出在政府总支出中占比偏低的问题

1）完善政府财力分配制度。主要是通过政府财政分配行为调节政府间、区域间、城乡间、阶层间、群体间的分配差距。一是通过完善税制，不断改善国民收入分配格局。二是按照和谐社会的各项目标，依法制定，解决和谐社会的薄弱环节和发展中的利益失衡问题。三是建立转移支付财力规模增长机制和中央、省、市、县四级政府保证增长的责任机制，从法律层面上明确各级政府财力用于区域、城乡、事业协调发展、缩小差距的转移支付财力比例。

2）完善社会保障分配制度。主要是进一步完善政府社会保障制度体系和建立政府社会保障与公民商业保险协调机制。一是用法律形式规范社会保障资金的政府、法人、个人三方面来源以及各自的责任与义务；二是提高社会保障统筹层次，统一险种的费基费率，调整统筹内外政策，从来源和发放两个环节建立起独立于企业事业之外的社保机制；三是建立基本养老金、失业保险金、城乡低保对象支付水平与在职职工收入、城镇居民可支配收入协调增长机制，为不断缩小低收入群体与高收入群体间的分配差距提供制度机制保障；四是建立城乡低费率、广覆盖的医疗保障体系，建立医疗、住房、取暖、就学救助体系，并作为保障内容纳入社会保障制度体系；五是政府匹配财力引导商业保险进入弱势群体保障保险领域。建立财险、灾险、医疗保险三类险种与政府合作机制，运用政府和商险双重功能保障弱势群体的基本利益，从机制上避免因灾因病沦为社会底层的社会问题。

参考文献： 2010年02月24日 来源：中国经济体制改革研究会[2010-02-24]作者：高尚全

2010-01-10 09:12来源:热点中国 作者:admin

第四篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策

我国农业保险发展中存在的问题及对策

摘 要：针对我国农业保险发展现状，分析了农业保险发展中存在的问题。认为目前我国农业保险的发展正处于最困难和最关键的时期。为推动农业保险的快速发展，提出了建立和完善有关法规、加大政策扶持力度，确立农业法定险种、成立综合性农业保险公司、建立再保险机制和多渠道农业保险体系等措施建议。关键词：农业保险；保险公司；保险组织体系；法定险种；再保险机制。2010年3月5日，国务院总理温家宝在政府工作报告中提出要“加快发展农业保险”。目前，我国的农业风险管理总体上还处于较为原始的状态。要持续高效地推进农业保险，必须着力解决一系列影响农业保险发展的问题和矛盾，为农业保险的发展创造有利的环境和条件。

一、我国农业保险的现状

我国是一个传统的农业大国，农村人口占总人数的85%。在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付，商业保险补救占比非常低。在经济欠发达地区，农村商业保险尚未涉及。自1982年恢复办理农业保险业务以来，我国的农业保险就长期处于不景气状态。最近这些年，我国的保险业蓬勃发展，农业保险发展的不平衡即日渐凸显。1992-2004年农业保险保费收入从8.17亿元下降到

3.96亿元，到2004年，人均保费还不足0.5元。1985-2004年农业保险赔付率一直居高不下，综合赔付率高达120%，远远高于保险业界公认的盈利临界点70%。在这种情况下，为促进农业保险的发展，中央从2004年开始连续出台了6个“一号文件”，强调政策性农业保险试点的重要性。我国农业保险发展形势严峻，已经到了非加快发展不可的地步。

二、农业保险存在的主要问题

农业保险发展缓慢的原因，主要在于有关政策因素和地方政府、保险企业的态度及农民对此的认识程度。

（一）农民收入低，缺乏参保的积极性。

过去几年中，由于不少农产品供过于求，价格下跌，导致农民来自农业的收入减少，以农为主的纯农户的收入增长尤其困难。1997年农民人均来自农业的纯收入为1268元，2003-2009年农民来自农业的纯收入连续6年低于这一水平。在这种收入低水平的情况下，每个农户扣除必须要缴的各类税费、生活必须开销、子女教育费用、购买化肥农药饲料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已经是微乎其微了。再要支付一笔农业保险费，显然这对于大多数农民而言是不能接受的。同时，由于农业保险规模控制较严，操作复杂，赔偿估价时双方意见往往分歧较大，一些本想参保的农民往往因此最终选择了放弃。另外，20世纪80年代，农民在社保站交养老金，但是最终没有得到有效保障，这也使得部分农民对保险缺乏信心，因而参保积极性不高。

