个人住房消费贷款的操作规程

第一篇：个人住房消费贷款的操作规程

个人住房消费贷款的日常操作规程如下：

合理评价，选择贷款。

在向银行申请贷款以前，首先要对自己的家庭收入，支出状况进行准确评价，确定实际清偿能力。其次要掌握两类贷款之间的区别。一般而言，个人住房公积金贷款与个人住房商业性贷款之间的年利率相差一个百分点，目前公积金贷款可贷的最高限额为10万元，具体金额是根据贷款申请人及直系亲属的月工资之和的百分之三十五再乘以贷款年限加以确定，商业性贷款可贷的最高限额为80万元，具体是根据每户家庭月收入总额的30%～40%（根据贷款年限有适当浮动）再乘以贷款年限加以确定；第三，在签订了购房合同或者协议以后，根据实际需要，填列《个人住房借款申请书》。

申请受理，审批贷款。

银行会对购房者的《个人住房借款申请书》从形式与实体两方面加以审核，若申请书在形式要件上与银行要求不相吻合，银行会不予以受理。通过形式上的审查以后，银行会着重对借款人的清偿贷款能力，资信状况，所购房屋的产权归属及有无权利瑕疵，房产开发商的信用状况等几方面加以审核，对符合贷款条件的再报呈主管科长、行长最后加以审批。对公积金贷款，由于上海市公积金管理中心对每年公积金贷款的使用量有规模上的限制，因此对已超乎规模的公积金贷款申请将会被安排到下一年度加以解决，这一点也值得广大购房者加以注意。

签订合同，办理公证。

对已经通过审批的个人住房消费借款，银行会安排购房者（借款者）签订《住房公积金借款合同》或者《个人商业性借款合同》，并同时要求购房者订阅有关房产的抵押合同。然后，银行会统一向当地公证部门申请借款合同、抵押合同公证，并将有关的公证事项，手续及结果向购房者进行通知。

设立抵押、办理保险

借款合同，抵押合同经过公证以后，银行会要求购房者（借款者）配合，提供购房合同，房地产权利证书，向当地的房地产交易中心提出房产抵押申请，办理房地产其他权利证明。而后，借款者还须在银行指定的保险公司对已设置抵押的房产进行保险，约定根据借款的年限长短确定保险费，保险期限自抵押之日起至还清贷款本息止。保险受益人为银行。在抵押期间，保险单正本须交予银行保管。

发放贷款

在办妥合同公证、抵押登记、设置保险等手续以后，银行会以书面或者电话方式通知借款者发放有关的贷款，具体操作是银行按照借款合同约定，在得到了借款者书面委托后，以贷记方式直接将款项划入至房产开发商的帐户，用于支付购房者的房款。

第二篇：中国建设银行个人住房装修贷款操作规程

中国建设银行个人住房装修贷款操作规程（试行）1999-06-16 00:00 【大 中 小】【我要纠错】 发文单位：中国建设银行 文

号：建总发[1999]78号 发布日期：1999-6-16 执行日期：1999-6-16 生效日期：1900-1-第一章 总则

第二章 贷款对象和条件

第三章 贷款额度、期限和利率

第四章 贷款申请的受理和审查

第五章 贷款的审批与发放

第六章 贷款担保

第七章 贷款的管理与回收

第八章 违约与纠纷的处理

第九章 附则

第一章 总则

第一条 为满足居民住房装修融资的需要，根据《中国建设银行个人住房装修贷款管理办法》和有关规定，制定本操作规程。

第二条 个人住房装修贷款（以下简称住房装修贷款）是指中国建设银行（以下简称建设银行）向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。

住房装修贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料款、厨卫设备款等。

第三条 住房装修贷款实行“有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

第四条 住房装修贷款由零售业务网点受理并初审，支行零售业务部门审查，较小金额的贷款由支行信贷管理委员会授权下的贷款审批人以个人名义审批并负责；较大金额的贷款由支行全体贷款审批人会议集体审批。

第二章 贷款对象和条件

第五条 住房装修贷款对象为年满十八周岁至六十周岁具有完全民事行为能力的中国公民。

第六条 凡申请住房装修贷款的借款人必须符合以下条件：

（一）有当地常住户口或有效居住身份证件，装修的房屋是自住房屋；

（二）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

（三）能够提供建设银行认可的担保方式；

（四）与装修企业签订有《家庭装修工程合同》，或与装修材料供应商签订有《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，有家庭装修预算书；

