农村信用社信贷管理现状及对策思考

第一篇：农村信用社信贷管理现状及对策思考

农村信用社信贷管理现状及对策思考

在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的伟大征程中，各地农村信用社始终立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，这是目前全体农村信用社员工共同关注的焦点。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，改进信贷管理工作谈几点浅见，以供商榷。

一、信贷管理工作现状 [大秘书-www.xiexiebang.com,找范文请到大秘书网]

1、信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立起有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为信贷违规现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。

2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现得非常突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是不良贷款绝对额净下降难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。

3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实、使用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。

4、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。

5、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先审贷小组运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，审贷小组运行不规范，有的审贷小组根 本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制。部分信用社不科学匡算资金头寸，不执行资金计划管理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。

6、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。

二、强化信贷管理的思考

强化信贷管理主要是完善基本管理制度，严密操作规程，规范决策行为，实行审贷分离，明确岗位职责，强化贷后管理，健全绩效考核机制，提高员工素质。信贷营销理念要立足“三农”而跳出“三农”，做到信贷管理制度创新、机制创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，努力构建新型的信贷文化，有效防范能力风险和道德风险。

1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的知 识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束是不行的，构建有效的制度框架才是最有效的管理。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险的新的信贷管理制度。

一是制定能统揽信贷工作的《信贷管理基本制度》。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必须建立能统揽信贷工作的适时更新的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。

二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖系统性地开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。

三是制定信用社审贷小组议事规则。进一步规范审贷小组运作，强化审贷小组的职能，制定科学的议事规则，从工 作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定，增强其贷款审批责任意识，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝违规贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。

四是制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。

2、严格权限管理，强化决策程序制约。按照有利信贷业务发展，又要考虑资金计划，既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，逐步完善贷款授权管理体制，根据辖内农村信用社的风险状况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。

强化决策程序制约。各信用社权限内办理的信贷业务，要严格按照岗位制约的原则办理。信贷人员负责调查，主任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务，必须严格按审贷小组议事规则进行审议。信用社主任营销的信贷业务，必须经审贷小组审议，并按岗位制约的有关规定办理，严禁一人操作，严禁一言堂，严禁行政命令。超权限的信贷 业务，信用社要严格按照部门相互制约的原则，认真搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实行逐级报批后发放。

3、实行审贷分离，强化决策体制制约。审贷分离制是对传统的信贷管理理念的革新，是改善信贷经营管理的治本措施，是信贷制度创新和信贷管理机制创新的主要内容，对规范决策行为具有十分重要的现实意义。实行审贷分离，就是要进一步理顺调查、审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。

各信用社权限内的信贷业务，实行岗位分离。信贷人员承担调查岗，主任承担审查、审批岗。调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责，主任为合规合法性负责，并承担审批责任。超权限的信贷业务，实行部门分离。信用社为客户部门，为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责；信贷计划科为审查部门，为审查的基本要素、合规合法性负责；县联社贷审会承担审批责任。同时，进一步探索提高决策效率的措施办法，使效率和质量兼顾。

4、建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人 管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，主任为审查、审批主责任人。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

5、强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时 发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变随心所欲的工作作风。

6、规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。按照完整、实用、规范、安全的原则，进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、分类装订保管。

7、开展信贷基础工作达标升级活动，全面提高信贷基础管理水平。为了提高信贷基础管理工作水平，一方面要根据信贷业务操作规程，加强检查辅导，消除信贷操作上的不规范行为，提倡精细管理。另一方面要通过定期开展信贷基础管理达标升级活动，促进管理水平的逐步提高，做到月月有进步，年年上台阶。要将达标升级结果与信贷人员的岗位工资、绩效工作挂钩，充分调动广大信贷人员搞好信贷基础管理的主动性、积极性。

8、加强信贷人员培训和职业道德教育，全面提高综合 素质。信贷队伍的整体素质，关系到农村信用社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关系到信合形象的塑造和提升。根据目前的现实状况，一方面要加强全员培训，通过在岗培训，引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面重点培养，根据新业务发展需要，对主要岗位目前急需的专业人才，选派业务骨干重点培养。三是鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试，对未取得大专以上文凭的，限期取得。四是建立信贷人员等级化管理的考核评价体系，实行工效、绩效挂钩，充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性，为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。

