第一篇：商业银行信用卡风险管理研究
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摘要
改革开放以来,中国经济迅速发展,居民消费水平不断增强,对外交流也日渐加剧。随着金融自由化、金融衍生工具的不断发展，近年来我国商业银行信用卡市场发展速度非常迅猛，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。信用卡作为一种现代化、大众化的金融产品，其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎，另一方面，由于受多种因素的影响，商业银行在信用卡业务发张过程中，面临的未知风险也越来越大。目前，我国商业银行内部对于信用卡风险管理的理念和技术相对落后，而信用卡风险管理的外部环境也不健全。因此，商业银行信用卡风险管理应站在整体高度，系统了解信用卡风险特征、风险业务现状与形成原因，全面树立风险管理理念，坚持内部严格管理与构建完善的外部环境相结合，来提高我国信用卡风险管理水平，促进信用卡业务健康发展，带动金融行业稳步前进。
关键词：信用卡；信用卡风险；信用卡风险管理
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目录
摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ
一、前言...............................................................4
（一）研究背景.........................................................4
（二）研究内容.........................................................4
二、我国商业银行信用卡发展概述.........................................5
（一）信用卡涵义义与业务特点........................................5
（二）商业银行信用卡风险分类........................................5
三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因.............................7
（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状..............................7 1．我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系...........7 2．商业银行发卡授信和审批政策不严格...........................7 3.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后 7 4．信用卡欠款人口结构发生明显变化和不良率不断上升.............8
（二）国外信用卡业务风险现状........................................8 1.具有完善防范信用卡风险的法律体系............................8 2.形成了完善的社会征信系统和个人信用制度......................8 3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制......................9
（三）我国商业银行信用卡风险问题形成的原因..........................9 1.信息的不对称................................................9 2．尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识...........9 3．持卡人对还款责任不重视以及道德缺失........................10 4．我国相关法律法规建设滞后..................................10
四、商业银行信用卡风险管理的必要性....................................11
（一）有利于创造良好的用卡环境.....................................11
（二）有利于商业银行的发展.........................................11
（三）有利于提升商业银行自身的盈利水平.............................11
（四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展...........11
五、商业信用卡业务风险管理的对策与建议................................12
（一）建立高效准确的社会信用体系和个人信用制度.....................12
（二）商业银行应当全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队.........12
（三）制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群...............13
（四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平...................13
（五）强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律 14 结论..................................................................15 参考文献..............................................................16 致谢..................................................................17
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二、我国商业银行信用卡发展概述
信用卡1915年起源于美国。当前，我国的信用卡业务快速发展，各大商业银行把发展信用卡业务视为最具发展潜力的个人金融业务，先后设立自己的信用卡中心，发行自己的信用卡。由于商业银行恶性竞争、盲目扩张和缺乏风险管理意识，在商业银行信用卡发展过程中信用卡的风险安全隐患逐步显现，信用卡风险已成为影响商业银行信贷资产质量的重要因素。因此，在现阶段有效防范信用卡风险，加强信用卡风险管理是我们面临的重要问题。
（一）信用卡涵义义与业务特点
1.信用卡的涵义
信用卡（CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人.。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。2.商业银行信用卡业务的特点
（1）功能丰富，参与者众多，涉及业务领域范围广。信用卡作为转帐结算、存取现金、购物消费、透支于一体的新型金融工具，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。
（2）自动化程度高，使用的范围广阔，不受地域的限制，商业银行的服务外延化。打破了传统商业银行的柜面服务模式，商业银行服务延伸到商业银行固定经营场所以外，并涉及到很多领域。
（3）信用卡的申请门槛较低，手续简单，风险难以防范。申请信用卡是一种“免担保”的信贷服务，其安全性几乎全依赖于持卡人本人的信用，对信用卡的风险防范较难。
（二）商业银行信用卡风险分类
广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡循环信贷的产品特性和贷款发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。信用卡风险的种类要有以下几种： 1.持卡人的风险
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三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因
（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状
我国信用卡业务起步较晚，但随着电子商务、网络购物等时尚消费方式在我国的兴起和快速发展，使用信用卡消费也被越来越多的人追捧。与此同时，信用卡作为一种免担保的信贷服务，在我国尚处于典型的初级阶段，信用卡的风险问题逐渐显露。1．我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系
随着信用卡业务竞争日益激烈，商业银行为抢占更多市场份额，商业银行都积极拓展信用卡的直接贷款功能，但制约我国信用卡发展的最大障碍是没有建立完整的社会征信系统，我国信用制度建设仍在初级阶段，社会征信主要采集个人银行贷款和担保状况以及身份识别信息，而对个人收入来源和个人资产的评估和调查不确切，社会征信中没有建立完整的信息数据库，缺乏预警和控制各类风险的方法，与此同时各大商业银行之间没有建立的适时信息共享的系统，导致商业银行之间信息不能共享，加之全社会的信用意识不强烈带来的个人不良欠款，很有可能商业银行之间都将遭受损失，加大信用卡风险防范难度。2．商业银行发卡授信和审批政策不严格
目前中国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场，除少数几家银行还没有发行信用卡，大多数银行都建立了各自的信用卡中心，各发卡银行只是注重自己的业绩抢占更多的市场，进行忽视风险管理的恶性竞争盲目追求发卡的规模和数量，对授信和审批政策的制定并不严格，在征信过程中往往放松了对申请人的信用调查而对其发卡，商业银行开展银行卡业务面临信用风险、操作风险、合规风险等等。3.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后
目前，金融衍生产品层出不穷，风险管理工具和技术日新月异，然而，我国信用卡从业人员接触信用卡时间不长，整体素质普遍较低，缺乏专业技能，管理人员风险管理严重失控，即使信用卡前端经办人员盲目追求业绩违规操作发，后端风险管理人员也没有能力发现风险问题，致使银行遭受损失。
我国发卡银行在风险管理和控制上对网络信息技术的使用方面远远落在了西方国家之后，西方信用卡发达国家已经运用先进的风险管理工具，大量使用金融工程技术和数理统计模型进行风险管理，迄今为止国外许多先进工具和技术仍然没有被国内发卡银行有效利用，尚未建立从申请、审核、发卡、后期管理等统一的风险管理信息系统，依然依赖于传统的风险管理工具，风险管理技术系统落后，缺乏科学的信用卡管理平台，信用卡在使用过程中，电子联网率不高，联网技术不稳定，电子化和网络化程度还有待于进一步提高，同时，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风
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信息的透明度不够高，没有可以信赖的个人档案记录，在情况不明的情况下发卡给自身带来风险。由于我国没有完善的社会征信系统，很有可能带来的问题就是一些犯罪分子在一家银行作案以后又跑到另外一家银行作案，造成了大量不必要的损失。3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制
在完善的信用卡法律法规条文件之下，发达国家许多发卡机构是按照严格的法律程序成立股份制发卡公司而不是国内的信用卡中心，独立规范运作以及有效地公司产权制度和约束机制，大量使用专业化的风险管理人才，将现代管理学、网络技术相结合突破传统风险管理模式运用现代资产负债管理模式对发卡机构尽心有效监管。发达国家政府强制商业银行预借现金比例、建立个人信用数据库等措施加大风险预警；发卡机构自身根据个人信用档案记录，科学设计出一个风险评估模型，进行科学、准确的信用风险评级，对不同年龄、性别、婚姻状况、职业性质、收入来源等等的申请人资料做出不同的风险预警数据信息，当个人的经济状况、社会地位和信用发生变化时，相应的数据信息会迅速的存入模型中，并在个人信用档案中反映出来，风险评估模型可以根据变化分析出风险等级的变化，为发卡机构是否发卡提供依据。相比之下，我国信用卡发卡机构只是商业银行的一个部门，商业银行外部监管缺乏科学监管办法，商业银行内部监管不能面面俱到，使得信用卡风险问题不断膨胀。
（三）我国商业银行信用卡风险问题形成的原因
从整体来看，中国的信用卡处在初级发展阶段；对于信用卡市场刚刚兴起的中国而言，信用卡风险的形成既有来自虚拟经济自身的影响，也有外不的制度带来的原因。主要原因表现为以下几个方面： 1.信息的不对称
目前，中国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。发卡机构征信手段和渠道有限，往往根据申请人提供的信息进行核实，经常当面向本人核实，存在不能准确掌握申请人资料的可能性。持卡人在经济状况发生恶化时，银行也不能及时得到信息，只能在持卡人不能按期偿还透支时才能发现，往往为时已晚，银行已经承担了持卡人信用风险所带来的损失。由于个人信用数据相对分散，银行与客户之间信用信息的不对称；银行与相关部门之间信息不对称；银行与银行之间信息不对称。发卡银行发行信用卡时，不能参考外部许多信息，如银行与公安司法部门、税务部门难以实现在个人信用数据方面信息共享，使发卡银行不能对申请人的信用价值进行准确、及时的判断。
2．尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识
由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匮乏，处于业务开展前期，商业银行尚未形成正确的风险管理意识，全面风险理念不到位，对信用
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四、商业银行信用卡风险管理的必要性
商业信用卡风险是客观存在的,且风险涉及范围大、形式多样,因此加强信用卡风险管理对促进我国信用卡业务健康发展就显得极其重要。
（一）有利于创造良好的用卡环境
加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加以及现代科学技术的采用等等都能增强持卡人用卡的数量和安全感，整个社会的用卡环境也就会明显改善。
（二）有利于商业银行的发展
信用卡风险发生的一个重要原因是商业行自身所导致的。商业银行自身操作上的失误为信用卡不法分子提供了许多机会，从而造成信用卡风险的发生。加强商业银行信用卡风险管理，有利于促进商业银行信用卡从业人员依法经营，提高商业银行从业人员的业务水平和维护商业银行执行能力；有利于促进商业银行建立规范有效的信用卡风险防范体制，有利于整个商业银行的信用卡风险防范工作顺利的进行
（三）有利于提升商业银行自身的盈利水平
加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。如果能对信用卡风险进行有效的管理，银行就能在科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险，从而将风险损失降到最低，以至实现发卡机构收益的稳定增长。因此，商业银行有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，从而提升商业银行的盈利水平。
（四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展
加强信用卡风险管理有利于企业在面对风险时做出正确的决策，提高企业应对能力。在经济日益全球化的今天，商业银行所面临的环境越来越复杂，不确定因素越来越多，科学决策的难度逐渐加大。商业银行是一种特殊的企业，在一国金融乃至经济体系中的地位是非常重要的，商业银行只有实施有效地风险管理，建立科学的风险管理机制，才能更好促进金融业规范化建设，以金融业业的健康发展促进整个国民经济的良性发展。
