浅析信用卡收单业务风险

第一篇：浅析信用卡收单业务风险

浅析信用卡收单业务风险

近年来，我国银行卡受理环境得到了明显的改善和发展。根据统计数据显示，截至到2007 年，全国POS 保有量已达118 万台。毋庸臵疑，用卡环境的改善给我们生活带来了极大便利，但与此同时，与之相关的各种风险也不断显现。如何能在快速发展的同时，有效的控制好这些风险，成为业界和学者共同关注的重要课题。

一、银行卡收单业务介绍

根据国际银行卡组织的相关定义，商业银行的银行卡收单业务主要包括：

1、发展特约商户，与特约商户签订协议，定义特约商户所需支付的各种费用；

2、向特约商户提供受理银行卡的各种设备，例如POS 终端和压卡机；

3、负责偿付特约商户应得的各种款项；

4、负责将交易数据送达卡组织，并参与发卡行、卡组织、收单行的三方清算。

二、我国银行卡收单业务所面临得主要风险

从我国银行卡收单业务的实践来看，银行卡收单业务的主要风险来自于外卡的伪卡和内卡的信用卡套现。

1、伪卡

根据Visa International Operation Regulation 对于伪卡（CounterfeitCard）的相关定义，符合以下三种之一的称为伪卡：(1)未经发卡行授权而印刷、凸印、编码的卡片；(2)被发卡行授权印刷、但未被发卡行授权凸印和编码的卡片；（3）由发卡行所发行的卡片，但除了签名条信息以外，其他信息被变造过的卡片。近年来，伪卡在所有外卡收单风险中的占比始终维持在高位，根据VISA 亚太区2008 年收单欺诈的相关数据，从金额 占比的维度来看，伪卡为51.24%，占到了全部欺诈的50%以上。

从实践经验来看，目前伪卡欺诈呈现出三大特点：（1）从卡片信息盗取到最终发生欺诈消费，已形成完整的黑色产业链。一些大的伪卡集团，甚至不惜重金，采用在A 国盗取数据，B 国制成伪卡，然后雇佣C 国的马仔去D国商户进行欺诈交易的跨国犯罪形式。这些案件，由于牵涉到多国，在案件侦破过程中往往需要通过国际刑警组织进行协调，不但需要耗费大量人力物力，也使得破案难度急剧增大。（2）伪卡交易形态更为隐蔽。这些形态的转变具体体现在：（a）在商户的选择上从易变现的黄金珠宝类向日常消费转变，如在Esprit 买衣服，在Holiday Inn 住宿；（b）在金额使用上也从高额向正常金额转变，如在Starbucks 喝50 元的咖啡。这些转变都使得收单行识别异常交易的难度加大。（3）伪卡集团与商户勾结的案例频频出现。伪卡欺诈已经从早期派马仔携带少量伪卡到正常商户进行打一枪换一个地方的零星欺诈，向从境外直接派车手携带大量伪卡入境，然后与境内黑商户勾结进行批量化、规模化欺诈发展。通过这种与黑商户勾结的方式，伪卡集团可以在极短的时间内进行百万级的巨额 欺诈，对收单行和社会金融安全危害极大。

2、信用卡套现

信用卡套现是指持卡人通过虚假交易，而非预借现金（Cash Advance；Visa 国际组织定义：通过柜台、ATM 的操作获取现金，需交手续费）的方式从信用卡中获得现金。信用卡套现的风险在于：通过信用卡套现，这部分信贷资金脱离了银行的监管体系，并可能对国家产业政策不支持的行业、企业形成变相信贷，削弱宏观调控的有效性，特别是当这部分资金累计到一定数量后，会危及整个社会金融体系的安全。对于收单行而言，专业从事套现的商户，往往伴有诸如法人资信不良、营业执照虚假、虚假申请等多种问题，并具有无实体业务支持、经营不可持续性等高风险特征，随时可能对收单银行业务的正常开展构成威胁。2008 年中国人民银行和中国银行业监督管理委员会为打击信用卡套现，曾联合发布《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》，要求各收单银行严格商户审核，加强日常管理，加强与同业、银联的合作，共同打击非法套现。

但从实践经验来看，国内特别是在信用卡业务发展比较迅猛的大中城市，信用卡套现仍比较猖獗，并开始呈现出公开化、规模化的态势，如在Google 等网络搜索引擎输入“信用卡”、“套现”等相关关键词，可以看到大量的非法套现广告，甚至还有制作精良的专业信用卡套现网站。这些新的风险形态已对我国银行卡收单市场的规范有序发展构成了巨大威胁。

