xx县农村信用社信贷管理分级授权办法

第一篇：xx县农村信用社信贷管理分级授权办法

xx县农村信用社信贷管理分级授权办法

第一章总则

第一条 为了规范信贷管理，完善信贷业务分级授权工作机制，加强贷款业务授权管理，根据《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》、《陕西省农村合作金融机构关于加强信贷基础管理工作的实施意见》以及《xx县农村信用联社关于设立三个贷款营销管理中心的通知》等有关文件办法规定，结合我县实际，制定本办法。

第二章分级授权的对象和程序

第二条 本办法中分级授权是指联社对基层各网点办理贷款业务权限的具体规定，各网点必须在规定的授权权限内对客户办理授信、用信，行使贷款业务审批权，并承担贷款业务管理责任。

第三条 根据本办法中所述的综合考核指标体系，联社对全县各网点实行一年一考核、年初进行考核打分，根据得分情况以文件形式下发信用社授权等级，及时调整其贷款业务授权额度，满一年期限重新考核评级授权。

第三章考核指标计分和等级划分标准

第四条 联社每年根据各网点上年度不良贷款占比、存款完成比例、利息完成比例、到期贷款收回率、不良贷款控制五个方面指标，同时结合各网点管贷能力、辖区经济发展状况和信用状况以百分制形式进行考评确定等级，各项指标计分标准如下：

（一）五级不良贷款占比（10分）：根据上年末不良贷款（含隐性）占比与全县不良贷款占比相比，低于全县平均水平的得10分，高于全县平均水平的每高1个百分点扣1分；

（二）存款完成比例（10分）：根据上年度存款任务完成比例得分；

（三）利息完成比例（10分）：根据上年度收息任务完成比例得分；

（四）新放到期贷款收回率（40分）：该项按比例计分，计分公式为：上年度到期贷款收回率=上年度收回到期贷款金额/上年度到期贷款总金额×100%×40分；

（五）五级不良贷款控制（10分）：在联社下达控制余额范围内计满分（上年度联社下达有净降任务，按任务完成比例计分），反弹社不得分；

（六）综合管理（10分）：根据各网点信贷基础管理考评得分，具体包括：合规发放贷款占3分，信贷档案及贷后管理占4分，管贷总量占3分。

（七）辖区经济发展状况（5分）：分为城区（5分）、城乡结合部（4分）、一般区域（3分）和欠发达地区（2分）。

（八）辖区信用状况：最高得5分。

第五条 联社根据最终得分将信用社分为Ａ级、Ｂ级、Ｃ级和D级四类社，划分等级的标准如下：综合考核分值在90分（含）以上为Ａ级，分值在85分（含）以上至90分以下为Ｂ级，分值

在60分（含）以上至85分以下为C级，分值在60分以下为D级。

第四章分级授权及管理

第六条 授信权限。联社对Ａ级、Ｂ级、Ｃ级和D级四类网点的授信权限分别如下：

1、综合考核为Ａ级的信用社，授信权限为单户累计余额信用贷款5万元，保证和抵质押贷款15万元；

2、综合考核为Ｂ级的信用社，授信权限为单户累计余额信用贷款5万元，保证和抵质押贷款10万元；

3、综合考核为Ｃ级的信用社授信权限为单户累计余额信用贷款3万元，保证和抵质押贷款5万元；

4、综合考核为D级的信用社授信权限为单户累计余额信用贷款3万元，保证和抵质押贷款3万元；

5、各网点在以上授信权限内的一切授信行为需符合国家产业政策和联社的信贷政策，超过以上授信权限的贷款仍按照原审批流程逐级上报。

第七条 动态授权原则。各网点在其信贷业务分级授权权限有效期内，发生下列情况之一的，联社将及时调整其信贷授权权限，必要时暂停乃至取消对其授权。造成损失或产生不良影响的要追究当事人责任。

（一）随意超信贷计划的，违规发放多头、借名、冒名、跨区贷款的；

（二）办理信贷业务时客户经理有吃、拿、卡、要等行为，造成恶劣社会影响的；

（三）发生较大经营风险或严重违规违纪案件的；

（四）其他明令禁止的违规违纪行为。

（五）新放贷款收回率差，信贷基础管理不达标的。

第八条 授权管理及责任。联社由业务部牵头负责对各网点进行综合考核并最终划分等级，拿出初步意见，提交联社理事长办公会议研究，经会议通过后以文件形式下发各网点执行；

第九条 各网点要结合各自实际，参照此办法中等级设定标准，对信贷岗位人员进行考核测评，以网点为单位由网点负责人确定每名客户经理的贷款审批权限，最高授信不得超过网点负责人贷款最高权限，同时要求形成网点会议记录，每年元月30日前上报联社业务部、风险部备案（本次上报客户经理贷款授信时间为2012年3月20日）。

第五章附则

第十条 本办法自下发之日起执行，未尽事宜按照信贷管理有关规定执行。

第二篇：信贷管理三个办法

中国农业银行在贯彻落实银监会“三个办法一个指引”工作中，将宣传银监会有关精神与新产品营销结合起来。图为日前农行员工利用休息日，在哈尔滨中央大街上向公众介绍贷款新规和农行金融产品。邱剑锋摄

去年下半年以来，中国银监会陆续出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（统称为“三个办法一个指引”，简称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。自新规颁布以来，各家商业银行结合自身的实际情况，积极推动新规实施，不断完善制度和业务流程，转变管理体制，加强对内的业务培训和对外宣传普及，正逐步实现银企双赢的良好局面。

本期将关注贷款新规内容与意义，以及商业银行在推行贷款新规中的经验和做法，以期社会各界能更多地了解贷款新规的实施对我国经济稳健运行的重要作用，同时也希望各家银行的有益做法能为新规的深入推进落实提供经验和参考。——编者

新规出台，贷款方式发生根本性变化

浙江义乌丝雅丽织带有限公司是一家从事各类织带生产销售的企业。2010年3月，公司向工行义乌支行申请了700万元流动资金贷款用于购买原材料。在申请过程中，总经理黄敏发现这次申请与以往有所不同，除了要提供贷款申请书和购货合同等一般性资料外，银行客户经理还详细询问了公司目前的备货情况、近期订单的出货情况以及本次申请资金支付厂家的发货与具体结算方式。

一打听，黄敏得知，如今银行发放流动资金贷款必须遵循新近颁布实施的《流动资金贷款管理暂行办法》，商业银行审核贷款和发放贷款的规则发生了根本性变化。原来，银行都是直接将钱打到公司账户里，之后怎么用，企业自己说了算。然而现在银行要求专款专用，依据申请贷款的合同，直接将贷款给对方厂家，并且随时了解资金使用情况。

黄敏有所担心，这样下去会不会延误了放款时间，耽误了进货？会不会增加公司的财务费用？

3月22日，贷款在预计时间内得到审批。过了一个星期，对方厂家备好货后，通知义乌丝雅丽织带有限公司付款时，黄敏马上到义乌工行办理了提款通知和委托支付手续。

“现在申请贷款的要求高了不少。虽然手续麻烦了点，但是我们从中还有所收获，这次贷款让我们少付了一个星期的贷款利息。”黄敏说。

黄敏的贷款经历是现在企业普遍遇到的情况。

今年2月，中国银监会颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。

根据贷款新规要求，商业银行必须强化贷款的全流程管理，根据企业提供的真实完善的合同，对大额贷款采用实贷实付和受托支付的原则，控制贷款资金流向，严格贷后管理，防止过度授信和贷款被挤占挪用。对企业而言，以后银行发放的贷款不再进企业的结算账户，而是直接支付给借款企业的交易对手，实现专款专用，与借款企业的自由资金严格区分。

