商业银行信用卡业务风险论文

第一篇：商业银行信用卡业务风险论文

摘要：伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。因此，认真地研究风险的成因及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决的问题。

关键词：信用卡业务风险 成因 控制

一、引言

从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到1.1亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。

二、信用卡业务的特点

1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。

2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构。

3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、pOS、电话银行、互联网等设备和技术。

4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触角延伸到银行以外，并涉及到各个消费领域。

5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。

三、信用卡业务风险的类别

目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。

1.信用风险（Credit Risk）是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面：

（1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。

（2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。

（3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

2.欺诈风险（Fraud Risk）是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：

（1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。

（2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。

（3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。

（4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。

3.操作风险（Operation Risk）是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。

（1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。

（2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。

（3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

四、信用卡业务风险的控制

对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致分为三个阶段：

1.发卡前

（1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。

（2)建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。

2.发卡中

制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。

3.发卡后

（1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。

（2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付。

（3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。

（4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。

参考文献：

[1]袁笑冬:信用卡风险的主要特性与成因分析[J].中国信用卡 2006，(06):43～46

[2]叶莹:论我国信用卡的风险管理[J].金融经济, 2006,(04):39～40

[3]李伟:信用卡业务井喷式发展下的风险防范[J].辽宁经济, 2008,(01):51

第二篇：商业银行信用卡业务风险问题的研究

商业银行信用卡业务风险问题的研究 ——以建设银行为例

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摘要

我国信用卡业务发展迅速，每年发卡规模都成倍增长，从事信用卡业务的商业银行也越来越多，可以说，未来我国信用卡业务发展潜力是无穷的。但是在信用卡业务长足发展的同时，我们也看到了层出不穷的信用卡风险，包括信用卡诈骗、恶意刷卡以及伪造证件冒领信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体却基本处在稍微亏损的境地，如何完善信用卡风险管理成为目前商业银行发展信用卡业务面临的首要问题。

本文首先对建设银行信用卡业务风险管理现状的进行了描述，找出此行信用卡业务风险管理仍然存在的问题，并对产生这些问题的原因进行了剖析；最后，基于前面的分析结果，文章给出了提高信用卡业务风险管理水平的建议。关键词：信用卡业务；商业银行；风险管理

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Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management

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目录

第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意义..................................................1 1.2研究内容及结构安排..............................................2 第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析...........................3 2.1 建设银行信用卡业务的现状........................................3 2.2建设银行信用卡业务风险管理现状..................................4 第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析...................6 3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题................................6 3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析..........................6 第四章 信用卡业务风险管理的对策建议.................................8 4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设..................................8 4.2 完善发卡行内部风险管理体系......................................8 结论...............................................................10 致谢...............................................................11 参考文献...........................................................12

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第一章 引言

1.1研究背景及意义

近年来，随着我国国民经济总体保持较快增长，社会信用环境不断完善，作为非现金支付工具的信用卡获得了空前良好的发展机遇。各家商业银行纷纷瞄准信用卡这一高风险、高收益的中间业务，积极参与信用卡产业，提供的信用卡产品和服务日益多样化，不仅满足了持卡人多层次客观需求，还对方便支付、促进消费、拉动内需起到了积极的推动作用。但在信用卡业务繁荣的背后，各类风险也在不断积聚，商业银行信用卡业务发展和风险管理面临着新的挑战[1]。

根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》，截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，全国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%。信用卡业务已成为商业银行利润的重要来源之一，商业银行围绕信用卡业务的竞争日趋激烈。但是，由于信用卡用卡环境、持卡人安全意识、发卡行功能设计、营销理念、客户定位、服务水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡业务风险日渐凸显。国内商业银行普遍对信用卡业务的特殊性认识不足，风险管理基础薄弱，风险管理意识、技术和手段赶不上信用卡业务的发展变化，在一定程度上制约了我国信用卡业务的健康发展。据中国人民银行发布的《2012年全年支体系运行总体情况》显示，信用卡授信总额、信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%。

信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体基本却处在稍微亏损的境地。为什么信用卡业务在国外可以成为银行业的利润增长点？而在我国却是处于亏损的境地呢？为什么在采取风险管理措施的情况下信用卡风险仍然层出不穷呢？本文以建设银行为例进行分析，此商业银行具有良好

