车险费率市场化的利弊 辩论稿

第一篇：车险费率市场化的利弊 辩论稿

车险费率的概念以及改革前后的对比

车险费率是指按照保险金额来计算保险费的比例，一般都是以千分率来表示这样的费率。市场化改革前，该费率是由政府主管部门统一制定，存在一定的弊端，不利于市场的发展和进步，如保费的计算不够精确和合理，管理制度缺乏差异性 ,不能满足各层次消费者的保险需求，保险公司既不需要创新发展 ,也不需要考虑风险控制 ,保险业务增长也是粗放型的增长等等。

市场化改革后，车险费率由保险公司自主制定 ,为保障保险人利益，保险人可以通过多家保险公司对比来看车险费率的计算情况，有利于促进竞争 ,有利于车险产品和服务创新 ,有利于车险经营水平提高。

（法律依据）新《保险法》107条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”

车险费率市场化的有利因素（蓝色字为改革前的弊端）

（一）市场化体现了入世承诺的监管要求

WTO的规则主要用于规范各国政府的行为，按照入世保险承诺，保险监管部门应进一步放权，真正把“不该管，管不了，管不好”的职能剥离出来，交由市场机制去规范。车险改革正是基于上述的背景下，以及多年来大一统的统颁条款产品科学含量低，销售渠道以单纯的“两高一低”恶性竞争为手段所显现出市场混乱的局面限制了车险市场健康有序发展。为使车险费率更加合理，体现费率公开的原则，更好地维护被保险人的利益，监管部门进行了一系列的改革。此次车险条款费率改革实质上是把条款、费率的制定由政府行为转变为企业行为，改革的内容主要包括四个方面，即停止统颁条款；把条款费率的制定权交给各保险公司，由保险公司负责制定条款费率，并报保监会审批；保险公司各分支机构经总公司授权，可对条款费率进行微调，报所在地保监办审批；经审批后的条款、费率须向社会公布后方可使用。长期以来，我国实行统一的车险条款费率管理制度，使不同的风险、不同地区的消费者支付同样的保险费，不仅缺乏科学性，而且限制了保险公司开发新险种的积极性。鼓励其根据市场状况和社会公众对保险产品需求的反馈信息，研制新的、有市场针对性的产品，拓宽保险保障领域，逐步实现了与国际接轨的保险监管思路。

（二）促进了产品技术含量和服务水平的提高（一和二大致等于费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力）

2003年以前的旧车险有7个条款，包括2种主险和5种附加险，车险费率由保监会统一制定，保险单据也采用统一的格式，保险公司没有过多自主选择的余地，而对于消费者来说，赔付率低的车辆没有激励机制不愿投保，赔付率高的车辆又滋生依赖思想，安全防范意识麻痹。总的看来，旧车险最大的受益者反到成了中介代理——汽车经销商。有数字表明，一般经销商所拿的“回扣点数”均在30％以上，在广州等地，还曾一度达到70％。新条款应运而生，其最显著的一个特点是体现了公平原则，科学地区分保险标的的风险程度，实行不同的收费价格。低赔付率的车辆保费大幅度降低，如私家车、非营运用车降幅在20％—30％左右。高赔

付率的车辆保费，如营运用车等，则大幅度上浮。其次，在业务数据提取和条款设计上，导入非寿险精算技术，体现了差异化和个性化，运用保险大数法则和经验数据作为科学统计的前提，费率的厘订是由保险责任的大小、消费者的风险状况、安全记录等，同时参照国际通行做法，导人随车、随人、随地区等多种因素综合考虑确定。第三，尽管各家公司都根据各自特点，开发了不同风格的条款，其目的都是通过人性化服务，为投保人提供更“贴身”的服务。旧体制下的无序竞争使得保险公司车险业务基本上处于亏损状态，即使经营好的公司利润也不超过5％。这样，迫使保险公司在理赔上“刁难”客户，理赔难的问题十分突出，直接损伤了消费者的投保热情，而新体制下，保险理赔追求的是“人情化”服务，根本改变了理赔难的问题，刺激了投保欲望。保险服务也从往年的“保全”、“要素变更”等简单的内容，拓展到“异地理赔”、“信息咨询”等多项增值服务。

（三）无序竞争得到一定程度的缓解

旧车险体制，由于全国车险条款都是相互“克隆”的产品，企业竞争只能靠降低价格来赢得市场，所以无序竞争愈演愈烈。新的条款一开始实行，各家公司条款就有不同的市场细分定位。同一台车，在不同公司投保，条件不变，有的价格就能差出二三千元。引导车险从单一的价格竞争，逐渐演变到个性化的条款竞争，各家公司也可以根据市场的不同情况，充分发挥市场的资源配置调节功能，支持产品的开发和进一步改进，在规定的间隔期限内（通常是3个月）重新报备新开发的条款，缩短了以往产品更新换代的时间周期，保费价格更加趋于理性化。价格围绕保险产品的价值波动，并最终接近保险价值，条款价值论得到了初步体现。由于保险公司的条款有了各自不同的特点和卖点，价格自然也就参差不齐，但有一点需要说明，改革的初期阶段，保单内容的调整，保险责任的变动，消费者还没有完全接受和理解，价格还是决定投保的主要因素，所以说，无序竞争的情况只能是得到一定程度的缓解。

（四）车改的最大受益方是被保险人（三和四等于费率市场化有利于市场公平竞争，有利于保护消费者利益）

过去统颁条款体制下，最大的受益方是代理商和中间服务商，如车行等从车辆保险中赚取了高额的利润，据统计，多数车行一年下来，主营销售汽车的利润只占其全部利润的30％，而车险代理费收入占70％的份额。据不完全统计，有高达50％左右的代理手续费从保险公司拿出来，使得车行2002年全国的平均利润率达到28％的高利润水平。这部分利润实际上是投保人和保险公司牺牲了自己的利益，被中间商“剥削”了。这种现象严重侵犯了投保人的投保积极性，制约了保险业的快速发展，同时滋生了腐败现象的发生。2002年11月28日，在中国保险行业协会的召集下，全国经营车险业务的10家保险公司负责人在广西签订了业内著名的“北海自律协定”，共同约定执行财政部规定，最高支付给代理商的代理手续费不超过8％的标准，其余的近40％的差额主要都将以明折明扣的方式减收保险费，或者在保单中增加保险标的保险责任范围，进一步增加服务的内容，拓展服务的领域，真正让投保人得到实惠，以期达到投保人和保险人“双赢”的目的。（对于消费者来说，市场化的推行，意味着消费者将有更多选择权。通过市场化的手段，使得现有车险产品价格更加合理，而且有助于增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。）

问题：保险公司大幅度降价的恶性竞争

从2003年至今，我国车险费率市场化历经了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功试点车险费率市场化之后，改革的步伐即将铺至全国，各家财险公司正在静待关细则的出台。尽管很难断定费率市场化改革实现的具体时间表，但费率市场化改革将是一种必然的趋势。

与2003年的条款、费率“双放开”相比，目前的改革思路更趋合理和灵活性。从改革的思路来看，先由保险行业协会制定一个行业参考条款，再由各家保险公司根据各自的综合成本率(赔付率+费用率)确定费率，而符合条件的优质保险公司(偿付能力水平及盈利水平达到规定标准)仍可独立开发条款和费率。因此可以判断2003年车险费率市场化改革中出现的恶性竞争基本不会在本次改革中出现。一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，多年前保险公司已饱尝恶性价格战所带来的亏损恶果，基本不会重蹈覆辙。

机动车辆保险费率市场化意味着有各保险公司根据市场和自身经营管理水平等因素制定车险费率，从而使费率更加科学、合理、公平。但费率市场化并不是单方面的降低或升高费率，而是指按市场规律制定费率。各保险公司的经营应该是一种注重效益的理性经营，降价竞争能有效促使保险公司改革创新，提高服务水平，某些经营不善的公司可能因为来不及扭转局面而会出现长期性的恶化并进而被收购或兼并。这对保险市场格局的优化起促进作用。（一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，多年前保险公司已饱尝恶性价格战所带来的亏损恶果，基本不会重蹈覆辙。）

（费率市场化后，对财险公司将会是一把双刃剑。对于经营完善的保险公司将会是好消息，而反之则可能是不好的影响。一方面，通过市场化的手段，使得现有车险价格更加合理，同时增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。另一方面，却对保险公司的经营能力提出了更高要求，唯有不断提升经营和管理水平，降低成本，才能在市场中保持竞争优势。一般来讲大型保险公司由于规模效应和管理先进等原因，综合成本率容易控制在较低的水平,而中小保险公司尤其是新成立的保险公司，初期成本支出较大，加上规模效应尚未体现，综合成本率也就要比大公司高出不少。在此压力下，中小保险公司急寻良策。如要求在支付给中介的车险手续费上给予中小保险公司一定的倾斜政策，即实施手续费差异化，以使中小保险公司保住一定的车险市场份额。）

问题：

1、保险公司准备不足。

2、车险市场消费受高额代理费诱惑，费率下调触动代理商利益，费率跳水并未带来能预期效果。

3、条款设计的不健全，产险精算的缺乏

车险费率市场化在世界各国都被看作是保险市场发展较为高级的阶段，是市场经济和经济一体化的必然趋势。各国都经历了漫长的进程，虽然我国车险费率的市场化内部和外部条件尚不健全，但我们不能固步自封，车险费率市场化不是一蹴而就的，虽然起初保险公司会出现准备不足的情况，但随着管理制度的改善，市场竞争的促进，会使得保险公司不断发

展，以适应车险费率市场化的要求； 而费率市场化下，保险费率的厘定要体现了公平合理的原则。保险人向投保人收取的保险费要与保险标的所面临的危险程度相适应。有效避免保险人出现亏损。