商业银行精细管理，建立全流程信贷管理模式

自贷款新规颁布以来，各家商业银行结合自身的实际情况，积极推动新规实施，按照贷款新规要求，完善制度和业务流程，转变管理体制，加强对内的业务培训和对外宣传普及。

贷款新规的核心是建立全流程的精细化信贷管理理念和模式，要求商业银行建立健全新的业务流程。目前各家商业银行按照新规要求重构贷款流程。以中行为例，在落实贷款新规之初，中行就将原有的发放审核与支付审核流程合并，由客户经理一次性收集相关资料，在银行内部完成审核和资金划转工作。在实施细则的制订过程中，多个部门共同对贷款流程进行了梳理，从贷款发起、账户开立、授信审批、发放支付审核、资金划转、网上银行等方面进行全面差距分析。而贷款发放审核工作则由专门成立的授信执行部门负责，由此建立起一整套详细的实施细则和操作规程。

中信银行对贷款授信调查、审批、订立合同、放款、支用和贷后管理等各个环节作了相应修改或调整。为防范信贷资金被挪用，中信银行在信贷管理系统中增加了“资金流向监控功能”。同时，还计划在信管系统中增加“受托支付”审核功能。

据上海银监局相关负责人介绍，新办法的实施将商业银行贷款管理流程从原先的贷前、贷时、贷后三个管理环节转变为贷款受理、调查、风险评价、贷款审批、签约、发放、支付、后管理和资产处置九大环节，推动了银行业全流程管理的贷款管理模式的转变。

防止贷款挪用，降低企业融资成本

2009年，我国银行业信贷规模实现了较大增幅，引发了对于银行资产质量以及贷款资金真实用途的担忧。贷款新规的出台，能有效确保贷款资金真正投入到实体经济，确保贷款资金的使用效率，防范系统性风险。

以往很多企业从银行获得贷款后，再将暂时不用的资金存回银行，形成派生存款，或者考虑到资金效率，有些企业将这些剩余资金投资于其他领域。部分银行了习惯“以贷引存，以贷促存”，也乐于多贷。而贷款新规实施后，银行根据企业的实际用款需要发放贷款，直接支付给企业的交易对手，避免企业贷款流入其他领域。

以建行某分行为例，该分行为客户5万吨/年MBS塑料抗冲剂项目发放的26000万元基本建设贷款，客户于今年1月份共支付了7笔14410.8万元贷款给不同的受益人，全部采用受托支付方式，在每次发放前，客户经理均对项目建设现场进行走访，并与支付对象进行电话沟通，核实支付的真实性。

对企业而言，执行贷款新规能降低企业的融资成本。江苏南京河西国资集团主要负责承担河西新城区的基础设施项目的建设，据河西新城区开发建设指挥部财务收费处处长熊长安介绍，采用实贷实付的方式使用银行贷款后，企业只有在需要对外支付时，才向银行申请提款，不必再为闲置资金付利息。而且由银行直接将款项支付给交易对手，改变了以往贷款下账后，银行为了追求存款指标，要求企业用款时必须经由银行同意的情况。

然而对于企业来说，新规实施也给企业带来了一些困扰，值得引起关注。金华市开发区生产资料有限公司是一家从事金属材料零售和批发的流通型企业，公司财务总监方哲说：“《流动资金贷款管理暂行办法》的出台对我们有点影响。公司的主要经营品种是钢材，钢材价格波动较大，我们做零售批发的，对价格特别敏感。之前贷款资金发放后我们就可以自由支用，在钢材价格跌的时候就可以多囤点货，价格上涨了就多卖点，但现在就不能那么自由操作了。”

业内人士指出，中小企业经营灵活，经营周期短，贷款期限不可能与生产经营周期完全匹配，建议银行在具体操作过程中可根据实际贷款情况对企业流动资金的周转性贷款设置更宽一些的限期，对此类贷款，在确定用途真实的基础上，灵活放宽贷款的支付管理要求，满足企业实际经营需要。

有力推动银行发展模式转变

中国银行董事长 肖钢

“三个办法一个指引”贷款新规的陆续颁布实施，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础，对于规范银行业贷款业务开展、提高银行授信风险管理水平、维护金融体系的持续健康发展具有深远的影响和重大的意义。落实好贷款新规不仅是为满足监管要求，更是中国银行实现自身发展战略的内在需求。

新规直指信贷管理薄弱环节，意义深远

贷款新规有利于实现贷款精细化管理，提高风险管理水平。新规所包含的四个制度文件的核心要义是一致的，主要体现在强化贷款的全流程管理、提倡合同约束原则以及强调实贷实付要求。这将有效解决我国银行业在信贷管理方面普遍存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及贷后管理薄弱等问题，推动商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式的转变，引导信贷资金合理配置并加强信贷风险管控，对于规范银行信贷业务发展、建立和完善风险管理长效机制至关重要。

贷款新规对保障整体经济健康运行意义重大。2009年，为配合国家宏观经济政策，我国银行业信贷规模实现了较大增幅，有效促进了我国经济企稳向好的态势。然而，银行庞大的新增贷款规模，特别是大量中长期贷款的出现，引发了对于银行资产质量以及贷款资金真实用途的担忧。2010年，中央提出要进一步发挥金融对经济发展方式转变的促进作用。贷款新规的及时出台，对于确保贷款资金真正投入到实体经济以及关系到国计民生的重要项目，防范系统性风险及推动国民经济平稳健康发展，具有重要的意义。

贷款新规对完善监管法规体系具有现实意义。贷款新规的颁布，对于构建良好的信用环境和信贷文化、建立健全信贷风险管理制度意义深远，将有力推进我国社会尊重协议承诺、银行体系合规运营、监管部门依法监督的法制环境的建立。

多措并举，稳步推进新规实施

贯彻落实贷款新规，是中国银行的一项战略性任务，也是当务之急。多项措施在中行稳步推进，贷款新规落实取得积极成效。

一是以客户为中心设计流程，加强客户宣导。中国银行首先确立了以“客户为中心”的工作原则，将原有发放审核与支付审核流程合并，由客户经理一次性收集相关资料，在银行内部完成审核和资金划转工作，尽可能避免由于银行内部规定的变化增加客户负担。在贯彻落实贷款新规的过程中，不仅加强了内部的学习、培训和传导，也始终致力于与客户共同学习、共同成长。

二是加强培训与宣传，促进新规顺利实施。中国银行组织了全辖范围的视频解读培训暨动员会，邀请银监会领导到会讲课，总行信贷风险总监就落实工作进行了部署，分行领导和风险、公司、执行、国内结算、法律合规等相关部门一线人员通过视频接受培训。中行还创立了“全面落实贷款新规 三个办法一个指引”专刊作为内部宣传推广平台。

三是各部门全力配合，共同梳理业务流程。中国银行在自身管理办法和实施细则的制订过程中，多个部门共同对贷款流程进行了梳理，从贷款发起、账户开立、授信审批、发放支付审核、资金划转、网上银行等方面进行了全面差距分析，确定了详细的实施细则和操作规程。

四是从严把关发放支付审核环节。中国银行的贷款发放审核工作由专门的授信执行部门负责。目前已制定了完善的审核制度，确保贷款资金按照监管办法要求进行支付，最大程度地发挥支付审核对贷款资金流向的控制功能。

