车险条款和费率优惠系数的通知[5篇材料]

第一篇：车险条款和费率优惠系数的通知

关于严格使用车险条款和费率优惠系数的通知

近日，部分省市的保险监管机构和国家行政部门在对保险公司检查时，都将商业车险的条款和费率优惠使用作为检查内容，个别地区的监管机构还对没有按照保监会批复使用条款和费率优惠系数的保险机构进行了处罚。为了确保公司车险业务的合规经营，我部再次强调，机构在开展车险业务时一定要严格按照车险条款和费率规章要求以及车险承保实务的规定准确使用条款和优惠系数。

1、各分公司组织车险条款和费率系数使用的专项检查，发现错误使用条款和费率系数的要及时联系客户进行整改。

2、录单内勤严格执行承保实务，按照投保单内容录入投保信息，合规选择相应车险条款，并根据客户提供的资料和平台信息使用费率优惠系数，保留客户的投保资料，做到系数使用有据可依。

3、核保人员审核投保单时加强逻辑审核，对标的车辆的使用性质和费率系数使用存在疑点的要求基层机构核实情况。

4、分公司核保人每月通过系统数据检索的方式检查当月保单的合规性，发现可疑保单及时要求基层机构联系投保人做进一步核实。

5、分公司车险承保管理人员到基层机构出差时，现场检查车险条款、优惠系数的使用情况，指导基层机构合规开展业务。

总公司在检查中发现违规使用条款和费率优惠系数进行不正当市场竞争的行为，将对基层机构负责人和直接责任人进行处罚。

特此通知。

第二篇：商业车险费率改革知识

商业车险费率改革知识问答【理赔篇】

1.保险事故发生后，客户需多长时间之内报案通知保险公司？ 答：48小时之内。2.什么是自燃？

答：自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。3.非营业性企业或机关车辆发生自燃事故，保险公司是否负责赔偿？ 答：原条款保险车辆发生自燃事故，车辆损失险进行赔偿。新条款规定车辆损失险将不负责赔偿，需承保自燃损失险。4.交强险和商业车险赔偿顺序是怎样的？

答：保险事故发生后，先由交强险按各赔偿限额内进行赔付，商业险负责交强险各赔偿限额超出部分的赔偿责任。

5.保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满多少天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任？

答：新条款规定满60天，旧条规定为立案之日满两个月未查明下落的。6.发生保险事故时，被保险人应该怎么做？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。/ 21

7.车辆被盗怎么办？

答：被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。8.示范条款中车损险取消了按责赔付，为什么三责险还保留？ 答：三责险保留按责赔付的处理方式，符合法律法规的规定和保险经营原理。第一，《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律规定了按照过错承担赔偿责任的法律原则。因此，被保险人在事故中负有责任，就需要通过自己所购买的保险来为自身过错导致的损失承担责任；第二，从车辆保险产品体系的角度看，车损险和三责险构成了车险产品体系的基本框架，两者相互补充从而基本覆盖了双方事故的损失。从保险行业来看，无论在车损险还是三责险项下赔偿，保险行业的整体风险承担水平基本不变；第三，采用按照事故责任比例赔偿的处理方式，可以有效减少追偿、诉讼等社会成本，符合现阶段绝大多数消费者的索赔习惯 9.协会条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。10.标的车为营运性货车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中，由于前方出现紧急状况，急刹车时，车身所载的一个箱子滑落将本车驾驶室大顶撞击，造成了标的车车顶损坏，保险公司是否赔付/ 21

本车发生的损失？

答：应该构成保险责任，按照车辆实际发生的损失核定赔付金额，原因为原保险条款车上所载货物与本车碰撞造成的损失为除外责任，新条款第六条第六款列明保险责任“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；“所以应该赔付” 11.乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员？

答:界定为车上人员，行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。12.车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？

答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。13.车辆停放时轮胎被盗，该车投保了盗抢险，保险公司如何赔付？

答：不赔，盗抢险条款约定非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。14.货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？

答：车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除/ 21

10%的绝对免赔后赔付。15.车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？ 答：不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。16.王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，王大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？

答：不赔付，附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定：只有造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付，因此本次事故对于小动物的死伤，不赔偿精神抚慰金。17.车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，保险公司是否赔付护杠损失？

答：不能赔付，因为车损险条款约定本车标准配置以外的新增设备损失为除外责任；如果投保附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，则可以赔付。18.如何界定驾驶员饮酒及醉酒？

答：驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的为酒后驾驶；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg时则为醉酒/ 21

驾驶。19.王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失？

答：王某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款因为三者险条款中仅约定了“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失”为责任免除；故王某父亲的人伤损失可以赔付，其大门损失不能赔付。20.标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？

答：不是的，车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。对属于保险责任的损失在保险金额内予以赔付，每次事故绝对免赔率为15%，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。21.车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付奶牛损失？

答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故/ 21

中死亡的2头奶牛损失。22.车辆出险后车主要求到某专业维修厂进行修理，但是保险公司认为该修理厂价格较高，没有达成一致，什么情况下车主可以自己选择修理厂修理？

答：投保了车损险并附加了指定修理厂险条款，被保险人方可到指定修理厂进行修理。23.已获得学习资格的学员独立练习开车（驾驶车辆期间无合法教练随车指导）发生事故，保险公司是否赔偿？

答：不赔付，行业示范条款约定学习驾驶时无合法教练员随车指导造成的车损，为责任免除。24.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

答：赔付，行业示范条款删除了人保公司09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。25.车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保自燃损失险，该事故造成的损失保险公司是否赔付？ 答：不赔，自燃损失险条款责任免除约定由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。26.车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏为责任免除；如果附加发动机涉水损失险，发动机损失可以赔付，需扣除15%的绝/ 21

对免赔。27.车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿？

答：不能，该附加险约定每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

28.李某驾车涉水行驶时，前保险杠被水流兜坏，保险公司对前杠损失是否赔付？

答；不赔付，行业示范条款关于碰撞的释义明确为被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击，因此本次事故不构成碰撞责任。29.王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付? 答：先赔付，后向王某（致害人）追偿。依据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定因“醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故导致第三者人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持”。30.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，双方因交通事故主产生矛盾，B车不配合赔偿事宜，A车损失是否可以直接向B车的保险公司申请赔偿？

答：可以，《保险法》第六十五条规定被保险人怠于请求的，第三者有权/ 21

就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。31.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失是否可以向A车的保险公司申请赔偿？

答：如果A车承保车损险，可以请求保险公司赔付，保险公司代位赔付A车损失后，取得向B车车主追偿的权力，向B车车主追偿A车损失。前提是A车在保险公司未赔偿之前，不能放弃对第三方请求赔偿的权利，还需配合提供必要的文件和所知道的有关情况。32.车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能向承保的保险公司申请赔偿伤人的全部损失吗？