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（三）制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群
目前我国信用卡的发行相当混乱，信用卡发行机构只注重信用卡发行数量，缺乏合理的授信政策，商业银行在发行信用卡的过程中应制定出合理的授信和审批政策，在制定授信和审批政策时，要充分考虑信用卡业务风险环节较多和分散，风险监控的技术要求较高，当事人法律关系较复杂等有别于银行传统业务的特点，对政策的制定也要适应信用卡业务的特点和有利于业务的发展，更要选择适合发展信用卡的目标客户群体，避免盲目抢占市场份额，有效控制信用卡风险。
信用卡审批要有规则可依。前端工作人员一定要做到“三亲”，即“亲见信用卡申请人本人、亲见申请人身份证原件和亲见申请人签字”，后台审批人员严守信用卡审批程序，实行分级审核制度，加大对信用卡申请人资质的审核，提高信用卡持卡人群的质量，对银行负责避免银行坏账发生。我们应当根据自身的整体优势和以往客户群的素质，调整授信和审批，把发卡重点确定为国家机关(事业单位)公务员、国企管理人员、员工、民企高管、私营企业主等个人信誉良好、还款能力较强人员，对在校大学生和外地人办卡进行从严控制,一般情况不明和无业务往来的外地人不予办理有透支额度的信用卡。
因此，我们应当汲取经验制定合理的授信和审批政策，对不同的客户制定不同的授信政策，有针对性地锁定商业银行信用卡的目标客户群，提高持卡群体的质量，才能有效控制风险。
（四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平
随着商业银行信用卡业务的不断发展以及网络技术的飞速更新，商业银行信用卡风险管理是依靠高技术的管理。我们应当学习借鉴发达国家的经验，加快信用卡风险管理的信息化和网络化建设。
首先，商业银行应当集中人力、物力、财力研究开发适合我国信用卡风险特点的风险控制和管理模型，使用先进的信息技术，全方位的构建风险管理的信息管理系统，全面提升风险管理能力，依托技术的进步降低风险。其次，商业银行还应利用先进的信息技术建立电子信息档案、个人信用资料电子自动评分以及个人信用状况电子等级分化来建设完善的风险管理信息数据库，根据信用卡风险形式的变化作出适时的调整。第三，商业银行在继续沿用传统的风险管理技术之上，全面总结以往经验针对我国实际情况，应尽快制定与我国信用卡业务相协调的电子化发展规划，在技术上制定一整套信用卡技术规范，加强商业银行内部之间和外部之间的合作，打破目前由于体制上的原因而造成各行其是，技术标准各异，设备重复投资的局面，建立适应我国信用卡发展变化的资信评估和风险预警模型，降低信用风险等级，真正的实现信用卡风
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结
论
正如本文所述，我国信用卡业务还刚刚起步。由于目前我国信用环境有待完善，信用文化有待进一步普及。从表象看，信用卡业务容易造成不良资产居高不下，被认为是高风险业务。但应该看到，银行卡在审核批准方式、贷款者数量和特征、透支利息等方面，与公司贷款和其他类型的个人贷款存在显著的差异。形成信用卡风险损失的原因十分复杂，不仅在于持卡人的信用风险，还有各种欺诈和操作风险。同时，通过对济南市信用卡市场的现状进行调查并反映出我国商业银行信用卡风险的现状进行调查研究，提出改进建议，使我国信用卡市场行业更加规范化，从而改变我国现有的信用卡风险意识淡薄的局面，使信用卡发卡机构业从业人员牢固树立信用卡风险意识，使商业银行信用卡业务也达到预期想要的结果。商业银行制定合理的授信政策以后，可以使目标客户的选择提高而达到更高一层次，从而将金融行业的整体质量提上去，在社会征信体系不断完善中，加强商业银行内部与外部之间的联系，在商业银行法律法规不断完善和信用卡监管体系的监督之下，我国商业银行信用业务才能够不断健康稳定的向前发展。从跨国银行的发展趋势，新巴塞尔协议的全面风险管理理念来观察，信用卡业务是值得中国银行业倾情关注的朝阳业务。我国商业银行信用卡业务风险管理的关键是，无论从政策环境还是从银行内部管理及考核方面，都要充分认识到信用卡业务的发展前景及其业务的特殊性，真正按照其业务特性，在经营中真正发挥其业务优势。
本文是我前期调查信用卡市场状况与后期研究结果的综合。但需要说明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上还有待进一步提高。如信用卡的风险管理工具和风险技术方法在商业银行信用卡业务风险管理中也是非常重要的部分，与风险管理的实施效率、风险管理效果有着密切的联系。在认识和处理信用卡业务风险时，可以划分合理人群的行为模式，参考以往信用卡欺诈方面的损失数据，测算出信用卡产品的基本风险成本，从而通过风险管理将信用卡业务变成一种风险完全可 控的低风险业务。我希望能在今后将这项研究继续下去，进一步深入研究我国 商业银行的信用卡风险管理。
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致
谢
在论文写作过程当中，有许多人给了我启发和帮助，在毕业论文完成之际，我要在此表达对他们最诚挚的感谢，感谢他们的谆谆教诲。
首先我要感谢的是我的论文指导老师马黎老师。从论文的选题到结构安排，从内容到文字润饰，都凝聚了她大量的心血。马老师，多次与我就论文中许多核心问题作深入细致地探讨，给我提出切实可行的指导性建议，并细心全面地修改了我的论文。更令我感激的是在我因为搜集不到最新的数据和材料的时候，她不辞辛苦地帮我搜集资料，并把相关网址转发于我。
另外要感谢的是我的同学和朋友们，他们为我的论文提出各种意见和建议，并在我遇到困难的时候给以帮助。这份友情、这份真诚实在是我生命中一笔宝贵的财富。
最后，我要感谢我的母校济南大学，是她给我提供了论文写作所需要的材料和场所，我会永远将我的母校放在心里，希望有朝一日我能为母校贡献自己的绵薄之力。
第二篇：我国商业银行信用卡风险管理研究
摘要：信用卡业务是一项高风险与高收益并存的业务，我国商业银行的信用卡业务在近几年取得了迅猛的发展，逐渐成为各商业银行一项新的盈利增长点。然而，美国次贷所引发信用卡危机对我国的信用卡市场发展以及风险管理敲响警钟。本文首先介绍了我国信用卡业务的风险，进而分析我国商业银行的信用卡风险的成因，并提出针对性的解决建议。
关键词：信用卡，信用风险，风险管理
Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美国次贷危机所引发的金融灾难已经蔓延全球，然而按揭市场尚未止血，信用卡市场又临深渊。随着危机的恶化，美国信用卡债务有可能继次贷之后成为另一颗炸弹。根据最近的《Business Week》显示，美国高达9500亿美元未偿还信用卡债中的相当一部分已经“染毒”。摩根大通和美国银行是最主要的信用卡经营商，其信用卡贷款规模均超过1500亿美元，来自信用卡的盈利比重均超过20%。作为信用卡的主要运营商，他们将面临严峻考验。
与美国相比，我国信用卡业务起步较晚。1986年中国银行发行了第一张信用卡---人民币长城卡，从2003年开始我国信用卡业务有了飞速发展。截至2006年底，中国信用卡发卡量近5000万张，比上年增长22.7%。银行卡受理市场快速发展，持卡消费习惯初步形成。2006年，中国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%。目前，信用卡业务已成为各个商业银行一个新的盈利增长点。但是随着信用卡业务的不断发展，信用卡的风险问题逐渐暴露出来。尽管金融海啸不会引发我国的信用卡危机，但美国信用卡危机的爆发带来的警示，却值得我国银行业深思。去年5月，银监会下发《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》之前，信用卡非法套现活动曾大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。
一、我国信用卡业务风险现状
1.1信用风险整体指标较低
和国外发达国家以及港台地区信用卡风险指标相比，我国大陆地区发卡银行信用卡的信用风险整体水平不高，大大低于同业的水平。其中主要原因有宏观经济的快速增长，居民可支配收入增加，信用卡在国内支付结算比例也逐渐增加，透支余额逐年快速上升，相比之下，延滞账户透支余额和损失账户透支余额增长比例不大。居民的信用卡消费意识并未完全形成，传统的先存再用的借记卡、储蓄账户的金融理念仍然被大多数人认可，因此，对透支消费缺乏动力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人倾向于在免息期内还款。
1.2 信用卡信用风险管理的外部环境仍需加强，规范、有序的经营环境是信用卡行业健康发展的保障。
近年来，我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善，出台了包括《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等多项法律、法规和规范性文件，包括了银行卡工作的全面部署、金融市场开放、金融创新、银行卡交易风险控制等。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款，主管部门也就信用卡委外营销、发卡审核等风险点专门出台了指导意见。这些法律法规的出台促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信体系不健全，条块分割局面难以改变；居民信用意识和用卡文化尚待普及、信用卡产业未形成清晰的组织模式、信用卡财务会计制度不健全等，需要进一步加强。
1.3 发卡银行信用风险在不断积聚，逐渐进入业务发展的拐点期
由于信用卡业务的系统投入、人员投入、客户服务和市场推广的费用高，发卡初期，各商业银行在承受内部较大的经营压力状况下，根据传统业务的经营理念，希望在短时间内得到较大的业务回报。但由于业务本身的收益的滞后性，根据国际经验，一般在发卡5年后方可能赢利。国内银行因此采取以发卡量作主要的经营目标，扩大市场份额和市场品牌。单纯追求发卡量的粗放式经营模式和缺乏信用卡业务开展经营的状况，导致各主要发卡行在经历了2003年急剧扩张后，2004年由于各发卡行信用卡信用风险的普遍显现，以及快速发卡后，客户服务、用卡环境等方面出现的普遍不足，各行相应采取了措施，省视自身经营战略，并相应进行了调整。但是由于信用卡审批缺少诚信体系的制度基础，审批要求相对简便，和国外银行相比，我国商业银行信用风险识别、计量和管理手段落后，大多靠人工来进行审批，信用评分模型的应用并不广泛，审批缺乏准确性，给后续的风险管理带来很大的困难，也无法及时预测客户的违约概率和违约损失率，影响信用卡信用风险的控制水平。
二、我国信用卡业务风险的成因
信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关而又不断创新的业务，有其自身突出的特点，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务领域，又与这些传统业务有着本质的区别。首先信用卡交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次信用卡具有传统的交易渠道，又有自助设备、网上银行和电话银行等新兴电子化交易渠道，可以实现24小时、全球范围的“全天候”的交易服务；第三是信用卡业务流程复杂，牵涉环节众多，风险存在信用卡业务的每一个环节和过程。按照信用卡风险的分类及表现形式，产生信用卡风险的原因可以归纳为以下几个方面：
2.1 社会个人征信体系不完善
从整个信用卡发展的大环境来讲，目前我国个人征信系统还不完善，特别是个人信用记录的正面信息和负面信息的完整性、信用记录的历史数据积累量、实效性等都存在一些问题。国外消费信贷在百余年的发展过程中建立起了完善的个人信用制度，银行通过个人信用信息库可以随时查询客户的信用档案，为金融机构提供信贷决策辅助信息。目前，我国多数发卡银行的信用卡征信审核及额度管理主要还依靠人工操作，程序烦琐，不确定性因素多，可操作性差，动态跟踪管理功能弱，在信用卡第一道风险防范关口上陷于困境。
2.2 风险合作机制尚未建立
目前，我国银行间的风险信息还未实现共享，而且风险管理标准不统一；银行与税务、公安等机构之间没有很好的风险合作交流机制，缺乏相应的风险信息共享平台。从单个银行的角度来看，风险管理似乎是有效的，但因为来自其它渠道风险信息的缺失，造成风险敞口没有被正确测量、评估和管理，反而降低了实际的风险管理效率，造成非预期的风险损失。
2.3 持卡人信用与银行信息不对称
持卡人的信用状况具有不确定性，首先表现为持卡人行为的不确定性，一个具有良好行为准则的持卡人可能由于各种原因成为恶意透支者；其次持卡人的财务状况具有不确定性，宏观经济走势、持卡人所在行业的变化，财产突然损失或贬值甚至持卡人的身体状况都会对持卡人的财务状况产生影响。持卡人则可以完全掌握和熟悉信用卡业务，这种不对称性决定了银行所面临的风险的不可控性。
三、我国商业银行信用卡风险控制措施
3.1 制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力
信用卡业务本质上是提供消费信用的电子支付工具，对于信用卡这项特殊的信贷业务，不能按照固有的借记卡经营思路来经营和管理，也不能将其作为传统业务的附属业务和个人金融平台上的补充产品来对待。应从改善银行资产结构和增强盈利能力的战略高度来看待信用卡业务，需要认识到信用卡业务经营成功的关键在于拥有强有力的风险控制能力，风险管理的目标是在可接受的风险级别下的收益最大化，而不是风险最小化。在信用卡风险控制政策上要遵循“大数法则”，不能简单套用传统信贷业务的风险管理模式，片面强调风险性，忽视盈利性。风险策略要与发卡行的经营管理水平、风险控制能力、市场和客户状况等有机结合起来。在严格信用审批、加强风险监控、有效转化不良资产的同时，要积极鼓励信用消费，扩大应收账款，坚持风险管理为效益服务，不应违背信用卡的产品特性和业务发展规律，片面苛求过低的风险指标。通过制定适当的信用风险管理策略并根据市场情况及时调整，运用科技和数理统计手段，探寻风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计、授信政策、审批发卡、交易监控、催收以及客户服务的全过程，形成合理的风险—效益比，使业务收益在完全覆盖风险损失的基础上，保证应有的盈利空间。
3.2 制定合理的授信政策，从源头上控制风险
严格适度的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关重要。一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。目前国内各主要发卡行的信用卡客户主要来源于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于经常光顾的发卡行。由于信用卡市场空间大，客户选择性较大，各发卡行只有根据自身的整体优势和以往客户群的素质，有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。银行在发卡前明确了市场定位，就避免了市场开发的盲目性，减少了大量无效卡造成的资源浪费。明确了目标客户群体，商业银行应从源头上控制风险，理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，真正意义上的信用卡客户将继续定位于风险比较容易控制的高端客户。
3.3 加强征信审核业务管理，优化作业流程
我国信用卡业务起步较晚，社会信用环境不够完善，信用法律法规建设滞后，加强信用卡征信审核显得更为重要。只有通过有效的征信审核才可以最大限度地过滤风险，杜绝信用卡欺诈，促进信用卡业务的健康运行。信用卡风险的防范在很大程度上依赖于征信审核业务流程的健全和完善，发卡行应建立分散受理申请、集中征信调查审批和集中风险监控的运营体系；调整基层网点的角色定位，将基层机构职能定位于发卡营销渠道，以前台营销宣传、业务受理和客户服务为主。基层机构不再承担征信调查和发卡审批职能；建立差别化的发卡审批流程。对于经济较为发达、信用卡业务量较大的重点地区，基层机构可以集中负责所在地区的独立尽职征信调查和审批工作，而经济欠发达、信用卡业务量较少的地区的发卡审批权限可以上收到总行集中处理，以确保授信政策的统一性；实行有效的审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷审批风险。相对于其他银行业务，信用卡业务具有较强的专业性，其风险构成和管理要求也有自身特点，适于采用标准化流程。发卡行应从制度和流程上对风险进行过滤和规避，减轻因流程缺陷而引致风险的可能性。征信审核业务流程应尽可能地科学、清晰并符合逻辑，对于与实际运行不符的操作应及时修正，对征信审核业务流程中的各个环节进行研究和简化处理，压缩对风险控制不起作用的无效环节。同时，在征信审核工作中应不断总结和研究征信审核技巧，提高征信审核能力。征信审核人员要充分利用现有的征信审核手段，通过各种方式校验客户办卡信息，改进征信审核技术手段，前移风险防范关口。