三、银行卡收单风险管理对策

1、收单行部署实时监控系统

收单行要能有效地防范伪卡、信用卡套现等风险，并能在这些风险发生后迅速反应，部署一套24*7 的实时监控系统势在必行。该系统至少需要四个模块：交易处理模块、规则管理模块、商户管理模块和帐务管理模块。（1）交易处理模块。这是系统构建的最基础模块，因为看不到交易，也就无论监控了。该模块负责与银行收单主机相联：当交易报文信息通过终端机、收单行、银行卡组织到达发卡行，并最终由发卡行通过银行卡组织将交易授权结果回复到收单行时，该模块可即时从收单行主机读取该信息，并能对报文中各栏位内容进行翻译解码。所谓翻译解码，是指将用于系统识别的报文信息转为分析员可读的信息，如将报文39 域的授权回应码“00”翻译成“交易成功”，将“33”翻译成“过期卡”。（2）规则管理模块。该模块负责管理在被交易处理模块读取的交易中，哪些需要被分析员关注，哪些不用。因为，收单行每日处理的交易成千上万，而分析员的人数却极为有限，从成本和收益平衡的角度来看，必然只会对风险较高的部分交易进行人工检视。（3）商户管理模块。该模块需要能与收单主机中的商户管理系统联动，支持通过收单监控系统中的快捷键直接变更收单主机商户管理系统中的商户信息。如，当分析员在进行交易检核中，发现某商户外卡交易存在较高风险，可通过点击收单监控 系统中的快捷键，直接关闭该商户的外卡交易功能。（4）帐务管理模块。该模块主要用于管理收单银行与商户间的帐务。设臵该模块的意义在于，收单行和发卡行在风险控制的模式上有很大的不同。发卡行通常在发现风险后，对卡片的交易功能进行锁定操作，即通过设定封锁码（BlockCode）来限制其全部或部分交易功能，而作为收单行由于面对的卡大部分都是外行的，当发现风险后无法对卡片做出锁定动作，故出于对风险控制的考虑必须能对拨给商户的帐款进行有效控制。但需要特别注意的是：要做这样的操作必须与商户在协议中进行事先约定，以避免后续可能的法律纠纷。

2、打破部分地区银联“直联”垄断的局面

所谓“直联”是指终端机直接与银联系统相连。与“直联”相对的是“间联”，即指终端机通过收单银行间接与银联系统相连。从技术角度而言，“直联”和“间联”只是两种不同的解决方案。根据公平自愿、公平竞争的原则，收单行有权按照自身的实际情况来选择采用何种连接方式，但事实并非如此。一些地方银联出于自身利益的考虑会要求当地银行放弃“间联”模式，而全部采用“直联”模式开展收单业务。如2008 年中国人民银行深圳中心支行和深圳银监局近日联合下发《关于清理间联POS 机具的通知》，要求深圳地区收单机构全部采用“直联”方式进行终端布设。

从风险管理的角度来看，采用“直联”方式至少存在这样的问题：由于在“直联”模式下，商户终端机直接与银联系统相连，此间并不经过收单行，故收单行无法看到交易数据。这种模式会直接导致收单行无法对交易进行监控，因为所有的交易监控系统都必须有交易数据进行支持，没有交易数据再好的监控系统也毫无用武之地。收单行无法进行交易监控，就无法对商户进行严格监管，而商户长期游离于商业银行的监管体系之外，必然会滋生各种违规行为，最终恶化整个银行卡受理环境。因此，由监管机构出面，统一银行卡收单市场秩序，支持商业银行自主选择终端布设方式，势在必行。

3、完善相关法律法规

目前，国内各银行开展银行卡收单业务，主要依据的法律法规有：

（1）中国人民银行于1999 年颁布的《银行卡业务管理办法》；（2）全国人民代表大会常务委员会于2005 年颁布的《中华人民共和国刑法修正案(五)》中关于信用卡犯罪的相关条款；（3）中国人民银行于2005 年制定的《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》。这些法律法规和指导意见，曾对我国银行卡收单市场的有序发展起过重用的作用，但随着近年来，我国银行卡收单市场的迅猛发展，这些规范中的部分条款已经明显滞后于实际业务的发展。如对危害极大的套现行为，法律法规中 并未对其有明确的定义，也缺乏相关的罚则。此外，部分条款也未能被很好执行。如《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》明确了收单业务开展中的公平自愿、公平竞争、联网通用原则，但实际执行情况并不尽如人意。针对这些问题，业界期盼已久的《银行卡条例》应尽快出台，以对银行卡组织、发卡行、收单行、第三方机构、外包商等的责职和行为进行更好的定义和规范。此外，应加紧制定针对套现等新型银行卡犯罪的法律法规，以为此类案件立案侦办提供可依据的法律准则。