本科毕业（设计）论文 的品牌形象、规范的管理和一定的资源优势，如何在发展业务时控制好风险，在控制好风险的情况下，创造更大利润，实现银行经营的“三性”有机的统一。必须把握时机、克服不利因素，借鉴国内外成功经验，釆取有效的风险防范和控制策略，在有效管理信用卡业务风险的同时进一步做大做强市场，在信用卡市场中占据有利地位，实现信用卡业务的良性发展，提高商业银行的综合竞争能力，促进建设银行全面转型，这就是本文的选题意义所在。

1.2研究内容及结构安排

本文试图以建设银行的信用卡业务及其风险管理为分析对象，探讨如何提高我国商业银行信用卡业务风险管理水平。文章对建设银行信用卡业务风险管理现状进行分析，找出风险管理中存在的问题并分析原因，根据出现的问题及问题原因给出了解决风险管理问题的对策。

第一章为绪论部分。主要介绍了选择我国商业银行信用卡业务风险问题的研究背景及意义，并对全文结构的一个简要说明；

第二章介绍了建设银行信用卡业务风险管理现状，归纳了建设银行信用卡业务风险管理的特征；

第三章根据上述现状，分析了建设银行信用卡业务风险管理问题及原因； 第四章根据建设银行信用卡业务风险管理中存在的问题，结合当前我国商业银行信用卡业务发展的实际情况，给出了提高信用卡业务风险管理水平的对策；

最后是本文简要的结论部分。

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第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析

随着我国国民收入的持续、稳定增长，中产阶层的规模逐渐增大，个人消费的理念和模式也将面临着重大转变，“信用卡时代”即将到来。然而，风险管理水平和效率不高已经越来越成为制约我国商业银行信用卡业务持续壮大的瓶颈所在。出于对这一问题的关注，笔者以建设银行信用卡业务发展及风险管理为研究对象。首先，我们从建设银行信用卡业务发展及风险管理现状的描述开始，为下文问题的提出和对策的思考提供合理的依据。

2.1 建设银行信用卡业务的现状

截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；2012年信用卡市场份额如图1所示。据建设银行信用卡部相关统计资料显示，在2010年、2011年、2012年新增发卡量分别为371万、430万、807万。历年累计发卡量如图2所示。

近两年来，随着竞争的加剧，各发卡行为争夺市场，采取了放松发卡条件、以卡办卡或者强行办卡等客户营销手段，对持卡人审查不严等导致信用卡业务风险急剧上升。例如，2007年1月至2010年9月，该行信用卡逾期60天不良率增长约0.293个百分点；90天不良率增加约0.5个百分点；180天不良率增长约0.7个百分点。

按性别来看，男女比例约为2：1；按客户年龄层次来看，透支客户主要集中在年龄为27-37岁之间；按客户交易特征来看，自2007年开始，涉嫌套现交易的不良客户频率大幅上升。当年该行发现疑似信用卡套现金额较上年增长近6倍，此后几年均在高位稳步增长。

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图1 2012年信用卡市场份额

发卡量***0200010000年份***9201020112012发卡量

图2 建设银行信用卡历年累计发卡量

2.2建设银行信用卡业务风险管理现状

2.2.1信用卡业务风险定义

广义上来说，信用卡业务风险包括在发卡和交易过程中可能发生的，涉及发卡银行、特约商户或持卡人的经济损失。本文所探讨的信用卡风险是指信用卡发卡机构在信用卡业务经营或管理过程中，由于各种不利因素造成银行资金损失的不确定性和可能性[2-4]。

信用卡风险存在于信用卡业务的各个环节中，包括：信用卡设计、业务流程、交易授权、打卡和寄送过程、持卡人用卡服务、差错与争议处理、透支催收等。

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资金损失可能涉及发卡行、持卡人、特约商户以及资金清算组织等。一般来说，信用卡业务风险主要有信用风险和操作风险两种类型。2.2.1 建设银行信用卡业务风险管理现状