（总结）目前由于很多因素不成熟的问题。车险费率市场化的实现只是时间问题。这条改革的道路是漫长的曲折的，自从2003年开始改革费率以成为重大的关注项目，虽然有过挫折和失败，目前正在努力试点吸取经验和改进措施，要完全实现车险费率市场化不是说不可能只是时机未到。现在各方面正在进行改革是试点，正确看待也是发展的必然历程。

问题：

二、车险费率市场化的不利因素

（一）“两头难，中间紧”的现象更加突出

这里的“两头”是指农、林、牧、副、渔等经济状况不理想的行业和石油、电力、邮电、通信等经济状况较好的行业，“中间”是指财政拨款的机关企事业单位。新的条款对风险较大的车辆基本上提高了10％-20％的保险费。而这部分风险较大的车辆50％以上都集中在农、林、牧、副、渔、矿区等资源性和运输性行业里，这些行业的经济效益普遍较差，以林业为例，现在政府实行天保工程，封山育林，林业企业的状况愈加窘迫，农村居民家庭人均纯收入也只有2476元。而这些行业孕育的风险往往较大，如矿区、煤区的爆炸事件时有发生。保险费用的大幅度提升，使得本来保险需求较大的领域由于经济状况不佳，资金捉襟见肘，少缴保费、欠交保费、不缴保费的现象比较普遍，投保难度较大。

另一方面，经济状况好的，如石油、电力、邮电等行业都是大的客户，手中掌握较大的保险客户资源。以前恶性竞争的阶段，获得了丰厚的保险费回扣，而且多是可以自由支配的“活钱”，新的条款手续费价格协定只限定8％的手续费，同比下降了六七倍，这对控制这部分资源的企业无论如何是不能接受的，所以现在这些企业正在积极摸索“自保”或成立行业性的保险公司。如黑龙江省的电力系统、银行系统都实行统保，采取的方式是“统谈分签”，由省级单位向保险公司谈承保条件，把费率压到最低，把优惠条件提到最高程度。石化系统实行企业内部自保，按固定资产的 0.4％收取安保基金，每年仅从大庆地区就拿走3 000万元左右的安保基金。据了解，目前全国石化系统的安保基金规模已经超过了5亿元。而现在车险改革后，大庆石油管理局投保的车辆仍然按照改革前30％的手续费给付比例要挟各保险公司，经过一段时间的相持最终妥协的还是保险公司，因为谁也不能放弃这个宝贵的客户资源。然而，新的条款又对非营运车辆降低了10％—20％的保费，从这一角度讲保险公司实际上入帐收入还不如车险改革以前。保险公司开展这类行业的业务非常困难。

财政所属的机关、企事业单位，由于开支项目受到财政拨款的限制，即使有投保的意愿，也无法计人成本。财政对资金的使用都有严格的计划安排，投入到保险项目的资金非常紧张和“苛刻”。政府部门目前还没有足够地重视保险在社会经济补偿中的重要作用，还没有认识到保险的重要性，政府机关的企业财产保险多数省份95％以上都没有参加保险。虽然对机动车辆等风险性较大的项目投保，但基本都是通过政府采购办等职能部门，集中采购招标。政府采购招标的形势是好的，可车险招标中不应违背经济活动所必须遵守的规则，而有的省份的车险招标，不按照条款合同的内容译标，经常会提出一些比较苛刻的条件，让保险公司被动地、无可奈何地接受的情况时有发生，尤其在市、地、县级政府表现更加突出。

（二）道德风险进一步加大

道德风险一方面表现在投保时投保人或被保险人由于逆选择而隐瞒保险标的的真实情况，欺骗保险人以达到少缴保费的目的；另一方面表现在出险理赔时被保险人虚构保险标的的出险事实或伪造扩大保险标的的损害程度，以便得到更高的保险赔偿金。

新的条款各公司的产品都有一个共同的特点，就是保费价格的可调整因子和优惠的项目非常多，如人保公司设计开发了8个主险条款和配套的11个附加险条款，累计各种优惠可达到总保费的30％；平安公司新费率在主险、附加险、基准费率的基础上，共引入了12项费率系数，通过保费调整系数调节保费总额，低者可降到近一半，高者可涨 34％；华泰公司采用了5个人为系数和3个车辆系数，优惠幅度最高可达到30％。对这些名目繁多的调节因子，投保人可以有针对性地虚报内容，达到优惠的目的，从而引发投保道德风险。如有的公司条款对指定驾驶员、限定行驶区域等都有优惠，但实际操作中这些项目保险公司很难去认证是否真实。

目前，一部分省市开始实行新的交通事故处理措施：发生包括机动车辆追尾等29种交通事故时，如果肇事人承担全部损害赔偿责任并且当事各方对事故无争议，只造成车辆损失且车辆能行驶的，可自行协商解决，快速撤离交通事故现场。新的条款中各家公司都把服务放在第一位，并作出了各项承诺，不少公司承诺“单方肇事，如果不影响正常行驶，不需现场拍照或交警查勘，可直接到保险公司进行审核理赔”。但无论是这种快速理赔解决轻微交通事故的方式，还是保险公司理赔服务的对外承诺，都给保险公司的理赔业务带来不小的冲击。一直以来，保险公司理赔业务流程都对车辆肇事需出具交通管理部门责任认定书为依据，保险理赔是以被保险人所承担的责任比例来给付保险金，法律也明文规定被保险人出险时不应承担的责任部分，由保险公司向第三方代位求偿。在目前我国信用体制尚未建立的情况下，仅以事故双方当事人私下协商解决，使得保险公司理赔的道德风险大大加大。据中国人保公司计算显示，在互碰险事故中，有高达三成左右的私车赔付属于可疑，甚至有的私车车主3个月来，理赔的笔数有30多笔。新车险条款使现在的理赔案件缺少了很多客观的依据，增添了道德风险。

（三）新车险条款犹如“雾里看花”

车险条款是一种格式合同，由保险公司制定，被保险人没有修改的权利，只有接受或不接受的权利和完全履行的义务。这就要求投保人在投保时要掌握保险公司的信誉程度、提供服务的内容、所购买的车险条款是否已经保监会批准，重点还要理解合同中保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务等等。上述内容基本都是专业性很强的保险术语，非专业人员很难准确理解，更不用说掌握。全国经营车辆保险的保险公司有十家，也就是说至少有十种条款，每个条款按2000字计算，也有20000的文字阅读量，如果让投保人择优选择的话，了解这些条款就好比是在读“天书”，显然是不可能的。而且，投保车辆的汽车驾驶员绝大多数的文化素质是偏低的，根本不可能读懂弄清。投保时仅仅凭保险营销员的推销，营销员出于利益目的，往往又夸大其词，给售后服务带来了隐患，容易产生纠纷。

第二篇：车险费率市场化的利弊 辩论稿

A.例证

从深圳的试点来看，费率浮动方案的实施是为了使费率水平与车辆风险状况相匹配，实现高风险车辆高费率、低风险车辆低费率，让大部分车主从中受益。数据显示，截至6月末，深圳市财产险保费收入68.7亿元，财产险赔付支出26.3亿元。据了解，今年3月至5月，深圳市车险的平均保单保费为4768.39元，比上年同期下降4.64％，其中个车单均保费4554.87元，同比下降6％，团车单均保费5376.23元，同比下降3.6％。相关人士表示，照此比例估算，此次车险费率改革仅在2011年即可为深圳车主节约保费支出约4亿元。此前，市场普遍担心费率市场化后，将会出现保费下降、综合成本率上升、产险公司利润率减少的情形。根据深圳保监局公布的实际经营成果来看，实行新的费率浮动机制之后件均保费虽然下降了4.64%，但是综合赔付率却保持稳定，理赔数量降幅同比提高2.8%，特别是小额案件数量降幅明显，理赔费用有所降低，总体综合成本率维持稳定。

多位保险业研究人士表示，尽管很难断定费率市场化改革实现的具体时间表，但他们均认为费率市场化改革是一种必然的趋势。

（对方据点）

许多保险公司人士认为，这次保监会下发《通知》还不能称之为真正意义上的费率市场化。目前车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件都尚不具备，完全市场化仍然需要努力。

也有业内专家表示，现实中目前各家保险公司也是参考ABC三套产品（2007年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考），自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。而目前实施的车险条款是经过20多年以来不断完善的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。

一家规模较小的保险公司负责人认为，此次启动改革，大公司在数据积累、成本控制、产品创新、管理经验等方面具有明显优势，因此将掌握着市场定价能力，更多地受惠于改革；中小保险公司则在客户资源控制等方面存在不足，成本控制方面有压力。

我们按照博弈的想法,对可能出现的竞争情形进行分析:

第一种情形,大公司定高价,小公司定低价。但监管部门似乎不会同意这种情形出现,因为小公司注定要亏损,这与监管部门的费率设置目标相违背。同时,从博弈的角度,预计大公司也会避免此种情形的出现。

第二种情形,大公司定低价,小公司也定低价。小公司注定亏损,或者退出市场,或者另谋他法。

第三种情形,大公司定中高价,小公司也定中高价。大公司有较高的利润,小公司则勉强盈利。

总结下来,大公司由于资金优势、规模效应下的成本优势和品牌优势,几乎处于不败之地,从监管、大公司和小公司三方博弈的角度来看,预计大公司和小公司也不会采取低价竞争策略,因此综合成本率不会有明显变化。如果再考虑电销渠道的竞争,小公司更是处于完全的劣势,因为电销初期的IT投入、广告投入等都不是小公司的规模可以充分负担的。

多家中小保险公司车险人士也因此希望政策能够进一步放开一些，比如在独立开发产品公司限定条件上更加宽松一些，让更多中小保险公司可以参与其中，这样大家就可以相对公平地竞争。

