个人信用贷款管理办法(暂行)（五篇范例）

第一篇：个人信用贷款管理办法(暂行)

个人信用贷款

管理办法（暂行）

第一章总则

第一条为满足优质客户的贷款融资需求，加强（以下简称“本行”）个人信用贷款业务管理，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、人民银行《贷款通则》以及银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。

第三条个人信用贷款的审批权限，按本行信贷业务授权规定的审批权限办理。

第四条各支行开展个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各支行不得发放无指定用途的个人贷款。

第二章借款人对象、条件、原则

第六条个人信用贷款的对象为本辖区内个体工商户、个体经营户、公务员以及事业单位正式在编人员。

第七条 申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件：

（一）年龄在25岁（含）至55岁（含）之间，具有完全 1

民事行为能力；

（二）有正当、稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力，个体经营户要提供真实的资产证明、经营收入证明和负债情况资料，如银行流水账、所得税税单及其他收入证明等；公务员要能够提供资产证明、收入证明、工资证明和负债情况等；

（三）夫妻双方及家庭主要成员遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录（近5年）；

（四）有当地有效居住证明且拥有自有产权住房；

（五）在本行开立个人结算账户，与我行合作关系不低于2年，包括贷款和结算等业务；

（六）个体经营户的经营实体必须在本行所在地注册并拥有固定经营场所(含租赁)，经营实体注册成立1年(含)以上，或足以证明行业从业经验1年以上；

（七）本行规定的其他条件。

第八条个人信用贷款实行属地管理，即乡镇个人信用贷款工作由辖区支行负责，城区个人信用贷款工作由城区各支行负责。属地管理的第一顺序为工作单位或经营场所，第二顺序为稳定住所所在地，第三顺序为户籍所在地。

第三章期限、利率、额度以及禁止性规定

第九条个人信用贷款的期限

个人信用贷款的期限一般为1年（含），消费类贷款期限最长不超过2年。

第十条个人信用贷款的额度

个人信用贷款的额度最高不超过10万元。

第十一条个人信用贷款利率按照本行公布的个人信用贷款利率执行。

第十二条个人信用贷款禁止性规定

1、个人信用贷款实行一笔一签，不得办理最高额循环使用合同；

2、个人信用贷款不得办理展期；

3、个人信用贷款实行按季计息，到期结清贷款本息的方式；

4、个人信用贷款用途应符合《贷款通则》、《商业银行法》及人民银行、银监会相关规定的用途。原则上贷款用于借款人的个人消费支出、个体经营，不得用于无指定用途的个人支出；

5、个人信用贷款仅限借款人本人办理，同一借款人只能在本行的一个分支机构办理个人信用贷款，严禁多头用信。

第四章个人信用贷款操作流程

第十三条 经办支行受理借款人信用贷款申请时，借款人应提供以下资料进行审查：

（一）个人信用贷款申请书（申请人本人签名确认）；

（二）本人有效身份证件（审核原件，留存复印件）； 身份证件包括身份证、护照、军官证、回乡证、港澳台往来通行证、临时身份证等。

（三）当地有效居住证明和居住地址证明；

当地有效居住证明包括当地户籍的户口本，或原籍的户籍证明和当地居住证明（审核原件，留存复印件）。

（四）借款人的婚姻状况证明；

借款人婚姻状况为已婚的，要求提供结婚证或户籍证明（复印件）；婚姻状况为未婚的，需提供未婚证明（原件）或未婚声明（原件）；婚姻状况为离婚的，需提供离婚证（复印件）。其中，未婚证明由户口所在地民政部门婚姻科出具，结婚证或离婚证遗失可同样处理，无法提供未婚证明的，应要求其提供未婚声明。

（五）借款人（或配偶）在当地的房屋产权证明（审核原件，留存复印件）;