第二篇：农村信用社信贷管理现状及对策思考（xiexiebang推荐）

农村信用社信贷管理现状及对策思

考

农村信用社信贷管理现状及对策思考2007-02-10 16:47:2

5在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的伟大征程中，各地农村信用社始终立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，这是目前全体农村信用社员工共同关注的

焦点。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，改进信贷管理工作谈几点浅见，以供商榷。

一、信贷管理工作现状

1、信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立起有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为信贷违规现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。

2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现得非常突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是不良贷款绝对额净下降难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷

款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。

3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实、使用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。

4、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。

5、各项政策制度未得到有效贯彻

执行。首先审贷小组运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制。部分信用社不科学匡算资金头寸，不执行资金计划管理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。

6、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念

等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。

二、强化信贷管理的思考

强化信贷管理主要是完善基本管理制度，严密操作规程，规范决策行为，实行审贷分离，明确岗位职责，强化贷后管理，健全绩效考核机制，提高员工素质。信贷营销理念要立足“三农”而跳出“三农”，做到信贷管理制度创新、机制创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，努力构建新型的信贷文化，有效防范能力风险和道德风险。

1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的知识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束是不行的，构建有效的制度框架才是最有效的管理。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜

明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险的新的信贷管理制度。

一是制定能统揽信贷工作的《信贷管理基本制度》。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必须建立能统揽信贷工作的适时更新的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。

二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖系统性地开展信贷业务，规范业务运行，进一步提

高信贷业务的规范化、标准化程度。

三是制定信用社审贷小组议事规则。进一步规范审贷小组运作，强化审贷小组的职能，制定科学的议事规则，从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定，增强其贷款审批责任意识，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝违规贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。

四是制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。

2、严格权限管理，强化决策程序制约。按照有利信贷业务发展，又要考虑资金计划，既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，逐步完善贷

款授权管理体制，根据辖内农村信用社的风险状况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。

强化决策程序制约。各信用社权限内办理的信贷业务，要严格按照岗位制约的原则办理。信贷人员负责调查，主任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务，必须严格按审贷小组议事规则进行审议。信用社主任营销的信贷业务，必须经审贷小组审议，并按岗位制约的有关规定办理，严禁一人操作，严禁一言堂，严禁行政命令。超权限的信贷业务，信用社要严格按照部门相互制约的原则，认真搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实行逐级报批后发放。

3、实行审贷分离，强化决策体制制约。审贷分离制是对传统的信贷管理理念的革新，是改善信贷经营管理的治本措施，是信贷制度创新和信贷管理机

制创新的主要内容，对规范决策行为具有十分重要的现实意义。实行审贷分离，就是要进一步理顺调查、审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。

各信用社权限内的信贷业务，实行岗位分离。信贷人员承担调查岗，主任承担审查、审批岗。调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责，主任为合规合法性负责，并承担审批责任。超权限的信贷业务，实行部门分离。信用社为客户部门，为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责；信贷计划科为审查部门，为审查的基本要素、合规合法性负责；县联社贷审会承担审（报）批责任。同时，进一步探索提高决策效率的措施办法，使效率和质量兼顾。

4、建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，主任为审查、审批主责任人。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

5、强化制度制约，严格责任追究。

冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象

形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变随心所欲的工作作风。

6、规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。按照完整、实用、规范、安全的原则，进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、分类装订保管。

7、开展信贷基础工作达标升级活动，全面提高信贷基础管理水平。为了提高信贷基础管理工作水平，一方面要根据信贷业务操作规程，加强检查辅导，消除信贷操作上的不规范行为，提倡精细管理。另一方面要通过定期开展信贷基础管理达标升级活动，促进管理水平的逐步提高，做到月月有进步，年年上台阶。要将达标升级结果与信贷人员的

岗位工资、绩效工作挂钩，充分调动广大信贷人员搞好信贷基础管理的主动性、积极性。

8、加强信贷人员培训和职业道德教育，全面提高综合素质。信贷队伍的整体素质，关系到农村信用社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关系到信合形象的塑造和提升。根据目前的现实状况，一方面要加强全员培训，通过在岗培训，引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面重点培养，根据新业务发展需要，对主要岗位目前急需的专业人才，选派业务骨干重点培养。三是鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试，对未取得大专以上文凭的，限期取得。四是建立信贷人员等级化管理的考核评价体系，实行工效、绩效挂钩，充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性，为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。