答：不能，行业示范条款车上人员责任险条款约定车上人员责任险按责赔付。33.保险事故发生后，多长时间可以领到赔款？

答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。34.一台停放车辆起火燃烧，公安消防部门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因无法确定，不排除自然原因”，请问车辆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，条款约定不明原因火灾造成的车辆损失属于责任免除。/ 21

35.车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，标的车损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定在营业性场所维修、保养、改装期间造成的车损为责任免除。36.一台自卸车在行驶过程中翻斗突然升起，将空中通讯电缆刮断，由此造成的通讯电缆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，行业示范条款三者责任条款约定“被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵”导致的人身伤亡、财产损失和费用为责任免除。37.王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。38.王某将车借给朋友张某，张某以王某欠款为由，将车辆据为己有并失去联系，王某为该车投保了车损险、盗抢险，保险公司对王某车辆损失是否赔付？

答：不赔付，盗抢险条款约定“因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失”为责任免除。39.附加了不计免赔条款，发生了保险事故，保险公司是否就可全额/ 21 赔付？

答：不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

（一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

（二）因违反安全装载规定而增加的；

（三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；

（四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额；

（五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的；

（六）不可附加本条款的险种约定的。40.驾驶营业性货车发生保险事故，驾驶员没有交通运输管理部门核发的道路货物运输资格证，保险公司对车辆损失是否赔付？ 答：不赔付，依照行业示范条款责任免除约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”为责任免除。41.王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。42.牵引车及挂车，投保第三者责任险（主车限额10万，挂车限额

510 / 21 万）、发生保险事故后，三者损失15万，保险公司能全部赔偿损失吗?（不考虑交强险）

答：不能全额赔付，三者险条款约定主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限，因此保险公司只能赔付10万元。43.此次改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？

答：此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。44.标的车为非营运客车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中发生辆自燃，按照费改后新条款是否为保险责任，保险公司应如何赔付？

答：按照新条款，自燃损失险为综合保险条款的一个附加险种，如标的车承保附加险，自燃应该构成保险责任，如未承保附加的车辆自燃损失险则属于除外责任，保险公司不负责赔偿。45.新条款出台后，标的车为公交客运汽车，承保交强险，商业三者险，不计免赔特约条款，一乘客上车过程中不小心被标的车刮倒，是否应该赔付？

答:不应该赔付，因标的车并未承保车身人员责任附加险，三者险及交强/ 21

险构成除外责任，根据新条款第四条对车上人员的解释”本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”

46.标的车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中因过水坑车速过快，水与前杠冲击，造成标的车前杠破碎，保险公司是否应该赔偿标的车的前杠损失？

答：不应该赔付，原因为：《机动车综合商业保险示条款》中对碰撞的解释与现行条款发生了变化，【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。此案中与车辆前杠发生直接撞击的为“水”水为液态物体，故不构成碰撞，保险公司不应该赔付此部分损失。47.标的车与三者车主次责任，交警队判定标的承担70%责任，标的车承保《机动车综合商业保险示条款》的车损险，保险公司能赔偿我的全部车辆损失吗？需要我们提供什么手续？

答：根据条款第十八条的解释，保险公司可以赔偿您的车辆损失，具体解释如下：因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。

保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承/ 21

担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。48.我的车停在小区楼下，不知道被谁的车将我的车左前大灯撞坏，损失2万多元，我承保了商业车损险，请问能赔偿我的车辆损失吗？ 答：不能赔偿您的全部损失，商业车损险条款第十一条第二款的解释“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果承保时附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付哪30%的车辆损失。49.《机动车第三者责任保险》中除外责任部分第二十六条第三款，“其中被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；“请问被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？ 答：被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。50.车辆出险后，如果需要施救，请问保险公司如果给付施救费用？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最/ 21

高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用；施救费应加扣免赔率。51.我公司一台自用轿车，承保了费改后的车损险，停放期间车辆发生了自燃，请问，保险公司是否赔付？为什么？

答：费改后机动车损失保险条款，如没有承保自燃损失险，车辆发生自燃损失，应为除外责任，这与原条款是存在区别的，原条例非营运用车条款中，自燃损失为列明的保险责任，所以承保车损险时，应附加自燃损失条款。52.车辆承保了车损险，盗抢险，车辆停在小区内整车丢失，在办理保险理赔时因搬家，机动车完税证明，机动车行驶证，登记证书，购车发票均已丢失，保险公司办理理赔时是否加扣免赔？加扣多少？ 答：应该加扣免赔，扣减免赔率2%;按照盗抢险条款，费改前以上每缺少一项加扣免赔率1%；费改后条款，只有《机动车登记证书》和机动车来历凭证、丢失，每项扣免赔率1%.53.机动车违反安全装载规定，发生了保险事故，请问，是否赔付？如何赔付？

答：首先要看违法安全装载规定是否为保险事故的直接原因，如属于直接原因引起的保险事故，则为除外责任，保险公司不负责赔偿；如违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。54.费改后的条款中，被保险人的含义与原条款是否存在变化？具体/ 21 变化在那？

答：被保险人的含义发生了变化，新条款更加明确了被保险人的范围，包含：被保险人或其允许的驾驶人。55.新条款出台后，在事故责任比例方面，免赔率与现行条款发生了那些变化？

答：新条款将车损险免赔率与三者险免赔率进行了统一，即：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。而现行条款中车损险免赔率为：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。56.标的车承保车损险，第三者责任险，交强险，车上人员责任险，附加以上险种的不计免赔条款，行驶过程中过一缓冲坑，将车辆踮起，车内副驾驶乘客头部与风挡玻璃撞击，造成乘客受伤，发生医药费5000元，请问保险公司能否对乘客的医药费用进行赔偿？

答：应属于保险责任。根据车上人员责任险第三十八条约定： 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第四十九条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。/ 21

注意是否有责任免除情形。57.标的车承保《机动车第三者责任保险》，行驶时发生保险事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，请问此项请求是否合理，保险公司能否正常给付？

答：此项赔偿请求保险公司不能支持，不能正常赔付；根据新条款《机动车第三者责任保险》第二十六条第十款除外责任部分明确精神损害抚慰金为除外责任，但是新条款中在第三者责任保险项下可以附加《精神损害抚慰金责任险》条款，如承保该附加险，可以在保险限额内进行赔偿。58.某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否支持？

答：保险公司不能支持此部分赔偿，因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故放生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。59.标的车承保盗抢险，车辆停放楼下，被小偷用螺丝刀将车门撬坏，到4s店进行维修，发生修理费用800元，请问保险公司是否应该赔偿车辆损失？

答：保险公司不予赔付，原因为盗抢险条款第五十三条第五款“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏未列明的除外责任”。所以保险公/ 21

司不能赔偿该部分损失。60.标的车承保商业车损险，保险期间车辆发生事故，前保险杠护杠受损，护杠价格2000元，为购买后在4S店单独加装的饰品，请问本次事故损失的护杠，保险公司是否应该给我赔付？