（六）借款人本人及家庭成员的收入证明、个人资产证明（原件）；

1、收入证明的要求：收入证明主要包括工资单、收入证明、代发工资银行记录、股权分红税单、租赁收入等合法有效收入。

（1）工资单，在借款人提供工资单的同时，要求其提供工作证作为附件；

（2）工作单位收入证明，一般情况下借款人在不能提供工资单或代发工资银行证明的情况下，可以提供收入证明，收入证明加盖单位法人公章或人事部门印章；

（3）租金收入：要求借款人提供租借合同以及纳税证明；

（4）股权分红：要求借款人提供股权分红税单；

2、个人资产证明的要求：个人资产证明主要包括股票持仓清单、大额养老保险单、国债凭证、借款人本人（或配偶）完全产权房等。

（1）股票持仓清单：要求借款人提供其指定交易的证券公司盖章的股票持仓清单，以及股东磁卡复印件；

（2）借款人本人（或配偶）完全产权房：要求借款人提供房屋产权证，并提供付款证明。

（七）本行要求的其他资料。

第十四条业务调查

个人信用贷款实行双人调查制度，经办支行第一调查人、第二调查人对申请人情况进行认真调查，主要调查以下相关情况：

1、申请人的职业道德、生产经营和工作岗位等情况；

2、申请人的家庭成员、收入、财产等基本情况，财产共有人的基本情况；

3、贷款用途、还本付息的能力和来源；

4、其他需要调查的情况。

第十五条调查人根据客户申请和调查情况，撰写调查报告，确定合理贷款额度，并要求申请人填写《个人信用贷款申请书》

第十六条审查审批

经办支行有权审批人对经办客户经理提交的个人信用贷款复核岗对调查岗提交的贷款资料、调查报告和调查意见进行进行审查，在申请书审批表中就贷与不贷、贷多贷少和期限等事项签署明确意见。

审查要点包括：

1、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；

2、借款人资信是否良好、还款来源是否足额可信；

3、借款人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合相关要求；

4、贷款额度和期限是否符合相关规定；

5、其他认为需要审查的内容。

第十七条签订合同

经办支行第一调查人负责将审批结果及时通知申请人，并根据约定签订借款合同。

第十八条放款

经办支行第一调查人将完整的贷款合同文本递交柜面经办人，通知申请人到经办支行柜面办理借款手续。柜面经办人员审核无误后，办理贷款发放手续。

第五章个人信用贷款的管理

第十九条个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。

第二十条个人信用贷款的资产保全工作由经办支行和本行信贷管理部负责。个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使用

情况进行监督检查；

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；

5、借款人连续二期未归还贷款利息；

6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；

8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况。

第二十一条第一调查人为个人信用贷款的第一责任人,第二调查人、审查人、审批人等责任人因调查失实、管理不力等原因导致贷款形成责任性或不良的，按《不良贷款管理办法》和《业务违规处罚办法》相关规定进行处罚。

第六章附则

第二十二条本办法由负责制定、修改和解释。

第二十三条本办法自印发之日起施行。

第二篇：湖北银行个人信用贷款管理办法

湖北银行个人信用贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条为满足优质客户的贷款融资需求，加强个人信用贷款业务管理，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》及人民银行《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。

第三条本办法所称个人信用贷款并非无指定用途贷款，贷款用于个人消费，严禁用于非法或国家明令禁止的用途。

第二章 借款人条件

第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力、身体健康年满18周岁的中华人民共和国公民；

（二）借款人年龄加贷款年限不得超过55周岁；

（三）具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；

（四）遵纪守法，没有违法行为及最近一年没有不良信用记录，以往信用记录中单笔信息的累计逾期次数不超过3次，连续逾期次数不超过2次非恶意逾期；

（五）有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力，主要包括以下三类客户:

1、行政事业单位人员：如公务员、党政机关领导及其工作人员、地市级（含）以上广播、电视、报刊等新闻媒体单位的管理人员及记者、编辑、主持人等；学校教师和学校中高层领导，医院的医护人员和中高层领导;

2、大型企业人员高管或者金融机构的正式员工，如电信、移动通讯等收入较高的工作人员、大型企业高管人员；

3、具有专业职称的技术、管理人员，如职业律师、注册会计师、注册资产评估师、注册税务师、注册房地产估价师、企业法律顾问、审计师等专业人士；

4、其它职业稳定、收入较高的人员。

（六）贷款人规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下准入条件之一的借款人为信用贷款的准入客户：

1、为我行优质法人客户（公司等级需达到AA级（含）以上的中高级管理人员及高级专业技术人员；

2、个人拥有不动产或自有资产达人民币100万元（含）以上（扣除设定担保部分和为第三人提供保证的主债权数额）；

3、我行的VIP客户，具体包括三类中高端客户，金卡客户、白金卡客户、黑金卡客户，客户标准详见《湖北银行个人VIP客户服务管理办法》；

4、为我行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且无不良信用还款记录（含贷款已结清客户）；

5、符合规定的我行在职员工。

第三章 贷款期限、利率、额度和还款方式

第五条 个人信用贷款期限原则上为1年（含），最长不得超过2年,我行有特殊规定的除外。

第六条 个人信用贷款额度起点为1万元，单户最高贷款金额原则上为30万元(含)，我行有特殊规定的除外。

第七条个人信用贷款利率不得低于国家同期贷款基准利率。根据我行在人民银行同期

限、同档次贷款基准利率基础上制定的利率浮动规则确定及调整。在贷款期限内，若遇人民银行利率调整，贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，不分段计息；贷款期限在一年以上的贷款，原则上由借贷双方按商业原则确定，按借款合同具体约定执行浮动利率。采用按年、按季、按月调整的浮动利率的贷款，利率实行一年（季、月）一定，从利率调整的次年（季、月）的首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比率执行新的利率，分段计息。

