某某市商业银行网上银行 业务可行性研究报告

第一篇：某某市商业银行网上银行 业务可行性研究报告

某某市商业银行网上银行 业务可行性研究报告某某市商业银行 日期

目录

一、研究背景（简单介绍一下商行的情况，为什么要开展网上银行业务，以下是一个范例）某某市商业银行作为一家国有控股的股份制商业银行，经过十年的创业与发展，初步形 成了具有鲜明的股权结构、规范的经营管理体制、布局合理的机构网络、现代化的业务支持 系统、广泛的同业合作基础和高素质的员工队伍的良好局面。伴随着业务的发展，某某市商业银行电子化建设工作在促进业务发展、规范业务流程、拓展新型银行服务、改善经营管理手段等方面也取得了一些成绩。目前某某市商业银行已经 初步实现了各类业务处理的电子化，主要包括：新一代核心业务系统、管理会计系统、阳光 卡（借记卡）系统、国际结算系统、个人消费贷款系统、网上银行系统和电话银行系统等等。同时，某某市商业银行还完成了各系统的处理大集中、数据大集中，率先成为全国第一家实 现银行业务数据集中式处理的商业银行，并在同城灾备、网络建设等方面也达到较高水平。竞争日益激烈的国内外金融环境要求银行在挑战中求生存、求发展，建立可持续发展的优势 地位，这对银行电子化建设提出了很高要求。某某市商业银行现有的网上银行系统已难以满 足业务和管理的需求。为此，某某市商业银行决定加快推进银行电子化建设进程，从银行战 略发展的高度，并根据现代化商业银行先进的经营模式和管理方法，建立完整的某某市商业 银行网上银行新系统。

二、网上银行发展历史网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行； 另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术 应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务 方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了一系列全新的业务品种。网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家。美国安全第一网 3 络银行(SFNB)从1996 年就开始了网上金融服务。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网 点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接 银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立 密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作为Quelle 邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融 服务，1998 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截 至1999 年底，拥有客户77 万，其中使用网上银行系统的客户达15 万；资产总额38.18 美 元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。Entrium 没有分支机构，员工共计370 人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370 人服务77 万客户，人均资产达1000 万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发 展银行人均资产580 万美元，中国农业银行人均资产50 万美元)；而且Entrium 认为现有 系统完全可以满足250 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响 警钟。Entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易 等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十 分明确： 将Entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行

转变为拥有电话银行服务的 领先的网上直接银行o Entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo 根据国际上一家权威的电子商务 评价公司，Gomez A dvisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等 方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo 是1999 年度网上银 行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218 亿美元，拥有5925 个分支 机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，4 网上银行客户数量高达160 万，银行网站每月访问人数96 万(并非人次)；接受网上银行服 务的客户占其全部客户的20％。Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网 上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相 对较多；在160 万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。WellsFargo 取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在1994 年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行 的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服 务网络，Inteme 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服 务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户 群体系。Wells Fargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客 户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。Wells Fargo 是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担 银行开拓网上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前处在不同 的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着 Intenet 的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

三、中国网上银行发展历史我国商业银行内部网络建设起步较晚，因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行 有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还较少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种： 一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子 银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行； 另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行 5 系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。1996 年 6 月，也就是美国开始有了网上银行 8 个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特 点： 一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。目前许多银行已经设立或正 在设立网上银行业务。二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资 银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银 行的申请正在审核之中。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国 主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供 的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂 失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额 质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。五银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未 出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。我国银行业提供的典型网上银行业务主要包括以下类型： 公共信息发布 信息服务的内容主要宣传银行能够给客户提供的产品和服务，以及 公共信息。一般包括银行的历史背景、经营范围、业务介绍、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规等。账务信息服务 账务信息服务以账户查询和信用查询为主。账户查询包括账户余额 明细和账户当天、历史交易明细查询、付款方信息查询。信用查询则是指了解在银 行发生的信用情况，包括信用结构、信用余额，当前和历史交易记录等。网上转账 目前国内银行提供的主要网上转账功能包括：个人名下活期互转、个人 名下活期和定期间互转、约定账户的转账（指向行内的他人账户进行资金划转）、网上速汇通等。网上支付 6 代理缴费业务，如代缴手机费、电话费、水电费等。证券保证金转账和其他证券交易业务。网上外汇业务

四、网上银行的优势降低经营成本：传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将 银行业务拓展到更大的地域范围。降低交易成本： 据国外资料统计，通过不同途径进行每笔交易的成本为： 营业点 1.07 美 元、电话银行 0.54 美元、ATM0.27 美元、PC 为 0.15 美元、Internet 为 0.1 美元，可见，网上银行交易成本是最低的。更好的客户服务模式：网上银行可以为用户提供任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年 365 天、每天 24 小时全天候服务。随著 WAP 应 用的普及，可以为用户提供 WAP 网上银行业务，进一步拓展客户服务模式。更好的客户服务内容：网上银行除可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代 缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可以充分利用 Internet 提 供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。更好的商家服务内容： 网上银行可以提供网上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多的商家利用 Internet 展开电子商务活动。

