政策性担保公司

第一篇：政策性担保公司

基于政策性的定位，政府出资的担保公司普遍坚持较低的收费标准，一般为2%以下。业界普遍认为，这一收费标准不是按风险定价的水平，难以覆盖担保公司面临的代偿风险，担保公司极难盈利。这样的收费水平，虽然在一定程度上“减轻中小企业负担”，但也扭曲了价格信号，使得担保行业的投资回报达不到社会的平均投资回报，难以吸引民营资本进入。

中小企业融资担保需求如此强劲，担保行业却不能盈利？怪哉！首要原因在于担保行业因为长期缺乏监管，行业信誉度低，难获银行认可，担保放大倍数很低（民营担保公司一般仅能放大3到5倍）；但另一面，政府出资的担保公司长期不实行市场化定价，民营担保公司的收费水平也受到制约。

目前银行对地方融资平台的贷款已经收紧，即便能够再发放一些贷款，也要求提供有效的抵押、担保，而在财政担保被叫停，地方人大出具的承诺函也被宣告无效之后，政策性担保公司成为地方政府控制的最现成的担保工具。

当地某国有银行分行人士表示，最初，当地县(市)政府不仅愿意让财政担保，还愿意让人大出具承诺函，但该行考察当地财政收支状况后认为风险仍然太大，当地政府的各种债务已经显著超出了其财政偿还能力，所以不愿意给与银行贷款。但后来，当地政府找到前述担保公司提供担保，银行认为这相当于省级政府对县(市)级政府的债务提供

信用背书，才同意贷款。

银行认为风险大，但担保公司另有想法。

该省级融资平台的董事长认为，贷款是用于征地拆迁，土地转手就可高价卖出，还款来源有保障。即便县(市)政府的城投公司还不上贷款，由担保公司代偿，县(市)政府最后也不敢不还担保公司，因为担保公司是省级政府融资平台下属的，“下级政府不敢和上级政府叫板”。

“银行认为风险大，我们有自己独特的风险判断和控制手段，因此就敢担保。”这位董事长认为，政策性担保公司并非只能为中小企业融资担保，为地方政府融资平台贷款担保，是为地方经济发展撬动银行资金，并没有背离财政设立政策性担保公司的初衷。

尽管政策性担保公司是独立的公司法人，但实际上运用了政府信用，构成地方财政的或有负债，其为地方融资平台贷款担保，放大了地方政府的债务风险。

第二篇：政策性担保公司

[摘要] 信用担保是市场经济发展的产物。当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。

（中经评论·北京）提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。

一、信用担保的涵义及其功能

（一）信用担保的涵义

信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。

（二）信用担保的功能

信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。

这种属性直接由信用担保的放大功能体现。放大倍数是担保机构所提供的担保额与其承担担保风险的担保资金或资产的比例。一般来说，担保放大比例越高，其对社会做的贡献越大。同时，担保放大比例越大，担保机构所要承担的风险就越大，这就需要担保机构具备更高的风险控制和风险管理能力（刘新来，2003）。担保机构的担保能力不是一个简单的常数，而是随着担保机构各方面因素的变化而变化的。因此，担保放大倍数并不是越大越好。在担保机构社会贡献率、担保机构风险承受能力、债权人、债务人认可度之间存在着一个平衡点。过高或过低地确定担保放大比例，都会对担保机构的经营和发展带来不利的影响。

二、中小企业信用担保业的现状

（一）中小企业信用担保

中小企业信用担保是指通过政府财政出资（或以其为主要出资人），组建信用担保机构（基金），为中小企业向金融机构贷款提供专门化的信用保证，它是信用担保机构以一定的财产（或资金）为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各种手段和措施。其基本职能是通过信用保证的方式，为中小企业与金融机构之间架起一座桥梁，为中小企业贷款难和金融机构惧贷解决后顾之忧。

（二）中小企业信用担保业现状

从1992年开始，我国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置由计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。信用担保已经成为法律所规定的经济政策的制度化措施。尤其是近几年，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支撑，主要为中小企业服务的担保机构在全国普遍设立（李敏，2004）。中小企业信用担保业在市场经济中的作用毋庸置疑。但由于多种原因，制约了其本身的进一步发展，主要问题表现在以下四个方面。

1、规模较小、出资分散、风险较大。地方政府按县区设立担保基金，决定了担保机构的小规模和大数量。有的基金只有几百万，大部分企业互助基金规模较小，很难得到银行的信任。截至2006年底，全国已设立各类中小企业信用担保机构3366家，累计担保总额8051亿元，机构数量还在加速扩张，机构数量如此超常、无序地增长。其背后必然隐藏着巨大的风险。

