关于防范信用卡业务风险有关问题的通知

第一篇：关于防范信用卡业务风险有关问题的通知

人行和银监会联合发布《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》(2006.4.11)针对近期不法分子利用信用卡违规套现的做法,人民银行和银监会昨日联合发布通知,要求发卡机构加强管理,从源头控制信用卡风险,保障银行资金安全。

据人行和银监会有关负责人介绍,近期一些不法分子打着＂银行中介代理公司＂、＂贷款中介＂等名义,为客户代办信用卡并利用信用卡的透支额度和免息期,通过虚构POS机刷卡消费骗取高额手续费和银行资金。

为规范信用卡发卡和受理行为,保障银行资金安全,促进信用卡业务健康发展,建立良好的经济金融秩序,人行和银监会联合发布了《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》(以下简称《通知》)。

业内人士表示,目前在信用卡业务发展较快的大中城市,代办信用卡的非法中介公然在当地媒体及相关网站上刊登＂代办信用卡并全额提现＂、＂POS刷卡消费提现＂等广告,这种做法将违规套现行为公开化,不但会严重扰乱信用卡发卡和受理市场,加大银行经营风险,而且对社会诚信环境造成破坏。

对于目前商业银行等机构大力开展中间业务,对银行卡业务的推广更是不遗余力《通知》,此次对发卡机构作出特别规定,要求信用卡发卡机构应严格审核申请人的申请资料,加强风险控制与管理,做好对持卡人的安全用卡教育。

由于部分案件是由于发卡机构的风险控制不严造成的,人行和银监会要求发卡机构对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查；要慎重选择发卡营销外包服务商,并严格管理与发卡营销外包服务商之间的外包关系,明确双方责权利。

此外对于收单机构,该《通知》则明确要求收单机构应加强特约商户管理,强化对特约商户的风险控制,防范特约商户非法套现等风险。收单机构要加强对特约商户资质的审核,防止拓展不合规商户。

对于中国最大的银行卡服务机构中国银联,《通知》也要求其加强与成员银行、工商、公安机关间的协调,防止不法贷款中介和恶意申请人在多家银行反复作案,并联合各成员机构开展持卡人安全用卡教育和特约商户收银员培训,增强其风险防范意识。

业内人士分析,此次人行和银监会联合发布有关信用卡风险防范的规范性文件,体现了两个金融管理部门对信用卡快速发展过程中暴露出的风险的重视,有利于形成监管合力,维护持卡人对信用卡支付的信心,引导银行卡产业健康发展,促进我国支付体系安全、高效运转。

第二篇：如何防范信用卡风险

如何防范信用卡风险

近几年来，我国信用卡行业快速发展，持卡人数量急剧上升，与信用卡相关的诈骗案件数量也不断增加。如何安全地申请、使用信用卡是客户信用积累的基本保证。现XX银行就相关注意事项总结介绍如下：

一、防范信用卡申请环节可能存在的风险

（一）注意申请表上填写资料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客户办理激活时，银行会核对客户申请时的相关资料以判断客户身份，因此，客户填写的资料不要泄露给无关人员。

（二）选择正当途径递交申请资料。客户最简便、最安全的做法是：亲自将申请表提交到银行网点。这样会保证资料的安全性，缩短申请时间。客户主动到银行网点递交申请时，一般将资料递交至临柜工作人员或大堂经理，为便于今后查询，可问询银行工作人员姓名或工牌号。特别提醒客户不要相信信用卡非法广告，如：通过报纸、网络、短信、电话等多个渠道发布的“代办信用卡”、“信用卡提现”、“信用卡贷款”等。千万注意不要将申请资料递交给任何中介机构。

（三）注意核实营销人员身份。银行工作人员主动营销是指信用卡直销人员或客户经理等工作人员主动向客户推介信用卡，并在征得客户同意后，受理其信用卡申请的行为，营销的场所通常为银行网点、各类公共场所和学习工作场所等，营销的方式一般为面谈、电话、信函等。客户需要注意的是申请前注意有银行标志的宣传海报或资料，并要求银行工作人员出示工作证或工号牌；如果是银行通过电话主动营销，应问清工作人员的工号，并致电银行信用卡中心客服热线进行查证；如果是邮寄申请资料，需要登陆银行官方网站核实收信地址。