（二）保险公司实力不足，传统农业险难以为继。

农业保险是一种靠天吃饭的险种，往往是一个灾年就能吃掉以往数年的基金积累。中国农业受灾的比例每年大约在40%以上，天下论文比一般发达国家高出10%-20%。近几年来，中国农业每年因自然灾害导致的损失约为125亿元，而全世界平均每年也只有500亿元左右，也就是说，中国占了1/4的比例。农业保险是一种收费低、风险大、赔付率高的险种，盈亏平衡点是65%~70%保本。自然灾害、疫病突发的大面积、不可预期性，使保险公司从技术上无法回避风险，所收取的保费不足以维持赔付。因此，经营农业险的风险远大于目前其他财险产品。如果保险公司实力不足，则很难操作农业险，所以开发农业险的保险公司屈指可数。目前只有人保财险公司和中华联合财产保险公司两家开办农业险，而由于常年亏损，它们的这项业务也在急剧萎缩。

（三）国家财政给予的支持不够。

农业保险不同于民政部门的灾难救济，也有别于一般的商业保险，它不仅涉及到农村的收入再分配，还要求与政府的政策目标相吻合。目前，政府对农业保险仅予以免营业税的优惠，这显然是不够的。国家应尽快出台相关法律和政策，提高财政补贴，让各保险公司真正看见其中的利益所在。只有商业保险公司看到了农业保险的利益，它们才可能自发地去开发其中的市场，而目前的农业保险市场是无利可图的。在这种情况下，如果没有较高的政府补贴，财产保险公司是不会自愿进入的，已经进入的也会逐渐产生抛弃这部分业务的想法。农业保险是一项社会化的系统工程，其基础应是政府行为。中国农业保险已经发展到了很“尴尬”的地步。商业保险被证明并不适合中国比较分散、以家庭为单位的“小农业”

生产方式，因而国家必须“兜底”。有关部门应该尽快出台相关的配套政策，否则，发展农业保险就只能停留在“呼吁和呐喊”的阶段。

（四）农业保险的道德风险较大。

我国农业以家庭生产为单位，经营比较分散，而且较易发生道德风险。因此，农业保险的承保手续也比较复杂，调查、索赔成本较高。保险公司在赔偿入保农户损失前，调查程序繁琐，耗费的人力与财力相对较大。保险公司稍有疏忽，有的入保农户就可能虚报损失，获取额外利益。

（五）农业保险组织体系分散。

保险公司独自经营、保险公司与地方政府联办、保险合作社经办等现行农业保险组织构成的农业保险组织体系是分散的，无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性。同时，政策性的保险机构不健全，使得农业保险组织体系的主体作用很难体现。这些都制约了农业保险的快速发展。

（六）农业保险专业人才匮乏。

人才的极度匮乏，已成为制约我国保险业快速发展的重要因素。农业保险涉及农业经济管理、商业保险、农业财政预算、农业气象、农田水利、畜牧兽医等多个学科，涵盖面较广，需要多方面协作。目前我国的农业保险从业人员大多没有受过专门的保险教育，又由于农险业务分散，查勘定额、赔付兑现工作量都较其他险种大，加上农村基础设施落后、交通不便、工作环境差，很多保险从业人员对农险都是敬而远之。多方面的原因导致农业保险从业人员专业素质不高，特别是核保、理赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才严重不足，极大地制约了保险业的快速发展。

（七）保险险种少，研发能力弱。

虽然农业保险有了一定程度的发展，但目前保险产品的结构还不合理，产品数量少、质量低，更新速度慢，缺乏针对性。真正根据农民收入水平、风险状况量身定做的产品少之又少，不能满足市场的多样化需求。这也与农业保险专业人才匮乏、保险产品研发能力较弱直接相关。

三、加快发展我国农业保险的对策

（一）加强农业保险立法。

农业风险具有一定的相关性，因而农业保险规范、有序、健康的发展，更有赖于完善的法律、法规体系给予支持。鉴于农业保险的特殊性，许多国家都很重视对农业保险的立法，并制定实施细则，以确保农业保险体系顺利、健康运行，使农民的利益得到切实的保障。但是，我国目前尚无一套完整的针对农业保险的法律。借鉴国外农业保险的成功经验，我国应该尽快对农业保险进行立法，以法律的形式对农业保险的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式等方面作出明确的规定，同时还应该逐步建立农业保险补偿机制。