3.4 建立风险预警机制，防范欺诈风险
发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。通过分析客户用卡交易习惯和发生信用卡欺诈特征，建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监侧，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。在风险案件防范方面，首先要建立风险案件处理预案，力求在第一时间和最小范围内予以处理，杜绝风险的蔓延。对风险案件信息及时通报，跟踪和监控风险案件的发展及解决情况，对已经发生的一些案例及成功的做法建立风险案例库，实现风险经验的积累和共享。风险管理人员要增强风险敏感性，善于总结摸索风险规律、风险发生的特征，深入研究风险案件的特点。对于发卡客户要加强分析，形成对当地某些行业、某些区域的预警通报。对于风险高发人群要主动规避，对于一些风险高发地段要主动控制发卡。发卡机构要加强同业协作，互相通报信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺诈伪卡案件的发生，很大程度上是由于持卡人自我保护意识不强，不注重风险防范而造成的。因此，必须有针对性地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作，培养其风险防范意识。
3.5 建立有效的催收体系，完善催收手段
催收工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度，提高逾期贷款回收率，有效降低不良率。发卡行必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金、利息全额收回的前提下，灵活运用政策，适当减免费用。
第三篇：商业银行信用卡业务风险问题的研究
商业银行信用卡业务风险问题的研究 ——以建设银行为例
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摘要
我国信用卡业务发展迅速，每年发卡规模都成倍增长，从事信用卡业务的商业银行也越来越多，可以说，未来我国信用卡业务发展潜力是无穷的。但是在信用卡业务长足发展的同时，我们也看到了层出不穷的信用卡风险，包括信用卡诈骗、恶意刷卡以及伪造证件冒领信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体却基本处在稍微亏损的境地，如何完善信用卡风险管理成为目前商业银行发展信用卡业务面临的首要问题。
本文首先对建设银行信用卡业务风险管理现状的进行了描述，找出此行信用卡业务风险管理仍然存在的问题，并对产生这些问题的原因进行了剖析；最后，基于前面的分析结果，文章给出了提高信用卡业务风险管理水平的建议。关键词：信用卡业务；商业银行；风险管理
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Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management
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目录
第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意义..................................................1 1.2研究内容及结构安排..............................................2 第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析...........................3 2.1 建设银行信用卡业务的现状........................................3 2.2建设银行信用卡业务风险管理现状..................................4 第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析...................6 3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题................................6 3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析..........................6 第四章 信用卡业务风险管理的对策建议.................................8 4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设..................................8 4.2 完善发卡行内部风险管理体系......................................8 结论...............................................................10 致谢...............................................................11 参考文献...........................................................12
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第一章 引言
1.1研究背景及意义
近年来，随着我国国民经济总体保持较快增长，社会信用环境不断完善，作为非现金支付工具的信用卡获得了空前良好的发展机遇。各家商业银行纷纷瞄准信用卡这一高风险、高收益的中间业务，积极参与信用卡产业，提供的信用卡产品和服务日益多样化，不仅满足了持卡人多层次客观需求，还对方便支付、促进消费、拉动内需起到了积极的推动作用。但在信用卡业务繁荣的背后，各类风险也在不断积聚，商业银行信用卡业务发展和风险管理面临着新的挑战[1]。
根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》，截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，全国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%。信用卡业务已成为商业银行利润的重要来源之一，商业银行围绕信用卡业务的竞争日趋激烈。但是，由于信用卡用卡环境、持卡人安全意识、发卡行功能设计、营销理念、客户定位、服务水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡业务风险日渐凸显。国内商业银行普遍对信用卡业务的特殊性认识不足，风险管理基础薄弱，风险管理意识、技术和手段赶不上信用卡业务的发展变化，在一定程度上制约了我国信用卡业务的健康发展。据中国人民银行发布的《2012年全年支体系运行总体情况》显示，信用卡授信总额、信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%。
信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体基本却处在稍微亏损的境地。为什么信用卡业务在国外可以成为银行业的利润增长点？而在我国却是处于亏损的境地呢？为什么在采取风险管理措施的情况下信用卡风险仍然层出不穷呢？本文以建设银行为例进行分析，此商业银行具有良好
本科毕业（设计）论文 的品牌形象、规范的管理和一定的资源优势，如何在发展业务时控制好风险，在控制好风险的情况下，创造更大利润，实现银行经营的“三性”有机的统一。必须把握时机、克服不利因素，借鉴国内外成功经验，釆取有效的风险防范和控制策略，在有效管理信用卡业务风险的同时进一步做大做强市场，在信用卡市场中占据有利地位，实现信用卡业务的良性发展，提高商业银行的综合竞争能力，促进建设银行全面转型，这就是本文的选题意义所在。
1.2研究内容及结构安排
本文试图以建设银行的信用卡业务及其风险管理为分析对象，探讨如何提高我国商业银行信用卡业务风险管理水平。文章对建设银行信用卡业务风险管理现状进行分析，找出风险管理中存在的问题并分析原因，根据出现的问题及问题原因给出了解决风险管理问题的对策。
第一章为绪论部分。主要介绍了选择我国商业银行信用卡业务风险问题的研究背景及意义，并对全文结构的一个简要说明；
第二章介绍了建设银行信用卡业务风险管理现状，归纳了建设银行信用卡业务风险管理的特征；
第三章根据上述现状，分析了建设银行信用卡业务风险管理问题及原因； 第四章根据建设银行信用卡业务风险管理中存在的问题，结合当前我国商业银行信用卡业务发展的实际情况，给出了提高信用卡业务风险管理水平的对策；
最后是本文简要的结论部分。
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第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析
随着我国国民收入的持续、稳定增长，中产阶层的规模逐渐增大，个人消费的理念和模式也将面临着重大转变，“信用卡时代”即将到来。然而，风险管理水平和效率不高已经越来越成为制约我国商业银行信用卡业务持续壮大的瓶颈所在。出于对这一问题的关注，笔者以建设银行信用卡业务发展及风险管理为研究对象。首先，我们从建设银行信用卡业务发展及风险管理现状的描述开始，为下文问题的提出和对策的思考提供合理的依据。
2.1 建设银行信用卡业务的现状
截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；2012年信用卡市场份额如图1所示。据建设银行信用卡部相关统计资料显示，在2010年、2011年、2012年新增发卡量分别为371万、430万、807万。历年累计发卡量如图2所示。
近两年来，随着竞争的加剧，各发卡行为争夺市场，采取了放松发卡条件、以卡办卡或者强行办卡等客户营销手段，对持卡人审查不严等导致信用卡业务风险急剧上升。例如，2007年1月至2010年9月，该行信用卡逾期60天不良率增长约0.293个百分点；90天不良率增加约0.5个百分点；180天不良率增长约0.7个百分点。
按性别来看，男女比例约为2：1；按客户年龄层次来看，透支客户主要集中在年龄为27-37岁之间；按客户交易特征来看，自2007年开始，涉嫌套现交易的不良客户频率大幅上升。当年该行发现疑似信用卡套现金额较上年增长近6倍，此后几年均在高位稳步增长。
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图1 2012年信用卡市场份额
发卡量***0200010000年份***9201020112012发卡量
图2 建设银行信用卡历年累计发卡量
2.2建设银行信用卡业务风险管理现状
2.2.1信用卡业务风险定义
广义上来说，信用卡业务风险包括在发卡和交易过程中可能发生的，涉及发卡银行、特约商户或持卡人的经济损失。本文所探讨的信用卡风险是指信用卡发卡机构在信用卡业务经营或管理过程中，由于各种不利因素造成银行资金损失的不确定性和可能性[2-4]。
信用卡风险存在于信用卡业务的各个环节中，包括：信用卡设计、业务流程、交易授权、打卡和寄送过程、持卡人用卡服务、差错与争议处理、透支催收等。
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资金损失可能涉及发卡行、持卡人、特约商户以及资金清算组织等。一般来说，信用卡业务风险主要有信用风险和操作风险两种类型。2.2.1 建设银行信用卡业务风险管理现状
风险管理的目标就在于实现风险和收益的最佳平衡，没有风险管理的保驾护航必然导致信用卡业务发展难以为继[5]。为此，建设银行始终坚持一手抓业务发展、一手抓风险管理，力图实现信用卡业务的健康协调发展。2013年信用卡风险控制良好，资产质量良好，4月底不良率为1.51%，低于全国平均水平(2.14%)。具体而言，此行目前采取集中审批方式，由风险部门负责征信审核。2013年进件量基本是去年同期的两倍，征信审核的工作压力非常大，但信用卡部在保证质量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信审核效率，同时安排加班(每周四个晚上加周末一天)，有效保证进件的及时审批，1-4月份，累计完成进件审批3万多份。
从此商业银行目前的情况看，尽管不良率低于全行平均水平，但形势也较为严重，新的不良透支不断涌现，透支压缩、催收的任务非常艰巨，难度也相当大。从不良透支户情况看，两个明显特点：一是额度核定还不合理，对于某些客户核定额度过高，导致客户透支后归还困难；二是对于一些风险客户、低端客户没有有效排除。从风险形式看，新的风险点不断出现，不法中介、团伙欺诈申请、商户套现风险等；其作案技巧及科技含量也不断提高，增加了防范的难度。一是中介公司不断变化手段，不法中介与套现商户相互勾结，材料近乎完美，欺骗性和危害性很大；二是内部客户经理的道德风险凸现，内外勾结；三是直销团队发卡的风险防范是个新课题。
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第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析
3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题
3.1.1 风险意识淡薄影响风险管理的执行力
该行管理层虽然一再强调对信用卡风险的管控，但该行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特别是在个别基层机构，有章不循现象仍时有发生。究其原因，主要是部分基层行风险意识淡薄，心存侥幸，或为追求业务的拓展、完成考核指标，而选择性的低估风险暴露后的损失程度，导致信用风险被人为的制造或放大。如向不符合发卡条件的客户办理信用卡；为完成业务指标，未经有权人审批，为行内员工办理多张信用卡，造成虚增发卡；行内员工虚假交易，套取积分等违规现象屡禁不止。
3.1.2 风险管理制度及内控机制建设相对滞后
毋庸置疑，此商业银行信用卡中心在信用卡业务风险管理方面取得了长足进展，积累了丰富的经验，但与信用卡业务规模的迅速扩张相比，该行信用卡中心的风险管理制度以及内控机制建设可以说仍然是相对滞后的，若不引起高度重视，必然会成为信用卡业务继续发展壮大的制肘之患。总体而言，信用卡业务风险管理制度以及内控机制建设存在以下五个“薄弱环节”。第一是侧重于外部风险防范，内控机制相对薄弱；第二是侧重于业务风险管理，信息系统的风险防范相对薄弱；第三是侧重于满足本行的风险管理标准，而在提高自身安全要求与其他银行同业标准的可参照性和可衔接性上所采取的措施相对薄弱；其四是侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱；其五是侧重于传统业务的风险管理，对新业务、新技术的风险管理相对薄弱。
3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析
3.2.1操作风险控制不严成为信用卡业务风险产生的重要原因之一
信用卡业务的操作风险涉及市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节，引发操作风险的原因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽；也包括外在客户的有帐不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作风险问题亟待解决：第
