信用卡业务风险管理办法（5篇）

第一篇：信用卡业务风险管理办法

信用卡业务风险管理办法

第一章 总则

第一条 为规范（以下简称本行）信用卡业务的风险管理，保证银行资金安全，有效控制信用卡业务风险，维护银行、特约商户、持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《信用卡业务管理办法》等规定制定本办法。

第二条 本行信用卡业务风险管理必须遵循“严密制度、严格管理、严肃查处”的原则。

第二章 风险的分类

第三条 信用卡业务风险分为：操作风险、信用风险、社会风险。

一、违规风险是指本行工作人员在业务处理过程中，违规经营给本行造成损失的可能性。

二、信用风险是指信用卡持卡人不能按时足额归还所用款项给本行资产带来损失的可能性。

三、社会风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造或作废的卡以及特约商户诈骗给银行造成经济损失的可能性。

第三章 机构设置

第四条 信用卡业务管理部门负责信用卡业务的风险管理，具体负责本行信用卡的资信审查、信用额度审批、风险监控、透支催收等工作。

第五条 本行信用卡发卡业务实行集中审批、集中监控、集中追

透和持卡人档案集中管理。

第四章 岗位设置与职责

第六条 本行信用卡风险管理包括发卡审批、信用风险监控、透支催收等内容，应设置受理岗、征信审查岗、审批岗、异常交易监控岗、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗，另设置一名信用风险业务主管。发卡审批流程包括受理、审核、资信调查、审批四个环节。透支催收流程包括电话、信函、上门及司法催收四个流程。

第七条 风险管理岗位设置可一人多岗，但受理岗、资信调查岗、审批岗、上门及司法催收岗不得一人多岗。

第八条 岗位职责

一、受理岗

本岗设在各支行，负责受理信用卡申请。具体职责：

1、负责核对资料是否相符，申请表填写内容与所附证明文件是否一致：

2、审核申请表上内容是否填写完整；

3、负责审核申请人所提供的证明文件是否齐全。

二、征信审查岗

1、电话核实申请人填写工作单位内容是否真实；

2、电话核实申请人填写住宅电话以及住宅地址的真实性；

3、电话核实联系人资料是否属实(联系人是否同意作申请人的联系人)；

4、对申请人电话核实无法确认的，可采用信函方式核实，即要求申请人收到信函后回电联系，以便进一步调查。

5、对申请人身份信息、征信记录进行审核；

6、向公安机关或其他相关部门核实申请人身份证、户籍是否属实及申请人是否有不良记录；

7、查询我行现有数据资料，核实申请人是否有不良记录：

8、申请人需补充的其他资信资料。

三、审批岗

1、对是否批准办卡申请做出审批结论；

2、确定申请人信用额度；

3、根据持卡人申请、持卡人消费行为及行内相关规定对其帐户信用额度进行调整。

四、异常交易监控岗

负责监控异常交易，防范欺诈行为。

1、每日通过风险管理系统分析或检查各种交易清单，对较大金额或违反常规的支付交易(如支付频率突增、交易地点突变)等异常情况进行监控，必要时应立即与持卡人取得联系，核实交易的真伪；

2、对于新办卡后即在限额内足额透支的帐户进行监控，并密切关注；

3、发现其他异常交易，要立即向风险业务主管报告。

五、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗岗位

职责参照《信用卡催收管理办法》。

六、信用风险业务主管

1、负责风险管理各岗位人员设置和管理；

2、负责监督各岗位人员履行岗位职责；

3、提出发卡政策调整和风险管理建议；

4、负责催收管理工作。

第五章 违规风险的防范与控制

第九条 违规风险遵循“事权划分、事中控制、事后监督”的原则加强防范与控制，根据有关规章制度，制定工作流程，明确内部工作人员操作级别，不同的级别授予不同的授权权限，健全完善各种审批手续和登记制度；建立各职能部门、各岗位之间，既有分工负责，又有相互制约的内控机制，从而达到防范风险的目的。

一、事权划分

事权划分是本行通过基本岗位设置，明确岗位职责，实行分级管理，相互制约，岗位轮换，达到降低和防范风险目的的一种手段。

本行在业务经营过程中，根据业务开展状况、规模、人员配备情况，合理地进行一人多岗或一岗多人的劳动组合，但必须执行以下基本岗位相分离的规定，不得混岗：

1、资信审查的初审与复审；

2、制卡审批与资信审查的复审；

3、制卡与建档、开户、数据传输、空白卡片保管、发卡、；

4、业务操作与风险评定；

5、重要空白凭证的保管与使用；

6、系统管理与业务操作；

7、业务风险损失的确认与核销。

二、事中控制

事中控制是指在业务处理过程中，通过严格执行有关业务规章制度以达到加强管理、规范操作、降低风险目的的一种手段。

本行各营业网点、相关部门开展信用卡业务必须认真执行有关规章制度，在大额索授权业务、大额结算业务（包括大额存取款业务和消费业务）及特殊业务中，必须严格按照业务工作程序，根据不同权限级别，在授权权限范围内进行业务操作，严禁越权违规操作。