2、担保品种贫乏，担保功能薄弱，期限集中于短期。担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。累计担保责任金额仅为可运用担保资金总额的2.5倍，没有起到应有的放大作用。目前我国多数担保贷款的期限一般是3个月至半年，最长不超过1年，数额不超过200万元。国际上，多数国家都对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。最长的是美国，其担保期限长达17年，担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。

3、政府不适当地干预和政策的不连续。我国目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的，如果政府行为得不到制约，政府就可能会以出资人身份不适当地干预担保业务活动，信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令陆担保。虽然政府提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在（廖艳群，2007）。另外，信用担保机构又离不开政府的支持，尤其是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整，或者减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以为存。

4、信用担保机构内部管理不规莅。我国的中小企业信用担保机构出现时间不长，没有一套现成的可供借鉴的模式，只好参考国外的经验并结合国情自己摸索。目前，内部管理问题主要表现为两个方面。内部管理不规范、不科学，大部分尚未建立起现代企业治理机制。从业人员素质低，专业人才匮乏。人才匮乏是困扰担保机构发展的普遍问题。由于担保机构扩张很快，但担保专业人员增长很慢，担保业务运作与开发显现出了人才不足状况。担保机构的担保品种设计和开发、担保风险的控制都需要专业技术、专家队伍和经验来实现。如工程履约担保，为控制风险，需要按工程进度和开发商的履约信誉分阶段担保，动态地对担保阶段内的风险因素作出预测，重新审视担保条款等。

三、发展中小企业信用担保业的策略

（一）积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源

一是自上而下创建中小企业信用担保机构，国家级信用担保机构重点对科技含量高、风险大、对国民经济有较大影响的高科技中小企业提供支持，而地方性担保机构则对本辖区内的中小企业进行重点扶持。二是不断创新担保机构的设立形式，如政府独资、政府控股和会员制等。

（二）建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系

1、国有资产监督管理委员会、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。担保机构要规范运作，防范风险，应采取公司制的形式，对目前一时尚难采用公司制的担保机构，应逐步规范，在条件成熟时改制为有限责任公司。各级政府出资的中小企业担保机构，应一律纳入中小企业信用担保体系并实行市场化运作。各级政府不得指令具体担保行为，不能干预具体项目的决策，不得操作中小企业信用担保具体业务。国有资产监督管理委员会要与财政部门、工商行政管理部门密切配合，各司其职，依照法律、法规对担保机构进行有效的指导、监督和管理。

2、建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律。中小企业信用担保机构的发展不仅需要政府的监督管理、政策扶持，还需要担保业协作和自律。协会要依据中小企业担保的体系建设的法律、法规和政策的规定，制定行业准则和业务规范，监督担保机构依法运作。通过培训、信息融通、信用评估、研讨交流等指导担保机构开展业务。通过行业自律，逐步规范业务操作、行业协作、交流信息，树立中小企业信用担保机构行业的社会公信力。

（三）健全再担保制度，完善风险分散机制

1、逐步建立全国和省级的再担保机构，对担保机构开展一般再担保和强制再担保业务，有效地分散担保风险。同时，再担保机构还可以进行再担保，即再担保机构将已承保风险通过再担保的方式向全国性再担保公司再次转保出去，这样通过多层次转保，使担保机构最后承担的风险被最大限度地转移。

2、建立政府补偿机制，保证担保机构有稳定的补充资金。中小企业担保基金规模不能太小，不能过于分散，只有达到一定规模，才能抵御风险（梅强、谭中明，2002）。政府部门应树立这样一种观念，只要贷款担保符合国家产业政策，担保机构规范操作，不存在人情担保，那么政府担保补偿金支出越大，企业获得的银行有效贷款就越大，对地方社会经济的发展越有利。

3、建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。因此，除了确定适当的担保比例，在贷款银行与信用担保机构之间合理分担风险外，信用担保机构还应定期审查贷款银行的担保贷款业绩。同时，还要强化中小企业的风险责任，如强制要求中小企业主要管理者以个人财产提供反担保品，以此来约束主要管理者的经营行为。

4、开展联合担保，分散担保风险。两家或两家以上的中小企业信用担保机构对某些担保额度偏大或异地项目开展联合担保，可以分散部分风险，并有利于对项目的监管，增进了机构间交流，实现了共同发展。

（四）建立规范的法人治理结构与决策程序

担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

（五）规范担保基金的运用，实现资本金的保值增值

规范担保基金的运用，实现担保基金的保值增值是政府有关部门，也是每一个法人化管理和市场运作的担保机构共同面对的问题。与其让担保机构私下到资本市场上运作资本金，还不如明确规定允许担保机构按照合理投资组合，在保证其流动性和安全性的前提下，实现资本金的保值增值。

除此之外，造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。同时，要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。

四、关于加快中小企业信用担保机制建设的建议

加快中小企业信用担保机制的建设，必须依靠政府的力量。未来几年，在各级政府的推动下，以中小企业、企业经营者、担保机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用担保制度建设将会加快，社会公众的信任度和信息可信度将会得到提高，满足中小企业担保机构需求的信用服务市场将逐步建立。