答：不能赔付，因为机动车损失险列明的除外责任就包括，本车标准配置以外的新增设备为除外责任，但是如果在承保车损险是附加承保新增设备险的情况下，且该护杠也在列明的备件范围内，则可以在该备件的保险金额内确定赔付。61.标的车承保车上人员责任附加险，发生交通事故时，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能够向保险公司申请代为追偿吗？

答：不能；代位追偿只适用于标的车承保车辆损失险，且只针对标的车的损失。62.我的车承保了车辆损失险，第三者责任险，发生保险事故后，送修理厂维修将近一个月的时间才修复完毕，请问，我没有代步车辆这段时间，上下班打车花费了将近2000元，保险公司是否负责赔偿我这部分经济损失？

答：根据车损险条款，因保险事故发生的间接损失，保险公司不负责赔偿，但是您在承保车损险是附加了《修理期间费用补偿险》则可以按照合同约定的金额对您的修理期间的间接损失进行赔尝，每次免赔1天损失。63.我的车在保险公司承保了车损险，三者险，不计免赔附加险，出/ 21 险后我就必须到我熟悉的王氏钣金进行修理，但是保险公司认为此修理厂价格较高，没有达成一致，请问什么情况下，我可以自己选择修理单位？

答：在承保期间投保了机动车损失保险的机动车，可投保附加险指定专修厂条款。投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。64.费率改革后使用行业新条款了，发生自然灾害保险公司是否承担保险责任？

答：行业新条款将常见的自然灾害进一步明确到保险责任范围内，增加了台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹，去掉了海啸，对对被保险人更有利。65.车辆行驶时发生意外事故，导致我车上的货物把自己的车撞坏了，能够赔付车损吗？如果是我的头撞到前风挡玻璃上，能够赔偿医疗费和风挡玻璃损失吗？

答：（1）车辆损失：按照现行条款规定：“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”属于除外保险责任，保险公司不承担保险责任。费率改革后根据行业新条款规定：“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”属于保险责任范围，因此本车的损失保险公司应该赔偿。如车辆仅风挡玻璃损坏，需要在投保玻璃单独损失险的情况下才能赔付。

（2）车上人员受伤医疗费：根据车上人员责任险保险责任约定“被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致/ 21

使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”故，只要确认发生意外事故且无责任免除情形，车上人员的医疗费用即可赔付 66.请问在新条款在结构上有什么变化吗？

答：在行业新条款实施后对过去的分营业、非营业、家庭自用等按客户划分的车损险产品体系整合，不在进行区分。同时合并了车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险等四大主险，采用统一条款。对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款。67.新条款实施后，发生车辆全损时保险公司如何赔偿？

答：费改后使用行业新条款，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。因此，解决了高保低赔争议，将原有的不定值保险合同，改为定值保险合同。发生全损情况时按照保险金额计算后赔偿。68.新条款实施后第三者责任险中对被保险人及其允许的驾驶员的家庭成员的人身伤亡能够进行赔偿吗？

答：新条款责任免除：“被保险人及其允许的驾驶员的人身伤亡不属于保险责任范围。而：被保险人的家庭成员、被保险人允许的驾驶人的家庭成员的人身伤亡则不在责任免除范围内，可以正常赔付。” 69.我的车借给朋友使用，因为其盗窃在被警察追赶过程中导致撞到花坛上，保险公司能对我的车损进行赔付吗？ / 21

答：行业新条款中：“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”属于责任免除条款，保险公司不予赔偿。70.我开车与三者发生碰撞，我方全部责任，三者车辆在交警处理期间被滞留于停车场，产生的停车费是否可以得到理赔？

答：按照第三者责任条款第二十六条第五款停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，属于除外责任，因此该三者发生的停车费属于责任免除项目，不应给予理赔。71.我车承保车上人员责任险，以及精神损坏抚慰金责任险，在未发生事故仅因制动过急，导致坐在副驾驶的爱人被吓到，是否可以得到赔偿？

答：按照附加险精神损害抚慰金责任险责任免除第二条第二款未发生交通事故，仅因第三者或者本车人员的惊恐而引起的损害，属于除外责任，对于上述问题不应赔付。72.我投保了不计免赔率特约条款，发生保险责任事故时，精神损害抚慰金时能够限额内全额赔偿吗？

答：不能，精神损害抚慰金责任险，每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额。73.2014年我为爱车加装了预热器，承保自燃损失险，在冬天自燃起火，火因为预热器起火燃烧，该事故造成的本车损失能够得到赔偿？ 答：根据自燃损失险条款第二条责任免除中第二款由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。因此该/ 21

车辆燃烧造成的损失不应理赔。74.我为爱车投保了修理期间费用补偿险，发生事故时仅需一天即可修理完毕，我能否得到补偿？

答：不能，该附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。75.由于车上人员在开车门过程中，造成过往非机动车或行人受伤具体赔付的方式为？

答：根据商业三者险保险责任第二十三条 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。将驾驶人责任扩展为“被保险机动车一方”的责任，扩大了保险责任范围。即：车上人员属于机动车一方，如在事故中交警认定其负有责任，应可以按第三责责任险条款相关规定予以赔付处理。76.我投保了车上货物责任险，在发生保险事故，导致运输期限延迟，这部分损失能够得到赔偿？

答：不能，根据车上货物责任险免除条款第五款保险事故导致货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失，属于除外责任。/ 21

第三篇：非车险费率过度竞争问题研究

非车险费率过度竞争问题研究

[摘要]近两年，国内非车险费率下降较为明显，“价格战”持续不断，甚至有逐步升级的趋势，已引起业内高度关注。以深圳市为例，1997年以来非车险费率变化有两个显著特征：一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低，过度竞争比较严重；二是近两年来非车险费率的降幅大于赔付率的降幅，过度竞争有进一步加剧的趋势。面对这种情况，国内财产险公司必须注重理性经营；保险监管机构要强化价格管制，有效抑制非车险费率的过度竞争；保险行业协会必须充分发挥协调沟通作用。

一、国内非车险存在过度竞争问题

自“9·11事件”发生以来，国际保险市场的产险费率一直在上升，然而，国内的情况与此相反，由于保险市场恶性竞争加剧，国内非车险费率一直走低，尤其在保险市场化程度较高的深圳市，非车险费率多年来呈现持续下滑的态势，其中三大主要险种——企财险、货运险和责任险下降走势更为明显(见表1)。经计算，费率下降速度最大的责任险竟然高达35.70％，其次为货运险17.08％、企财险15.23％。

表

1深圳市产险市场主要险种费率走势

(单位：‰o)

目前，一些迹象表明非车险费率下降趋势还将继续，如国内多数财产险大客户采用保险招标和“低价中标”的策略，促使保险费率进一步下滑，而且这种保险招标有越演越烈的趋势。再如，新的保险竞争主体如雨后春笋般涌现，为了抢占市场份额，在没有其他任何优势的情况下，不少新公司只好祭出“恶性价格竞争”的手段，保险费率一降再降，手续费率一再攀升，不惜成本进行“自杀性”竞争。这种财产险招标普遍化和竞争白热化的结果，必将导致国内非车险费率进一步下滑。