三、事后监督

事后监督是对银行卡业务经营的处理依据、处理手续和处理结果进行事后全面复审检查的重要监督制度，是进一步防范重大差错事故和经济案件发生的监督保障系统，是有效防范银行卡业务风险的重要措施。

1、通过对已完成的银行卡业务的会计核算、授权、止付、透支追偿管理等业务进行审查，规范业务行为；保证处理依据合法有效，处理手续符合规定，处理结果真实可靠，资金收付正确安全；

2、发现并纠正会计核算和业务操作过程中的各种差错，揭露各种违章、违纪、违法等事件，防止风险损失的发生；

3、监督银行卡业务各项规章制度和有关规定的贯彻执行情况，并针对存在问题，积极提出改进建议，提高防范差错、事故和经济案件的能力。

第六章 信用风险的防范与控制

第十条 信用卡业务风险管理是一项长期的基础工作，本行要高度重视透支风险的管理，正确处理业务发展与风险防范的关系，认真贯彻执行有关规章制度，加强对恶意透支的催收和追讨，切实降低和转化信用风险。

一、透支催收是透支风险管理的有效措施和防范银行卡信用风险的一种重要手段。

本行应通过每月向持卡人寄发对帐单或透支催收通知单（还款通知书），加强对透支户的监督和控制，及时采取措施催收透支欠款，根据持卡人透支的不同情况，分别列出清单并予以处理：

1、持卡人透支超过额度，或透支超过期限，或未足额偿还最低还款额，应通知持卡人，提醒其在额度内用卡或按时还款;

2、持卡人连续2个月以上超过额度透支，或单笔透支超过60天，或未足额偿还最低还款额，应打电话或发还款通知书向持卡人催收债务;

3、持卡人连续3个月以上超过额度透支，或单笔透支超过90天，或连续2次未足额偿还最低还款额，本行可将其卡片收回；卡片无法收回的，应按有关规定办理止付。经催收债务人仍不还款时，可通过司法部门的诉讼程序或向公安机关报案，追究持卡人的法律责任等途径追收透支款项：

二、透支催收应建立催收档案，每次催收应详细登记催收情况，并妥善保管催收登记档案。

第七章 社会风险的防范与控制

第十一条 对社会风险的防范与控制

一、严格资信审查。不得擅自降低发卡标准，严禁为无稳定职业、无稳定收入、无固定住所的申请人发放信用卡，严防用假身份证骗领信用卡的现象；

二、加强营业网点和特约商户的业务培训。包括对信用卡真伪的识别、商户受理信用卡一般业务的操作流程、商户机具的一般维护等；

三、加强发卡机构工作人员的业务制度培训，严格内控管理；

四、及时编发止付名单，通知有关机构加强防范。

第八章 风险的分析与报告

第十二条 信用卡业务的分析与报告是指对信用卡业务风险定期进行分析，总结经验，发现问题，分析原因，采取措施，并形成业务风险报告。业务风险报告分为年度业务风险综合报告和重大突发事件的专题报告。

