浅谈后金融危机时代我国商业银行信用卡行业面临的机遇和挑战

第一篇：浅谈后金融危机时代我国商业银行信用卡行业面临的机遇和挑战

本科生毕业论文

浅谈后金融危机时代我国商业银行信用卡行业面临的机遇和挑战

姓

名 学

号 专

业 指导教师

摘 要

由美国次贷危机引发的金融危机已经过去两年多了，至今尚未有完结迹象，相反仍在步步深化。由最初的次贷风暴，导致大型核心机构倒闭，掀起金融海啸，引爆系统性金融危机；再通过全球性的信贷紧缩，最终损及实体经济层面，引发目前世界性经济危机。虽然目前再发生核心金融机构诸如雷曼倒闭而引发金融海啸的可能性，由于各国宁愿采取高成本的私有化手段加以挽救而大大减少，但由其他金融工具或金融市场**而加深金融危机的可能性却仍然存在。在各种金融工具或市场中，消费信贷尤其是信用卡市场将最有可能再次引发金融风暴或加深金融危机。

中国在这样全球性经济萧条的形势下，GDP 增速下滑。今后一个时期我国经济运行面临新的不确定因素，国民经济的不景气对信用卡行业影响很大。诚然，在后金融危机时代，我国商业银行的信用卡行业面临新的机遇和挑战，这就要求我们对信用卡行业市场情况具体问题具体分析，认清形势、合理认识到我国信用卡的现状，制定正确的发展规划、及时调整发展战略，在危机中立于不败之地，在发展中更上一层楼。

关键词: 后金融危机；信用卡市场；风险管理和监控

Abstract

The spreading subprime mortgage crisis caused by the financial crisis has been in the past two years, has not the end, instead of in the first step.by the spreading subprime mortgage crisis led to large, core agencies is closed and raised financial tsunami, and detonated systematic ； more global financial crisis by the credit crunch, the damage and entity level.the present world economic crisis occur again.Although there is more core financial institutions such as the resulting tsunami lehman the failure of financial possibilities for countries' d rather take the high cost of the privatization means to save and sharply, but by other financial instruments or financial market storms and deepening financial crisis still exists.In various financial instrument or the market in particular, consumption credit card market will most likely to trigger financial turmoil or deepening financial crisis.China in such a global economic depression of the situation, the decline in gdp growth.for a period of our economy runs face new uncertainties, the economic recession in a great influence on the card industry.Of course, in the financial crisis, china's commercial bank card industry faced new opportunities and challenges,This required us to market specific issues credit card business, and understand the situation, reasonable to our credit card status quo,formulate correct programmes in the development strategy, in a crisis which is developing achievements.Key word: The financial crisis ； credit card market ； risk management and monitoring

目录

引 言................................................................5

一、信用卡的含义及我国商业银行信用卡市场的现状........................7

（一）信用卡的含义................................................7

（二）我国商业银行信用卡市场的现状................................7 1.我国信用卡走向普及应用、高速发展的基础条件业已具备...........7 2.我国信用卡发卡量不断飙升，但是也面临“瓶颈”问题.............8 3.我国信用卡使用率低，导致银行盈利少，成本居高不下.............9 4.我国各信用卡发卡银行间同质化竞争激烈.........................9 5.我国信用卡立法不完善，银行自动决策管理的系统化水平滞后......10

二、后金融危机时代我国信用卡行业迎来重要的发展机遇...................11

（一）我国信用卡产业尚处于起步阶段，具有广阔的市场空间和发展潜力.12

（二）“中国流”大趋势将为信用卡发展创造有利的外部环境...........13

（三）扩大内需和加快城镇化进程将成为信用卡大发展的新机遇........14

三、后金融危机时代我国信用卡行业要应对的各深层次挑战.................15

（一）改变传统的生活方式，适应全球经济和科技的新变化.............15

（二）不断完善个人信用制度，加强征信体系建设，建设信用环境.......16

（三）重视信用卡行业的规划，不断完善信用卡相关法律制度和政策.....16

（四）加强信用卡风险管理和监控...................................17 参考文献.............................................................18 致 谢...............................................................19

引 言

一、研究的目的和意义

2008年在美国发生的次贷危机已经引发了世界性的金融危机,并且金融危机导致的全球经济危机目前也在逐步加深。目前中国的净出口由于受到国际经济环境和国内经济因素的双重制约而有较大幅度的下降,这对维持我国经济持续健康的快速发展提出了一个严重的挑战。与此同时,尽管国家在2008年提出要增加4万亿的政府支出,但是由于政府支出有时滞效应和对民间投资的挤出效应,并且政府支出受政府赤字规模的影响而不能无限制的增加等原因,从长期看来通过扩大政府支出来促进中国经济的持续增长也不是一个上善之策。在出口受阻、政府支出存在其自身局限性的背景下,中国居民消费的自发增长和民间投资的自发增加将成为中国经济增长的主要推动力。信用卡具备电子货币和消费信贷的双重功能特性,目前,我国的信用卡支付金额占社会消费品零售总额的比重远远低于发达国家的水平,我国人均信用卡透支消费额只有发达国家的几十分之一。为了通过增大信用卡的使用范围和使用频率来促进居民消费的增加,中国人民银行和银监会在2009年3月23日联合发布的关于信贷结构调整的十条意见中,明确指出要引导金融机构加大消费信贷产品创新力度,改进消费信贷业务管理方式„„鼓励加强银商合作,在有效防范风险的基础上,推广银行卡使用,提高刷卡效率,促进扩大银行卡消费。

盘点这两年内全球和中国信用卡市场，我们会注意到许多悲观言论的反复出现，诸如美国信用卡危机，坏账率、违约率的持续上升并居高不下，美国信用卡危机会否引发第二波金融危机等等。在我国，针对客户投诉、信用风险抬头、信用卡套现、违法犯罪案件等的银行卡负面报道屡见报端。关于信用卡产业的言论焦点和舆论倾向是问题大于成绩、防范重于发展、规范重于促进。这样的舆论环境有碍信用卡产业的顺畅发展，也不利于信用卡产业争取应有的政策支持。诚然，信用卡产业发展中难免存在各种各样的问题，但不能因噎废食，更不能人为放大信用卡的安全问题和风险问题，使信用卡产业发展错失良机。因此，在后金融危机时代我们有必要拨开重重迷雾，廓清产业发展大局，牢牢把握发展主旋律。

二、文献综述

在全球金融危机和美国信用卡危机的背景下，我国银行业金融机构均采取积极措施应对复杂的经济形势，在一定程度上保持了信用卡业务的持续稳定发展。但是由于实体经济受金融危机和经济波动的影响，有相当部分持卡人收入水平下降、资产缩水或资金链断裂，影响到持卡人的还款能力，加上信用卡业务规模塑形期形成过程中伴生的种种问题的出现，使得我国信用卡业务的下一步发展和管理模式必须

也必然会产生转变。（尹龙.信用卡业务发展与管理问题[J].中国信用卡.2009(1):15-16）

从国外信用卡发展来看，凡是建立起完善征信体系的国家，持卡人的信用度普遍较高，产业风险普遍较低。因此，国内个人征信体系的进一步完善将成为信用卡业务的发展重要保障。首先，要继续大力发展政府主导的统一信用信息管理机构，要逐步实现区域联网、全国联网，联网信息应该覆盖金融、财税、公用事业等多个领域其他信息，为准确授信、控制风险提供基本保障;同时，信用信息管理机构的存在，对全民信用观念的普及、社会信用体系的建立、以及信用资源的价值实现，都起着非常重要的作用。在此基础上，要建立个人信用信息双向交流机制，既允许金融机构通过征信系统合法查询客户信用资料，满足风险管理的需要，又要求金融机构有义务将客户在本机构的信用情况上传征信系统，以便及时更新客户的信用状况，满足征信系统对信用信息来源的需求。

同时，要大力发展民营征信机构，在个人征信领域引入竞争机制，一方面可以形成合理的市场价格，另一方而能保证征信公司不断提高产品质量和服务，形成综合性与地方性、行业性征信公司并存的多层次的竞争格局，从而降低征信产品价格，推动信用卡业务的发展。

三、研究的内容和方法

由美国次贷危机引发的金融危机已经过去两年多了，至今尚未有完结迹象，相反仍在步步深化。由最初的次贷风暴，导致大型核心机构倒闭，掀起金融海啸，引爆系统性金融危机；再通过全球性的信贷紧缩，最终损及实体经济层面，引发目前世界性经济危机。虽然目前再发生核心金融机构诸如雷曼倒闭而引发金融海啸的可能性，由于各国宁愿采取高成本的私有化手段加以挽救而大大减少，但由其他金融工具或金融市场**而加深金融危机的可能性却仍然存在。在各种金融工具或市场中，消费信贷尤其是信用卡市场将最有可能再次引发金融风暴或加深金融危机。中国在这样全球性经济萧条的形势下，GDP 增速下滑。今后一个时期我国经济运行面临新的不确定因素，国民经济的不景气对信用卡行业影响很大。诚然，在后金融危机时代，我国商业银行的信用卡行业面临新的机遇和挑战，这就要求我们对信用卡行业市场情况具体问题具体分析，认清形势、合理认识到我国信用卡的现状，制定正确的发展规划、及时调整发展战略，在危机中立于不败之地，在发展中更上一层楼。主要方法是文献资料法、经验总结法、对比法等。