第三篇：对农村信用社信贷管理若干问题的思考

对农村信用社信贷管理若干问题的思考

【本文摘要】 面对农信社违章贷款层出不穷，不良贷款居高不下的严峻现实，如何从信贷管理的制度层面开展创新，以期扭转农信社信贷现状，加强信贷管理，提高信贷质量，是我们管理人员应该思考的问题。下面，本人试就此做如下思考，以抛砖引玉。

信贷质量，是农村信用社的生命线。信贷管理，是农村信用社永恒的话题。当前，较之其他商业银行，农村信用社信贷管理薄弱，信贷质量低下，已经是不争的事实。面对农信社违章贷款层出不穷，不良贷款居高不下的严峻现实，如何从信贷管理的制度层面开展创新，以期扭转农信社信贷现状，加强信贷管理，提高信贷质量，是我们管理人员应该思考的问题。下面，本人试就此做如下思考，以抛砖引玉。

一、实行贷款审批制度创新，取消基层信用社一般放款权，集中上收到县联社，促进信贷工作集约发展。

1、鉴于当前基层农信社信贷管理混乱的实际，考虑绝大部分农信社已实行县联社一级法人体制，可将基层信用社一般放款权取消，集中上收到县联社。

2、考虑支持三农和解决农民贷款难问题，对农户小额贷款，可通过创建信用工程，评定信用农户或建立农户联保小组，由县联社科学核定农户信用贷款限额或联保贷款限额，授权基层社发放。

3、对少数经济发展活跃、信贷需求集中的集镇，由县联社派驻客户经理部，受理群众贷款申请，方便客户信贷需求。此客户经理部是县联社大客户部的派出机构，不受当地信用社管理。

4、考虑阳光信贷服务承诺，上级管理部门应依托科技力量，尽快开发建立农信社贷款网上审批系统。在此之前，县联社应改进审批程序，简化审批流程，缩短审批时间，满足客户需求。

二、实行信贷员激励约束机制创新，调动信贷员工作能动性，促进信贷工作健康发展。

1、改革信贷员工资分配制度，由现行的“罚工资、主要实行负向激励”改为“挣工资、实行正负双向激励”。建议上级管理部门适当提高“职工工资总额”。改革信贷员薪酬分配制度，取消现行的工资分配“大锅饭”，把信贷员薪酬收入与本人经管贷款的数量、质量、收入、创造价值挂钩，多劳多得，少劳少得，上不封顶，下部保底。

2、加强执行力建设。认真落实上级管理部门制定的各项信贷管理制度，细化和规范信贷管理流程，实现信贷工作的制度化、规范化、流程化、公开化。

3、坚决落实信贷责任追究。对违反省联社资金信贷业务“十不准”等信贷制度、造成信贷资金损失的责任人，不论是谁，一律严肃处理，实行“赔罚、走人、移送”，决不姑息迁就。

三、实行内部管理制度创新，强化内部制约机制，促进信贷工作规范发展。

1、建立贷款“黑名单”制度。依据全省农信社信贷管理系统，全面梳理、澄清农信社历年来形成的不良贷款。将有不良贷款前欠未还、挂息未清的借款人，全部列入贷款“黑名单”，并作为“高压线”，严禁任何人为其发放贷款，提供金融服务。

2、实行“大客户部”制度。配备精兵强将，充实联社客户部人员，扩大联社客户部职能。基层社信贷权限上收后，可把大额自然人贷款（10万元以上）和所有公司类贷款统一移交联社大客户部管理、发放。

3、试行基层社信贷会计委派制。把基层信用社信贷会计的人事、工资、福利、奖惩等管辖权收归县联社，由联社直接管理，强化信贷会计在信贷管理上的监督制约作用（此举还可直接防止信贷员冒名贷款）。