非车险费率持续下滑这个问题，台湾地区保险市场曾有过前车之鉴。截至2004年6月

份台湾地区共有56家保险公司，在新保险公司不断涌现的过程中，价格竞争激烈，非车险业务费率下降离谱，在国际再保险市场遭受冷遇，无法分保，最终使得许多公司的保单无法续约，台湾地区市场承保能力因之严重下降，即使完成保险安排，费率也较过去暴涨 2倍以上。国际再保公司要求台湾地区财产险公司提高自留比重，主要是因为台湾地区财产险公司相互杀价太严重，根本不重视核保质量，往往连基本的危险保费都不足。

令人尤为担忧的是，在国内(尤其是深圳)非车险费率持续走低的同时，亚洲地区(包括中国)巨灾风险发生的可能性却在不断增大。据德国慕尼黑再保险公司统计，全球气候变化及相关极端气候事件造成的经济损失在过去40年中上升了10倍，每年达到400亿美元，其中发展中国家占1／4。新近发生的印度洋大地震和海啸，已造成超过30多万人死亡的惨重损失。由于存在非车险费率条件与国际市场相比偏低、国内外价格倒挂的现象，导致多数财产险公司遇到了分保难以安排的尴尬局面，实力强的公司只好被迫贴钱分保，有的只好提高自留比例，可以想象，一旦巨灾发生，许多保险公司将面临灭顶之灾。

因此，不论国内保险公司还是保险监管机构必须高度关注目前非车险过度竞争的问题，应当从台湾地区财产险公司的惨痛代价中吸取教训，提前采取有力措施尽快扭转这种不利局面，防止损害保险业的健康发展。

二、非车险费率与赔付率相关性研究和原因分析

为了验证第一部分所提出的国内非车险过度竞争的情况，我们采用计量经济学的方法，用深圳非车险市场近8年的历史数据进行相关性研究，并对其结论进行原因分析。

(一)非车险费率与赔付率相关性实证研究的结论

1.非车险综合费率与综合赔付率之间的相关性较弱

表2为1997年—2004年10月深圳市非车险综合费率和赔付率走势。

表2深圳市非车险综合费率和赔付率走势

单从表2看，非车险综合费率和综合赔付率的走势基本相同，都呈现逐年明显下降的趋势，这表明两者之间有一定的相关性。我们用当年非车险综合赔付率对次年综合费率的影响，计算出两者之间的相关系数仅为0.553，经显著水平10％检验，检验结果为(5，0.669)，属于不显著相关。用同样的方法，计算出企财险、货运险和责任险各自相关系数分别为0.631、0.450和0.447，显著水平检验结果为不显著相关。

从理论讲，保险费率主要应受历史赔付率的影响，两者应具有较高的正相关关系，相关系数应在0.95以上。因此，这些计算得出的较低相关系数只能表明，非车险综合费率与综合赔付率之间存在较低的相关度，也就是说，非车险费率的变化受赔付率因素影响较小，尚未充分体现赔付率是影响费率的最主要因素，这有悖于保险理论。更重要的是，既然非车险综合费率的下降速度远快于综合赔付率，且两者之间的相关性较小，那么，这就引发我们思考：在我国保险竞争主体不断增多和竞争不断加剧的大背景下，费率下降有一定合理性。但是，如果非车险费率持续下降脱离了赔付率，就很有可能造成非理性竞争的格局，从而会影响保险公司稳健经营，损害保险竞争的环境。

2.近两年非车险综合费率的下降幅度明显大于综合赔付率的下降幅度

表

3深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度

(单位：％)

表3为深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度。从赔付率和费率逐年增减情况看，赔付率对次年的费率影响基本是一致的。但是，近两年来，费率的下降幅度明显大于赔付率的下降幅度，这表明近两年深圳市非车险费率下降过快，这虽然在一定程度上是新《保险法》规定“保险公司可以自主定价”的市场反应，但是如前所述，由于费率与赔付率相关性较弱，我们认为致使费率下降的主要因素不是赔付率下降，应当是其他非理性因素。

3.实证研究所得出的结论

通过以上实证分析，可以看出自1997年以来的近8年深圳市非车险费率变化有两个显著特征：一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低，过度竞争比较严重；二是近两年来非车险费率的降幅远大于赔付率的降幅，过度竞争有进一步加剧的趋势。

(二)非车险市场过度竞争的原因分析

1.国内多数财产险公司经营理念存在误区

盈利本应是保险公司经营的出发点和落脚点，然而由于长期身处计划经济环境，国内一些保险公司在经营上“重规模轻效益”的现象十分严重，即使在深圳市这种市场程度比较高的地区也同样存在。

在“规模至上”经营的背后，除了受非理性的经营指导思想影响外，还有一定的客观原因。一是自2001年试点“车险费率市场化”改革以来，车险业务经营不断恶化，迫使国内各财产险公司加大非车险业务的拓展力度，从而加剧了非车险领域的竞争；二是由于保险产品和服务雷同，国内各财产险公司很难推出独特营销模式，多以降低承保条件和参与“价格战”来应对市场；三是客户和保险公司风险管理上的盲目乐观主义。此外，由于非寿险精算技術刚刚引入国内，大项目风险定价技术落后，致使许多财产险公司对非车险费率尺度无法准确掌握也是原因之一。

2.保险监管机构在推进费率市场化过程中弱化了价格管制

“费率市场化”是保险市场的大势所趋，但是在这一过程中，保险监管机构弱化了对费率的管制职能，客观上放任了非车险竞争失序的情况，如报批阶段比较规范和严格，然而在具体实施阶段，保险监管机构很少对财产险公司的具体经营行为进行监管，很少对无限制费率打折、价格战等恶性竞争行为给予纠正和处罚；再者，在大量批准设立新保险公司的同时，没有及时建立必要的市场“退出”机制，对经营不善的公司“淘汰出局”。“费率市场化”并不等同于“费率自由化”，也不意味着费率不需要管理，而应该是“费率纪律化”，需要保险监管机构从更高层面提高价格管制的能力和艺术。

3.保险行业协会尚未充分发挥协调沟通的作用

目前，国内保险行业协调机制和自律机制还有待完善，保险公司之间的竞合关系和沟通协调还不充分。比如，行业协会缺乏对保险公司市场行为的有效约束力和协调力量，行业规定往往是仅停留在纸面，行业会议往往成为“争吵会”；缺乏承保、理赔和服务等有效信息交流；缺乏共保的协商沟通机制；缺乏风险损失认定和估价的共识；缺乏区域内统一的精算技术和风险评估程序。这些有待完备的地方严重削弱了保险公司之间的合作，不利于良好的竞争合作关系和共赢局面的形成。