第八条 个人信用贷款不得办理展期。

第九条 还款方式和还款频率。个人信用贷款期限在1年（含）以内，还款方式可以采用分次付息一次还本、一次性利随本清、等额本金还款或等额本息还款；还款频率可以采用按月还款、按季还款或一次性还款。贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。个人贷款的借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划及还款方式按期还款。借款人应在借款合同约定的还款日之前，将贷款本息足额存入借款合同约定的湖北银行卡账户或活期存折（个人银行结算账户），并授权银行主动扣收。借款人提前归还贷款，一般应根据合同约定提前五个工作日向银行提出正式申请，经同意后方可办理有关提前还款手续。

第四章 贷款受理与调查

第十条贷款行受理借款人贷款申请时，借款人提交的资料包括但不限于：

（一）借款申请表；

(二）申请人及配偶有效身份证明；

（三）婚姻状况证明；

（四）居住地址证明;

（五）个人职业证明；

（六）借款人本人及家庭成员的收入证明；

（七）贷款用途证明材料；

（九）提供近六个月的银行账单；

（十）贷款人要求的其他资料。

第十一条 贷款行需由双人调查核实借款人所提供资料的真实性。调查人在收妥申请资料后，须调查借款人所提供的资料是否真实、合法和有效；与借款人进行见面谈话，判断借款申请是否自愿属实、告知借款人须承担的义务与违约后果，并需到借款人单位或居住地上门调查核实。调查要点包括：

（一）借款申请人所提供的资料是否真实、合法、有效，申请是否自愿、属实；

（二）通过查询人民银行个人信用信息基础数据库、我行个人贷款管理系统及我行客户黑名单等，了解借款人资信状况；

（三）借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力；

（四）核实借款人在我行资产负债情况，综合考察借款人对我行贡献度；

（五）贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定。贷款不得违反国家有关规定用于证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。

第五章 贷款审批和发放

第十二条 各分行个人信用贷款审查审批工作由各分行完成,总行营业部、武汉城区支行须报总行有权人审批。审批人应在申请审批表中签署贷与不贷、贷款金额、期限和利率等审批意见。

第十三条 贷款经办行的调查岗对贷款申请资料的真实性、有效性、完整性负责，检查申请资料是否完整、齐全，判断是否存在虚假贷款嫌疑。审查人对贷款申请资料的合规性负责，须对贷款资料进行审查，分析贷款风险因素和风险程度，审查调查人调查意见是否客观。审

查人应在审批表中签署审查意见后，报有权审批人审批。审查要点包括：

（一）资料信息是否合理、一致；

（二）借款人资信是否良好、还款来源是否可靠；

（三）借款人还款能力是否充足，要求每月所有还款额（包括借款人在本行、他行的全部贷款、信用卡透支的还款额）占其家庭月收入比例不得高于50%；

（四）贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定；

（五）贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。

第十四条贷款审批通过后，我行与借款人签订借款合同、借款凭证。全部手续办妥，并核实无误后，银行按合同约定办理贷款发放出账手续，贷款发放后根据贷款用途及金额，严格按照《个人贷款管理暂行办法》实行受托支付或自主支付的方式进行贷款支付，将贷款全额划入指定交易对手账户。

第十五条 贷款发放后，应向借款人出具贷款及划款回单。银行有权要求借款人在约定的时间内提供符合借款用途的相关发票、收据或其他相关凭证，以供查验。

第六章贷后管理

第十六条 贷款发放后，银行人员应根据借款凭证及还款凭证，将相关信息登录个人信贷管理系统，并告知借款人上述放款、还款情况。

第十七条银行应监督借款人贷款用途是否符合借款合同约定，定期检查借款人还款能力、个人信用记录的变化，一经发现借款人存在违约情况，按本办法第九章相关规定进行处理。

第十八条 贷款到期日前，银行可根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款；贷款发生逾期，银行应及时进行贷款催收。