（五）在建设银行开立活期储蓄账户；

（六）建设银行规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限和利率

第七条 住房装修贷款起点人民币5000元（含5000元），最高不得超过人民币15万元（含15万元）。其中：采用抵押方式担保的，贷款额度不超过抵押物价值的70％；采用质押方式担保的，贷款额度不超过质押财产价值的80％；采用保证方式担保的，贷款额度不超过5万元。

第八条 贷款最短期限为半年，最长期限不超过5年（含5年）。

第九条 住房装修贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行规定利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

第四章 贷款申请的受理和审查

第十条 借款人应到经办行指定的零售业务网点办理贷款申请手续。经办人应当主动热情接待申请贷款的客户，向客户介绍建设银行个人住房装修贷款的条件、利率、期限、用途、担保、还款方式、违约处理、办理程序及借款人需承担的各项费用等，解释住房装修贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在建设银行进行资信调查时给予协助。

第十一条 借款人申请住房装修贷款应填写《中国建设银行个人住房装修贷款申请表》（附式1），并提供如下资料：

（一）有效身份证件的原件和复印件；

（二）建设银行认可部门出具的借款人收入证明；

（三）与装修企业等签订的《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，以及家庭装修预算书；

（四）装修企业的营业执照和资格证书复印件；

（五）以抵押和质押方式申请贷款的借款人，应提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明；由第三方提供保证的，应出具保证人同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料；

（六）贷款行要求提供的其他材料。

营业网点应审查客户提交的资料是否齐全，原件与复印件是否一致，并填写《个人消费信贷材料清单》，原件经当前审查后退还贷款申请人。

第十二条 贷款行收到借款人的借款申请和各项资料后，经办人应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行调查，调查限定在10个工作日内并给予借款人答复。具体调查内容如下：

（一）借款人按规定提供的材料是否齐全；

（二）借款人所提供的材料是否真实有效，材料之间是否吻合；

（三）借款人的资信及收入状况是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；

（四）抵押物或质押财产的所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵（质）押及其他相关情况；

（五）保证是否符合《中国建设银行个人住房装修贷款管理办法》的要求。

第五章 贷款的审批与发放

第十三条 对符合贷款条件的，经办人审查后，应提出贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等具体意见，并填写《建设银行个人住房装修贷款审批表》（附式2），经部门负责人签署意见后，按审批权限报批。

第十四条 经审批同意贷款的，建设银行告知借款人贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期罚息、质押或抵押物的处理方式和其他有关事项。借款人持有效身份证件和《个人消费信贷材料清单》回执到贷款银行办理贷款手续，签订《中国建设银行个人消费信贷借款合同》（以下简称《借款合同》）和《抵押合同》或《质押合同》，采用保证方式的，保证人必须同时到贷款行签订《保证合同》。

第十五条 经办行与借款人签订借款合同后，依据《借款合同》，将贷款划转到借款人在我行开立的储蓄存款账户。

第六章 贷款担保

第十六条 借款人向建设银行申请住房装修贷款必须提供有效担保。担保可以采取抵押、质押、保证的方式。

第十七条 借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，建设银行要与借款人或第三人签订《中国建设银行个人消费信贷抵押合同》。

抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时可要求借款人办理抵押物的公证、保险手续，其相关费用由借款人承担，在保险中应明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。

第十八条 借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，建设银行要与借款人签订《中国建设银行个人消费信贷质押合同》，可以质押的权利凭证包括：

（一）有价证券。包括政府债券、金融债券和AAA级企业债券；

（二）建设银行签发的个人定期储蓄存单；

（三）建设银行认可的其他资产。

贷款到期日不得长于质押权利凭证的到期日。

第十九条 借款人以保证方式提供担保的，保证的形式是连带责任的保证，建设银行要与保证人签订《中国建设银行个人消费信贷保证合同》。保证人必须是法人或公民。

法人必须是经国家工商行政管理机关核准登记并办理年检手续，具有代为清偿能力的企业法人、公司法人或者其他经济组织。

公民应当是国家行政机关、事业单位、经济管理部门和金融企业职工。

第二十条 在资产抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。未经贷款行同意，借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、变卖、馈赠或重复抵押。

第七章 贷款的管理与回收

第二十一条 贷款行应建立个人信用登记制度，对每一位贷款客户建立个人档案，登记有关情况作为历史资料留存；对借款人的贷款材料应按照《中国建设银行贷款档案管理办法》的要求妥善保管，实行借阅登记制度，不得对外泄露借款人的个人资料。