风险管理的目标就在于实现风险和收益的最佳平衡，没有风险管理的保驾护航必然导致信用卡业务发展难以为继[5]。为此，建设银行始终坚持一手抓业务发展、一手抓风险管理，力图实现信用卡业务的健康协调发展。2013年信用卡风险控制良好，资产质量良好，4月底不良率为1.51%，低于全国平均水平(2.14%)。具体而言，此行目前采取集中审批方式，由风险部门负责征信审核。2013年进件量基本是去年同期的两倍，征信审核的工作压力非常大，但信用卡部在保证质量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信审核效率，同时安排加班(每周四个晚上加周末一天)，有效保证进件的及时审批，1-4月份，累计完成进件审批3万多份。

从此商业银行目前的情况看，尽管不良率低于全行平均水平，但形势也较为严重，新的不良透支不断涌现，透支压缩、催收的任务非常艰巨，难度也相当大。从不良透支户情况看，两个明显特点：一是额度核定还不合理，对于某些客户核定额度过高，导致客户透支后归还困难；二是对于一些风险客户、低端客户没有有效排除。从风险形式看，新的风险点不断出现，不法中介、团伙欺诈申请、商户套现风险等；其作案技巧及科技含量也不断提高，增加了防范的难度。一是中介公司不断变化手段，不法中介与套现商户相互勾结，材料近乎完美，欺骗性和危害性很大；二是内部客户经理的道德风险凸现，内外勾结；三是直销团队发卡的风险防范是个新课题。

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第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析

3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题

3.1.1 风险意识淡薄影响风险管理的执行力

该行管理层虽然一再强调对信用卡风险的管控，但该行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特别是在个别基层机构，有章不循现象仍时有发生。究其原因，主要是部分基层行风险意识淡薄，心存侥幸，或为追求业务的拓展、完成考核指标，而选择性的低估风险暴露后的损失程度，导致信用风险被人为的制造或放大。如向不符合发卡条件的客户办理信用卡；为完成业务指标，未经有权人审批，为行内员工办理多张信用卡，造成虚增发卡；行内员工虚假交易，套取积分等违规现象屡禁不止。

3.1.2 风险管理制度及内控机制建设相对滞后

毋庸置疑，此商业银行信用卡中心在信用卡业务风险管理方面取得了长足进展，积累了丰富的经验，但与信用卡业务规模的迅速扩张相比，该行信用卡中心的风险管理制度以及内控机制建设可以说仍然是相对滞后的，若不引起高度重视，必然会成为信用卡业务继续发展壮大的制肘之患。总体而言，信用卡业务风险管理制度以及内控机制建设存在以下五个“薄弱环节”。第一是侧重于外部风险防范，内控机制相对薄弱；第二是侧重于业务风险管理，信息系统的风险防范相对薄弱；第三是侧重于满足本行的风险管理标准，而在提高自身安全要求与其他银行同业标准的可参照性和可衔接性上所采取的措施相对薄弱；其四是侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱；其五是侧重于传统业务的风险管理，对新业务、新技术的风险管理相对薄弱。

3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析

3.2.1操作风险控制不严成为信用卡业务风险产生的重要原因之一

信用卡业务的操作风险涉及市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节，引发操作风险的原因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽；也包括外在客户的有帐不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作风险问题亟待解决：第

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一，在信用卡业务进件管理环节征信审核存在把关不严的现象，资料审查不严格，额度核定不准确等问题也是非常值得注意的：第二，在信用卡业务的录入环节，可能由于操作人员的失误导致录入客户资料的错误或遗漏；第三，仍然存在冒领信用卡、商户利用POS机套现和非法中介或独自或与客户经理勾结办卡的现象。3.2.2 没有建立起完善和共享的个人信用制度

我国建设社会主义市场经济的时间还不长，还没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系[9]。此外，我国在个人信用制度建设上各部门各自为政，表现为两个“不共享”，即第一，各商业银行信用卡部门之间的风险信息不共享，而且风险管理标准不统一，难以监督客户多头办卡、透支的行为，及时动态地跟踪信用卡业务风险状况；第二，银行与税务、公安以及监管机构等外部相关者的信息不共享、不沟通，信用卡业务的风险管理合作机制还没有建立起来，不利于对信用卡欺诈等犯罪行为进行有力的打击。