五是设立固定资产贷款专户，促进贷款资金监控管理。中国银行制定的操作规程中明确要求固定资产贷款客户原则上需在中行开立固定资产贷款专户，所有固定资产贷款都要通过专户进行提款和支取，从而有效区分客户的自有资金和贷款资金，加强对贷款资金的监控管理。

六是实行延伸监控，确保贷款资金用途合规。针对大型集团客户分借统用、统借分用以及通过财务公司统一对外支付的情况，中国银行探索出对贷款资金实行延伸监控的方法，做到既能够保证贷款资金用途合规，又能够满足集团客户资金管理的需求。

七是完善IT系统，实现贷款资金智能化管理监控。目前，中国银行的发放审核业务已经通过公司信贷管理系统发放审核模块实现了无纸化在线审核。今后还将不断推动系统升级改造，进一步优化发放审核及支付审核功能。

有效推动银行发展模式转变

贯彻实施贷款新规，推动中国银行实现了发展模式的重要转变。

首先是信贷管理理念得到更新。贷款新规中着重体现的贷款全流程管理、协议承诺、实贷实付等七大重要原则改变了传统的信贷思维。中国银行通过邀请银监会专家授课和内部研讨等方式推动对贷款新规的学习，并着重强调“自上而下”的示范效应和“直接传导”的一线效应，使一直以来普遍存在的一些不正确信贷管理观念得到纠正。

其次是风险管理能力得到有效提升。对于固定资产贷款，切实履行“实贷实付”原则，完善发放支付审核，加强贷款用途管理，减少贷款资金违规挪用的风险。在流动资金贷款方面，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。与此同时，中国银行还着力将外置式的被动风险监控提升为内在式的主动风险管理，及时堵塞管理中的漏洞。

第三是努力提高金融服务效率，积极拓展上下游客户群。通过诚恳地向客户宣讲新规、详细介绍中行内部规定、协助客户制订精确的财务管理方案、提高发放和支付审核时效等措施，帮助客户进行财务精细化管理、节约财务费用，不断加强和改善客户关系管理，金融服务效率得到显著提升。

第四是业务转型持续深化。中国银行在贯彻贷款新规过程中，发展与转型得到很好的平衡，主动转型意识、成本节约意识、服务大局意识和持续创新意识显著增强。

实现银行信贷科学管理

交通银行行长 牛锡明

“三个办法一个指引”贷款新规对我国银行业贷款管理制度进行了重要调整和完善，有力地配合了国家宏观经济政策，引导银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源，加大金融对实体经济增长的支持力度。更为重要的是，有助于银行业金融机构更新理念，创新制度，全面提升风险管控水平，提高信贷管理的质量。

促进信贷资源配置的有效性

近年来，在银监会引领下，我国银行业在风险管理方面取得了实质性进展。但是，随着银行业信贷规模的不断扩大，商业银行对贷款使用的管理已经成为信贷风险管理中最薄弱的环节之一。贷款新规的出台,强调银行业金融机构应高度重视前端风险控制，把明确贷款用途作为“了解你的客户”的基本判断准则，引导银行业金融机构加强对信贷资金投向和用途的监督，注重控制贷款流向和节奏。

与此同时，贷款新规引入贷款支付管理的风险管理理念，紧紧抓住贷款实际用途这一关键环节，应用先进风险管理技术，通过贷放分控、实贷实付和完善的贷后管理，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，将传统的实贷实存转为实贷实付，挤掉那些并非用于实体经济的虚假信贷需求，从源头上堵住虚假骗贷和贷款挪用等制度性漏洞，保证贷款流向实体经济。

交通银行深刻把握贷款新规的精髓实质，严格执行国家的产业政策，主动调整信贷结构。一是保持信贷合理增长，加大对实体经济的信贷投放力度。二是按照“区别对待、有保有压”原则，根据国家经济金融政策和产业调整振兴规划，加强行业信贷政策指导，加大对国家重点投资、优势行业、产业技改升级以及“三农”、生态环保等支持力度。三是把好信贷准入关，严控产能过剩、高耗能高污染行业信贷投放。

强化信贷风险控制的针对性

贷款新规体现了以风险为本的监管理念，在贷款流程中明确了贷款支付管理的环节，将贷款资金支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。同时，贷款新规通过创新贷款支付管理方式、严格贷款支付管理要求、落实贷款支付管理部门职责等具体措施，督促银行业金融机构有效提升信贷风险管理能力，尤其是有效管控支付环节风险的能力。此外，贷款新规强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制。

交通银行为保障贷款新规的顺利实施，积极组织领导、完善贷款业务制度、管理办法和操作规程，认真梳理各相关部门的职责分工、业务流程和改造完善IT系统，加强培训指导等方面采取了切实有效的措施。

交通银行在贷款新规的贯彻落实中，着重加强了贷款发放支付环节的风险控制，相关操作规程明确规定受托支付的审核与贷款的提用审核必须同步进行，在放款的当日必须完成对外支付。在具体的放款流程中，明确了各部门、各岗位的职责分工，经营单位负责初审，放款中心负责审核，会计部门负责复核，加大对贷款资金用途监控的力度。同时，开发建设了授信资金用途监控系统。该系统向客户经理和中后台管理人员展示了借款人账户的交易结算信息，既能对资金使用进行监控，又能对账户收入情况进行分析，基本实现了贷款新规中对借款人账户的监控要求。该系统已于2009年末上线运行。

提升银行信贷流程管理的科学性

贷款新规从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时强化了贷款的全流程风险管控，从受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后管理等各个环节均提出了相应的规范要求，强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。

交通银行积极践行贷款全流程管理理念，较早调整内部组织架构和业务流程，在保障系统稳定的前提下改造完善了信贷管理信息系统和相关技术支持系统，适应贷款支付管理和贷款的全流程管理需要，并做好人员的有效配置工作。一是建设独立、专业、垂直的授信管理体系，率先于2005年在授信条线实行条线化管理，设立区域授信审批中心，建立信贷执行官制度。二是明确全流程各岗位尽职要求。三是规范贷款发放行为，建设独立的放款中心，实现“贷、审、放”三分离。四是创新风险监控管理工具，注重风险预警信号管控，强化贷后管理。

加快推进商业银行转变发展方式

中国农业银行行长 张云

当前，农业银行正在积极贯彻执行“三个办法一个指引”，确保全行信贷投放服务于实体经济、确保全行信贷管理的精细化水平不断提升。同时，农行以此为契机，切实加快自身发展方式转变，努力实现全行持续、快速和健康发展。

贯彻执行好“三个办法一个指引”意义重大

“三个办法一个指引”既借鉴了国内外贷款业务的通行做法，又充分体现出中国银行业的发展实际。贯彻执行好贷款新规，对中国银行业具有十分重要的意义，“三个办法一个指引”不是“紧箍咒”，而是“护身符”和“助推器”。

有利于加强对贷款资金的监控，系统性提升银行业风险管控能力。2009年以来，银行业贷款持续爆发式增长，迫切需要我们全面提升风险管理水平。监管部门适时出台“实贷实付”、“贷款人受托支付”等监管要求，将有助于杜绝虚构贷款用途、防范贷款资金挪用风险、保障贷款资金的安全。

有利于提升商业银行贷款管理的精细化水平，加快推进信贷全流程管理。国内外先进银行的经验表明：三分放贷，七分管理。“三个办法一个指引”将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，建立贷款各操作环节的考核和问责机制，将有助于商业银行对信贷操作风险的集中管控。