一、年度业务风险综合报告必须在次年１月内上报，其主要内容包括：本年度业务风险发生情况、风险结构分析成因、防范措施、经验与教训、整改措施。

二、重大突发事件专题报告：对商户诈骗、伪卡及内部作案等重大突发事件要逐件专题报告，并及时上报有关部门。相应采取补

救措施，防止损失进一步扩大。

第九章 附则

第十三条 本办法由负责制订、解释和修改。第十四条 本办法自发文之日起实施。

第二篇：信用卡业务管理办法

信用卡业务管理办法

【分

类】 金融管理 【时效性】 有效

【颁布时间】 1996.04.01 【实施时间】 1996.04.01 【发布部门】 中国人民银行 信用卡业务管理办法

（一九九六年四月一日 中国人民银行发布）第一章 总则

第一条 为适应社会主义市场经济发展的需要，规范和管理信用卡业务，促进 我国信用卡业务的健康发展，制定本办法。

第二条 凡在中华人民共和国境内经办信用卡业务的商业银行及其分支机构、持卡人和受理信用卡的特约单位，必须遵守本办法的规定。

第三条 本办法所称信用卡，是指中华人民共和国境内各商业银行（含外资银 行、中外合资银行，以下简称商业银行）向个人和单位发行的信用支付工具。

信用卡具有转帐结算、存取现金、消费信用等功能。

第四条 信用卡按使用对象分为单位卡和个人卡；按信誉等级分为金卡和普通 卡；按币种分为人民币卡和外币卡；按载体材料分为磁条卡和智能卡Ｉ下称ＩＣ卡）。

第五条 商业银行未经中国人民银行批准不得发行信用卡。

非金融机构、非银行金融机构、境外金融机构的驻华代表机构不得经营信用卡 业务。

第六条 中国人民银行负责全国信用卡业务的管理和协调工作。各发卡银行负 责本系统信用卡业务的组织、管理和协调工作。

第七条 经营信用卡业务的商业银行，应根据本办法及中国人民银行颁发的其 他有关规章制度，制订信用卡业务章程，并报经中国人民银行批准。

第八条 各商业银行的信用卡部为内部业务部门，不得办成实行独立核算、自 成体系的法人机构。第二章 业务规则

第九条 单位卡必须在卡面左下方的左边凸印“ＤＷＫ”字样，在“ＤＷＫ” 字样的右边凸印持卡人姓名（拼音）。

第十条 各银行发行的磁条卡、ＩＣ卡，须执行国家技术监督局和中国人民银 行颁布的有关标准，但参加国际信用卡组织并发行带有国际组织标记的信用卡除外。

第十一条 单位或个人领取信用卡，应按规定向发卡银行交存备用金。

第十二条 发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保。担保的方式 可采用保证、抵押或质押。

第十三条 信用卡备用金存款利息，按照中国人民银行规定的活期存款利率及 计息办法计算。

以定期存款质押的，其定期存款按照中国人民银行规定的定期存款利率及计息 办法计算。

第十四条 发卡银行吸收的信用卡备用金和以定期存款质押的存款应按规定比 例向人民银行当地分支机构缴存存款准备金。

第十五条 发卡银行应建立授权审批制度。

持卡人凭信用卡办理转帐结算、支取现金时，超过规定限额的必须取得发卡银 行的授权。

第十六条 单位卡持卡人不得凭信用卡在异地和其领卡城市范围内银行网点及 自动柜员机上提取现金。

第十七条 允许持卡人在本办法规定的限额和期限内进行消费用途的透支，透 支限额为金卡１万元、普通卡５千元。

第十八条 信用卡的透支期限最长为６０天。

第十九条 信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起１５日内按日息万分之 五计算，超过１５日按日息万分之十计算，超过３０日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计算不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率 档次计息。

第二十条 各发卡银行的透支业务须纳入其信贷规模进行管理。透支额转入短 期贷款核算。

第二十一条 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期 限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。

第二十二条 特约单位不得以任何理由拒绝受理持卡人合法持有的、签约银行 发行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加费用。

第二十三条 特约单位不得通过压卡、签单和退货等方式支付持卡人现金。

第二十四条 各商业银行应按如下标准向特约单位收取信用卡交易手续费：

（一）人民币信用卡，不得低于交易金额的２％；

（二）境外机构发行、在中国境内使用的信用卡，不得低于交易金额的４％。

境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议，其利润分配比率按境内银行与 境外机构分别占特约单位所交手续费的３７．５％和６２．５％执行。

第二十五条 外币信用卡的业务规则，另行制定。第三章 业务管理

第二十六条 商业银行开办信用卡业务须报经中国人民银行批准；其所属分、支行办理信用卡业务，须报辖区内中国人民银行分、支行备案。

第二十七条 开办信用卡业务的银行，必须具备以下条件：

（一）符合《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行补充规定的资产负 债比例监控指标；

（二）相应的内部管理机构；

（三）合格的管理人员和技术人员；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的电信设备和管理场所；

（六）中国人民银行规定的其他条件。

第二十八条 申请开办信用卡业务的银行，应向中国人民银行提交下列资料：

（一）申请报告；

（二）信用卡章程及卡样；

（三）信用控制、风险管理计划及电信设备配备情况；

（四）信用卡部门主要负责人简历及有关情况；

（五）参加国际信用卡组织的有关资料；

（六）中国人民银行要求提供的其他资料。

第二十九条 信用卡章程应载明以下内容：

（一）信用卡名称、种类、发行对象；

（二）信用卡的使用范围；

（三）各项手续费收费标准；

（四）发卡银行与特约单位、持卡人三方的权利、义务和责任；

（五）中国人民银行要求的其他事项。

第三十条 商业银行发行外币信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，须报经 中国人民银行批准。

第三十一条 参与信用卡业务的各银行应在开办信用卡业务中逐步开展收单、机具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二条 开办信用卡业务的各银行总行须按季向中国人民银行报送信用卡 业务统计报表，其发行信用卡的分、支机构须按月向人民银行当地分、支机构报送 信用卡业务统计报表。

第四章 信用卡的申领与销户

第三十三条 凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款帐户的单位可申 领单位卡。单位卡可申领若干张，持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托的代 理人书面指定和注销。

凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主卡持卡人可为其配 偶及年满１８周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张，主卡持卡人有权 要求注销其附属卡。

第三十四条 单位或个人申领信用卡，应按规定填制申请表，连同有关资料一 并送交发卡银行。对符合条件的，发卡银行为申领人开立信用卡帐户，并发给信用 卡。

第三十五条 单位卡帐户的资金一律从其基本存款帐户转帐存入，不得交存现 金，不得将其他存款帐户和销货收入的款项存入单位卡帐户。

个人卡帐户的资金只限于其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的其 他合法收入转帐存入。严禁将单位的款项转帐存入个人卡帐户。