三、建议和对策

目前，国内保险公司既要面对保险市场全面开放所带来的国际竞争，又要应对新的保险公司不断涌现所产生的压力。在挑战和机遇面前，我们必须关注国内市场的竞争秩序对保险公司未来发展的影响，从多方面共同抑制非车险的过度竞争。

(一)国内财产险公司必须注重理性经营

1.树立理性经营理念，建立以效益为主的考核机制

目前，国内财产险市场的“价格战”有些类似前几年的彩电“价格战”，虽然彩电“价格战”已平息，但经过深思，还是能给我们一些启示：一是彩电“价格战”是彩电大企业扩充“地盘”的游戏，带来的却是整个行业的亏损；二是彩电小企业跟进“价格战”，结果全军覆没，损失惨重；三是彩电“价格联盟”多次达成，却形同虚设，次次自动瓦解，无实质约束力；四是等离子彩电取代纯平彩电表明，只有注重科技创新和打造核心竞争力才是企业发展之根本。因此，保险业要吸取彩电行业“价格战”的教训，牢固树立“效益第一”的理性经营理念，正确处理好利润与规模的辨证关系，建立起以效益为主的考核机制，强力牵引公司全体员工注重效益，约束各种非理性经营行为，不搞无底线的“价格战”，避免出现“惨烈”的竞争结果。

2.注重精算技术，科学合理厘定费率

各家财产险公司要按照“成本基础定价”原则，依靠充分的统计信息、过硬的精算技术和丰富的管理经验，在充分保证赔付的基础上，加上合理的管理费和利润来确定费率。另外，财产险公司由于经营的是风险，需要大量的承保和理赔等风险管理资料，因此要注重“公司记忆”，即做好对重大承保项目的承保和理赔资料的收集和整理，保持资料的连续性和实用性，为风险管理和费率厘定提供必要依据。

3.注重提升非价格竞争因素的品质，培养核心竞争力

保险竞争除了低水平的价格竞争外，还有诸如产品和服务品质等非价格竞争因素。面对激烈的竞争环境，财产险公司应抛弃“价格战”，注重非价格竞争，结合保险需求和自身实际，加大产品和服务创新的力度，如大型财产险公司应强调产品开发和服务创新并重，注重研究消费者的潜在保险需求，提供前瞻性的保险服务。对中小保险公司而言，产品创新就有些勉为其难，应重点放在客户服务和打好内部管理基础上，从一开始就着实培育优秀的企业文化，注重打“服务牌”，积极培养核心竞争力。

(二)保险监管机构要强化价格管制，有效抑制非车险的过度竞争

随着保险业竞争日益激烈，如果保险监管机构对竞争不加引导，就会重蹈2000年以前国际保险市场的覆辙，出现偏离保险根本的“现金流承保”(一味为了投资而获取保费)。在 市场经济条件下，政府一方面要充分尊重市场这只“看不见的手”的作用，另一方面还要注重发挥政府这只“看得见的手”对市场失灵的调节作用。“费率市场化”并不是简单地将保险商品的定价权由政府交给保险公司，其根本目的是通过市场机制的作用形成保险商品的价格，即逐步由政府定价机制转变为市场价格形成机制。然而，市场价格形成机制并非十全十美，还存在市场“失灵”的缺陷。日本经济学家植草益提出，保险产品是一种具有非竞争性但排它的准公共品，应该由政府制定指导或参考价。

在国际保险市场上，实施“费率市场化”的国家仍然保留了国家监管机构对保险条款和费率的否决权，有权要求保险公司予以纠正。另外，近几年随着保险投资收益不断减少甚至亏损，国际保险市场正向“保险本质”回归，重新关注承保盈利能力问题。在国内，在保险基本职能中，开始重视保险的社会风险管理职能。这都表明，保险产品不同与一般产品，保险费率类似银行利率具有一定的社会公共性，它不但影响保险业的发展，而且影响整个社会福利。因此，“费率市场化”改革不仅表现为从政府定价向市场价格形成机制过渡的渐进过程，同时还表现为政府监管机构价格管制的重点转变和不断完善。建议保险监管机构通过完善市场交易和竞争规则来强化价格管制。

(三)保险行业协会必须充分发挥协调沟通作用

为解决“价格战”问题，2004年11月，广东省保险行业协会组织签订了《广东省财产保险行业最低费率自律协议》，对财产险中招标方式承保的险种制定了保险行业最低费率。这是应对当前财产险市场非理性竞争的第一个“价格联盟”，其效果还有待实践验证。建议保险行业协会要发挥自身的协调沟通的优势，除了协助政府监管机构做好保险信息的收集和整理外，更要组织成立大项目共保小组，研究大项目风险评估方法和标准，发布招标行为指引；加强核保、理赔等规则和经验的交流，组织风险管理培训；同时还要加强与国际保险界的交流与学习，及时介绍国际保险市场的动态、经营管理和风险研究成果。此外，面对越来越多的大型商业风险项目的保险招标，各家财产险公司应该以保险行业协会为平台，加强沟通、携手合作，以共保的方式予以应对“低价中标”，以切实避免费率无限下滑，维护行业的共同利益。

作者：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司 李志强，周炯

来源：《保险研究》2005年第6期

第四篇：商业车险条款费率改革考试重点

商业车险条款费率改革考试重点

一、考试方式：

上机考试：系统内一共150道题目，每人抽取100道题目进行考试，现场系统计算成绩。考试题型为单选、多选（10道）、判断。时间1小时，满分100分。

笔试：填空（20道），案例分析（4道），简单题（4道），时间1小时，满分100分。案例分析和简单题目均出自行业协会版百问百答。

需要看：条款、费率、实务，百问百答。理赔中均为百问百答原题。

二、考试时间：

下周一开始，每半天考一个保险公司，10-20人，集中到湖北保监局考试，提前一天通知考试参加人员名单。

三、考试重点内容：

（一）案例分析题目：（每个10分）

1．王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。

2．王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。

3．因紧急刹车，发生本车上副驾驶室乘坐人员头部碰撞前档玻璃，本车前档玻璃破碎，乘员受伤的事故。车辆投保车损险，未投保玻璃单独破碎险，也没投保车上人员责任险，保险公司是否赔付风挡玻璃损失？

答：不赔付，车损险条款约定“未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏”为责任免除。

案例分析除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。

（二）简答题：（每个10分）

1．为什么要进行商业车险改革？

答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配臵中的作用。

其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单

一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。

第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。

2．商业车险改革对消费者有什么好处？

答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。3．在投保手续方面与以往有什么较大的变化？

答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。

“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”这句内容要准确记忆，一个字都不能错。

简答题目除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。要对百问百答1-6题准确记忆。

（三）选择、判断、填空题考试重点：

1、无赔款优待系数的空间为：0.6-2.0。其中，连续3年不出险为0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。