第二篇：信用卡收单业务

信用卡收单业务--银行业务

（七）关键字: acquiring bank acquirer acquiring service 收单业务

信用卡做为银行卡的一种，还得先看看银行卡收单是怎么回事。银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

收单分为： 1)网络收单 ? 2)pos收单

参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。3)ATM收单 ? 授权

信用卡在刷卡消费的时候是必须得到收单银行的授权(Authorization)的，要不然收单行不会轻易打款给商户。

授权一般有POS授权和人工授权两种 1）就是我们常见的刷卡

POS机把卡号信息给收单银行

收单银行通过国际组织或者银联从发卡银行取得授权 再回复给机器

打印授权号在单据上 持卡人签字 2）手工压卡

把卡号 持卡人姓名等等信息压印在单据上证明此卡在你这里出现过 然后收银员会打电话给收单银行 告诉收单银行卡号等等

由收单银行通过国际组织从发卡银行取得授权 在通过电话把授权号告诉收银员 收银员把授权号写在单据上 持卡人签字确认

为什么特约商户必须支付给收单行一定的手续费？ 工行的解释是：

(1)按国际信用卡组织的规定，特约单位受理信用卡应按结算金额的4%向收单银行支付手续费。根据中国人民银行统一规定，我国发卡机构区别不同行业向特约商户收取1-4%的手续费。

(2)收单银行为特约单位提供了多种受理牡丹卡的机具、凭证和电子设备，并负责更换和维修，同时负责对特约单位经办人员进行培训、辅导，适当收取手续费是合情合理的。

(3)商户成为牡丹卡特约单位后，可以借助牡丹卡获得免费的广告宣传，提高营业收入和自身形象。

(4)收单银行对持卡人的资信情况负责，保证特约商户及时回笼销货款，相应地要承担一定的资金风险。

(5)对特约单位择优奖励是收单银行激发特约单位受卡积极性的重要手段，奖励的范围包括两个方面：一是奖励特约单位截获止付和伪造牡丹卡的有功人员；二是用于奖励那些受卡业务量大、服务质量好的特约单位和受卡人员。这些奖励费用来自于手续费。

手续费为多少？

按内外卡区分，外卡还得按卡组织区分，特约商户再按行业区分，收单行的费率也是不一样的。一般是0.1%-4%。有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。

收单行、银联或外卡组织、发卡行如何分配利益 未知...

第三篇：收单业务风险管理办法

收单业务风险管理办法

第一章 总 则

第一条 为促进收单业务的健康发展，规范（下称本行）收单业务操作，防范业务风险，维护各方合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《银行卡风险管理办法》及中国银联业务规则等相关规定，制定本办法。

第二条 收单业务风险是指在收单业务开展过程中，由于各种原因导致各方合法权益受到损害的可能性。

第三条 收单业务风险分为内部风险和外部风险。内部风险包括商户拓展风险、审查审批风险、签约风险、账务处理风险和机具管理风险等；

外部风险包括特约商户欺诈风险等。

第四条 收单业务风险管理是指在收单业务开展过程中，对各种风险进行识别、分析的基础上，采取有效手段防范、控制与处理风险的行为。

收单业务风险管理应贯穿商户发展、账务处理和机具管理的全过程，并严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条 本行作为收单业务主体，根据中国银联“谁收单、谁受益、谁承担风险”的原则，自主承担收单业务风险。