（二）成立综合性农业保险公司。

保险市场竞争日趋激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济社会的保障作用，因此商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。应当把农业保险从商业保险中分离出来，再将财产保险、人身保险等一并考虑在内，成立政策性综合性农业保险公司。逐步形成以国家农业保险公司的宏观调控引导农业保险发展方向，以各省农业保险公司的区域性管理为业务主导，以县乡两级的农业保险合作社为经营主体的健全的组织体系。这不仅符合国家的农业政策，而且符合国家的根本利益。

（三）政府应给予特殊的政策支持。

目前，我国农业保险免交营业税，其他方面与商业性保险一样。要发展农业保险，仅靠保险公司是不够的，必须要有配套政策予以支持。在这方面，可以借鉴国外的做法。世界其他国家农业保险发展的历程表明，政府积极的政策性运作是农业保险得以发展的重要保证。农业政策性保险就是由政府来主导农业保险的供给，政府把农业保险作为一项特殊的准公共物品给予经营性补贴和其他扶植，并负责提供或指定机构经营。经营机构以对农业生产的风险损失提供经济补偿为宗旨，不以赢利为目的。针对中国农村范围辽阔、发展不平衡的特点，应对保险公司开发的为农业、农村、农民服务的保险产品给予政策倾斜，如优先给予申报这类产品的企业以开设保险公司的牌照。同时，对保险业为“三农”服务采取分类指导的办法，譬如经济发展速度慢的地方，就要优先开发保证农业生产正常进行的防灾防损产品。

（四）设定农业法定险种。

根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等因素的影响，各地保户的参保能力差距较大。针对地区差异，可设定部分法定农业保险，就如车险中的第三

者责任险一样。这将有助于提高保户的保险意识，增强保险公司的资金积累，稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可以如捐赠“希望小学”一样发动社会捐助。

（五）建立农业保险再保险机制。

我国农业自然灾害频繁，因此农业保险属于高风险险种。农业保险要能可持续发展，则必须有完善的再保险机制支持。中央政府应该强力推行农业保险再保险制度。对关系到国民经济发展的农、林、牧、渔等产品的生产，应由政府牵头，组织国内具有再保险经验的商业性保险公司为农业保险进行分保，分散农业保险风险，降低农业保险的风险责任。

（六）建立多渠道农业保险体系。

我国地域辽阔，农业和农村经济发展不平衡，农业风险差异性较大。现阶段，要设立一家全国性（政策性或非政策性）的农业保险公司统一经营农业保险业务，在市场条件、管理水平、风险分散机制等方面，条件尚不成熟。因此，现阶段我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化的道路。可以建立主体多元化的农业保险经营体系，主要形式包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司、外资或合资保险公司（立足于引进先进技术、管理经验、高素质人才）等。具体采用哪种形式，应根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况来决定。要鼓励现有的商业保险公司开发农村和农业保险业务，同时引进在农业保险方面有专长的外资保险公司，形成多种形式、多种渠道的农业保险体系。

（七）加强保险人才培养。

我国目前保险人才缺乏。据统计，全国每年需要增加的保险人才上万名。因此，要发展农业保险，还必须注重人才培养。应加大保险人才培养的投资力度，扩大高校招生人数。同时加强保险从业资格管理，开展多种形式的保险职业培训，为我国的农业保险的顺利发展提供人才保障。

总之，目前我国农业保险的改革和发展已经进入到一个最关键又是最困难的时期。随着各项支持“三农”政策措施的逐步到位，以及对农民“多予、少取、放活”方针的落实，我们相信，我国农业保险必将打破“坚冰”，出现新的局面。参考文献：

[1]楚汴英。我国农业保险现状与农业保险制度供给[J].河南财政税务高等专科学校学报，2006（6）。

[2]黄英君。论建立健全我国的农业保险制度：国外农业保险模式的借鉴[J].金融与保险，2006（3）。

[3]王凤山，王永文。促进和完善我国的农业保险事业[J].保险世界，2005（2）。

[4]王丽萍。加快推动农业保险发展[J].经济日报，2009-12-01.[论文网 Lun

第五篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策

摘要：农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业 发展，更没有完全解决农业对保险的需求 问题。需要从政府、农民和保险 企业 三个角度去 分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。