（一）明确政府担保基金的扶持重点

要明确享受担保的中小企业的规范和性质。享受担保的中小企业范围不能过宽，政府担保基金的主要对象是没有业绩的创业企业，抵押品不足、但有前途的企业，或者是能够正常经营但有暂时困难的企业。根据我国中小企业发展现状，现阶段政府担保基金应重点扶持解决就业、技术进步和开拓国际市场的企业或项目。因为各地中小企业发展不平衡，各地方政府可能在中央政府确定的大原则下，因地制宜地确定担保重点。

（二）建立科学高效的管理信息系统

中小企业信用担保机构应利用现代信息处理和通讯技术，建立科学高效的管理信息系统，使决策管理层能够及时了解、掌握国家有关方针、政策、行业发展现状和趋势，以及本单位的各种会计、统计数据和其他经营管理信息，从而保证中小企业信用担保机构的各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持基础之上。中小企业信用担保机构的管理信息系统应当做到信息来源广泛、处理迅速、传递快捷、反馈及时，特别应注意信息的预测功能，适时调整业务经营方针和发展策略。

（三）加强中小企业担保机构的规范管理和监督

中小企业担保机构不是金融机构，不能从事融资活动。同时，中小企业信用担保具有一定的政策性，又不同于一般的保险业。为了保证中小企业信用担保体系的健康发展，国家应明确授权一个政府部门管理和监督中小企业信用担保机构，主要是对担保机构的资格、担保机制、担保程序、收费标准等进行规范和管理。

五、结语

目前我国中小企业在发展过程中遇到的最大困难之一是融资难，而融资难的最大障碍是信用担保难。因此，可以认为，信用担保作为联系银行与中小企业的桥梁和纽带，必将成为解决我国中小企业融资问题的突破口。中小企业信用担保业在我国是一项全新的事业，它在理论上还不成熟，实践上刚刚起步，深入研究和探讨我国中小企业信用担保的制度、业务规范等问题，对于推动这个行业的健康发展具有十分重要的意义

第三篇：中小企业信用担保(中投保政策性)贷款实施细则

中小企业信用担保（中投保政策性）贷款实施细则

第一章 总则

第一条 目的与依据

为培育中小企业客户群，规范业务操作，防范风险，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和本行与上海市财政局签订的《信用担保贷款合作协议》，以及《上海银行中小企业优质担保小额授信指引》（上海银行风管〔2004〕34号）等有关规定，制订本细则。

第二条 定义

（一）中小企业信用担保（中投保政策性）贷款

本细则所称担保贷款（下称本贷款），指专项用于本市中小企业，并由中国经济技术投资担保有限公司上海分公司（下称中投保）提供政策性担保的贷款。

（二）经办行

本细则中指办理中小企业信用担保（中投保政策性）贷款业务的总行营业部、浦东分行、市北营销部、各直属行和市南管理部下属一级支行。

第二章 贷款对象和条件

第三条 贷款对象

在本市注册的各类所有制中小企业（以下亦称“借款人”或“企业”）均可申请本贷款。重点营销注册资本在300－3000万元（指人民币，下同）之间、年销售收入在1亿元以内的，具有一定成长性，但不能提供有效担保的企业。

有关行业和企业选择等的其它要求按照《关于进一步加强中小企业信贷业务营销的指导意见》（上海银行公金〔2004〕25号）执行。

第四条 贷款条件

借款人除符合本行申请流动资金贷款有关规定外，还必须具备以下条 件：

（一）有符合会计基础规范条件的财务会计机构，配备持有会计上岗证的专职财会人员。对于不具备上述条件的，必须同意接受本行或中投保推荐的，具有法定资格的专业代理机构进行代理记账。

