“随薪贷”,以个人薪资作为还款保障

第一篇：“随薪贷”,以个人薪资作为还款保障

“随薪贷”，以个人薪资作为还款保障

农业银行“随薪贷”是一款面向资信良好的个人优质客户发放，无需提供任何担保，以个人薪资收入作为还款保障，用于满足特定消费用途的人民币信用贷款。

“随薪贷”的特点包括贷款针对性强：主要面向农行认定的优势行业法人客户的正式在编员工群体；免担保：无需任何房产抵押、无需任何他人担保，个人信用是最好的贷款通行证；差别授信：根据客户的个人薪资收入水平及信用等级评定状况综合核定贷款金额，最低为5万元，最高不超过100万元，并且不收取任何帐户管理费；灵活选择：贷款期限最短6个月，最长为3年；用途广泛：贷款可用于合理的各项生活消费支出，包括自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等个人消费支出；便捷申请：只需提供个人身份证明文件、收入证明文件，签署个人薪资保障贷款补充协议，填写农业银行个人信贷业务申请表，“随薪贷”申办条件包括：年龄18—60周岁；信用记录良好；有稳定的工作单位，工作年限满2年，收入稳定且税后年收入5万元（含）以上；优势行业法人客户的正式在编员工，符合最低职务标准。

第二篇：随薪贷操作规程

附件1 中国农业银行个人薪资保障贷款操作规程（试行）

第一章 总 则

第一条 为更好地满足个人消费信贷需求，扩大个人优质客户的融资渠道，规范个人信用贷款业务发展，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程》等相关政策规定，制定本规程。

第二条 本规程所指个人薪资保障贷款（以下简称“随薪贷”），是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的人民币贷款。

第三条 “随薪贷”业务开办的原则是择优准入、差别授信、动态管理、便捷服务。

择优准入指定位优势行业法人客户单位，优选个人客户； 差别授信指根据个人客户薪资收入水平，差别化设定信用额度； 动态管理指强化贷后管理，结合客户资信状况变化，及时调整信用额度，控制风险；

便捷服务指规范操作，优化流程，提高办贷效率，使客户享受更为便利快捷的个贷服务。

第二章 贷款对象、条件及用途

第四条 贷款对象

贷款对象为年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 贷款条件

（一）具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，持 1 有合法有效身份证件；

（二）在当地有固定住所或稳定的工作单位；

（三）根据农业银行个人客户信用等级评定办法有关规定，信用等级在AA级（含）以上；

（四）借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件；

（五）工作年限满2年，收入稳定且税后年收入50000元（含）以上，具备按期偿还信用的能力；

（六）申请的个人信用用途合理、明确；

（七）在农业银行开立个人结算账户。对于由我行代发工资的“随薪贷”借款人，原则上应以借款人的工资结算账户作为还款主账户；

（八）贷款行规定的其他条件。第六条 贷款用途

“随薪贷”业务必须有明确的个人消费用途。用途包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出，不得用于购臵房产，不得发放无指定消费用途的个人信用贷款。

严禁将信贷资金用于股市等股本权益类投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。

第三章 目标客户

第七条 目标客户

“随薪贷”业务主要面向优势行业法人客户的正式在编员工，优势行业法人客户分为总行直接确定的优势行业法人客户和其他优势行业法人客户两大类。

（一）总行直接确定的优势行业法人客户的员工群体

主要指列入总行最新授权书中优势行业客户名单内的法人客户本部的正式在编员工。

（二）其他优势行业法人客户的员工群体

主要指未列入

（一）类法人客户名单，但属其他优势行业法人客户的正式在编员工。其他优势行业法人客户包括：

1、国家机关或财政统发工资的事业单位

2、我行AAA级及以上企事业法人客户的本部

3、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行总行及其一、二级分行

4、全国性大型保险公司总公司及一级分公司

5、省级及以上全日制重点高等院校、地市级及以上重点中小学

6、三级甲等医院

7、师级及以上部队武警单位

上述两类员工客户群体在符合最低职务情况的前提下，可纳入“随薪贷”客户范围（见附件3）。

第四章 贷款期限、额度及利率

第八条 贷款期限

“随薪贷”贷款期限设定以客户还款能力与其收入水平相匹配为原则，最短为6个月，最长不超过3年。同时满足：贷款期限+借款人实际年龄≤国家法定退休（退役）年龄。

第九条 贷款额度

“随薪贷”业务贷款额度最低为5万元，最高不超过50万元。对于购买自用车新车的借款人，单笔贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。其中汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附 3 加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者。