但是，也有人士认为，（举例说明：如果目前费率市场化统一的是纯保费，而附加费率是视各家公司自身的费用水平确定的，那么具有规模优势的人保财险、平安财险和太保财险势必可以凭借费用控制上的天然优势，以及开发独立的保障更全面的条款和产品争取到更多的客户资源。）

实质：一方面，从《通知》中对具备独立开发权的保险公司的条件限定来看，并不是越大的保险公司就越满足这些条件；另一方面，大公司费率对整个行业的市场影响会比较大，监管方面也不会允许大公司在费率上低很多。相反，中小公司如果经营成本控制得好，或许更有优势。

从管控手段来看:

首先,车险条款和费率的审批权在监管机构手中。车险的条款和费率是审批制而不是备案制,监管部门对其认为不合理的费率有权不予审批。

第二,费率形成机制相对容易监管,监管部门只需监控附加费用率即可防止保费价格的恶性竞争。车险保费的定价基础:基础费率=纯保费×(1+附加费用率)。如果行业规定了纯风险保费,那么各家公司有权限调整的只有附加费用率,因此,监管机构只需监控附加费用率情况就可以判断各家公司的基础保费是否设定合理。例如,如果出现小公司的附加费用率明显低于大公司的附加费用率,监管机构就会知道小公司出于竞争而设定了过低的费率。

第三,依托商业车险信息平台,预计审批后的费率将能得到严格执行。商业车险信息平台将继续发挥作用,只需继续执行目前采用的先从商业车险信息平台核准后的保费才能出单的处理方式,预计审批后的费率将能得到严格执行,不会重现以前的恶性竞争。

D.费率市场化能提高保险市场效率，能改变保险市场上产品严重同质化的现象。而且，实行费率市场化也是做大做强保险业的需要，有利于实现保险公司的优胜劣汰。此外，费率市场化还能维护消费者的利益，使消费者获得更为灵活的投保选择机会，享受到更为优惠的价格和更具特色的服务，使消费者有获得物美价廉的保险商品的可能。

然而，关于车险费率市场化改革对保险公司的影响，却不能一概而论，要视具体情况而定。由于此次改革与综合成本率挂钩，综合成本率越低，在竞争中越有优势。大型保险公司由于规模效应和先进的管理，综合成本率相对较低，能在竞争中占据很大的优势。一旦实现车险费率市场化，可能会首先利好人保、平安和太保这三大公司。但是这次的车险费率市场化改革对其他一些中小型保险公司来说却是一个很大的挑战，一方面可能会由于不满足自主定价的条件而无缘自主定价；另一方面可能会由于综合成本率相对来说比大公司要高，进而使得制定的价格没有优势，从而很难在激烈的竞争中获胜。这就迫使中小型保险公司积极寻找应

对办法，如努力寻找差异化的竞争优势和销售渠道等。

（对方据点）

1、保险公司准备不足。根据中国保监会费率市场化的实施进程规定，将在2003年1月1日正式在全国范围内实施费率市场化，各家保险公司需从2002年9月1日起，向中国保监会申报将要实施的车险条款、费率。然而截止10月中旬仍未有一家保险公司进行申报，各家保险公司均认为准备不足，仓促上阵。

2、车险市场消费受高额代理费诱惑，费率下调触动代理商利益，费率跳水并未带来能预期效果。2001年10月份，中国保监会就在广州和深圳试行了车险费率市场化改革试点。2001年12月下旬，华泰保险成为广州地区首家向保监办报备车险费率调整方案的保险公司，费率的调低最大达55％。然而，华泰在广州下调费率一个多月后，1％的市场份额并没有相应扩大，下调的价格没有把大批客户吸引过来，相反业务量还下降了10％。华泰降低费率的初衷是，通过费率的市场化把过去早已存在的车险暗扣变成明扣，把过去代理商吃掉的手续费让利给车主，但在代理商主导汽车保险市场的现状下，华泰的举措多少显得有些尴尬。

3、条款设计的不健全，产险精算的缺乏。费率自由化，不仅仅是价格上的差异性，更体现在保单条款的个性化，使被保险人能在不同的保险条款的设计上真正得到实惠。而我国车险20年来一直是“一个条款、一个费率”，这种僵化单一的“大一统”条款费率体制，影响了我国费率保险业的健康发展。因此，车险条款的改革势在必行，但业内人士也有担忧，因为社会对改革的期望值很高，而在现有条件下，改革的动作不可能太大，勉力为之，容易让人失望，这将给车险的整体改革造成一定的负面影响。同时，费率厘定的基础数据不足，加之我国一直缺少产险精算，其它环节如ＩＴ、网络等的不畅，严重影响车险市场化、自由化的步伐。

二、费率市场化是经济一体化的必然趋势尽管费率市场化在我国的道路并不是那么顺畅，然而费率市场化却是市场经济和经济一体化的必然趋势。

1、费率市场化有利于市场公平竞争，有利于保护消费者利益首先，保险竞争是保险费率富有弹性的动力和压力，费率市场化下，保险费率随市场信息的变化进行必要的调整，同时保持一定的相对稳定性，使费率水平以风险差异为基础，体现出适度、公平、合理及相对稳定的特征。因此，只有弹性费率才能真正反映竞争规律的本质，费率的严格管制无法发挥价格调节供求的功能，同时还忽视了市场经济中价值规律的作用，使竞争、价格及供求以扭曲的形式表现出来，破坏了市场秩序。如目前我国车险市场吃单、埋单、鸳鸯单、手续费高返还率、变相退费等不规范的经营行为屡禁不绝，这些都不利于市场的公平竞争，不利于市场有效的配置保险资源。其次，费率市场化下，保险费率的厘定体现了公平合理的原则。保险人向投保人收取的保险费将与保险标的所面临的危险程度相适应。然而，严格的费率管制使市场在扭曲状态下达到均衡，根据经济学基本原理，当管制费率低于市场均衡费率时，虽然消费者获得额外的剩余，但保险人可能出现亏损。保险人会减少供给以减少亏损，消费者将不能获得应有的保

险保障。即使保险公司继续维系经营，将可能出现偿付能力不足现象，最终损害消费者的利益。当管制费率高于市场均衡费率时，保险公司获得额外的生产者剩余，但同时减少消费者的需求，产生无谓损失。可见，管制费率难以达到市场效率最大化。再次，车险费率市场化将导致条款的多样化，险种多样化，这样可以满足投保人日趋多样的保险需求，可以使安全行驶、理赔记录良好的被保险人得到公平合理的费率优惠，更关键的是竞争的压力将迫使保险公司真正提高服务质量，有利于我国保险业的健康成长。

2、费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力经济全球化、保险国际化是发展的必然趋势。从日本、欧美等保险业发达国家的车险经营情况看，除了法定责任保险以外，其他车险产品的设计和销售大多经历过从无序竞争，到严格管制，再到条件成熟时逐步过渡为市场调节的一个发展过程。我国已经加入WTO，包括保险监管部门在内的各级政府需要转变观念、解除不必要的行政管制，认真地汲取别国的先进经验，并结合我们的实际情况，在车险条款费率管理体制等方面加快与国际惯例接轨的步伐。同时，费率市场化以后，车险市场的竞争将从地下走到地上，趋于公开、透明。产险公司可以根据自身的经营绩效调整车险产品的费率，真正发挥价格杠杆的市场调节作用。而且，为了设计出适销对路的险种，并制定科学合理的费率，各产险公司将不得不提高内部经营管理水平，加大信息化建设的投入，引入国际通行的产险精算制度，增加车险产品的技术含量，这样才能更好地适应我国加入WTO后保险业面临激烈竞争的市场形势。

第三篇：车险费率制度市场化改革：意义·问题·建议

内容摘要： 从2003年1月起，我国机动车辆保险的条款与费率一改由政府主管部门统一制定，并要 求各保险 企业 严格执行的做法，转由各保险企业自行制定，至今已将近两年了。如何客 观地评价我国车险费率市场化改革的积极意义，正视和妥善解决这一过程中存在的主要 矛盾和问题，不仅对于车险市场的健康 发展 是至关重要的，而且也会对大量其他险种费 率的市场化改革能否取得预期成效产生极大的影响。

一、我国车险费率制度市场化改革的积极意义

车险费率制度市场化改革，是我国商业保险主要险别的价格向市场回归的第一步，具有重要的积极意义。

第一，改变了车险费率的形成机制，第一次使市场成为决定费率的主导力量。作为财 产保险重要组成部分的机动车辆保险(本文主要探讨车辆损失险)在性质上属于典型的商 业保险，其费率理应由市场决定。在这次我国车险费率市场化改革中，政府主管部门将 费率形成的决定权交给对自己所承保的业务自负盈亏的保险企业，由后者根据赔付率、费用率、合理利润预期、市场供求关系和各种风险因素等市场情况自主确定。市场第一 次成为决定我国车险费率的主导力量。这是符合我国 经济 市场化的进程的，也是与车险 保险费率市场化的世界潮流相吻合的。

第二，大幅度地降低了车险费率的总体水平，在车辆保险过程中真正体现了公平的原 则。随着机动车辆安全性能的增强，道路、信号系统和其他 交通 设施状况的改善，交通 安全管理水平的提高，交通事故的发生率和平均严重程度大大降低，保险赔付率大幅度 下降，车险费率在客观上有了较大的下降空间。同时，由于经营车险业务的企业同业竞 争的加剧，车险费率也有向下变动的客观要求。通过费率的市场化改革，车险费率的决 定主体由政府转换为保险企业，费率水平大幅度地降低，从而减轻了广大保户的保费负 担，真正体现了车辆保险过程中对被保险人一方的公平。