五、某某市商业银行拟开办的网上银行业务 某某市商业银行拟开办的网上银行业务 种类 7

六、某某市商业银行电子化基础设施建设情 某某市商业银行电子化基础设施建设情 况 某某市商业银行网上银行业务管理人员

七、某某市商业银行网上银行业务管理人员 和专业人员配备情况 某某市商业银行网上银行业务风险管理

八、某某市商业银行网上银行业务风险管理 措施 某某市商业银行网上银行业务运行支持

九、某某市商业银行网上银行业务运行支持 系统、系统、关键技术描述

十、某某市商业银行网上银行业务损失和收 某某市商业银行网上银行业务损失和收 益预测按照预定计划，某某市商业银行网上银行将于××年××月投入生产试运行，某某市商 业银行的业务将进入一个新的发展阶段，现将收益预测简要说明如下： 企业网上银行开户： 企业网上银行交易金额： 企业网上银行交易笔数： 企业网上银行交易收入： 个人网上银行开户： 个人网上银行交易金额： 个人网上银行交易笔数： 个人网上银行交易收入： 数字证书年费收入：（此处可以扩展一下，可以写一个三年规划）当然，以上数据只是交易数据，通过网上银行带来的企业知名度的提高、客户服务渠道 的增多、经营成本、交易成本的降低，这些，都是网上银行带来的不可估量的收益。

第二篇：浅析我国商业银行网上银行业务

黑龙江外国语学院学院 2011-2012学年 第1学期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

浅析我国商业银行网上银行业务

网上银行又称网络银行,其实质是为各种通过Internet进行商务活动的客户提供电子支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点,极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的AAA式银行,即任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供服务的网络电子银行。在中国,1996年6月,中国银行在Internet上设立网站,开始通过国家Internet向社会提供服务。我国开始通过国家Internet向社会提供服务。之后,我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。

目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。

一、商业银行网上银行的概述

（一）网上银行的定义及特点

网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。

网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

与传统银行的比较主要有一下几个方面的不同：

1、挑战传统银行理念；

2、网上银行将极大的降低银行服务的成本；

3、可以更大范围内实现规模经济；

4、网上银行拥有更广泛的客户群体；

5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

（二）网上银行的运行特点

1、金融业务创新的平台。

2、业务智能化、虚拟化。

3、服务个性化。

二、我国商业银行网上银行发展历程及现状

网上银行的发展可分为4 个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的 1

重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。

2010年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长，各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以交易量为主。近年来网银交易额也保持了持续增长。

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2010年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

三、网上银行存在的问题及应对措施

（一）目前我国网上银行存在的问题

除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。

1、安全性和易用性的博弈

网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。

2、我国网上银行的市场发展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

3、我国有关网上银行的法律法规不完善

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。

（二）解决我国网上银行存在的问题的措施

1、针对安全性和易用性问题

银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。

2、针对我国网上银行发展不平衡问题

加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。

3、针对我国网上银行法律法规问题

加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。

四、商业银行网上银行未来的发展趋势

（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展。

网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务。

（二）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。

（三）网络银行全球化、国际化发展趋势明显。

随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。

当代经济社会中，银行业务呈现出“全球趋同”化的特征。我国加入WTO 后，金融业的国际接轨是一个必然的趋势，这使得我们可以借鉴西方发达国家的情况和国内业务的特殊性，对网上网银系统做一些前瞻性的规划。网上银行不仅仅体现在网络化的实现，更重要的是为银行创造新的商业机会。网络技术的应用打破了传统银行的专业分工，模糊了银行业、证券业、保险业之间的界限，网络银行不仅克服了银行在时间、空间上的限制，而且实现了银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉。

我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参考文献：

[1] 张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2007

[2] 中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》

[3] 张庭模:网络银行的营销问题及对策[J].商业时代，2010年12月

[4] 王向东,李成增.未来几年我国网上银行的发展方向[J].商业文化(学术版),2009,2

第三篇：我国商业银行网上银行业务论文

摘要：网络新经济正在席卷全球，作为国民经济核心部门的银行业在这股浪潮的冲击下，也发生了翻天覆地的变化。网上银行的出现与发展是时代的需要，它必将促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生深远影响。本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题，并就此提出了相应的对策建议，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。

关键词：商业银行网上银行

一、我国商业银行发展网上业务的现状

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)以来，网上银行在世界范围内迅速发展。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。

1.我国商业银行安全性与立法制度的滞后

网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战,相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务,仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章,致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等均无明确规定。

2.我国银行电子化基础薄弱，网络环境存在技术风险

按照《网上银行管理暂行办法》规定，金融机构要开办网上银行业务，必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》发布在后，金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。

3.我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口（如IC卡）标准等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。各家银行各自保密，互相制约。更有甚者，某一商业银行系统内部也不统一，其各省级分行自行开发运行网上银行业务，自己建立身份认证中心。这种状况后患无穷。商业银行自建认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

4.行业的经营水平不高

我国尚无纯粹的网上金融机构，网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时，我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。

三、我国商业银行发展网上业务的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。必须从以下方面入手：

(1)建立开办网上银行业务的准入机制。如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样，商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续，进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构，才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。