第二十二条 在合同有效期内，借款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵押物价值变化情况、性能状况等进行监督检查。实行保证方式的应对保证人的信誉和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。

检查结果应当有书面貌一新记录，并归档保存。

第二十三条 贷款的偿还。

（一）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；

（二）贷款期限在1年以上的，借款人从贷款支用的次月起按月等额偿还贷款本息。

计算公式如下：

还款总期数

月利率×（１＋月利率）

每月等额还款额＝－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金额

还款总期数

（１＋月利率）

－１

第二十四条 建设银行扣收贷款本息的方式有两种，每个借款人只可选用其中一种方式还款。

（一）贷款银行根据借贷双方在《借款合同》约定的还款计划、还款日期，从活期储蓄账户中扣收当期应偿还贷款本息。若扣款账户被冻结、挂失则借款人应重新提供扣款账户。

（二）借款人到建设银行营业网点偿还。

借款人归还逾期贷款则只能采取第二种方式。

第二十五条 借款人提前归还全部贷款本息应当提前15天通知贷款行，经贷款行同意后办理提前还款手续。借款人提前还款，应当到原贷款经办网点办理手续，已计收的利息不随期限、利率变化而调整。

第二十六条 借款人偿还贷款本息后，《借款合同》自行终止。建设银行应在《借款合同》终止后20日之内办理抵押或质押登记注销手续，并将财产或权利等凭证退还给借款人。

第二十七条 住房装修贷款不得展期。借款人未按期偿还贷款本息时，自约定还款日次日起按中国人民银行的规定计收逾期利息；借款人未按期支付贷款利息，建设银行按人民银行有关规定计收复利。在逾期贷款偿还之前，经办行每月向借款人及保证人及时发送书面催收通知，直至贷款本息收回。

第八章 违约与纠纷的处理

第二十八条 《借款合同》需要变更时，应由借贷双方协商同意，并依法签订变更协议；有保证人的，应征得保证人同意。变更协议未达成之前，原《借款合同》继续有效。

第二十九条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十条 借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡的，借款行应主动向人民法院主张权利，由借款人的合法继承人或财产代管人在借款人的财产范围内继续履行《借款合同》约定的还款义务。若借款人无继承人或财产代管人，或继承人或财产代管人拒绝履行《借款合同》的，贷款经办行应当及时处分抵押物和质押财产。

第三十一条 借款人有下列行为之一的，属于违约：

（一）未按合同约定的还款计划归还贷款本息；

（二）向贷款人提供虚假文件和资料；

（三）借款人拒绝或阻挠贷款人定期监督检查的；

（四）未经贷款行同意，借款人将设定抵押权的财产拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；

（五）借款式用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能承担连带责任保证，而借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的；

（六）违反本办法或《借款合同》规定的其他行为。

第三十二条 借款人有第三十一条所列行为之一时，贷款人可视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：

（一）限期纠正违约行为；

（二）按中国人民银行规定收取逾期贷款利息；

（三）从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；

（四）按合同约定处分抵押物、质押财产，清偿贷款本息；

（五）依法追索保证人连带责任；

（六）解除合同，并提前收回原发放的贷款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三条 经办行应当按照本规程及时办理贷款，由于经办行的责任影响借款人按《借款合同》规定使用借款，经办行应当按日息万分之四向借款人支付违约金，并按照建设银行有关规定追究行内有关当事人责任。

第三十四条 借贷双方发生纠纷时，应协商解决；如协商不成，任何一方均可依法向贷款行所在地人民法院起诉。

第三十五条 借款人因住房装修质量与装修企业发生纠纷以及因建材或厨房设备质量与销售商发生纠纷时，双方应自行协商解决，与贷款行无关。借款人及担保人不得以纠纷为由，拒绝履行《借款合同》以及担保合同项下的义务。