第三十六条 信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用 卡及其帐户。

第三十七条 持卡人还清透支本息后，属于下列情况之一的可以办理销户：

（一）信用卡有效期满４５天后，持卡人不更换新卡的；

（二）信用卡挂失满４５天后，没有附属卡又不更换新卡的；

（三）信誉不佳，被列入止付名单，发卡银行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，发卡银行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求销户或担保人撤销担保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帐户两年（含）以上未发生交易的；

（七）持卡人违反其他规定，发卡银行认为应该取消资格的。

第三十八条 发卡银行办理销户，应当收回信用卡。有效卡无法收回的，应当 将其止付。

销户时，单位卡帐户余额转入基本存款帐户，不得提取现金。

第三十九条 信用卡遗失或被盗，持卡人应立即持本人身份证或其他有效证明，就近向发卡银行或代办银行申请挂失，并按规定提供有关情况，办理挂失手续。

第四十条 持卡人申请挂失后，找回信用卡的，可申请撤销挂失止付。第五章 转帐结算

第四十一条 持卡人可持信用卡在特约单位购物消费。单位卡不得用于１０万 元以上的商品交易、劳务供应款项的结算。

第四十二条 持卡人凭卡购物消费时，需将信用卡和身份证一并交特约单位经 办人。ＩＣ卡、照片卡免验身份证。

第四十三条 特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：

（一）确为本单位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；

（三）签名条上没有“样卡”或“专用卡”字样；

（四）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；

（五）持卡人身份证或卡片上的照片与持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。

第四十四条 特约单位受理信用卡审查无误的，应在签购单上压卡，填写实际 结算金额、用途、持卡人身份证号码、特约单位名称和编号。如超过支付限额的，应向发卡银行索权并填写授权号码。交持卡人签名确认，同时核对其签名与卡片背 面签名是否一致，无误后，将信用卡、身份证和第一联签购单交还给持卡人。

审查发现问题的，应及时与签约银行联系，征求处理意见。对止付的信用卡，应收回并交还发卡银行。

第四十五条 特约单位在每日营业终了，应将当日受理的信用卡签购单汇总，计算手续费和净计金额，并填写汇（总）计单和进帐单，连同签购单一并送交收单 银行办理进帐。

第四十六条 持卡人要求退货的，特约单位应使用退货单压（刷）卡，并将退 货单金额在当日签购单累计金额中抵减，退货单随签购单一并送交收单银行。

第四十七条 收单银行接到特约单位送交的各种单据，经审查无误的，来特约 单位办理进帐，并与发卡银行清算资金。

第四十八条 发卡银行（或代理银行）收到收单银行通过同城票据交换或本系 统联行划转的各种单据后，为持卡人办理付款手续。

第四十九条 持卡人在异地凭卡通过银行向收款人办理转帐时，银行应按特约 单位的有关处理规定处理。第六章 存取现金

第五十条 个人卡持卡人或其代理人交存现金，应在发卡银行或其代理银行办 理。

持卡人凭信用卡在发卡银行或代理银行交存现金的，银行应在存款单上压卡，经审查并收妥现金后，将存款单回单联及信用卡交给持卡人。

持卡人委托他人在不压卡的情况下代为办理交存现金的，代理人应在信用卡存 款单上填写持卡人的卡号、姓名、存款金额等内容，并将现金送交银行办理交存手 续。

第五十一条 持卡人在银行支取现金时，应将信用卡和身份证一并交发卡银行 或代理银行。ＩＣ卡、照片卡免验身份证。

发卡银行或代理银行压（刷）卡后，填写取现单，经审查无误，交持卡人签名 确认。超过支付限额的，代理银行应向发卡银行索权，并在取现单上填写授权号码。办理付款手续后，将现金、信用卡、身份证和取现单回单联交给持卡人。

第五十二条 发卡银行（或代理银行）收到收单银行通过同城票据交换或本系 统联行划转的各种单据后，为持卡人办理收、付款手续。第七章 法律责任

第五十三条 发卡银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处以 ５万元至３０万元的罚款。

（一）未经批准开办信用卡业务的；

（二）未经批准发行ＩＣ卡、外币信用卡的。

第五十四条 非金融机构、非银行金融机构、境外金融机构的驻华代表机构违 反规定经营信用卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔，并对其处以１０万元至 ５０万元的罚款。

第五十五条 发卡银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，没收非 法所得，并处以５万元至１０万元的罚款；情节严重或逾期不改的，可责令其营业 机构停业整顿。