第三，细化了车险费率的形成要素及其权重，使车险费率的构成趋于合理。这次车险 费率制度的改革，不仅将车辆损失险的费率与第三者责任险的费率区别开来，从客观情 况出发有升有降，而且还纠正了原来以“从车”为主的片面性做法，贯彻了“从车”、“从人”、“从用”、“从地”相结合，加大“从人”权重的原则。一些保险公司在私 人自用车辆基本险费率表和私家车基本险费率表中，直接载明固定驾车人或主驾车人年 龄、驾龄、性别或职业、客户信用等级与安全等级的优惠比率或系数，或上调的比率或 系数(表中提供了改革初期华安广州分公司私家车费率的优惠系数，从中可以看出“从 人”因素等在费率构成中的作用)。另一些保险公司虽未在车辆基本险费率表中直接规 定这样的比率或系数，但载明了驾驶人员不同期限有无违章纪录、车辆不同期限有无赔 款纪录的优惠比率或系数，或上调的比率或系数。在车辆保险事故主要由人为因素所导 致的现实条件下，加大“从人”的权重的原则，体现了各类因素风险程度与其费率水平的一致性，必然使车险费率的结构更为合理。

第四，降低了车险业务的盈利空间，迫使保险企业强化经营管理。机动车辆保险是商 业性的保险。保险企业经营车辆保险的目的是追求利润，这个利润应该是净保费收入与 净赔款和费用支出之和的差额(只是由于保险企业在不同年份的赔付率波动较大，保险 企业的年利润应看作若干年份净保费收入与净赔款和费用支出的差额的平均数)。显然，在总保险金额、净赔款和费用支出一定的假设前提下，费率越高，保险企业的利润就 越多。在保险费率长期维持在远远高于合理水平的条件下，保险企业只要扩大承保规模，就可以将其盈利水平维持在社会平均利润的水平上，甚至远远超过社会平均利润。这 就必然导致保险企业更加倾向于向规模要效益，而不是向管理要效益。这是我国车险市 场粗放经营的内在根源。车险费率市场化改革所带来的车险费率总体水平的大幅度下降，降低了保险企业经营车险业务的盈利空间，迫使它们强化经营管理，从主要倾向于扩 大业务规模向规模与管理并举，更加突出管理的方向转变。这对提高我国内资保险企业 的管理水平，增强正当竞争能力，积极应对来自外资保险企业的更加激烈的挑战，无疑 是十分重要的。

第五，有利于规范保险企业的竞争手段，净化车险市场。由于车险的现实费率水平远 远高于合理费率水平，保险企业之间的竞争也就必然主要集中在对车险份额的争夺上。同时，也正是由于车险的现实费率水平远远高于合理费率水平，保险企业即使为展业付 出高额费用也会有利甚至是暴利可图，它们才敢于向代理人或经纪人支付高额佣金，向 被保险人一方的经办人(如果被保险人为企业、机关、团体，则为实际管理车辆的负责 人)支付高额回扣，致使我国的车险市场成为表面有序而实际上高度无序，甚至是滋生 严重腐败的场所。车险费率市场化改革所带来的车险费率总体水平的大幅度下降，缩小 了保险企业支付高额佣金或回扣的空间，从长远看，必将对规范保险企业的竞争手段，净化车险市场产生决定性的作用。

二、我国车险费率制度市场化改革中存在的主要矛盾和问题

我国车险费率市场化改革的意义是重大而深远的。但应当引起高度注意的是，在我国 车险费率市场化改革中还存在诸多的，甚至是相当复杂和严重的矛盾和问题。

第一，各保险企业之间在费率上恶性竞争，费率降低幅度过大，易造成保险企业的亏 损或偿付能力和服务质量的下降。在这次车险费率市场化改革的初期，除营业性用车辆 外，其余车辆的保险费率均有大幅度的下调。自2003年1月1日起车险费率制度市场化改 革全面启动之后，各家保险公司就将车险费率整体下调了10-15%，有的保险公司费率的 最高降幅甚至超过30%。车险费率改革前，我国各保险企业车险的赔付率一般在55-60%，各保险企业大约有10%左右的利润空间。这样高的降价幅度，必然会导致保险企业车 险业务的严重亏损。这一点已经为我国目前多家保险公司车险业务的经营现状所证实。例如，截至2003年10月底，上海财险公司车险赔付率达69.9%，已超过保险公司的收支平衡点，车险业务已出现全行业亏损。由于经营管理方式和水平的原因，与改革前相比，我国的车险的降价空间是比较大的。然而，经营管理方式的变革和经营管理水平的提 高是一个渐进的过程。在保险企业的经营费用水平不能迅速降低到相应的水平时，由车 险费率一次性降低幅度过大所导致的保费收入相对甚至绝对的大幅度减少，很可能会导 致保险企业的服务能力和偿付能力严重不足，使它们应该提供的无偿性服务尤其是应该 承担的赔款大打折扣，从而最终损害被保险人一方的利益。

第二，缺少必要的具有 参考 性和一定约束力的基准性费率，使得各保险企业在费率的 厘定上偏差过大，导致费率的频繁变动。根据保险费的不同用途，可将保险费率分成两 个不同的部分，即纯费率和附加费率。按照纯费率收取的保险费(即纯保费)主要用于弥 补保险企业的赔款或给付支出，按照附加费率收取的保险费(即附加保费)主要用于弥补 保险企业的经营费用支出(包括税金)和实现保险企业的合理利润。显然，纯费率的厘定 离不开保险企业历年来积累的承保金额、净保费收入、赔款或给付的保险金的大量数据。由于我国多数保险企业开办的时间较短，缺少足够年限和数量的相关数据，纯费率的 厘定缺少必要的基础和依据。这就决定了这次车险费率市场化改革中保险企业在厘定保 险费率时具有较大的随意性。为了巩固或扩大市场份额，保险企业实际执行的车险费率 远远低于合理费率，由此造成赔付率的大幅度提高乃至出现严重的亏损。赔付率的大幅 度提高乃至亏损的出现，又必然促使保险企业不断地调整费率，从而导致费率的频繁变 动。例如 中国 人民保险公司北京分公司自2003年年底上调高风险车辆车损险费率，2004 年“五一”期间上调第三者责任险费率，6月10日又一次上调包括私家车在内的部分车 辆的车损险费率，上调幅度高达20%至30%。费率的频繁的和大幅度变动无疑会对客户的 心理造成巨大的冲击，不利于车险业务的稳定发展。

第四篇：商业车险费率改革知识

商业车险费率改革知识问答【理赔篇】

1.保险事故发生后，客户需多长时间之内报案通知保险公司？ 答：48小时之内。2.什么是自燃？

答：自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。3.非营业性企业或机关车辆发生自燃事故，保险公司是否负责赔偿？ 答：原条款保险车辆发生自燃事故，车辆损失险进行赔偿。新条款规定车辆损失险将不负责赔偿，需承保自燃损失险。4.交强险和商业车险赔偿顺序是怎样的？

答：保险事故发生后，先由交强险按各赔偿限额内进行赔付，商业险负责交强险各赔偿限额超出部分的赔偿责任。

5.保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满多少天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任？

答：新条款规定满60天，旧条规定为立案之日满两个月未查明下落的。6.发生保险事故时，被保险人应该怎么做？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。/ 21

7.车辆被盗怎么办？

答：被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。8.示范条款中车损险取消了按责赔付，为什么三责险还保留？ 答：三责险保留按责赔付的处理方式，符合法律法规的规定和保险经营原理。第一，《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律规定了按照过错承担赔偿责任的法律原则。因此，被保险人在事故中负有责任，就需要通过自己所购买的保险来为自身过错导致的损失承担责任；第二，从车辆保险产品体系的角度看，车损险和三责险构成了车险产品体系的基本框架，两者相互补充从而基本覆盖了双方事故的损失。从保险行业来看，无论在车损险还是三责险项下赔偿，保险行业的整体风险承担水平基本不变；第三，采用按照事故责任比例赔偿的处理方式，可以有效减少追偿、诉讼等社会成本，符合现阶段绝大多数消费者的索赔习惯 9.协会条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。10.标的车为营运性货车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中，由于前方出现紧急状况，急刹车时，车身所载的一个箱子滑落将本车驾驶室大顶撞击，造成了标的车车顶损坏，保险公司是否赔付/ 21

本车发生的损失？

答：应该构成保险责任，按照车辆实际发生的损失核定赔付金额，原因为原保险条款车上所载货物与本车碰撞造成的损失为除外责任，新条款第六条第六款列明保险责任“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；“所以应该赔付” 11.乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员？

答:界定为车上人员，行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。12.车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？

答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。13.车辆停放时轮胎被盗，该车投保了盗抢险，保险公司如何赔付？

答：不赔，盗抢险条款约定非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。14.货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？

答：车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除/ 21

10%的绝对免赔后赔付。15.车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？ 答：不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。16.王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，王大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？

答：不赔付，附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定：只有造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付，因此本次事故对于小动物的死伤，不赔偿精神抚慰金。17.车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，保险公司是否赔付护杠损失？

答：不能赔付，因为车损险条款约定本车标准配置以外的新增设备损失为除外责任；如果投保附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，则可以赔付。18.如何界定驾驶员饮酒及醉酒？

答：驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的为酒后驾驶；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg时则为醉酒/ 21

驾驶。19.王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失？

答：王某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款因为三者险条款中仅约定了“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失”为责任免除；故王某父亲的人伤损失可以赔付，其大门损失不能赔付。20.标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？

答：不是的，车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。对属于保险责任的损失在保险金额内予以赔付，每次事故绝对免赔率为15%，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。21.车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付奶牛损失？