“随薪贷”贷款额度应同时满足以下两个条件，以孰低原则确定：

（一）信用等级对应额度

AAA+级，最高额度50万元；AAA级，最高额度30万元；AA+级，最高额度20万元；AA级，最高额度10万元。

分行如因公私业务联动营销需要，经由一级分行分管住房金融与个人信贷业务的副行长对特定优势行业法人客户名单核准后，可对纳入核准名单范围内信用评级为AAA+的个人优质客户适当提高“随薪贷”贷款额度，额度最高不超过100万元。

（二）还款能力测算额度

贷款额度=借款人月均还款能力×借款人申请贷款月数 其中：借款人月均还款能力=（借款人个人薪资月收入-借款人月偿债金额）×80%。

第十条 贷款利率

根据总行利率定价相关规定执行。第十一条 还款方式

（一）贷款期限在一年以内（含）的，可选择会计核算系统提供的各种还本付息方式。

（二）贷款期限在一年以上的，可选择按月（季）等额本息、等额本金方式分期偿还贷款本息。

第五章 贷款程序

第十二条 法人客户准入管理

（一）总行直接确定的优势行业法人客户的准入流程

根据总行下发的最新授权书中优势行业客户名单，由一级分行住房金融与个人信贷部门筛选出辖内符合条件的法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，并报主管行长同意后，下发二级分行执行。

（二）其他优势行业法人客户的准入程序

由二级分行个贷部门根据第七条目标客户

（二）中其他优势行业法人客户条件，商相关对公部门提出辖内拟合作开展“随薪贷”业务的其他优势行业法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，报主管行长同意后，以请示件报一级分行批准。一级分行由住房金融与个人信贷部门主办，经相关对公部门、信贷管理部门会签、并报主管行长同意后，批复二级分行执行。

第十三条 主办行制度

为增强“随薪贷”目标客户甄别的有效性及准确性，加强公私业务联动，“随薪贷”业务须落实主办行制度。确定主办行遵循如下原则：

（一）对于由我行代发工资的法人客户，应由代发工资经办行作为“随薪贷”业务主办行，负责集中受理法人客户员工的“随薪贷”业务；

（二）对于其他与我行开展对公业务合作的法人客户，应遵循公私业务联动原则，由法人客户对公业务的主要经办行作为“随薪贷”业务主办行；

（三）对尚未与我行建立合作关系的法人客户，应根据“谁拓展、谁受益”原则，由业务拓展行作为 “随薪贷”业务主办行；

对于直辖市分行及直属分行，应由一级分行下发优势行业法人客户名单时直接确定其对应主办行；对于其他一级分行，则由二级 5 分行转发“随薪贷”合作法人客户名单时，确定其对应主办行。

第十四条 单笔申请材料

申请“随薪贷”业务，借款人应填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提交以下资料：

（一）借款人、配偶有效身份证明（原件及复印件）；

（二）婚姻状况证明；

（三）借款人所在单位出具的《收入证明书》（ABC[2007]5006-6）；

对于借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不一致、借款人尚无信用记录或借款人提供的收入证明与当地同行业同职级人员的收入情况明显不符的，须要求借款人补充提交下列三项材料之一的收入资料：①最近6个月工资流水明细②完税证明③个人公积金缴存证明。

（四）贷款用途证明。对于购买自用车的借款人，可选择提供以下材料之一作为用途证明：购车发票或收据、汽车商开具的银行进账单、借款人出具的银行汇款凭证等；对于其他个人消费用途的借款人，贷款用途证明为所购商品的发票、交易合同或协议等。

（五）个人信用评级需要的资料；

（六）由借款人与农行签署的《个人薪资保障贷款补充协议》；

（七）农业银行要求的其他资料。第十五条 贷款调查

经营机构受理借款人申请后，调查人员应对调查材料及CMS系统录入数据和上传资料的完整性、真实性和有效性进行调查和确认，并与借款人进行面谈。调查主要内容为：

（一）借款人是否为第七条所述优势行业法人客户中的正式在 6 编员工，且满足工作年限及税后年收入的准入门槛；个人信用评级是否为AA级及以上。

（二）借款人身份是否真实，提供的资料是否完整、真实、有效。若借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不一致或借款人尚无信用记录，调查人员应采取赴工作单位现场调查，核实借款人工作单位。

（三）借款用途是否真实、合法，是否为个人消费类贷款。

（四）借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统和农业银行CMS信贷管理系统，调查借款人、配偶信用及金融机构负债状况，打印并保存信用报告。

（五）借款人还款能力调查。

根据借款人所在单位人力资源部门出具的个人收入证明及完税证明、工资账户流水、公积金缴存证明等部分借款人需补充提交的资料，确认借款人收入真实性，结合客户信用等级初评结果，调查贷款额度、期限、利率等是否符合“随薪贷”业务相关规定。