4、切实落实各级信贷管理人员的责任。对经放信贷员实行终身责任追究，对审查、审批人员也要实行责任追究。不能只要权不要责，只对下不对上，把“板子光打在信贷员身上”。

四、实行信贷员管理创新，建立健康信贷文化，促进信贷工作科学发展。

1、建立信贷员资格认定制度。信贷员上岗，必须通过一定的文化、理论、业务知识考试。考核，取得资格认定，以强化信贷员岗位准入条件，增强信贷员岗位的严肃性，提高信贷员的业务素质，树立信贷员工作的神圣感。

2、建立信贷员继续学习制度。对信贷员进行定期、持续、制度化的业务培训，以适应日新月异、不断发展的信贷工作需要。

3、实行信贷员等级管理制度。按照信贷员经管贷款的数量、质量、收入、创造价值，客观评价信贷员经营管理能力，科学评定信贷员等级，在待遇、工资、权限、福利、奖励、晋职、评先等方面区别对待，实行定期考评、动态管理、奖优罚劣。

总之，农村信用社信贷管理，是一个系统工程。只要我们以农信社发展为己任，立足实际，开拓创新，真抓落实，敢为人先，集思广益，创造性开展工作，我们农信社的信贷管理一定能不断加强，信贷质量一定能持续提升，我们农信社的明天一定会更好！

第四篇：加强农村信用社信贷管理工作措施

一、培养合格的信贷队伍

在信贷业务中，农村信用社要加强信贷队伍建设，既要培养人才又要引进人才。加强信贷人员对各种国家法律、法规的学习，尤其是对《合同法》和《担保法》的学习；加强职业教育，要培养其运用金融、会计、法律等综合知识能力，更主要是强化其职业道德。信贷人员应该抵制各种诱惑，视信用社的资金是自有资金，对不该、不能发放的贷款，杜绝发放。严格执行贷款审批制度、担保制度，不能流于形式，这样从贷款的始点彻底杜绝信贷资产发生风险。

二、规范贷款操作程序

贷款操作程序是指贷款过程的基本要素和各项环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规合法性的具体体现，主要包括：建立信贷关系、贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放、贷后检查监督、贷款收回、贷款展期、逾期处理、信贷制裁等环节。在信用社实际工作中，建立信贷关系十分重要，近年来农信社为农户发放“贷款证”，评定信用等级，就是建立信贷关系的体现。然而农户以外的贷款，农信社却往往忽略了建立信贷关系的环节，在贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放等环节中，则应注意各种书面资料的收集和整理，保证资料的真实性、完整性、合规合法性。

三、健全内控制度

农信社不良贷款的形成既有政策因素、社会因素问题，也有内部管理上的问题。要提高农信社风险贷款的防范能力，根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策、法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系和事后监督协调运转的内部控制制度，抑制内部违规行为，不断强化信贷员和信贷会计及事后监督岗位之间相互制约的机制作用，完善信贷操作的合规合法情况，把信贷风险控制在原始的萌芽之中。

四、强化风险管理

农信社在各种风险中应始终强化信贷风险管理，安全经营，提高资产质量。首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中；其次在借款个体上，贷款不能垒大户，目前农信社普遍存在借名（户）贷款，累加了信贷风险；再次要根据农信社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。

五、落实信贷员风险责任

要加强信贷人员管理，强化信贷人员的风险意识、责任意识、法律法规意识。信贷员要严格要求贷户提供真实完整的信贷档案，信贷档案包括：借款申请书、借款人担保人身份证复印件、营业执照税务登记证复印件、法人委托书、担保人书面担保书、贷前调查报告、借款合同、贷款审批报告、抵质押物凭证和清单、信贷员承诺书、贷后检查报告、展期申请书、展期协议及担保人同意展期证明、贷款催收通知书等资料。其次要建立贷款管理与风险防范奖惩机制，对贷款营销额大，且贷款到期收回率达到100%的信贷员可按一定比例的贷款营销额进行奖励，对到期贷款回收率低于95%的信贷员，按逾期贷款的一定比例进行处罚，增强防范风险的责任心和积极性