有利于加快推进商业银行自身发展方式的转变。“三个办法一个指引”出台将会对未来的银企合作模式产生积极影响，势必要求商业银行加快内部业务流程、考核与激励约束机制的优化，不断调整信贷资产在客户、区域、产业等多维度的合理分布，强化对客户的分层、分类营销，切实加快推进自身发展方式的转变，提升价值创造能力。

贯彻落实“三个办法一个指引” 需要处理好若干关系

贯彻落实好“三个办法一个指引”与商业银行的业务经营是相辅相成、互为促进的，我们不能把两者对立起来。在具体的贯彻执行过程中，要特别处理好以下几种关系：

一是政策执行与业务发展的关系。当前，农行既要坚定不移地按照既定经营方针抓业务经营，把贷款规模严格控制在监管要求以内；又要全面准确地把握“三个办法一个指引”的本质，做到执行起来不偏离、不走样，确保可持续发展。

二是政策执行与客户维护的关系。在贯彻执行贷款新规时，一定要全力做好客户的解释说明工作，加强对客户的跟踪管理，与客户维护好正常的合作关系，不能因为执行政策而导致客户流失。

三是政策执行与发展方式转变的关系。要顺应形势和政策变化，及时调整产业和客户结构，推行行业限额和客户名单制管理，逐步增加经济周期关联度低的内需行业贷款。此外，要加强风险监测，准确反映和充分缓冲潜在风险，确保信贷资产分类的准确性，根据分类结果，科学测算信贷资产减值金额，充分计提贷款损失拨备，全面提升抗风险能力。

执行“三个办法一个指引”以来农行发展良好

农业银行高度重视“三个办法一个指引”的贯彻执行工作，去年下半年以来，先后采取了调整内部管理制度、组织业务培训、改造业务系统、加强监督检查等一系列措施，确保“三个办法一个指引”在全行的贯彻执行。

在执行“三个办法一个指引”过程中，农业银行各级经营行深刻领会和把握贷款新规的精髓要义，结合客户实际，因地制宜探索出许多行之有效的方法和措施。其中，湖北十堰分行在执行贷款新规过程中，总结归纳出“三分法”，即分步骤放贷、分额度监控、分情况对待。该行运用“三分法”对房地产建设项目贷款进行管理，并取得了显著成效。

总体看，农业银行贯彻落实“三个办法一个指引”以来，全行贷款发放平稳有序，信贷管理精细化水平不断提高，“实贷实付”理念成为全行信贷经营管理的基本原则，业务经营呈现出良好的发展态势。

积极实施贷款新规 提升风险管控水平

中国工商银行董事长 姜建清

信贷风险管理是商业银行风险管理的重要内容。“三个办法一个指引”贷款新规所提出的信贷经营新理念对于改变我国银企双方的传统借贷习惯，推动银行实现发展方式变革具有重要作用。积极贯彻贷款新规，提高执行效力是银行保持审慎经营、稳健发展态势的内在要求。

多措并举 多方共赢

贷款新规是实现多方共赢的监管制度安排。贷款新规颁布之前，我国银行业的贷款发放一般采用实贷实存模式，银行有效监控贷款流向的难度很大，容易出现企业过度融资、盲目扩张行为。贷款新规为中国银行业引入了实贷实付和受托支付的信贷经营理念，能够促使有限的信贷资源投向真正有合理信贷资金需求、有效率的实体经济和关系国计民生的重要项目，这有助于进一步提高社会资金配置效率，提升我国银行业整体风险管理水平，同时还将使企业降低融资成本、提升企业管理水平。

贷款新规的贯彻落实是一项系统工程，需要商业银行从制度流程完善、管理体制转变、IT系统改造、内部员工培训、外部宣传普及等多个方面着手，逐步推进。

一是要优化完善内部信贷组织架构和管理制度。商业银行需要将全流程精细化管理、各环节有效制衡、尊重合同契约、实行贷款资金实贷实付和大额贷款资金受托支付等新的管理理念融入到内部管理之中，并在制度上体现出来，做到有章可循、有的放矢。

二是要努力推进配套体制机制改革。将银行内部各种资源协同配合，尽快建立完善与实贷实付要求相适应的银行经营管理模式，是深入推进贷款新规贯彻落实的当务之急。

三是要搭建符合贷款新规要求的IT系统平台。为适应新规信贷精细化管理的要求，商业银行有必要依据新的业务流程和要求对IT系统进行相应升级改造，在信贷业务流程的调查审查审批和发放支付等环节增加相应系统功能，利用计算机系统实现对贷款资金受托支付、资金流向的控制和详细信息记录。

四是要持续开展对内培训和对外宣传。落实贷款新规，需要银行对员工进行持续且深入的培训，形成完整的业务执行系统。同时，要根据客户的不同特点，制定有针对性的宣传方案，晓以利弊，帮助客户认识到贷款新规所带来的直接和间接收益，争取得到客户的支持。

推进落实 效果显著

工商银行高度重视贷款新规的落地执行。去年以来，陆续在全行信贷业务操作中实现按照贷款新规要求办理信贷资金的发放与支付，执行贷款新规的贷款比例稳步上升。2010年1月至4月，工行累计发放贷款1.8万亿元（含贷款新规实施前的老合同项下贷款），执行贷款新规金额1.56万亿元，总体贷款新规执行面达到85.5%。贷款新规使工行的信贷业务和信贷管理工作发生了积极转变。

一是贷款风险把控能力进一步提升。贷款新规发布后，工行明确了对借款人贷款实际用途的审查要求，严格采用受托支付和自主支付相结合的方式监督和管理贷款用途，并通过计算机系统加强了对贷款流向的持续监测。通过分析客户的财务和资金使用状况，完善了风险预警体系，识别风险能力进一步提高；通过对客户贷款资金流向的持续监测，有效防止客户挪用或抽逃资金，提高了问题贷款的回收效率。

二是合规意识和风险防范意识进一步提高。去年以来，工行有计划地开展了多层次多场合的贷款新规培训工作。同时，把对信贷资金受托支付情况的检查作为非现场检查的重要内容，对各行执行情况进行持续监督，对存在的问题进行核查与整改。

三是银企关系得到进一步改善，客户对贷款新规认同度不断提高。通过加强贷款的发放和支付审核，进一步增进了对客户及其运营状况的了解，并挖掘出一大批对实体经济发展有积极贡献的优质客户，支持企业的健康发展，保障贷款资金流向实体经济，银企关系得到进一步改善。同时，对于部分在初期不认同贷款新规的客户，工行针对其不同特点，积极做好宣传工作，转变客户观念，帮助客户认识到新规所产生的积极作用，得到了大部分客户的理解和认同。

商业银行信贷管理的重大变革

中国建设银行行长 张建国

随着经济快速发展和国际金融危机的爆发，中国金融市场出现了一些新情况，特别是近年来信贷规模快速扩大，银行贷款管理中的一些弊端逐步显现，商业银行贷款管理面临新的挑战。市场流动性过于充裕，商业银行存贷款虚增，贷款被挪用，突击放贷、冲时点，虚假骗贷案件等问题仍时有发生。

这些问题对我国商业银行的经营管理甚至资产质量都构成挑战和压力，“三个办法一个指引”正是通过实施以全流程贷款管理、协议承诺、实贷实付这三大原则为精髓的贷款新规，对症下药，努力解决当前信贷管理特别是风险管理方面存在的突出问题，规范信贷经营和客户服务，促进和保障商业银行的长期持续健康发展，将给商业银行贷款管理带来革命性的变化。