NCD系数不可手调。

2、综合商业保险示范条款包括的有：机动车条款、特种车条款、摩托车拖拉机条款、单程提车保险。

3、第三者概念：是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

4、车上人员概念：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

5、湖北是第二批试点的地区。系统将于12月18日切换。

6、市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值叫零整比。

7、即时生效终保日期统一调整为终保日期24:00时。

8、费率调整系数不适用于摩托车和拖拉机商业险。

9、保险人未及时履行10日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔款被保险人因此受到的损失。

10、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任。

11、按照第三者责任条款约定：停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，为责任免除。三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。

12、费率调整系数新增两个系数：自主核保系数和自主渠道系数。

13、新车概念：当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整历史保单时。

14、费改后，保单起期前批改保险期间，可通过批单形式进行批改，修改后的保单起期不能早于批单生效时间，且批单生效后保险期间不大于1年。

15、新版商业车险不论是否被保险人是否有责，车辆损失均在车损险项下全额赔款。

16、现阶段平台暂未对接只能使用1.0系数的为交通违法系数。

17、示范条款新增附件险：机动车损失保险无法找到第三方特约险。如未投保，免赔率为30%，如投保，则按照100%赔付。

18、机动车承保的保险金额由实际价值确定，即新车购臵价减折扣，或根据市场公允价值协商确定。（单选就选实际价值，多选就三个都选上）

19、发动机涉水险种适用于家庭自用汽车、企业非营业用车、党政机关。不适用营业用车。

20、被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上张保单为短期单时，NCD系数为新保系数、最近一张完整保单NCD系数、短期单NCD系数中三者取最高。

22、车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。（这是新增的保险责任）

注意：车损险保险责任删除了“海啸”。

23、车上货物的责任免除：偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷。

24、本次费改中以下变化会对实务产生影响：条款的变化、费率保费计算的变化、行业平台的规则规范的变化。

25、通用条款方面，共减少七条责任免除事项，分别是：a驾驶证失效或审验未合格，b其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，c发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,d改变使用性质未如实告知,e发动机车架号同时变更,f诉讼费、仲裁费,g责任免除的兜底条款。（无证驾驶仍属于责任免除！）

26、可投保不计免赔的附加险：自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险。（没有指定专修厂和无法找到第三方险）

27、保险人有权解除合同的情况；

1、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费；

2、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。

28、行业示范条款包括的四个主险：车损、车上人、第三者、盗抢。

29、车损险的索赔方式：向责任对方索赔、向对方保险公司索赔、向本方的保险公司索赔。

30、车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。（多选题）

31、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

32、示范条款的附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。

33、批改不可以将旧条款批改成新条款。（判断题）

34、折旧金额最高不超过新车购臵价的80%。折旧金额=新车购臵价*被保险机动车已使用月数*月折扣系数。折扣按月计算，不足一个月的不计入折旧。折旧可以与保险公司进行协商。

35、家庭成员指配偶、子女、父母。被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。

36、保险公司可用示范条款外，也可自主开发创新条款。

37、修理厂费用补偿保，补偿天数最高不超过90天。

38、取消车险是不定值保险合同的说法。

39、车险信息平台查找结案时期在“上张保单”投保查询至“本保单”投保查询之间的赔付情况。但第一次承保时，为签单日期至投保查询。

40、车损险保额原则上上下浮动不超过行业标准值30%。

42、退保收取手续费3%。

43、基准保费计算方法：基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

44、代位求偿仅适用于车损险项下。

45、商车车险费率改革的主要任务是：建立市场化的条款费率形成机制。

46、投保了三者险和车上人员险的基础上方可投保精神损害抚慰金责任险。保险责任和责任免除的变动：（重点！！！！考了很多）

一、车损险保险责任调整

1、自然灾害部分：增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴，删除海啸，将雹灾改为冰雹。

2、增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。

3、非营业车损险条款减少了“自燃”。车损险责任免除变化 删除了所有兜底条款：“其他不属于保险责任范围内的损失和费用 ”，所有的责任免除均清晰列明。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”。解决驾驶资格与驾驶能力的矛盾问题。

删除“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。”以体现代位追偿。删除“自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失”。

删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。” 将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。”改为“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。

二、第三者责任险责任免除变化

删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿”不予赔偿的约定。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”不予赔偿的约定。删除“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失。

增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”作为责任免除。

三、车上人员责任险责任免除变化

删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”的约定。

四、盗抢险责任免除变化

删除“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”及“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”时保险人不负责赔偿的约定。

第五篇：车险费率市场化的利弊 辩论稿

车险费率的概念以及改革前后的对比

车险费率是指按照保险金额来计算保险费的比例，一般都是以千分率来表示这样的费率。市场化改革前，该费率是由政府主管部门统一制定，存在一定的弊端，不利于市场的发展和进步，如保费的计算不够精确和合理，管理制度缺乏差异性 ,不能满足各层次消费者的保险需求，保险公司既不需要创新发展 ,也不需要考虑风险控制 ,保险业务增长也是粗放型的增长等等。

市场化改革后，车险费率由保险公司自主制定 ,为保障保险人利益，保险人可以通过多家保险公司对比来看车险费率的计算情况，有利于促进竞争 ,有利于车险产品和服务创新 ,有利于车险经营水平提高。

（法律依据）新《保险法》107条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”

车险费率市场化的有利因素（蓝色字为改革前的弊端）

（一）市场化体现了入世承诺的监管要求

WTO的规则主要用于规范各国政府的行为，按照入世保险承诺，保险监管部门应进一步放权，真正把“不该管，管不了，管不好”的职能剥离出来，交由市场机制去规范。车险改革正是基于上述的背景下，以及多年来大一统的统颁条款产品科学含量低，销售渠道以单纯的“两高一低”恶性竞争为手段所显现出市场混乱的局面限制了车险市场健康有序发展。为使车险费率更加合理，体现费率公开的原则，更好地维护被保险人的利益，监管部门进行了一系列的改革。此次车险条款费率改革实质上是把条款、费率的制定由政府行为转变为企业行为，改革的内容主要包括四个方面，即停止统颁条款；把条款费率的制定权交给各保险公司，由保险公司负责制定条款费率，并报保监会审批；保险公司各分支机构经总公司授权，可对条款费率进行微调，报所在地保监办审批；经审批后的条款、费率须向社会公布后方可使用。长期以来，我国实行统一的车险条款费率管理制度，使不同的风险、不同地区的消费者支付同样的保险费，不仅缺乏科学性，而且限制了保险公司开发新险种的积极性。鼓励其根据市场状况和社会公众对保险产品需求的反馈信息，研制新的、有市场针对性的产品，拓宽保险保障领域，逐步实现了与国际接轨的保险监管思路。

（二）促进了产品技术含量和服务水平的提高（一和二大致等于费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力）