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第四章 信用卡业务风险管理的对策建议

本章将在上一章分析建设银行信用卡业务发展的现状以及存在的问题的基础上，结合发达国家和地区的先进的信用卡风险管理经验，提出信用卡业务发展的一些对策建议。

4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设

4.1.1 加快信用卡专项法律法规建设

完善的信用卡法律体系能有效控制和防范信用卡风险，是信用卡产业健康发展的重要保障和动力[10]。因此，立法机关和金融监管机构的当务之急便是制定并完善信用卡产业的法律制度。目前，信用卡业务相关的法律、法规分散在多部法律中，立法机关应将其加以整合，加快相关立法进程，尽快出台专门用以规范信用卡市场行为的级别较高的法律法规，明确信用卡业务参与各方的权利、义务关系，明确信用卡产业的监管体系中监管机构的监督管理职责，规范并整治各类不法行为。

4.1.2 建设和完善个人征信系统

个人征信系统是个复杂和庞大的系统工程，涉及的范围广，部门多。它是一个强大的、全社会的信息平台，需要以法律制度为保障，将全国各地区、各行业、各部门的分散的个人信息收集、集中、整理并加以有效运用。依靠某一个银行的力量是难以作到的，只有政府和人民银行牵头组织，才可以建立起一个社会共同的征信系统，社会征信系统建立后，可以实现跨行业、跨系统的风险信息共享，降低风险管理成本，提高风险管理效率。对信用卡业务而言，建立和完善个人征信系统最重要的作用在于为信用卡征信审核工作提供真是、准确的客户资料，方便发卡机构更加快捷地帐务客户的信用记录，积极做好征信审核工作，把住准入关。

4.2 完善发卡行内部风险管理体系

4.2.1 建立完善的风险管理组织体系和业务办理流程

首先，建立完善的风险管理组织体系架构。信用卡业务的和银行的其他业务的风险管理不同，信用卡业务的风险管理需要很强的专业性，而且信用卡业务风

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险比较集中，因此信用卡业务的管理管理工作比较适合集中、统一的风险管理部门进行操作，现在很多银行都建立了信用卡中心，单独处理信用卡的相关事务，信用卡中心会设置相应的风险管理部门对信用卡业务进行风险预防和控制。

其次，建立科学的业务操作流程。在信用卡风险的管理过程中，需要制定合理的审批流程和授信政策，并在用户使用信用卡的过程进行跟踪和监控，且运用国外较为规范的信用风险评分模型，对用户的个人基本信息、一般用卡习惯等进行分析，以期找出持卡人具有的信用风险的特征，并在审核和授信环节进行控制，能最大限度地降低因信用卡风险所造成银行资金损失的可能性。4.2.2 运用高科技进行信用卡业务风险管理

现代金融的发展在很大程度上依赖于信息技术的高速发展，信用卡的风险管理也一样。要运用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多种安全特征来降低伪造信用卡的风险，除了在卡上添加技术安全措施以外，还可以在 ATM机、POS机等终端设备上增加安全措施。例如，验卡装置可以防止一些不法分子使用盗窃信用卡盗走现金。最后，要及时推动技术的升级换代，用新的更发达的技术更换传统的过时的技术，这样可以更加提高信用卡的安全性能，还能抵抗一些高科技的犯罪风险。

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结论

面对发展迅速的信用卡市场和日益激烈的市场竞争，我国商业银行需要制定出风险和收益平衡的可持续发展战略，才能在竞争力处于不败之地。日益暴露的风险管理能力的不足，如何提高风险管理的水平，是当前商业银行面临的主要问题。

本文在考察了建设银行信用卡业务运行情况及其风险管理现状的基础之上，发现风险管理的水平与当前信用卡的发展速度是不相匹配的。在对于风险管理重要性的认识、风险管理体系的建设、风险管理技术的应用以及风险管理策略的执行上，也都存在着差异，这导致我国各家银行信用卡业务风险管理的能力存在参差不齐。本文针对当前存在的问题，给出了从外部环境和内部管理两个方面建立不同的风险管理框架、提高风险管理水平的建议。