提升贷款管理水平的必然要求

“三个办法一个指引”出台后，我们结合建行实际情况，制定了相关的贷款管理办法，全面梳理、调整、细化了固定资产贷款、流动资金贷款的管理流程，充实贷款发放与支付审核的独立岗位，重新优化了贷款合同，调整了IT系统，组织各种形式的新规培训，新发放的固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款全面实施了贷款新规，并针对当前贷款管理中存在的问题，有的放矢，加强全流程的管控，努力提升建行的信贷风险管理和客户服务水平。

一是加强授信管理，通过对借款人的贷款实际需求量进行合理测算，达到既满足借款人合理贷款需求，又不会过度放贷的目的。建行利用在固贷领域的传统优势，进一步强化了项目评估，确保风险可控。

二是引入实贷实付的原则，通过受托支付、自主支付两种手段加强贷款用途的管理。建行按照要求对贷款支付管理提出了细化要求、设置了相关岗位，强化了贷款用途管理。

三是引入全流程管理的原则，进一步强化贷款管理，尤其是贷后。建设银行确定2010年为“贷后管理年”，就是想通过贷后流程的梳理、岗位的优化、贷后检查的细化等工作，强化贷款的全流程管理。

四是通过协议承诺原则强化合同约束。将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去，提高借款人违约成本，创建良好的社会信用环境。

新规实施取得积极成效

适时颁布执行“三个办法一个指引”，对积极落实国家宏观经济金融政策，在保持政策连续性和稳定性的同时，增强针对性和灵活性，具有非常重要的现实意义。

从宏观经济角度看，实施新规确保了贷款进入实体经济，提高了贷款资金的使用效率。在新制度下，没有合理的贷款用途就不能获得贷款，这样就挤掉了虚增的存贷款泡沫，保障贷款进入实体经济，最大限度地提高了贷款使用效率。

从商业银行角度看，新规构建了一个比较完整的商业银行贷款业务法规框架，其提供的理念、规则和工具对商业银行进一步完善贷款流程，加强贷款用途、合同、贷后管理，提升贷款管理水平有积极意义。另外，像以贷吸存、垒大户等不当经营行为将不再有运作空间，这也将促使商业银行提升经营水平，加强对贷款企业的产业链营销，加强对中小企业的营销，提升经营的质量和效率。

从借款人角度看，贷款新规的实施促使企业提高了贷款资金使用的计划性，降低了融资成本。以建行某分行为某重点客户发放的一笔3.4亿元的固定资产贷款为例，该笔贷款全部按新规执行，与原发放方式相比，粗略测算企业可节约利息支出近60万元。

优化流程管理 助推新规落地

招商银行行长 马蔚华

招商银行将“三个办法一个指引”贷款新规的贯彻落实作为招行今年重点工作之一。过去我们提出国际化战略首先是管理国际化，提升内部管理能力。今年结合内外部形势，我们又实施“二次转型”战略，提高我们的资产收益率、降低成本收入比。“三个办法一个指引”贷款新规的贯彻落实，极大地丰富了“二次转型”的工作内涵，它不仅要满足监管要求，更能迅速提升招行自身的经营管理水平。

梳理流程 定义问题

在新规落实中，招行借鉴和应用“六西格玛方法”，对贷款发起、调查、审批、执行与贷后五大环节逐一优化，逐步建立精细、顺畅、高效、透明的信贷业务流程，以确保贷款新规能落地、有成效。

按照六西格玛流程管理DMAIC分析步骤，我们对信贷全流程的各类问题进行定义、测量和分析，明确了流程中的四个关键环节和问题：一是大客户谈判地位高，个别客户经理存在不敢管的心态；二是传统考核仍主要以存贷款规模为导向，有的客户经理不愿管，担心精细化管理会影响自身短期考核，或者担心因执行新规导致客户流失；三是客户经理队伍整体上比较年轻，经验和专业化能力不足，难以应对复杂情况；四是部分客户不理解、不配合。但我们也发现，很多财务制度健全、内部管理规范的大中型企业，不但愿意配合，还认为有利于短期内降低企业财务成本，提升企业自身财务管理能力与水平。

优化流程 强化管控

针对上述问题，我们进行了重点改进与优化。

一是通过加强组织推动、落实责任、解决不敢管的问题。总行分行都成立了分管行长为组长的跨部门工作小组，全力负责推动贷款全流程优化工作。将责任落实到每一个流程节点相关人员，使贷款管理成为前中后多个条线共同的职责。建立客户分层管理机制，对战略客户、重要客户由总分行集中营销、牵头管理，对其他大客户，要求机构负责人牵头进行管理。

二是调整考核、加强宣导，扭转不愿管的心态。通过调整对客户经理的考核指标，淡化贷款存款规模，增加风险管理考核权重，引导客户经理正确地做事、做正确的事。同时加大宣导力度，通过座谈、案例分析、调研等方式，引导客户经理树立主动管理风险的意识，发挥其作为风险管理第一道防线的职能。

三是推行风险经理制，实施管理体制变革，消除不会管的现象。过度授信和贷款用途调查不准不实，往往是导致信贷资金被挪用的主要原因，而风险经理制能在很大程度上减少和避免这些问题。通过加强业务培训，特别是贷款新规的系列培训，使全体客户经理、风险经理和会计人员都全面掌握新规的基本要求。

四是加强对外宣传，加快产品创新，提升客户体验。一方面通过客户经理宣讲、在网站开设新规专栏等形式，将贷款新规监管要求对客户逐个宣传到位，同时要求客户经理及时收集、反馈并解决执行新规中客户的投诉和问题。另一方面，进一步加大产品创新、信息系统管理创新力度，继续提升招商银行在网上银行领域的竞争优势。

五是充分利用信息系统，固化流程，强化执行力。招行结合自身新一代信贷管理系统的开发，对落实贷款新规涉及的所有流程进行了配套系统开发。同时，对信贷资金违规进入股市期市进行系统物理隔离；通过信息系统平台为相关人员建立全流程系统化的工作平台，提升流程效率。

在实践中，招行一方面向客户宣传监管要求，使其认识到受托支付和实贷实付的好处，同时也是所有银行应共同遵守的规则。我们还认真深入分析了客户的需求和管理特点，为其提供了一整套贷款支付解决方案，使其既能继续使用招行的网上银行来管理资金，同时又能满足贷款新规的要求，深化了银企关系，取得了银企双赢的局面。

“五匹配、一结合”

——中国银行流动资金贷款支付审核案例

2010年3月，中国银行某一级分行批复同意为某高科技电子有限公司核定500万元授信总量，授信品种为短期流动资金贷款，用于采购原材料，期限1年，由担保公司、借款人实际控制人提供连带责任保证担保。

3月24日，借款人向中行提出300万元贷款提款申请。该一级分行辖内支行按照授信批复要求落实了授信前提条件。进入支付审核阶段时，发放审核人员在合同审核过程中发现，其中两份商务合同标的金额较高（超过100万元），支付对象、时间明确。根据了解的情况，审核人员将授信合同金额、支付对象、商务合同金额、商务合同履行进度、结算方式等五大审核要素进行对比分析，并电话联系客户，核实其资金需求及交易的真实性，将支付审核与客户实际提款需求相结合，最终认为贷款资金支付应采取受托支付和自主支付相结合的方式，以有效进行资金监控。于是，在借款合同及提款申请书中约定了两种支付方式和受托支付起点金额（100万元），并采用受托支付方式分两笔支付220.9万元，剩余79.1万元通过自主支付方式支付。