一、信用卡的含义及我国商业银行信用卡市场的现状

（一）信用卡的含义

信用卡（Credit Card）起源于20世纪的美国商品信用领域，在我国，2004年12月29日第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

信用卡一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说:凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡及赊账卡等;从狭义上说:信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可“先消费、后还款”的信用卡。

根据我国1999年颁布的《银行卡业务管理办法》在我国信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。由于贷记卡是符合国际通用标准意义上的信用卡，所以本文所指的信用卡仅限于贷记卡。

信用卡具有的功能包括：结算功能、消费信贷功能、购汇功能、分期贷款的功能、个人信用报告功能。

（二）我国商业银行信用卡市场的现状

1.我国信用卡走向普及应用、高速发展的基础条件业已具备

根据人民银行和中国银联的数据，截至 2009 年第三季度末，我国联网商户 147.25 万户，POS 机具 227.34 万台，ATM 19.96 万台。信用卡受理环境的持续改善，有力促进了信用卡的广泛应用。近年来，信用卡发卡机构持续增加，发展速度超过借记卡。信用卡产品创新精彩纷呈，功能不断丰富，服务品质不断提高，现金替代作用日益凸显，国人用卡意识不断增强，逐渐养成用卡习惯，信用卡发卡量、消费交易额、透支规模不断创出新高。信用卡正不断渗透到社会的各个角落，对经济社会发展发挥着越来越重要的推动作用。

2.我国信用卡发卡量不断飙升，但是也面临“瓶颈”问题

目前我国信用卡的发展速度非常快，但与国外成熟的信用卡市场相比，除了在信用卡发卡数量占一定优势外，持卡人用卡频率，特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003 年内信用卡起步至今,每年的发卡量均增长80% 以上。央行的统计显示,截至2009 年3 月底,我国信用卡发行量超过1.5亿张，比上一季度多出800多万张，比2008年同期增多约4.5万张，约是2007年一季度发卡量的3倍，持卡人数约1亿，超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。虽然我国信用卡的发卡量在突飞猛进，可是我国信用卡市场却存在着严重的“瓶颈”现象：1.各银行盲目扩大卡量，睡眠卡过多。目前，各大银行都在绞尽脑汁，大力宣传推广自己的信用卡，各种营销策略层出不穷。为了吸引消费者，很多银行都给申办信用卡的客户赠送小礼品。而实际上，很多申办了信用卡的客户并不使用信用卡，而是碍于亲戚朋友的面子，为了帮助亲戚朋友拉升业绩而办卡的。然而，现在一些银行对于未激活使用的信用卡也收取年费，这已屡屡引起质疑甚至纠纷。而大量“睡卡”一边给银行带来资源浪费，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费，可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。2.客户群体定位存在偏颇。在开展信用卡业务的过程中，商业银行继对拥有稳定工作和收入的客户群体展开争夺后，为抢占信用卡市场份额，加大了对高校学生等低收入人群的营销力度。一些发卡银行片面追求高额发卡数量，忽略对信用卡申请人还款能力的实质性审核，为发卡银行面临信用风险埋下了隐患；3.信用卡客户违规使用现象严重。正是由于信用卡发放环节审核不严,加之受全球金融危机影响,导致信用卡违约率从2008年下半年以来呈上升趋势。2009年3月,上海银监局发布报告称,截至2008年底,上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%,同比增长0.76%。据央行2009年6月22日发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》披露,今年一季度,信用卡逾期六个月未偿信贷总额49.70亿元,同比增加133.1%,占期末应偿信贷总额的3.0%,同比增加0.6%。央行在报告中提醒金融机构“在大力推进信用卡业务快速发展的同时,应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。在信用卡违约率上升的同时,虚拟账户的虚假交易、信用卡恶意套现等违法违规活动也日益增多。

3.我国信用卡使用率低，导致银行盈利少，成本居高不下

信用卡的运营成本很高。它与其它一般消费贷款的显著差异决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本。按国际惯例，信用卡业务发卡 100 万张就能盈利。但在中国市场，一家银行如果没有 300 万张活卡很难盈利。原因是我国发卡行收入主要来自年费、透支利息、手续费及商户回佣，但是：（1）.竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣在不断降低，许多信用卡实际上是免年费的。（2）.商户普及率还很低，不利信用卡消费。（3）.受消费习惯等因素影响，我国持卡消费的频率和消费额都很低，这直接导致发卡行的个人透支利息及手续费等收入微少。据《2008信用卡持卡人研究报告》关于信用卡使用频率的调查，每人每周使用一次或一次以上的有 54.1%，而调查的是活卡比率，若算上睡眠卡那就更低了（如下图）。我国持卡消费额占社会零售总额的比例不过 5%，沿海发达地区也只有 11%，而美国的这一数据为25%。（4）.信用卡的睡眠卡数量大。有业内人士透露，至少有 1/4的银行卡没有发挥应有的作用，更有不计其数的卡在激活后不久即宣告作废。个别银行发行的信用卡中睡眠卡占比达 60%以上，造成消费市场占有率低，信用卡成本高居不下。

4.我国各信用卡发卡银行间同质化竞争激烈

目前国内银行信用卡业务发展速度很快，竞争非常激烈。但是，我们同时发现这种竞争在很大程度上可以说是同质化竞争，具体表现在:产品同质化、营销渠道同质化、营销方式同质化、价格策略同质化、经营战略同质化。

在产品面，我们看到，各家银行都针对高、中、低端市场推出了定位相似的产品。对高端市场各家银行都有白金卡，对大众客群一般都推出有百货联名卡、航空联名卡、卡通主题卡、商旅卡，对低端的潜力客户，各家银行也都不愿放过，例如在校大学生市场，既有招行的“ Young卡”，又有建行的“名校”系列卡，还有交行的青年卡。就连细分市场竞争也十分激烈，例如针对女性，广发有“真情卡”，招行有“瑞丽卡”，中信有“魔力卡”，华夏有“丽人卡”。在如此令郎满目的产品背后，功能和服务确是大致相同的。以最需要差异化体验，功能服务敏感度最高的高端白金卡市场为例，基本上所有的白金卡都推出了免费高尔夫(有次数限制)、免费年度体检、专享机场贵宾厅、紧急道路救援、高额航意险保障、白金秘书服务的功能，差异仅仅体现在选定服务供应商的不同、免费次数多寡、航意险的金额的高低上。并没有哪家银行的白金卡有绝对优势的功能或者绝对高价值的服务。所以，虽然每个银行都说自己的用卡环境好、刷卡方便、服务好、国际通用，但是在消费者看来，没有差异化功能、定位的产品都是一样的。

在营销渠道面，国内银行基本都采用分支行加信用卡直销渠道为主的经营模式。所不同的是国有四大商业银行由于固有的分支行网点较多，往往以分支行渠道为主，而乐于把直销渠道外包以降低成本;股份制商业银行则自营信用卡直销渠道以弥补分支行网点的不足。而对于电话、网络直销渠道，协作单位销售渠道，客户推荐销售等销售渠道投入则非常有限。在营销方式上，“价格战”成了主要的竞争手段，从广告费用到促销礼品费用，众多银行不计效果攀比推广成本，只计数量不顾质量，甚至为了数量放弃质量。从刷卡送礼，到开卡送礼，再到申请送礼，送礼的频次越来越高;从送手机链、钥匙扣，到送公仔、食用油，再到送自行车、音响，礼品的档次也越来越高。与此同时，为了更快提升卡量，有的银行对信用卡申请手续一再简化，对申请门槛一再降低。结果就是发卡成本的增长速度比卡量的增长速度还要快，而如此高的成本所带来的客户质量反而是越来越低了。

在价格策略上，虽然年费是信用卡业务发展初期最主要的收入来源之一，但在大多数银行信用卡业务尚未盈利的情况下，几乎所有银行都迫不及待的打出了“刷卡免年费”的旗帜。对于另一个主要收入来源—循环信贷的利率，由于我国利率尚未完全市场化，所以信用卡循环信贷利率都是跟据国家规定制定的相同利率。其他诸如挂失费、补卡费等业务手续费价格基本也大同小异。在服务支出方面，虽然有些银行的积分规则不尽相同，但各种信用卡产品积分的实际回馈率也是无甚差异的。