第十九条 根据有关法律文件及《湖北银行信贷资产风险分类管理办法（试行）》有关规定，对个人信用贷款实施五级分类。

第七章档案管理

第二十条 贷款发放后，银行应对贷款重要凭证、合同文本及相关业务资料进行妥善保管。

第二十一条 贷款档案参照我行公司信贷业务档案管理办法的规定进行整理归档。各级行应设专人负责贷款业务的档案管理工作，分别建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制度。

第八章合同变更

第二十二条 本管理办法所指的合同变更是指个人贷款借款合同生效后，在合同履行期间，经当事人协商一致，对原合同条款的内容进行的修改或补充。

第二十三条 合同变更包括对原合同条款中的借款期限、借款金额等事项的变更；合同变更还包括原合同项下债权、债务的转移。

第二十四条 合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，原则上合同变更需报有权部门审批，并依法签订变更协议。必要时，应办理相应公证、保险等有关手续，所涉及的相关费用由借款人承担。

第二十五条 办理合同变更，必须符合以下条件：

（一）合同变更应在贷款到期前办理；

（二）申请合同变更时，借款人应正常履行合同，不存在任何违约事件。无拖欠到期本金、应付利息、罚息、违约金以及其他相关费用情况；

（三）办理合同变更，应由借款人向银行提出书面申请，经合同变更事项所涉当事人协商一致，并由银行审核同意后方可办理；

（四）合同变更事项所涉当事人应签署相应变更协议。除因借款人提前还款而引发的贷款余额减少、贷款期限缩短的情况，其他合同变更原则上应办理公证；

（五）因合同变更所涉一切相关费用均由借款人承担。

第二十六条 若借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人若未放弃遗产继承，且贷款本息未超过遗产继承的实际价值部分，其财产继承人应继续履行所签订的借款合同。

第二十七条 合同事项变更手续办妥后，变更申请书、变更协议以及与合同变更事项相关的资料应归入原贷款档案保管；凡涉及原贷款结清销户或新贷款发放的贷款资料，应按照我行个人信贷业务档案、资料的保管的规定进行处理。

第九章违约处理

第二十八条 借款人未按借款合同约定偿还当期应还贷款本息的，即为贷款逾期。贷款银行应自贷款逾期或未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息之日起，按合同约定的罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第二十九条 发生下列情况之一时，银行有权按我行以及借款合同的有关规定，对借款人追究违约责任。

（一）借款人违反合同规定，经指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

（三）借款人未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；

（四）借款人拒绝或阻挠银行监督检查贷款使用情况的；

（五）借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，或丧失民事行为能力后，借款人无继承人、受遗赠人或监护人，或继承人、受遗赠人及监护人拒绝履行还款义务的；

（六）借款人以因提供消费品或服务项目的企业过错原因造成借款人利益受损为由，拒绝或拖延贷款本息的偿还；

（七）借款人涉及诉讼或被法院及其他权力机关监管、冻结其他财产的。

第三十条 借款人有第二十九条所列行为之一时，银行视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：

（一）限期纠正违约行为；

（二）宣布贷款提前到期，并提前收回原发放的贷款。

第十章 附则

第三十一条 本管理办法施行后与国家、地方以及各级人民银行有关法律、法规存在差异的，应从相关法律、法规有关规定执行。

第三十二条 本管理办法由湖北银行零售金融部制定、解释和修订。各分行原管理办法、操作规程与本办法不一致的以本办法为准。

第三十三条 本业务贷款资料适用于个人消费贷款资料，合同适用于个人消费贷款合同。第三十四条 本管理办法自发文之日起施行。

二○一二年七月三十日

第三篇：个人信用贷款

个人信用贷款

编辑

在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请本词条缺少信息栏，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

目录

1服务特色

2申请条件

3资料

4材料证明

5贷款流程

6注意事项

7不通原因

8银行力推个人信用贷款

9个人信用贷款证明

10个人信用贷款的管理

服务特色编辑

只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。

申请条件编辑

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；

5、在工商银行开立个人结算账户；

6、银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：

（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；

（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；

（3）为牡丹白金卡客户；

（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；

（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。

贷款金额

贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。

贷款期限

贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。

还款方式

贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

资料编辑

借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：

1、本人有效身份证件；

2、居住地址证明（户口簿等）；

3、个人职业证明；

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5、银行规定的其他资料。

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：

（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；

（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；

（3）牡丹白金卡客户资料；

（4）工商银行理财金账户客户证明资料；

（5）工商银行个人贷款借款合同文本。

操作指南

银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。材料证明编辑

个人信用去获取个人信用贷款的话，我们应该准备哪些材料呢？请注意：

1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户;