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一，在信用卡业务进件管理环节征信审核存在把关不严的现象，资料审查不严格，额度核定不准确等问题也是非常值得注意的：第二，在信用卡业务的录入环节，可能由于操作人员的失误导致录入客户资料的错误或遗漏；第三，仍然存在冒领信用卡、商户利用POS机套现和非法中介或独自或与客户经理勾结办卡的现象。3.2.2 没有建立起完善和共享的个人信用制度
我国建设社会主义市场经济的时间还不长，还没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系[9]。此外，我国在个人信用制度建设上各部门各自为政，表现为两个“不共享”，即第一，各商业银行信用卡部门之间的风险信息不共享，而且风险管理标准不统一，难以监督客户多头办卡、透支的行为，及时动态地跟踪信用卡业务风险状况；第二，银行与税务、公安以及监管机构等外部相关者的信息不共享、不沟通，信用卡业务的风险管理合作机制还没有建立起来，不利于对信用卡欺诈等犯罪行为进行有力的打击。
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第四章 信用卡业务风险管理的对策建议
本章将在上一章分析建设银行信用卡业务发展的现状以及存在的问题的基础上，结合发达国家和地区的先进的信用卡风险管理经验，提出信用卡业务发展的一些对策建议。
4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设
4.1.1 加快信用卡专项法律法规建设
完善的信用卡法律体系能有效控制和防范信用卡风险，是信用卡产业健康发展的重要保障和动力[10]。因此，立法机关和金融监管机构的当务之急便是制定并完善信用卡产业的法律制度。目前，信用卡业务相关的法律、法规分散在多部法律中，立法机关应将其加以整合，加快相关立法进程，尽快出台专门用以规范信用卡市场行为的级别较高的法律法规，明确信用卡业务参与各方的权利、义务关系，明确信用卡产业的监管体系中监管机构的监督管理职责，规范并整治各类不法行为。
4.1.2 建设和完善个人征信系统
个人征信系统是个复杂和庞大的系统工程，涉及的范围广，部门多。它是一个强大的、全社会的信息平台，需要以法律制度为保障，将全国各地区、各行业、各部门的分散的个人信息收集、集中、整理并加以有效运用。依靠某一个银行的力量是难以作到的，只有政府和人民银行牵头组织，才可以建立起一个社会共同的征信系统，社会征信系统建立后，可以实现跨行业、跨系统的风险信息共享，降低风险管理成本，提高风险管理效率。对信用卡业务而言，建立和完善个人征信系统最重要的作用在于为信用卡征信审核工作提供真是、准确的客户资料，方便发卡机构更加快捷地帐务客户的信用记录，积极做好征信审核工作，把住准入关。
4.2 完善发卡行内部风险管理体系
4.2.1 建立完善的风险管理组织体系和业务办理流程
首先，建立完善的风险管理组织体系架构。信用卡业务的和银行的其他业务的风险管理不同，信用卡业务的风险管理需要很强的专业性，而且信用卡业务风
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险比较集中，因此信用卡业务的管理管理工作比较适合集中、统一的风险管理部门进行操作，现在很多银行都建立了信用卡中心，单独处理信用卡的相关事务，信用卡中心会设置相应的风险管理部门对信用卡业务进行风险预防和控制。
其次，建立科学的业务操作流程。在信用卡风险的管理过程中，需要制定合理的审批流程和授信政策，并在用户使用信用卡的过程进行跟踪和监控，且运用国外较为规范的信用风险评分模型，对用户的个人基本信息、一般用卡习惯等进行分析，以期找出持卡人具有的信用风险的特征，并在审核和授信环节进行控制，能最大限度地降低因信用卡风险所造成银行资金损失的可能性。4.2.2 运用高科技进行信用卡业务风险管理
现代金融的发展在很大程度上依赖于信息技术的高速发展，信用卡的风险管理也一样。要运用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多种安全特征来降低伪造信用卡的风险，除了在卡上添加技术安全措施以外，还可以在 ATM机、POS机等终端设备上增加安全措施。例如，验卡装置可以防止一些不法分子使用盗窃信用卡盗走现金。最后，要及时推动技术的升级换代，用新的更发达的技术更换传统的过时的技术，这样可以更加提高信用卡的安全性能，还能抵抗一些高科技的犯罪风险。
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结论
面对发展迅速的信用卡市场和日益激烈的市场竞争，我国商业银行需要制定出风险和收益平衡的可持续发展战略，才能在竞争力处于不败之地。日益暴露的风险管理能力的不足，如何提高风险管理的水平，是当前商业银行面临的主要问题。
本文在考察了建设银行信用卡业务运行情况及其风险管理现状的基础之上，发现风险管理的水平与当前信用卡的发展速度是不相匹配的。在对于风险管理重要性的认识、风险管理体系的建设、风险管理技术的应用以及风险管理策略的执行上，也都存在着差异，这导致我国各家银行信用卡业务风险管理的能力存在参差不齐。本文针对当前存在的问题，给出了从外部环境和内部管理两个方面建立不同的风险管理框架、提高风险管理水平的建议。
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致谢
本篇论文完成之际，四年的大学生涯也将进入尾声。由于学识浅薄，经验匾乏，论文的写作过程并不是一帆风顺。期间，许多老师和同学从各方面对我的论文进行了指导，并提出了许多良好的建议。在此，我向他们致以衷心的感谢。
在本篇论文的研究思路和研究方法以及开题、写作、修改的过程中，我的指导老师给予了悉心的指导。在日常的生活中，他教会我治学严谨的美德、为人处事的原则，使我受益终生。
另外，要感谢和我共同度过四年时光的同学们，你们的尊重和包容让我充分享受到校园生活的乐趣。最后，我要感谢我的父母，是你们的培养和支持，让我成才。
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参考文献
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第四篇：招商银行信用卡风险管理研究
招商银行大连分行信用卡风险管理研究
摘 要
随着我国信用体系的建立和信用卡业务的快速发展，各大银行进一步加大了信用卡市场营销的力度，同时其所带来了信用风险问题也日益显现。本文对我国信用卡使用的现状作出了总结，对信用卡风险管理进行了介绍，全面分析招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在的问题，通过分析国外信用卡风险管理的先进技术和管理理念，提出了大连分行风险管理的相应策略，加强大连分行的信用卡风险管理。
关键词：绪论；信用卡风险管理；招商银行大连分行；
Abstract With China's credit system is established and the rapid development of the credit card business,major Banks to further increase the credit card market marketing efforts,at the same time its brings credit risk issues are becoming increasingly revealed.This paper discusses the present situation of the credit card use made a summary,risk management of credit card is introduced,comprehensive analysis of the investment bank dalian branch credit card risk management status and existing problems.Through the analysis of risk management of the credit card of foreign advanced technology and management concept, this paper puts forward the dalian branch of risk management of the corresponding strategies, strengthen the dalian branch credit card risk management.Key words: the introduction;Credit risk management;China merchants bank dalian branch;
目录
第一章 绪论
1.1研究背景及意义 1.2 国内外研究现状 1.3研究内容思路与方法 1.4 本文创新点
第二章 信用卡风险管理相关理论 2.1信用卡含义分类及功能 2.1.1信用卡的概念与分类 2.1.2 信用卡的功能及发展
2.2 信用卡内涵及其风险管理理论 2.2.1信用卡风险的定义 2.2.2信用卡风险管理的目标 2.2.3信用卡风险的种类
2.2.4新巴塞尔协议与信用卡风险管理要求 第三章 国外及发达地区信用卡风险管理经验 3.1 美国信用卡风险管理经验 3.1.1 美国信用卡业务特点
3.1.2 美国信用卡相关法律体系 3.1.3 美国信用卡风险管理技术 3.2 台湾地区信用卡风险管理经验
3.2.1 台湾地区信用卡发卡机构内部管理 3.2.2台湾地区信用卡外部用卡环境
3.3 国外及发达地区信用卡风险管理经验借鉴
第四章 招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在问题分析 4.1 招商银行大连分行现有信用卡风险管理体系 4.1.1招商银行大连分行信用卡风险管理环境
4.1.2招商银行大连分行信用卡风险管理组织体系
4.2 招商银行大连分行现有信用卡风险管理流程及评分系统 4.2.1招商银行大连分行信用卡风险管理流程
4.2.2招商银行大连风行信用卡风险管理技术的应用 4.3 招商银行大连分行信用卡风险管理存在的问题 4.3.1 银行内部风险管理制度松散 4.3.2 银行外部用卡环境不良
4.4招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析 4.4.1国家宏观风险政策导向不明确
4.4.2银行实际操作过程中风险管理流于形式 4.4.3银行信用卡风险管理监督机制缺失
第五章.完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策 5.1 完善招商银行大连分行内控管理制度 5.2 健全招商银行大连分行征信审核体系 5.3 加强招商银行大连分行贷后风险管理 5.4 提高招商银行大连分行员工合规意识 5.5 增强招商银行大连分行欠款催收工作
第六章．结论 参考文献 致 谢
第一章 绪论
1.1研究背景及意义 1.1.1研究的必要性
自1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡以来，信用卡在中国已经走过了25年的历史，从开始的不被国人认可到现在，信用卡已经逐步代替纸币成为了主要的支付工具。信用卡的发卡银行、发卡数量及信用卡交易金额等各个方面均在迅速提升。但与发达国家的国际性商业银行相比，我国的信用卡业务仍处于起步阶段。在美国，花旗银行的信用卡业务收益占其利润总额的二分之一，美国运通公司发行的运通卡业务利润更占了其全部利润的七成以上。从战略发展的角度来看，未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几个方面。信用卡对与商业银行而言，首先可以起到稳定客户的作用，银行目前单凭存贷款的简单业务并不能稳定住零售客户，而信用卡使客户与银行的交易更加频繁，因此信用卡是现金商业银行稳定零售客户的重要工具之一；其次，信用卡分层次的客户差异化管理，有利于为不同客户提供个性化的服务，能大大提高客户的满意度；此外，信用卡业务也可以帮助银行提高知名度，提升银行的整体品牌形象。1.1.2研究的意义
商业银行的信用卡业务目前处于高速发展的阶段，但是大部分国内商业银行的盈利模式与利润结构仍处于初级水平。目前，只有招商银行等几家为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系。因此，对于商业银行信用卡风险管理的研究对于提高发卡银行机构盈利水平，规范信用卡市场，维护合作商户与持卡人利益具有理论和实际两方面意义。
(1)理论意义：为商业银行信用卡业务探讨符合自身实际情况的风险管理方法；将管理控制理论用于信用卡业务，对于学科交叉研究具有重要的理论意义。
(2)实际意义：信用卡业务作为一种无担保无抵押的小额消费信贷，存在着很大的潜在风险。这项新兴业务，受到我国个人社会征信体系尚不健全，风险控制技术尚不成熟等因素的制约。本文通过对于招商银行大连分行信用卡业务的实际情况的分析，提出风险管理的相关策略，对于提高银行自身竞争力促进信用卡业务的健康发展具有重要的实际意义。
1.2 国内外研究现状 1.2.1国外研究现状
国外对于信用卡风险管理的研究起步较早，理论基础是建立在企业风险管理理路基础之上，进一步总结发展起来的。总体来说，基于银行金融风险管理体系下发展的信用卡风险管理研究，已经形成了较为成熟的系统理论体系
(1)风险管理的研究现状
巴格利尼(1976)在其著作《国际企业的风险管理》中认为，风险管理的主要目的是在保持企业财务稳定性的同时，尽量减少因为各种风险损害所支出的总费用。风险和保险管理协会(1983)，在该协会的年会上世界各国的专家学者共同讨论通过了101条风险管理准则，其中包括：风险管理一般原则，风险识别与衡量、风险控制、风险财务处理、索赔管理等，这些准则的诞生和运用，也标志着风险管理的发展进入了一个新阶段。
巴塞尔委员会(2006)正式发布了《资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》（简称《新巴塞尔协议》）。新巴塞尔协议提出了相对比较完整的银行内部全面风险管理体系，形成了最低资本要求、监管当局的监督检查与市场纪律三大支柱，与包括信贷风险、市场风险和操作风险在内的资本充足率计算框架并针对信贷风险提出了内部评级法。新巴塞尔协议反映了当时的世界先进风险管理技术，是银行业风险管理的最佳指引。
美国COSO委员会(2004)公布了《企业风险管理——整合框架》（ERM），从纯粹的内部控制转向了以风险为导向的管理。该框架可以简单的用“348”来描述，即三个维度：企业目标、全面风险管理要素、企业各个层级；企业目标包括四个方面：战略目标、经营目标、报告目标和合规目标；全面分享管理要素包括八个：内部环境、目标设定、事件识别、风险评估、风险对策、控制活动、信息和交流、监控。全面风险管理的八个要素为企业的四个目标服务；企业的各个层面要坚持同样的四个目标；每个层面都必须从八个要素进行风险管理。该框架为银行建立系统的信用卡风险管理架构提供了良好的参考。
(2)信用卡风险管理研究现状
美国Bill Fair和数学家Earl Isaac(1960)创建了FICO模型，提供了信用评分方法，为信用卡风险控制奠定了基础；随后经济学家开始运用微观经济学理论、博弈论、不完全合同理论等来研究银行信用风险的实质、风险的起因、风险识别以及风险防范途径。
Stiglitz和Weiss(1981)在《美国经济评论》上发表的《不完全信息市场中的信贷配给》一文中，提出了市场上信息处于相对优势的一方如何行事的理论。在信用卡信贷市场上，银行和接待人之间的信息是不对称的。借款人项目成功时获利是不封顶的，但其承担的失败风险却是固定的，所以当银行不能完全监督借款人的行为时，就会产生改变当初申请贷款时的用途、转而从事高收益但更高风险的项目的动机，从而使银行的预期收益减少，这种现象叫做“道德风险”。银行面对借款人的道德风险可以采用的措施之一就是提高逾期透支利息，提高利率虽然可以增加利息收入来补偿可能出现的拖欠损失，但也可能造成安全客户的退出。
Morgan(1997)和一些机构合作（美洲银行、瑞士联合银行等）公布推出了一种新的度量信用风险的模型和方法，这种方法称为“Credit Metrics”它借用衡量市场风险时用的在险值概念，通过复杂的数学模型和计算，给出贷款组合在未来一年内在一定置信区间内、贷款组合损失的最大值是多少，也就是相当于给出了信用风险有多大。
Elizabeth Langwith(2005)通过对大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，除了发卡银行必须管理好银行内部操作风险以外，还应酌情降低还款利率。另外处理呆账可以借助专业的催帐公司来管理。1.2.2国内研究现状