（四）及时跟踪查询办卡进度。客户提交申请表后，可以通过客户服务热线查询申请、审批的进度，可随时掌握自己的申请资料所在环节。接听银行查询、核实的来电，请务必核实电话来源、人员身份，以确保其真实有效。客户申办成功，银行会向申请人预留的手机号发送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已经寄达。如果收到卡片寄出短信一个月后仍未收到卡片且通过挂号信编号也查询未果，请及时拨打信用卡客户服务热线申请重新邮寄。

（五）收到卡片后及时进行两项操作。一是签名。客户收到卡片后应第一时间在卡片背面签名栏签名。二是开卡和设臵卡片密码。客户要通过申请时预留的电话拨打客户服务热线开卡并设臵消费取现密码。使用电话开卡时注意周围环境，尽量不要使用免提；设臵密码时，不可设臵过于简单，不要选择简单的数字排列、生日、电话号码、卡号等作为密码。

（六）注意卡片的保管。客户应将信用卡与身份证、驾驶证、护照等证件分开存放，以免遗失后被不法分子利用，造成资金损失；不要将信用卡转借给他人使用，且不要将您的卡号、密码、有效期、验证码等卡片信息随意告诉他人以免发生不必要的纠纷；如果电话、地址变更，请及时拨打客户服务热线进行更改，以便收到相关短信和信函；同时要注意信用卡不能与手机等磁性物体放在一起，以免消磁给您带来的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的风险

（一）经常使用的信用卡最安全。不少客户因为卡太多，一些卡片长时间未使用，卡片丢失了也浑然不觉，这给客户的资金安全带来了隐患，因此建议客户经常使用信用卡，如果卡片实在太多，可以做一次清理。

（二）认清正规的用卡及服务渠道。境内用卡客户要选择有银行或银联标识的商户用卡，请勿相信可以办理信用卡套现的商户，一方面套现属于违法行为，另一方面在此类商户刷卡安全无保障。境外用卡客户要选择与卡片上标识一致的VISA、Master或银联商户、取现点进行交易。网上交易时，选择信誉较好的网站，尤其在登陆一些国外的购物网站时，更要选择知名度高的商户。在自助银行使用银行卡时，要注意ATM插卡口周边有无异常，如果出现吞卡、未吐钞等异常现象时及时拨打银行客户服务热线，切记不可随意拨打其它

非银行客户服务热线。特别要注意的是遇到异常现象和拨打客户服务热线时保管好自己的卡片。

（三）商户刷卡消费时应注意的事项。正常用卡时要注意三点：一是勿让卡片离开您的视线，二是核对交易金额，三是注意密码保密。整个刷卡过程中要注意：输入密码和签字前核对金额，输入密码时用手遮挡密码键盘。刷卡签购单不要随意丢弃，月月核对账单明细。遇到退货或有争议款项时，及时与商户和银行联系，并关注账务变化。

（四）网上购物注意网络安全。谨慎选择交易地点，不要在网吧等非个人使用的计算机上输入信用卡信息，以防止账户信息泄漏，同时在计算机上安装防病毒软件；注意不要随意点击未知的链接；保留好交易记录，及时核对对账单上的交易情况；交易完成后及时退出交易界面。

（五）卡片遗失应及时处理。如果遇到卡片不慎遗失或被盗，请立即拨打客户服务热线挂失，如果在国外不慎遗失或被盗且仍需继续使用信用卡时，可申请办理紧急替代卡或者申请紧急取现。

（六）不要理睬诈骗短信、电话。不少持卡人都接到过，如：“您在××商场刷卡消费×元，如有疑问，请咨询×××”，“我行已从您的信用卡中扣收年费××元”。一些持卡人收到这样的短信后会出现焦急、慌张，未加判断就致电短信中的电话，并按照要求进行转账，最终造成损失。

如果收到此类短信，只需通过发送短信的号码来判别真假。各家银行发送短信的号码和咨询电话相对固定，而且可以通过客户服务热线进行查询；银行发送的短信内容有金额和时间提示，但不会提示具体消费地点。如果仍然不放心，再打银行的客户服务热线进行账务查询，确认其是否真实有效。特别应注意的是如果已经拨打虚假短信所留的电话，应及时报案。