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致谢

本篇论文完成之际，四年的大学生涯也将进入尾声。由于学识浅薄，经验匾乏，论文的写作过程并不是一帆风顺。期间，许多老师和同学从各方面对我的论文进行了指导，并提出了许多良好的建议。在此，我向他们致以衷心的感谢。

在本篇论文的研究思路和研究方法以及开题、写作、修改的过程中，我的指导老师给予了悉心的指导。在日常的生活中，他教会我治学严谨的美德、为人处事的原则，使我受益终生。

另外，要感谢和我共同度过四年时光的同学们，你们的尊重和包容让我充分享受到校园生活的乐趣。最后，我要感谢我的父母，是你们的培养和支持，让我成才。

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参考文献

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45-52 [7] 刘海燕.浅析个人信用卡的风险管理[J].产业与科技论坛，2007，6(8)：155-157.[8] 王春峰，万海晖，张维.商业银行信用风险评估及其实证研究[J].管理科学学报.1999(9)：68-72.[9] 王钰.完善我国个人征信系统的若干问题[J].中国信用卡，2007，6：44-45 [10] 周显志，郑佳.论消费信用卡透支风险的法律监管制度建设.法学论坛，2005，(3)：10-14

第三篇：我国商业银行信用卡业务风险防范

我国商业银行信用卡业务风险防范

河南省财经学校 王世珍

信用卡的诞生在我国金融史上具有划时代的意义，为我国经济的腾飞起到了重要的推动作用。然而，信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，其交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人，且适用范围广、业务流程复杂、牵涉环节众多，使得风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，分析研究其所面临的风险，以便采取针对性的措施来防范和控制其风险。

一、我国商业银行信用卡业务面临的风险

在信用卡交易中，发卡行、特约商户和持卡人共同组成一个信用卡交易系统。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人凭卡消费比现金支票方便、安全，还可享受银行提供的消费信贷；特约商户在满足了持卡人消费后，扩大了消费收入，且能顺利收回款项，避免收进伪钞的风险；发卡行则能取得信用卡业务收入，获得可观的低成本资金。然而，风险总与便利同在，银行以及持卡人在享受信用卡所带来的丰厚利润和便利的同时，也承受着信用卡所带来的种种风险。

（一）持卡人面临的风险

1、来自持卡人自身的风险。信用卡作为一种银行发放的信用凭证，不法分子利用偷窃、他人遗失、骗取或其他方法获得信用卡，再模仿持卡人签章，伪造身份证，冒充持卡人大量消费或取现，从而给持卡人带来风险。

2、来自技术设备的风险。由于我国信用卡市场发展时间相对较短，在软件设计及技术设备上受网络条件和系统开发水平的限制，其业务系统稳定性较差，尤其在业务高峰期POS机与ATM机会经常出现单方扣账、重复扣账，甚至出现“吃卡”等问题；同时，由于发卡行软件设计不够严密，造成持卡人资信状况被泄漏，即不法分子在网上冒用持卡人资料，如卡号、姓名、密码、身份证号等诈骗，给持卡人带来风险。

3、来自业务人员的操作风险。由于我国信用卡业务起步较晚，管理工作不到位及经办人员经验不足，在存取款或转账业务中记账串户，将记账金额记错，导致应有余额的持有者无法签章；同时，发卡机构内部人员利用职务之变，通过更改持卡人的电脑资料、存取账户余额或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款，给持卡人造成损失。

（二）特约商户面临的风险

1、特约商户操作不当而造成的风险。首先，特约商户的经办人员在办理信用卡业务时经验不足，不能按操作规程核对止付名单、身份证或其他有效证件，也没有预留签名，接受了本已止付的信用卡，或不经授权即让持卡人超限额消费，导致信用失控，造成经济损失。其次，收款员压签符合购单时，没有将信用卡的卡号压印在单据上，使发行卡无法与其结算，造成不应有的损失；第三，特约商户经办员与不法分子相勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡有效期从而骗取货物。

2、不法分子诈骗风险。不法分子通过模仿信用卡的质地模式、版块、图样、磁条、密码等伪造信用卡或通过更改持卡人卡号等方式到特约商户经办网点诈骗。

（三）发卡机构面临的风险

1、来自持卡人的信用风险。目前，恶意透支是最常见、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡机构的资金安全危害也极大。