（二）借款人结算信用、商业信用、税收信用、财务会计信用、借贷信用、法定代表人个人信用良好。

（三）以本行为主要业务合作银行，日常结算往来通过本行办理。

第三章 贷款额度、期限、利率

第五条 贷款额度

单笔贷款一般不低于50万元，不超过500万元（含），优先支持单笔200万元以内的贷款。

单户企业贷款一般不超过企业净资产，且不超过总资产的50%。

对于符合下列条件的优质企业，允许单户申请超过500万元，但最高不超过1000万元（含）：

（一）成功申请过本贷款、还款记录和经营情况正常、需要扩大融资的企业，或与本行开展过其它融资业务合作，还款信用良好，需要扩大融资。

（二）连续经营3年以上且业绩呈增长趋势，产品市场前景良好。

（三）符合上海市产业政策导向。

（四）本行评定的信用等级为BBB级（含）以上。

（五）能向中投保提供有效反担保措施，并向本行就中投保未担保部分提供有效担保措施。

第六条 贷款期限

本贷款期限一般为1年以内，最长不超过2年。

第七条 贷款利率

本贷款一般按照中国人民银行颁布的同期基准利率上浮10%（含）以上执行。

第四章 贷款担保的有关规定

第八条 比例担保

本贷款由中投保实行本金比例担保：

（一）对于一般中小企业的贷款，中投保提供贷款本金85%的保证担保；对经认定的高新技术成果转化项目，中投保提供贷款本金90%的保证担保。

（二）对于单笔200万元以下贷款，如中投保对企业免于反担保，则经办行对中投保未提供担保的15%（或10%）部分，除要求企业主要经营者（或主要股东，指对企业具有较大控制权的人，下同）提供个人保证担保外，不再要求其它担保方式。

（三）对于单笔200万元以下贷款，如中投保要求企业反担保，则经办行对中投保未提供担保的15%（或10%）部分，必须要求企业提供符合本行要求的担保措施。

（四）对于单笔200万元以上贷款，经办行对于中投保未提供担保的部分，要求企业提供本行认可的担保。

第九条 特别事项

（一）中投保未提供担保部分的担保措施

对于上述第八条

（三）、（四）两种情况，各经办行不宜采取存单质押的担保方式，但可采取第三人保证担保（可以与中投保的反担保人是同一法人、自然人）、房地产抵押担保，以及其他符合法律法规和本行担保管理规定的担保方式。

在第三方保证担保的情况下，可适当放低对保证人资信状况的要求；在房地产抵押担保的情况下，允许最高抵押成数为不超过评估价值100%。

（二）担保措施注明与变更

经办行对中投保未提供担保部分采取的担保措施，必须在提交中投保的文件（见附件1-2）中注明，中投保出具担保确认书后，经办行对中投保未担保部分采取的担保措施与最初注明情况有改变的，经办行必须事先通知并征得中投保书面同意，否则中投保有权解除担保责任。

第五章 贷款操作程序

第十条 企业选择

经办行和中投保均可按照“相互独立，互不干扰”的方式推荐借款企业，被推荐企业须符合中投保和本行的受理条件。

每1户借款企业仅限本行1家经办行受理，除本贷款的其他银行业务也应集中于该经办行办理。

第十一条 贷款审查

经办行按本行现行贷款规定，以及本实施细则有关规定进行贷款审查，审查通过的项目，按照附件1-1的要求，向中投保报送有关材料。

第十二条 担保审查

中投保对经办行推荐的借款企业进行合规性审查，并在10个工作日内返回经办行，返回意见包括：

（一）对于同意提供担保的，填妥《保证合同》，出具承诺保证责任的担保确认书，通知经办行取回。

（二）对于不同意提供担保的，通知经办行，并退回有关材料。

（三）对于需进一步调查的，通知经办行。一般在调查结束后3个工作日内，决定是否提供贷款担保。如同意担保，按本条

（一）执行，如不同意担保，按本条

（二）执行。

第十三条 贷款发放

（一）经办行对中投保同意担保的借款企业，与借款人签署《上海银行借款合同》（以下简称借款合同），与中投保签署《保证合同》。

对于第八条

（二）款情况，各经办行必须要求企业主要经营者（或主要股东，指对企业具有较大控制权的人）提供个人保证担保。

（二）经办行一般应在中投保出具承诺保证责任的担保确认书后10个工作日内向借款人发放贷款，最迟不得晚于中投保出具承诺保证责任的担保确认书后30天内，超过该期限，中投保担保责任自行解除，经办行不得发放贷款。如需发放贷款，经办行应视同一笔新的贷款担保，报中投保另行审批。

第十四条 保费代扣

贷款发放后，各经办行采取“借款人授权付款、行内转账支付”的方 式代理中投保做好担保费的收取工作，具体操作如下：

（一）对于中投保审查同意担保的企业，经办行应要求企业填妥“担保费委托付款授权书”（见附件1-4）。

（二）贷款审批通过后，经办行营业部按正常的程序发放贷款，在贷款入企业账户的同时，根据经办行市场部提供的“担保费划款通知单”（见附件1-5），通过“两借两贷”特种转账传票，将担保费划入中投保账户。

第十五条 资料返还

贷款发放后5个工作日内，经办行将1份《借款合同》、2份《保证合同》正本和1份借款凭证复印件返回中投保。

第六章 贷款偿还、追索

第十六条 提前还款

若借款人出现《借款合同》规定可提前收回贷款的情形，经办行应尽量提前收回贷款，并将要求借款人提前还款的书面通知同时抄报中投保；对于其中经中投保书面同意提前收回的，中投保相应提前承担保证责任。