调查人员应对提供的完税证明、工资流水或公积金缴存证明与个人收入证明不一致的借款人，采取孰低原则认定其个人薪资收入。

对于由我行代发工资的借款人，可采取查阅借款人所提供的个人结算账户流水的方式，确认借款人是否以其代发工资账户作为“随薪贷”还款账户。

调查人员据此进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。

（六）信用等级评定。调查人员应根据《中国农业银行个人客 7 户信用等级评定管理办法》相关规定，对借款人进行信用等级评定。

（七）调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息输入CMS，将审查审批环节需要的资料扫描上传至CMS，由具有调查确认权的人员审核确认后，提交审查岗或终止信贷程序。具有调查确认权的人员与调查人员承担同等调查责任。

第十六条 贷款审查

审查审批中心或有权审批行审查岗负责个贷业务的审查。主要审查以下内容：

（一）基本要素审查

审查提交的信贷业务基础资料是否齐全、完备，内部运作资料填写是否规范、完整。

（二）主体资格审查

1、申请人主体资格是否合法、合规，是否具有完全民事行为能力，有关证明材料是否符合规定；

2、申请人是否符合“随薪贷”业务的准入条件、审查申请人及配偶的信用记录是否符合要求。

（三）信贷政策审查

1、审查申请人的借款用途是否合法、合规，是否符合 “随薪贷”业务用途规定；

2、审查申请贷款的金额、期限、利率、贷款方式等是否符合“随薪贷”业务规定；

3、审查调查岗提出的利率定价是否合理，调查意见是否综合考虑了业务风险和综合收益情况。

（四）信贷风险审查

1、对申请人的信用评分进行复测，审查调查岗信用评分是否准 8 确，并提出明确复测意见；

2、审查申请人收入来源是否稳定，审查申请人家庭资产负债情况，申请人是否有稳定、充足的还款能力；

审查人员对信用贷款的合法合规性、风险揭示充分性承担责任，并提出是否同意贷款及贷款额度、期限、利率等审查意见和审查结论。如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。

审查人员按规定将相关数据信息和审查意见及时输入CMS，并提交有权审批人审批。

第十七条 贷款审批

有权审批人按权限对“随薪贷”业务进行审批。第十八条 签订合同

经审批同意发放“随薪贷”的，客户经理应与借款人面签《个人借款合同》。为防范“随薪贷”贷款资金挪用风险，须要求借款人另行签订《个人薪资保障贷款补充协议》。

第十九条 用信审核

放款审核岗负责放款前审核，审核内容主要包括是否落实信用发放条件、是否符合支付管理要求。审核通过的，方可在《个人信贷业务用信审核意见表》（见农银办发[2009]1050号文件）签署意见。

第二十条 贷款发放

放款岗从CMS系统打印借款凭证、放款通知单，提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。

第六章 贷后管理

第二十一条 贷后管理

（一）贷款用途监督。贷款发放后，贷后管理人员应监控贷款资金用途，归集保管相关凭证，并在CMS贷后管理模块中进行登记。

若借款人提供的贷款用途证明与实际贷款用途不符，或采取自主支付方式的，借款人在贷款发放后30日内未向银行提供贷款用途证明，贷款人有权立即停止发放贷款、宣布已发放借款部分或全部提前到期等措施。

（二）贷后检查。各级行应按照《中国农业银行个人信贷业务基本规程》的相关要求组织实施贷后检查。

（三）风险监控。经营行应对贷后检查中发现的对贷款不利的风险因素，及时发出风险预警信号，并提出终止或收回贷款等建议，采取有效化解措施。

若发现借款人未按借款合同规定归还贷款，经营行须及时查询个人征信系统，核实其在我行其他经营行是否亦办理房产抵押类个人贷款，并及时通知相关分支机构在本笔贷款清偿前，暂停办理该借款人提前还款手续。

第二十二条 会计科目核算与贷款类别

“随薪贷”纳入“一般消费贷款”科目核算。在进行CMS录入时，贷款类别登记为“G149个人综合消费贷款”，贷款用途填写“实际用途——随薪贷”，如“购买大额耐用消费品——随薪贷”。

第七章 附 则

第二十三条 本规程由中国农业银行总行制定、解释和修订。其中《个人薪资保障贷款补充协议》纳入总行制式合同序列管理，序列号为ABC（2010）5021-7。

第二十四条 本规程自印发之日起执行，试行期限为2年。

第三篇：农行随薪贷信用贷款业务

农行随薪贷信用贷款业务

作者：金投网

为了更好地服务客户，农行近期推出了以信用方式向资信良好的客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的个人薪资保障贷款业务（简称“随薪贷”）。