2、发卡机构自身所带来的风险。首先，发卡机构内控制度不健全而引发的风险；其次，发卡机构工作人员在业务操作过程中所造成的风险；第三，发卡机构内部人员作案风险。如利用已收回注销的信用卡进行透支等。

二、信用卡业务风险防范措施

信用卡风险自始至终贯穿于信用卡业务发展的全过程。但是，信用卡业务风险并非不可避免，关键在于如何采取切实有效的风险防范与控制措施，建立科学完整的风险控制机制，以达到防范和减少信用卡业务风险损失，保证信用卡业务的稳健经营。

（一）增强信用卡业务风险防范意识。作为发卡机构应通过一些宣传教育让人们认识到信用卡业务是具有风险的，但这些风险又是可以控制和化解的，只要各发卡机构的执法人员及特约商户的经办人员能够严格按照信用卡业务的各项操作规程办理业务、作为信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要给不法分子以可乘之机。这样，信用卡业务风险就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡业务处理系统。加快ATM、POS和电话银行等现代化银行机具的推广和使用步伐；促进商业和服务业电子化水平的提高；加强收款员业务培训。

（三）严把发卡资信审查关和发卡关。首先，对申领卡人信用状况的审查。对于信誉差的客户必须让其提供经济担保人或抵押物品；其次，对领卡人经济状况的审查。进行这项审查时，一方面要对其声明的资产进行确认；另一方面还要对其经营状况、收入水平、收入的稳定性进行认定，已确定其经济实力；第三，从严掌握发卡条件。发卡机构应对没有城市常住户口或流动人口坚决不能发卡，这主要是因为这些人流动频繁，难以对其进行资信审查，万一发生恶意透支不能实施有效控制；第四，严格遵循超限额授权的规定，可避免恶意透支或不法分子的欺诈。

（四）加强对特约商户、持卡人员的宣传培训工作。每个特约商户在受理信用卡前，发卡机构一定要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训，并不定期对特约商户人员进行业务指导和培训，提高受理人员的业务素质。

（五）加强发卡机构之间的相互合作。随着中国银联股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我国各大商业银行的信用卡联网通用得到了进一步发展，但是“银联”标识卡的出现，并没能完全结束我国信用卡市场诸侯割据相互独立的局面。因此，各大商业银行必须更好地加强各发卡银行之间的相互合作。

（六）加快信用卡立法保护。任何市场的发展都离不开法律的规范和维护，由于我国开展信用卡业务的时间不长，因此相关法律法规还很不完善，国家应尽快加强立法保护，统一组织，统一规划。

主要参考文献：

[1]张勇菊.中国商业银行信用卡业务风险控制研究.2006.6.[2]虞月君.中国信用卡产生发展模式研究[M].中国金融出版社，2004.2.[3]尹玢.我国商业银行银行卡业务发展中存在的问题及对策研究.内蒙古科技与经济，2006.5.

第四篇：浅析信用卡业务风险分析

《商业银行经营管理学》学期论文

浅析信用卡业务风险管理

摘要

近年来，商业银行信用卡业务发展迅速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长，信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面，识别和控制风险方面，信用卡账户信息管理方面，各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在很多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法，希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。

关键词：信用卡

主要问题

风险策略

解决措施

《商业银行经营管理学》学期论文

目录

一、信用卡业务风险问题的提出.................................................................................................3

二、信用卡业务存在的主要问题.................................................................................................3

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。...................3

（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。...........................................................................4

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。.......................................................4

三、信用卡业务风险管理策略.......................................................................................................4

（一）理顺风险管理组织体系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。...............................................5

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。...............................................................5

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。.......................................................................5

（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。...............................................6

四、信用卡业务的创新...................................................................................................................6

（一）业务开发模式的创新。...............................................................................................6

（二）产品模式的创新。.......................................................................................................7

（三）银行服务模式的创新。...............................................................................................7

五、结束语.......................................................................................................................................7 参考文献：.......................................................................................................................................7

《商业银行经营管理学》学期论文

一、信用卡业务风险问题的提出

近年来，信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐，都在加大力度开拓市场，积极发展此项业务。现在很多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时，信用卡业务也是一项高风险的业务，经营风险正朝着复杂化、多样化方向发展。据统计，美国的发卡银行所遭受的风险损失约为贷款额的5％。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。