第九章 附则

第三十六条 本办法由中国建设银行总行解释和修改。

第三十七条 经批准开办个人住房装修贷款业务的一级分行可根据本办法制订实施细则，并报总行备案。

第三十八条 本规程自发布之日起执行。

附式1：

中国建设银行个人住房装修贷款申请书

NO：编号

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┃

一、申请人情况

┃

┠─────┬────┬────┬──────┬────┬────────┨

┃ 姓

名 │

│出生年月│

│性

别│

┃

┠─────┼────┴────┴──────┼────┼────────┨

┃ 身份证号 │

│婚姻状况│

┃

┠─────┼────────────────┼────┼────────┨

┃ 工作单位 │

│联系电话│

┃

┠─────┼────────────────┼────┼────────┨

┃现家庭住址│

│邮政编码│

┃

┠─────┴────────────────┴────┴────────┨

┃

二、拟装修住房的情况

┃

┠──────────┬───────────┬────┬────────┨

┃

装修企业名称

│

│资格等级│

┃

┠──────────┼───┬───────┼────┴────────┨

┃ 拟装修房屋的位置 │

│拟装修及购装修│

┃

┃

│

│ 材料的总金额 │

┃

┠──────────┴───┴───────┴─────────────┨

┃

三、申请贷款情况

┃

┠─────┬─────┬────┬────┬─────────┬────┨

┃ 贷款金额 │

│贷款期限│

│

存款账号

│

┃

┠─────┴─────┴────┴────┴─────────┴────┨

┃

四、还款资金及还款计划

┃

┠───────────┬─────────┬─────────┬────┨

┃ 家庭月平均经济收入 │

元 │

│

┃

┞───────────┼─────────┤

每月归还借款

│

┃

│

易变现资产

│

元 │

占收入比例

│

% ┃

┟───────────┼─────────┤

│

┃

┃

每月可归还借款

│

元 │

│

┃

┠───────────┴─────────┴─────────┴────┨

┃

五、担保方式

┃

┠─────┬──────┬──┬─────┬───┬──────┬───┨

┃ 抵押方式 │抵押物品名称│

│抵押物价值│

元│有无评估文件│

┃

┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨

┃ 质押方式 │ 质物名称 │

│ 质物件数 │

│ 质物价值 │

┃

┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨

┃第三方保证│ 保证人名称 │

│ 保证金额 │

元│

│

┃

┠─────┼──────┴──┴─────┴───┴──────┴───┨

┃

│ 1.以上填写信息完全属实，银行可以审查本人的收入、财产状况及┃

┃

│就业经历。

┃

┃

六、借款申│ 2.本人与装修企业、材料销售商之间的任何纠纷与贷款银行无关。┃

┃请人申明：│ 3.无论建设银行是否贷款，均有权保留此申请。

┃

┃

│

┃

┃

│

签名：

****年**月**日

┃

┠─────┼──────────────────────────────┨

┃

七、保证人│ 愿意为申请人本次个人住房装修贷款承担连带责任担保。

┃

┃申请：

│

┃

┃

│

保证人签名：

****年**月**日

┃

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附式２：中国建设银行个人住房装修贷款审批表

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┃

现有个人住房装修贷款申请人（以下简称申请人）______________与装修企业┃ ┃__________签订了住房装修合同，总价款为人民币____________元，因自有资金不┃

┃足，特向本行申请个人住房装修贷款，贷款金额人民币（大写）____________元，┃

┃借款期限____月。

┃

┃

经审查，上述申请人收入稳定，其月收入总额为__________元，家庭人口____┃

┃人，家庭月收入总额为___________元，每月可还款金额_______元，每月还款额占┃

┃家庭月收入比例为_____%。

┃

┃

申请人已在我行开立存款账户，户名：_________，账号：_________。

┃

┃

┃

┃

申请人已按我行要求提交材料，材料齐全、真实

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

申请人以________________作为贷款抵（质）押，抵（质）押物具 ┃

┃体情况：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ □申请人以_____________提供第三方连带责任担保，该担保人情况：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

综上所述，本人认为申请人具有偿还能力，担保措施落实，按期还款有保障，┃

┃拟同意贷给申请人民币（大写）________元，借款期限______月，月利率_______%┃

┃，妥否，请审批。

┃ ┃

┃

┃

经办人：

┃

┃

****年**月**日

┃

┃

┃

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┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓

┃支行零售业务部门审查意见：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

负责人签字：

┃

┃

****年**月**日

┃

┠────────────────────────────────────┨

┃支行审批意见

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃审批人（签字）：

支行（公章）

┃

┃

****年**月**日

┃

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第三篇：中国建设银行个人住房装修贷款操作规程(试行)

中国建设银行个人住房装修贷款操作规程（试行）第一章总则

第一条为满足居民住房装修融资的需要，根据《中国建设银行个人住房装修贷款管理办法》和有关规定，制定本操作规程。

第二条个人住房装修贷款（以下简称住房装修贷款）是指中国建设银行（以下简称建设银行）向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。

住房装修贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料款、厨卫设备款等。

第三条住房装修贷款实行“有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

第四条住房装修贷款由零售业务网点受理并初审，支行零售业务部门审查，较小金额的贷款由支行信贷管理委员会授权下的贷款审批人以个人名义审批并负责；较大金额的贷款由支行全体贷款审批人会议集体审批。