第二章 风险管理岗位设臵与职责

第六条 收单业务部为收单业务管理部门，内设收单业务风

1、POS机具的使用和管理；

2、商户的经营内容、状况和方式是否发生变化；

3、交易数据和单据的保存是否符合规定；

4、收银员、所有人和负责人是否发生变化；

5、交易异常情况的监控、分析和调查；

6、其他可能引起风险的情况。

(三)特约商户管理员应做好银行卡业务的宣传工作，对特约商户提出的问题要及时加以解决，并与特约商户建立联系电话。

第三章 风险防范

第八条 建立健全收单业务各项制度，从制度上保证收单业务安全经营，规避制度风险。

第九条 商户拓展和审查

在开展收单业务时，应按照银联业务规则严禁发展禁入类商户，对谨慎发展类商户采取更加严格的调查措施和审批程序。

（一）禁入商户类型

1、非法设立的经营组织；

2、特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；

3、可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；

4、注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户；

营方式、经营内容和对交易数据、单据的保存情况等；

3、商户的收单经验，包括商户之前是否有过收单经验、收银员的收单操作技能；

4、其他业务。要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。

（四）对商户的资信状况进行调查，调查内容包括以下几项：

1、核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机；

2、商户与银行的往来记录；

3、商户是否有卷入法律诉讼；

4、商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录；

5、负责人是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单，是否有逾期负债等。

第十条 商户的审批应严格按照《收单业务管理办法》执行。第十一条 商户的日常操作管理

（一）加强对本行收单业务管理人员的风险培训，使其充分认识收单业务风险，增强自觉遵章守法的观念，提高其自身风险防范意识，减少或避免出现道德风险。

（二）在正式开展收单业务前，应确保对商户进行至少一次业务风险培训；开展业务后，收单机构应根据商户业务发展和风险控制要求，对商户进行定期或不定期的业务和风险培训，原则上一年内不得少于两次，使其熟练掌握POS刷卡业务各环节的操

（四）程序下载和装机过程中，应加强监控和复核，避免出现装错机情况；

（五）装机时，需认真填写《特约商户机具管理登记表》；

（六）机具应符合银联检测标准：能够读取并传送磁条卡的磁道信息，但不显示完全磁道数据(例如CVN)；

（七）机具若出现无法打印凭条等异常情况时，应及时按相关规定解决，如需生产商进行维修时，收单业务部POS机具管理员应到现场全程陪同监督；

（八）POS机具管理员应加强自助设备安全防范的检查，建立巡查制度，安全检查工作主要检查终端上是否安装侧录仪器，确保机具设备正常有效地工作。

第十三条 特约商户的账务管理

（一）严格按照会计制度正确处理特约商户账务，及时核对资金，对账务差错和资金不符的情况要及时查明原因并按中国银联相关规定调整，切实保障商户的账务正确和资金安全；

（二）严格控制对账户信息和交易数据的访问权限，根据业务需要的原则，必须通过身份验证、权限管理、密码管理等手段，严格控制访问、使用账户信息及交易数据，防止擅自对数据进行查看、篡改和破坏；