总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防控意识，自觉防范不法分子的侵害，使自己能轻松、安全的拥有并使用信用卡。

第三篇：信用卡风险防范问题研究

信用卡风险防范问题研究

蔺婉轩

辽宁省沈阳市中国刑事警察学院110035 摘要：随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险的 发生频率也逐年升高，信用卡风险事件越来越多，给发卡机构 带来了不良贷款，特约商户有了无法得到偿还的货款，持卡人 可能会被别人盗刷信用卡的风险。如何有效地管理和控制信 用卡风险，已成为我国金融行业的重要问题。本文根据我国银 行信用卡风险的实际情况提出了加强我国银行信用卡风险防

范的相关建议。

关键词：信用卡风险风险防范

2005年lO月3日，北京市张某收到一条手机短信：“北 京XX银行：您于1O月x日在XXXX商场刷卡消费XXXX 元，本月月底将在您的账户上扣除⋯⋯”张某拨通了短信上留 的咨询电话。电话那头一名自称银行工作人员的男子以张某 的银行卡很可能被人盗用，需要做网络保护为由，诱使张某将 银行卡上的全部钱款转账到一个提供给张某用作“网络保护” 的银行账号。几个小时后，张某到银行查询账户发现自己的钱

已全部被取走。Ⅲ

这是一起典型的信用卡短信诈骗案，随着信用卡在日常 经济消费生活的普遍使用，越来越多类似的信用卡诈骗案涌 现出来，“信用卡风险”一词借此出现在我们面前。

一

我国信用卡风险问题的现状

近年来，我国信用卡发展较快，VISA国际组织的调研报 告称：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。但是，相 应的信用卡风险也逐渐凸现出来。2005年深圳出现伪造的信 用卡41000张，总金额高达9亿元人民币。台湾无限制的滥发 信用卡使其经济曾在一段时期内无法振作。始于2003年岁末 的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用

卡危机也未得到根本解决。

目前，我国适用信用卡发展的主要规范性法律文件是中 国人民银行于1999年3月IEt颁布的《银行卡业务管理办 法》。银行卡产业经过多年发展，已经进入到了崭新发展阶段，原有管理制度和监管规则带来了银行卡市场参与主体责权利 配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区 域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，严重 阻碍了银行卡产业健康发展，从防范风险、加强监管以及打击 信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性。社会各界对加快银行 卡相关立法进程、规范银行卡业务呼声越来越高，就现在我国 信用卡业务而言，在制度建设和法制建设上面，仍然有很多细 节可以做如果在制度和法制上健全起来，我国信用卡风险可

以在很大程度上进行控制。

二、信用卡风险防范的具体措施(一)加强信用卡立法。规范信用卡市场

防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。发达国家对 于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体 系和法制基础之上的，如信用卡业发达的美国，有关信用卡信 用风险防范的法律就有《公平信用报告法》、《平等信用机会 法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》等。我国应借鉴美国的信

用卡信用风险防范立法，尽快建立和完善信用体系并健全法 制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业 务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使 用伪造的信用卡等四种情况进行处罚。制定一系列完善的相 应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。例如，制 定出台《消费信贷法》、修订《银行卡业务管理办法》等。

(二)规范涉及信用卡风险的不正当竞争行为

相对于信用卡来说，《反不正当竞争法》的相关规定有些 没有针对性，不能更好的规范信用卡风险，所以建议银行同业 公会针对目前市场无序竞争之现状，联合各会员单位制定统一 的行业竞争标准和规范。一是避免各发卡行因盲目抢占市 场而大打价格战，从而导致恶意竞争，进而影响行业的整体盈 利水平和风险把控能力；二是避免同质化竞争，倡导差异化服 务、差异化竞争的竞争策略。尽快制定委外企业准人标准，建 议实行类似保险代理人制度的委外人员从业资格登记认证制 度，提高其业务水平并能对其进行有效监管，促进业务发展和