国内关于信用卡风险问题的研究，甚至是关于信用卡业务的研究还处于起步阶段。我国最早对于信用卡风险的涉及范围主要在于对欺诈风险的法律研究。吴洪涛(2003)对商业银行信用卡业务存在、发展进行了系统的理论上的分析并对中外银行信用卡业务进行了比较分析和未来趋势的判断，其中对信用卡业务的风险问题进行了透彻的评析。
王增国(2003)将信用风险的类型分为：持卡人信用风险、特约商户操作风险、不法分子欺诈风险、内部制度风险、业务操作风险、软件操作风险和技术设备固有的缺陷风险，从事前、事中和事后３个不同阶段提出了风险控制策略。
冼利(2005)有机地融合了银行信用卡风险管理要求、国外银行的现金风险管理理念与成功经验，以风险为对象，风险管理为主轴，探索了风险识别、评价和控制的新模式。
迟泰国(2006)在《个人信用卡信用风险评价体系和模型研究》，通过分析持卡人还款能力和还款意愿，设计出一套个人信用卡信用风险评价体系，并设计不同指标值所对应的阀值来评估申领人信用风险，以供发卡行决定是否发卡。曳涛(2006)提出了信用卡风险成本概念，揭示了信用卡风险成本管理必须是积极的寻求成本和收益的动态平衡的观点，将风险成本管理的目的定位在寻求利益最大化的目标上。
胡勇，张永青(2006)分析了个人信用消费信贷风险的基础，强调了降低信用风险，要理顺风险管理组织体系，实行风险信息共享，建立全国统一的个人征信系统，加强相关机构之间的沟通焦虑以及提高金融电子化程度，建立先进的信用卡信息管理系统。另外还建议采取风险转移手段，建立风险呆账核销制度，利用金融衍生产品来规避利率风险与宏观经济风险，通过信用卡资产证券化将信用卡业务由表内业务转为表外业务
综上所述，国内对于信用卡风险管理的研究和发达国家相比还有不少差距，主要体现在没有形成综合性、集成化、系统性地看待信用卡这一特殊事物的风险体系，研究方面较分散。
1.3研究内容思路与方法
本文采用理论联系实际的研究方法，根据招商银行大连分行信用卡风险管理现状，搜集必要的招行大连分行的风险管理相关数据，再综合运用信用卡风险管理理论知识。在此基础上，提出了根据大连地区区域风险特点，找出招商银行大连分行信用卡风险管理问题，进行详细分析，结合国外银行先进经验提出改善措施。
1.4 本文创新点
（1）探讨健全信用卡贷后风险监督职能，特别是根据大连地区风险区域特点，符合区域特点的贷后风险监督制度。
（2）对信用卡的市场商务业务及信用卡金融衍生产品的风险进行详细分析，并提出对于信用卡金融衍生产品风险管理的针对性意见
（3）明确信贷风险和欺诈风险的范围，在进行信用卡风险研究的时候明确范围和前提，研究探讨如何制定完善的风险防范策略，进而实行有效的控制和预防。
第二章 信用卡风险管理相关理论
2.1信用卡含义分类及功能
2.1.1信用卡内涵及其风险管理理论
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭卡向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
信用卡作为一种小额信贷工具，其先消费后付款的特征使其不可避免地具有一定的风险性，那么从信用卡的风险性来讲，大致可以分为以下几个方面：
第一，风险的滞后性。由于信用卡先消费后付款的特点所决定。信用卡的持卡人只要拥有了一张信用卡之后，便可以无需存款即可消费，同时根据信用卡的业务惯例，持卡人还拥有一定期限的还款免息期，这样就导致了，在免息期内，银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在持卡人的贷款逾期并且银行进入和催收阶段之后，银行才能真正地对于风险损失的程度进行确定的评估。第二，风险的分散性。由于信用卡的持卡人分布在全国各个省市，甚至是其他国家，因此，持卡人拥有着职业分散、消费爱好分散、消费行为各异等各种不利于集中监督管理的特点，而且持卡人的信用卡使用情况也会随着持卡人所处地域的改变而发生变化，会呈现出明显地地域性差异，这就使得信用卡的风险也表现出分散性飞特征。
第三，风险的多发性。近年来由于各大银行盲目追求发卡量和经济效益，使得信用卡的发卡量大增，信用卡持卡人数不断增加，消费频率不断增大，自然因素又存在着不断的变化，这就不可避免地包括的大量的无法预料的潜在风险。
第四，风险的复杂性。信用卡风险的产生因素比较复杂，在近年来的统计数据中，仅仅由于欺诈因素导致的风险就包括伪卡诈骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账号、未达卡、网上黑户等。
在我国，由于信用卡兴起的时间较短，因此并没有形成统一的、完整的信用卡相应理论系统，因而对于信用卡风险理论这一概念，国内现在普遍接受的一种观点是：信用卡发卡机构在信用卡发卡和管理过程中，由于各种不利因素造成资金损失的不确定性。信用卡风险管理理论，是指导和控制组织关于风险的协调活动，是负责维持一个机构一定程度资产质量的有关方面的理论。在我国目前现有的理论系统仍然处在探索和发展的过程之中，对于信用卡风险管理的内涵一般存在着两种解释：一种是信用卡的发卡机构为了实现信用卡经营的收益性，在信用卡的发卡过程中，运用系统科学的规范方法，对于信用卡在发卡之后可能存在的一系列风险进行识别、衡量、分析、处置的过程；另一种则是信用卡的发卡机构为了防止和减少在信用卡发放之后可能寻在一系列不确定的资金损失，在经营和管理的过程之中，运用系统的管理方法，对可能产生的动态和静态风险采取有效的预防、控制、分散以及转移等多种措施，以保障信用卡资金安全和获得最大收益的过程。
信用卡风险管理就是量化信用卡经营主体在发行、受理、使用及维护信用卡的过程中的风险敞口，指导和控制各环节的协调活动。
2.1.2 信用卡的功能及发展
信用卡最基本的功能为两个，一是信贷，即向银行借钱花的功能；也是理财功能，如果发生现金流周转出现问题，则可以办理几张信用卡，实现短期融资。二是支付功能，即买东西、付帐单时代替现金付款的功能。
世界上第一张信用卡于1915年起源于美国，最早发行信用卡的机构是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
1950年，美国商人弗兰克•麦克纳马拉和他的商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”(DinersClub)，即大来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张信用卡——大来卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了属于自己的信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了60年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从70年代开始，中国香港特区、中国台湾省、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
2.2 信用卡相关风险管理理论 2.2.1信用风险
从传统银行业的角度来说，银行主要的信用风险是由于借款单位或者个人在借款到期之后，不能履行合约、契约，无力偿还或者是不愿偿还贷款，致使银行贷款本息不能按时收回而遭受损失的一种风险。然而信用卡作为一种新兴的信贷方式，它的风险特点与传统意义上的银行风险有着很大的不同，信用卡的信用风险是指，信用卡的持卡单位或者个人在使用了信用卡进行透支消费之后，由于发生经济问题或者是主观意愿而不能或者不愿意按照信用卡章程规定的期限，或者发卡机构与持卡人事先协定的透支期限，归还透支本息而产生的风险。信用卡风险有广义和狭义两种定义。广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡的风险主要表现在以下几个方面：
第一，恶意透支。这是最常见、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段，在近年来的统计数据中，我国各大银行由于恶意透支产生的损失几乎达到了几千万。
第二，在收到货物后提出异议，谎称没有进行交易或者是有交易但是没有收到货物，因而拒绝进行付款行为。
第三，虚假挂失。这也是常见的信用卡犯罪的一种手段，假装信用卡丢失，到银行柜台办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付的这一段时间差，进行疯狂大量透支。
第四，一些不法分子利用信用卡透支金额进行非法高利贷交易，运用信用卡的授信额度进行透支，长期无本占用银行资金谋取暴利。
对于我国目前的各大商业银行来说，还款拖欠达到六个月（180天）即定义为呆账并且予以注销，由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的一种信贷方式，因此信用风险是商业银行信用卡风险的一大主要损失来源，信用风险所带来的坏账损失，不仅直接减少了银行的利润，并且监管机构会因此而提出要求更高的资本准备金，如果信用风险损失大大超过了预期水平，在资本金被坏账冲少的同时，银行又不得不应监管机构的要求而增减资本准备金的比率，这样一来，就容易造成一个恶性循环，如果控制不当，会造成商业银行的破产，从而导致更为严重的后果。
2.2.2信用卡风险管理的目标
信用卡风险管理的目标是将赢利达到最大化。通过识别和有效地管理现有资产组合中的各个部分的风险级别，并有效获得目标市场，达到最终目的。信用卡风险管理的目标分为信用卡业务损失发生前和信用卡业务损失发生后两种。
信用卡业务损失发生前的风险管理的目标主要有：
1、有效评估现有客户的账户关系，建立与客户一定程度的亲密关系，在可接受资产质量水平范围内满足客户的需求。
2、账户获取策略，从别的机构、预批准的恳请营销、交叉销售现存客户中获取良好的客户组合。
信用卡业务损失发生后的风险管理的目标主要有：
1、控制损失，使信用卡的风险损失达到最小。
2、挽回损失，采取一定的措施，挽回一些已经发生的损失。2.2.3信用卡风险的种类18880 分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提和条件，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定和研究，才能制定一套完整的科学的风险防范策略，进而对信用卡风险进行有效的控制和预防，一般来说，信用卡的风险主要分为两大类，一类是信贷风险，一类是欺诈风险。
一．信贷风险。信用卡的消费比一般的信贷消费更为灵活，更能在更大层次上满足客户灵活性的消费需要，给客户随机性支付的保障，只要是在批注的信用额度内消费和贷款，客户都会得到银行的支付保障。然而对于发卡的商业性银行来说，对于客户提供这些保障不可避免地存在着相应的信贷风险。
1.无抵押贷款的隐含风险。与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，它的特征决定了持卡人在申请信用卡时，并没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，当持卡人的财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在信用卡开卡申请表上发卡银行一般都会要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，其目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时商业银行的审批员都被要求谨慎小心地留意申请人的综合理财情况。
2.代理授权的隐含风险 在信用卡交易中，大部分的信用卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但有时为了避免出现其他突发性问题而影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权其他可信任组织代为批出一定金额的交易。由于这些组织没有掌握客户的资料和财务状况，这样就难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。
3.循环贷款的隐含风险 对于信用卡来说，它的还款方式是弹性还款，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，并且贷款的数额又没有超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因为大部分的发卡银行对于持卡人最低还款之外的大部分欠款的回收时间并没有一个严格的规定，而持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从银行的角度看，持卡人贷款的时间愈长信贷风险愈高。例如恶意透支以及拒不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，例如持卡人的消费类型、额度使用率、还款习惯等，都可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，大部分银行都会将他们是为良好客户，并且给予一定的奖励政策。
二．欺诈风险。
信用卡欺诈是信用卡的风险源之一，大部分的发卡行损失都是由于信用卡欺诈造成的，信用卡欺诈的主要主体是人为因素。
1.失卡冒用、假冒申请、伪造信用卡。当发卡行向持卡人送达信用卡时，一部分的信用卡并未及时准备地送达到持卡人手中，这一部分未达卡极有可能被不法分子盗用，或者持卡人自己保管不当，使得信用卡丢失，或是被不法分子窃取。
信用卡持卡人资料有时会被其他不法分子窃取，从而申请信用卡，并且进行大量的恶意透支，在国际上的信用卡诈骗案中，60%以上的是伪造信用卡犯罪，其特点是团伙性质，从盗取持卡人资料、制造假卡、贩卖假卡、用卡作案这一系列活动，都是有组织有预谋的，并且使多人大量参与，分工负责各个环节，使得这一类犯罪通常成功率比较高，诈骗金额也比较大，在这样的犯罪团伙中，犯罪分子一般利用最新的科级手段盗取真是的信用卡持卡人信息，在盗窃信息后便利用这些资料批量制造假卡、贩卖假卡，从中谋取暴利。
在信用卡欺诈犯罪的行为中，还有一种重要的形式就是网上冒用。互联网时代的到来一方面给广大消费者带来了切实的方便，然而在另一方面也给犯罪分子创造了新的犯罪方式。在科技发展日益迅速的今天，信用卡诈骗越来越多地显示出了科技化、网络化的趋势，对于各大商业银行来说，为了提高产品的科技含量，为持卡人提供更多的增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易的虚拟性，导致交易不可能像传统的消费交易那样做到一对一的服务，因而交易的安全性相对来说较低，信用卡的资料，例如卡号、持卡人信息、密码等资料都容易被不法分子盗用，而且，随着此类交易的增多和用途的日益广泛，这一类的风险案件也会随之增多并且涉案金额会越来越大，如果银行和相关政策部门不因此制定相关的政策和法律来进一步规避信用卡欺诈风险，那么受损的将不只是广大消费者和持卡人，银行的利益也会随之受到侵害。
2、来自商家的风险：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的信用卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。
3、来自第三方的风险：一是盗窃。盗窃者会快速且大量地交易，直到信用卡被挂失并且资金被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不法职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息，进而进行复制。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。四是伪造。犯罪分子以各种手段先获取客户的信用卡资料，进而伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明，及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或提取现金，使银行蒙受损失。
4、来自商业银行的风险：商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权便利在内部作案。如擅自打制信用卡或盗取已打制好的信用卡，冒充客户使用信用卡；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。
2.2.4新巴塞尔协议与信用卡风险管理策略