第十七条 正常还款

借款人按照《借款合同》的规定按期偿还贷款的，经办行在贷款归还后5个工作日内，向中投保出具《解除担保责任通知书》（见附件1-7）。

第十八条 贷款逾期

（一）贷款逾期的通知

借款人不能按《借款合同》约定期限，或不能按经办行根据《借款合同》约定宣布提前到期的期限归还贷款的，经办行必须在贷款逾期后五个工作日内以出具《贷款逾期通知书》的形式书面通知中投保（见附件1-8）并将回执留存备查，同时抄送总行公司金融部。若中投保在贷款到期以后30天内未收到经办行的《贷款逾期通知书》，中投保可解除保证责任。

（二）对于逾期贷款，采取以下两种方式处理：

1、贷款展期及借新还旧。

对于借款人经营正常，但因暂时资金周转困难导致的逾期，且符合本行展期或借新还旧有关规定的，经借款人申请，经办行和中投保协商同意，并报总行审批部审批通过后，贷款可予以展期或借新还旧，具体操作视同一笔新贷款，由中投保与借款人签订《保证合同》，经办行与借款人签订《借款合同》等相关手续。

2、逾期追索。

除本条上述第1款情形外的其他原因造成借款人不能按照《借款合同》的规定按期偿还贷款时，经办行在贷款逾期后的3个月内，与中投保共同向借款人催讨，并视企业情况，按如下原则实施资产保全：

（1）对于中投保未要求企业提供反担保，经办行也未要求企业就中投保未提供担保部分提供担保（主要经营者个人保证担保除外）的贷款，在调查核实，企业资产基本能够有效覆盖债权的情况下，经办行应把握时机，立即起诉，保全资产。自贷款逾期3个月至贷款清偿之日止的利息应当先于本金清偿，剩余款项再清偿贷款本金；但经调查核实，企业资产难以覆盖债权的情况下，经办行应及时向中投保沟通企业资产及相关信息，并积极申请中投保提前代偿。中投保代偿后，除配合中投保追索外，经办行对自身承担部分应积极向借款人及（或）其主要经营者追索。

（2）对于中投保就其担保部分要求企业提供反担保，经办行要求企业就中投保未提供担保部分提供担保的贷款，贷款逾期后3个月内，经办行积极配合中投保共同追索，追索回收部分用于归还贷款本息；但对于逾期超过3个月不能回收的部分，经办行应及时向中投保出具《担保代偿履约通知书》（见附件1-9）。中投保按约代偿之后，经办行和中投保分别就各自债权部分向借款人及（或）其担保人等追索，各自追索所得首先用于弥补自身债权，如有超过部分，可积极协商抵补对方债权未偿部分。

（3）对于不符合上述类型的其它情形，应本着对双方资产保全有利的原则，积极沟通，妥善处理。

第十九条 诉讼费用

对于因贷款逾期，经办行为保全双方资产，先于中投保代偿之前起诉而产生的有关费用，以判决书为依据，对被告人应承担但无力偿付的费用，或应由经办行承担的费用，由中投保和经办行按贷款担保比例分担，即中投保承担85%（或90%），经办行承担15%（或10%）。

第七章 贷款管理

第二十条 信息登录

经办行应在贷款发放当日在本行的信贷管理信息系统及人民银行的贷款卡系统中做好保证人信息的补登录工作。

第二十一条 贷后检查

经办行应按规定加强贷后检查，包括：

（一）依据《借款合同》约定，监督借款人将贷款用于指定用途。

（二）要求借款人按月提供财务报表，据此掌握企业经营管理情况。

（三）如发现借款企业有影响贷款资金安全情况，经办行应及时调查核实，采取措施，并同时通知中投保。

第二十二条 债权、债务变更

贷款存续期间，经办行和借款人变更主合同，或经办行将主债权转让给第三人，或经办行许可借款人转让债务的，应事先征得中投保书面同意。

第二十三条 审批权限

本贷款采取差别授权的原则，结合经办行整体风险管理水平、本贷款质量和业务量，对经办行下放本贷款首贷审批权，具体名单由总行风险管理部确定。

第二十四条 审批要点

重点审查借款人经营能力与管理状况是否基本正常，适当关注借款人成长潜力、主要经营者信用记录、行业资历和人品等。

第二十五条 五级分类

（一）贷款期间，本贷款不纳入“次级”、“可疑”、“损失”后三类。

（二）贷款逾期后，各经办行应按贷款的实际情况，做好贷款五级分类工作。

第八章 附则

第二十六条 保证合同

本细则与新版《保证合同》配套，同时启用。

第二十七条 解释与生效 本细则内容由总行公司金融部负责解释，自2005年3月1日起实施，原实施细则（上海银行公金〔2002〕6号）同时废止。

附件：

1、报送中投保材料一览表

2、银行授权担保推荐项目一览表

3、委托担保承诺书

4、担保费委托付款授权书

5、担保费划款通知单

6、担保费率表

7、解除担保责任通知书

8、贷款逾期通知书

9、担保代偿履约通知书

第四篇：担保公司工作计划

计划一：担保公司工作计划

(一)进一步完善健全公司各项制度，更新投资理念。通过多参与高等院校的相关学习课程、企业实地培养两种方式，进一步提高公司的人才素质，不断更新投资理念。为公司的进一步发展，提供有力的人力资源保证。