案例总结

发放审核人员运用“五匹配、一结合”的流动资金贷款审核方法，重点核实交易背景真实性和有关交易资金结算情况，仔细评估各审核要素间的逻辑关系与客户实际提款需求的合理性，协助业务人员确定贷款支付方式和受托支付起点金额，在满足合规的前提下，有效防范授信风险。

第三篇：农村信用社信贷管理基本制度

农村信用社信贷管理基本制度

第一章 总 则

第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合xxx区农村信用社实际，制定本制度。

第二条 农村信用社信贷管理制度是辖内农村信用社、营业部，信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。

第三条 信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称。

第四条 本制度所指信贷人员是各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部门从事信贷业务操作和管理的人员。

第五条 本制度所指经营社是指全辖有权办理和经营信贷业务的各信用社、营业部。

第二章 组织体系

第六条 实行审贷分离制度（不含信贷员受权额度内的农户贷款）。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（核准）、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。

第七条 区联社要设立信贷管理部，信用社相应设立信贷部门或信贷岗位负责辖内信贷管理工作。

第八条 区联社信贷管理部门分别设立信贷业务调查岗、信贷业务审查岗。信贷业务调查岗承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷业务审查岗承担信贷业务的审查和整体风险的控制。

基层信用社管户信贷员即为信贷业务调查岗，主管信贷业务副主任为审查岗，主任为审批岗。

第九条 实行信贷审查委员会（小组）制度。联社设立信贷审查委员会（简称贷审会，下同），基层信用社设信贷审查小组（简称贷审小组，下同）。贷审会（小组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（小组）审议的事项，对有权审批（核准）人（指各级行政主任或被授权人，下同）进行制约及专业支持。

第二十条 农户以外的其他借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第二十一条 农户以外的其他借款人申请贷款业务应当具备下列基本条件：

（一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和当地经济发展规划要求；

（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息；

（三）在基层信用社开立结算账户，自愿接受信用社信贷监督和结算监督；

（四）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议；

（五）除自然人以外的借款人，须持有人民银行核准发放并经过年检有效的贷款卡；

（六）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；

（七）必须提供符合规定条件的担保；

（八）除自然人外的借款人，资本金比率及资产负债率要达到规定比例；

（九）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。

各级经营机构不得违背和降低上述基本条件提供贷款。

第五章 权限管理

第二十二条实行信贷业务权限管理制度。根据各机构经营管理水平、风险控制能力、业务发展需要和当地经济金融市场状况，实行差别权限核定（授权）。xxx区联社结合基层信用社实际情况在省联社核定权限内对基层信用社信贷业务实行有限授权。

第二十三条区联社对农户小额信用贷款在省联社核定权限内对基层信用社实行授权。基层信用社在区联社授权额度内可对信贷员实行授权。

第二十四条 区联社、基层信用社对法人客户发放首笔贷款要报上级机构审批（核准）。

第六章统一授信管理

第二十五条实行统一授信管理制度。统一授信是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制客户在辽宁省信用社系统内各类融资总量的风险管理制度。对列为授信管理范围的客户，在办理信贷业务前必须对客户进行授信，严格遵循“先授信，后用信”的原则。

第二十六条最高综合授信额度是在对客户资信情况及辽宁省信用社系统融资风险进行综合评价基础上，通过定量计算和定性分析确定客户在辽宁省农村信用社系统融资总量的最高限额。系统内各级机构对客户提供的贷款、贴现等各项信用之和不得超过该客户最高综合授信额度。

第七章 业务种类

第二十七条区联社现开办的信贷业务种类为贷款业务。

第二十八条贷款是贷款人根据客户申请自主提供的并按约定利率和期限还本付息的货币资金。

短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。

xxx区农村信用社各经营机构以发放短期贷款为主，发放中、长期贷款需报省联社或省联社授权市联社、市办事处核准（不含农户贷款）。

第二十九条 贷款按方式可分为信用贷款和担保贷款。

（一）信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段全区农村信用社只准许对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款，除此以外禁止发放信用贷款（省联社另有规定的除外）。

（二）担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

第三十条 保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。全区各经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人的保证资格、资信状况及其还款记录进行审查，并签订保证合同；

第三十一条 抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。贷款额要根据企业信誉情况和抵押物情况加以确定，抵押率原则上不超过50%，最高不超过70%；

第三十二条 质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。

第三十三条其他信贷业务品种。新开发的信贷业务品种必须报经省联社批准后方可开办。

第八章 操作管理

第三十四条 办理信贷业务要按权限、按程序进行操作。严禁化整为零拆笔发放贷款，禁止越权、超权发放贷款。

第三十五条 实行贷款主办社制度。若借款人已经在一家基层信用社取得了贷款，其他基层信用社不得再以任何方式为其发放贷款（社团贷款除外）。

第三十六条 实行贷款查询制度。贷款发放前要通过人民银行的银行信贷登记系统查询，若借款人有逃废债行为或有不良信用纪录等不得再为其发放贷款。

第三十七条办理信贷业务的基本流程：客户申请、受理与调查、审查、审议与审批、核准（报备）、与客户签订合同、提供信用、信贷业务发生后的管理、信用收回。

对中、长期项目贷款，由有权审批部门组织评估或委托具有资质的评估机构进行评估。

第三十八条 贷款的利率及计息。贷款按照人民银行规定的基准利率由区联社根据辖内基层信用社的实际情况制定统一的利率浮动幅度，报请省联社或省联社授权市联社、市办事处批准，并以此来确定各类贷款执行利率，在借款合同和贷款凭证上载明。

（一）农户小额信用贷款、农户联保贷款：按照中国人民银行规定的基准利率不浮或少浮，对社员农户贷款可实行利率优惠。

第四篇：加强农村信用社信贷管理工作措施

一、培养合格的信贷队伍

在信贷业务中，农村信用社要加强信贷队伍建设，既要培养人才又要引进人才。加强信贷人员对各种国家法律、法规的学习，尤其是对《合同法》和《担保法》的学习；加强职业教育，要培养其运用金融、会计、法律等综合知识能力，更主要是强化其职业道德。信贷人员应该抵制各种诱惑，视信用社的资金是自有资金，对不该、不能发放的贷款，杜绝发放。严格执行贷款审批制度、担保制度，不能流于形式，这样从贷款的始点彻底杜绝信贷资产发生风险。

二、规范贷款操作程序

贷款操作程序是指贷款过程的基本要素和各项环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规合法性的具体体现，主要包括：建立信贷关系、贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放、贷后检查监督、贷款收回、贷款展期、逾期处理、信贷制裁等环节。在信用社实际工作中，建立信贷关系十分重要，近年来农信社为农户发放“贷款证”，评定信用等级，就是建立信贷关系的体现。然而农户以外的贷款，农信社却往往忽略了建立信贷关系的环节，在贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放等环节中，则应注意各种书面资料的收集和整理，保证资料的真实性、完整性、合规合法性。

三、健全内控制度

农信社不良贷款的形成既有政策因素、社会因素问题，也有内部管理上的问题。要提高农信社风险贷款的防范能力，根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策、法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系和事后监督协调运转的内部控制制度，抑制内部违规行为，不断强化信贷员和信贷会计及事后监督岗位之间相互制约的机制作用，完善信贷操作的合规合法情况，把信贷风险控制在原始的萌芽之中。