第二章贷款对象和条件

第五条住房装修贷款对象为年满十八周岁至六十周岁具有完全民事行为能力的中国公民。

第六条凡申请住房装修贷款的借款人必须符合以下条件：

（一）有当地常住户口或有效居住身份证件，装修的房屋是自住房屋；

（二）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

（三）能够提供建设银行认可的担保方式；

（四）与装修企业签订有《家庭装修工程合同》，或与装修材料供应商签订有《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，有家庭装修预算书；

（五）在建设银行开立活期储蓄账户；

（六）建设银行规定的其他条件。

第三章贷款额度、期限和利率

第七条住房装修贷款起点人民币5000元（含5000元），最高不得超过人民币15万元（含15万元）。其中：采用抵押方式担保的，贷款额度不超过抵押物价值的70%；采用质押方式担保的，贷款额度不超过质押财产价值的80%；采用保证方式担保的，贷款额度不超过5万元。

第八条贷款最短期限为半年，最长期限不超过5年（含5年）。

第九条住房装修贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行规定利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

第四章贷款申请的受理和审查

第十条借款人应到经办行指定的零售业务网点办理贷款申请手续。经办人应当主动热情接待申请贷款的客户，向客户介绍建设银行个人住房装修贷款的条件、利率、期限、用途、担保、还款方式、违约处理、办理程序及借款人需承担的各项费用等，解释住房装修贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在建设银行进行资信调查时给予协助。

第十一条借款人申请住房装修贷款应填写《中国建设银行个人住房装修贷款申请表》（附式1），并提供如下资料：

（一）有效身份证件的原件和复印件；

（二）建设银行认可部门出具的借款人收入证明；[!--empirenews.page--]

（三）与装修企业等签订的《家庭装修工程合同》《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》、，以及家庭装修预算书；

（四）装修企业的营业执照和资格证书复印件；

（五）以抵押和质押方式申请贷款的借款人，应提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明；由第三方提供保证的，应出具保证人同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料；

（六）贷款行要求提供的其他资料。

营业网点应审查客户提交的资料是否齐全，原件与复印件是否一致，并填写《个人消费信贷材料清单》，原件经当面审查后退还贷款申请人。

第十二条贷款行收到借款人的借款申请和各项资料后，经办人应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行调查，调查限定在10个工作日内并给予借款人答复。具体调查内容如下：

（一）借款人按规定提供的材料是否齐全；

（二）借款人所提供的材料是否真实有效，材料之间是否吻合；

（三）借款人的资信及收入状况是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；

（四）抵押物或质押财产的所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵（质）押及其他相关情况；

（五）保证是否符合《中国建设银行个人住房装修贷款管理办法》的要求。

第五章贷款的审批与发放

第十三条对符合贷款条件的，经办人审查后，应提出贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等具体意见，并填写《建设银行个人住房装修贷款审批表》（附式2），经部门负责人签署意见后，按审批权限报批。

第十四条经审批同意贷款的，建设银行告知借款人贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期罚息、质物或抵押物的处理方式和其他有关事项。借款人持有效身份证件和《个人消费信贷材料清单》回执到贷款银行办理贷款手续，签订《中国建设银行个人消费信贷借款合同》（以下简称《借款合同》）和《抵押合同》或《质押合同》，采用保证方式的，保证人必须同时到贷款行签订《保证合同》。

第十五条经办行与借款人签订借款合同后，依据《借款合同》，将贷款划转到借款人在我行开立的储蓄存款账户。

第六章贷款担保

第十六条借款人向建设银行申请住房装修贷款必须提供有效担保。担保可以采取抵押、质押、保证的方式。

第十七条借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，建设银行要与借款人或第三人签订《中国建设银行个人消费信贷抵押合同》。

抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时可要求借款人办理抵押物的公证、保险手续，其相关费用由借款人承担，在保险中应明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。

第十八条借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，建设银行要与借款人签订《中国建设银行个人消费信贷质押合同》，可以质押的权利凭证包括：

（一）有价证券。包括政府债券、金融债券和AAA级企业债券；[!--empirenews.page--]