(二)进一步探索和完善创业投资程序。根据财政部、国资委、证监会、社保基金会联合下发的《关于豁免国有创业投资机构和国有创业投资引导基金国有股转持义务有关问题的通知》，为了规避国有股的转持风险，公司将进一步完善创业投资程序并拟成立宁波经济技术开发区创业投资公司。

(三)加大股权投资力度，尝试对区内企业开展风险投资。金帆公司的重点投资方向除了跟踪、服务、促进企业上市外，明年重点引导、服务如雪龙、永发、弘讯科技、柯力电气、大港意宁以及海天精工等拟上市企业的上市前准备工作。

与此同时，将尝试像能之光、华亚光伏等以技术创新为特色的高新技术企业的风险投资。对处于初创期的高新技术企业进行风险投资，更有利于区内企业的发展，加快区内企业上市进程，更好地推动区内经济的发展。

(四)建立股权投资基金，鼓励、引导、募集民间资本投向金融股权投资领域，2014年初先成立金仑、民创、金润三支基金。

(五)进一步拓宽投资的基础工作范围，更广泛地接触国内各大创投公司，择优与之建立合作伙伴关系，为公司开展各项投资工作打好基础。

(六)在2014年的工作基础上，启动北仑区村镇银行项目，运行浙江国际船舶与船用设备交易市场，启动信用合作社的改制工作。

(七)尝试参与股票二级市场的投资，将股票投资与股权投资结合起来，以利于把握市场方向及市场的活跃程度。

计划二：信用担保公司工作计划

为确保我市农业担保公司健康、稳步发展，市农业信用担保有限公司将在市局领导的正确指导下、在公司全体员工的共同努力下、在基层财政业务人员的大力协助下，根据局党组的中心工作部署，结合公司工作实际，重点做好以下几项工作，从而使我市农业担保业务得到更好地拓展，为我市农业发展、农民增收发挥农业担保公司的桥梁和纽带作用。

一是进一步健全内部规章制度，完善内部约束机制，新出台公司股东联保管理制度;

二是加强担保业务学习，在提高公司员工业务素质的基础上，逐渐提升基层业务代办员业务水平，使他们更好地为我市农业担保工作发挥作用;在适当的时候组织员工外出学习培训三次。三是对符合担保申请的涉农贷款项目及时调查，在完善反担保措施后履行正常审批程序并迅速办理相关手续，全年计划投放担保贷款1.8亿元以上。

四是健全完善风险评估控制制度，探索建立与银行风险联动机制、合作模式、风险分担方式、双方应遵守的权利和义务，进行明确的规定，确保农业担保公司能够健康长远发展。

五是增资扩股2600万元，计划能得到市政府支持，给我公司再注入资金1000万元，社会股东增资1600万元，加上原有注册资金5455万元，就可达到8000万元以上，同时按照与商业银行签订的协议，公司在新的一年提供担保总额可达2至3亿元,必将为我市涉农企业的发展注入新的活力，以便能更好的为我市三农经济发展提供服务。

六是继续做好再就业小额担保贷款审核担保业务，计划完成市政府下达的3000万元投放任务。

七是按时完成上级交办的各项临时任务。

计划三：投资担保公司工作计划

为着力完善萍乡陶瓷产业基地中小企业融资担保体系，向中小企业提供便利的融资渠道和优质的融资担保服务，促进企业稳健持续发展，经区委批准于2010年6月成立了萍乡市湘东区中小企业融资担保中心和江西萍乡燎原投资有限公司，鉴于融资担保工作的特殊性，根据《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定：凡是设立担保机构须经省政府金融办批准，并颁发融资性担保机构经营许可证后方可开展融资担保业务。由于省金融办1、2月份对全省融资性担保机构进行规范整顿，暂时不批新成立的担保机构，所以目前我个人认为可以从以下几个方面来开展工作：

一、迅速按《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定准备好相关资料，争取尽早到省金融办把经营许可证办下来。

二、加强与银行沟通，选定合作银行，简化贷款手续，充分发挥担保公司的作用。先由单一合作银行再向多家合作银行发展，推进与金融机构合作机制与信息沟通机制的形成，积极落实利益共享，风险共担机制和进行适当的利率调整，从而建立公平合理的协作关系，为企业融资牵线搭桥。