(2)对网上银行业务内部人员的管理。虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起，但进入银行内部网和业务主机系统后，一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理，如打印网上银行的交易凭证，然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。例如中行的网上报税业务，因为是时实走帐，选择的业务人员就是熟悉网络和业务操作，能够做到及时、准确处理客户提交的交易税单，定期与客户核对交易信息，避免未出帐、走错帐或重复出帐。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节，笔者认为主要应从以下方面入手：

(1)对申请使用网上银行的客户资格条件的审查。鉴于网上银行业务的风险性，商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户(如总公司或母公司)。由于账户管理和结算制度方面的要求不同，银行一般对单位的资格审查严于个人，对集团客户严于一般客户。另外，银行还需依据《合同法》等法规，制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，根据平等、自愿、公平的原则，明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。

(2)网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务范围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

四、结语

网络银行的产生和发展引发了一场深刻的革命，网络银行业务创新的出现向传统银行业提出了严峻挑战，同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。作为一名从事金融工作的人员，笔者衷心地希望我国商业银行网上业务能有更好、更大的发展，我国金融业有更美好的未来。

第四篇：网上银行业务

一、招商银行网上银行主要功能业务：

1、查询：可查询各帐户余额及交易历史，2、转帐：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区，且卡折转帐须身份证号同，最低转帐限额50元。

3、定活互转：可以实现定活间互转，定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。

4、跨行转帐

5、异地汇款

6、帐户管理：网上申请一卡通，更改密码，挂失

7、网上支付：使用支付卡作为网上支付方式，安全性较好。提供了支付卡理财功能。

8、自助贷款

9、自助缴费：可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用

10、安全：下载招行根证书即可使用，无个人证书。使用帐号和查询密码登录，输入密码后还要输入附加码以增加安全性。

11、增值服务：证券，国债服务

12、其它服务：代扣代缴，邮寄发票，网上邮局，银信通，神州行充值

二、中国工商银行网上银行主要功能：

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

1、个人服务：

我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C和e卡(即e通卡)、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银

2、企业服务：

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

（1）.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

（2）.主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。

网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

（2）.指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。

（3）.指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。

收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。

定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。

组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。

网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。

（1）.首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自

己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

（2）.客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

(3).在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。

(4).客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。

金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。

三、中国建设银行网上银行主要功能：

1、个人服务：

账户管理、证券业务、网上支付、外汇买卖、缴费服务

2、企业服务：

账户查询、账户交易、财务管理、IC卡管理

3、金融信息：

第五篇：网上银行业务深度研究报告

网银业务深度研究

[导言]从银行角度出发，网上企业银行是沟通企业与银行的重要纽带，是银行进行客户经营与管理的重要渠道。通过网上渠道，银行可以打通产品与产品之间的联结，使得产品的交叉销售进一步成为现实。

近年来，企业网银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷性赢得了越来越多企业的亲睐。企业网银提升了企业资金的应用效率，加强了银企合作。银行依托企业网银系统为客户提供现金管理服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的企业资金管理解决方案。企业网银是企业资金管理的基础平台，也是其实施渠道。

网上银行业务是一种全新的服务模式，它超越了时空的限制，具有成本低廉、安全级别高、交互性强和创新速度快等特点。商业银行现金管理业务和企业网银系统的持续发展可以极大地降低企业财务成本，提高企业资金管理效率和资金收益。

在上一期的《企业司库》杂志中，我们对当前企业网上银行的功能性、安全性、费用性这三个方面进行了初步的研究，得到了企业和银行的强烈反响。事后我们采访了几位中外资银行电子银行部的相关负责人，以求从专业的角度，为广大读者更加全面的展示中外资银行网银功能的差异化和特色化，并展望企业网银未来的发展。

功能同质化严重 客户体验是关键

近年来，企业网银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷性赢得了越来越多企业的亲睐。企业网银提升了企业资金的应用效率，加强了银企合作。银行依托企业网银系统为客户提供现金管理服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的企业资金管理解决方案。企业网银是企业资金管理的基础平台，也是其实施渠道。

网上银行业务是一种全新的服务模式，它超越了时空的限制，具有成本低廉、安全级别高、交互性强和创新速度快等特点。商业银行现金管理业务和企业网银系统的持续发展可以极大地降低企业财务成本，提高企业资金管理效率和资金收益。

在上一期的《企业司库》杂志中，我们对当前企业网上银行的功能性、安全性、费用性这三个方面进行了初步的研究，得到了企业和银行的强烈反响。事后我们采访了几位中外资银行电子银行部的相关负责人，以求从专业的角度，为广大读者更加全面的展示中外资银行网银功能的差异化和特色化，并展望企业网银未来的发展。

从银行角度出发，网上企业银行是沟通企业与银行的重要纽带，是银行进行客户经营与管理的重要渠道。通过网上渠道，银行可以打通产品与产品之间的联结，使得产品的交叉销售进一步成为现实。同时，互联网使得企业可与银行之间进行实时的信息交流与反馈，对于银行提升服务质量，增强用户粘性有着十分重要的作用。