（二）建设银行签发的个人定期储蓄存单；

（三）建设银行认可的其他资产。

贷款到期日不得长于质押权利凭证的到期日。

第十九条借款人以保证方式提供担保的，保证的形式是连带责任的保证，建设银行要与保证人签订《中国建设银行个人消费信贷保证合同》。保证人必须是法人或公民。

法人必须是经国家工商行政管理机关核准登记并办理年检手续，具有代为清偿能力的企业法人、公司法人或者其他经济组织。

公民应当是国家行政机关、事业单位、经济管理部门和金融企业职工。

第二十条在资产抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。未经贷款行同意，借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、变卖、馈赠或重复抵押。

第七章贷款的管理与回收

第二十一条贷款行应建立个人信用登记制度，对每一位贷款客户建立个人档案，登记有关情况作为历史资料留存；对借款人的贷款材料应按照《中国建设银行贷款档案管理办法》的要求妥善保管，实行借阅登记制度，不得对外泄露借款人的个人资料。

第二十二条在合同有效期内，贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵押物价值变化情况、性能状况等进行监督检查。实行保证方式的应对保证人的信誉和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。

检查结果应当有书面记录，并归档保存。

第二十三条贷款的偿还。

（一）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；

（二）贷款期限在1年以上的，借款人从贷款支用的次月起按月等额偿还贷款本息。

计算公式如下: 还款总期数月利率×（１＋月利率）每月等额还款额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金额&n bsp;还款总期数（１＋月利率）－１

第二十四条建设银行扣收贷款本息的方式有两种，每个借款人只可选用其中一种方式还款。

（一）贷款银行根据借贷双方在《借款合同》约定的还款计划、还款日期，从活期储蓄账户中扣收当期应偿还贷款本息。若扣款账户被冻结、挂失则借款人应重新提供扣款账户。

（二）借款人到建设银行营业网点偿还。

借款人归还逾期贷款则只能采取第二种方式。

第二十五条借款人提前归还全部贷款本息应当提前15天通知贷款行，经贷款行同意后办理提前还款手续。借款人提前还款，应当到原贷款经办网点办理手续，已计收的利息不随期限、利率变化而调整。

第二十六条借款人偿还贷款本息后，《借款合同》自行终止。建设银行应在《借款合同》终止后20日之内办理抵押或质押登记注销手续，并将财产或权利等凭证退还给借款人。[!--empirenews.page--] 第二十七条住房装修贷款不得展期。借款人未按期偿还贷款本息时，自约定还款日次日起按中国人民银行的规定计收逾期利息；借款人未按期支付贷款利息，建设银行按人民银行有关规定计收复利。在逾期贷款偿还之前，经办行每月向借款人及保证人及时发送书面催收通知，直至贷款本息收回。

第八章违约与纠纷的处理

第二十八条《借款合同》需要变更时，应由借贷双方协商同意，并依法签订变更协议；有保证人的，应征得保证人同意。变更协义未达成之前，原《借款合同》继续有效。

第二十九条保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十条借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡的，借款行应主动向人民法院主张权利，由借款人的合法继承人或财产代管人在借款人的财产范围内继续履行《借款合同》约定的还款义务。若借款人无继承人或财产代管人，或继承人或财产代管人拒绝履行《借款合同》的，贷款经办行应当及时处分抵押物和质押财产。

第三十一条借款人有下列行为之一的，属于违约：

（一）未按合同约定的还款计划归还贷款本息；

（二）向贷款人提供虚假文件和资料；

（三）借款人拒绝或阻挠贷款人定期监督检查的；

（四）未经贷款行同意，借款人将设定抵押权的财产拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；

（五）借款人用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能承担连带责任保证，而借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的；

（六）违反本办法或《借款合同》规定的其他行为。

第三十二条借款人有第三十一条所列行为之一时，贷款人可视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：

（一）限期纠正违约行为；

（二）按中国人民银行规定收取逾期贷款利息；

（三）从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；

（四）按合同约定处分抵押物、质押财产，清偿贷款本息；

（五）依法追索保证人连带责任；

（六）解除合同，并提前收回原发放的贷款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三条经办行应当按照本规程及时办理贷款，由于经办行的责任影响借款人按《借款合同》规定使用借款，经办行应当按日息万分之四向借款人支付违约金，并按照建设银行有关规定追究行内有关当事人责任。

第三十四条借贷双方发生纠纷时，应协商解决；如协商不成，任何一方均可依法向贷款行所在地人民法院起诉。

第三十五条借款人因住房装修质量与装修企业发生纠纷以及因建材或厨房设备质量与销售商发生纠纷时，双方应自行协商解决，与贷款行无关。借款人及担保人不得以纠纷为由，拒绝履行《借款合同》以及担保合同项下的义务。