2003年以前的旧车险有7个条款，包括2种主险和5种附加险，车险费率由保监会统一制定，保险单据也采用统一的格式，保险公司没有过多自主选择的余地，而对于消费者来说，赔付率低的车辆没有激励机制不愿投保，赔付率高的车辆又滋生依赖思想，安全防范意识麻痹。总的看来，旧车险最大的受益者反到成了中介代理——汽车经销商。有数字表明，一般经销商所拿的“回扣点数”均在30％以上，在广州等地，还曾一度达到70％。新条款应运而生，其最显著的一个特点是体现了公平原则，科学地区分保险标的的风险程度，实行不同的收费价格。低赔付率的车辆保费大幅度降低，如私家车、非营运用车降幅在20％—30％左右。高赔

付率的车辆保费，如营运用车等，则大幅度上浮。其次，在业务数据提取和条款设计上，导入非寿险精算技术，体现了差异化和个性化，运用保险大数法则和经验数据作为科学统计的前提，费率的厘订是由保险责任的大小、消费者的风险状况、安全记录等，同时参照国际通行做法，导人随车、随人、随地区等多种因素综合考虑确定。第三，尽管各家公司都根据各自特点，开发了不同风格的条款，其目的都是通过人性化服务，为投保人提供更“贴身”的服务。旧体制下的无序竞争使得保险公司车险业务基本上处于亏损状态，即使经营好的公司利润也不超过5％。这样，迫使保险公司在理赔上“刁难”客户，理赔难的问题十分突出，直接损伤了消费者的投保热情，而新体制下，保险理赔追求的是“人情化”服务，根本改变了理赔难的问题，刺激了投保欲望。保险服务也从往年的“保全”、“要素变更”等简单的内容，拓展到“异地理赔”、“信息咨询”等多项增值服务。

（三）无序竞争得到一定程度的缓解

旧车险体制，由于全国车险条款都是相互“克隆”的产品，企业竞争只能靠降低价格来赢得市场，所以无序竞争愈演愈烈。新的条款一开始实行，各家公司条款就有不同的市场细分定位。同一台车，在不同公司投保，条件不变，有的价格就能差出二三千元。引导车险从单一的价格竞争，逐渐演变到个性化的条款竞争，各家公司也可以根据市场的不同情况，充分发挥市场的资源配置调节功能，支持产品的开发和进一步改进，在规定的间隔期限内（通常是3个月）重新报备新开发的条款，缩短了以往产品更新换代的时间周期，保费价格更加趋于理性化。价格围绕保险产品的价值波动，并最终接近保险价值，条款价值论得到了初步体现。由于保险公司的条款有了各自不同的特点和卖点，价格自然也就参差不齐，但有一点需要说明，改革的初期阶段，保单内容的调整，保险责任的变动，消费者还没有完全接受和理解，价格还是决定投保的主要因素，所以说，无序竞争的情况只能是得到一定程度的缓解。

（四）车改的最大受益方是被保险人（三和四等于费率市场化有利于市场公平竞争，有利于保护消费者利益）

过去统颁条款体制下，最大的受益方是代理商和中间服务商，如车行等从车辆保险中赚取了高额的利润，据统计，多数车行一年下来，主营销售汽车的利润只占其全部利润的30％，而车险代理费收入占70％的份额。据不完全统计，有高达50％左右的代理手续费从保险公司拿出来，使得车行2002年全国的平均利润率达到28％的高利润水平。这部分利润实际上是投保人和保险公司牺牲了自己的利益，被中间商“剥削”了。这种现象严重侵犯了投保人的投保积极性，制约了保险业的快速发展，同时滋生了腐败现象的发生。2002年11月28日，在中国保险行业协会的召集下，全国经营车险业务的10家保险公司负责人在广西签订了业内著名的“北海自律协定”，共同约定执行财政部规定，最高支付给代理商的代理手续费不超过8％的标准，其余的近40％的差额主要都将以明折明扣的方式减收保险费，或者在保单中增加保险标的保险责任范围，进一步增加服务的内容，拓展服务的领域，真正让投保人得到实惠，以期达到投保人和保险人“双赢”的目的。（对于消费者来说，市场化的推行，意味着消费者将有更多选择权。通过市场化的手段，使得现有车险产品价格更加合理，而且有助于增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。）

问题：保险公司大幅度降价的恶性竞争

从2003年至今，我国车险费率市场化历经了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功试点车险费率市场化之后，改革的步伐即将铺至全国，各家财险公司正在静待关细则的出台。尽管很难断定费率市场化改革实现的具体时间表，但费率市场化改革将是一种必然的趋势。

与2003年的条款、费率“双放开”相比，目前的改革思路更趋合理和灵活性。从改革的思路来看，先由保险行业协会制定一个行业参考条款，再由各家保险公司根据各自的综合成本率(赔付率+费用率)确定费率，而符合条件的优质保险公司(偿付能力水平及盈利水平达到规定标准)仍可独立开发条款和费率。因此可以判断2003年车险费率市场化改革中出现的恶性竞争基本不会在本次改革中出现。一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，多年前保险公司已饱尝恶性价格战所带来的亏损恶果，基本不会重蹈覆辙。

机动车辆保险费率市场化意味着有各保险公司根据市场和自身经营管理水平等因素制定车险费率，从而使费率更加科学、合理、公平。但费率市场化并不是单方面的降低或升高费率，而是指按市场规律制定费率。各保险公司的经营应该是一种注重效益的理性经营，降价竞争能有效促使保险公司改革创新，提高服务水平，某些经营不善的公司可能因为来不及扭转局面而会出现长期性的恶化并进而被收购或兼并。这对保险市场格局的优化起促进作用。（一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，多年前保险公司已饱尝恶性价格战所带来的亏损恶果，基本不会重蹈覆辙。）

（费率市场化后，对财险公司将会是一把双刃剑。对于经营完善的保险公司将会是好消息，而反之则可能是不好的影响。一方面，通过市场化的手段，使得现有车险价格更加合理，同时增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。另一方面，却对保险公司的经营能力提出了更高要求，唯有不断提升经营和管理水平，降低成本，才能在市场中保持竞争优势。一般来讲大型保险公司由于规模效应和管理先进等原因，综合成本率容易控制在较低的水平,而中小保险公司尤其是新成立的保险公司，初期成本支出较大，加上规模效应尚未体现，综合成本率也就要比大公司高出不少。在此压力下，中小保险公司急寻良策。如要求在支付给中介的车险手续费上给予中小保险公司一定的倾斜政策，即实施手续费差异化，以使中小保险公司保住一定的车险市场份额。）

问题：

1、保险公司准备不足。

2、车险市场消费受高额代理费诱惑，费率下调触动代理商利益，费率跳水并未带来能预期效果。

3、条款设计的不健全，产险精算的缺乏

车险费率市场化在世界各国都被看作是保险市场发展较为高级的阶段，是市场经济和经济一体化的必然趋势。各国都经历了漫长的进程，虽然我国车险费率的市场化内部和外部条件尚不健全，但我们不能固步自封，车险费率市场化不是一蹴而就的，虽然起初保险公司会出现准备不足的情况，但随着管理制度的改善，市场竞争的促进，会使得保险公司不断发