风险防范的协调统一。(三)建立个人信用风险预警机制

风险预警，全称为“风险预警系统”。是指根据非现场风险 监测和风险评估等多渠道获得全部风险信息，通过一定的技 术手段，对风险状况进行动态监测和早期预警的一种方法。嘲 银行在实施个人信用卡贷款之后，预警机制将成为控制信用 风险的关键的第一步，预防信用风险得当，将在很大程度上降 低银行后续的信用风险管理难度。银行应当建立独立于信用 卡业务部门以外的部门，并选配专门人员来开展风险预警、提 示和防范工作。避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情 况出现，从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系，保证信用卡业务的健康有序发展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往与信用卡的管理人员或其他从业人员 的渎职行为有关，也有的是内外勾结，结成共犯，这就不能不 引起我们的高度重视。[31因此，在设置信用卡诈骗防范机制时，首先要解决好各级信用卡从业人员的录用以及相关的监督管 理机制问题，须完善个人资信档案登记机制。由于我国个人信 用信息基础数据库才刚开始运行，许多方面仍不够完善，因此 应加强与其他政府部门和机构的协作，建立多种征信渠道，继 续完善个人信用信息基础数据库，使金融机构在审核信用卡 申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡 信用风险防患于未然。再如加强对商业银行信用卡业务的监

督检查、重视建立技术防控技术等。

参考文献：

[1】最高人民法院研究室、最高人民检察院法律政策研究 室、中国银联风险管理部：《银行卡犯罪司法认定和风险防 范》，中国人民公安大学出版社，2010年1月，第68页。[2]任学堂、任梦杰：《商业银行信贷风险防范体系构想》，载《经济问题}2003年3月

[3]张新宝、郭莉蓉：《窃用他人账号、密码进行证券交易致 人损失的责任探讨》，载《民商法学》，2000年8月。

第四篇：北京信用卡业务创新与风险防范

一、2012年，信用卡业务的发展

北京信用卡套现讯：到2012年底，在第三季度，我国银行业金融机构发行的银行卡33.9亿块，第三季度交易前值319.2万亿元，包括消费金额达到16.2万亿元，比 上年增长21%、13%和34%;发行信用卡2.8亿张，前三个季度借记卡交易金额7.1万亿元，包括消费金额达到

4.3万亿元，比上年增长18%、33%和48%。信用卡消费金额占总金额的27%的银行信用卡消费在社会消费品零售总额比，从2006年的3.1%上升到2012年，第三季度国内生产总 值的28.9%，占比从2006年的1.1%上升到2012年第三季度的12.2%，借记卡在促进消费，刺激国内需求发挥了重要作用。

二、信用卡业务当前存在的问题

1。风险管理水平进一步提高

与进一步发展信用卡市场的发展，增加风险的情况下。目前，信用卡，现金，虚假申请，伪卡和偷来的信用卡欺诈案件数量较多，且与信用卡业务创新呈现出新的特点。

2。安全用卡知识人气不高

目前，持卡人使用信用卡的安全是指一般不高，主动防范风险的意识相对较弱。许多信用卡使用过程中多注意信用卡消费的便利，经常忽略了使用过程中的一些 潜在的危险因素，卡片如不注意保持交易凭条，语句，可选的显示他们的信用卡账户、密码和其他重要的信息，在非法网站在线支付等，导致个 人重要信息被盗，不仅对他们自己的经济损失，而且增加了发卡银行，单个银行信用卡风险管理工作困难。

三、信用卡业务进一步加强监督

一是要注意创新信用卡业务风险，并遵守信用卡风险监督和预防为重点。

二是进一步加强日常监督工作。严格执行规定发卡银行信用卡信用检查，信用额度进行集中管理、风险信息后应采取风控制措施，交易监控、风险资产分类标准的管理需求。三是提高安全意识的卡片。通过组织开展银行JiaoYuRi公共活动，指导安全卡，有效约束招商银行接受法律;

第五篇：如何防范银行信用卡风险

如何防范银行信用卡风险

银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。

那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。

利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。

建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。

为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。

加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。

加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。

随着各地银行信用卡盗用案件的频频发生，银行信用卡使用安全问题再次引起公众的广泛关注。笔者认为，广大消费费要对自己的信用卡妥善保管，不仅要注意密码的保密，对于信用卡卡号、有效期、验证码、身份证号码等，也不能随意向他人透露。