（三）严格保护商户账务信息及交易数据，不得将账户信息及交易数据提供给第三方，不得将涉及持卡人安全的账户信息及交易数据用于软件开发和模拟测试；

4、被调单、退单的笔数和金额急剧增加；

5、商户的授权交易与清算交易差异很大，提交授权的数量很多，但是没有或很少有相对应的交易提交清算；

6、授权被拒绝的比例异常高。第十六条 应采取的控制措施：

1、加强检查监督管理，加强对收单业务规章制度执行情况的检查与监督，发现违章违纪情况，严肃查处；

2、加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象；

3、进行有针对性的风险培训，提高商户员工的防欺诈技能；

4、如有可能，与商户以前的收单机构联系，详细了解商户之前的收单表现和终止协议的原因；

5、在商户不知情的情况下再次进行秘密的现场调查，密切关注商户状况是否与上一次的现场调查结果相符、商户经营是否正常等；

6、以客户身份与商户联系，技巧性地询问商户关于所售商品或服务的相关问题，以了解商户经营的真实意图和真实产品；

7、在证实商户所有权时，确保收集的信息包括税务登记证及商户结算账户的设立机构和账号。所有的信息变动都应通过正式文件书面证实，并有指定的被授权人员的签字；

8、当收到商户的相关信息变更通知时（如账户信息等重要信息），收单机构必须与商户负责人或被授权人员进行验证确认；

9、对于商户提出的POS维护要求，如增加、替换或更新POS，（一）收单业务部

收单业务部为收单业务管理部门，凡属下列情况造成风险的，应负主要责任：

1、因对申请所报商户资料的审核及复查不严，致使不符合规定的商户成为本行特约商户；

2、监督、检查中未发现存在的问题或对存在的问题不及时处理；

3、泄露商户交易数据的；

4、未能及时处理有关商户的投诉。

（二）会计结算部

会计结算部为银行卡资金清算部门，凡属于在收单业务资金清算中未按本行相关制度进行操作造成风险的、泄露商户交易数据的，会计结算部应负主要责任。

（三）各支行责任

各支行负责特约商户的拓展工作，也是收单业务风险控制的第一道防线。凡属下列情况的，支行应负主要责任：

1、虚报商户信息；

2、未能及时向本行特约商户提供账单、核对账务的；

3、未按照收单业务规章制度对商户进行审查和资信调查；

4、对商户资料未能严格保管，泄漏客户资料信息；

5、其他应由支行承担的责任。

（四）商户责任

（2）道德风险

由于特约商户管理人员风险防范意识淡漠，管理松懈，道德品质败坏而造成的风险。主要包括以下几个方面：

① 未按规定私自为商户进行账务处理； ② 与不法分子内外勾结进行收单欺诈； ③ 其他道德风险造成的资金损失。

由于人员在重要岗位上存在混岗操作现象，造成泄漏机密、串通作案而造成的风险。主要包括以下几个方面：

① 商户信息资料的录入和变更、密钥下载不是专人负责，造成信息泄露和密钥管理混乱;② 账务处理中没有经过复核； ③ 其他重点岗位风险造成的资金损失。

2、内部风险处理

对于出现的上述内部风险，按《员工违规行为处罚办法》及相关法律、法规等对相关责任人予以处罚。

（二）外部风险处理

1、对于特约商户的不规范操作风险，由特约商户自身承担；

2、对于特约商户收银员与犯罪分子合谋套取现金的欺诈行为，应积极配合中国银联进行风险协查，并对特约商户采取警告、暂停交易、解除协议等措施；

3、对于不法分子的欺诈风险，应立即移交司法机关进行处理；

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第四篇：银行卡收单业务风险管理

2.4银行卡收单业务风险管理 2.4.1银行卡收单业务风险类别

银行卡收单业务的风险来源主要有四个方面，第一是卡片的的生产商，可能会出现伪卡，而且被投入使用，会给持卡人带来损失；第二是银行卡的持卡人，可能会出现的风险是道德风险，诈骗等行为以及卡片丢失的风险；第三是与银行签约的商户，可能会出现虚拟操作、诈骗等风险；第四是交易过程中可能会产生风险，比如利用信用卡套现、洗单等。基于这四个方面的风险来源，可以将风险类别归为以下两种：

a.商户面

（1）商户操作风险

商户操作风险是指商户在与客户交易中存在的风险，这方面风险产生的主要原因有：第一，商户在操作培训过程中未熟练掌握整个操作过程，会造成在操作过程中产生问题但商户并不知情的情况；第二，在使用卡片进行支付时，商户未能按照标准步骤和流程从而导致发卡商户银行拒付；第三，商户没有将客户的交易数据及资料进行完整保存，会使得向银行提交资料不完整而遭到发卡银行拒付；第四，商户不能对客户的卡片的真伪及所有权进行识别，有可能会有利用假卡或者偷盗的卡片进行消费的，发卡银行也是不予以支付的。（2）商户管理风险

商户管理风险是指由于商户在管理过程中的不规范而产生的风险，产生这种风险的原因主要有两个，第一，商户自身内部管理机制存在问题，使得内部人员可能利用职权之便，肆意勾结进行欺诈，套现等行为；第二，商户对于客户的管理不善，给与一些不法分子持假卡或盗卡消费的机会。（3）商户欺诈风险

商户的欺诈风险是指商户对于发卡银行的欺诈行为。这种风险主要有三个方面的来源：第一，商户的恶意倒闭，像预存费商户、跳骚市场、二手市场以及街头的个体商铺这样的商户恶意倒闭；第二，商户套现，商户通过投资理财、贸易咨询以及中介服务的方式进行套现；第三，商户洗单，商户与不良持卡者或其他第三方勾结，或商户自身通过虚拟交易套取现金。（4）商户经营风险

商户经营风险是指由于商户的经营能力所限，导致商户经营失败，从而造成收单方失败，使得该项业务终止。b.收单服务面

收单服务面主要涉及的风险有：设备程序下装风险、设备参数设置风险以及POS机具损坏、遗失风险。2.4.2银行卡收单业务风险管理方法

从上述分析我们可以得到对于收单银行来说，银行卡收单业务主要存在的风险是：信用卡套现和伪卡盗刷，基于此，本文给予收单银行以下五个方面的风险管理建议： a.交易监控

收单银行应该建立严格的交易监控制度，必须对商户的所有交易进行实时监控，密切关注商户的每项交易，对于商户交易中出现的异常交易、大额交易等情况必须及时进行上报。银行管理者在接收到异常报告时必须及时进行调查，必要时要进行实地调查，以准确的了解异常行为及大额交易的动因，减少交易中出现欺诈的风险。b.系统监控