近几年来，网上银行业务正在以惊人的速度增长，使得电子银行成为了各家银行争夺的焦点。由于国内银行对传统柜台业务领域的倚重，以及产品的同质化倾向，企业网上银行目

前在功能上大同小异。

从企业对于资金管理的需求来看，大致可以分为结算、流动性管理、风险管理三个层次。结算包含了企业的收、付款业务；流动性管理包含了现金池，委托贷款，投资（存款/基金/集团理财），融资管理等；风险管理则涉及到FWD，SPOT，FX等。

企业网上银行的建立最初是为了满足企业最基础的需求，即收付款管理，用来提高结算效率。网上银行是银企之间进行数据交互的一个渠道。随着企业需求的不断扩展，从提供查询、支付、代发工资到票据、理财甚至是提供资产业务。网上银行的功能也得到了延伸。

各家银行在市场上竞争应该是以产品和服务的差异化来体现自身的特性。产品、功能是可以迅速地去互相拷贝的，但是惟有差异化才是今后银行的生存之道。在企业网银的功能上，虽然还是有很严重的同质化，但各家银行还是各展拳脚，不断推成出新，以求满足不同类型企业的个性化需求。

农业银行主要强调其优势在于电子银行与网点的协同效应。农业银行因为原有的业务属性所沉淀的巨大网络优势，特别是在三农领域服务的网点优势不仅帮助企业扩大了覆盖范围，也帮助一些县域中小企业提升了电子化经营管理能力。

交通银行2002年推出了企业网银，强调不断提升的用户体验和增值服务，在网银功能上不断完善，交行还非常注重客户的体验度，为客户提供更多的增值服务。例如，实时在线客服、账户变动的短信、邮件通知等。

网上企业银行服务具备天然的互联网属性，它的出现和发展源于企业提高自身财务管理和资金管理水平的要求。招商银行是最早一批使用网络技术提供企业金融服务的银行，并不断推出电子票据，跨行资金管理系统等创新性的产品，一直以一个挑战者的姿态切入其之前并没有太多优势的对公业务。可贵之处在于其将一般的网上银行服务延伸至企业的财务管理中去，提供很多企业财务管理工具，于是网银已经不是传统的网上银行而已了。

中信银行因为母公司的多金融平台效应，企业客户可以依托中信金融控股平台的优势，及时了解银行、证券、保险、基金、信托等各类金融产品，享受全面的产品信息和金融服务，全面金融服务是中信银行强调的重点。

民生银行则在细节上下功夫，如网上对账和付款人信息查询等功能颇受好评。同时也是最早推出网银业务中的投资理财和国际业务（包括信用证，离岸业务等）的银行之一。

行业人士也表示，网银业务是一个不同于传统业务的全新服务渠道，在这个渠道上可以做一些银行业务方面的创新，银行给企业客户提供资金管理服务，大部分都是通过电子银行来实现，比如说电子票据。国内跨行业务的平台性建设还是非常欠缺。当然人行这几年已经做了非常多的推动工作，比如CNAPS,BEPS,还有近期已经上线的电子票据系统，以及2010年上线的网银互联，给予业界一个统一的标准来运营。各家银行在统一平台上建设，更加方便各自在开发出有自己特色的企业服务。毕竟网银的功能更多体现在结算领域，不像贷款对于客户有非常大的不可替代性，对于结算客户肯定是哪里方便去哪里了。

通过访问了几家中资银行和外资银行的电子银行部之后，笔者发现外资银行的现金管理部门很多是从市场部分离出来的。并逐步发展成为一个独立的业务部门/产品线，如花旗汇丰。而中资银行的现金部是从结算部门或电子银行部演化而来。这就造成中外资银行现金管理部门在定位上的差异。法国巴黎银行的相关负责人表示，外资行的电子银行基本上都是海外本土开发的，针对中国本土的定制化相对比较弱。在功能上外资行没有中资行来的全面，在界面操作上外资行没有中资行来的花哨。但是外资行选择在结算管理层次做深，并且确保网银的安全性。由于外资行在国内不能代销基金，因此在投资这块目前只有存款。另外外资银行还可以为企业提供一些增值服务的支持，如外汇管理等。

企业网上银行在人们的印象中，是一个全自动化的操作业务。但目前通过电子银行进行的人民币汇款并非所有银行都做到了完全自动化。相对来说，行内转账的自动化程度要高于跨行的汇款。主要原因在于企业进行付款时所提供的收款银行信息的准确性难以保证。如果企业只提供收款银行名称，而不提供清算银行代码时，付款行必须人工干预进行信息补入已确保清算的准确完成。在这点上，中资行的自动化率较高。BNP目前已经实现了网上银行汇款100%的自动化率。BNP的网银中内建有搜索引擎，客户准备交易指令时，只要输入关键字，系统会自动列出所有相关支行让客户选择，当客户选择之后，该银行的地址，行号等信息会自动填写进去。

而在外币付款上，由于外汇管理的需要，所有外币付款均需要进行申报。因此网上银行系统在对于外币付款的支持上各家商业银行的解决方案各不相同。部分外资银行目前仍处于线上单纯提交付款信息，需要公司线下另行提交申报表的阶段。部分中资行则采用开发客户端程序，帮助客户填写付款和申报信息，打印签署后交至银行。这些方案仅在一定程度上实现了电子化，简化了企业的流程，但是均没有从根本上满足公司交易电子化的需求。BNP则对网上银行系统的外汇付款模块进行了全面更新，实现了外汇付款流程的全面电子化。客户在线准备付款指令的同时，系统会根据收款人的类型，自动列出付款程序和申报程序，由客户在线填写付款相关的所有信息，并由系统自动对所填入的信息进行检查，然后提交到银行进行后续付款及申报，从而实现外汇付款指令的全电子化处理。