答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故/ 21

中死亡的2头奶牛损失。22.车辆出险后车主要求到某专业维修厂进行修理，但是保险公司认为该修理厂价格较高，没有达成一致，什么情况下车主可以自己选择修理厂修理？

答：投保了车损险并附加了指定修理厂险条款，被保险人方可到指定修理厂进行修理。23.已获得学习资格的学员独立练习开车（驾驶车辆期间无合法教练随车指导）发生事故，保险公司是否赔偿？

答：不赔付，行业示范条款约定学习驾驶时无合法教练员随车指导造成的车损，为责任免除。24.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

答：赔付，行业示范条款删除了人保公司09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。25.车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保自燃损失险，该事故造成的损失保险公司是否赔付？ 答：不赔，自燃损失险条款责任免除约定由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。26.车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏为责任免除；如果附加发动机涉水损失险，发动机损失可以赔付，需扣除15%的绝/ 21

对免赔。27.车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿？

答：不能，该附加险约定每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

28.李某驾车涉水行驶时，前保险杠被水流兜坏，保险公司对前杠损失是否赔付？

答；不赔付，行业示范条款关于碰撞的释义明确为被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击，因此本次事故不构成碰撞责任。29.王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付? 答：先赔付，后向王某（致害人）追偿。依据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定因“醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故导致第三者人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持”。30.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，双方因交通事故主产生矛盾，B车不配合赔偿事宜，A车损失是否可以直接向B车的保险公司申请赔偿？

答：可以，《保险法》第六十五条规定被保险人怠于请求的，第三者有权/ 21

就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。31.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失是否可以向A车的保险公司申请赔偿？

答：如果A车承保车损险，可以请求保险公司赔付，保险公司代位赔付A车损失后，取得向B车车主追偿的权力，向B车车主追偿A车损失。前提是A车在保险公司未赔偿之前，不能放弃对第三方请求赔偿的权利，还需配合提供必要的文件和所知道的有关情况。32.车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能向承保的保险公司申请赔偿伤人的全部损失吗？

答：不能，行业示范条款车上人员责任险条款约定车上人员责任险按责赔付。33.保险事故发生后，多长时间可以领到赔款？

答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。34.一台停放车辆起火燃烧，公安消防部门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因无法确定，不排除自然原因”，请问车辆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，条款约定不明原因火灾造成的车辆损失属于责任免除。/ 21

35.车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，标的车损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定在营业性场所维修、保养、改装期间造成的车损为责任免除。36.一台自卸车在行驶过程中翻斗突然升起，将空中通讯电缆刮断，由此造成的通讯电缆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，行业示范条款三者责任条款约定“被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵”导致的人身伤亡、财产损失和费用为责任免除。37.王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。38.王某将车借给朋友张某，张某以王某欠款为由，将车辆据为己有并失去联系，王某为该车投保了车损险、盗抢险，保险公司对王某车辆损失是否赔付？

答：不赔付，盗抢险条款约定“因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失”为责任免除。39.附加了不计免赔条款，发生了保险事故，保险公司是否就可全额/ 21 赔付？

答：不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

（一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

（二）因违反安全装载规定而增加的；

（三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；

（四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额；

（五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的；

（六）不可附加本条款的险种约定的。40.驾驶营业性货车发生保险事故，驾驶员没有交通运输管理部门核发的道路货物运输资格证，保险公司对车辆损失是否赔付？ 答：不赔付，依照行业示范条款责任免除约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”为责任免除。41.王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。42.牵引车及挂车，投保第三者责任险（主车限额10万，挂车限额

510 / 21 万）、发生保险事故后，三者损失15万，保险公司能全部赔偿损失吗?（不考虑交强险）

答：不能全额赔付，三者险条款约定主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限，因此保险公司只能赔付10万元。43.此次改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？

答：此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。44.标的车为非营运客车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中发生辆自燃，按照费改后新条款是否为保险责任，保险公司应如何赔付？

答：按照新条款，自燃损失险为综合保险条款的一个附加险种，如标的车承保附加险，自燃应该构成保险责任，如未承保附加的车辆自燃损失险则属于除外责任，保险公司不负责赔偿。45.新条款出台后，标的车为公交客运汽车，承保交强险，商业三者险，不计免赔特约条款，一乘客上车过程中不小心被标的车刮倒，是否应该赔付？

答:不应该赔付，因标的车并未承保车身人员责任附加险，三者险及交强/ 21

险构成除外责任，根据新条款第四条对车上人员的解释”本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”

46.标的车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中因过水坑车速过快，水与前杠冲击，造成标的车前杠破碎，保险公司是否应该赔偿标的车的前杠损失？

答：不应该赔付，原因为：《机动车综合商业保险示条款》中对碰撞的解释与现行条款发生了变化，【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。此案中与车辆前杠发生直接撞击的为“水”水为液态物体，故不构成碰撞，保险公司不应该赔付此部分损失。47.标的车与三者车主次责任，交警队判定标的承担70%责任，标的车承保《机动车综合商业保险示条款》的车损险，保险公司能赔偿我的全部车辆损失吗？需要我们提供什么手续？

答：根据条款第十八条的解释，保险公司可以赔偿您的车辆损失，具体解释如下：因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。

保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承/ 21

担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。48.我的车停在小区楼下，不知道被谁的车将我的车左前大灯撞坏，损失2万多元，我承保了商业车损险，请问能赔偿我的车辆损失吗？ 答：不能赔偿您的全部损失，商业车损险条款第十一条第二款的解释“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果承保时附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付哪30%的车辆损失。49.《机动车第三者责任保险》中除外责任部分第二十六条第三款，“其中被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；“请问被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？ 答：被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。50.车辆出险后，如果需要施救，请问保险公司如果给付施救费用？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最/ 21

高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用；施救费应加扣免赔率。51.我公司一台自用轿车，承保了费改后的车损险，停放期间车辆发生了自燃，请问，保险公司是否赔付？为什么？

答：费改后机动车损失保险条款，如没有承保自燃损失险，车辆发生自燃损失，应为除外责任，这与原条款是存在区别的，原条例非营运用车条款中，自燃损失为列明的保险责任，所以承保车损险时，应附加自燃损失条款。52.车辆承保了车损险，盗抢险，车辆停在小区内整车丢失，在办理保险理赔时因搬家，机动车完税证明，机动车行驶证，登记证书，购车发票均已丢失，保险公司办理理赔时是否加扣免赔？加扣多少？ 答：应该加扣免赔，扣减免赔率2%;按照盗抢险条款，费改前以上每缺少一项加扣免赔率1%；费改后条款，只有《机动车登记证书》和机动车来历凭证、丢失，每项扣免赔率1%.53.机动车违反安全装载规定，发生了保险事故，请问，是否赔付？如何赔付？

答：首先要看违法安全装载规定是否为保险事故的直接原因，如属于直接原因引起的保险事故，则为除外责任，保险公司不负责赔偿；如违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。54.费改后的条款中，被保险人的含义与原条款是否存在变化？具体/ 21 变化在那？

答：被保险人的含义发生了变化，新条款更加明确了被保险人的范围，包含：被保险人或其允许的驾驶人。55.新条款出台后，在事故责任比例方面，免赔率与现行条款发生了那些变化？

答：新条款将车损险免赔率与三者险免赔率进行了统一，即：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。而现行条款中车损险免赔率为：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。56.标的车承保车损险，第三者责任险，交强险，车上人员责任险，附加以上险种的不计免赔条款，行驶过程中过一缓冲坑，将车辆踮起，车内副驾驶乘客头部与风挡玻璃撞击，造成乘客受伤，发生医药费5000元，请问保险公司能否对乘客的医药费用进行赔偿？

答：应属于保险责任。根据车上人员责任险第三十八条约定： 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第四十九条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。/ 21

注意是否有责任免除情形。57.标的车承保《机动车第三者责任保险》，行驶时发生保险事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，请问此项请求是否合理，保险公司能否正常给付？

答：此项赔偿请求保险公司不能支持，不能正常赔付；根据新条款《机动车第三者责任保险》第二十六条第十款除外责任部分明确精神损害抚慰金为除外责任，但是新条款中在第三者责任保险项下可以附加《精神损害抚慰金责任险》条款，如承保该附加险，可以在保险限额内进行赔偿。58.某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否支持？

答：保险公司不能支持此部分赔偿，因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故放生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。59.标的车承保盗抢险，车辆停放楼下，被小偷用螺丝刀将车门撬坏，到4s店进行维修，发生修理费用800元，请问保险公司是否应该赔偿车辆损失？

答：保险公司不予赔付，原因为盗抢险条款第五十三条第五款“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏未列明的除外责任”。所以保险公/ 21

司不能赔偿该部分损失。60.标的车承保商业车损险，保险期间车辆发生事故，前保险杠护杠受损，护杠价格2000元，为购买后在4S店单独加装的饰品，请问本次事故损失的护杠，保险公司是否应该给我赔付？

答：不能赔付，因为机动车损失险列明的除外责任就包括，本车标准配置以外的新增设备为除外责任，但是如果在承保车损险是附加承保新增设备险的情况下，且该护杠也在列明的备件范围内，则可以在该备件的保险金额内确定赔付。61.标的车承保车上人员责任附加险，发生交通事故时，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能够向保险公司申请代为追偿吗？

答：不能；代位追偿只适用于标的车承保车辆损失险，且只针对标的车的损失。62.我的车承保了车辆损失险，第三者责任险，发生保险事故后，送修理厂维修将近一个月的时间才修复完毕，请问，我没有代步车辆这段时间，上下班打车花费了将近2000元，保险公司是否负责赔偿我这部分经济损失？