收单银行应该成立专门的信息技术部门，对每一个商户的系统进行监控，随时关注系统的整体运行状态，并且在系统出现问题或者故障时及时的进行维护。此外还要注意对系统的日常保养和升级等工作也不能够懈怠，这样才能减少系统故障的发生，降低因系统故障所带来的风险。

c.不定期抽查与定期巡检

收单银行应该对商户实施不定期抽查和定期巡检，要在抽查和巡检过程中及时的发现问题，并帮助或勒令商户进行改正。当发现过于严重的问题时，则必须向商户暂停提供服务，需要对其进行调查，有必要时必须采取相应的措施来保护银行的利益不受损害，并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。d.收集商户相关信息

收单银行对于所有商户必须建立起信息管理机制，需要及时、积极主动的收集关于商户的各方面消息，一旦有任何不利于银行的消息或者信息出现，必须及时的进行调查核实，如果属实则必须积极的采取相应的措施来维护银行利益并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。

f.需加强日常监控的商户

收单银行对于商户要进行日常的监控，并且对于风险系数较高的商户需要进行重点监控，提高对其的巡查频率，强化对其的各方面监控，从而有效的防范风险的发生。2.4.3风险管理对银行卡收单业务的作用

风险管理是现代经济环境下企业管理的核心内容之一。企业可以采用各种途径去避免风险发生的损失或者降低风险发生的损失。只要进行风险管理的成本小于风险给企业造成的损失，那么企业的风险管理活动就是对企业是有益的。将这种效应扩大，可以说风险管理对于整个社会的繁荣也起到了一定作用，因为风险管理的目标就是用最小的成本投入来尽可能的降低当事人的风险损失。

而在银行卡收单业务中，银行卡风险在整个业务流程中都存在，涉及着整个业务流程中的各个参与者。因此作为收单机构，银行不仅仅要做好对客户的服务工作，同时还要将银行可风险管理作为其首要任务。从每一个细节入手，加强整个业务流程中的风险控制和管理，从而有效的实现风险管理的目标。其次，在银行内部，银行在提高产品的同时，也要健全自己内部的管理机制，从而你能够有效的提高银行的风险管理水平。

2013 年，中国人民银行颁布了新的《银行卡收单业务管理办法》，其中对收单机构的义务和责任进行了明确，并且对于各种违规行为也进行了界定以及惩处措施的说明。如此一来，则会加大收单机构的风险管理成本，因此收单机构必须尽快的学习新的《银行卡收单业务管理办法》，并根据其内容进行风险管理的相应调整，从而制定出更为有效的风险管理方案。在当下一个竞争日益激烈的时代，收单银行必须要积极主动的去加强和完善风险管理机制，才能够更好地开展收单银行业务，使其更加完善。收单银行在开展银行卡收单业务时，不能仅仅只不仅根据消费者以及商户的变化来挑战呢国企业务流程或者模式，以适应银行卡收单业务市场的需要，还必须从宏观角度考虑，比如国家的一些经济政策、法律制度等对银行卡收单业务的影响，这样才能够提高这项业务的应变力和竞争力。因此，收单银行在追求高利润的同时，必须要学会进行合理的风险管理，降低银行卡收单业务中风险带来的危害，从而对于银行卡收单业务的每个参与者甚至整个国家发展都起到良好的作用。

第五篇：关于信用卡无卡收单业务纠纷案

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关于信用卡无卡收单业务纠纷案

一、基本案情

1999年7月24日，孙某与某银行签订信用卡领用合约，申请准贷记卡一张。双方约定，所有使用密码进行的交易均视为持卡人或副卡持卡人个人所为；如持卡人与特约商户或储蓄所发生交易纠纷，应由双方自行解决，持卡人不得以纠纷为由拒绝偿还使用信用卡而发生的债务。

上海某商务公司（以下简称商务公司）与某银行签订的《邮购结算业务合作协议书》约定，某银行负责对商务公司送交的信用卡扣款清单进行审核、清算并准确划付至商务公司的账户。协议书同时约定，某银行对商务公司误受理过期卡，信用卡被冒用、伪造，持卡人退货、拒付所造成的经济损失不负责任。