（一）不执行本办法规定的技术标准的；

（二）随意降低手续费标准的；

（三）不执行本办法规定的透支利率及计息办法的。

第五十六条 发卡银行违反本办法规定，不向中国人民银行报批信用卡章程、报送备案材料和业务报表的，由中国人民银行责令改正；逾期不改的，处以１万元 至１０万元罚款。

第五十七条 发卡银行有下列情况之一的，按照《中华人民共和国商业银行法》 和现金管理的有关规定给予相应处罚：

（一）不执行规定的存款利率的；

（二）不按规定向中国人民银行缴存存款准备金的；

（三）违反规定帮助持卡人提取现金的。

第五十八条 发卡银行未按规定时间将止付名单发至特约单位造成资金损失的，由发卡银行承担经济责任。

第五十九条 发卡银行或代理银行违反本办法规定，帮助单位卡持卡人将其他 存款帐户或销货收入的款项转入其信用卡帐户的，或帮助个人卡持卡人将其他款项 转入其信用卡帐户的，处以５万元至１０万元罚款。

第六十条 持卡人使用单位卡进行透支的，由其单位承担透支金额的偿还和支 付透支利息的责任。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，由其主卡持卡人承担透 支金额的偿还和支付透支利息的责任；主卡持卡人丧失偿还能力的，由其附属卡持 卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。

第六十一条 持卡人与特约单位出现的纠纷由双方自行解决。持卡人不得以纠 纷为由拒绝偿还因使用信用卡而发生的债务。

第六十二条 持卡人必须妥善保管和正确使用其信用卡，否则，因此造成的资 金损失，由其自行承担。

第六十三条 持卡人办理挂失后，被冒用造成的损失，有关责任人按照信用卡 章程的规定承担责任。

第六十四条 单位卡持卡人违反本办法规定用于１０万元以上商品交易、劳务 供应款项结算的，对其处以５万元至１０万元罚款。

第六十五条 单位卡持卡人违反本办法规定，将基本存款帐户以外帐户、销货 收入的款项转入或将现金存入其信用卡帐户的，除责令其转回基本存款帐户外，对 其处以５万元至１０万元罚款。

个人卡持卡人违反本办法规定，将单位的款项转入其信用卡帐户的，除责令其 退回外，对其处以５千元至１万元罚款。

第六十六条 持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的３０ ％至５０％处以罚款。

第六十七条 持卡人违反本办法规定，出租或转借信用卡及其帐户的，除责令 其纠正外，对其按帐户出租、转借发生的金额处以５％但不低于１千元罚款，并没 收其非法所得。

第六十八条 持卡人恶意透支的，依法追究其刑事责任。

第六十九条 特约单位受理信用卡时，应当按照规定的操作程序办理，否则因 此造成的资金损失，由其自行承担。

第七十条 特约单位工作人员参与欺诈银行活动，构成犯罪的，依法追究其刑 事责任。

第七十一条 银行工作人员与持卡人或特约单位串通参与欺诈活动，构成犯罪 的，依法追究刑事责任。

第七十二条 伪造、盗用信用卡，使用伪造、作废的信用卡，冒领冒用；涂改 信用卡骗取财物的，应依法对其处罚，并追究刑事责任。第八章 附则

第七十三条 信用卡业务结算凭证的格式、联次、颜色、使用办法由中国人民 银行总行统一规定，各发卡银行总行负责印制。

第七十四条 各银行办理信用卡业务，根据规定分别收取年费、特约单位手续 费、异地存取款手续费、异地转帐手续费、挂失手续费、卡片工本费等费用。

第七十五条 本办法由中国人民银行总行负责解释、修改。

第七十六条 本办法自１９９６年４月１日起实行。中国人民银行《信用卡业 务管理暂行办法》（银发〔１９９２〕２９８号文）同时废止。

第三篇：浅析信用卡业务风险分析

《商业银行经营管理学》学期论文

浅析信用卡业务风险管理

摘要

近年来，商业银行信用卡业务发展迅速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长，信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面，识别和控制风险方面，信用卡账户信息管理方面，各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在很多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法，希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。

关键词：信用卡

主要问题

风险策略

解决措施

《商业银行经营管理学》学期论文

目录

一、信用卡业务风险问题的提出.................................................................................................3

二、信用卡业务存在的主要问题.................................................................................................3

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。...................3

（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。...........................................................................4

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。.......................................................4

三、信用卡业务风险管理策略.......................................................................................................4

（一）理顺风险管理组织体系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。...............................................5

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。...............................................................5

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。.......................................................................5

（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。...............................................6

四、信用卡业务的创新...................................................................................................................6

（一）业务开发模式的创新。...............................................................................................6

（二）产品模式的创新。.......................................................................................................7

（三）银行服务模式的创新。...............................................................................................7

五、结束语.......................................................................................................................................7 参考文献：.......................................................................................................................................7

《商业银行经营管理学》学期论文

一、信用卡业务风险问题的提出

近年来，信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐，都在加大力度开拓市场，积极发展此项业务。现在很多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时，信用卡业务也是一项高风险的业务，经营风险正朝着复杂化、多样化方向发展。据统计，美国的发卡银行所遭受的风险损失约为贷款额的5％。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。

我国的信用卡业务起步较晚，但发展迅速。1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，而后各大银行开始发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4％，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1％，期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3％。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5％，同比提高了0.3个百分点。