三、建立和完善中小企业信用体系

第一、开展中小企业资信评估。深入企业了解其财务、生产、销售等情况，通过查询收集企业的具体信息，由企业申报资金需求，将征集的信息统一提交管委会，评审。

第二，建立中小企业动态信用信息数据库。对所有评定等级的中小企业建立信用信息库，包含中小企业的信用等级、法定代表人、注册资产、经营范围、纳税额度等信息，在湘东政务网站公布，提供可供查询的开放式渠道。

第三，建立企业的守信褒扬与失信惩戒机制。企业的信用与担保机构和银行的业务相衔接，对资信等级高的中小企业，登记审核机构应简化年检手续，逐步实行备案制;对于失信企业，将其打入各种融资方式的黑名单，使其被市场自动淘汰，或者促其强化信用观念、履约守信。

第五篇：公司担保保证书

公司担保保证书(精选多篇)

编号：

受益人：

根据_____的申请，我单位同意作为被担保人的保证人承担按期偿还你公司与被担保人签订的____号合同项下的贷款本息、手续费以及履行有关义务的保证责任，特此开立本保证书，向你公司担保下列事项：

一、本保证人是经上级主管部门批准成立/在国家工商行政管理部门注册登记的合法法人。本保证人保证履行本保证书收规定的各项义务。

二、本保证书的下述保证为无条件的不可撤销的。本保证书的担保金额为____号合同项下的人民币贷款、手续费

和逾期罚息的全部金额。

三、本保证人保证被担保人依照合同规定按期偿还全部合同项下金额。如被担 保人不能按期偿付，本保证人将承担被担保人原先承担的全部偿付义务，并同意在 接到你公司书面通知七日内代被担保人开始履行。

四、本保证书担保总金额随被担保人按期还本付息和手续费的金额相应递减。

五、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证，不受被担保人接受上级任何指令 和被担保人与任何单位签订的任何协议、文件的影响;也不因被担保人是否破产、无力清偿对外借款、丧失企业资格、更改组织章程以及关、停、并、转等各种变化 而有任何变化;也不受本保证人单位主要领导人变更和机构变更的影响。

六、本保证书在贵公司同意被担保人延期偿付时继续有效。

七、本保证书的有效期限自被担保

人与你公司签订的___号贷款合同生效日起至被担保人还清该合同项下全部贷款本息及有关费用止。

保证人

法定代表人

保证人银行帐号：

年月日

不可撤销反担保保证书

xx担保有限公司：

承贵公司与签定的《委托担保协议书》 保字第号)的有关约定，贵公司为债务人向的借款以保证的方式提供担保，为确保贵公司的合法权益，依照诚实信用之原则，本人愿以全部财产，以无限连带责任的保证方式，为贵公司提供反担保。并在此谨作以下保证：

一、本人同意《委托担保协议书》的全部条款，并保证债务人能够按期清偿所有债务。

二、本人同意对《委托担保协议书》中债务人的所有债务无条件承担无限连带清偿责任：

1．如债务人未按上述协议书中的约定按期足额向贷款人支付由贵公司保证的全部款项和自付款之日起的利息以及其他费用、损失等，本人保证在贵公司代偿之日起十五日内无条件将上述款项支付给贵公司。

2．如债务人未按上述协议书中的约定按期足额交纳担保费，本人保证在收到贵公司催款通知五日内，无条件代债务人支付担保费本息、违约金以及损失等费用。

3．如债务人未履行上述协议书中约定的其他义务而给贵公司造成损失，本

人保证在收到贵公司书面催款通知十五日内，无条件予以全部赔偿。

4．上述三种情形下，贵公司无须先向债务人追偿或起诉或执行其他反担保物，有权直接向本人追偿。一经贵公司要求，本人将无条件负责清偿债务人的所有债务。

三、本保证书是不可撤销的，在下

列情况下，无论是否事先通知本人，本保证书持续有效：l．本保证书中当事人的身份地位发生任何变化；2．本保证书中当事人发生合并、分立、停业、撤销、解散、破产、无清偿能力或变更名称、住所、章程、法定代表人、经营范围、企业性质或其上级单位的任何指令，其地位、财力状况的改变或与任何单位签定任何法律文件规定等事项；

四、在所有的债务尚未全部清偿前，本人放弃取代贵公司债权人地位的一切权利，并保证：

1．在所有的债务尚未全部清偿前，债务人即使欠本人任何款项或将任何资产或权益抵押、质押或转让给本人，本人保证将上述款项、资产或权益所获得的收益质押或提存给贵公司作为本人提供反担保的补充方式。

2．非经贵公司书面同意，本人不能向债务人索取任何担保或款项，如有已索取者，该等担保或款项一经贵公司要求，悉数交给贵公司；

五、本人对依据本保证书规定所应付的一切款项，均不得提出任何扣除、抵销或反追偿的主张，亦不得附带任何限制或条件，以保证贵公司实际足额收到本保证书规定的贵公司应收款项。