以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.贷款流程编辑

正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括

（1）贷款申请审批表；

（2）居住地址证明；

（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。

其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。

注意事项编辑

1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。

2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。

3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。

不通原因编辑

一：“资质不够”是银行最美的借口

很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨感”。其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。

二：此处不获贷，自有获贷处

申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。

三：找到贷款失败的真正原因

据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。银行力推个人信用贷款编辑

没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。

门槛：良好的信用和稳定的收入

市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。

外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。

个人信用贷款证明编辑

对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。

如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。

本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。

声明人：

年 月 日

向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不

会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。

个人信用贷款的管理编辑

个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。

个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查；

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；

5、借款人连续二期未归还贷款利息；

6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；

8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况[1]。

第四篇：个人信用贷款合同

合同编号：

个人信用贷款合同

甲方：

身份证号码：

住所：

乙方：

地址：

甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款。为明确双方权利义务，根据《中华人民共合国合同法》和有关法律法规，甲乙双方经平等协商，签订本合同，以资共同遵守。

第一条 贷款金额、期限和用途

1.本合同项下贷款金额为人民币（大写）（小写）（大小写不一致时，以大写为准，以下同）。

2.本合同项下的贷款期限为付至本合同第四条指定的帐户之日，若该日期晚于该贷款款项划离乙方帐户之日的，则以该贷款款项划离乙方帐户之日为乙方放款日。

3.本合同项下的贷款用途为，未经乙方书面同意，甲方不得擅自改变贷款用途。

第二条 贷款利率和利息

本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为。利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算。

第三条 费用

1.甲方同意就本合同项下贷款向乙方支付下列费用：

（1）贷款手续费：按贷款金额计算，即人民币（大写）（小写），甲方授权乙方发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。

（2）延迟还款手续费：如甲方申请延迟还款，甲方应按申请延迟还款的时间和本合同贷款金额向乙方支付每月的手续费，若甲方申请在贷款起始日或之前延迟还款，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；若甲方申请在贷款发放后的第若干期延迟还款，延迟还款手续费将由甲方在申请时一次性缴纳现金。

2.甲方同意就本合同项下贷款向乙方支付下列费用：

行政管理费：每月按贷款金额计算至全部贷款本息还清之日止，即每月人民币（大写）

第四条 发放贷款

1.甲方授权乙方将本合同项下贷款在扣除本合同约定的费用后划入甲方指定帐户：

开户行：户名：

帐号：

2.实际发放金额以本合同所附借据为准。

第五条 还款

1.还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分期偿还。还款日为每月与乙方放款日之相对应日期或双方另行约定的其他日期，若还款当月无与乙 1

方放款日相对应之日期的，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日。乙方可于放款后向甲方书面通知乙 方放款日和甲方还款日。

2.甲方同意按下列方法计算每月还款额：

每月偿还本息合计=【（贷款金额x 月利率x贷款期限）+贷款金额】/贷款期限

每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费

3.甲方每月还款额：

根据本条第二款的计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为：人民币（大写）

4.甲方同意每月还款额按以下先后顺序分配：

（1）支付行政管理费（2）支付利息（3）偿还本金（4）支付罚息、手续费、复利

5.提前还款

甲方向乙方申请并经乙方同意后，可提前偿还本合同项下全部贷款。甲方需向乙方支付提前还款手续费，其金额按本合同项下贷款金额的计算。乙方应根据附件《提前还款清算表》以甲方还款时间计算提前还款款项。