造成上述产品、营销渠道、营销方式、价格策略同质化的背后是经营战略的同质化。各家银行信用卡业务的竞争战略，简单来说都是在尽可能短的时间内不惜一切代价同时占据高、中、低端市场份额，最终成为整个市场的主导者。而这种战略所反映的是银行对于自身定位的迷失，事实上只有少数几家银行可能最终主导市场，而在国内银行业竞争不充分的背景下(我国的股份制商业银行虽发展快，但起步晚，与四大国有商业银行不在同一起跑线上，规模相差悬殊，政府支持力度和政策差异较大，无法构成真正意义上的竞争)，这些主导者很有可能来自四大国有商业银行，对于股份制商业银行来说，尽早在差异化竞争策略上走出新路才可能在将来的市场中占有一席之地。

5.我国信用卡立法不完善，银行自动决策管理的系统化水平滞后

虽然中国人民银行建成的征信系统有着较丰富的数据项，并可向商业银行提供征信报告，但由于征信数据使用、个人隐私的保护等方面的立法尚不完善，因此政府部门在数据使用时制定了许多限制性条款，对商业银行及发卡机构的风险管理能

力、信用数据的有效使用造成限制。另外，由于中国信用卡的系统化管理水平较为滞后，大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断的，导致人为驱动执行在风险管理中占的比重过大。这种人为因素不仅降低了风险管理的效率，增加了操作风险的机会，更为严重的是，降低了信用风险防范的科学性、一致性和统一性。导致许多高风险行为成功躲过风险筛查，比如信用卡申请人利用假资料或过于简单的资料成功在银行开立信用卡；被 A 银行列入黑名单并被法院起诉的人，仍可以申请 B 银行的卡进行诈骗等等。直接导致恶意透支情况严重。在个别银行，恶意透支的余额占透支总额的 40%以上。信用卡配套的法律法规不健全，带来了一系列的不便。1999 年颁布的《银行卡业务管理办法》是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，无法跟上时代的步伐。而且目前实施的《银行卡业务管理办法》对银联公司和特约商户等市场参与者的准入条件和权利义务等未做明确的规定，给监管带来不便，也在市场上存在一些不稳定的隐患。

二、后金融危机时代我国信用卡行业迎来重要的发展机遇

本文所谓的后金融危机时期（post financial crisis）是指目前世界经济所处的一段特殊历史时期。从表面上看，这段时期有三个特点：其一，2008年的全球金融危机或经济危机使得全球经济遭受重创；其二，世界各国政府出于共同的利益成功地合作，联手重拳拯救金融危机，使世界经济渡过了最为困难的时刻，呈现出恢复性复苏的良好迹象；其三，但这种复苏是脆弱的。让我们先看中国经济。在全球金融危机和中国自身调整双重压力之下，中国经济增长出现了前所未有的压力。2007年中国经济增长率为11.4%，而2008年增长率降为9%（其中一至四季度的增长率分别为l0.6%、10.1%、9.7%和6.8%，呈逐季下降态势）。2009年年初经济继续恶化，第一季度的增长率仅为6.1%，但在积极的宏观经济政策作用下，从第二季度起，经济从低谷中缓慢拔起，经济增长率为7.1%，到第三季度，不少经济学家预测经济增长率会攀升到8.5%～9%。如中国社会科学院数量经济研究所所长汪同三认为，中国经济正处于增长加速的进程中，加上去年受国际金融危机影响的整体基数较低，第三季度中国经济的同比增速很可能会超过9.0%；亚洲开发银行驻中国代表处高级经济学家庄健作出的预测较为保守，他预测第三季度中同经济增速会攀升到8.5%-9.0%，但国家统计局公布的第三季度的增幅仅仅为7.7%。上述资料显示，中国经济已开始出现

复苏，但尚未达到金融危机之前的水平。

再看美国。受金融危机影响，美国从2008年第三季度开始，国民生产总值增长率为负的0.5%，跌幅创7年来最高，第四季度经济增长率为负6.2%；2009年第一季度经济下降5.5%，第二季度经济增长率为负1%，但好于负1.5%的预期。2009年9月3日经合组织预期，美国经济将在今年第三、第四季度实现经济正增长。据英国《金融时报》2009年10月29日报道，美国商务部10月29日公布的数据显示，美国第三季度GI）P增长率为3.5%，为一年来的首次正增长。经济增长的原因归于美国国内消费支出、住房投资和政府开支的增加。美国政府经济刺激措施对经济的振兴效应开始显现，如“首次购房退税”和“汽车以旧换新”计划等促进了住房、投资和汽车销售。据白宫经济顾问委员会统计，经济刺激计划对第三季度实际GDP增长的贡献超过2个百分点。资料显示，美国经济正在走出低谷，显示出企稳回升的迹象。

美国经济止跌反弹将是世界经济最终走出衰退的关键。欧盟经济体、英国和日本也出现了类似的企稳。世界经济已经企稳，已经渡过了最恐慌的阶段，已经止住了下滑的趋势。应该说，这次危机是比1929年危机更大的一次危机，但由于各国都在进行宏观经济学研究，各国的经济政策都很及时有力，我们成功地防止了大萧条的出现。全球经济从崩溃边缘走了出来，金融危机肆意破坏经济的恶劣态势得到了有效控制，全球经济开始出现复苏性增长的时代已经来临，即全球正在进入“后金融危机时期”。

（一）我国信用卡产业尚处于起步阶段，具有广阔的市场空间和发展潜力 在后金融危机的大环境下,全球金融体系发生的重大变化可以从以下三个方面初露端倪。其一，随着美国在全球经济总量中所占份额的进一步下降，以及世界贸易和投资数额的持续扩张，美元国际结算货币的霸主地位、美国金融市场作为全球资源配置中心的地位将受到严重挑战。受这些因素的影响，美国金融体系在全球的地位将会逐渐下降。其二，发展中国家在国际金融体系中的地位和作用有所增强。在2009年G20峰会上发表的《领导人声明》中，20国集团领导人同意将新兴市场和发展中国家在国际货币基金组织的份额至少增加5%，将发展中国家和转轨经济体在世界银行中的投票权至少增加3%。其三，西方发达国家脱离实体经济盲目发展金融业，使得金融业遭受重创。金融危机将使人们看到失去监管的金融市场的破坏力，各国主权投资基金与金融创新会更加谨慎。加强金融监管已成为全球共识，强调金融谨慎发展原则以及回归实体经济已成为一种良性发展之所需。

具体到我国信用卡产业的发展来看,它仍处于初级发展阶段，主要表现为：信用卡业务在商业银行中尚未成为主要盈利业务，大多数发卡机构的信用卡业务尚处于

投入阶段；信用卡的信用功能尚未充分发挥，信用消费从全社会而言尚处于起步阶段，信用意识尚需进一步深入人心；我国信用卡总量和人均保有量与我国经济总量不相称，各项人均指标远低于国际领先国家，全国人均信用卡拥有量仅 0.13 张，在人均拥有量最高的北京也仅为 1.45 张，西藏、贵州、青海、甘肃等省（市、自治区）的人均拥有量小于 0.04 张。可见中国的信用卡市场仍然具有广阔的市场空间和发展潜力。

（二）“中国流”大趋势将为信用卡发展创造有利的外部环境

后金融危机时代全球经济结构的调整主要包括以下三个方面。其一，发达国家“去工业化”进程在未来几年内有所放缓，发展中国家工业化进程受到一定程度的影响。换言之，美国等发达国家正在进一步加快“再工业化”进程，这会引起全球生产格局发生重大变化。中国不可忽视这一势头。因为这个世界已经从发展中国家偏爱贸易保护主义转变到发达国家偏爱贸易保护主义，他们往往对发展中国家的“过于低劣的产品质量和过于低廉的价格”发起进攻以保护他们“去工业化”所付出的代价。但这种在特殊时期的“再工业化”能持续多久，以及会朝什么方向发展值得我们高度关注。其二，与此相适应，发达国家提高储蓄率和发展中国家提高消费率成为一种发展态势，这也会深刻改变着两大类国家的经济结构和生活习惯。周小川（2009）讨论了改变世界经济不平衡的六大情形，他进一步指出，全球经济再平衡调整可能还有多种多样的情景，并且最后还可能出现某些情景的混合。其三，“新兴市场”（Emerging Markets）在国际上占有越来越大的比重，引起了发达国家以及率先成长的发展中国家的高度关注。中国在产能严重过剩和储蓄率居高不下的情形下，把更多的注意力放在新兴市场国家身上是一剂解决中国问题的良药。

尽管金融危机席卷全球西方国家经济和银行业遭受重创，但中国银行业稳健运行，中国经济一枝独秀。当前，世界普遍看好中国发展，形成了世界经济竞争格局大逆转，出现了“中国流”。主要表现在以下几方面：一是中国经济持续快速健康发展。中国 GDP 总量从 1978 年的 0.36 万亿元增加到 2008 年的 30 万亿元人民币（4.2 万亿美元），年均增长 9.8%，跃居为仅次于美国、日本的世界第三大经济体，占世界 GDP 的比例由 1978 年的 1.8% 上升到 2008 年末的 5.4%。二是私人消费增长迅猛。社会商品零售总额以年均 16% 的速度增长，从 2000 年的 3.4 万亿元，增长至 2008 年底的 10.8 万亿元，居民消费支出规模不断扩大，近十年间城镇居民年人均消费翻了一番，从 1997 年的 5800 元上升到 2007 年的 1.18 万元，超出中等收入国家年人均消费 8000 元的平均水平。三是社会资金流动日渐活跃，金融产业发展蒸蒸日上。中国人民银行的统计数据显示，金融机构人民币贷款