从总体上说，目前中国各家商业银行的服务并没有体现出巨大的差异化。随着信息技术快速发展和竞争的加剧，任何银行要取得比较竞争优势，不是要加强同质性，而是要克服同质性。采用差异化的竞争战略，从规模定制到针对每个客户具体情况提供更加符合客户个性要求的差异化服务。所谓的差异化就是在相同层次的服务中应该是有所定位、有所分工，拿出自己的特色产品。

我们认为，在网银业务高度同质化的今天，提供差异化服务固然是一种捷径，但用户体验性显得更为关键，正如多家银行业人士所言，目前还没有一个银行业务是其它行不能复制的，既然如此，那大家就只能在客户体验上比拼了，说到底，银行还是一个服务机构，提供高质量的服务才是根本。

企业网银拉开价格战 但安全性和可操作性更重要

企业网上银行业务的迅速蹿红，让其成为了国有商业银行和股份制银行竞相争夺的中间业务之一。

对于银行而言，客户选择通过网上银行的渠道办理业务，意味着相应的银行营业网点的业务量减少，可减少银行铺设营业网点以及维系营业网点的众多费用。这在今年为应对金融危机需要压缩成本的年份显得更有意义，因此网上银行成为了不少银行今年重点推广的业务。而低廉的网银手续费成为了银行招揽客户的重要手段。

目前，四大商业银行在国内网上银行市场上仍占有极大的份额。依托庞大的客户资源，四大商业银行无疑在电子银行市场抢得了先机。因此在企业网银的收费政策上，四大行的相应优惠措施上不明显。农业银行的相关负责人表示，企业网银收费标准基本与柜台一致。主要是考虑到企业对费用不太敏感。另外，农行还拟专门针对中小企业推出网银版本，这个版本上会有一些优惠的考虑。

相比于传统的工、农、中、建四大行，一些小银行由于受到网点、客户等方面的限制，反而更加关注网上银行业务，其差异化的经营理念和营销策略也更加灵活。为了扩大市场份额，不少中小型的银行纷纷对企业网上银行的费用进行了优惠。不过银行对网上银行手续费的降低是有底线的，人民银行现在有一个支付系统是大小额支付，每一笔业务向银行收取一定的费用。因此向客户收取的费用一定不会低于银行支付给人民银行的这笔费用，这是商业银行降价的底线。

中信银行表示，总行在系统中设置了灵活的参数化功能，各分行根据其特点有选择的开展辖内的优惠促销或手续费减免活动。近期，中信银行总行在全行范围内开展了“助力蓝天计划活动”，在活动期间使用中信银行公司网上银行的交易笔数和交易金额都可以折算成一定的积分，按照积分高低向客户赠送加油卡。

招商银行认为，网上企业银行的重要优势之一就是可有效降低交易的实际成本。为了鼓励企业更多的使用网上渠道进行各种业务操作，招行推出了费率优惠措施，即对网上支付业务的工本费、手续费、邮电费全部按照9.5折优惠，如果企业办理网上支付时正确填写收款行联行号信息，还可以在9.5折基础上再获得8折优惠。

今年4月15日，民生银行针对网银汇款手续费收费标准进行了较大幅度调整。民生银行的企业网银汇款手续费比柜台有较大优惠，对客户具有很强的吸引力。企业网银客户使用网银进行异地本行和他行大、小额实时支付汇款，享受民生银行柜台手续费的8折优惠。民生银行的网银费用采取跟进定价策略，在符合央行规定的收费标准的前提下，比同业银行有优惠，同业银行费率调整则采取跟进措施。

上海银行通过开展“企开得胜，特惠U享”等企业网银开户推广活动，有效增强了客户体验，提升了网银规模。在相关费用上，上海银行各分行会针对不同的客户，灵活处理相关收费，帮助企业降低财务成本。

北京银行网银业务收费是低于全国平均水平的，行内跨地区汇款一直是免费的，这是国内很多银行不能做到的。

此外，华夏银行针对企业网银的业务操作推出了3-8折不等的优惠。而法国巴黎银行虽然没有明确的优惠措施，但是相关负责人表示，其网银的定价策略将比普通的柜台业务收费略低。

我们认为，由于国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异，相信企业网银业务的价格战是不可避免的。但是相对于个人用户来说，企业客户对于网银的费率不是特别敏感，企业关注的更多是安全性和可操作性两方面。看来，要想单打价格战，并不一定能争取到更多企业客户。

网银安全性大PK

自电子银行诞生以来，安全问题就一直与之相随便，特别是近期媒体相继曝出网银安全漏洞事故，这不得不使人怀疑，一向标榜安全性奇高的网银业务，为何会漏洞频现？现在，安全问题已经成为企业客户考核网银的重要标准。