根据银监会提供的数据，近年来商业银行信用卡业务发展迅速。目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场，中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”，其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以，信用卡业务的风险管理已成为银行必须研究的一项新课题。

二、信用卡业务存在的主要问题

随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外，要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面：

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。

目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在以下三个方面：(1)风险限额管理机制不够完善；(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。

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（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。

目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。

现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时贷款五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围应更加明确，这样才能促使信用卡业务经营更加稳健，风险拨备更加充足，抵御风险的能力更加强健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。

随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度；完善系统功能；对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。

三、信用卡业务风险管理策略

（一）理顺风险管理组织体系。

相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采用标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：①授信政策制定环节，负责收集和分析资料，制订有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；②征信环节，按照授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查确实发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然，《商业银行经营管理学》学期论文

各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必须高度重视。

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。

信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，积极借鉴国际同业积累的经验，利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术，例如根据花旗银行的经验，发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。

信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采用大数模型利用统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息管理系统，广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析研究，主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预测违约的情况，根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。

管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，利用该系统发卡行可以准确地分析持卡人市场，制定灵活、实用的营销政策，有针对性地培养和争取优质客户群。

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（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。

发卡银行在信用卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业，在贯彻其经营管理始终的安全性、流动性和盈利性“三性原则”中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，“安全性”是信用卡业务发展的根本原则，风险管理能力是信用卡业务的核心竞争能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时，我们也应该以辨证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辨证关系，风险经济学的观点甚至认为：风险有时也可以是收益的代名词。所以，风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块：融资成本、信贷损失和营销成本。其中，信贷损失是最主要的，它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言，信贷损失过高和过低，都是不好的。信贷损失过低，意味着信贷标准定得过于严格，许多优质客户可能被拒之门外，尽管风险可能比较小，但收益可能也比较低。比如，花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，针对亚洲征信体系不健全这一客观现实，该行采取了非常严格的信贷政策。这样，虽然避免了较高的信用损失，但同时也丧失了许多好的客户，最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高，利润更不会高。因为，许多差的客户可能被接纳了，获取的收益不足以弥补损失。因此，在信用卡业务中，所谓“好”客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔，只有承担适度的风险，才能取得最大的利润。所以，我们要树立这样一个重要理念，风险管理不是逃避风险。风险管理的目的是通过承担一定的风险，并对其进行有效管理，以实现收益最大化。风险管理并非意味着风险逃避。没有风险的业务不一定是好业务，逃避风险则意味着收益机会的丧失。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。

四、信用卡业务的创新

（一）业务开发模式的创新。

第一，信用卡业务缩短了客户与银行的距离，加快了客户需求信息的记录和传递过程，使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清晰；第二，信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放，提高客户接收各类金融产品和服务的效率，扩大了商业银行服务的影响范围；第三，信用卡产品和服务能够满足金融消费者对市场透明度和跨地域业务处理的更高要求，增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场，细分客户群，提高研发效率，缩短开发周期，更多地研究和提供特色服务。

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（二）产品模式的创新。

信用卡业务从简单到复杂，从单一到多元化经历的周期很短，但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和直接业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出，信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人提供丰富的、不断发展的、综合化的金融产品服务模式，因此，信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加深居民日常生活与金融服务的融合度，是积极应对各类挑战的重要方式。

（三）银行服务模式的创新。

商业银行提供的各类信用卡产品实际上是各类银行服务集成的平台，这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率，而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满足了更多的金融消费者的需求，为金融消费者提供了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务，明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序复杂、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务赋予了客户办理银行业务的自主性，扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时，也降低了银行的各项经营成本。

五、结束语

商业银行要加大对信用卡的管理力度，坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系，通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善，信用卡业务中暴露出来的问题一定会得到解决。

参考文献：

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第四篇：浅谈银行信用卡业务风险

浅谈银行信用卡业务风险

随着生活水平的提高，越来越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，畅通无阻”了。但与此同时，银行信用卡业务中的风险也随之增长，对发卡行造成的损失日趋严重。

信用卡业务作为银行的一项高风险高收益业务。从本质上说是对客户的一种授信，但由于银行之间的竞争，发卡机构通常采用“免担保”的方式，甚至送出一定的小礼物去吸引客户，但这很大程度上依赖于客户的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国的个人诚信体系并没有完善，又由于局部信息的不对称性，使客户信用只停留在道德范畴，相应的惩罚措施不相匹配。因此，潜在的信用卡业务风险不容忽视。

第一，信用风险。信用卡具有“先消费，后还款”的特点，也就是说，客户不需要预先存款就可以刷卡消费，而银行一般会给予一定能够期限的还款免息期，在此期间，银行无法监控客户的还款能力，也无法猜测客户的还款意愿，只有逾期进入催收阶段，银行才能知晓客户的动态，确定风险损失程度。如果客户恶意透支而拒绝还款，那银行就损失惨重了。