余额由 2000 年的 10 万亿元上升到 2009 年 10 月末的 40 万亿元，平均每年增长 16.5%；新增居民贷款从 5600 亿元，上升到 2009 年 10 月的 9 万亿元，平均增速高达 36%。外商在华直接投资由 2000 年的 4.1 亿美元上升至 2007 年底的 8.4 亿美元。近5 年间银行业金融机构总资产平均增速达20%，从 2004 年底的 32 万亿元增至 2009 年三季度末的 75 万亿元，约占世界金融资产总量的 5% ～ 6%。四是商品、劳务的国际流动日益增加，中国已成为国际贸易中的一股强大而活跃的力量。我国进出口贸易总额由 1978 年的206 亿元增长至 2007 年的 2.2 万亿元，居世界位次由 1978 年的第 29 位跃升到 2007 年的第 3 位，占世界贸易总额的比重也由 0.8％提高到 7.7％。自 20 世纪 90 年代以来，出入境人员平均每年增长近11％，截至 2007 年末，全国各口岸出入境人员总数 3.45 亿，是 1990 年的 5 倍。以上种种有利因素为中国信用卡产业跻身世界一流创造了良好的外部机遇。

（三）扩大内需和加快城镇化进程将成为信用卡大发展的新机遇

后金融危机时代一个最鲜明的特点就是世界经济中的中国元素日益渐浓，因而中国的影响力也备受国际社会关注。由于地大物博、人口众多以及快速经济增长，中国在国际经济与政治舞台上的话语权有所提升；一些中国跨国公司的国际竞争力有所增强，由过去被动参与国际新的劳动分工到正在积极分享国际产品市场的同时，还在更多地整合世界资源。崛起中的中国将对世界经济结构产生不可忽略的影响。不过，中国毋须因为踏上国际最高舞台和拥有更高的话语权而沾沾自喜；以中国现有的经济实力而言，宣称对全球经济和国际政治产生重大影响力肯定还为时过早或者还极为困难。

面对激烈的国际竞争环境，扩大内需是我国应长期坚持的一项国家发展战略 , 既是调整经济结构、转变增长方式的主要途径，又是应对全球金融危机和经济衰退的最主要措施之一。2008年底为应对金融危机，中国政府提出了“扩大内需”的宏观调控措施，2009 年中央经济工作会议进一步明确了“要以扩大内需特别是增加居民消费需求为重点”。此外，中国的城镇化进程不断提速，2009 年中央经济工作会议提出了“以稳步推进城镇化为依托”，“要把解决符合条件的农业转移人口逐步在城镇就业和落户作为推进城镇化的重要任务”，这将有力地加速我国城镇化进程。国家将扩大居民消费和推进城镇化这一政策组合作为“优化产业结构，努力使经济结构调整取得明显进展”的重中之重。信用卡是促进消费的主要金融工具之一，同时也是典型的城市银行业务，必将在拉动内需、刺激消费、推进城镇化中发挥重要作用，中国政府的一系列举措也必将为我国信用卡产业带来新一轮加速发展的契

机。

三、后金融危机时代我国信用卡行业要应对的各深层次挑战

在全球金融危机和美国信用卡危机的背景下，我国银行业金融机构均采取积极措施应对复杂的经济形势，在一定程度上保持了信用卡业务的持续稳定发展。但是由于实体经济受金融危机和经济波动的影响，有相当部分持卡人收入水平下降、资产缩水或资金链断裂，影响到持卡人的还款能力，加上信用卡业务规模塑形期形成过程中伴生的种种问题的出现，使得我国信用卡业务的下一步发展和管理模式必须也必然会产生转变。

（一）改变传统的生活方式，适应全球经济和科技的新变化

建立低碳社会、发展低碳经济可望成为人类社会的一种共识，也可能成为全球合作的一个成功典范，“低碳经济”将成为不可忽视的新的经济增长点。随着世界工业经济的发展、人口的剧增、人类欲望的无限上升和生产生活方式的无节制，世界气候面临越来越严重的问题，二氧化碳排放量越来越大，地球臭氧层正遭受前所未有的危机，全球灾难性气候变化屡屡出现，已经严重危害到人类的生存环境和健康安全。“低碳经济”是以低能耗、低污染、低排放为基础的经济模式，是人类社会继农业文明、工业文明之后的又一次重大进步。低碳经济实质上是高能源利用效率和清洁能源结构问题，其核心是能源技术创新、制度创新和人类生存发展观念的根本性转变。低碳经济的发展模式，为节能减排、发展循环经济、构建和谐社会提供了操作性诠释，是实现可持续经济发展的必由之路，是不可逆转的划时代潮流。由此不难理解，“低碳经济”可望成为未来全球经济合作的重要领域，“低碳经济”将改变人们的生产生活方式，很可能成为不可忽视的新的经济增长点。

当前，无论是后金融危机时期的强烈需求，还是科学技术内部所积蓄的能量，都正在催生着一场以新能源技术和生命科学重大突破为标志的第四次技术革命。温家宝（2009）总理最近也指出，经济危机往往孕育着新的科技革命。正是科技上的重大突破和创新，推动着经济结构的重大调整，提供了新的增长引擎，使经济重新恢复平衡并提升到更高的水平。谁能在科技创新方面占据优势，谁就能够掌握发展的主动权，率先复苏并走向繁荣。具体到我国信用卡市场，我们要改变传统的消费习惯和消费理

念，不断寻求金融创新，使信用卡行业的科技含量更加突出，使金融创新不断适应全球后金融危机时代的经济和科技的新变化。

（二）不断完善个人信用制度，加强征信体系建设，建设信用环境

从国外信用卡发展来看，凡是建立起完善征信体系的国家，持卡人的信用度普遍较高，产业风险普遍较低。因此，国内个人征信体系的进一步完善将成为信用卡业务的发展重要保障。

首先，要继续大力发展政府主导的统一信用信息管理机构，要逐步实现区域联网、全国联网，联网信息应该覆盖金融、财税、公用事业等多个领域。通过该机构，银行可以准确、完整、真实地收集个人信用记录以及与个人信用状况相关的其他信息，为准确授信、控制风险提供基本保障;同时，信用信息管理机构的存在，对全民信用观念的普及、社会信用体系的建立、以及信用资源的价值实现，都起着非常重要的作用。在此基础上，要建立个人信用信息双向交流机制，既允许金融机构通过征信系统合法查询客户信用资料，满足风险管理的需要，又要求金融机构有义务将客户在本机构的信用情况上传征信系统，以便及时更新客户的信用状况，满足征信系统对信用信息来源的需求。

同时，要大力发展民营征信机构，在个人征信领域引入竞争机制，一方面可以形成合理的市场价格，另一方而能保证征信公司不断提高产品质量和服务，形成综合性与地方性、行业性征信公司并存的多层次的竞争格局，从而降低征信产品价格，推动信用卡业务的发展。

在信用信息方面，征信机构不但要采集客户的负面信息也要采集客户的正面信息，从而为银行全面客观的评价客户风险等级、提供公平授信服务以有效的支持。

（三）重视信用卡行业的规划，不断完善信用卡相关法律制度和政策 中国银监会一直高度重视信用卡业务监管制度体系的建设，早在银监会成立之初，就已发出《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》，对商业银行的银行卡交易密码、持卡人账户信息、交易数据、制卡流程和磁条信息重写等方面的安全管理做出了明确的规定。随后，下发了《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，对商业银行的信用卡审批、交易监控、特约商户和外包商管理、POS机具管理、防范套现欺诈行为等提出了详细要求，并通过《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》、《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》、《关于商业银行电话银行业务风险提示的通知》等规范性文件，进一步强调商业银行在信用卡资信审核、网上银行和

电话银行的交易安全等方面应采取的风险防范措施，以切实保护持卡人合法权益，并通过新闻媒体、官方网站、公众教育服务区等多种渠道向社会公众发出风险提示。同时，为进一步采取有效的防范措施，提高信用卡业务的风险管理水平，及时处置信用卡犯罪行为，近年来银监会先后发出《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》、《关于防范伪卡欺诈风险的通知》、《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》、《关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知》和《关于进一步规范信用卡业务的通知》等一系列规范性文件，细化了信用卡营销、授信、收单、催收、外包、风控等各个业务环节的管理要求。总体来看，信用卡业务的制度体系已经初步形成。但由于种种原因，这些制度规范大多以规范性文件的形式发布，需要在总结经验的基础上，进一步将其系统化地上升为更加完善的行政规章。