该业务最大的特点是借款人在符合贷款条件的前提下，无需提供任何资产用作抵、质押，也无需第三方保证人，仅凭自身的信用可获得最高金额100万元、最长期限3年的信用贷款。

农行“随薪贷”业务不仅贷款额度高，而且不收取任何账户管理费，能为客户节省一大笔融资成本。同时，在贷款利率方面，农行“随薪贷”业务最低可执行基准利率，又可为客户节省利息支出。

案例：张三是某知名企业的高层管理人员，前期按揭购买一套别墅用光了所有积蓄，而装修的钱还没着落，又无法提供其他资产申请抵押贷款。为此，张三咨询了好几家银行想申请信用贷款，得到的答复不是额度太小，无法满足要求，就是要收取高额的账户管理费或支付高额的利息，一点都不划算。后来，听说农行推出的“随薪贷”业务“物美价廉”，经咨询农行客户经理，自己完全满足条件，于是顺利从农行申请到信用贷款，轻松解决了装修问题。

第四篇：P2P(人人贷)--还款承诺书(个人)

还款承诺书

承诺人（借款人）：性别：出生日期：手机号码：网站用户名：身份证号码：跟踪客服：申请提现账户名 ：申请提现账号及开户行

本人于______年_____月_____日自愿申请通过广州益贵商务咨询有限公司创办的网络借贷中介平台——P2P（人人贷）网站平台向网友借款，本人在P2P（人人贷）网站注册的用户名为。现本人郑重向广州益贵商务咨询有限公司、P2P（人人贷）网站及出借资金给本人的投资者，作出如下承诺：

一、本人已仔细阅读并充分理解你P2P（人人贷）站上登载的全部文件（包括但不限于服务协议、收费规则、隐私规则、借款协议、使用条款、告知书），本人愿意完全遵守这些文件及随后修订版本中的各项规定，并愿意承担相应的法律责任。

二、本人自愿申请通过P2P（人人贷）网站借款，保证按照你我P2P（人人贷）的收费规则及其他规定，支付相关费用。

三、本人通过P2P（人人贷）网站进行的所有借款行为均是本人自愿行为，本人以其名下的资产保证完全履行借款协议及相关规定，按时归还借款本息。

四、本人承诺，本人向你我贷网站所提供的各项证明资料均为真实有效，不存在虚假记录和重大遗漏，若有隐瞒，本人愿承担相应的法律责任和民事责任。

承诺人（借款人）：（手印）承诺日期：年月日

保证人：（手印）保证日期：年月日 保证人身份证号码：保证人电话：保证人居住地址：现场认证见证人：（手印）见证日期：年月日

备注：请本人使用黑色签字笔，用正规字体签字，签字区域不可用电脑打印，并盖上红色手指膜，然后扫描

上传，不可以传真，然后将原件邮寄回我司，邮寄费用客户自理。

第五篇：上海证大投资随薪贷信用贷款无抵押贷款申请条件、手续（写写帮推荐）

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上海证大投资随薪贷申请条件、手续

额度范围：1~20万元

受理地区：直辖市-上海 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 2.33% 贷款期限：12~36月

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用贷款

信用空白

速度较快

贷款申请条件

22-55周岁、工作满半年、打卡工资1500以上 1、22-55周岁的中国公民（港、澳、台、外籍暂不受理）

2、所在单位非个体户

3、现单位上班满半年、打卡工资1500以上

4、自存的1500以上也行但是必须有最近6个月以上社保（至少提供3个月工资流水，无流水不做）

5、必须有信用记录（近3个月有2次逾期不做）

贷款所需资料

1、身份证复印件

2、个人信用报告

3、工作证明：工作证或工牌或劳动合同或者公司开具的工作证明

4、收入证明：最近三个月的银行流水（税后达到1500元)或税单

5、如是发现金的（指流水达不到2000元）

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（1）单位开具的收入证明（加盖公司的公章）

（2）最近三个月个人常用银行流水（打印需在最近15天内）

（3）并符合以下任意一项：申请人是上海户籍；申请人名下或直系亲属（限配偶、父母、子女）名下在上海有房子（提供结婚证或户口本）；申请人现单位为其缴纳社保或公积金，状态正常且缴纳时间不少于半年；申请人已购买商业性质的人寿保险（投保人或被保险人是客户本人且已至少连续缴费2年）

6、负债不能超过月工资的70%

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

随薪贷是银行或其他金融机构推出的以信用方式向资信良好的客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的个人薪资保障贷款业务