对于信用风险的控制，需要建立一个讲诚心的社会风气，提高主体的信用意识。大力宣传信用在人们生活中的重要性，同时国家需逐步逐步完善个人信用诚信体系，对于那些缺乏信用的人，让他们尝尝严重的后果。

第二，欺诈风险。由于遭人伪造、偷窃等手段冒名进行消费或套取现金，从而无法追回资金。

欺诈属于明知道是不应该做的，但是还是偏偏受不了金钱的诱惑，去进行违法犯罪。我觉得这些人十分的可恶，要加强法律制度，严惩欺诈行为。

第三，操作风险。是指银行因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。毕竟人总会犯错误，不能保证自己绝对是正确的。前不久，我妈妈去银行取钱，她把存折交给柜台小姐，拿好钱后，就返回家中，下午，爸爸问妈妈存折放在哪，妈妈记性一向不太好，回忆半天，想起原来忘记在柜台，当时拿好钱后就急急忙忙走了，也就没有拿存折，于是立刻赶回银行，找到柜台小姐，但柜台小姐矢口否认，说当时肯定还给妈妈了，二人都坚持自己这里没有存折，后来，大厅经理把监控录像调出来，一看是柜台小姐顺手把存折夹在了一叠纸里，真相大白。所以错误一般存在于不经意间，但往往后果却是严重的。

在上岗前，要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训；在上岗后，也要对他们进行定期或不定期业务指导和培训，提高受理人员的业务素质，降低操作风险。

第四，技术风险。银行内部的设备，包括软件和硬件，在流程中出现差错，而给银行带来不必要的损失。

当技术风险发生时，再补救，就有点晚了。对于软件，应在之前就做好备份系统、容错系统、灾难系统等之前就可以想到的补救方法。对于硬件，小型的可以贮备一些，大型的也要提前想好对策。

第五，市场竞争风险。由于信用卡业务是高收益型业务，所以很多银行纷纷拉拢客户，降低发卡门槛。典型的例子就是在校大学生虽无稳定经济来源，但被视为潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可以申领信用卡，这对后期催收的难度会大大增加。

规范不当竞争行为，主动规避风险。银监会针对目前市场的无序竞争，制定相应的行业竞争标准和规范。这样可以有效的避免因抢占市场而盲目降低门槛，又可以提高业务服务的水平，促进风险和发展的协调统一。

银行信用卡业务在我国发展的历史还不长，其中必然存在诸多问题和风险，我们要引起足够的重视，并采取有效的措施加以防范，以推动信用卡业务的健康发展。

第五篇：业务风险管理办法

业务风险管理办法

（修订）

第一章 总 则

第一条 为加强典当业务的管理，有效防范典当业务风险，根据商务部、公安部联合颁布的《典当管理办法》以及国家有关法律、法规、规章，特制定本办法。

第二条 本办法所称典当业务包括：动产、权利质押融资、不动产抵押融资、限额内绝当物品的变卖、折价处理、鉴定评估及咨询、商务部批准的其他业务等。

第三条 本办法所称典当业务风险是指：

（1）合规风险：违规放款，收当国家禁止物品、恶意收赃等，导致公司被行政处罚甚至被取缔的可能性；

（2）市场风险：因市场因素变化导致抵押物不足值或无法处置，给公司带来损失的可能性；

（3）法律风险：因客户主体资质不合法、合同签署错误、合同文本缺失、合同内容不合法或不严密等法律问题给公司带来损失的可能性；

（4）客户风险：客户多头抵（质）押、客户经营不善、客户恶意骗贷不还等情况，导致公司不能按时收回典当本金及利费，给公司带来损失的可能性；

（5）操作风险：在典当业务操作过程中，由于疏忽、大意等过失使收集的资料不真实，尽职调查的情况不客观或不全面，放款条件没有落实到位，以及抵质押物处置难以到位而导致可能使公司在赎当、回款等方面造成损失的可能性；

（6）道德风险：公司内部员工与外界人员勾结，有意高估当物、超额发放当金，违规免除抵押、质押条件，发放人情信用贷款，暗拿回扣、佣金，套取息费，套取公司资金或资产，给公司带来损失的可能性；

（7）其他给公司带来损失的风险。

第四条 公司对客户典当风险控制要实现以下目标

（一）严格遵守国家有关法律法规和行业监管规章，自觉形成守法经营、规范运作的经营方针和经营理念；

（二）确保自身发展战略和经营目标的全面实施；

（三）有利于查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证典当业务稳健运行。

（四）出现风险后，及时、有效地化解风险，将损失减少至最小。

第五条 公司对客户典当风险控制要遵循以下原则

（一）择优选择原则。对客户典当时，应注意对主体的选择，选择有实质资产的企业、有稳定现金流的项目作为主体。

（二）统一管理原则。对客户典当实行统一管理，集中对客户典当业务进行风险控制。

（三）重要管理原则：对大额客户与小额客户在当后（放款后）实行差别管理，对大额客户当后应加强对借款人的财务、经营、现金流、资金挪用情况、项目情况的跟综监测，实行重点控制。