（四）加强信用卡风险管理和监控

要把控制银行卡业务风险的工作贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节。一方面商业银行自身要依法规范经营,避免或减少业务内部风险;另一方面,要建立一套完善的银行卡风险管理体系,加强风险预警,及时发现和处理不正常的交易或不正当的操作。优化银行卡信贷资产质量,通过采取有效的催收手段,建立配套的催收机制和流程,最大限度地收回逾期欠款和减少损失。加强建立内控制度，健全信用卡风险约束机制,发卡机构在业务操作中对开户,制卡,发卡,授权,挂失,止付,重要凭证及止付信息传递中要严格按照规章制度办理。进一步加强联网建设,发挥银联的作用,优化资源配置,提高信用卡的通用性、竞争力及效益。加强催收制度的建设,针对欠款客户的逾期期限,采取不同措施和换用不同的人员,辅以奖励机制提高职工的积极性。

总之,信用卡作为一种新兴的支付方式给广大的持卡人带来的便利和实惠的同时也带来了一定的风险性,不论是持卡人还是发卡行都面临着这种风险,所以对于风险的防范,不单单是金融机构的事情,持卡人要保护好自己的信用卡信息,珍惜个人信用,风险防范首先从自身做起,另外,期待法律法规的逐渐完善,社会各方面一起建设良好的用卡环境。

面对后金融危机时代的新特点及我国信用卡市场的的现状，我们应该抓住新的机遇，迎接新的挑战，不断完善我国的信用卡市场，努力使我国经济实现平稳增长。

参考文献

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致

谢

第二篇：后金融危机时代河北省民营经济发展面临的机遇与挑战

河北省的企业中大多数是民营企业，从历史上看，民营经济的发展为河北省的经济增加了活力，促进了全省经济的长足发展。遭遇危机的冲击，河北省民营经济面临怎样的处境和困难，今后的路该向哪里去值得我们深思。

一、河北省民营经济发展的现状

总体来说，河北省民营经济呈先抑后扬，逐渐企稳回升的态势。有数据显示：截止底，民营经济经营实体共204.6万户，同比增长3.29％；从业人员14525.3万人，同比增长3.05％，占全省第二、三产业从业人员的2/3以上；实现增加值9585.6亿元，占同比增长12.5％，占全省gdp比重56.3％，比上年提高了2.6％；实现税收1152.3亿元，同比增长10.5％，占全省财政收入比重的57％；全省规模以上民营工业企业达到10891家，从业人员214.9万人，完成增加值3922.1亿元，同比增长21.2％，实现税收418.7亿元，同比增长1.8％；全省民营经济累计完成固定资产投资5160.6亿元，同比增长30.5％，占全省比重41.9％。

自从四季度以来，受国际金融危机的持续影响，河北省的民营经济遇到前所未有的冲击。全省有一批民营企业停产或者减产，截止底，河北省仍有规模以上民营工业停产、半停产企业1087家，涉及从业人员109470人；规模以下工业停产、半停产企业8824家，比年初减少20381家，设计从业人员182958人。在国际需求大幅下降的背景下，河北省外贸出口受阻，全省民营外向型企业全年完成出口交货值额为1003亿元，同比下降17％，11个设区市中有7个市的外贸出口额处于负增长。

河北省政府为加大优化环境的力度，不仅加大解决行政效率低下等问题的力度，还积极构建为民营企业服务的金融服务平台。削减各类行政许可审批事项2983项，削减率为44.95％；削减各类行政许可盖章2052个，削减率为30.9％；取消、取缔、停止征收和规范管理收费项目281项，清理规范行政处罚自由裁量权3.7万多项。河北省政府加大了对中小企业信用担保体系的建设，信用担保资金达到92.51亿元，担保机构达到了312家，其中亿元以上的机构24家，全年累计担保总额340.34亿元。

二、河北省民营经济发展面临的挑战

（一）民营企业融资难的问题依然存在民营企业融资难的问题由来已久。由于民营企业大多规模小，信誉透明度低，财务不规范，缺乏专业人员等特点，加上商业银行受经营体制和各种规章制度的限制，使得民营企业获得商业贷款，或者要承担非常高的融资成本。除此之外，市场上担保机构供给少，中小企业寻求担保就更加困难。即使能够拿出好项目，中小企业也往往因自身存量资产不足而找不到合适的担保机构，得不到信贷的支持，转而向民间非正规渠道借贷，其面临的风险是不言而喻的。目前直接面向市场的农村信用社、城市商业银行等金融机构都不具有向社会公众筹资的政策性权利，他们缺少足够的实力来负担其中小企业融资的能力，难以担当起为中小企业融资的重任。

（二）民营经济投资涉足的领域仍然受局限

尽管国家先后发布政策条文，明确指出大力发展非公有制经济。完善促进非公有制企业发展的政策措施，进一步放宽市场准入，加大扶持力度，着力消除制约民间投资的制度性障碍，但是在具体操作的层面上仍然困难重重。一些国家投资的“铁、公、基”项目基本上都是有国企来承担；能源、医疗、文化教育、城市公共服务等项目对民营企业的开放也非常有限；国家鼓励发展战略性新兴产业，在这个领域对民营企业的扶持仍然欠缺。

（三）企业生存压力大

河北省民营企业多为中小企业，特别是一些劳动密集型的企业受危机影响颇重，生存压力很大，如用工成本增加、用工风险加大、用工难度增强、原材料价格上涨、市场波动等，使这一部分企业生存困难，发展难以为继。同时，一系列影响出口的因素，如出口退税政策、土地成本、通货膨胀、人民币升值、多次加息等，都对中小企业出口产生了不利影响。宏观上，土地成本升高、城市改造搬迁等都加重了民营企业的负担，加大了经营压力。

（四）企业自身结构性矛盾突出

河北省民营企业多为资源型、粗放型、劳动密集型的企业，生产效率低，产品结构单一，产品附加值低，抗风险能力差等中小企业。其在产业结构方面良莠不齐，既存在产业结构合理，附加值高的中小企业，如部分优秀的高科技企业；也存在着产业结构层次低、重复建设严重、模式雷同、与大企业的协作配套关系差、创新能力弱的中小企业。同时，整个中小企业及整个民营经济总体上处于产业链的中下游。经历危机的洗礼，民营企业凸显核心竞争力缺失、人才不足、经营水平不高等问题，严重阻碍着民营经济的发展。

三、河北省民营经济发展面临的机遇

（一）京津

冀一体化推进为河北省民营经济发展带来新突破

京津冀地区是中国科技教育文化中心和智力资源最丰富的地区，产业基础雄厚，资源储备丰富。而河北省地处华北中枢，内环京津，交通便捷，是全国重要的物流和交通枢纽。人口、城市和经济消费非常集中，整体市场容量占到全国的1/10以上。河北省在京津冀区域经济发展中确定的产业定位是在原材料重化

工基地、新能源产业基地、现代化农业基地和重要的旅游休闲度假区域、京津高科技产业和先进制造业研发转化及加工配套基地。在这样的大背景下，河北省的民营经济完全可以在技术创新、结构优化、和产业结构调整方面获得巨大的能量，并获得更为广阔的发展空间。

（二）国家扶持战略性新兴产业的举措为民营企业提供了更为广阔的舞台

十七届五中全会明确提出，要积极有序地发展新一代信息技术、节能环保、新能源、新能源汽车、生物、高端装备制造、新材料等七大战略性新兴产业。随之，国家又相继出台“鼓励和引导民营企业发展战略性新兴产业。”文件。从政策法规上为广大中国广大民营企业的进军新兴产业敞开了更为宽广的大门。河北省民营企业也不应失去这次深度发展的机遇，在更宽的领域、更深的层次、更高的水平上参与与其他省市甚至国际间的交流与合作。

四、河北省民营经济又好又快发展的对策建议

（一）落实支持民营经济发展的相关政策

1、支持民营经济的相关政策为其今后的发展指明了道路。《中共河北省委关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》、《关于进一步加快民营经济发展的意见》、5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（下称“新36条”）发布，给民营经济带来了新的发展契机，为其突破发展瓶颈提供了有力的制度支持。

2、完善支持民营企业发展的法律体系和制度，为其保驾护航。落实扶持中小企业发展的各项政策措施，深化垄断行业改革，扩大市场准入范围，降低准入门槛，进一步营造公开、公平的市场环境；加快制定融资性担保管理办法，修订《贷款通则》，修订中小企业划型标准，明确对小型企业的扶持政策；制定政府采购扶持中小企业发展的具体办法，提高采购中小企业贷物、工程和服务的比例；建立首向负责制、岗位责任制、服务承诺制、限时办结制、失职追究制等制度。

3、加强对中小民营企业及其员工的权益保护。组织开展对中小企业相关法律和政策特别是金融、财税政策贯彻落实情况的监督检查，发挥新闻舆论和社会监督的作用，加强政策效果评价。坚持依法行政，保护中小企业及其职工的合法权益；对中小企业吸纳困难人员就业、签订劳动合同并缴纳社会保险费的，在相应期限内给予基本养老保险补贴、基本医疗保险补贴、失业保险补贴。对有困难的中小企业，阶段性缓缴社会保险费或降低费率政策执行期延长，并按规定给予一定期限的社会保险补贴或岗位补贴、在岗培训补贴等。