几位被访的电子银行部负责人一致表示企业网上银行还是一个比较安全的交易模式。为了增强网上银行的安全性，银行采取了完善的安全机制，从软件、硬件、安全规范上保证帐户信息的安全。从硬件上，完善服务器的防火墙系统，增强系统安全性；软件上，采取多级加密及认证机制；从安全机制上，严格防止客户的帐户信息外泄。从企业层面看，财务流程的层层授权，也在一定程度上保障了网银交易的安全性。

网上银行系统地安全保证主要取决于用户身份的安全以及信息传输的安全。

用户身份的安全主要是依托于用户网银登陆密码的安全。目前网银多采用B/S（Browse/Service）模式，所有客户信息不会保留在客户端。用户身份的确认主要由两种方式，一种是登陆环节采用静态用户ID和密码，但是在交易环节通过USB KEY进行身份再确认。另一种方式则是在登陆环节采用动态令牌生成一次性密码，并在交易环节再次采用动态令牌生成交易确认密码。第二种方式对于用户身份安全的系数相对较高，也是目前外资银行普遍采用的用户身份认证方式。但因为本次调研较多的是国内银行，所以本文在第一种方式上会更多着墨。

信息传输的安全则主要依赖于数字签名与数据加密技术的发展。目前市场普遍采用的数据加密级别已经达到了SSL-128位。部分外资银行，如法国巴黎银行则已经开始采用SSL-256位更高的加密技术，进一步提高了网银交易的安全系数。

USB Key是目前网上银行中应用最为广泛的安全加密，大家看到一些银行的U盾、优KEY等都是这种产品。USB Key主要用于网络认证，锁内主要保存数字证书和用户私钥。USB Key的使用方法是，当登录网银系统的时候，在电脑上插入USB Key，然后输入PIN码，如果验证通过，则可以进行相关交易。

网银安全通常都是客户最关心的问题。交行网银从推出至今从未发生过一例网银安全性的问题。交行网上银行系统采用了多重防火墙防范黑客的非法入侵。使用USBKEY和用户数字证书保证客户的安全，网上银行在用户计算机和银行系统之间建立双向加密通道，并使用数字签名保证交易的安全性。

交行网上银行在业务处理上实现了全线安全管理。在企业客户端采用严密的用户权限管理、分级授权制度等业务风险控制措施，可起到相互监督、相互制约的作用。此外当企业账

户发生变动的时候，交行网银还会有短信或邮件通知的服务。

招商银行从推出网上企业银行之日起就将安全性摆在首位，首先是在传输安全性上。网上企业银行的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。第一层加密采用标准SSL128位加密协议，该协议能够有效地防破译、防篡改、防重发，是一种经过长期发展并被实践证明安全可靠的加密协议；第二层加密采用私有的加密协议，该协议不公开、不采用公开算法并且有非常高的加密强度。两层加密确保了网上企业银行的传输安全。

因为有可靠的数据传输安全控制，并且传输的是原始数据而不是程序，任何病毒都不可能侵入网上企业银行系统。

其次是使用数字证书认证体系。用了数字证书体系，使用1024比特的RSA密钥，使用数字证书对数据进行数字签名，必须有数字证书卡才可以登录系统和进行交易操作。

另外就是程序安全性网上企业银行系统对系统中的动态库均采用数字签名，在使用时均验证签名，以保证它们是招商银行发布的合法程序。

其它措施还包括交易安全性、额度管理和消息通知机制、防止黑客攻击、数据备份方案等等

中信银行是全国第一家通过CFCA认证来确保公司网银客户网上交易安全性的银行，采用中国人民解放军信息安全测评认证中心“盾”系列技术，对SSL、交易数据、键盘输入安全、进程保护控件进行加固，通过远程渗透性验证，有效杜绝木马；除此而外，中信银行还采用多重防火墙保护、入侵检测等多种先进技术手段进行实时监控，运用自动弹出登录页面及客户身份的自动识别机制，将密码防盗控件从键盘缓冲级提升为驱动级控制。目前，中信银行已经通过国家信息技术安全研究中心（N&A）信息安全风险评估，特有的中信“U匙”加密、认证装置等专利更加强了银行与客户间的信任度。

农业银行对于企业网上银行的注册都要求企业去网点注册，不允许网上注册，企业客户都必须使用K宝进行资金交易（USBKEY），另外农行在注册环节采用了激活手段，防止银行内部人员与企业人员勾结窃取信息。

民生银行一直以来高度重视网上银行安全性建设，多管齐下打造安全放心网上银行。前不久升级上线的企业网银预制证书USBKEY和第三代预制证书U宝，免安装免证书下载，减少了客户操作环节，提升了网银产品的安全性；其次，调整网上支付转账限额，极大地提升网银交易安全性；第三，开发网上银行交易风险监控系统，在国内同业中首次针对借记卡客户构建电子银行交易风险监控系统，创建了事前预防网上犯罪的新路径，为客户资金安全提供了更为有力的屏障。

上海银行企业网银选择了上海市电子商务安全证书管理中心有限公司（简称SHECA）作为网上银行的第三方认证机构，SHECA提供的单位数字证书及密码是客户进入网上银行系统办理各项业务的唯一有效身份标识，并采用了最高安全级别的USBKEY证书模式，使得网上操作更加安全。另外，结合企业客户财务流程特点，企业网银操作采用了授权管理模式，这在一定程度上加大了网银的安全性。

