浅谈农村金融存在的问题及建议

第一篇：浅谈农村金融存在的问题及建议

《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确指出，农村金融是现代农村经济的核心，各类金融机构都要积极支持农村改革发展，拓宽融资渠道，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。笔者长期在金融一线工作，深感中央的这一战略性政策非常及时和必要。本文仅以辽宁省**市的农村金融现状为案例，分析目前金融服务三农工作中存在的现实问题，探讨如何完善农村的金融服务。

“三农”信贷主要来源于国有商业银行之外

**市是一个地级市，农业特色突出，下辖的6个县(市)区和3个省级开发区中，农业人口占总人口约60%，农用地占全市土地总面积约70%;全市农民年人均现金收入3091.50元，增收主要依靠工资性收入和种植业、林业、畜牧业和渔业等收入。该市的农业现代化发展较快，截止2008年3月末，共建成21个市级现代农业示范基地和25个市级设施蔬菜生产示范小区。

**市的金融机构较多，现有工、农、中、建、农发行、城商行、中信银行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社等10家金融机构，营业网点分布也较广，在信贷投向上，各金融机构也把支持发展现代农业作为新农村建设的首要任务，市级现代农业示范基地和市级设施蔬菜生产示范小区大部分都得到了信贷支持。从信贷总量上看，自2006年以来，各金融机构的农业信贷规模逐年增加，三年来累计投放农业贷款140.92亿元。

不过，从投放主体看，全市农业贷款投放主要以农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社为主。2008年初至10月末，**市累计发放农业贷款45.57亿元，农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行、农信社分别占总投放量的2.11%、22.10%、0.46%、29.87%、45.47%。

目前，**市的民间融资总量呈上升趋势。今年上半年，全市民间融资总量为6亿多元，较上期增加4257万元，增长7.6%。其中，县及县以下地区融资总量为5.5亿多元，占全市融资总量的91.9%;个人融资量约4.8亿元，占全市民间融资总量的79.6%。由于民间借贷具有手续简便、形式多样、费用较低等特点，因此备受老百姓青睐。

金融服务“三农”存在的四大问题

(一)涉农金融机构缺位，农业信贷投入不足

1、国有商业银行服务“三农”的功能逐渐弱化。出于防范风险和提高经营效益的考虑，国有商业银行的贷款权限上收，县域网点基本演变成了“多功能储蓄所”，只存不贷，功能萎缩。

2、目前唯一的政策性农村金融机构业务范围较窄。农发行信贷业务只界定为对粮棉油收购资金的供应和管理，在粮食购销体制改革基本完成后又面临业务严重萎缩的问题。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度安排，农发行成了名符其实的“收购银行”，限制了其支农作用的发挥。

3、邮储银行农业信贷业务发展缓慢。目前，邮政储蓄小额质押贷款和信用贷款都存在一些制约因素，如小额质押贷款质押物仅限于在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的、与所办理定期存单小额质押贷款网点同属县(市)行政区范围内的定期存单，且必须开户30天后才能办理质押贷款业务。截至10月末，**邮储银行存款总额55亿元，但投在支农上的贷款微乎其微，农业贷款余额0.25亿元，仅占贷款总额的0.45%。

4、农信社发挥金融支农“主力军”的作用还面临很多困难和问题。农信社在内部管理和外部监管上类似国有金融机构，潜在的风险因素仍然不少，加之结算手段落后，难以满足农村经济发展的客观需要。

(二)现行信贷管理机制与农村经济发展不相适应

1、信贷投放缺乏自主性。国有商业银行的贷款审批权全部集中到省分行，基层行只有申报权。而根植于**农村的6个县(市)级农信联社都与**市联社属于行政性的上下级关系，县域以下网点受省市级联社限制，贷款规模和授信额度较小，导致相当一部分优质农业项目不能得到当地农信社的支持。

2、贷款品种单一。农民贷款用途已由过去单一的购买生产资料，转变为投向农业产业化和农产品生产、农产品深加工、农业科技、农产品流通，以及消费的诸多环节;但金融机构提供的仅是农户生活生产贷款，而消费信贷、住房贷款等基本没有开展。

3、贷款额度不能满足农村经济发展需要。传统农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等生产资料，一般只需几百、几千元。而随着农业产业化进程的加快，农户养殖业、种植业、合作组织或者农产品加工企业对贷款需求的额度不断增大，这一类贷款少则需要3万、5万，多则需要几十万元，甚至上百万元。以蔬菜温室大棚为例，建造一座50米长的高标准大棚就需要7万元。而**市县