（二）按照市场规律促进民营企业发展

解放思想，更新观念，冲破阻碍民营经济发展的思想障碍，革除影响民营经济发展的体制弊端，摒弃束缚民营经济发展的做法规定，促进民营经济发展。

1、拓宽融资渠道缓解融资难题。（1）全面落实支持中小企业发展的金融政策。完善小企业信贷考核体系。鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。（2）加强和改善对中小企业的金融服务。比如完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重、提高贷款审批效率、完善财产低押制度和贷款抵押物认定办法，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾等；加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法；积极支持民间资本以投资入股的方式，参与农村信用社改制为农村商业（合作）银行、城市信用社改制为城市商业银行以及城市商业银行的增资扩股。支持、规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行。（3）进一步拓宽中小企业融资渠道。如鼓励有关部门和地方政府设立创业投资引导基金，引导社会资金设立主要支持中小企业的创业投资个业，积极发展股权投资基金等（4）完善中小企业信用担保体系。设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中的小企业融资担保基金和担保机构。加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。（5）发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。

2、政策向民营企业倾斜，鼓励民营企业做大做强。按照公平、公正、竞争的原则，构建对民营经济一视同仁的政策和管理平台。在优惠政策上给予同等待遇，在办事手续上一视同仁。打破行政壁垒，在生产要素配置、商品流通、参与国有企业改制等方面，任何部门和单位不得以任何理由对民营经济主体设置地区、所有制等限制条件。鼓励民营企业做大做强。促进以民营企业集聚为特征的产业集群发展，以特色产业、优势产业为重点，培育壮大一批产业集群。建立省、市、县三级商标培育体系，鼓励民营企业创立驰名商标和著名商标，扩大商标注册领域，培育名牌产品和知名企业，提高市场竞争力。对那些规模型、科技型、外向型、质量型、效益型的民营企业重点扶持，解决资金不足问题，促其上规模、上档资、上水平。

3、优化民营企业的发展环境，切实助其发展。政府可以出台财政补贴、税收优惠与社会投资相结合的扶持措施，设立产业升级配套基金，鼓励全民创业，催生小企业，开发新岗位。以公益性服务机构为主要载体，向企业初创者提供政策咨询和服务，解决初创阶段的突出困验，提高创办成功率。引导企业利用闲置资源创办创业辅导基地，鼓励投资商投资建立创业辅导基地，加快创业辅导体系和创业孵化基地建设，为创业人员提供全程服务。支持民营企业拓展国内处市场。鼓励和引导民营企业参加各种展销会、洽谈会、博览会，提高企业和产品的知名度，扩大市场占有率。鼓励和支持民营企业参与流通现代化建设，发展连锁经营、物流配送、电子商务等新型流通业态。用足用好中小企业国际市场开拓资金，资助民营经济主体开拓国际市场。鼓励民营企业到境外投资办企业，从事资源开发、加工贸易和服务贸易，开展对外承包工程和对外劳务合作，并在财政资金、银行贷款、风险保函、企业用汇、出口退税等方面给予扶持，为民营资本境外投资和民营企业人员出国提供便利的服务。

河北省的民营经济经历了国际国内严峻复杂的经济形势的考验，显示了适应市场的强大的生命力，在今后必站在一个新的起点上，迎接更大的胜利。

第三篇：我国企业面临的机遇和挑战

我国企业面临的机遇和挑战

2015.3 今年是我们全面完成“十二五”规划的收官之年，也是全面深化改革的关键之年。新常态下，面对错综复杂的国内外形势，企业既要积极应对经济下行压力带来的各种挑战，也要把握我国全面深化改革和经济转型升级带来的巨大机遇，抓住改革的红利、开放的红利、创新的红利，真正实现大有作为。

一

2014年是我国全面深化改革的元年，也是具有深远历史意义的一年。这一年里，世界政治经济环境复杂多变，国内改革发展任务艰巨，经济下行压力不断加大。在如此复杂的形势下，党中央、国务院坚持底线思维，保持定力，一方面保持宏观政策连续性和稳定性，创新宏观调控思路和方式，有针对性进行预调微调，实现了经济社会持续健康发展；另一方面着力推进各领域的改革，不断释放改革红利，以“简政放权”等举措不断激发市场活力，经济发展质量得以提升。2014年我国GDP总量超过63万亿元，比上年增长7.4%，这个成绩确实来之不易。2014年中国企业表现不俗，中国有100家企业进入了《财富》世界500强，仅次于美国的128家。尽管500强排名主要看销售收入，但总体上也能反映出各国企业群体的地位变化。一些中国企业转型与创新的表现大有“刮目相看”之感，如，中国高铁制造和建设企业后来居上，中国成为世界上高铁发展速度最快、运营里程最长、在建规模最大的国家，高铁开始成为“中国制造”的新形象；阿里巴巴、京东相继上市，在规模上已经是全球领先的电子商务公司，他们的创新不仅引发了商品流通方式的变革，也推动了制造企业生产方式的变革。

2015年我国经济发展的总体环境可以说机遇与挑战并存，但挑战的压力和机遇把握的难度都可能有增无减。

从全球经济形势来看，世界经济复苏仍较缓慢。据我们国务院发展研究中心的研究，2015年世界经济仍处于危机后的大调整阶段，由于内部结构差异明显，世界区域发展更趋分化，但总体有望维持低增长态势。一是美国经济增长有望继续维持稳定。虽然劳动参与率短期不会明显改善，但美国2014年全年非农就业人数平均每月新增24.6万人；受能源成本下降、消费和投资增长企稳、国际资本回流等因素影响，美国经济有望维持稳定增长态势，预计2015年达到3%左右。二是欧盟经济降中趋稳。受高失业、低通胀和结构问题影响，欧盟经济复苏乏力。欧洲版QE的推出和欧元贬值，以及西班牙等南欧经济企稳，从经济界、企业界的反映看，似乎倾向于看好2015年欧盟经济有望止跌回稳。三是日本经济低位增长。消费税率提升引发经济增长大幅波动的效应减弱，预计2015年日本GDP增长1.2%左右，略高于2014年。四是新兴市场国家增长小幅回升但分化加剧。受发达经济体需求带动，新兴市场经济增速将略有回升，但受大宗商品价格下降、资金外流等影响，回升势头依然脆弱。从国内环境来看，经济发展阶段转换的特征将更加明显。2014年底，中央经济工作会议提出，科学认识当前形势，准确研判未来走势，必须历史地、辩证地认识我国经济发展的阶段性特征，准确把握经济发展新常态。中央经济工作会议从9个方面描述了新常态的趋势性变化。经济发展进入新常态，我国总体经济增长速度会放缓，但没有改变我国仍处于重要战略机遇期的判断，改变的是重要战略机遇期的内涵和条件；没有改变我国经济发展总体向好的基本面，改变的是经济发展方式和经济结构。中央提出的新常态概念，是对今后一个时期我国经济发展特征的高度概述。具体到2015年，由于三期叠加的持续影响，我国经济短期内依然面临较大下行压力。从过去一年经济运行的数据看，经济运行仍然呈下行态势。从需求侧看，除了消费基本稳定外，投资、出口增速降幅较大。从今年1月份进出口贸易增长、制造业经理人指数、就业初步情况看，经济形势不容乐观。因此，从短期趋势看，2015年我国经济仍处于探底调整过程中，预计全年增长速度相比2014年略有下降。二

面对2015年更加复杂的国内外经济形势，与去年相比，企业总体上无论是经营状况，还是盈利水平都不会有太大的落差，但部分企业可能要经受更加严峻的考验。一是一些国有企业可能会陷入经营困境。国有企业“重资产、顺周期、难调整”的发展特征，使其在经济调整期仍然存在着陷入新一轮困境的风险。随着经济增速放缓和全球产业变革，国有企业在经济增速转变阶段低效率的问题会再次显现，一些国有企业可能会陷入经营困境。二是一些过去主要依靠规模扩张的民营企业可能会出现更大困难。在传统产业增量空间有限、融资环境趋紧的情况下，一些民营企业很可能会出现业务快速萎缩、资金链条日趋绷紧等问题。有的企业因是当地的支柱企业，一个企业陷入困境，对当地的产业和就业会产生非常大的影响，我们要高度警惕这类事件和由此产生的局部风险。三是一些中小微企业的生存发展可能雪上加霜。一方面，在国际经济复苏缓慢、国内经济下行的状态下，需求持续不振；另一方面，不少成本不断上涨。中小企业中劳动力成本占比较高，我国劳动力成本持续刚性上升。近年来，无论是沿海地区、还是中西部地区，职工工资普遍增长较快，年增长速度超过10%。同时，结构性缺工突出，熟练技工和技术研发人员严重缺乏，人才流失等因素，也在无形中推高了用工成本。再有，中小微企业的融资成本居高不下，融资难、融资贵的问题始终没有得到根本性缓解。