四、强化风险管理

农信社在各种风险中应始终强化信贷风险管理，安全经营，提高资产质量。首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中；其次在借款个体上，贷款不能垒大户，目前农信社普遍存在借名（户）贷款，累加了信贷风险；再次要根据农信社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。

五、落实信贷员风险责任

要加强信贷人员管理，强化信贷人员的风险意识、责任意识、法律法规意识。信贷员要严格要求贷户提供真实完整的信贷档案，信贷档案包括：借款申请书、借款人担保人身份证复印件、营业执照税务登记证复印件、法人委托书、担保人书面担保书、贷前调查报告、借款合同、贷款审批报告、抵质押物凭证和清单、信贷员承诺书、贷后检查报告、展期申请书、展期协议及担保人同意展期证明、贷款催收通知书等资料。其次要建立贷款管理与风险防范奖惩机制，对贷款营销额大，且贷款到期收回率达到100%的信贷员可按一定比例的贷款营销额进行奖励，对到期贷款回收率低于95%的信贷员，按逾期贷款的一定比例进行处罚，增强防范风险的责任心和积极性

第五篇：麻醉分级授权管理制度

麻醉医师资格分级授权管理制度

（一）麻醉的分级与分类

1．参照美国麻醉医师协会（ASA）病情分级标准：I～Ⅵ级 ASA分级标准：

Ⅰ级：体格健康，各器官功能正常，无精神疾病等。

Ⅱ级：除外科疾病外，有轻度系统性病（如轻度哮喘），功能代偿健全。Ⅲ级：有明显或严重的系统性疾病（如充血性心力衰竭），体力活动受限，但尚能应付日常活动。

Ⅳ级：严重的系统性疾病，丧失日常活动能力，经常面临生命威胁。Ⅴ级：无论手术与否，生命难以维持24小时的濒死病人 Ⅵ级：确证为脑死亡，其器官拟用于器官移植手术 急诊手术加“E”表示 2．麻醉分类标准

麻醉权限分类分为I至IV级，具体麻醉权限说明如下。麻醉权限说明

I级麻醉权限：在上级医师指导下实施ASAⅠ～Ⅱ级择期及急诊普外科、骨科、妇产科、泌尿科、耳鼻喉科普通手术的麻醉（适用于3年以下住院医师）。

II级麻醉权限：在上级医师指导下实施ASAⅠ～III级择期普外科、妇产科、骨科、泌尿科、耳鼻喉科普通手术病人的麻醉及ASAⅠ～Ⅳ级各科急诊病人的麻醉（适用于3年及以上住院医师）。

III级麻醉权限：可独立实施择期ASA≥Ⅲ级病人的麻醉、小儿麻醉、脑肿瘤手术的麻醉、显微颅脑外科手术的麻醉、胸科手术的麻醉。在上级医师指导下完成特殊病人的麻醉，如：控制性降温麻醉，嗜铬细胞瘤的麻醉，重症肌无力病人的麻醉，合并重要脏器功能衰竭或严重系统功能障碍病人的麻醉等。参加疼痛治疗的工作（适用于主治医师）。

IV级麻醉权限：独立实施特殊病人的麻醉，如：控制性降温麻醉，嗜铬细胞瘤的麻醉，重症肌无力病人的麻醉，心血管手术麻醉，新生儿麻醉，合并重要脏器功能衰竭或严重系统功能障碍病人的麻醉等。熟练掌握各项麻醉操作和穿刺技术，着重急、危、重、疑难病例的抢救处理工作，根据具体情况侧重临床专科麻醉、疼痛治疗、ICU的工作（适用于副主任及以上医师）。

3．特殊手术的麻醉

心脏、大血管手术麻醉，颅内动脉瘤手术麻醉、巨大脑膜瘤手术麻醉，脑干手术麻醉，肾上腺手术麻醉，多发严重创伤手术麻醉，休克病人麻醉，高位颈髓手术麻醉，器官移植手术麻醉，高龄病人麻醉，新生儿麻醉，控制性降压，低温麻醉，心肺脑复苏等。

4．新开展的项目、科研手术的麻醉。

（二）麻醉医师级别

依据其卫生技术资格、受聘技术职务及从事相应技术岗位工作的年限等，规范麻醉医师的级别。所有麻醉医师均应依法取得执业医师资格。

依据其卫生技术资格、受聘技术职务及从事相应技术岗位工作的年限等，规范麻醉医师的级别。所有麻醉医师均应依法取得执业医师资格。

1．住院医师

（1）低年资住院医师：从事住院医师岗位工作3年以内，或获得硕士学位、曾从事住院医师岗位工作2年以内者。

（2）高年资住院医师：从事住院医师岗位工作3年以上，或获得硕士学位、取得执业医师资格、并曾从事住院医师岗位任务2年以上者。

2．主治医师

（1）低年资主治医师：从事主治医师岗位工作3年以内，或获得临床博士学位、从事主治医师岗位工作2年以内者。

（2）高年资主治医师：从事主治医师岗位工作3年以上，或获得临床博士学位、从事主治医师岗位工作2年以上者。

3．副主任医师：

（1）低年资副主任医师：从事副主任医师岗位任务3年以内。（2）高年资副主任医师：从事副主任医师岗位任务3年以上者。4．主任医师:受聘主任医师岗位任务者。

（三）各级麻醉医师权限 1．低年资住院医师 在上级医师指导下可展开ASA分级Ⅰ～Ⅲ级病人的麻醉，一、二级手术的麻醉，部分能力突出的低年资住院医师可在上级医师指导下可展开ASA分级Ⅳ级、或三级手术的麻醉。

2．高年资住院医师

在上级医师指导下可展开ASA分级Ⅰ-Ⅵ级病人的麻醉、一至四级手术麻醉、初步熟悉心脏、大血管手术麻醉，颅内动脉瘤手术麻醉、巨大脑膜瘤手术麻醉，脑干手术麻醉，肾上腺手术麻醉，多发严重创伤手术麻醉，休克病人麻醉，高位颈髓手术麻醉，器官移植手术麻醉，高龄病人麻醉，新生儿麻醉，支气管内麻醉，控制性降压，低温麻醉，心肺脑复苏等。

3．低年资主治医师

可独立展开ASA分级Ⅰ-Ⅳ级手术病人的麻醉、一至四级手术麻醉、初步掌握并可独立开展心脏、大血管手术麻醉，颅内动脉瘤手术麻醉、庞大脑膜瘤手术麻醉，脑干手术麻醉，肾上腺手术麻醉，多发严重创伤手术麻醉，休克病人麻醉，高位颈髓手术麻醉，肾移植手术麻醉，高龄病人麻醉，新生儿麻醉，支气管内麻醉，控制性降压，低温麻醉，心肺脑复苏等，并可开展疼痛门诊和麻醉门诊。

4．高年资主治医师

可独立展开ASA分级Ⅰ-Ⅵ级手术病人的麻醉、一至四级手术麻醉、熟练掌握心脏、大血管手术麻醉，颅内动脉瘤手术麻醉、巨大脑膜瘤手术麻醉，脑干手术麻醉，肾上腺手术麻醉，多发严重创伤手术麻醉，休克病人麻醉，高位颈髓手术麻醉，肝、肾移植手术麻醉，高龄病人麻醉，新生儿麻醉，支气管内麻醉，控制性降压，控制性降温麻醉，心肺脑复苏等，并开展疼痛门诊和麻醉门诊。