（四）风险分散原则。典当客户分散和当物品种分布多样化，应根据典当业务风险大小和自身风险承担能力，合理确定对客户的总体典当额度，防止过度集中风险。

（五）风险转移原则。对重大、价值高的当物，事先投保。

（六）风险补偿原则。公司按税后利润一定比例计提风险准备基金。

（七）风险预警原则。通过收集、分析客户的相关信息、通过对客户的监控，及时预警风险，并采取相应措施。

第六条 为了加强典当业务风险的管理，提高识别、防范、控制和处理风险的能力，公司对典当业务管理实行项目ABA+法务主管 制度，由业务部门指定两名项目经理分别为业务主办人（以下简称业务A角）、业务协办人（以下简称 业务B角），同时由风险控制部指派项目风险经理（以下简称风控A角）及法务主管，一并负责项目运作和管理。

（一）业务A角作为业务主办人，负责向客户宣讲公司业务政策；负责组织收集、审查客户的有关资料，进行组织尽职调查，并撰写《尽职调查报告》；负责和风控A角一起落实审批条件；负责项目法律文本的拟定、送交法务主管审查、组织客户面签；贷款发放后履行贷后跟踪管理职责，及时发现风险预警信号并采取相应措施；积极主动配合项目风控A角、法务主管进行项目的风险控制和管理工作，并承担相应的责任。

（二）业务B角作为业务协办人，负责全程协助业务A角开展业务相关工作，并在业务A角不能履职时接替业务A角岗位职责；原则上需参与尽职调查，并参与撰写《尽职调查报告》。

（三）风控A角和业务A角、业务B角一起参与项目的尽职调查；负责审查《尽职调查报告》的真实性、客观性和完整性；负责出具专门的《风险调查报告》，建议项目是否上报风险评审小组；对典当项目放款条件的落实和执行进行监督，参与贷后跟踪管理；负责典当项目后期风险管理。

（四）法务主管和业务A角、业务B角、风控A角一起参与项目的尽职调查；负责审查《尽职调查报告》相关内容的合法性；负责在《风险调查报告》中填写法律评估意见；负责确定项目的法律文本体系；负责审核业务A角拟定的项目法律文本，并出具审核意见；根据需要参与法律文本的面签；参与贷后跟踪管理，并负责对风险项目提供法务支持，以及逾期项目的非诉讼追偿；组织做好进入诉讼追偿项目的相关法律文本的制作，协助外聘律师和法律顾问做好诉讼项目的追偿工作，负责诉讼项目法律案卷的整理和存档。

（五）典当项目管理中业务A、B角，风控A角以及法务主管一旦确定，便对典当项目实行终身负责制，直到项目完结。

第二章 典当业务受理审查

第七条 业务部是典当业务受理审查的责任部门，风控部与业务部同时开展业务调查，加强风险的事前识别，稽核业务A角、B角的尽职调查行为。

第八条 业务部在接受客户典当申请后，应在三天内指定业务A角、业务B角开展尽职调查，客观、及时地对已与公司发生典当业务或拟发生典当业务的客户的情况进行调查、评估。风控部也应同时指定项目风控A角及法务主管参与业务调查，履行风控和稽核职责。任何人不能提前介入业务调查及风险评估。

所有业务外勤事项，均实行双人办理，所有签字、盖章必须双人面签并核对原件。

第九条 如多个客户之间存在关联关系，则在典当业务调查、审查和典后管理不良资产处置等环节应以整体来审查、评估业务风险。

1、详细列明客户的名称、客户之间的关系、以往典当业务发生详细情况；

2、对重要关联方也应对其偿债能力、盈利能力和现金流与项目情况进行调查和了解，对关联方之间的担保人能力和资金被挪用至其他关联方的可能性进行评价；

3、应收集、调查所有重要关联方的贷款信息，了解整体负债情况，进行整体现金流分析。

关联企业是指具有以下特征的企事业法人对象（公司客户）和个私业主及生意人等（个人客户）：

（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的（如母公司与子公司之间）；

（二）共同被第三方企事业法人所控制的（如受同一母公司控制的子公司之间）；

（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；

（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的。

第十条 业务部门在前期调查中应注重考察同一客户及其关联企业在财信控股集团内部的贷款总额。

第十一条 若客户的情况和项目情况发生重大变化，包括重大资产受损、拟提供担保等可导致重大或有负债的情况、法人代表或其他高级管理人员离职事项、涉诉事项、盈利出现重大不稳定情况、现金流结构和现金流量出现异常的情况，项目超计划、预算投资的情况等，业务部门应及时进行了解、调查并及时向主管领导汇报。

第十二条 业务经办人员应区分不同类型的业务，根据《业务操作规程》进行客户调查，并形成书面调查报告。业务部门负责人对业务员调查的情况进行检查、监督，发现未如实反映的，应责成业务员限期进行调整并将其纳入《绩效考核管理办法》进行考核。