2010年11月8日，孙某通过商务公司客服电话预定深圳市某酒店10间客房，入住时间为2010年11月15日，入住天数为一天。预订同时，孙某同意以其名下某银行的信用卡作为预订担保，并提供了信用卡卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名以及持卡人身份证号码等信息。客服人员未要求孙某输入信用卡密码。商务公司客服人员明确告知孙某：

议焦点集中在以下几个方面：一是信用卡无卡收单业务的交易方式及当事人之

间的法律关系；二是商务公司能否凭孙某预留的相关信息申请某银行直接扣

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款；

三是某银行采取无卡收单业务方式扣款是否违反其与孙某之间的信用卡合约；

四是本案中某银行是否应当返还扣款并承担赔偿责任。

（一）银行无卡收单业务的交易方式及当事人之间的法律关系

无卡收单业务是指，信用卡持卡人通过电话、传真及互联网等渠道向无卡

收单业务特约商户主动发起产品订购的支付请求，并提供卡号等相关信息，特

约商户按银行规定的数据报文格式，通过DDN专线传送的方式向银行发出相关

业务请求，经银行主机系统确认后对信用卡持卡人账户进行实时业务处理的交

易方式。

现行法律法规以及监管规定对无卡收单业务的规定几近空白，各银行开展该项业务采取的流程大都参照国际惯例，即信用卡非面对面消费时，特约商户只需取得持卡人的信用卡卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名以及持卡人身份证号码，便可向银行申请从持卡人账户扣款，无须持卡人输入密码，也无须持卡人签署任何凭证，银行在审查特约商户提交的信息后，为特约商户办理清算和进账手续。本案中，孙某、商务公司以及某银行之间关于酒店预订交易所采取的正是上述无卡收单交易方式。

信用卡无卡收单业务涉及的持卡人、发卡银行和特约商户三个法

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律主体之间发生以下法律关系：一是持卡人与银行之间基于信用卡功能的多样性形成储蓄法律关系、借贷法律关系以及支付结算法律关系；二是银行与特约商户之间形成委托结算合同关系，银行依据特约商户送交的扣款申请，为特约商户办理清算和进账手续；三是持卡人与特约商户之间的关系，通常情况下二者之间形成消费或服务合同关系，但在无卡收单业务模式下，二者之间还形成担保合同关系，即持卡人以信用卡作为合同担保，授权特约商户在其违约情况下可直接从作为担保的信用卡中扣款。

（二）商务公司能否凭孙某预留的相关信息申请某银行直接扣款

我国《合同法》第十条第一款规定，当事人订立合同有书面形式、口头形式和其他形式。可见，合同形式并不囿于书面形式，口头形式亦属此列。本案中，孙某致电商务公司客服电话委托商务公司帮其预订入住2010年1 1月15日某酒店10间客房的行为属于一项要约。所谓要约，是指一方当事人以缔结合同为目的，向对方提出合同条件，希望对方当事人接受的意思表示。要约发出后非经有效撤回，一旦受要约人承诺合同即告成立。商务公司在接到孙某要约后，表示预订酒店需要提供信用卡作为担保，并且，如孙某未在2010年lI月14日下午4点之前取消或修改预订也未按时办理人住，商务公司将从孙某提供担保的信用卡账户内扣收首晚房费这一行为事实上系对孙某要约作出的实质性变更，为一项反要约。对于商务公司提出的反要约，孙

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某明确表示同意，并提供了信用卡相关信息和身份证信息，作出了一项有效承诺。至此，商务公司与孙某之间虽未签订书面合同，但是二者之间的委托合同和担保合同已经成立，合同内容应当与商务公司提出的反要约内容一致。

根据孙某与商务公司之间的约定，孙某如需修改或取消预订，应当于2010年11月14日下午4点之前致电商务公司客服电话，否则将承担自其信用卡中扣收未入住客房首晚房费的违约责任。孙某于2010年1 1月15日上午9时许方致电商务公司要求取消全部预订，系对合同约定的违反。因此，商务公司要求扣收孙某未入住客房的首晚房费并无不当。

（三）某银行采取无卡收单业务方式扣款是否违反与孙某之间的信用卡合约

其一，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。因此，孙某申请信用卡时填写的信用卡申请书及签署的信用卡领用合约为确定双方权利义务的依据。孙某填写的信用卡申请单上并未印有是否使用消费密码一项，且信用卡领用合约中第十二条约定，乙方（孙某）及其副卡持卡人须妥善保管卡片和个人密码，所有使用密码进行的交