综上可见，国内绝大多数银行使用了USB Key安全证书来保障企业网银的安全性。USB Key将加密和认证合在一起，起到了身份认证和签字的作用，虽然具有很高的安全性，但是实际使用中却有安全性问题的存在，这个安全问题主要在于客户端而不是服务器，由于PIN码是在用户电脑上输入的，因此黑客依然可以通过程序截获用户PIN码，如果用户不及时取走USB Key，那么黑客可以通过截获的PIN码来取得虚假认证。

不过，很多财务人士反应，工作中需要用到多个银行网银系统，就不得不使用多个USB-KEY，容易造成混淆，对此，银行业人士表示，之前也有银行内部人士提议，将多个银行的USB-KEY整合在一起，但同由于每个银行的USB-KEY标准不一起，整合起来难度太大，最后还是不了了之。

对于财务人员来说，如果要同时在一台电脑上开几家银行的网银，用USB就比较麻烦了，特别是相关管理人员出差在外，而安装了相关USBkey程序的电脑没带在身边的话，支付将无法完成，在这点上外资银行普遍采用的密码器方式就方便很多。

我们认为，对于当前中国企业网上银行系统，加强网银用户的身份认证管理，防止用户资料的泄露，是消除网上银行安全隐患的有效措施。但是在强调网银安全性的同时，也要兼顾可操作性，需要在安全性和可操作性中间寻求平衡点。

跨银行现金管理平台受热捧 但争议声不断

统计数据显示，目前全国银行金融机构网上银行企业客户已超过400多万户，尽管受到国际金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，企业用户方面，月使用频率较高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。企业网上银行的前景看好。

企业网上银行是B/S（Browse/Service）模式，即浏览器和服务器结构。它是随着Internet技术的兴起，是对于C/S（Client/Service，即客户机/服务器网）模式的一种变化或者改进的结构。所有的基础数据都存储在银行服务器端，企业通过浏览器来查看信息，这是我们现在所称的网上银行。网银系统的客户是通过浏览器访问网上银行系统，即客户与系统的交互是通过浏览器页面进行的。

在此之后，随着我国企业信息化程度的不断提高，一些大型企业均开始采用计算机财务软件系统或ERP系统。在支付量比较大的情况下，企业集团要频繁地在互联网和财务软件两个界面上切换，非常不方便。为了实现企业财务软件系统或ERP系统与网上银行系统的无缝连接，银企直联模式出现。银企直联是通过互联网或专线连接的方式，使企业的财务系统与网上银行系统实现无缝对接，企业无需专门登录网上银行，就可以利用自身财务系统自主完成对其银行账户包括分(子)公司银行账户的查询、转账、资金归集、信息下载等功能，并在财务系统中自动登记账务信息，免去了以往财务系统、网银系统两次指令录入的过程，提高了工作效率，确保了财务系统与网上银行系统账户信息的一致性。银企直联具有业务查询（可实现签约账户余额和明细查询）；资金划转（可实现集团内部转账、对外支付）；资金归集（分为集团公司主动发起和银行发起两种模式，归集方式有全额划转、按比例划转、固定金额划转、留存额度划转等）等符合企业实际需求的功能，实现了企业集团借用银行的网

络进行集团成员单位间以及与外部客户的款项收付、银行账户管理、资金头寸管理以及人民币和外汇代理理财业务，是企业提高其资金调拨和划转的效率，保证资金流动的安全性、便捷性的必备产品。

当前国内有很多软件厂商提供的资金管理软件可以实现银企直连的功能，同时许多银行也推出了跨银行现金管理系统，也就是我们俗称的CBS或MBS。当然这中间还有一个系统连接到银行大机服务器还是省市地区的网银服务器的区别。至于跨行资金管理系统，《企业司库》第8期已经专门做过相关探讨。

MBS实现了银行接口交换机的功能。在这个模式中，所有的参与银行都是面对客户的。虽然系统是由另一家银行提供的，但是他只提供了基础平台和服务支持。

MBS并不是网上银行，企业将MBS装在客户端。对于企业来说有两种选择。第一，企业通过MBS来获取或发送信息。第二，MBS与网上银行系统或内部ERP系统对接。MBS只充当路由，信息在这里处理。交易则通过银行网银或企业ERP来发起。

采用网银接入时，网银系统一般由主办银行来提供，该银行必须扩展其网银功能来支持第三方银行的信息接收和交易的发送。以前企业网银只要处理行内业务，现在还要支持其他跨行业务，对于各家银行的网银来说都是一个挑战。做了MBS业务的网上银行，他们的功能会慢慢趋同。

在这里不得不提到招商银行。招商银行自推出跨行现金管理平台后，并没有停步，而是通过其Super-Bank超级网上企业银行，把一般只给大企业客户享受的跨行查询和支付服务延伸到中小企业客户群体中去。这种借单一客户端帮助轻松实现监管多家银行账户和资金的跨银行资金管理的功能无疑非常受到欢迎。