面对错综复杂的国内外形势，广大企业既要积极应对经济下行压力带来的各种挑战，也要把握我国全面深化改革和经济转型升级带来的巨大机遇。具体来讲，就是要把握改革的红利、开放的红利、创新的红利。

第一，要紧紧抓住我国全面深化改革的红利。如果说2014年是全面深化改革的启动之年，那么2015年将是改革重点突破之年，按照中央关于全面深化改革的战略部署，336条改革措施中2015年要完成55项，改革重点将转到市场体系、市场秩序、市场竞争机制的建立和完善上来。以国有企业改革为例，客观上说，2014年国有企业改革整体上进展还较为缓慢，尚处于思想碰撞和顶层设计阶段，但反复的交流、耐心的沟通乃至热烈的争论以及地方国企改革方案的陆续出台，为国有企业改革顶层设计方案的出台奠定了基础。预计2015年国有企业改革将取得实质性推进。国有企业负责人应抓住机遇，勇于改革，激发企业创新发展的活力。对于民营企业而言，市场环境将更加公平，市场准入将越来越开放，如中央和地方都在大力推动基础设施和公共服务领域对民营资本开放，有关部门制定了特许经营的相关规定，这些都为民营企业的发展提供了新的市场机遇。第二，要牢牢把握我国进一步对外开放的红利。一是2015年区域经济一体化和自贸区建设将加速，我国对外开放的力度将会进一步加大，给广大企业带来关税降低、出行便利、市场拓展、旅游业繁荣发展等诸多实质利好。二是伴随着“一带一路”战略的实施，中国企业将在海外基础设施建设及相关领域开发建设中拥有更多机会。三是中国企业乘着政策东风加快“走出去”的同时，也要注意防范风险，特别是要防范发展中国家长期存在的政治风险和社会风险。据商务部最新统计，2014年我国的对外投资规模大约为1400亿美元，我国的实际对外投资已经超过利用外资的规模，中国已经成为资本的净输出国。中国企业在海外不仅要积极努力争取各类项目，更要努力了解、研究投资国的国别政策，包括政治经济状况、社会结构、法律法规以及历史文化等诸多方面，全面分析、评估、防范可能存在的风险，并做好相应预案，尤其是在“走出去”的过程中要严格遵守当地的法律法规和尊重他国的风俗习惯，要本着互利共赢的原则，稳扎稳打，切不可贪一时之利或因一处不慎而毁掉长远发展。第三，要紧紧抓住全球新一轮技术革命带来的红利。2008年国际金融危机之后，世界各国都在寻找迅速走出金融危机阴霾的解决方法和新的经济增长点，新一轮科技革命和产业变革正在孕育兴起，而国家间的角逐日益激烈。美国奥巴马政府提出“再工业化”战略，不是简单的传统工业复苏和回归，而是要以“再工业化”作为抢占世界高端制造业的战略跳板，促进以人工智能、机器人和数字制造技术为主的现代制造业的发展，从而达到巩固并长期维持其世界第一经济超级大国地位的战略目标。欧洲则以德国“工业4.0战略”为代表，旨在通过充分利用信息通讯技术和网络空间虚拟系统与信息物理系统相结合的手段，将制造业向智能化转型。日本虽然近年来经济疲软，但在新能源汽车、节能环保新材料和机器人等方面依然保持了相当的优势，在这几个领域的投资连年持续增长，其中部分领域如油电混合动力技术、燃料电池技术走在全球前列。2015年全球创新的步伐将进一步加快，一些重大技术的商业化进程将缩短，跨界融合、产业颠覆和各国产业优势重塑可能成为常态。新一轮产业革命对我国而言既是挑战，也是机遇。总体而言，中国制造业就总量而言已居世界第一，但大而不强的矛盾依然突出。我国传统制造业比重较大，且多处于工业2.0和工业3.0阶段，亟待转型升级。在许多新的技术领域，如增材制造、机器人、分布式能源、智能电网、物联网、新材料等领域，我国与发达国家大体上站在同一起跑线上，完全有可能获得领先发展的机会。在传统领域，我们要加快追赶发展的步伐，在新技术领域，我们则要创造领先发展的机遇。对于企业家而言，要紧密关注全球新技术的变革趋势，加大研发投入和创新力度，完善内部激励机制，加强商业模式的创新，重视产业合作，争取在新一波技术革命浪潮中实现新的飞越。

（来源：经济日报 作者：作者：国务院发展研究中心主任 李伟）

第四篇：入世后,我国纺织业面临的机遇和挑战

入世后，我国纺织业面临的机遇和挑战

一、【摘要】中国加入WTO给许多行业带来了机遇与挑战,纺织行业也不例外。中国是世界上最大的纺织品生产国和出口国。我国创汇的25%和净创汇的60%由纺织业实现。纺织业还实现了8000亿的工业产值和解决了800万人口就业。纺织业的发展状况与我国经济发展密不可分。中国加入WTO后,给我国的纺织业既提供了机会,也造成一定的威胁;既有诸多的不利因素也有更多的有利条件。本文将从WTO与纺织业有关的主要内容着手，具体分析加入WTO后我国纺织业面临的机遇和挑战。

【关键词】WTO；纺织业；机遇；挑战；工业结构

二、WTO与纺织业有关的主要内容

WTO负责实施和管理的协议与协定包括了大约29个独立的法律文件，其中求成员国一揽子接受的多边协议第四项即为“纺织服装协议（Agreemeni on Textile and Clothing，简称ATC）”。1986─1994年，经“乌拉圭回合”八年艰苦的谈判，即以MFA为基础分阶段实现纺织品贸易与GAT划的一体化。1994年，乌拉圭回合谈判有关纺织品服装贸易规定，要求10年内天取消纺织品服装配额制，全面形成纺织品服装贸易自由化。该协议规定，在1995 1月1日至2004年12月31日的10年过渡期内，进口方逐步取消所有数量限制，最终实现纺织品贸易自由化。该协议目标主要通过下列方式来实现：（1）在10年过渡期内，按比例、分期分批地放开纺织品配额限制；（2）在10年过渡期中，对尚未一体化、仍受限制的产品，进口方必须逐步提下配额年增长率，扩大现有配额准入量；（3）ATC协议建议的过渡性保障条款。根据WTO多边服装贸易协议，所有纺织品和服装配额都将于2005年取消。

三、入世后，我国纺织业面临的机遇

1、有利于改善我国纺织品出口的国际环境。

目前，国际纺织品市场竞争激烈，贸易保护相当严重，使我国这样一个纺织品出 口大国的出口扩大遇到很大的挑战。我国是在双边谈判基础上进行谈判的，因而所得到的贸易待遇较别的国家为低，而且缺乏必要的稳定性。纺织品的出口经常遭到发达国家各种关税和非关税壁垒的限制，使我国纺织品出口在国际竞争中处于不利的地位。美国是这方面最为典型的代表。它常常在给予中国最惠国待遇上做文章，利用经济制裁等对我国实施政治压力，并用“３０１”超级条款，对中国纺织品出口进行报复，克扣我输美纺织品的配额。参加ＷＴＯ后，从原则上说，中国将无条件地享受缔约国之间的最惠国待遇和发展中国家优惠的待遇，各种贸易壁垒也大为减少，与各缔约国间的贸易自由化程度进一步提高，我国纺织品出口的国际环境会明显改善。

2、有利于推动纺织工业结构调整

在加入WTO之后，随著贸易投资环境的改善，在国外资本进入的同时，新产品、新技术也将随之进入我国，这将会缩短我国纺织技术与国外先进水平的差距，利用外资推动我国纺织产品结构和技术结构的升级换代。

3、有利于促进纺织品出口地区的多元化

加入ＷＴＯ之前我国是以双边贸易谈判

为主，纺织品出口主要集中在香港、日本欧洲和美国，对上述国家和地区的出口额占我国纺织品出口总额的８０％以上，以后扩展的潜力相对不大。因而，必须努力拓展其他市场。中国加入ＷＴＯ后，对外贸谈判将由以双边谈判为主，转向以多边谈判为主，并在多边基础之上享有所有缔约国的待遇，是获得公平贸易待遇的有效途径。这些都为我国纺织品出口开拓新市场、新领域，形成多元化、多边化贸易格局提供了有利条件。

4、有利于加速推进国有企业的市场竞争机制，加快国有企业的改革进程。市场竞争机制实际上就是优胜劣汰。按。在面对失去保护和外部竞争的压力的情况下，国有纺织企业只有通过加速建立市场竞争机制，优化配置内部资源，吸收和利用国外一些先进的技术、管理经验以及市场运作手段等途径，在经过分化组合、优胜劣汰的阵痛后，重新确立一个具有国际竞争能力、更能发挥自身优势的产业结构。