答：根据车损险条款，因保险事故发生的间接损失，保险公司不负责赔偿，但是您在承保车损险是附加了《修理期间费用补偿险》则可以按照合同约定的金额对您的修理期间的间接损失进行赔尝，每次免赔1天损失。63.我的车在保险公司承保了车损险，三者险，不计免赔附加险，出/ 21 险后我就必须到我熟悉的王氏钣金进行修理，但是保险公司认为此修理厂价格较高，没有达成一致，请问什么情况下，我可以自己选择修理单位？

答：在承保期间投保了机动车损失保险的机动车，可投保附加险指定专修厂条款。投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。64.费率改革后使用行业新条款了，发生自然灾害保险公司是否承担保险责任？

答：行业新条款将常见的自然灾害进一步明确到保险责任范围内，增加了台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹，去掉了海啸，对对被保险人更有利。65.车辆行驶时发生意外事故，导致我车上的货物把自己的车撞坏了，能够赔付车损吗？如果是我的头撞到前风挡玻璃上，能够赔偿医疗费和风挡玻璃损失吗？

答：（1）车辆损失：按照现行条款规定：“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”属于除外保险责任，保险公司不承担保险责任。费率改革后根据行业新条款规定：“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”属于保险责任范围，因此本车的损失保险公司应该赔偿。如车辆仅风挡玻璃损坏，需要在投保玻璃单独损失险的情况下才能赔付。

（2）车上人员受伤医疗费：根据车上人员责任险保险责任约定“被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致/ 21

使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”故，只要确认发生意外事故且无责任免除情形，车上人员的医疗费用即可赔付 66.请问在新条款在结构上有什么变化吗？

答：在行业新条款实施后对过去的分营业、非营业、家庭自用等按客户划分的车损险产品体系整合，不在进行区分。同时合并了车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险等四大主险，采用统一条款。对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款。67.新条款实施后，发生车辆全损时保险公司如何赔偿？

答：费改后使用行业新条款，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。因此，解决了高保低赔争议，将原有的不定值保险合同，改为定值保险合同。发生全损情况时按照保险金额计算后赔偿。68.新条款实施后第三者责任险中对被保险人及其允许的驾驶员的家庭成员的人身伤亡能够进行赔偿吗？

答：新条款责任免除：“被保险人及其允许的驾驶员的人身伤亡不属于保险责任范围。而：被保险人的家庭成员、被保险人允许的驾驶人的家庭成员的人身伤亡则不在责任免除范围内，可以正常赔付。” 69.我的车借给朋友使用，因为其盗窃在被警察追赶过程中导致撞到花坛上，保险公司能对我的车损进行赔付吗？ / 21

答：行业新条款中：“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”属于责任免除条款，保险公司不予赔偿。70.我开车与三者发生碰撞，我方全部责任，三者车辆在交警处理期间被滞留于停车场，产生的停车费是否可以得到理赔？

答：按照第三者责任条款第二十六条第五款停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，属于除外责任，因此该三者发生的停车费属于责任免除项目，不应给予理赔。71.我车承保车上人员责任险，以及精神损坏抚慰金责任险，在未发生事故仅因制动过急，导致坐在副驾驶的爱人被吓到，是否可以得到赔偿？

答：按照附加险精神损害抚慰金责任险责任免除第二条第二款未发生交通事故，仅因第三者或者本车人员的惊恐而引起的损害，属于除外责任，对于上述问题不应赔付。72.我投保了不计免赔率特约条款，发生保险责任事故时，精神损害抚慰金时能够限额内全额赔偿吗？

答：不能，精神损害抚慰金责任险，每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额。73.2014年我为爱车加装了预热器，承保自燃损失险，在冬天自燃起火，火因为预热器起火燃烧，该事故造成的本车损失能够得到赔偿？ 答：根据自燃损失险条款第二条责任免除中第二款由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。因此该/ 21

车辆燃烧造成的损失不应理赔。74.我为爱车投保了修理期间费用补偿险，发生事故时仅需一天即可修理完毕，我能否得到补偿？

答：不能，该附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。75.由于车上人员在开车门过程中，造成过往非机动车或行人受伤具体赔付的方式为？

答：根据商业三者险保险责任第二十三条 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。将驾驶人责任扩展为“被保险机动车一方”的责任，扩大了保险责任范围。即：车上人员属于机动车一方，如在事故中交警认定其负有责任，应可以按第三责责任险条款相关规定予以赔付处理。76.我投保了车上货物责任险，在发生保险事故，导致运输期限延迟，这部分损失能够得到赔偿？

答：不能，根据车上货物责任险免除条款第五款保险事故导致货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失，属于除外责任。/ 21

第五篇：商业车险费率市场化对保险公司的影响与对策 1

目 录

摘要................................................................................................................................2 1 商业车险市场化费率改革概述.......................................................................2 1.1 商业车险市场化费率改革内容............................................................2 1.1.1 商业车险市场化费率改革的背景.............................................2 1.1.2 商业车险市场化费率改革的发展历程......................................3 1.1.3 商业车险市场化费率改革的特点..............................................3 1.1.4 商业车险市场化费率改革的内涵表述......................................4 1.2 商业车险市场化费率改革意义............................................................4 1.2.1 商业车险市场化费率改革推动车险行业盈利模式的转变.....5 1.2.2 商业车险市场化费率改革改善车险行业营销状况.................5 2 商业车险费改前与费改后情况对比...............................................................5 2.1 促进费率公平.........................................................................................5 2.2 拓宽保障范围.........................................................................................6 2.3 扩大消费者选择权.................................................................................6 2.4 提升消费者满意度.................................................................................7 3 商业车险费改对保险公司的影响....................................................................7 3.1 重挫电销渠道，客户转向车商等传统渠道.........................................7 3.2 赋予保险公司更多的自主权.................................................................8 3.3 行业竞争将从单纯价格竞争更多转向理赔、服务.............................9 4 商业车险费改促进车险行业健康发展的对策及建议....................................9 4.1 用好电销在续保上的优势.....................................................................9 4.2 利用OBD等技术更好推进UBI车险...............................................10 4.3 积极布局后市场，竟低成本，开拓新渠道.......................................11 结语......................................................................................................................12 参考文献..............................................................................................................13

商业车险费率市场化对保险公司的影响与对策

摘要：本文研究的是商业车险费率市场化对保险公司的影响，并且针对影响提出相应的对策。首先介绍了商业车险费率市场化的背景、发展历程、特点以及其内涵，并且介绍了商业车险费率市场化改革的意义。对商业车险费率市场化改革能够推动保险行业的盈利模式的改变，能够改善车险行业的营销状况，改进后的车险费率体系，更能促进费率的公平，能拓宽保险公司的保障范围提供更加全面的保障，能够增加消费者的选择，满足消费者多样的需求，还能够大幅度的提高消费者的满意程度。商业车险的费率改革使得营销渠道由电销、网销为主转移回传统的渠道，赋予了保险企业更多的自主经营的权利，将经营的重点由价格竞争转移到服务、产品的竞争，使得保险公司的服务有价格导向向服务导向转型。电销在续保的过程中，仍能发挥较为重要的作用，保险公司应该对电销渠道进行调整而不是放弃，保险公司可以利用OBD等技术更好推进UBI车险，通过创新服务、产品的模式，规避运行中的风险，实现更好的盈利，积极调整渠道，创新新的渠道，实现更大的市场份额的占有。

关键词：车险费率；费率改革；保险公司，营销渠道 商业车险市场化费率改革概述

1.1 商业车险市场化费率改革内容

1.1.1 商业车险市场化费率改革的背景

保险公司根据市场需求关系，进行市场调查，发现潜在的客户需求，进而对自身的产业结构进行调整，使得保险公司推出的产品更加符合市场的需求，这就是保险市场化改革的目标，为了确保保险公司对客户具有赔付能力，监管部门在执行的过程中，要对保险公司进行监管，使得保险公司的风险控制在一定的范围内。保险公司的费率的市场化进程简单说，就是由相关财政部门统一制定费率标准向保险公司根据自身需求制定费率标准的转化过程。在2012年，由保监会发布了相关的法规，推动了保险公司市场化的改革，加速了保险公司市场化的进程，车险费率在保监会和相应的保险公司的努力下，逐步的趋向放松的态势，使得呈现市场的定价权限逐渐的由保监会等相关部门制定转向为公司自己制定，使得车险的定价符合市场的规律。

1.1.2 商业车险市场化费率改革的发展历程

商业车险市场化费率改革是逐步的推进，包括试点探索、费率浮动、呈现费率市场化等组成部分。我国于2001年开始实行车险费率全国统一制定，这样保障了公平的原则，但是绝对的公平就是不公平，监管部门又推出了费率浮动的相关政策，浮动费率提出以后，很多地区的车险费率都呈现下降的趋势。在2003年，国家实行全面推广车险费率浮动，就是保险公司能够根据该地区的实际标准进行车险费率的调整，使得车险费率更加符合当地的经济状况，翌年，处于领先地位的保险公司对车险的项目做了较大的调整，整个保险行业都随之发生了较大的改变，推动了保险行业的发展。交强险与2006年首次提出，并且分为三种标准模式，保险公司可以对交强险进行一些调整，使得交强险具有鲜明的该保险公司的意味，各个保险公司为了博得更多的市场占有，不惜以牺牲自身利益以达到更大的市场占有，保险市场的风险加剧，对顾客的赔付能力下降，相关的监管部门为了降低保险行业的风险系数，使得保险公司提供的保险能力得到极大的保障，对保险部门出台了相关的政策，指出保险公司的交强险费率不得低于规定的七成，这一规定的出台，使得保险行业提供的费率整体的有所回升，回归到一个相对正常波动的范围。这一政策的出台，使得保险行业的风险系数相应的下降，保险公司对客户的赔付能力得到保障，这实质上也是对客户的一种保障。这之后，国家不断的扩大费率浮动的试点范围和浮动程度，到2012年，商业车险费率浮动的体系得到了真正意义上的建立，使得商业车险的费率制定更加的符合市场化的进程，于该地区的经济状况等因素相适应，形成真正意义上的公平。商业车险费率浮动是商业车险费率市场化的初级阶段，落实好各个地区的商业车险费率浮动有助于推动商业车险费率市场化的进程，使得保险公司能够根据该地区的需求制定特色的商业车险产品，推动保险行业长足的进步。1.1.3 商业车险市场化费率改革的特点