关键词：农业保险；合作保险；财政补贴

一、我国农业保险发展中存在的问题

1．农民的保险意识薄弱。大部分地区、大部分农民还存在着认识上的误区，认为参不参加农业保险无所谓，甚至在设有农业保险公司的地区，仍有一些农民没有保险意识，在农保还没有涉足的地区就更不必说。在一些以农业为基本生存条件的地方，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，一些农户才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。

2．逆选择问题在农业保险中普遍存在。在保险人和被保险人间，道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的，农业保险也不例外。由于农民的保险意识不是很强，而且农业险也非强制险，所以投保的覆盖率就不可能达到100％，这样就很容易发生逆选择的问题。据保险公司人员介绍，农业养殖险比种植险的逆选择的风险更大，导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多。如此一来，让一些即使开设农业保险的保险公司也望而却步，不愿再继续经营下去。

3．保险公司没完全按照市场化运作。虽然1996年，我国保险公司实行了商业化运作，但对农业保险却并没完全市场化。根据各省保监局公布的数据显示，保险业实行商业化改革以来，农业险的平均年赔付率达到80％左右，而70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得多就亏的多。如果保险公司按照保险行业的大数 规律 和其他的相关规律，赔付率高就意味着保险费率定的不合理，保险费收入过少，保险费率定的过低，要想改善经营状况，保险公司就必须要提高保险费率。在政府没有补贴的情况下，过高的保险费支付对于农民来说根本承担不起，而按照农民的投保能力去承保，保险公司自己又赔不起，这样必然导致农业保险走入日渐萎缩的“怪圈”。

4．缺少专业的 法律 支持和政府的财政补贴。1995年通过实行、2002年修订的现行保险法实际上是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农业保险中很大一部分是政策性保险，与商业保险的经营目标大相径庭，用现行的保险法指导农业保险会存在许多问题。由于无法可依，农业保险中的许多情况多存在着法律真空，政府在农业保险中主导地位不明确，即使政府积极参与推动，也缺乏法律依据；而农业保险经营主体的经营行为也缺乏法律保护和约束。另外，由于农业风险面广量大，一旦风险发生，如果没有政府的财政支持，保险公司基本无力承担。而我国现有的几家农业保险公司也都是在政府的财政大力支持下才成立起来的，因为没有专业的农险法律保护和规范，所以政府在这个方面的补贴也没有明确规定，在没有补贴的情况下，农业保险也只享受免交营业税的优惠，许多商业化的保险公司都不愿开设农业保险。

二、我国农业保险发展的建议

1．政府支撑是农业保险发展的前提。具体可把政府支持分为以下几方面：

第一，必须有完善的法律法规作保障。由于农业保险的特殊性，适用于一般商业保险的《保险法》并不适合农业保险，而《农业法》中也只是略有涉及，所以必须加快对农业保险立法，避免政府支持农业保险的随意性。同时要明确农业保险的法律地位、经营方式、机构设置、农民参与形式、再保险机制、监督管理机构等，通过法律手段调整参与农业保险各方的利益关系，引导农业保险的健康发展。对于农业保险，国家可借鉴与银行业发展类似的道路，建立政策性的由国家控股的农业保险公司和农业再保险公司，农民参保方式上可参照一些地方成功的农险经验，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相关的农业优惠政策等，这样可减少农民逆选择的问题。

第二，对农民参保费进行直接补助。保险补贴是绿色补贴的一个重要方面，应该扶持农业政策的重要手段之一。世界上一些农业险发展比较成功的国家如法国、美国等，都采用这种形式，美国补贴保费的53％，加拿大补贴保费的50％，日本补贴保费的40％——80％。我国在国家财政尚不宽裕的情况下，可由国家财政和地方财政共同出资补贴。由于有财政补贴，农险保费率降低了，不仅可提高农民投保的积极性，还不断的扩大农险险种。同时对农业保险业务实施税收减免，在免去营业税、减免所得税，鼓励保险公司开展农险业务。

第三，与商业保险公司合作，建立巨灾保险基金。当巨灾发生的时候，无论是国家成立政策性保险公司还是商业性保险公司，都无法独立承担损失，所以必须通过双方的合作共同承担，设立巨灾风险基金，把对农业保险业务减免的税收转作农业保险基金。一旦发生重灾，保险公司赔付率超过一定比例，启动重灾风险基金，由国家保险公司作为再保险公司的角色，双方按照比例共同承担风险，进一步完善农业保险的风险分担机制。另外，在确定再保险方式时，可选择溢额再保险的方式，为商业保险公司的最大赔偿额提供保。