1988年的巴塞尔协议是国际银行监管的一大突破，它第一次确立了国际标准化的银行资本充足率要求，而且一定程度上让银行的资本要求与银行资产的风险程度相挂钩，促进了国际银行体系的稳健和安全。但它也存在极大的缺陷：它主要针对信用风险，而忽视了市场风险、操作风险等。它对风险的分类过于简单，在同类资产内不能进一步区分风险程度，使银行资本金对资产风险的敏感度还是很低。
为了弥补1988年巴塞尔协议的不足，从1999年起，巴塞尔委员会开始考虑修改巴塞尔协议，2004年6月新巴塞尔协议最终出台。新协议成为国际银行业监管和经营的新标准，中国银监会提出，到2009年，10家左右大银行推行基于内部评级法的风险管理模式并全面实施新巴塞尔协议。新协议对商业银行所面临的信用风险、市场风险、操作风险及利率风险提出了更高的监管要求，对信用风险的度量提出了标准法和内部评级法两种方法。由此可见，新巴塞尔协议将对包括信用卡在内的银行业务提出新的风险管理要求。
对于日益发展的银行业务和信用卡业务，完全有理由相信，在未来的几年内，信用卡将是国内银行发卡努力拓展的重要战略产品，因而市场竞争也会日益激烈，对于各大商业银行来说，如果想要向市场大量推出信用卡并且保证银行利益，那么就必须要采取积极进取的市场营销策略，但是从银行业整体和商业银行发展的角度来讲，建立一整套完整的风险管理和控制策略是必不可少的，新的政策出台具有着迫切性，只有拥有了政策和市场双重策略的保障后，信用卡才能在市场上既有安全保障，又能给银行带来利润。在准确划分和定义了信用卡风险类别之后，对于信用卡风险管理的策略制定，就有了一定的范围和依据。从宏观上来讲，一个完善的科学的信用卡风险管理策略包括市场策略、信贷政策、风险监控和评价、利润评估等多个方面。目前在国内，根据国际惯例和相关法律政策，银行界普遍采取以下一些方法来进行信用卡风险的管理策略。
（一）重点研究市场，建立积极稳妥的市场策略。
在信用卡推出并且面向市场发行以前，主要的风险管理问题是产品设计问题。当信用卡的发卡银行在决定推出某一种新的信用卡之前，首先要有一个清醒地市场地位，深入地了解市场的发展潜力和信用卡发行时候的市场期望值，以及与其他银行的相应产品对比所具有的优势和竞争力；其次是要对目标客户有一个清晰准确的定位，由于我国国内市场不断扩大，客户群体也就随之不断增大，客户的选择性也就大，因此只有深入了解并且准确定位本行的整体优势和以往客户群的消费倾向，有针对性的锁定信用卡退出后产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。再次，当商业银行银行在推出信用卡时，必须要了解其卡产品的产品组合。所谓了解产品组合就是要分析现有每个产品在推行到市场之后所伴随的的风险，发卡银行在信贷方面要承担多大的风险主要取决于其产品组合，由于每个产品在目标客户、信贷政策、推广政策等方面都存在着差异，因此它们的风险程度也不同，通过推出不同的产品可以分散风险，从而降低整体所承受的风险压力。简单地说，在深入地了解市场需求之后，对本银行进行准确的定位，采取积极、进取的市场策略，在市场营销、产品组合、产品推广、客户目标群体定位中将整体风险进行分散化解。最大限度地规避市场风险，在满足客户的整体需要之后，为银行带来利益最大化。
（二）采取适度的信贷政策，树立正确的风险管理理念
信用卡的信贷政策主要包括：发卡银行给予持卡人的信用额度、信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、不良比率和欠款催收。在国内各大银行的这些信用卡的政策内容差别并不十分明显，其中比较重要的是信用额度和不良比率。发卡银行在审核了申请人的职业、学历、年龄、收入、资产等基本资料之后，经过综合比对和审核，才确定对于持卡人的信用额度的审核，通过对这些基本指标评分进行风险评估，综合得分高者，批核的信用额度就会高，反之则低。然而在一般情况下，银行授予持卡人的信用额度高，风险的隐含性也就越高，银行承担的信贷危机就越大。而不良比率的风险表现，则是从两方面进行比较，一是发卡银行自身间不良比率的比较，二是各大商业银行横向间信用卡不良比率高低的比较；在两种比较中，如果超过了本行上的不良比率或者同业间平均不良比率和，发卡银行就应当检讨信贷政策，并且果断采取有效措施，降低本银行的信用卡不良比率。除了这两点主要的差别外，各大银行在信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、欠款催收等方面的政策，一般都有固定的政策和行业规定进行引导，之间的差别不是很大。
因而从商业银行的角度来说，风险管理的目标只有一个，那就是在可接受的风险水平下，最大程度上降低银行的信贷风险，并且损失最小化、受益最大化，对于任何一家发卡银行来说，只有平衡信用卡业务的风险和受益值，承担适度风险，才能得到利益的最大化。
第三章 国外及发达地区信用卡风险案例分析以及风险管理经验
3.1 美国信用卡风险管理经验 3.1.1 美国信用卡业务特点
1.成熟、完善的个人征信体系
美国拥有完善、丰富、全面的信用信息收集、汇总、加工、使用机制，拥有独立、公正、市场化运作的征信服务企业主体和信用评估企业主体。成熟、完善的个人征信体系为普及信用交易、管理信用卡风险提供了信息基础、技术手段和制度保障。
2.先进的信用评分模型技术
信用评分模型是美国信用卡管理中革命性的技术手段，是信用卡公司最重要的核心管理技术之一。它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、交易记录和行为记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴涵的行为模式、信用特征、捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。
3.借记卡地位高 收单网络多样化
美国一直是一个以信用卡为主的国家，截止至2002年底，美国美国全国借记卡发行量占全美的总发卡量的34%左右，占持卡零售额的35%，占信用卡交易额的40%，并且，为了应付越来越庞大的业务体系，美国建立了信用卡、借记卡分别处理的收单网络，不仅建立的覆盖全球的、主要处理信用卡的四大收单网络和品牌，同时还允许这些品牌大量处理借记卡业务；还建立了专门处理密码借记卡和ATM业务的收单网络，这些科学的业务系统不仅满足了美国国内的业务需要，同时覆盖了全球的信用卡业务，为美国带来了大量的收益。
3.1.2 美国信用卡相关法律体系 美国是信用法律体系最健全的国家。美国的法律一方面规范了信用数据的收集、披露、使用行为，规范了征信机构的具体运作；另一方面保证了规范授信、公平授信和保护消费者隐私，从而促进了信用体系建设，促进了市场完善、经济发展和社会公平。
美国信用卡法律环境具有以下特点：
（1）具有完善的个人信用档案登记机制和个人信用评估机制；（2）有效保护消费者隐私权；
（3）具有严密而灵敏的信用卡风险管理机制；
（4）法律体系健全，已经形成了成熟的信用文化，符合现代的信用销售发展。
3.1.3 美国信用卡风险管理技术
(1)采取预算独立、管理集中的利润中心化运作模式
美国的发卡机构大多采取预算独立、管理集中的利润中心化运作模式，与这种模式相匹配的是以市场为导向、效益为核心目标的公司化组织体制。这种组织结构可以在很大程度上使发卡机构能够有效控制风险。
(2)进行全面的信用卡风险管理
美国发卡机构对信用卡风险进行全面管理。风险管理贯穿了信用卡业务的每一个过程和细节，并体现为每个员工的行为。在美国发卡机构中，从上到下，无论是董事长，还是一线员工，都投身于风险管理之中。
(3)完善的风险管理信息系统
美国建立了完善的风险管理信息系统，如信用评分模型，欺诈风险评分模型，客户评分模型，催收管理系统，行为评分模型等，采用这些技术的目的已经从最小化客户在特定信贷产品上违约的可能性拓展到使银行从客户那里赚取最大化的利润。美国广泛运用信用评分模型，其中以FICO信用评分模型最有效。同时，美国各发卡机构分别建立了自身数据仓库，随着不同情况的发生对其进行验证和修改，以保证其有效性。科学的风险管理技术手段有效地降低了发卡机构的信用卡风险。
3.2 台湾地区和韩国信用卡风险案例分析和管理经验 3.2.1 台湾地区信用卡危机案例分析
台湾地区一度是亚洲经济发展最迅速的地区之一，岛内银行众多，行业之间竞争激烈，特别是岛内大量企业都将资金转移到海外或者是大陆地区，但是由于政策限制，岛内银行无法将业务开展到大陆地区来，由于近年来大陆地区经济迅速发展并且一路上升势头良好，使得台湾岛内各大企业纷纷转向大陆发展，这就导致了岛内银行金融业务大量减少，使银行逐步将目光转向消费金融业务尤其是高利息的信用卡消费业务，为了争夺这块没有开辟的市场，岛内各大银行纷纷发行种种信用卡和现金卡，并且以各种方式进行推销活动，采取了大量的促销手法以促进信用卡的发行量。
这就不可避免地导致了台湾岛内信用卡的发行量大增，据相关数据显示，直到上个世界90年代初期，台湾岛内的信用卡数量并不大，到了2000年，全岛的信用卡和现金卡也只有1830万张，而经过各大银行的促销和低门槛办理政策的吸引之后，全岛的信用卡数量猛增，到了2005年底，台湾金融机构发行的信用卡和各类金融卡已经达到了1.3亿多张，而台湾全岛居民也仅仅只有2300万人，这就说明在台湾地区，平均每位居民拥有两张信用卡，信用卡的循环信用余额达到了将近5000亿元新台币。这样的业绩曾一度使台湾的各大商业银行扭亏为盈，巨额的消费利息和超期罚款使各大银行的收入大大增加，尤其是后来又出现了现金卡这种金融消费卡，2000年，现金卡首次在台湾市场上出现，此后一度风光无限，率先推出这类卡的台湾万泰银行业绩迅速好转，次年便扭亏为盈，盈利额达到了14亿元新台币。这种利润促使台湾各大银行纷纷效仿，一时间台湾的信用卡业务异常火爆。
然而台湾这种表面持续上升的经济现象下隐藏着巨大的信用风险。在台湾，大量现金卡和信用卡被发行到大量用户手中，早就了大批量的“卡奴”，到了2006年，：卡奴“已经成为台湾新兴的、数量庞大的一个社会群体，保守估计大约有50~60万人左右，更有大概97万的台湾家庭笼罩在欠债的阴影中，按照数据统计结果显示，双卡授信余额大概在7800亿元，平均每人欠债33万元。在对这些信用卡持卡人进行了统计调查后得知，在这些持卡人中，平均4人中就有1人使用过循环信用，62%的人承认信用卡消费一大部分是由于过度消费造成的，其中39%承认是由于消费过度盲目和过于慷慨导致欠下巨债，而因为创业或者是经商而使用循环信用导致欠债的比例达到了29%，因家庭困难不得不使用信用卡的比例也是29%。因此可以看出，在台湾地区的信用卡使用中，绝大部分因素是由于过度消费和盲目消费。
在大部分的家庭或单位都欠下了巨额的信用卡债务之后，台湾地区一度经历了经济萧条，在很长一段时间之内，台湾地区经济不景气，工资不涨甚至还有所下降，社会贫富差距迅速扩大，而且失业人口接近100万，在台湾，有14万的中小学生吃不起午饭，这就凸显了台湾人均GDP15000美元下的新的穷困问题，因此，信用卡债务成为了压垮台湾人民的最后一根稻草。在贫困家庭，由于收入问题和家庭压力，导致人们不得不透支信用卡或是选择使用循环经济，这就导致了在工资不变甚至是降低的基础上又出现了新的债务危机，债务迅速加大而又无力偿还，同时银行又不断地进行催债，许多“卡奴“因为精神和生活压力过大导致出现精神问题或者是自杀。这种现象引起了社会各界极大的关注，仅在2005年一年，台湾地区就有4000多人自杀，于此同时，各类社会犯罪案件也层出不穷。信用卡和现金卡滥发现象导致的后果彻底爆发。3.2.2台湾地区信用卡发卡机构内部管理
为了缓解社会矛盾，解决信用卡和现金卡带了各种商业、金融和社会问题，台湾当局不得不采取了大量的措施来治理各种问题。台湾财政部金融局于2004年制定了《信用卡业务机构内部控制及稽核制度实施办法》。目的在于促进信用卡业务机构健全经营，促进业务机构的运营效率，维护信用卡业务机构资产安全，确保财务及管理资讯的可靠性与完整性。该《办法》适用于所有在台湾开展信用卡业务的从业机构，包括外国银行及外国信用卡公司，并要求信用卡从业机构的董事会、管理阶层及所有从业人员共同遵守。该《办法》规定信用卡业务机构应建立内部控制制度，具体内容应包含管理阶层对业务风险的监督程序；业务风险的辨识与评估制度；机构内部各管理阶层的明确且不冲突的职务分工内部控制制度；有完整、及时的财务、经营及规章等资讯并建立有效的沟通渠道；有监督执行程序，保证内部稽核或其他内部控制人员发现问题时有上报渠道且应立即采取改正措施的程序等。
为了解决严重的社会问题，台湾当局加紧时间制定了新的“破产法”，台湾司法院提出“消费者债务情理法草案”，让无力还款的自然人申请破产保护，但是申请条件非常严格，在该法案通过之后，台湾岛内50万的“卡奴”中将有10万向银行申请破产，但是在申请破产之后，自然人的其他各项权益将会受到限制。台湾当局在处理信用卡危机时秉承的两大原则就是：一，将可能出现的影响和随还降低到最小。第二，尽量避免“道德风险”，“欠债还钱”的社会原则不能被破坏，欠债人不能因为有了相关法律的规定而肆无忌惮地进行刷卡消费而后拒不偿还。
3.2.3台湾地区信用卡外部用卡环境
台湾地区有高达八成的发卡银行在信用卡账单上印出信用卡卡号或身份证号，而刷卡消费的发票上也会出现完整的卡号与授权码，消费者的金融隐私权全部暴露出来，如果消费者未将这些账单或发票撕毁，就很有可能成为安全上的漏洞。为此，台湾财政部于2003年发文要求信用卡会员机构在信用卡账单及缴款联上所列持卡人的信用卡卡号或身份证的统一编号，应以隐藏部分号码方式列示。同时另外发文规定，销售货物或劳务所开发票，仅需于发票中载明签账卡（信用卡）卡号末四位号码，以维护消费者权益。
3.3 发达国家及地区经验借鉴 诚信是中华民族的传统美德之一。无论在过去或是现在亦或是未来，诚信对于建设人类社会文明都是极为重要的。目前，我国社会各层已经认识到信用的重要性，政府也在着手建立社会信用体系。建立我国个人信用体系可以借鉴国际上个人信用体系建设比较完善的美国模式和欧洲模式，使我国个人信用体系走向成熟。但是，我国有自己的国情，决不能照搬国外虽已完善但不符合我国实际的信用体系，我国的个人信用体系是需要结合我国的实际问题，从实际出发，建设适合我国的个人信用体系。
一个产业的兴起必然要向市场缴纳或多或少的学费，我国的信用卡业务也是一样，市场的每一个参与方，包括发卡银行、持卡人、民众、监管机构等等，都要经过长期大量的磨合、纠错、调整，在探索中不断前进，才能逐步走向成熟和规范。
美国是信用卡的发源地，在这个信用高度发达的国家，信用卡的优势得到了充分的体现，信用卡法律体系尤其是有关个人信用和持卡人保护方面的立法在实践中得到了充分完善，我国应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，制定一系列完善的相应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。
从台湾的信用卡危机案例中可以看出，通过对比可以发现，全球各地区个国家的信用卡危机有着惊人的相似之处，一方面，这些信用卡的持卡人扭曲了消费观念，在拿到了信用卡之后进行盲目的疯狂消费，没有考虑到后续的还款问题和经济承受能力；另一方面则是这些出现了信用危机的国家和地区的信用卡业务的监管部门过于依赖市场的调节，没有起到政策部门应有的调剂和监管作用，在信用卡危机发生的初期没有及时准确地预料到后续的发展，以至于失去了及时遏制危机的机会，导致几乎发生整个行业的金融信贷危机。从这一方面也可以情绪地看出市场经济的缺陷，盲目地相信市场的调节作用，从某些角度来讲甚至是危险的，相关部门必须要做好监管和导向作用。
因此在大量分析了国外先进想信用卡管理和分析案例之后，我国的银行界必须要吸纳学习并且引以为戒。和国外发达国家的先进信用卡管理体系相比，我国国内商业银行还存在着很大的缺陷，在信用卡风险识别、信息统计、风险管理方面和发达地区相比都极为落后，大部分都需要人工来审批，这不仅加大了员工的工作量，还不可避免地存在着工作失误和审批错误，并且在国内，我国的信用审批模型使用并不广泛，这就导致了在信用卡的审核阶段，审批工作缺乏准确性，这就给后续的分析评估工作带来了困难，无法及时预测到客户的违约概率和违约损失率。鉴于以上这些实际困难和缺陷，国内银行界一直在积极调整并不断进步，近年来，我国银行界普遍采取了个人信用审批模型来审核申请人的信息和资料 的准确性喝安全性，个人信用评分模型作为一种数量化的方法，是金融业最为成功的一个应用，其对金融机构信用风险管理的帮助和改进做出了巨大的贡献。但在不同国家、不同文化背景和不同经济发展程度的情况下，个人信用评分模型的“本土化”至关重要。这主要是由于不同国家的经济发展状况和信用文化程度各不相同。目前我国信用卡经营主体在管理上仍处于粗放式管理阶段，主要以信贷人员的经验进行审批贷款，对数据的积累和分析还做得远远不够，但这些信用评分模型技术和方法给我们提供了一个精细化管理的方向，在我国信用卡业务快速发展的今天，信用评分模型技术必将对信用卡的健康、快速发展发挥重要的作用。