商业车险市场化费率改革在实践运行中呈现出很多的特点，对商业车险市场化费率实施改革的主要目的就是更好的为被保人提供保障，商业保险本身就是投保人的一种保障，就是将风险传递给保险公司，保险公司的风险性加大，如果保险公司不能对风险进行良好的把控，就会对保险公司的稳定性进行冲击，如果情况严重，可能会造成很不好的影响，使得参保人的利益得不到应有的保障。实施商业车险市场化费率改革首要目的就是增加保险公司的稳定向、安全性，为参保人提

供更好的保险服务。进行商业车险费率改革的目的促进地区间的公平，使得参保人享受到与该地区经济条件相适应的保险服务，也能改善保险行业的竞争状况，使得车险市场的发育呈现合理的趋势。多年来的商业车险费率改革中呈现出一种规律，就是放开国家定价，保险公司领域的定价就会呈现愈发混乱的局面，出现这种状况就要由国家出面，进行保险行业的整体调控，由相关部门实施调控以后，保险行业就会出现发展停滞，甚至倒退的状况，之所以会呈现这种局面，最主要的原因就是没有充分的把握市场的规律，想要在商业车险市场化费率改革根本上改善这种局面，就应该将市场的自主调节逐渐推进到保险行业的相关规律制定上，推动商业车险市场化费率改革良好有序的进行。1.1.4 商业车险市场化费率改革的内涵表述

通过上述的相关了解，对商业车险市场化费率改革做一个重新的界定，商业车险市场化就是在商业车险的市场中，通过供求关系来决定相应的费率和相关保险产品的推出，将市场调节的能力积极的发挥出来，使得车险的品种和定价呈现更加多样化、有特色的方向发展，为参保人提供更加全面的利益保障。商业车险市场化费率改革就是将保险产品的价格完全按照市场的情况，加以调节，而不是由相关部门的制定。商业车险市场化费率改革是一项引导性的改革，建立市场化的定价机制和产品机制，不仅能促进保险领域的改革，还能推动保险中介、车险市场、再保险领域等领域的综合发展，使得各个领域的发展都符合市场的规律并且能由市场有机的调控，逐渐的构建保险行业市场化的运行体系，使得保险行业得以稳定、安全的发展，参保人的利益也能得到最大程度的保障。

1.2 商业车险市场化费率改革意义

商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权，促进市场的竞争；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。最后就是同时各家保险公司对同一用户的定价系数不同，产生了险种价格的差异化，用户可以获得各家保险公司精准的报价将选择的自主权交给了用户。让保费更加合理。

1.2.1 商业车险市场化费率改革推动车险行业盈利模式的转变

传统的车险费率的统一制定的条件形成了车险行业的盈利模式，就是在整体构架之下，在行业定价的基础上进行适当的调整，基于行业限制等因素，通过内部管理的优化，达到企业的盈利，可以说这种模式的盈利状况本身具有一定的局限性，限制了保险公司自主创新的能力，这种模式下，保险公司会将工作重点放在内部优化上面，虽然内部优化具有能够提高公司效率，实现更大的盈利状况的能力，但是保险公司的内部优化不应该是增加盈利的主要手段，而应该是对市场充分的调查了解，根据市场的需求及时的更新换代自身的产品结构，使得产品更加符合当下人们的需求，获得更多的市场占有，实现企业的竞争优势，以获得更多的盈利。而通过商业车险市场化费率改革，将商业车险的费率介入到市场化的进程，实现更大程度上的市场定价机制的推广，将保险公司的盈利模式调整到保险企业对保险产品的研发和定价之上，是更符合保险公司的发展需求的举措。1.2.2 商业车险市场化费率改革改善车险行业营销状况

营销情况影响着保险公司的产品销售、产品优化等多个流程，可以说有一个比较好的营销，是实现良好销售业绩的保障。好的销售业绩往往伴随着独特的营销体系，营销并不是仅包括对产品的宣传，还包括品牌营销、服务营销、渠道营销等组成部分。比如平安保险就曾经凭借着电话营销成为车险市场的重要保险机构，海尔公司就凭借着服务营销奠定了家用电器领域的重要行业领先者，种种例子表明，营销的重要性和必要性。对于车险市场来说，通过商业车险市场化费率改革，可以实现车险市场领域的营销方式的转变，保险公司对营销方式的创新和运用能够实现该保险公司的品牌的树立、服务的提高，实现更好的为参保人提供服务的能力。还可以实现多领域的、多种形式的、多种渠道的营销，比如社区营销、互联网营销、电话营销等新渠道的出现。实现保险公司知名度的迅速提升，保险公司只有具有品牌的优势、较为广泛的知名度、足够的安全保障，才能吸引更多的参保人进行投保，从而实现保险公司的更多的盈利。商业车险费改前与费改后情况对比

2.1 促进费率公平

在最开始制定车险的相关定价政策上，采用的是一刀切的模式，实行全国统一的定价，这种模式存在着较大的不足，没有充分考虑到地区间的差异情况。随后推出商业保险费率浮动，给予各个地区一些调整价格的权利，使得该地区的价格制定更加的符合该地区的发展趋势，随着定价权利的逐渐扩大，呈现出保险行业定价混乱、价格定位不合理等情况的发生，使得保险行业的风险程度大幅度上升，保险公司对于参保人提供赔付的能力下降，甚至威胁到了整个保险行业的发展，国家的相关部门保监会对保险行业的定价模式出台了相关的法规，其中包括了保险费率的限定，这一法令的出台，使得保险公司的定价回归到比较统一的状态，趋向于国家定价的模式，国家定价机制重现，数次的反复，使得保险行业停滞不前，严重的影响了车险行业的发展。实施商业车险市场化费率改革，就是将市场介入到价格制定的过程中，使得商业车险的费率符合市场规律，符合该地区的经济状况和需求水平，促进地区间的公平。

2.2 拓宽保障范围

由于国家相关法规的制定，使得关于车险的费用趋同，就很难推出各种形式的产品，即使保险公司推出了多样化的保险产品，在最后的执行过程中，也呈现出较为一致的保障，很难实现差异化的要求。通过商业车险市场化费率改革，实行产品的定价和推广更符合市场的需求，保险公司对市场进行充分的调查了解，了解市场的需求和潜在的参保人向满足的目的，对保险产品进行设计，使得产品结构呈现差异化、多样化的趋势，使得保险公司对参保人的利益实现更加广泛范围的保障。对商业车险市场化费率的改革能够拓宽车险领域的保障范围，能够实现对车、人更好的更加全面、细化的保障，创新保险的模式，推动保险行业的改革。

2.3 扩大消费者选择权

商业车险市场化费率的改革可以促进商业保险的模式呈现越来越多形式的发展，保险公司能够提供更多形式的产品。保险公司产品结构的调整能够使得消费者在选择保险产品的时候，有更多的选择。商业车险市场化费率的改革能够促进保险行业产品的多样性，改变单一化的产品结构。单一化的产品结构使得消费者在选择保险产品的时候不能选择到合适自己意愿的保险产品从而降低对保险产品的选购和投保，而丰富、多样的产品结构能够满足消费者大多数的需求使得消费者

在众多的产品中选择到最适合自己意愿的保险产品进行投保来实现对财产进行保障的意愿，可以说多样化的产业结构，使得消费者选择的权利扩大，给了消费者更多的选择机会，利于保险公司提供最适合的保险服务。

2.4 提升消费者满意度

商业车险市场化费率的改革能够促使保险企业将自身的经营重点由内部管理向产品的创新、服务的提升等领域进行转移，通过创新产品、提供优质服务等方式实现保险公司的持续盈利状况。而创新产品和提供优质服务都能实现消费者满意度的提升，现在企业之间的竞争更转移到对产品的竞争、对服务的竞争。商业车险市场化费率改革能够提高产品的多样性，使得消费者找到心仪的产品，相对于单一的产业结构来说，丰富的产品结构更能够满足客户的意愿，达成客户的满意，提升客户的满意程度。而提升服务则是在与消费者接触的过程中，提供更加优质的、贴心的服务，在消费者投保和实施过程中，都应该保持良好的服务态度，让客户感觉到被重视的地位，只有这样才能养成良好的口碑，树立品牌意识，为保险公司带来长足的发展，提供优质服务集中的体现在与客户接触的过程中，更能够有效的提高客户的满意程度。商业车险费改对保险公司的影响

3.1 重挫电销渠道，客户转向车商等传统渠道

有数据显示，在实行商业车险的市场化进程以后，电商渠道的情况呈现出下滑趋势，有数据表明电销渠道的销售降低60%之多。电销渠道由于其独有的优秀性质，曾在一段时间成为很多营销策略中不可或缺的一个重要的组成部分，有很多公司的发展、壮大都和电销的模式密切相关，保险行业的发展与电销发展的时期相互匹配，保险行业的行业独特性决定了电销这一形式在保险营销中有着即为广泛的应用。电销渠道的大幅度下降，使得企业的运行状况以及渠道的保持和开辟受到了较大的影响。

车险费改之后，各个途经、渠道的价格呈现较为一致的态势，电销渠道和传统渠道之间的价格差距减小，有的甚至等同，而传统渠道提供的各种辅助的服务是电销渠道无法做到的，正是由于价格上优势的弱化加上各种辅助活动得不到根