第六条 双方的权利、义务

1.甲方的权利、义务

（1）按本合同之约定清偿贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、罚息、复利和其

他所应付费用。如甲方对有关费用计算存在异议，有权向乙方查询。

（2）未经乙方书面同意，不得提前归还贷款。

（3）自觉接受乙方对本合同项下贷款使用情况的调查、了解及监督。

（4）保证提供真实、准确、完整的个人资料。如提供的资料涉及任何变更，包括但不限于甲方姓名、住所、职业和联系电话发生变动，甲方应立即书面通知乙方。

（5）如甲方系两人或两人以上（即联名借款），则每一借款人对于本合同项下贷款本金、利息、贷款手续

费、第一期延迟还款手续费、行政管理费、罚息、复利和其他所有应付费用的偿还均负有不可撤销的共同和连带责任。

（6）自本合同签订之日起，甲方为自身债务或第三方债务提供任何担保应提前30日通知乙方。

（7）甲方应按照本合同约定的用途使用贷款。

2.乙方的权利、义务

（1）有权要求甲方提供贷款审查所需的全部资料，乙方除可将该资料用于评估甲方贷款资格外，并可将该

资料用于市场推广或提供给征信机构。乙方有权主动收集甲方资料，对甲方进行信用调查，包括但不限于向征信机构查询甲方的信用信息。

（2）如甲方向乙方提交虚假信息或资料，或本合同签订后甲方未能提前30日通知乙方其为自身债务或每三方债务提供担保的情况，或违反本合同约定的用途使用贷款，或违反本合同项下的任何一期还款义务，则乙方有权宣布本合同贷款提前到期，自乙方宣布贷款提前到期之日起，甲方应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。

（3）依本合同约定或法律规定向甲方收取其应偿付的贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行

政管理费、复利、罚息及所有其他应付费用。针对甲方拖欠上述款项的违法行为，乙方有权向有关单位或部门（包括甲方所在工作单位）予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收或通过乙方委托的收数公司进行催收，或采取诉讼等法律手段。乙方采取上述催款方式所引起的一切费用（包括但不限于收数公司的服务费、诉讼费和律师费）由甲方承担。乙方为了保障本身利益先行垫付的费用，乙方有权随时向甲方追讨。

（4）依本合同约定向甲方提供贷款。

（5）将甲方一切资料在乙方及其认为业务必要而委托的第三方为甲方提供客户服务及推荐产品之用，必要

情况下可委托第三方使用甲方资料进行市场调查。

第七条 违约责任

本合同生效后，甲、乙双方当事人均应严格履行本合同所约定的义务。任何一方违反本约定的，应当依法承担违约责任。

本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期），甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息和行政管理费的，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；乙方有权对逾期未付或未全部支付的行政管理费以罚息利率按日计收违约金。罚息利率为每日。

甲方违反本合同约定的用途使用贷款，乙方有权就违约使用的部分按以上罚息利率计收罚息。

第八条 合同的生效和解除

本合同一式两份，甲乙双方各执一份，每份具有同等的法律效力。本合同自甲方签字、乙方盖章之日起生效。如甲方违反本合同第六条的任何约定，乙方有权随时解除本合同，甲方应按本合同第七条的约定承担违约责任。

第九条 争议的解决

因履行本合同引起的任何争议，由双方协商解决；协商不成的，提交乙方所在地的人民法院裁决。

第十条 合同附件

贷款申请表、借据、其他借款凭证、《提前还款清算表》、甲方应乙方要求提供的所有材料或签署的所有文件均为本合同附件，是本合同不可分割的组成部份。

第十一条 送达

1.甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址（以下简称“通讯地址 ”）均予以认可，乙方如需

给予甲方任何书面通知或文件，则可向甲方最后提供的通讯地址邮寄，在投邮后三日，该书面通知或文件视为已送达对方。

2.甲方发送给乙方的任何书面通知或文件于乙方实际收到时视为送达。

3.如本合同甲方为两人以上，则乙方发送给甲方的任何书面通知或文件，一旦送达甲方中任何一人，即视

为已送达甲方全体，甲方中之任何一人不得以未收到相关通知或文件为由主张任何权利或要求减轻或免除其在本合同项下的任何责任或义务。

甲方（借款人）：

签字：

日期：

乙方：（贷款人）：

授权人签字：

乙方公司盖章：

日期：

第五篇：个人信用贷款申请书

个人信用贷款申请书

个人信用贷款要素

1.贷款对象

商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：

①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;

②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

④各行另行规定的其他条件。

2.贷款利率

个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

3.贷款期限

个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4.还款方式

个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

5.贷款额度

银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

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个人信用贷款依不同银行有不同的准入门槛。

非国有商业银行在这方面政策较为宽松，但条件比之抵质押贷款仍属严苛。一般申请信用贷款前，银行会就客户的个人条件进行评定打分，比如年龄、学历、婚姻、收入状况等等。举个例子，硕士研究生的分数会比本科生稍高，已婚人士的分数会比未婚者稍高，等等。综合出最后一个总的得分，再跟据实际调查情况决定是否贷款以及贷款额度。放款前需签定合同，根据贷款目的的不同会要求客户是否在该行开立存款帐户。收费标准各个银行各不相同，但都在国家规定的范围内浮动。