域以下农信社贷款额度一般在5000到2万元左右，县以上最高为5万元。于是，为了“绕开”政策限制，个别农户联名贷款、将一笔大额贷款拆分为多笔小额贷款，不仅给农信社带来被动，有的甚至为了支农而违反了信贷政策。

(三)个别部门没有形成合力，给农业贷款投放带来不便

1、检查规范的时间存在问题。据调查，当前有

部分检查部门对农信社开展大规模、地毯式检查工作，不仅影响了农信社年终日常业务办理，更影响了其年底前集中对农户开展收息和布置来年工作，严重影响了农信社业务的正常开展。

2、地方综合部门贯彻中央支农精神滞后，不符合科学发展观要求。十七届三中全会已经明确指出，支持社会主义新农村建设、增加农民收入、发展农村经济是我们工作的重点，但有的上级检查部门无视金融机构与当地农村经济发展实际情况，只是照搬照抄以往政策和操作规程，导致贷款业务种类停滞不前。

3、个别地方政府与金融部门沟通较少。有的地方政府一年也不召开几次政、银、企碰头会或联席会，没有建立起支农项目、乡镇企业、私营企业的交流和服务平台。

(四)农村信贷资金经营中的问题

1、农户的信贷需求总体数量大，单户数量小，贷户分散。有的农户居住在偏远山区，不能及时到银行进行柜台还款，而银行上门收息收贷又难保证当日入帐，极易形成风险。

2、农业贷款周期与农业生产周期不协调。农业生产季节性强、周期长，而农业贷款一般为半年或一年的短期贷款，容易造成农户二次资金短缺，既影响农业生产，也给贷款还本付息带来一定风险。

3、农业贷款成本偏高，农户还款压力增大。举例来说：一农户贷款1年期1万元，有的银行一年利息863元。如果还款采取等额本息方式，那么该农户每月需还贷款本息905.25元，1万元本金并没有得到全年利用，贷款实际年利率高达15.66%。有的银行贷款一旦发生逾期，利息将自动记为原利息的1.5倍。如果1万元三年未还，贷款利息就将高达7千元左右。

另外，农副产品价格波动和猪牛羊等动物疫情都会农民带来意外损失，导致农户还款不确定性增加;农户贷款抵押难，担保难也已成为制约信贷支农的瓶颈;农业保险不完善、不配套，决定了农村的信贷资金的风险相对更大。

政策建议

1、拓展农发行的业务范围。农发行信贷支持重点应从流通领域向生产领域转移，促进粮棉产业化经营。同时支持农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户、农村生态环境建设等。

2、发挥商业银行的支农作用。通过建立必要的政策和法律机制，引导商业银行为县域经济特别是农业和农村经济提供金融服务，增加信贷投入，满足农村经济发展中的多元化资金需求。

3、充分利用各种民间资金。在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，在农村发展直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。

4.全面履行基层人民银行的职责。如强化“窗口指导”的指导力度，引导全市涉农金融机构调整信贷结构;强化改善农村金融生态环境力度;强化支农再贷款的支农力度;建立强化科学合理的利率定价机制力度;强化不良贷款清收和专项票据兑付力度。

与此同时，还要建立和完善农村担保机制，规避农村金融风险，如政府出资建立农业信用担保机构、鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务、发展农村互助担保组织等。而探索适合农业产业化特点的新方式，广泛建立多种形式的保险体制，也是必不可少的配套工程。

第二篇：存在问题及建议

存在问题及建议

吕梁市会计学校

1、学校近三年招生情况为2010年570人，2011年736人，2012年730人。学校现在校生规模为2023人，其中，中职教育开设会计、计算机及其应用、财政、物流管理等10个专业，在校生598余人；挂靠山西省财政税务专科学校开设会计与计算机操作技术2个高职专业，在校生1020余人；与吕梁学院联办经济系开设的财务管理与会计电算化2个专科专业，在校生405余人。学校现在存在的问题是专任老师严重不足，达不到国家规定的师生比例，不能满足教学的需要，学校现有专任教师97人，其中专业课54人，基础课43人，由于结构不尽合理，导致本学期专业课外聘教师11人，基础课外聘15人以满足教学需要，建议给予增加教师编制。