第四章 招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在问题分析 4.1 招商银行大连分行现有信用卡风险管理体系 4.1.1招商银行大连分行信用卡风险管理环境和风险管理现状
大连分行按照标准化的征信审核流程和差异化的授信政策，结合实际，采取多样化的征信审核措施，提高审核质量和效率，有效防范各种风险。信用卡业务采用集中管理、集中经营和集中运作的模式，使信用卡业务统一经营和管理。对业务发展中发生的各种风险损失，按照财政部《银行卡透支呆账准备、坏账准备及透支呆账、坏账和其他损失核销的暂行规定》及招商银行有关文件的规定进行核销处理。
在2008年发生了全球性的金融危机以后，招商银行的信用卡发行趋势不可避免的受到了冲击。截止到2007年底，招商银行的信用卡发卡量达到了2000多万张，交易金额达到了1300亿元人民币，在数量和金额上略低与工商银行，而到了2008年8月，招商银行的信用卡发卡量已经达到了2300万张，仅次于资产和规模都数倍与它的工商银行，截止到2008年10月31日，招商银行的发卡量同业占比22.36%，消费交易额同业占比12.52%。这些业绩都表明了，即使在全球性大规模的经济危机的冲击下，招商银行的信用卡业务仍旧有着很大的发展空间，在国内市场不断发展完善的情况下，招商银行努力完善自身管理和政策，努力为消费者和客户营造一个安全、宽松的办卡和消费环境，这也是招商银行业务量不断发展上升的一个重要原因。
4.1.2招商银行大连分行信用卡风险管理组织体系
相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式及风险管理具有专业性强的特点，因此，应建立起一套较为科学有效的、独立于传统银行业务的信用卡风险管理组织体系。每个行都要有专门负责风险管理的机构或人员。同时，根据信用卡业务的流程和风险的特点，细分工作职能，确保业务流程流畅。招商银行采用的是事业部制组织结构，事业部制最早是由美国通用汽车公司总裁斯隆于1924年提出来的。它是一种“集中政策、分散经营”的形式，是一种高度集权下的分权体制。
4.2 招商银行大连分行现有信用卡风险管理流程及评分系统 4.2.1招商银行大连分行信用卡风险管理流程
1）授信政策
银行的授信政策是指银行向非金融机构客户直接提供资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
2）客户审批
信用卡的审批要把高风险的申请者拒之门外，控制信用卡的坏账损失。并且尽可能地多批准风险可以接受的申请者，一扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长。在风险最小化和发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信用卡审批的关键。
3）帐户管理
信用卡账户管理是针对已有客户开展各项服务，这对巩固客户忠诚度、增强产品和服务的市场竞争力、有效控制风险、实现账户收益等起着积极的作用。信用卡账户管理的主要决策，包括额度调整、交易授权、分期付款、卡片升级、销户挽留、坏账催收以及相对应的辅助决策系统等。
4）信用卡市场商务业务管理
为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利地使用信用卡。
5）贷后管理及催收
对处于不同的违约拖欠程度甚至已经界定为呆账地位的信用卡账户采取适当的催收措施，一方面促使部分拖欠账户的违约程度降低，以最大限度地“挽救”那些有还款意愿、但暂时遇到欢快困难的客户；另一方面尽可能地减少最终的呆账损失。催收管理是信用卡公司的核心竞争力之一，卓有成效的催收管理一方面可以是发卡机构直接减少呆账损失，提高盈利；另一方面更强的控制呆账的能力意味着银行可以扩大目标客户范围，提高发卡量来达到经济规模，从而在激烈的市场竞争中处于领先地位。
4.2.2招商银行大连风行信用卡风险管理技术的应用
1）客户信用评分系统
信用评分以结构化的评分模式，通过对基本属性(如年龄、性别、婚姻状况)、偿债能力(如收入、职业状况)、信用往来(如持卡张数)以及其他因素的考核，区分客户风险程度，并进一步作为定价及市场营销的依据。技术上多采用逐步回归、逐步鉴别等分析方法(近年来亦有用类神经网络等人工智能方法)。
2）客户个人信用征信体系
个人征信系统存放的数据主要是客户的历史信用数据，商业银行在授信时，查阅该客户的历史借款、还款记录，看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多，超出客户自身的还款能力，杜绝了已有违约记录或贷款过多的恶意贷款。
3）健全信用卡风险补偿机制
对于未知的和已经发生的信用卡风险，招商银行大连分行采取了一系列的措施寻求途径，以求全部解决或者是部分解决补偿，争取将银行是损失降到最低。
在招商银行大连分行的风险补偿机制中，因地制宜采取不同的补偿机制一直是一项重要的手段。针对信用卡发放的地域性和文化性差异，大连分行制定了针对不同地区、不同年龄段、不同文化程度和不同职业的不同客户人群的相关政策，因地制宜采取不同的政策和不同的保障手段，对待经济落后地区和文化程度较低的发卡人群，大连分行相应采取了提高审查水平、严格审查程序、降低授信额度等不同的方法，并且在信用卡发放以后严格提取用户信息，对于客户的各项消费资料和消费偏好、还款信息进行追踪观察，将恶意透支和恶意拒绝还款的行为及早扼杀，以争取将银行的损失降到最低。并且在大连分行，银行负责人积极主动与当地保险公司进行合作，将信用卡纳入了保险机制，签订协议对信用卡持卡人的信用风险进行投保，这样一来，一方面，对于持卡人发生的透支逾期、拖欠还款甚至是恶意透支等行为，可以有保险公司现行赔付银行，然后由保险公司作为第三方出面，对持卡人进行债务追偿活动，这样一来，即保证了银行的利益不受损害，又可以由保险公司运营民事、行政、法律等多种手段进行债务追偿，保证了追偿活动的有效性；另一方面，与保险公司合作也保障了持卡人的利益，解除了持卡人的后顾之忧，如果持卡人发生了信用卡遗失现象，在卡片丢失后和到银行办理挂失手续之间的一段时间差内，如果发生了信用卡被不法分子盗取而进行犯罪活动的情况，那么在卡片被盗用后发生的损失可以由承保的保险公司进行赔付。
4.3 招商银行大连分行信用卡风险管理存在的问题 4.3.1 银行内部风险管理制度松散
银行规章制度数量庞大，但分散于各类文件中，缺少整合性。有些控制制度不健全或尚未建立，部门与部门、岗位与岗位、过程与过程之间的衔接不默契；业绩考核与风险责任相脱钩;缺乏明确的、文件化的内部风险管理制度和内部控制目标体系；风险管理组织架构还不健全，风险管理人员的业务素质不高，法律意识淡薄;未建立真正意义上的风险识别、评估和控制机制，风险识别、评估和控制不到位，以致事故和案件不能得到有效控制，甚至造成重大损失；内部控制制度执行情况不容乐观，有章不循、违规操作现象时有发生;内部控制体系监测、检查、评价和评审不足。
4.3.2 银行外部用卡环境不良
对于国外发达国家来说，他们的发卡银行都拥有一些完善的、科学的信用卡市场的法律法规，以美国为例，从从20世纪60年代末期到80年代，政府制定了一大批适用于金融消费信贷领域的法律法规，其中就包括专门针对于信用卡业务的法律，例如《贷款真实性法案》、《公平信用报告法案》、《联邦破产法典》、《财务隐私权利法案》等一系列专门用来规范信用卡市场的法律，这些法律对于规范美国的信用卡市场和促进信用卡业务健康有序的发展起到了重要的作用。对于我国来说，由于开展信用卡业务的时间不长，因此缺乏明确的法律依据，对于一些边缘犯罪行为，银行往往是束手无策，只能采取一些取消商户资格、收回信用卡和刷卡机器等被动处理行为，不能从根本上惩治信用卡犯罪活动，难以控制信用卡套现现象的发生。而以我国目前的法律环境来说，我国开办信用卡的时间不长，很多法律都不完善，商业银行主要依据《银行卡业务管理办法》来开展业务，但是《银行卡开办管理办法》这项规定对于发卡机构、持卡人、商户利益、义务界定等等方面要求的并不是很明确，一些实际问题地界定也不十分清晰，不利于银行对于风险的规避和防范。因而一些犯罪分子和不法机构通常利用法律不完善或者是一些法律法规中的漏洞来进行信用卡犯罪活动。例如，对于一些中介机构的非法套现行为，因为缺乏明确的法律制裁，银行通常无法采取强制行为，只能通过吊销商户资格、收回刷卡机器等被动处理行为。因为我国目前刑法对于信用卡犯罪的规定较少，仅有的一些也不十分完善，存在着很大的漏洞，对于信用卡的规定十分严格，缺乏对于单位团体利用信用卡犯罪的行为的界定，不能有效判断信用卡欺诈行为，对于整个银行卡犯罪行为的种类认定不是十分明确，远远不能适应当前日益发展的和复杂的信用卡犯罪行为。
鉴于这些复杂的情况，近年来，我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善，出台了包括《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等很多法律、法规和规范性文件，要求切实规范信用卡发卡行为，认真落实银行卡账户实名制，控制信用卡发卡风险。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款，主管部门也就信用卡委外营销、发卡审核等风险点专门出台了指导意见。这些法律法规有效促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信和授信体系不健全，条块分割局面不易改变，居民信用意识和用卡文化未能有效加强，信用卡产业未形成清晰的组织模式，信用卡财务会计制度不健全等，都需要进一步加强和完善。
4.4招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析 4.4.1国家宏观风险政策导向不明确 我国《银行卡管理办法》自1999 年施行以来,成为各家银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展,信用卡的使用和业务环境已发生了巨大变化,信用卡违规行为的数量和种类越来越多,现行的宏观风险政策已明显落后于实际。尽管近几年我国有关部分逐渐发布了很多规定和司法解释,但仍无法满足现行信用卡业务发展的需要,致使一些业务行为缺乏政策依据,给不法分子可乘之机。
4.4.2银行实际操作过程中风险管理流于形式
银行行缺乏正确的信用卡风险管理理念，很过风险管理都只是流于形式。在经营管理中主要关注市场占有率而忽视资产质量的要求。从银行对风险管理部门的职责定位上来看，将风险管理定义为事后风险损失的处理工作，如透支催收、风险发生后的纠纷处理、执行透支核销政策等，在管理方法上仍是被动管理模式。风险管理部门往往只是业务发展的辅助部门，并不是银行制定信用卡日常管理的重要组成部分，因此，很多风险管理工作都只流于形式。
招商银行的第一张信用卡是从2002年开始的，从时间上看，招商银行的信用卡业务发展较晚，而在发展的过程中又出现了盲目追求数量而忽视了相关技术支持的问题，因此，在信用卡业务上存在着大量的亟待解决的问题。从风险管理的角度来讲，招商银行的风险管理理念相对来说还是比较落后的。
从整体上来说，招商银行还是拥有完善的企业治理和优秀的管理团队的，近年来招商银行在高新技术人才的聘用上也是加大了力度，但是从发展时间上来说，招商银行的信用卡发展时间相对于其他银行来说较短，与其他大多数的商业银行一样，招商银行将信用卡的发卡量作为一个硬性指标安排给员工，并且作为一个中心绩效来对员工进行绩效考核，这样就导致了盲目追求发卡量的情况发生，大量员工为了完成工作绩效，采取各种方法，在一段时间内，甚至随处可见招商银行的信用卡业务员在大街上驻点，并且信用卡的申请门槛越来越宽松，就像前几年大量出现的学生卡一样，大部分的在校学生只需要交一张身份证复印件，填写一张申请表格就能成功地申请到一张招商银行的信用卡，并且信用额度还很高。这样的情况一度持续了很长时间，导致在那一段时间内，虽然信用卡的发卡量大增，但是持卡人大部分都是没有任何经济能力的在校学生，在进行了消费之后并没有能力进行偿还，这就必然导致了银行无法追缴欠款，造成大量的呆账坏账，不仅对银行的利益造成了侵害，还影响了在校学生的信用度，这种危害在将来的几年内将会越来与严重地体现出来。当持卡人的队伍不断地发展壮大，信用卡的推广人员常常忽视了持卡人的质量以及经济偿还能力，甚至错误地将风险管理摆在了业务发展的对立面上，错误地认为如果银行进行风险管理就会阻挠信用卡业务的发展，限制客户对于信用卡的申请，从而损伤银行利润，因此咋进行信用卡审核和发放是不能严格地把好客户申请准入门槛，从而提升了银行的信贷风险。
4.4.3银行信用卡风险管理体系不健全
市场经济的今天，我国竞争越来越激烈，各银行为了抢占更多的市场，盲目注重发卡规模和数量，对授信政策的制定和实施并不严格，在征信过程中对申请人的信用调查也很宽松，导致信用卡信用风险管理的存在。缺乏有效的风险管理监督机制，使银行蒙受损失。
对于国际先进的发卡银行来说，健全有效的风险管理机制是运行的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现。然而对于招商银行来说，80%以上的业务都有着很高的操作风险。从银行内部员工的素质来说，人为地泄露客户信息的隐患长期存在并且已经影响到了业务发展，而且银行内部的内控制度存在着缺陷，在各个重要环节的设计上不尽科学合理，银行的管理者并没有真正意识到风险管理文化建设对于员工的重要性，使大多数的员工没有从根本上认识到风险管理，甚至都不熟悉风险管理的基本概念，因此在办理业务的时候缺乏相关的意识，也没有重视员工的思想道德建设，这就导致了许多内控风险事件的发生。因此，从银行的角度来说，银行业务的安全运行至关重要，对于招商银行来说，其风险管理制度还不成熟，存在着极大的缺陷，有着不可忽视的片面性，在产品设计、市场营销、引导客户进行正确账户管理、获取客户真实信息资料、欠款催收等各个环节缺乏一套完整的风险管理体系，在银行内部各个部门之间没有形成有效的互动沟通。
从招商银行目前的具体情况来看，该行目前的风险管理更多的是事后被动的督导型管理，而不是更灵活和占据主动性的事前引导管理和事后督导管理相结合的管理方法，对于信用卡业务来说，如果做好事前的主动引导，那么更有利于掌握客户的消费意图和消费偏好，能够帮助降低银行风险，从这方面看，不仅招商银行存在着缺陷，国内的各家发卡的商业银行在这方面都存在着缺陷和不足。尽管近年来管理者不断意识到高新专业技术人才对于银行发展的重要作用，然而从人才引进和角度来说，招商银行的专业风险管理人才仍然是缺乏的。由于发展历史较短，而风险管理又是一门不断发展的、专业性技术性极强的管理型学科，因此，这就要求银行从业人员具有很高的专业素质，要经受过严格的职业训练，否则将会很难理解业务术语和产品的风险性，而对于采取风险预警和防范措施则更加困难。因此与国际先进的商业银行相比，招商银行还是缺乏一批复合型、专家型的专业金融风险管理人才队伍，这对于招商银行在以后的发展是一个很大的制约，由于目前市场正常朝向科技化、标准化、严格化的方向发展，因此专业人才的储备量在未来的一段时期内将是各大银行竞争的软实力之一，招商银行要在根本上解决风险管理面临的问题和困境，就必须要从人才吸引和储备方面下手，主动对于银行内部职工进行专业培训，同时大量引进专业人才，提高管理层的金融专业水平，提高业务人员的业务技术水平和风险管理理念认识，争取从多角度、全方面提高全体职工的素质。
第五章.完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策
5.1 完善招商银行大连分行内控管理制度
增强风险意识，在发展信用卡业务的同时，严格遵守信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理政策和操作章程。强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，完善重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的行为。加强银行内部人员的管理和培训，对信用卡工作人员进行思想政治教育，从业务的核算方式、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育，增强工作人员的从业能力和素质。
5.2 健全招商银行大连分行征信审核体系