六、贵公司给予债务人和本人的任何宽容、宽限、优惠或延缓行使上述协议书及本保证书项下的任何义务，均不影响、损害或限制贵公司依本保证书和法律

法规而享有的一切权益，不应视为贵公司对本保证书项下权利、权益的放弃。

七、本保证书为独立附加反担保，贵公司可以接受债务人或任何第三方现时或将来提供的担保，或者解除或变更已持有的担保而无需知会本人，在任何一种情况下，本人均应对债务人的所有未清偿债务承担个人无限连带保证责任。

八、本保证书如有任何修改、补充、变更均须征得贵公司的同意。

九、本保证书保证期限自本人签字之日起至贵公司担保责任终止之日后两年止。

十、本保证书一式 二 份，贵公司与各保证各执一份。

保证人签字：保证人签字：

住所：住所：

身份证号码：身份证号码：

电话：电话：保证人签字：保证人签字：

住所：住所：

身份证号码：身份证号码：

电话：电话：

年月日

财产共有人声明

本人作为财产共有人已完全知悉《不可撤销反担保保证书》的全部内容并同意以我们所有的共有财产及本人的个人财产对上述保证范围内的款项提供连带责任保证。

保证人签字：保证人签字： 住所：住所： 身份证号码：身份证号码： 电

话：电话：

年月日

一、保证人的资格，以经本公司认可领有登记的执照厂商一家，或相当于担任以上的现任公职人员二人的连保为原则，但如为经管财物人员的保证，限有公司担保，被保人的直系血亲不得是保证人。

二、保证人在保证书签书盖章，并须要盖章服务机关印信，如为公司担保，除盖用正式公章外，并须由其法定代理人签章，本保证书每年对保一次，保证人须盖用原印鉴，如原印鉴遗失或更换，应另行申请办理变更手续。

三、被保人在本公司所任职务及其服务单位，不论有何变更，本保证继续有效，保证人不得籍口推托保证责任。

四、被保人犯有下列事情之一，保证人应立即担负赔偿责任，按照本公司我开条款，无异议履行赔偿，并须优先办理。

1、贪污公款，毁损公物者。

2、违法犯纪，侵占公物者。

3、渎职。

4、擅离职守，移交不清者。

5、其他有使本公司蒙受损害之行为。

五、被保人离职，须经本公司查核清楚，发还该保下书后，保证责任方得解除。

六、保证人如欲退保，应以书面通知本公司，与被保人办妥善更换保证发还原保证书，始得解除保证责任，如为保证人片面通知或登报退保，概不生效。

七、保证人职业，住址，如有变更就应随时通知本公司查核。

保证人 今保证 思想纯正，在贵公司任职期内，须遵守公司规章制度，如有亏公司款或侵占毁损公物及其他促使公司蒙受损害的行为，保证人愿按前列保证书规约所列各款，立即担负全部赔偿责任，并自愿放弃上诉抗辩权。物具保证书是实。

日期 保证人签章

保证商号

保证人

公司字号

姓名

法定代表人姓名

籍贯

营业执照字号

身份证号码

资本额

住址

注册地址

服务机关

营业种类

职务

与被保人关系

与被保人关系

企业担保还款保证书

我公司法人代表为，手机号码为，身份证号码，实际居住地为。我公司我自愿用信誉、公司全部财产、法人代表个人财产为于2014年月日与签定供需合同的货款本息、费用及违约金承担共

同支付责任。

我公司提供的营业执照复印件、企业资产清单、法人代表身份证复印件等资料一套，内容均真实有效，且企业资产无抵押、查封，且在借款本息未还清之前不抵押、查封、不转让，否则为诈骗行为，我公司承担一切刑事和民事责任。

保证人：

法人代表签字：

二o一三年月日附：营业执照复印件、企业主要资产清单、法人代表身份证复印件。

xxxx投资管理有限公司，系xxx集团有限公司在国内签约代理商。为了让客户更安全、更便捷的在黄金现货市场上进行投资交易,本公司特为客户确立此资金进出安全责任担保书，内容如下：

1.客户姓名 ：

2.客户身份证编号：

3.客户开立交易账户登记银行帐号：

4.客户在xxx集团公司开立的黄金交易帐户号码是：

5.本公司保证客户汇入汇出的每一笔资金的安全。

6.客户需要结算出交易账户上的资金时，本公司保证客户交易账户上的资金，并协助客户安全转入开户时所登记的银行帐户，如客户要求划入未登记帐户，本公司不予支持。

7、此保证书共1页一式2份，经签字盖章后即时生效。

8、经纪人：xxx身份证号

严正声明：本公司只承担客户资金，在进出黄金现货交易市场过程中 的资金安全责任;客户投资黄金现货交易所产生的盈亏均由客户自行承担，本公司概不负责。

客户签名：公司签字盖章：经纪人签名：

日 期：日 期：日 期：

xxxx投资管理有限公司