我国的信用卡业务起步较晚，但发展迅速。1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，而后各大银行开始发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4％，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1％，期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3％。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5％，同比提高了0.3个百分点。

根据银监会提供的数据，近年来商业银行信用卡业务发展迅速。目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场，中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”，其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以，信用卡业务的风险管理已成为银行必须研究的一项新课题。

二、信用卡业务存在的主要问题

随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外，要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面：

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。

目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在以下三个方面：(1)风险限额管理机制不够完善；(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。

《商业银行经营管理学》学期论文

（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。

目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。

现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时贷款五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围应更加明确，这样才能促使信用卡业务经营更加稳健，风险拨备更加充足，抵御风险的能力更加强健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。

随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度；完善系统功能；对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。

三、信用卡业务风险管理策略

（一）理顺风险管理组织体系。

相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采用标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：①授信政策制定环节，负责收集和分析资料，制订有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；②征信环节，按照授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查确实发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然，《商业银行经营管理学》学期论文

各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必须高度重视。

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。

信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，积极借鉴国际同业积累的经验，利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术，例如根据花旗银行的经验，发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。

信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采用大数模型利用统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息管理系统，广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析研究，主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预测违约的情况，根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。

管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，利用该系统发卡行可以准确地分析持卡人市场，制定灵活、实用的营销政策，有针对性地培养和争取优质客户群。

《商业银行经营管理学》学期论文

（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。

发卡银行在信用卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业，在贯彻其经营管理始终的安全性、流动性和盈利性“三性原则”中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，“安全性”是信用卡业务发展的根本原则，风险管理能力是信用卡业务的核心竞争能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时，我们也应该以辨证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辨证关系，风险经济学的观点甚至认为：风险有时也可以是收益的代名词。所以，风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块：融资成本、信贷损失和营销成本。其中，信贷损失是最主要的，它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言，信贷损失过高和过低，都是不好的。信贷损失过低，意味着信贷标准定得过于严格，许多优质客户可能被拒之门外，尽管风险可能比较小，但收益可能也比较低。比如，花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，针对亚洲征信体系不健全这一客观现实，该行采取了非常严格的信贷政策。这样，虽然避免了较高的信用损失，但同时也丧失了许多好的客户，最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高，利润更不会高。因为，许多差的客户可能被接纳了，获取的收益不足以弥补损失。因此，在信用卡业务中，所谓“好”客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔，只有承担适度的风险，才能取得最大的利润。所以，我们要树立这样一个重要理念，风险管理不是逃避风险。风险管理的目的是通过承担一定的风险，并对其进行有效管理，以实现收益最大化。风险管理并非意味着风险逃避。没有风险的业务不一定是好业务，逃避风险则意味着收益机会的丧失。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。

四、信用卡业务的创新

（一）业务开发模式的创新。

第一，信用卡业务缩短了客户与银行的距离，加快了客户需求信息的记录和传递过程，使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清晰；第二，信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放，提高客户接收各类金融产品和服务的效率，扩大了商业银行服务的影响范围；第三，信用卡产品和服务能够满足金融消费者对市场透明度和跨地域业务处理的更高要求，增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场，细分客户群，提高研发效率，缩短开发周期，更多地研究和提供特色服务。

《商业银行经营管理学》学期论文

（二）产品模式的创新。

信用卡业务从简单到复杂，从单一到多元化经历的周期很短，但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和直接业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出，信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人提供丰富的、不断发展的、综合化的金融产品服务模式，因此，信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加深居民日常生活与金融服务的融合度，是积极应对各类挑战的重要方式。

（三）银行服务模式的创新。

商业银行提供的各类信用卡产品实际上是各类银行服务集成的平台，这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率，而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满足了更多的金融消费者的需求，为金融消费者提供了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务，明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序复杂、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务赋予了客户办理银行业务的自主性，扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时，也降低了银行的各项经营成本。

五、结束语

商业银行要加大对信用卡的管理力度，坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系，通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善，信用卡业务中暴露出来的问题一定会得到解决。