本的保障，导致电销渠道的销售比例大幅度的下降，在电销渠道的下降组成部分，主要是续保客户的丢失。在商业车险市场化费率改革之前，很多电销的渠道将商业保险中的保额降到了比较低的程度，将保费降到了最低压缩了保险公司的盈利能力，这种以牺牲公司的利益的营销渠道的设立显然是不符合企业长远的发展的。还有就是在电销渠道中的虚假的组成部分，由于在以前的电销渠道中存在着较多的虚假的组成部分，有很多来自于其他渠道的客源，为了获取更多的利润空间，一些渠道的商家将客源伪造成电销渠道的客源，赚取更多的利润。由于费改之后，电销渠道的价格优势下降，使得这部分虚假的客源组成大幅度的减小。

传统的销售渠道在过去的时间中，与电销渠道相比，缺少价格上的优势，但是传统渠道在一段时间内仍然是主要渠道，即使在实力强劲的电销渠道的强烈冲击之下，也能占有较大的市场份额，源于传统渠道的可操作因素相对较多，在具体的实践中，人的可操作因素带来了很大的优惠，一些传统渠道以积分、加油卡等形式降低自己的保费，给客源带来较多的实惠。正是由于传统渠道的种种优势，才使得在商业车险市场化费率改革的浪潮中，受到了较小的冲击，重归主营渠道的队伍中。电销渠道本身还存在着扰民等天生存在的问题，随着电销渠道优势的消失，这种营销模式会逐渐的被网络销售渠道以及传统销售渠道所代替。

3.2 赋予保险公司更多的自主权

传统的费率体系使得保险公司的产品和保险行业的竞争模式呈现出比较单一的态势，保险行业之间的竞争主要为价格竞争，而由于价格的趋向一致性，使得保险公司提供的产品比较单一，单一的产品结构常常不能满足消费者多样的需求，单一的价格竞争使得保险行业的大规模的保险公司凭借着大规模赚取相对较少的利润，而对于中小保险企业，在价格战的竞争环境下很难盈利，这是不利于保险行业整体的发展状况的。大规模的保险公司在竞争中具备竞争优势，固步自封，对产品单一性持坚守的态度，中小企业想通过多样化的产品结构推动发展，但是由于企业规模有限，对整个行业的影响可以说是杯水车薪。

在商业车险市场化费率改革进行之后，对价格实施调整，使得保险企业的定价活动由市场所决定，在改革进行之后，想要在市场竞争中保持领先地位，就i一定要对市场充分的调研，了解市场上客户的真实需求，并且以此为依据，结合当地的经济发展状况和生活水平，推出不同层次的、多样的保险产品，以此来满

足更多的消费者的消费需求。可以说改革之后的费率体系能够增加保险公司运营公司的方法和决策而不仅仅是单纯的靠牺牲自身利益的方式赢取更多的消费者，靠牺牲公司利益获取更多的消费者是一种短视行为，不能满足企业长期发展的需求。并且有的时候，牺牲公司的利润来获取更多客源的方式是不能达到公司的预期效果的，既降低了利润和收益，也使得保险公司在运行的过程中承担更多的风险。

在商业车险市场化费率改革之后，保险公司在运营过程中关注的问题也应该进行积极的调整。在费率体系改革之前，保险公司的经营重点在价格竞争和电销渠道的推广，在费率体系改革之后，保险公司的经营重点有价格之间的竞争转向服务能力的竞争、产品多样性的竞争、宣传渠道的竞争之上，公司将经营重点向产品和服务之间的转化能够实现公司快速、全面的发展，更加利于公司体系的构建，实现公司长远的发展。

3.3 行业竞争将从单纯价格竞争更多转向理赔、服务

保险公司的竞争由单纯的价格上的竞争转向理赔、服务的提高。保险行业的保险公司提供的保险服务具有较大的类似性，各个公司都没有十分具有特色的保险产品，这是不利于对用户的续保的持续，在消费者保期将至的时候，由于产品的趋同性，使得保险公司之间的竞争转化为价格之间的竞争，哪家的保险产品价格低，就可能受到消费者的追捧，这种情况下，不利于保险公司品牌的树立。

在商业车险市场化费率改革之后，价格上的优势愈发的不显著，很难利用较弱的价格优势，赢得消费者的青睐，保险公司将服务的重点转向为理赔和服务过程，利用更加优质的服务和具有特色的产品，在消费者保期将至的时候，以优秀的产品赢取更多的市场占有。商业车险费改促进车险行业健康发展的对策及建议

4.1 用好电销在续保上的优势

电销、网销一段时间内是商业车险销售宣传的主要方式，起到十分重要的作用，在商业车险市场化费率改革之后，电销渠道受到较大的影响，销量一度减少60%之多，网销渠道也受到了一定程度的冲击，而传统的渠道又回到了营销渠道 的顶峰位置。虽然电销的销量受到影响，但是电销在续保的过程中，仍然发挥了比较显著的优势，十分值得关注。对于电销这种渠道，经营者在运行的过程中，不能完全的放弃，而应该加以调整，应用到续保的项目中，能起到很好的效果。电话续保有着存在的必要性，源于电话续保的便捷性，对于已经享受的保险服务，如果消费者在享受服务的过程中没有出现太大的纰漏，一般的用户体验相对较好，而这些不错的用户体验则会在电话续保中发挥十分重要的作用，一般的用户对产品的满意程度都会直接转化到续保的结果中，电话续保本身具有便捷性、便于操作，使得电销在续保中起到及其重要的作用。

随着改革的深入，包括电话渠道在内的各种渠道的监控都会有序的进行，对电话营销的监控管理可以改善电话销售在人们心目中的印象，消费者对于电话销售这种模式不反感，就会更加促进电话续保项目的发展。

4.2 利用OBD等技术更好推进UBI车险

OBD技术就是车载诊断系统，这个系统对汽车运行中的发动机状况和尾气排放情况进行监控，一旦发现超标或者是故障信号，及时的发现、反馈，并且记录到储存器中，通过对储存器中的信息进行对应，使得维修人员能够快速的发现汽车出现故障的原因，及时有针对性的排除故障。UBI车险就是针对驾驶行为的保险，通过OBD技术的记录和信息的传递，清晰的记录汽车的形式状况。

汽车车险在定价的过程中具有很强的随意性和平均性，往往不代表最合适的车险定价，通过OBD技术的运用，能够充分的了解汽车在运行过程中的存在的问题，以供保险公司提出准确的车险定价，甚至能实现一车一价的精准局面。随着车险的推广，在投保过程中，保险公司根据OBD技术能够规避风险，对理赔事故的产生原因更加的清晰，实行科学的原因分析，进行合理的赔付，防止骗取保额的事件的发生。

在评估客户终身价值时，我们会考虑客户续保率，即客户忠诚度。通俗地讲，客户保留的时间越长，能为保险公司贡献的收益（例如保费）就越多，客户终身价值就越高。通过折扣与各种增值服务，UBI产品将提升客户体验，完善服务质量，增强客户与保险公司的接触。保险公司通过对驾驶行为信息的反馈与增值服务将提高与客户的接触频率，从而更加充分地了解客户需求，并更有针对性地开发产品和提供服务，以最大化提高客户的留存率。

4.3 积极布局后市场，竟低成本，开拓新渠道

车险市场的竞争情况剧烈，在商业车险市场化费率改革进行的一段时间内并不能形成根本上的改变，市场资源有限，如何开拓新的市场，占据更多的市场客源，保持现有客源的稳定性和持续性成为很多保险公司广泛关注的问题。

开辟新的营销渠道，展开有效的营销活动，会增加车险市场的占有份额。新的营销渠道包括网络渠道、车商等第三中间渠道、直销渠道等等。网络渠道不是新的销售渠道，但确实十分重要的，有着很好发展前景的营销渠道，网络营销可以实现传递信息的多样性、具体性，多层次的展开营销，现在的消费者时刻处于网络之中，对于车险产品的选择也可能是根据网上的查询、比较结果，在这样的情况下，利用好网络营销，可以起到很好的效果。网络营销还具有接受的范围广，宣传过程费用较低等特点，当下网络营销还处在初始阶段，有很多的不足需要改善，但是保险企业要明确的是，网络营销所占的营销渠道的份额会越来越重要。第三方渠道，是伴随传统渠道的复兴发展起来的，实际上是传统渠道的一种升级，更符合当下人享受高质量、便捷、一站式服务的特点，第三方渠道的发展源于能够较为精准的把控消费者的心理。

结语

本文研究的是商业车险费率市场化对保险公司的影响，并且针对影响提出相应的对策。介绍了商业车险费率市场化的背景、发展历程、特点以及其内涵，并且介绍了商业车险费率市场化改革的意义。对商业车险费率市场化改革能够推动保险行业的盈利模式的改变，能够改善车险行业的营销状况，改进后的车险费率体系，更能促进费率的公平，能拓宽保险公司的保障范围提供更加全面的保障，能够增加消费者的选择，满足消费者多样的需求，还能够大幅度的提高消费者的满意程度。商业车险的费率改革使得营销渠道由电销、网销为主转移回传统的渠道，赋予了保险企业更多的自主经营的权利，将经营的重点由价格竞争转移到服务、产品的竞争，使得保险公司的服务有价格导向向服务导向转型。电销虽然在首次销售的过程中销售份额严重下降，但是在续保的过程中，仍能发挥较为重要的作用，保险公司应该对电销渠道进行调整而不是放弃，保险公司可以利用OBD等技术更好推进UBI车险，通过创新服务、产品的模式，规避运行中的风险，实现更好的盈利，积极调整渠道，创新新的渠道，实现更大的市场份额的占有。

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