展，以适应车险费率市场化的要求； 而费率市场化下，保险费率的厘定要体现了公平合理的原则。保险人向投保人收取的保险费要与保险标的所面临的危险程度相适应。有效避免保险人出现亏损。

（总结）目前由于很多因素不成熟的问题。车险费率市场化的实现只是时间问题。这条改革的道路是漫长的曲折的，自从2003年开始改革费率以成为重大的关注项目，虽然有过挫折和失败，目前正在努力试点吸取经验和改进措施，要完全实现车险费率市场化不是说不可能只是时机未到。现在各方面正在进行改革是试点，正确看待也是发展的必然历程。

问题：

二、车险费率市场化的不利因素

（一）“两头难，中间紧”的现象更加突出

这里的“两头”是指农、林、牧、副、渔等经济状况不理想的行业和石油、电力、邮电、通信等经济状况较好的行业，“中间”是指财政拨款的机关企事业单位。新的条款对风险较大的车辆基本上提高了10％-20％的保险费。而这部分风险较大的车辆50％以上都集中在农、林、牧、副、渔、矿区等资源性和运输性行业里，这些行业的经济效益普遍较差，以林业为例，现在政府实行天保工程，封山育林，林业企业的状况愈加窘迫，农村居民家庭人均纯收入也只有2476元。而这些行业孕育的风险往往较大，如矿区、煤区的爆炸事件时有发生。保险费用的大幅度提升，使得本来保险需求较大的领域由于经济状况不佳，资金捉襟见肘，少缴保费、欠交保费、不缴保费的现象比较普遍，投保难度较大。

另一方面，经济状况好的，如石油、电力、邮电等行业都是大的客户，手中掌握较大的保险客户资源。以前恶性竞争的阶段，获得了丰厚的保险费回扣，而且多是可以自由支配的“活钱”，新的条款手续费价格协定只限定8％的手续费，同比下降了六七倍，这对控制这部分资源的企业无论如何是不能接受的，所以现在这些企业正在积极摸索“自保”或成立行业性的保险公司。如黑龙江省的电力系统、银行系统都实行统保，采取的方式是“统谈分签”，由省级单位向保险公司谈承保条件，把费率压到最低，把优惠条件提到最高程度。石化系统实行企业内部自保，按固定资产的 0.4％收取安保基金，每年仅从大庆地区就拿走3 000万元左右的安保基金。据了解，目前全国石化系统的安保基金规模已经超过了5亿元。而现在车险改革后，大庆石油管理局投保的车辆仍然按照改革前30％的手续费给付比例要挟各保险公司，经过一段时间的相持最终妥协的还是保险公司，因为谁也不能放弃这个宝贵的客户资源。然而，新的条款又对非营运车辆降低了10％—20％的保费，从这一角度讲保险公司实际上入帐收入还不如车险改革以前。保险公司开展这类行业的业务非常困难。

财政所属的机关、企事业单位，由于开支项目受到财政拨款的限制，即使有投保的意愿，也无法计人成本。财政对资金的使用都有严格的计划安排，投入到保险项目的资金非常紧张和“苛刻”。政府部门目前还没有足够地重视保险在社会经济补偿中的重要作用，还没有认识到保险的重要性，政府机关的企业财产保险多数省份95％以上都没有参加保险。虽然对机动车辆等风险性较大的项目投保，但基本都是通过政府采购办等职能部门，集中采购招标。政府采购招标的形势是好的，可车险招标中不应违背经济活动所必须遵守的规则，而有的省份的车险招标，不按照条款合同的内容译标，经常会提出一些比较苛刻的条件，让保险公司被动地、无可奈何地接受的情况时有发生，尤其在市、地、县级政府表现更加突出。

（二）道德风险进一步加大

道德风险一方面表现在投保时投保人或被保险人由于逆选择而隐瞒保险标的的真实情况，欺骗保险人以达到少缴保费的目的；另一方面表现在出险理赔时被保险人虚构保险标的的出险事实或伪造扩大保险标的的损害程度，以便得到更高的保险赔偿金。

新的条款各公司的产品都有一个共同的特点，就是保费价格的可调整因子和优惠的项目非常多，如人保公司设计开发了8个主险条款和配套的11个附加险条款，累计各种优惠可达到总保费的30％；平安公司新费率在主险、附加险、基准费率的基础上，共引入了12项费率系数，通过保费调整系数调节保费总额，低者可降到近一半，高者可涨 34％；华泰公司采用了5个人为系数和3个车辆系数，优惠幅度最高可达到30％。对这些名目繁多的调节因子，投保人可以有针对性地虚报内容，达到优惠的目的，从而引发投保道德风险。如有的公司条款对指定驾驶员、限定行驶区域等都有优惠，但实际操作中这些项目保险公司很难去认证是否真实。

目前，一部分省市开始实行新的交通事故处理措施：发生包括机动车辆追尾等29种交通事故时，如果肇事人承担全部损害赔偿责任并且当事各方对事故无争议，只造成车辆损失且车辆能行驶的，可自行协商解决，快速撤离交通事故现场。新的条款中各家公司都把服务放在第一位，并作出了各项承诺，不少公司承诺“单方肇事，如果不影响正常行驶，不需现场拍照或交警查勘，可直接到保险公司进行审核理赔”。但无论是这种快速理赔解决轻微交通事故的方式，还是保险公司理赔服务的对外承诺，都给保险公司的理赔业务带来不小的冲击。一直以来，保险公司理赔业务流程都对车辆肇事需出具交通管理部门责任认定书为依据，保险理赔是以被保险人所承担的责任比例来给付保险金，法律也明文规定被保险人出险时不应承担的责任部分，由保险公司向第三方代位求偿。在目前我国信用体制尚未建立的情况下，仅以事故双方当事人私下协商解决，使得保险公司理赔的道德风险大大加大。据中国人保公司计算显示，在互碰险事故中，有高达三成左右的私车赔付属于可疑，甚至有的私车车主3个月来，理赔的笔数有30多笔。新车险条款使现在的理赔案件缺少了很多客观的依据，增添了道德风险。

（三）新车险条款犹如“雾里看花”

车险条款是一种格式合同，由保险公司制定，被保险人没有修改的权利，只有接受或不接受的权利和完全履行的义务。这就要求投保人在投保时要掌握保险公司的信誉程度、提供服务的内容、所购买的车险条款是否已经保监会批准，重点还要理解合同中保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务等等。上述内容基本都是专业性很强的保险术语，非专业人员很难准确理解，更不用说掌握。全国经营车辆保险的保险公司有十家，也就是说至少有十种条款，每个条款按2000字计算，也有20000的文字阅读量，如果让投保人择优选择的话，了解这些条款就好比是在读“天书”，显然是不可能的。而且，投保车辆的汽车驾驶员绝大多数的文化素质是偏低的，根本不可能读懂弄清。投保时仅仅凭保险营销员的推销，营销员出于利益目的，往往又夸大其词，给售后服务带来了隐患，容易产生纠纷。