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易均视同乙方或其副卡持卡人个人所为。据此，应认为某银行为孙某办理的准贷记卡默认为凭密码交易。但是，孙某在使用信用卡办理酒店预订担保业务时，商务公司客服人员并未要求孙某提供或输入信用卡密码，某银行也在未凭密码交易的情况下从孙某账户扣款。其二，孙某填写的信用卡申请书、签署的信用卡领用合约以及某银行的信用卡章程，均未载明无卡收单这种业务规则。某银行扣款的依据为其与商务公司之间签订的《邮购结算业务合作协议书》。该协议书约定，对于商务公司受理的每笔业务，某银行依据商务公司提供的信用卡卡号、姓名、身份证件号码、有效期等要素操作并给出授权号码，某银行不对要素来源的可靠性负责。据此，某银行在审核了商务公司提供的要素后，出具了授权号并从孙某账户上划付款项。然而，合同具有相对性，仅能约束合同当事方。某银行与商务公司之间关于审核要素不包括密码的约定并不能对抗孙某，某银行在办理从孙某账户委托付款业务时仍应当凭密码交易。

综上，某银行在与孙某之间明确约定凭密码交易且双方没有关于无卡收单业务任何约定的情况下，单凭其与商务公司之间协议约定，未凭密码扣款的行为违反了信用卡领用合约。

（四）本案中某银行是否应当返还扣款并赔偿损失

如上所述，某银行进行的无卡收单业务违反了其与持卡人之间信

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用卡领用合约的约定，应当承担违约责任。这是否意味着某银行就一定应当返还扣款并赔偿损失？本书认为并不尽然。《合同法》规定，当事人一方履行合同违反约定的，应当承担合同约定的违约责任，对违约责任没有约定或约定不明确的应当赔偿损失，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。本案中，孙某之所以被扣款系因为其违反了与商务公司之间的委托代理合同和担保合同，所扣款项系其应当承担的违约责任，并非因某银行违约所造成的损失。在此情况下，某银行无须退还款项也无须赔偿损失。

需要注意的是，若孙某并未违反与商务公司的约定或他人假冒孙某使用信用卡进行担保，给孙某造成了实际损失，某银行将不可避免地要承担相应的赔偿责任。当然，某银行在承担赔偿责任后，可依据与商务公司之间的《邮购结算业务合作协议书》向商务公司进行追偿。

三、相关启示

近年来，随着我国信用卡业务的高速发展，信用卡交易方式也呈现多元化发展趋势。信用卡无卡收单这种交易方式，由于其交易途径的便利性被越来越多地应用于酒店、民航、保险等行业，与此同时，法律风险也不断累积。本案所反映出的信用卡无卡交易有关风险值得关注。

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1．明确约定交易规则和权利义务。鉴于商业银行与持卡人之间未对信用卡无卡收单交易及费用进行明确约定，相关法律法规对此亦无明确规定，因此，我国商业银行应在信用卡章程、信用卡领用合约、使用说明以及与特约商户的合作协议等法律文件中周密设计无卡收单交易规则，规定银行、持卡人和特约商户之间三个法律关系相互独立的法律特性，明确发卡银行根据电子交易数据承担无条件付款责任、由特约商户而不是发卡银行承担要素审核义务等特殊制度安排。

2．充分履行风险提示和告知义务。商业银行不仅应当在通过信用卡章程、信用卡领用合约及使用说明中明确约定无卡收单交易规则，还应当通过适当方式将无卡收单交易规则、权利义务、潜在风险、责任分配以及相关注意事项提前告知持卡人，并注意做好解释和说明工作，确保持卡人在充分知悉有关交易规则的情况下顺利通过无卡收单交易在特约商户完成消费和结算。

3．进一步完善特约商户审批制度。在无卡收单业务中，商业银行系依据特约商户上报的持卡人信息进行审核并扣款，商业银行无法对持卡人身份及交易的真实性进行审核。如果特约商户误报交易金额、冒充持卡人交易或在持卡人无需付款的情况下仍申请扣款，商业银行扣款后可能会引发法律纠纷。鉴于此，商业银行应当进一步完善特约商户审批制度，除要求特约商户提供营业执照、法定代表人证明等文件外，还应当到特约商户营业场所现场考察，尽量选择规模大、www.xiexiebang.com

信誉好、业务模式规范的特约商户进行无卡收单业务合作。同时，商业银行还应当督促特约商户认真审核持卡人身份，必要时对特约商户经办人员进行培训，避免伪卡欺诈。