第九章附则

第三十六条本办法由中国建设银行总行解释和修改。

第三十七条经批准开办个人住房装修贷款业务的一级分行可根据本办法制订实施细则，并报总行备案。[!--empirenews.page--] 第三十八条本规程自发布之日起执行。

第四篇：八章 个人住房、综合消费及经营贷款 知识点

八章 个人住房、综合消费及经营贷款

1、个人住房贷款的种类：①按利率：固定利率和浮动利率贷款；②按期限：短期、中期和长期贷款；③按资金金额：普通的贷款和大额贷款；④按贷款用途：新购房贷款、二手房贷款、住房加按揭贷款、住房转按揭贷款、商用房贷款；⑤按贷款信用：担保贷款和阶段性抵押的信用贷款。

2、个人住房贷款的基本要求：①在贷款人所在地有常驻户口或有效居民身份证；②有稳定的职业和收入；③信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；④有贷款人认可的资产作为抵押或质押；⑤有购买住房的合同；⑥缴纳了贷款人要求的首付款；⑦在同一家银行的贷款购房不超过三套。

3、个人住房贷款结构：贷款额度、期限、利率和还款方式。

4、个人住房贷款的业务流程：借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回

5、个人住房贷款的特征:①单笔贷款规模不大；②相对于一个家庭而言，住房贷款数额很大，相对于一个家庭很多年的储蓄；③贷款周期长；④贷款的抵押性。

6、个人住房贷款的风险：包括信用风险、利率风险、提前偿付风险、抵押物风险、法律风险，以及银行工作人员的道德风险、政策风险等。

7、个人住房贷款证券化：指把缺乏流动性但具有未来现金流的住房贷款汇集起来，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和买卖的证券来融通资金的过程。

8、个人综合消费贷款:在个人贷款中，除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都归属于综合消费贷款，主要用于住房装修、购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电）、教育支出、旅游和医疗等种类的消费。

9、个人综合消费贷款对借款人的要求：①有完全民事行为能力，年龄在65岁以下；②有正当的职业和稳定的收入，有还款能力；③信用良好，没有信用方面的不良记录；④能够提供合法、有效、可靠的担保；⑤贷款用途明确。

10、个人综合消费贷款结构：担保方式、贷款额度、贷款期限、贷款利率。

11、个人综合消费贷款流程: 借款人提出申请→贷款受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→贷款发放→贷款收回

12、个人综合消费贷款新发展：汽车贷款；非银行个人消费贷款：汽车金融公司贷款、小额贷款公司贷款、消费金融公司贷款。

13、个人经营贷款：指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需周转资金的人民币贷款，其用途是以营利为目的的经营活动的资金需求。

14、信用卡：也称贷记卡，是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。

15、信用卡种类：按发行对象不同，分为单位卡（商务卡）和个人卡；按信用等级不同，分为普卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡；按品牌不同，分为银联卡、威士卡、万事达卡、运通卡和其他品牌卡；按信息载体不同，分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡；按是否享有免息还款期，分为贷记卡和准贷记卡；按账户

币种不同，分为人民币卡和双币卡；按是否联名，分为联名卡和非联名卡。

第五篇：个人住房公积金贷款

一、什么是个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是国家为职工提供的政策性低息住房贷款。是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。

二、申请住房公积金贷款应具备的条件

1、贷款人须有本市城镇常住户口或有效居留身份；

2、自申请之日向前推，连续足额缴存住房公积金12个月以上（夫妻都缴存公积金的只允许一人贷款）；

3、有符合法律规定的购房、建房、大修自住住房的合同（协议）及有关材料；

4、具有一定比例的自筹资金。购买商品房、经济适用住房的，自筹资金不低于总房价的20%（购买二手房或建房、大修住房的，自筹资金不低于总房价的30%）；

5、具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力(由所在单位出具月收入证明)；

6、同意用所购住房或具有完全产权的自有住房或第三人住房做抵押，或用贷款银行认可的有价证券、银行定期存单进行质押，或由贷款银行认可的法人、组织或第三人提供保证。

三、如何申请住房公积金贷款

借款人申请贷款时，应准备以下资料：

1、借款人及配偶身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、法院判决书、裁定书，单位出具的未婚或离婚未再婚证明等）；