5．低年资副主任医师

可独立展开ASA分级Ⅰ～Ⅵ级病人的麻醉、四级手术的麻醉，轮转疼痛门诊。

6．高年资副主任医师

指导下级医师实施疑难病人的麻醉及处置下级医师导致的麻醉意外、疼痛门诊疑难病人的诊治等。

7．主任医师 指导各级医师实施疑难病人的麻醉及处置各级医师麻醉操作意外、疼痛门诊疑难病人诊治，展开新项目、极高风险手术麻醉等。

（四）麻醉排班安排

1．每日择期手术安排由排班组长完成，按医师级别确定每例手术的麻醉医师名单，需要全科会诊的，至少提前2天交科主任组织全科会诊并审批。

2．急诊手术、夜班及节假日手术由值班组长安排、协调。3．病人选择麻醉医师时，应以执行麻醉医师分级的制度为前提。

（五）特殊麻醉的审批权限 1．资格准入麻醉与疼痛的诊治

资格准入麻醉与镇痛是指市级或市级以上卫生行政主管部门按规定，专项资格认证或授权的麻醉与镇痛。由市级或市级以上卫生行政主管部门或其认可的专业机构向医院以及医师颁发专项麻醉与镇痛资格准入证书或授权证明。已取得某种类别麻醉与镇痛资格准入的麻醉医师才具有主持相应的麻醉与镇痛的权限。

2．高风险麻醉

高风险麻醉须经科内讨论，科主任签字同意后报医务科，由医务科决议自行审批或提交业务副院长审批，获准后，由指定的主任医师或高年资副主任医师负责实施。

3．急诊手术麻醉

预期手术的麻醉级别在值班医师麻醉权限级别内时，可施行麻醉。若属高风险或预期麻醉超出自己麻醉权限级别时，应紧急报告二线值班，必要时向科主任上报。但在需紧急抢救生命的状况下，在上级医师暂时不能到场主持手术麻醉时期，值班医师在不违背医疗原则的前提下，有权、也必需按详细状况主持其以为合理的抢救，不得延误抢救时机。

4．新技术、新项目

1）一般的新技术、新项目须经科内讨论，同时按照相关程序进行审批备案。2）高风险的新技术、新项目须经科内由医院上报新区卫生主管部门审批。必要时由市卫生主管部门委托指定的学术团体论证，并经专家委员会评审同意后方能在医院实施。

（六）麻醉医师资格分级授权程序 科室成立麻醉授权管理小组负责本科室医师的麻醉权限管理，管理小组由科主任及（或）2-3名副主任医师以上职称人员组成，科主任任组长，为本科室麻醉权限管理的第一责任人。授权管理小组定期对本科室的麻醉医师进行麻醉权限评估工作，结合每位麻醉医师的实际工作水平与能力明确其具体的麻醉权限。

1．麻醉医师可独立承担麻醉时，或麻醉医师根据前述有关条款需晋级承担高一级的麻醉时，应当根据自己的资历、实际技术水平和操作能力等情况，填写“麻醉医师资格准入申请表”，交本科室主任；

2．凡申报高年资经治或低年资经治级别的，科主任根据科室晋级考核指标签批，科内公示。

3．凡申报低年资主治级别或以上的，符合科室晋级考核指标，科主任组织科内专家小组对其技术能力讨论评价后，提交医务科签批，医务科备案，院内公示。

（七）监督管理

1．医务科履行管理、监督、检查职责；

2．按照本制度与程序对麻醉医师资格分级授权进行准入和动态管理； 3．不定期检查执行情况，其检查结果将纳入医疗质量考核项目中； 4．对违反本规范超权限麻醉的一经查实，将追究科室负责人的责任，并按照医院的相关规定处理，由此引发的医疗纠纷，违规人员个人承担相应的法律和经济赔偿责任。

麻醉医师能力评价与再授权制度及程序

实施麻醉的权限化管理，是确保麻醉安全的有效措施，是麻醉分级管理的根本目的。依据我院《麻醉医师资格分级授权管理制度》的规定，对麻醉医师资格分级授权实施动态化管理。

（一）麻醉医师能力评价：

1．麻醉医师能力评价时间为每复评一次。2．评价标准：

（1）对本级别麻醉种类完成100%者，并达到科室规定的数量者，可视为能力评价合格，可授予同级别麻醉权限；对某些种类麻醉数量不足，但其他麻醉的数量充足者，也可视为能力评价合格。

（2）预申请高一级别麻醉权限的医师，除达到本级别麻醉种类完成80%以外，尚同时具备以下条件：

1． 符合受聘卫生技术资格，对资格准入麻醉，麻醉者必须是已获得相应专项麻醉的准入资格者；

2． 在参与高一级别麻醉中，依次从副麻到主麻做起，分别完成该级别麻醉5例者；

3． 承担本级别麻醉时间满两；

4． 承担本级别麻醉期间无医疗过错或事故主要责任（以院医疗质量管理委员会讨论结果为准）。

3．麻醉医师权限的动态管理。

（1）根据麻醉医师级别变动及实际工作能力的提高，科室管理小组将适时组织麻醉权限的再评估工作，并在履行申请审批程序后，扩大申请医师相应的麻醉权限。

（2）一般情况下麻醉医师不得超权限实施麻醉，否则给予通报批评或降低、暂停麻醉权限3个月至1年等处罚。

（3）对德才兼备、业务能力较强的麻醉医师，经科室麻醉管理小组、医务科、主管院长研究同意后，可适当放宽麻醉范围，但应在上级医师指导下进行，防止发生意外。

4．当出现下列情况之一者，取消或降低其麻醉权限：（1）达不到能力许可必需条件的；

（2）对操作者的实际完成质量评价后，经证明其麻醉并发症的发生率超过标准规定的范围者；

（3）在医疗过程中明显或屡次违反操作规程的。

（二）工作程序：

1．科主任组织科内专家小组，根据上述规定，确定各级麻醉医师麻醉分级，填写“浦东新区公利医院麻醉医师资格准入申请表”，提交医务科。

2．医务科复核认定后，提交医院专家委员会讨论通过。

3．符合申请高一级别麻醉权限的医师，书写述职报告，填写“浦东新区公利医院麻醉医师资格准入申请表”，交本科室主任。

4．科主任组织科内专家小组对其技术能力讨论评价后，提交医务科。5．医务科组织相关专家小组，对其进行理论及技能考核评估，提交医院专家委员会讨论通过。

6．对取消或降低其麻醉操作权线的医师，科主任组织科内专家小组讨论，形成书面意见后，报医务科提交医院专家委员会讨论通过并签批；

7．麻醉医师能力评价与再授权结果院内公示； 8

（三）监督管理

1．医务科履行麻醉医师能力评价与再授权工作的管理、监督职责； 2．对违反本规定的相关人员调查处理，并按照医院的相关规定追究其责任。

（四）麻醉医师麻醉权限的再授权机制。

1．被降低、限制麻醉权限或暂停执业的麻醉医师，医院将责成本科室的管理小组对其进行考察，考察时间为3个月至1年不等。

2．考察期满后，管理小组对被考察医师再次进行麻醉权限评估。

3．根据评估结果，如管理小组认定被考察医师可以再申请或恢复相应麻醉权限，需填写《麻醉医师权限再授权申请表》，并经申请医师、科主任签名确认后报送医务科。

4．医务科对再授权申请进行审核，并提请医院专家管理委员会讨论同意后方可对该医师的麻醉权限进行再授权。