2、学校现有内设机构及科级职数多于编办核定的职数是由于历史原因形成的，建议给予理顺，同时，随着学校规模的扩大，建议增加教学与学生管理内设机构和科级职数。

3、学校经费只能满足日常教学使用，不能满足学校发展的需要，2011年学校总收入1700万元，财政负担940万元，学校日常经费支出1480万元，财政负担率为65%左右，2012年全年预计总收入1500万元，其中财政拨款1200万元，收取各种学费300万元，预计总支出1800万元，尚有资金缺口300万元，建议财政每年给予一定数量的专项补助款用于改善学校的办学条件，进而促进学校又好又快发展。

二0一二年十一月二十三日

第三篇：实验室存在问题及建议

实验室存在问题及建议

一、现状与讲解词要求的差距

1、设备差距：需要的设备、估计需投资（800元以上）

1)1套港口物流中心仿真模型9万元；

2)2台电瓶堆高叉车10万元；

3)1套多媒体设备2万元；

4)1套GPS设备2万元；

5)包装设备若干1万元；

6)展板若干2万元；

7)装修及配套服务装置费用10万元；

需继续投资总额约36万元。

2、实验室人员差距：估计需要技术人员、解决方法建议

物流综合实验室目前缺少三个方面的工作人员：自动化设备操作员、电脑操作员、实验室管理员。具体情况如下：

（1）仓储管理区配置是自动智能的机电一体化设备，非常精密，操作难度大，需要专业的技术人员操作。教师通过短时间的培训很难做到熟练操作，同行的做法是聘请设备供应商的技术人员在实验室工作一段时间，教师陪同学习，直到教师能够熟练操作，大约一个学期。

（2）实验室的物流信息管理区主要是电脑操作，需要一名有计算机专业背景的教师负责。目前我系没有这样的教师。

（3）实验室需要一名专职管理员，负责实验室的日常管理、设备维护工作。

3、实验室社会服务的差距：需要的外部协助

目前我院实验室与外部没有任何交流，需要和山东省知名第三方物流企业、山东省物流与交通协会、国家农产品现代物流工程技术研究中心等社会组织合作共赢，成为他们的培训基地等合作方。

二、存在的问题

存在的主要问题是资金和人员不到位。

三、建议解决的办法

1.资金尽快到位

2.招聘人才或从我院別系调剂到我系物流教研室

四、达到汇报要求投资估计（进一步加强投入的额外效果）

达到汇报要求投资估计40万元。届时物流综合实验室是一番新景象，设备齐全，装修整洁，工作人员各负其责。与外界的的联系密切，产学研进入良性循环。

第四篇：关于农村金融存在问题的思考

**县域农村金融发展的现状和问题，找出制约农村金融发展的瓶颈，加大金融支持社会主义新农村建设的力度，加快农村经济发展步伐，是当前金融调查研究工作的一项重要课题，近期我们对元氏县农村金融情况调研中，发现农村金融存在的一些问题应引起重视。

一、县域金融支持的重点不符合国家产业政策而形成风险

过去大中城

市为提高综合实力，将一些高能耗、高污染、低技术附加值的国家限制发展的产业行业如火电、水泥、造纸、纺织、化工等转移到离城市不远、交通便利的县域农村地区，逐渐成为当地金融支持的重点企业，银行投入了大量的信贷资金予以支持，并成为当地县经济发展的规模企业。随着国家产业政策的调整，不断从环保角度、技术角度加大对这些产业行业限制，这些行业企业受各方面限制挤压，企业资金链中断，生产处于停滞或半停滞状态，企业贷款形成不良，影响到银行的生存与发展。

二、农村小额信用贷款发放难

在社会主义新农村建设中，对急需脱贫致富的农民群众，小额农户贷款无疑是火中送炭，是农民群众脱贫致富非常好的办法，这样好的办法，农村金融机构却难发放。究其原因：一是一些农民信用观念淡薄，出现小额农贷冒名借款、化整为零等违规行为，出现逾期贷款的催收不积极、逃废债务的行为，二是小额农贷业务量超常，放贷成本高，出现小额贷款不想放、大额贷款不敢放的问题，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段。四是农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，一旦形成风险，小额农贷难以收回。如目前三鹿牌婴幼儿奶粉发生重大安全事故后，殃及到农村奶牛养殖行业，元氏县奶牛养殖户损失惨重，牛奶价格从2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滞销，出现养殖户免费供应本地居民喝牛奶现象。