第五篇：农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策

农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策

农村信用社信贷管理是一项复杂的系统工程，单从某一个方面去努力是不行的。既不能脱离农村信用社的实际，不顾农村信用社的生存土壤，而简单适用商业银行信贷管理办法。我们应该敢于正视农村经济发展带来的农村金融环境变化的现实，制定与时俱进的管理措施，采用先进的科技手段，坚持服务“三农”方向，在确保信贷资金安全营运的同时，努力实现农村信用社经济效益的提高。笔者现就做好当前农村信用社信贷管理工作谈以下粗浅看法。

一、存在问题

众所周知，信贷管理工作是农村信用社生存和发展的生命线，因其位置重要、意义重大，所以我们大会讲、小会讲，不断警示每一位干部职工。近年来，舞钢市农村信用社信贷运行总体情况平稳，贷款质量逐步提高，但就全辖信用社整体情况来看，贷款质量不容乐观，仍存在不良贷款占比较高、前清后增、“源源不断”等现象，且部分社的问题还相当严重。如果我们不引起重视，认真加以研究解决，势必会影响我们全辖的整体工作，会丧失我们实现可持续发展的良好机遇，也会阻碍全面铺开的农村信用社改革步伐。通过结合实际调查研究，认真总结梳理，当前信贷管理中存在的突出问题有以下几个方面：

（一）贷新还旧、收息换据、债务置换，将本来有问题的贷款或者说非正常贷款通过这些手段人为转为正常贷款。这些弄虚作假、靠调整贷款形态来应付检查和盘活资金的做法，不仅违反了信贷管理规定和农村信用社稳健经营原则，而且也误导了联社的整体经营决策，为以后的工作埋下了隐患。

（二）信贷管理落后。良好的信贷管理有助于信用社及时识别、防范、化解信贷风险，然而从部分信用社的信贷运作的全部过程来看，由于各种原因，信贷管理的每一个环节几乎都存在问题。

1、信贷档案管理不规范。完整的信贷档案可以帮助信用社提高贷款质量并减少贷款损失。然而有些信用社并没有重视信贷档案管理工作，存在信贷档案不完整，记录要素不全，信息反映失真，分散管理，没有明确的档案存档、借阅和检查制度等问题。

2、信贷“三查”制度流于形式。从贷前调查来看，有些人员不知道贷前调查从何处入手，没能认真坚持实地原则、多人原则、多方原则、多次原则等，调查报告信息收集不全、不准确。有些信贷工作人员在进行授信调查时经常犯先入为主的毛病，即带着某种假定，并不自觉地把它作为结论看待。结果授信调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观；从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；从贷后调查来看，有部分信用社把贷款发放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险。

3、对同一个借款人有多元授信主体。一般来说，对同一借款人只能有一个主办授信信用社，然而由于信用社之间相互之间信息沟通不及时，使有些借款人在多个信用社借款，增大了贷款风险。

4、第一责任人制度落实难。信贷理机制不健全，贷款的发放与回收，没有充分贯彻落实第一责任人追究制，平时有些社只注重贷款的收息及总体盘活的考核，而没对单笔不良贷款进行量化考核，对因发放人工作失误导致的风险，没有制定责任追究的可操作办法，致使贷款第一责任人追究制很难落实，结果形成恶性循环。

（三）信贷人员素质落后。信贷人员的整体素质不高，不能正确分析风险和应对风险，是造成不良贷款居高不下的重要原因之一。

1、专业能力差。目前大多数信贷人员边工作边学习，零星学过一些信贷管理方面的知识，没有真正系统地学过企业会计、计算机等专业知识和技能，客观上存在学识水平的先天不足。

2、职业道德差。一是钻制度的漏洞。任何制度、规定都不可能严密到一点漏洞也没有。所以信贷人员的职业道德意识就必不可少，如果信贷人员具有良好的职业道德或企业忠诚意识，就会去补漏洞；反之，就会去“钻漏洞”。是“钻”，还是“补”，对于信用社经营来说效果是天壤之别。二是违规违纪。有些信贷人员利用手中的职权或者不顾信用社的信贷纪律，以贷谋私，向贷户“吃、拿、卡、要、报”，不见好处不办事，严重败坏信用社的整体形象和声誉，挫伤社农感情，发放关系人情贷款、跨区贷款、冒名贷款、垒大户贷款、超权限贷款、私贷公用贷款、自批贷款、先斩后奏贷款等。还有极少数信贷人员甚至伙同贷户一起骗取信用社贷款。三是责任心不强。个别社主任对贷款把关不严，得过且过，放松管理，集体审批流于形式，明知是违规贷款，还审批发放，使信贷管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供给上的缺陷，使某些信贷人员失去了责任和纪律约束，结果给信用社的信贷资产带来了相当大的风险。