参考文献：

（1）赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理研究[M].上海:华东师范大学,2007.（2）叶莹.论我国信用卡的风险管理[J].金融经济.2006（4）

（3）何青云．论我国商业银行的信用风险及对策[J].商场现代化.2010(4)（4）王慧琴.信用卡风险及其控制[J].广州农业科学.2000（4）（5）楼芳.我国银行信用卡风险的管理[J].上海金融.2004（6）[美]戴维．Ｈ．布泽尔．银行信用卡 [Ｍ]北京:中国计划出版社 2007

第五篇：浅谈银行信用卡业务风险

浅谈银行信用卡业务风险

随着生活水平的提高，越来越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，畅通无阻”了。但与此同时，银行信用卡业务中的风险也随之增长，对发卡行造成的损失日趋严重。

信用卡业务作为银行的一项高风险高收益业务。从本质上说是对客户的一种授信，但由于银行之间的竞争，发卡机构通常采用“免担保”的方式，甚至送出一定的小礼物去吸引客户，但这很大程度上依赖于客户的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国的个人诚信体系并没有完善，又由于局部信息的不对称性，使客户信用只停留在道德范畴，相应的惩罚措施不相匹配。因此，潜在的信用卡业务风险不容忽视。

第一，信用风险。信用卡具有“先消费，后还款”的特点，也就是说，客户不需要预先存款就可以刷卡消费，而银行一般会给予一定能够期限的还款免息期，在此期间，银行无法监控客户的还款能力，也无法猜测客户的还款意愿，只有逾期进入催收阶段，银行才能知晓客户的动态，确定风险损失程度。如果客户恶意透支而拒绝还款，那银行就损失惨重了。

对于信用风险的控制，需要建立一个讲诚心的社会风气，提高主体的信用意识。大力宣传信用在人们生活中的重要性，同时国家需逐步逐步完善个人信用诚信体系，对于那些缺乏信用的人，让他们尝尝严重的后果。

第二，欺诈风险。由于遭人伪造、偷窃等手段冒名进行消费或套取现金，从而无法追回资金。

欺诈属于明知道是不应该做的，但是还是偏偏受不了金钱的诱惑，去进行违法犯罪。我觉得这些人十分的可恶，要加强法律制度，严惩欺诈行为。

第三，操作风险。是指银行因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。毕竟人总会犯错误，不能保证自己绝对是正确的。前不久，我妈妈去银行取钱，她把存折交给柜台小姐，拿好钱后，就返回家中，下午，爸爸问妈妈存折放在哪，妈妈记性一向不太好，回忆半天，想起原来忘记在柜台，当时拿好钱后就急急忙忙走了，也就没有拿存折，于是立刻赶回银行，找到柜台小姐，但柜台小姐矢口否认，说当时肯定还给妈妈了，二人都坚持自己这里没有存折，后来，大厅经理把监控录像调出来，一看是柜台小姐顺手把存折夹在了一叠纸里，真相大白。所以错误一般存在于不经意间，但往往后果却是严重的。

在上岗前，要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训；在上岗后，也要对他们进行定期或不定期业务指导和培训，提高受理人员的业务素质，降低操作风险。

第四，技术风险。银行内部的设备，包括软件和硬件，在流程中出现差错，而给银行带来不必要的损失。

当技术风险发生时，再补救，就有点晚了。对于软件，应在之前就做好备份系统、容错系统、灾难系统等之前就可以想到的补救方法。对于硬件，小型的可以贮备一些，大型的也要提前想好对策。

第五，市场竞争风险。由于信用卡业务是高收益型业务，所以很多银行纷纷拉拢客户，降低发卡门槛。典型的例子就是在校大学生虽无稳定经济来源，但被视为潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可以申领信用卡，这对后期催收的难度会大大增加。

规范不当竞争行为，主动规避风险。银监会针对目前市场的无序竞争，制定相应的行业竞争标准和规范。这样可以有效的避免因抢占市场而盲目降低门槛，又可以提高业务服务的水平，促进风险和发展的协调统一。

银行信用卡业务在我国发展的历史还不长，其中必然存在诸多问题和风险，我们要引起足够的重视，并采取有效的措施加以防范，以推动信用卡业务的健康发展。