三、农村中小企业及农民贷款难

目前农村信贷缺乏有效的风险保障机制，缺乏支持“三农”经济发展的担保体系，农业向特色产业化发展初级阶段中，出现风险损失只能由农村企业或农户承担，造成信贷风险，影响了金融机构对农村经济的信贷投入。我们对银行员工、中小企业和农民调查了解，有85％以上农村中小企业及农户难以取得银行贷款支持，他们反映：金融机构贷款审批条件高，贷款规模及审批权限限制，担保抵押无法落实。

四、信用社改革对“三农”发展带来负面影响

一是当前进行的农村信用社系统机构改革，县信用联社成为农村信用社的唯一法人机构，乡镇基层信用社成为联社的下属机构，基层信用社只有很小的贷款权限，信用社放款权限受到很大限制，二是信用社对信贷人员考核过于严格，而对信贷员不作为行为很少考核，信贷人员放贷存有畏惧心里，有的信贷人员宁可不放款也不承担贷款风险责任，使急需贷款的企业和农户很难得到信贷支持，三是由于办理贴现业务风险小，收益快，信用社热衷于办理贴现业务，四是由于机构改革，信用社一些领导、信贷人员工作变动，有的贷款企业或贷款户只认原来信贷员，对催收贷款增加了很大难度。

五、对策建议

一是做好县域农村产业行业的转化。对处于城市边缘地带县域农村作为当地支柱产业一些火电、水泥、造纸、纺织、化工等行业，国家不要一棍子打死，给予一定优惠政策和补贴等予以转产，企业转产给予其相应的时间，维护农村经济和金融的和谐。

二是金融机构要积极开拓新的营销项目。县域金融机构在新农村建设中要有所作为，积极开拓新的营销项目工程，政府部门努力提供优良的建设项目，如元氏县农业发展银行贷款支持蟠龙工业供水农村基础改造项目，2008年准备支持的元氏县东张工业园区路网改造项目，元氏县槐河综合治理农村基础建设项目，石家庄红旗大街南延元氏路段路网建设项目等。

三是发展多种形式的农村金融组织。适度放宽农村金融机构的市场准入条件，建立以农村信用社、政策性金融机构、商业性金融机构为主导，积极培育多种形式的小额信贷组织。

四是建立农村保险体系，积极发展农村保险市场，提高农村经济抗灾和补偿能力，有效降低农业贷款风险。

五是加强金融法制建设和社会征信宣传教育，为农村小额信用贷款发展提供政策法律保障和社会信用环境，促进农村企业和农民信用意识的提高。

六是建立科学有效的小额农贷发放考核体系。可尝试改革创新小额农贷管理模式，成立由若干家农户组成的农户互助组织，信用社人员负责对互助组织中的农户进行诚信及生产经营方面的资格审查，同时要求互助组织全体成员与信用社签订“诚信互助协议”，信用社人员贷款发放可采取“集中审核、批量发放”的方式，减少贷款管理成本和信用人员少的问题，互助组织成员一户出现违规行为直接影响到互助组织其他成员的利益，形成互相协作、互相制约与互相激励的机制，以些来降低

信贷风险。

第五篇：市场管理存在的问题及建议

市场管理出现的问题及建议

1、卷烟零售网络不健全

由于农村特殊的地理环境，大多数居民居住较为分散和偏僻、交通不便，除公路沿线人口较为集中和场镇所在地设有零售点以外，其它较为偏远，路况较差的地方没有合法的卷烟零售点，这是一个现实存在也一时难以解决的问题。

2、经营行为不规范，无证经营现象较为突出

经营行为不规范大致分为两类，一类是已经取得烟草专卖零售许可证的卷烟零售经营户，由于其口岸较好，经营规模较大，通常以变向批发卷烟的方式带动副食，烟草专卖行政主管部门对其零售价格是否到位很难直接督查与监管，致使无证户履打不绝；另一类是由于许可证“含金量”的提高，对部份不符合布局规定的零售商户未予办证。这类商户的经营规模一般较小，地理位置较偏僻，是专卖管理力量相对薄弱的地方，成为假冒卷烟及乱渠道烟“流通”的主要环节，同时其灵活性也相当高，如遇专卖执法检查，在几分钟内便能将店面收拾得一干二净，从而使执法人员无从下手。

3、消费水平低，供需矛盾突出

农村市场的卷烟消费主体主要是农民和一些弱势群体，其经济收入决定了他们的消费档次和结构偏低，而低档牌号卷烟计划受宏观调控影响，货源紧缺，无法满足市场需求造成供需矛盾突出，无形中为低档牌号假冒伪劣卷烟腾出了空间，提供了生存的土壤。