2、稳定的经济收入证明材料（单位工资收入证明等）；

3、缴存住房公积金的证明；

4、与售房单位签订的购房合同、协议（自建住房的需要提供土地、规划部门的批件）；

5、本人及配偶共同填写好的借款申请审批表；

6、要有不低于总房价20%的房款（首付款）收据（购买私产房，建造、大修自住住房需出具不低于总房款30%的自筹资金证明）；

7、借款人出具的质押权利清单、权属证明文件（或保证人出具的同意提供担保的书面承诺）。

四、住房公积金贷款的期限、利率和限额

个人住房公积金贷款的期限为1至20年。但原则上不得超过借款人自贷款发放之日起到国家法定离退休年龄的年限（男60岁，女55岁）。

推算公式为： 贷款年限≤借款人法定离退休年龄—借款人现年龄（周岁）

个人住房公积金贷款的利率执行国家规定的优惠利率，比银行按揭贷款利率平均低1个百分点。其中1—5年期贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行。

个人住房公积金贷款的最高限额一般不超过20万元。超过20万元的由中心审贷委员会审批。一般以借款人月还款额不超过其家庭收入的50%的比例确定贷款额（但还款能力强的,条件可适当放宽）。

五、贷款程序

第一步：申请

1、购买商品房、经济适用房的，在与售房单位签订购房合同的同时，在售房单位领取《住房公积金贷款申请审批表》按表填写并准备相关材料，确定贷款金额；

2、建造、大修自住房的，凭土地、规划管理部门的批准文件，到长春市住房公积金管理中心办理贷款申请；

3、购买具有完全产权的私有住房（即二手房）的，到长房置换担保有限公司办理申请。

第二步：审核

售房单位或担保公司将借款人资料连同购房合同、首付款收据等材料报市住房公积金管理中心审批。第三步：签订贷款合同

住房公积金管理中心审批同意后，通知借款人与银行签订借款合同。并办理合同公证、抵押物保险等相关手续。

第四步：担保

1、购买与中心签订《住房公积金贷款合作协议》的开发商所建的商品房、经济适用房的，在房屋未正式办理抵押手续前由开发商为借款人承担阶段性连带责任保证；

2、购买有产权证、土地证的二手住房的，直接到市房地产交易中心抵押科办理抵押登记，带相关手续到产权登记发证中心办理房屋他项权证；

3、购买有产权证、无土地证的二手住房的，需由担保公司承担保证责任。第五步：银行放款

借款人以上所有手续办理完毕后，由中心向委托银行发出《准予放款决定书》，通知银行放款。

第六步：还款

借款人按借款合同中月还款额的约定，按月向银行还款。

六、贷款的偿还

借款人可以按照下列两种方式之一归还贷款本息：

1、等额本息还款方式，贷款期内每月以相同的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：

每月偿还本息金额=[月利率×（1+月利率）还款月数]/[（1+月利率）还款月数—1]×贷款本金

2、等额本金还款方式，每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：

每月还款额 = 贷款本金/贷款总期数 ＋（本金—累计已还本金）×月利率

七、关于提前还款

借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息。应还利息按剩余本金实际占用天数及借款合同约定利率计算。

借款人提前偿还贷款本息的，须贷款人同意后，提前10天通知贷款银行，办理还款手续。

八、还款方式

1、委托扣款方式，即借款人委托贷款银行在每月结息日从借款人在贷款银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折帐户中直接扣划还款。

2、柜面还款方式，即借款在还款期内的任何一个工作日直接到贷款银行规定的营业柜台以现金、支票或信用卡、储蓄卡办理还款。

九、贷款的担保

借款人可选择以下担保形式：

（一）用所购自住住房、具有完全产权的自有住房或第三人住房进行抵押；

（二）用国债、银行定期存单等有价证券进行质押；

（三）用中心认可的法人、其他组织或自然人提供保证。

抵押、质押、保证发生的相关费用由借款人负担。

十、关于用住房公积金还款

借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公积金帐户内的资金用于偿还住房公积金贷款。

十一、住房公积金贷款的特点：

一是贷款利率低。公积金贷款比银行贷款利率平均低1个百分点。

1—5年期公积金贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；银行贷款利率为：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公积金贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%；银行贷款利率为：月利率4.2‰，年利率5.04%。

二是保险费低。投保额低：公积金贷款按贷款额投保，银行贷款按购房款全额投保；保险费率低：公积金贷款保险费率为：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其计算公式：保险费 = 贷款本金×费率×贷款年限。

三是公证费低。公积金贷款每笔只收费80元。

四是工本费低。公积金贷款每笔只收取工本费35元。

五是公积金贷款无律师费或代理费。

参考资料：http:///bmfw_ywzn1.htm 个人住房公积金贷款指南