1、对信贷调查人员缺乏制度约束。为部分信贷人员提供了违规违纪发放贷款机会或为他们信贷调查走形式、不负责任提供了环境。

2、人员调动缺乏制度约束。由于部分信用社信贷工作人员调整、调动频繁，导致信贷信息收集中断，责任贷款“推诿扯皮”出现断档，更有部分农户因为此种原因不愿还款。对于贷款责任人调动，许多信用社也没有明确规定责任人应承担什么样的清收责任，往往一走了之。

3、没有信贷风险预警系统。不良贷款的产生，往往是一个渐进的过程，一般不会在短期内成为不良贷款。在正常贷款成为不良贷款，或已形成的不良贷款在进一步恶化之前，往往会出现很多征兆。通过建立贷款预警机制有助于及时发现问题，从而采取措施，解决或防止问题进一步恶化。然而许多信用社没有建立信贷风险预警系统，通常是贷款已出了问题才引起重视。

4、对信贷决策人缺乏有效制度约束。有些信用社从上至下虽然建立了逐级审批贷款管理体制，但实际上还是一个人说了算，贷款集体审批流于形式。

二、对策与建议

（一）加强信贷人员队伍建设。“事在人为，人定胜天”是古之名理，“以人为本”是真知灼见。提高员工素质是信贷风险控制的关键要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。因此，我们要始终坚持以人为本的思想，努力把提高职工素质体现信贷管理工作当中，下大力气建立一支高素质的信贷职工队伍。一是要时刻加强政治思想教育和理论学习，提高广大干部职工的政治素质、业务素质和理论水平，增强职工的责任感、事业心，提高做好信用社信贷管理工作的紧迫感和危机感；同时要抓好职业道德教育，提倡爱岗敬业、诚实守信，树立“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风；抓好员工的法制及遵章守纪教育，做到依法合规、稳健经营。同时，要加强对信贷人员的行为监督管理；二是要提高管理素质，强化道德约束。信贷管理说到底是要人来完成的，有什么样的人员素质，就有什么样的信贷管理绩效。要提高信用社信贷风险防范的能力，就必须有一支具有良好正直的道德修养、扎实的信贷业务知识、丰富的风险识别、控制的经验和能力的信贷管理人员队伍。因此，加强对现有信贷管理人员的培训，可以说是当务之急。要建立严格的双考制度，抓好员工的业务培训，提高员工业务技能和业务素质，推行持证上岗制度，使在岗人员达到应知应会的要求。三是要培育、打造集体主义与团队精神，树立团结、自信、奉献、必胜的人文精神，把信贷人员感召到“社兴我荣、以社为家”的氛围之中。

（二）强化内控制度建设。信贷管理工作要健康的发展下去，必须要有制度作保障，没有有效的制度，个人的行为就有可能四处游离，影响正常信贷资产运行质量。要用制度作保障，用制度引导信贷工作人员的行为，使他们明白什么信贷行为是可行的，什么信贷行为是不可行的，违反规定要受到什么样的制裁。一要完善贷款公开制度，关口前移，变贷后公开为贷前公开，做到不公开不审批；二要突出“控制风险的三道防线”，完善自控、互控、监控的体系，不仅要“控下”，而且还要“控上”，突破决策层内控的“盲区”，使内控制度成为一个完整的体系；三要从岗位职责入手，完善内控制度。参与信贷管理的不同岗位，职责要分配合理、明确、科学，体现相互制约的目标，每一岗位必须对内控措施的落实承担责任；四要建立健全业务、会计、稽核和监察事前监督协调运转的内部控制制度。要通过严格的贷款责任制和合理的授信授权等制度安排，规范贷款的操作程序，增加贷款发放的透明度，抑制内部违规行为，弱化道德风险影响。加强对贷款管理过程的监督，加大对违规贷款和违规责任人的检查和处罚力度，从根本上遏制不良贷款“非正常”增加的趋势。做到一笔贷款，从发放之日起，就要连续监控，根据借款人的还款能力和变化将其划分到适当的档次，并且采取措施催收，必要时停止向同一借款人发放新的贷款。要走出“没到期的贷款就是正常贷款”这一认识误区。许多人正是认为没到期的贷款就是正常贷款，放松了对正常贷款的日常管理，注重更多的是非正常贷款，一旦贷款逾了期、出了问题才会引起重视，然而已是“亡羊补牢”。