4、经营业主法律意识淡薄，消费群体维权意识较差

一方面，作为农村现有卷烟零售户受教育的层次一般不高，法律意识淡薄，法制观念不强，不论合法与否，他们经营的目的就是获利。所以，在农村市场上乱渠道进货的行为较为普遍，销假的现象也较为突出；另一方面，作为农村市场卷烟消费者与零售商户相对居住较为邻近，一般较为熟悉，就是买到假烟也不会向有关部门检举揭发，选择自己承受。还有少部分消费者因为假烟价格较低，自己又未认识到假冒卷烟对自身的危害性，自愿选择购买假烟，在一定程度上也助长了不法经营的“邪气”，同时为执法部门及时有效查处带来了难度。

5、农村市场专卖执法力量相对薄弱，为假烟腾出了市场空间

由于农村市场相对较为偏远，是专卖执法人员不易经常涉及的地方，加上低档牌号卷烟市场供应不足，这种现状和消费需求正好被不法分子利用，瞄上农村这块大市场。他们利用极为隐密的方式形成组织严密、分工明确、行动快捷、手段狡猾的售假网络，将贩假活动延伸到农村每个角落。同时，农村大部分违法经营商户所售假烟根本不上柜台“暗箱操作”，为专卖查处带来极大困难，即使查到一部分，也只是治标不治本。

二、改变现有状况的几点思考

1、扩大网络、确保农村市场的占有率

农村市场消费档次尽管不高，但需求量相对较大。所以，作为烟草行业要从具有10亿人口的农村市场实际出发，将网络的触角不断扩张、延伸，形成覆盖城乡、信息畅通、运行高效、完善稳固的绿色通道，我们的资源才不会流失。同时，通过网络的扩展和延伸，更好服务客户，方便消费者，假冒伪劣商品就会自然失去它的市场。、调节农村市场卷烟供需平衡，确保农村市场持续、稳定、协调、健康发展

首先是要加强市场调查，及时、准确、有效掌握市场动态。根据市场需求，对现有库存卷烟进行合理调节，尽量满足市场需求；其次是积极组织适销对路适合农村烟民消费口味和档次的产品，确保不断档、不脱销，彻底改变目前的低档烟供应不连续，价格不稳定或牌号杂乱不规则的状态。

3、强化宣传，提高商户守法经营的自觉性和消费者维权意识

卷烟打假离不开广大干群的理解和支持，作为烟草执法部门要充分利用一切可以调动的力量共同参与卷烟打假工作，努力营造全民打假氛围。首先是要对一些典型案例进行曝光，通过新闻媒介舆论监督的方式加大对农村违法经营卷烟的震慑力度；其次是加强对打假举报奖励政策及举报方式的广泛宣传，既能调动广大干群共同参与打假的积极性，也能保证消费者和烟草部门顺利沟通，以便执法部门能够及时查处和打击涉烟违法犯罪。

4、部门联动，增强打假合力

（1）、加强与公安、工商及相关执法部门的协作配合，以弥补专卖执法的某些缺陷。由于法律、法规赋予烟草执法权力的局限性，在查处无证经营和一些大要案件时，仅凭烟草专卖执法一家是难以查办的，只有在相关执法部门的协助下，形成打假合力弥补执法缺陷，才能有效地打击涉烟违法分子，震慑犯罪。

（2）、认真履行政府卷烟打假长效机制，确保打假工作不留盲区和死角。近几年来，各级烟草与当地政府建立了一套较为完善的打假机制，我们要充分发挥政府打假工作职能，尤其是要进一步探索村级卷烟市场管理工作的新途径，将管理的触角进一步延伸，弥补执法部门的管理盲区。

5、强化市场日常监管，提高市场净化率

首先是要不断提高烟草稽查人员的业务素质，增强案件侦破能力及真假烟的鉴别能力，以便及时有效打击违法经营；其次是基层专卖所（稽查队）要加强对卷烟市场的巡回检查力度，不让违法犯罪分子有机可乘，同时要对辖区所有卷烟零售商户分档造册，准确掌握其经营动态，做到心中有数，防止违法经营反弹；三是要加强线人培植，广泛收集案件线索来源，加大对大要案的查办，从源头上遏止不法卷烟，做到打假治源，标本兼治。

总之，加强农村卷烟市场专卖管理任重而道远，在实际工作中我们要不断探索、不断总结，坚持做到宣传、服务、管理“三到位”，不留盲区和死角，规范有序的农村卷烟市场秩序指日可待。