5、有利于推动纺织工业企业运行机制的转变

加入ＷＴＯ后，我国必须按照国际准则和惯例，彻底改变那些与ＷＴＯ不相符的和不相适应的体制和政策规定，增加外资管理的透明度，建立与国际贸易发展相适应的新型对外贸易体制，充分调动工贸双方的积极性，变外贸单个优势为工贸结合的综合优势。加入ＷＴＯ后，国有中型纺织企业将面临直接来自于国际市场的竞争。这迫使纺织企业按照国际市场和国际惯例来组织生产和营销，转换企业经营机制，建立有利于提高企业竞争能力的经营模式。

6、有利于进一步增强我国纺织工业国际竞争力。加入WTO之后，随着贸易、投资领域的全方位开放，我国经济将更大程度地融入全球竞争体系之中，为纺织工业更好地利用国际、国内两种资源，大力拓展国内外两个市场带来新的机遇。

四、入世后，我国纺织业面临的挑战

1、我国纺织企业将受到排挤和冲击

发达国家的企业凭借着先进的技术和优秀的人才，进入中国市场，对那些小型的企业形成强大的冲击。同时一些发展中国家也会凭借低廉的价格进入中国市场，对中国的纺织企业进行冲击。

2、我国纺织品服装出口受到发达国家和相关发展中国家的双重挤压。发达国家凭借其高新技术及人才优势，生产高附加值的高档产品，享受着超额垄断利润，劳动生产率是我国的几十倍。新兴的东南亚及其他发展中国家的优势在于：东南亚金融危机引发这些国家货币贬值，目前劳动力成本与我国相当，改造加工业的步伐比我国要快；发达国家对于其他发展中国家向其出口加工产品的贸易壁垒比对我国的要小；其他发展中国家大部分是自由汇率制度，有利于产品出口。据统计，我国与东南亚国家在国际市场上“碰头”的出口商品超过40％。

3、新的贸易保护主义势力日益猖獗，加大了我国纺织品出口的困难。

欧盟建立以后，70％的纺织品和80％的服装贸易在欧盟体内循坏，我国纺织品进入受到严重限制；1994年成立北美自由贸易区后，我国从美国纺织品进口的最大卖家，退居第三，位于墨西哥、加拿大之后。据外经贸部匡算，近几年出口环境恶化使我国出口商品的综合竞争能力下降达10％以上。

4、对我国产品推行更多的技术壁垒。现在欧盟盛行的要求进口产品实行生态纺织品技术标准是最具代表性的技术壁垒。并且欧盟及各成员国或相关组织构筑“绿色壁垒”的速度正在不断加快，仅在纺织品服装贸易领域，2002年以来就有10余项新的法规、指令或标准出台。同时，发达国家将绿色壁垒延伸到纺织品服装的认证方面。目前，已有40多个国家实行“绿色”标志认证，有了绿色标志才能进入该国市场。这些标志需要出口商向进口国申请，通过严格的检查、检测、综合评定，审查合格后缴纳一定费用方可使用，并且有一定使用期限，超过期限需再申请。

5、我国纺织品企业受到反倾销的威胁。中国加入ＷＴＯ以来，纺织品领域的反倾销案件增长较快：2002年7月17日，印度反倾销调查机构发布公告，决定对原产于中国的桑蚕生丝进行反倾销调查。2002年11月，土耳其政府发布公告，土耳其外贸署“防止不公平进口竞争委员会”对原产于中国的丙纶毛毯做出反倾销终裁，决定征收4美元／公斤的反倾销税。按照中国入世承诺，到2005年大多数中国企业都将拥有外贸经营权，同时也是ＡＴＣ协议的终结，这意味着无论在国内还是国际市场，竞争将达到一个高峰，中国纺织服装企业将面临更加激烈的国际国内竞争。2005年有可能成为国外对中国反倾销的高峰。

6、我国生产纺织品大多低附加值，给外商以可乘之机，进行价格打压。

我国以劳动力为优势的纺织业，虽然生产的数量多，但产品档次及附加值低，缺乏国际知名的品牌支撑，出口额并不高；并且出口产品结构失衡，国内厂商彼此竞相压价，无序竞争，给外商以可乘之机。

参考文献

[1]周扬。中国纺织业出口现状与对策分析[D].江西：华东交通大学.2006

第五篇：信用社应对金融危机挑战及机遇

金融危机下,信用社的挑战与机遇

随着2008年雷曼兄弟的倒闭,一系列的破产案件犹如塔米若纸牌一样一一上演,全球性的金融危机也由此愈演愈烈。走在金融危机边缘的信用社，无疑也在这场金融风暴中打了一个寒寒的冷颤。

面对2009年国家宽松型的货币政策，拉动内需的指导思想，以及推动农村城市化现代化的进程，我们信用社也处在一个金融挑战与机遇并存的时代，如何去抓住机遇迎接挑战成为我们2009年的当务之急。

新的农村经济形势。

在过去，每逢年末，大量的农民工返乡会带回大量的资金用于存放在信用社或者归还贷款利息。但是在金融危机爆发的2008年，农民工没有带回象以往那样大额的资金，我们的存款也大大缩水，再加之5.12大地震，居民取出资金用于维修房屋等，我们的存款更是雪上加霜。至于贷款利息的清收也如同存款一样遭遇到了金融的寒冬。

面对存贷款利息一降再降，存款减少贷款难收这样尴尬的局面，信用社应该何去何从如何下手呢？

我认为任何危机都有它的突破点，特别是在中国的农村。国家政府对农村经济的扶持从未停止过。各种补贴更是从未断过,粮食直补,生猪补贴,危房加固等等,这部份钱对一些经济较紧张的农户来说是需马上取出用于适处的;但对于另一些经济较宽裕的农民来说,这是一部份闲散的资金。也许他们会盲目的取出用于存放在其他金融机构或者用于其他不必要的消费，这时我们信用社的工作人员就需以我们的真诚和热情来做好解释工作，让农民将这部份钱以定期或者活期的形式存在信用社，告诉他们在经济不稳定的时期，银行利息虽然低，但是是无风险的报酬；对于一些想留在农村发展畜牧业养殖业以及修建房屋的农民工，我们可以在详细调查过后，确保资金安全的前提下向他们发放小额贷款，综观这一条思路，其实它本身就是“服务三农”的最好实践。

新的农村业务发展。

以往信用社的业务比较单一，收入来源主要是贷款利息，面对不可抵挡的金融危机以及高速发展的农村，我们必须拓展我们的中间业务，强化我们自身的业务能力。这对于本身基础比较低，业务还不健全的我们来说，这是一个严峻的挑战。

当然有压力才会有动力，随着ｓｃ６０００成功上线，我们可以在当前形式下，大力开展汇兑业务并与保险公司，理财公司，资产管理公司合作，为外出打工的农民工提供保险、理财、汇兑业务，为在农村发展的企业提供资产管理和理财业务。与此同时，我们还可以与农村的中小型企业和一些金融机构合作，开展代收代售代发业务。我们可以为供水供气供电等公司代收居民需缴纳的各种款项，也可以代理各种企业发放工资这样一种业务，还可以代理其他金融机构销售各种收益较稳定风险较低的债券、基金。这样一来，我们即能推动农村经济的发展又能将每年高额的存款利息转嫁出去，还能从中获得中间业务手续费。这样一来我们就充分利用了财务管理学中的财务杠杆经营模式将负债经营作到利益最大化。

新的农村金融机构的竞争。

在很长一段时间，农村一直处在信用社寡头垄断的情况下，再加之农民本身的文化程度不高，我们工作人员又长期处在有利条件下，形成了很多不好作风。比如态度差，工作效率低，服务质量不高，这些都是群众抱怨的现象。如今面对农行，邮政储蓄……这些强有力的竞争对手，我们又该如何在留住原有客户群的基础上，吸引更多的客户呢？

首先，我们还是要从自身做起。提高我们自己的文化修养，以专业从业人员的身份来要求我们自己的一言一行。以耐心包容的态度来接受我们客户的不足，以专业专注的态度来为我们的客户提供帮助，这同样也是在帮助我们自己。

其次，我们还要大力的拓展我们业务。因为业务才是我们发展的硬件，态度再好，没有有效的业务能力，不能为群众提供方便，这也是不能挽留客户的缺陷，也势必在残忍的竞争中淘汰。

最后，我们要搞好市场营销。将我们的优势，我们的新业务，我们“服务三农计划”大力的有效的广泛的推销出去，让客户知道我们的优点，我们的方便之处，我想在这样一种有利的自我营销之下，我们信用社的社会影响力会大大增加，新客户会越来越多，老客户会加倍信任我们，随之当然的就是我们竞争力会越来越强，在激烈的金融竞争中立于有利地势。

金融危机是机遇还是挑战关键在于我们自己如何去把握这个度,我想在拥有广泛群众基础,政府大力鼓励的有利条件下,再加之我们自身不断的发展更新,那我们的信合事业定能在金融危机这场大浪淘沙中,崭露头角。