（三）实施信贷管理责任追究制度。实施信贷管理责任追究，将新旧贷款划分成两个部分，对新发放的贷款适用新规定，实行严厉的追究，保证贷款低风险高质量；对历年存量的旧贷款，实行“谁在岗谁负责”，靠清收责任追究逐步收回，从而达到盘活旧贷，增加优质资产总量的目的。一是对旧贷款实行“谁在岗谁负责”的管理。在岗信贷员对旧贷款承担管理、收回和保全资产责任，属于人为造成未能保全而发生损失的贷款，由在岗信贷员承担赔偿责任，杜绝“新信贷员不理旧帐”、“新办法不管老贷款”的问题。二是对新发放贷款实行“三包一挂钩”责任制。即包发放、包管理、包收回，同信贷员的收入挂钩。三是严格实行贷款责任认定，做到责、权、利的有机结合。对在发放和管理贷款过程中，因违规、失职行为导致贷款风险的，由联社稽核、业务部门根据有关规定调查核实，提出初步处理意见报联社贷款责任评定小组确认后，下达贷款风险责任认定通知书，责任人在规定期限内收回贷款本息。对损失数额巨大，责任人无力收回的，视情节轻重，给予行政处分，直至移交司法部门追究法律责任。通过完善信贷管理责任追究制，改变以往贷款发生损失后责任不清的状况，增强信贷责任人的工作责任感、使命感，确保贷款低风险高质量。四是建立合理的激励约束机制，对造成贷款损失的应给予处罚，对正确决策带来良好经济效果的给予奖励。有效改善在信贷管理中对信贷员只罚不奖、重罚轻奖的考核办法，调动信贷员发放、管理、收回贷款的积极性。

（四）创新信贷管理机制。一是实施业务创新。拓宽创新思路，要努力开发具有风险转移、风险降低、降低交易成本等功能或多种功能融为一体的金融产品，改善当前信用社金融产品比较单一的局面。二是资产业务创新。别人有的，我们可以申请办，别人没有的，可以自主去办,积极扩大低风险权数的贷款品种。要积极为富裕资金找出路、想办法。要完善期限管理，坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，形成良性循环。同时要扩大服务对，重点支持农户经济、乡镇产业结构调整大户和个体、民营经济的发展。三是实施客户中心战略，巩固和稳住一批原有的优质客户，开发一批新的黄金客户，清理淘汰一批劣质客户，对效益高、风险小、前景好的产业，我们要适时发放贷款，通过优化贷款投向带动信用社效益的全面提高。四是创新小额农贷模式，推行“客户经理”和“农户协管员”制度,适度突破授信额度的限度,推行联保贷款等方式,优化小额农贷营销方式组合，保持小额农贷的活力。同时要利用自己掌握的信息资源和对市场的预期，有计划地控制或扩大小额农贷投放量，并坚持“一乡一品”、“一村一品”的原则，以防止风险向单一项目集中。五是实行信贷员评级奖惩制度。改革信贷员工资分配办法，根据信贷员工作业绩确定收入。改变以往信贷员工作业绩好坏一个样、工资多少一个样的状况，有效调动信贷人员的积极性。六是要立足自身实际，积极探索不良贷款盘活新路子，对以前形成的沉淀贷款，进行重点攻坚。并且要尝试不良贷款“公开竞价招标”、“打包出售”等盘活新路子。充分调动信贷员盘活不良贷款的主观能动性和贷户还款的积极性。七是坚持“小额、分散、流动”的信贷管理原则。小额是前提，分散是基础，流动是结果，因为小额、分散是安全性的具体表现，安全性愈高，流动性愈大。