完善个人信用制度,加强征信体系建设,培育良好社会信用环境。美国等发达国家经过长期积累,在信用卡业务上已经建立了比较成熟的信用体系,我国信用卡业务起步较晚，社会信用环境不是很完善，信用法律法规建设落后，加强信用卡征信审核体系刻不容缓。只有通过有效的征信审核体系才能够最大限度地降低风险，杜绝信用卡欺诈，促进信用卡业务的健康运行。信用卡风险的有效防范在很大程度上依赖于征信审核业务流程的健全和完善，发卡行应建立分散受理申请、集中征信调查审批和集中风险监控的运营体系；调整基层网点的角色定位，将基层机构职能定位于发卡营销渠道。在征信审核工作中应不断总结和研究征信审核技巧，完善征信审核体系。征信审核人员应该充分利用现有的征信审核手段，通过各种方式校验客户办卡信息，改进征信审核体系。
招商银行在发放信用卡的同时，应该积极配合政府和其他有关部门建立和完善企业和个人的征信体系，申请人记录和信用资料应该积极主动的向有关部门提供，创立完善的国家平台企业和个人征信系统。同时，在银行业内，招商银行应该积极与其他各大银行联系，并且建立黑名单共享系统，对于恶意透支信用卡，并且利用信用卡进行补发活动的企业和个人进行黑名单备份，并且进行黑名单共享，目的在于各大银行联手建立稳定的、和谐的征信体系，并且不断完善企业和个人的信贷记录，对于信用卡交易和恶意透支行为进行监督，并且有力配合相关部门大力打击信用卡欺诈行为，从而有效防止欺诈交易。在具体的操作过程中，对于招商银行来说，应该加强信用卡申办时受理资料的审查，在申办初期做到资料严格审查过关，力争在办理初期就做到严格管理申请人资料，并且在背景调查时深入细致，杜绝信用欺诈的产生，充分利用各大银行间的共享系统、公安户籍查询系统、不良客户信息库等途径，多角度地对比、核实客户资料，并且在信用卡的发放过程中，要根据客户的具体经济情况和信用状况来确定信用卡的透支额度，按照规定的审批权限进行信用额度的审批，针对不同的客户授予合适的信用额度，防止高额信用风险的发生。并且，在银行的内部，必须要加强员工管理，对于一般工作人员、财务工作人员、信息核实人员等不同工种的工作人员进行系统培训，并且明确职责，将责任落实到每一名员工身上，加强员工的责任心建设，在内部控制上落实责任制，市场销售人员、客户经理、推荐人等相关人员，必须对相关客户资料的真实性和后期的调查结果负责，并且定期进行绩效考核，将考核结果与当月奖金数额挂钩。
5.3 加强招商银行大连分行贷后风险管理 贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，将贷后风险管理做到实处，以贷后风险管理推动信用卡业务的稳定快速发展。在信用卡发放之后，银行必须要根据客户的具体消费情况、信用额度等一系列的具体情况，不断获得并且分析客户的守信程度、消费偏好、付款能力等各方面的信息，灵活调整策略并且主动规避风险，对于银行来说，信用卡在发放之后的监管工作更加重要，银行应该成立相关部门，对于客户在发卡之后的消费行为和表现进行跟踪调查，根据调查结果调高或降低对于客户的授信额度，同时，在调查之后，银行应该灵活管理，对于那些信用额度良好，风险较小的优质客户允许其有一定额度的超额透支，这样有利于银行进步不提高客户的忠诚度和发掘潜在客户，对于这样的优质客户来说，从银行获得了切实的方便，银行则从这样的客户身上获得了更多的消费回佣和利息以及可观的超额透支罚款，这对于客户和银行来说是一种双赢的行为；在对于客户进行一段时间的跟踪调查之后，随着时间的推移，客户的用卡行为会显示出新的风险特征，对于原来的利率和信用额度都可能不再适合当前的客户，因此银行在这个时候应当适时重新调整制定新的利息率，以弥补违约前的损失和稳定优质客户，并且增强客户对于银行的忠诚度，在信用卡的续发期间，要根据客户的有效用卡情况和每月的消费额度进行严格、认真的审核，以确定是否对于该客户进行续卡，并且及时终止对于少数信用不良、还款能力差、风险较大的客户进行续卡行为。管理部门要进一步优化考核指标，注重信贷绩效考核，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制，对新增信用卡客户形成不良的要从严追究责任，做好贷后风险管理工作。同时，要及时识别和弥补潜在风险，力保信用卡贷款的安全性、流动性、盈利性作为贷后风险管理的核心性能。在实际工作中应当明确贷后风险管理，信用卡风险管理部门要加强对各部门人员的风险管理意识的培训工作，从而加强分行贷后风险管理。
5.4 提高招商银行大连分行员工合规意识
对于像招商银行这样的商业银行来说，信用卡一方面加大了银行的利润，增加的银行的客户，并且为银行的不断发展起到了促进作用；然而从另一方面来说，信用卡的使用不可避免地存在着巨大的风险，一方面，在考虑信用卡的操作风险时，银行并没有考虑到特约商户的层面，特约商户的办理信用卡的同时，由于银行内部人员操作不当，极有可能为客户带来风险，例如银行工作人员没有按照规定审核支付名单、身份证、和预留签名，接受了本已经止付的信用卡或者是不经过授权即允许持卡人超额大限度透支，造成恶意透支的情况发生，另外也存在特约人员与不法分子勾结，利用制度上的漏洞，通过受理黑卡或者是假签账单进行商业诈骗；另一种情况是，不法分子利用银行办卡环节的疏漏，持假身份证或者是盗用他人身份证办卡，并且在办卡后疯狂透支，银行无从催收，从而造成大量呆账坏账，给银行本身带来大量的损失。一项调查结果表明，在2005年，中国共查处信用卡诈骗按1835起，涉案金额6697万元，2005年3月出现的手机短信诈骗案延续至今，并且几乎覆盖中国的每一个省份，据不完全统计，全国有上千万手机用户收到过以银联名义发送的诈骗短信，损失金额超过千万元。这一系列的统计数据和案例可以看出，信用卡一方面为商业银行带来了巨额利润，另一方面也存在着各种风险，而这种风险一大部分是由于银行内部人员操作不当或者是从业人员专业素质不高导致的，因此从银行的角度来讲，提高业务人员素质，规范办卡程序是一件迫在眉睫的事情。因此，对于招商银行来说，应当全面提高风险意识,提高从业人员整体业务素质,打造高素质的风险管理团队。银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部人员的分工，健全岗位的职责。在业务上要实现“三分离”和“三亲见”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。并且，在发卡初期和审核阶段，必须要严格审批权限和操作流程，严把发卡关，在前端信用卡申请的受理环节，要全面落实银行严格规定的亲访亲核的规定，必须做到“亲自见到申请人本人、亲自见到申请人本人有效证件。亲自见到申请人签名”，并且每个业务人员都必须要做好对于申请人的信息核查工作，严格禁止将信用卡发卡业务进行外包，对于单位团体的办卡业务，要严格加强单位准入资格审查，在申请单位员工自愿统一办卡的情况下，统一征集申请表和客户信息资料，不得在未征得申请人同意的情况下，私自为机关单位和团体进行大规模、大批量的信用卡申办工作。对于像资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，保障各项工作的顺利进行。
5.5 增强招商银行大连分行授信和催收工作
在进行信用卡的授信工作时，招商银行大连分行必须要综合考虑各方面的因素，大连地区属于东北地区比较发达的地区，因此信用卡的申请人一般都具有较强的经济实力，但是并不能因此就忽视了前期的调查工作和发卡后的统计工作，在进行信用卡的授信工作时，银行必须综合考虑申请人的各项基本情况，例如年龄、职业、婚姻状况、财产状况、个人素质、受教育程度、社会关系、发展潜力、历次透支额度、还款情况等，并且一次为参数，建立客户个人资料情况统计数据库，完善客户资信评价模型和信用评估模型，结合个人评级授信管理办法，并根据申请人的个人资信情况，进行百分制量化积分，以申请人的得分额度对应相应的初次授信额度，并且通过对后来的持卡人的动态消费情况追踪和评估后调整授信额度，规避信用风险。并且对于分期付款的额度，尤其是大额分期付款，更应该纳入综合授信额度进行统一管理，防止出现超额授信的情况；要探索质量指标风险弹性管理，增加考核偏离度，通过激励约束机制引导全体员工树立风险意识。通过对授信环节的严格把关，最大程度上减少银行的风险隐患，并且不断的对客户的消费和需求进行统计分析，建立综合授信评估信息库，不断完善客户信息，通过对于不同层次、不同需求的客户的了解和市场的不断变化，及时调整银行的授信政策和授信指标，在不伤害银行利益的前提下，最大程度地满足客户的需求，以增加银行的客户量和收入利润。
欠款催收工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道程序。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大欠款催收的工作力度，提高欠款回收率，有效降低不良率。在透支催收时，银行必须坚持透支管理和资信信息审查管理，对于已透支的信用卡持卡人进行信用登记制度和循环信用制度，对那些信用状况良好，在限额内透支、并在透支期限内主动偿还的持卡人和那些经过了催收方才偿还欠款的持卡人进行分别登记，并且根据具体情况的不同作出相应的奖励或者是惩罚政策，从而对客户进行优良筛选，并且促使银行逐步形成一个良性的透支群体。并且实行经办机构差异化管理，积极拓宽不良资产处理渠道，除了传统的电话催收、上门催收之外，适当地采取委外催收、司法起诉等其他手段进行催收，应该在最大程度上保证银行的利益不受损害。银行必须建立配套的催收机制和流程，提高催收人员业务能力，对不良透支行为进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金、利息全额收回的前提下，灵活运用政策，适当减免费用。
第六章结论
在我国，信用卡业务发展时间较短，发展程度较低，相应的法律体系和与之相对的产业政策并不完善，与西方发达国家先进的信用卡体系相比，还存在着较大的差距，也由于我国信用卡风险管理的历程不长，其中不可避免地存在着风险管理理念落后、组织结构设置不合理、内控制度不完善、风险管理技术落后、缺乏专业知识人才等一系列大量的缺陷，针对这些问题，我国的银行业和法律界多年来一直不懈地努力着，不断地填补着我国信用卡行业制度的空白，并且不断努力完善体制机制，信息技术部门不断加强国内信用卡信息技术开发，加强信用卡业务PDCA循环各个环节的风险控制，进而加强全过程的风险控制，力争将信用卡业务过程中的风险值降到最低。信用卡业务风险的发生涉及面广,种类繁多,加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。本文从信用卡风险管理的理论谈起，提出招商银行大连分行信用卡风险管理过程中的信用卡风险管理现状和存在的问题，结合国外及发达地区信用卡风险管理的成功经验和做法，提出了对大连分行应采取的进一步加强和完善信用卡风险管理策略的建议。
参考文献：
中文参考文献：
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致 谢
在本文完成之际，谨向我的导师韩晓舟致以衷心的感谢.本文从选题、实验到最终完成，每一步都是在韩晓舟老师的精心安排和悉心指导下完成的。韩老师平时耐心地为我解惑答疑，在我学习中遇到困难和疑惑时，更是孜孜不倦地给予了悉心的指导，为我今后能够更好地得心应手的完成工作奠定了扎实的基础。同时，她广博的学识，丰富的经验，严谨的治学态度，事业上积极进取的精神对我影响深远。在此，我谨借此机会向韩晓舟老师表示我衷心的感谢。
第五篇：我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究
我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究
由于信用卡在我国发展的历史还不长，特别是发卡量从百万张跨越千万张、直至目前的上亿张，只用了短短五年时间，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。
一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险
1、法规制度建设相对滞后。目前，我国适用信用卡业务发展的主要规范性法律文件是中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》。相关规定已与我国信用卡业务飞速发展的现状不相适应，从防范风险、加强监管以及打击信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，对信用卡发展过程中产生的新问题，如委外发卡、委外催收等目前众多发卡行已实际运用的业务发展模式的监管、规范尚处空白；第二，对信用卡发展中业已存在且日趋严重、危害性较大的问题，如非法套现等，尚没有明确定义和衡量标准，致使银行和执法机关在实际工作都面临着界定难、取证难的问题，给不法分子钻法律漏洞提供了机会，为违法经营活动创造了条件；第三，有关法律法规对信用卡犯罪的打击和威慑作用较突出，但对那些尚不能定罪的信用卡违法行为，惩戒手段和力度却显不足。有关部门对银行信用卡发卡有风险警示，但对消费者的权益保护并不明晰。
2、个人信用体系亟需完善。社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，目前已投入使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断。其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度。再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。
3、对特约商户的管理缺乏有效制约。特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由于目前特约商户市场竞争激烈，出此考虑，银行往往对特约商户违规造成的损失比较迁就，缺乏有力的制约措施。一些不良商户（特别是夜总会、卡拉OK厅等娱乐场所）还趁机与社会不法分子勾结作案欺诈银行，如安装POS机进行套现，对伪卡、假卡识别不力等，给发卡行或清算银行造成了重大风险和损失。
二、关于商业银行经营中存在的问题和风险
1、规模和效益不对称，制约了发展空间。从国际信用卡市场的发展经验看，信用卡具有“规模经营”的特点，即只有达到一定的发卡量才可能实现盈利。然而，当前我国虽然大
多数发卡行规模已达百万，个别行业龙头如工行、建行、招行还突破了千万张大关，但盈利状况都不尽如意。造成这种规模与效益不对称的主要原因：一是无序竞争、营销过度而带来的严重的资源浪费，导致银行发卡成本居高不下；二是在激烈的市场竞争压力下，盲目追求规模效应，致使各银行大打价格战，几乎都放弃了年费这一重要的收入来源；三是量入而出的传统理念依然牢固，在一定程度上也制约了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分银行信用卡业务收入主要来源于商户回佣及跨行交易等其它业务收入，而且这些收入也同样受制于持卡人消费能力和已发卡的动卡率不足的客观现实。
2、发卡门槛降低，潜在风险增大。2003至2007年的5年间，中国内地信用卡发卡量从300万张飙升到9000多万张。为了扩展业务，银行信用卡的扩张方式多样化，被动办卡现象日益普遍。与信用卡发展前期办卡手续复杂、申请人综合要求较高的审慎发卡理念相比，现在发卡的门槛可谓是一降再降，办卡手续也极为方便。最典型的例子，就是在校大学生虽无稳定收入来源，但被各发卡行视作潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可申领信用卡。发卡门槛降低、审核把关不严，是目前整个信用卡行业的通病。重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，多头授信所引发的持卡人信用风险以及诸如套现等各类利用信用卡进行违法犯罪活动和针对信用卡的各类投诉有明显上升的趋势。这不但使各发卡行后期的催收难度增加、追讨成本加大，从而面临资产质量下降的风险，而且会使发卡行面临比资产损失更大的风险，即来自社会舆论的压力和整个商业银行商誉受损的风险。
3、引发道德风险。银行作为经营货币业务的特殊高风险行业，道德风险的防范历来是其内控工作的重中之重。然而，目前国内信用卡发展过程中，大多数发卡行所采用的量化考核办法（根据我国商业银行特别是国有银行的经济体制，各级管理者对上负责，首要任务实完成指标，奖金可以上不封顶，而一旦发生风险，处罚数额最多也就区区几千元，责任认定在绩效考核中风险占比很小），鞭打快牛，上有指标考核，下有奖金刺激，大大弱化了内控管理和合规经营的约束力。
4、监管部门对信用卡风险认识不足。如一些地方银监部门对信贷等业务频频开展大检查，而对信用卡业务却疏于专项检查。
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