交通银行跨行现金管理平台（B@C）针对不同企业，提供不同的服务模式。一种为非托管模式，由企业自行购置跨银行资金管理平台所需软件硬件设备，并负责日常运行维护。另一种为托管模式，由企业将跨银行资金管理平台托管到银行进行运营管理，平台涉及的软硬件设备的购置和日常的运行维护都由银行负责。另外还有一种是针对有一些企业使用ERP系统，提供跨行银企直联模块。企业在使用ERP过程中，成本非常高，都是按模块进行买卖。

关于银企直联和跨银行现金管理系统的区别，业内人士表示，两者首先在定义层面不同。银企直联是一种服务方式，是指通过加密数据传输而为企业实现银行业务（如账户信息查询和结算等）；跨银行现金管理系统是银行提供给企业的一套系统，需要安装在企业端的硬件设备中，跨银行现金管理系统是通过银企直联的方式与银行系统连接的。

业内人士表示，跨银行现金管理平台的推出，使得商业银行直接与软件公司产生了竞争，但是两者的侧重点又不同，银行还是提供与现金相关的基本服务，这也是银行的核心服务，跨银行现金管理系统只是银行提供的额外服务，是一种辅助工具，但是这种辅助工具很重要，因为使用这种工具的都是大中型集团公司，这些都是银行重点争取的客户，如果能够依托该平台达到获取客户存贷和结算的目的，这一点点的软件费对于财大气粗的银行来说实在是九牛一毛。所以银行纷纷推出该类型的服务，多少让原本在这个领域耕耘许久的软件公司生存

环境发生了变化。

对银行而言，跨行现金管理平台一方面是与集团企业财务系统对接，另一方面是与各商业银行网上银行系统对接。但是与银行网银系统的接口难度较大。跨行现金管理平台势必影响到了各家银行的资金流向，涉及到公司及银行的端口向财务软件服务商开放没问题，但让各家银行提供端口开放给一家银行，让很多银行存在抵触心理。

此外，虽然跨行现金管理平台能提高企业的资金管理效率，但是对于企业内部的财务结构调整也有着一定的挑战，企业需要去适应这种新的资金管理平台。

备战网银互联

当今经济环境复杂多变，企业普遍使用的网上企业银行被赋予了新的使命。在市场竞争日趋激烈的今天，相互独立的网上企业银行已不能有效地满足企业现代化运作和财务管理的新要求，如何建立多银行的信息化平台以及时掌握开立在各家银行的账户信息和集中管理分散在各家银行账户的零散资金成为了企业日益关注的焦点和探讨的热点话题。银行业务电子化正阔步前行，各家网上企业银行系统间互不通联的瓶颈严重制约着电子金融的长足发展。打破银行网上金融服务“各自为政”的现状，实现系统间相联互通是央行统一建设“网上银行互联平台”的根本出发点。

央行结算司司长欧阳卫民表示，当下央行正在积极筹备网银互联平台，该平台预计将在明年6月初步建设完全。该平台实现之后，各家银行的网上银行通过人民银行的CNAPS可以实现一定程度的信息交互。

业内人士表示，网银互联实际上是推了一种新的结算平台，另外还提供跨行信息查询服务，最主要的是解决网络资金结算，比较多是应用在电子商务网上支付上，与现有的人民银行结算平台不同的是实时结算、实时清算，一方付款后能实时反馈资金是否入收款人帐户中，现在的大额支付系统实时发，小额支付系统批量发，都只能知道资金是否到了对方收款行，不能显现资金是否入收款人帐户中。而今后企业登陆一家银行的网银就可以查询到其在其他银行的信息，而且网银互联有望实现跨行转账实时到账，切实改善异行之间汇款延迟的问题。

在采访的过程中，几家银行电子银行部的负责人还都不约而同的表示，目前企业网银的功能正处在不断的完善之中，他们期待网银能够为企业提供更多的增值服务，最终将实现展示信息、分析信息、解决问题的一体化功能，充分发挥网银的资金管理功能。

网银互联给业界带来的冲击和变化将是巨大的。因为央行也未公布在明年6月实现的网银互联中体现的功能和收费方式，暂时还无法估计会对现有资金管理软件厂商和实现了跨行平台的银行可以造成怎样的影响。只是标准化是一个势在必行的趋势。全球的企业跨行交易和结算近年来由SWIFT在积极推进着相关工作，但在中国接受程度多少受限。相信网银互联能够帮助建立一个中国标准，帮助企业落实实现更好的信息服务。

编者按：

银行在世界经济中扮演着重要的角色。随着互联网信息技术的发展使银行业与客户建立

了直接的联系，尤其是互联网作为电子商务平台的广泛使用，迫使银行业不得不重新考虑和构架它的未来战略。

纵观国内的中外资银行的企业网银，虽然各家银行网银功能的侧重点的存在着一定的差异，但是我们可以发现企业网银在未来有三大主要的趋势：产品功能越来越齐全；集团性越来越强；网银的逐步互联。而且银行的网银服务也正在不断地追求个性化、专业化、多元化。

随着科技的不断进步，社会经济特别是电子商务及网络经济的不断发展，我们有理由相信网上银行必将会在未来大放异彩，为中国的经济崛起贡献力量。（完）