深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案[全文5篇]

第一篇： 深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案

中国保监会关于印发《深化商业车险条款费率管理制度改革

试点工作方案》的通知

保监产险〔2015〕24号

各保监局、各财产保险公司、中国保险行业协会：

为落实全国保险监管工作会议精神，根据《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》相关工作安排，我会研究制定了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），现印发给你们，请认真贯彻执行。各单位应高度重视、积极落实《方案》有关要求，确保商业车险条款费率管理制度改革稳步推进。

关于商业车险改革试点工作的其他规范性文件与《方案》不符的，以《方案》为准。

中国保监会

2015年3月20日

深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案

根据《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》及相关法律法规要求，制定《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》）。

一、工作目标

贯彻落实《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，明确任务分工，细化工作职责，确定试点地区及改革步骤，确保商业车险条款费率管理制度改革（以下简称“商业车险改革”）顺利开展。

二、工作任务

（一）中国保险行业协会

1.拟定商业车险行业示范条款

（1）修订商业车险示范条款。根据社会经济环境和社会公众需求的变化，进一步对2012版示范条款进行修订、完善，理顺示范条款结构，修改易引发争议的文字，扩大保险保障范围，提高行业示范条款的标准化、通俗化水平。

（2）完善商业车险示范条款体系。丰富商业车险保障层次，在综合型示范条款基础上，进一步增加不同保障范围的商业车险示范条款，满足社会公众多样化的保险需求。

（3）完善商业车险配套单证。拟订与商业车险示范条款配套的投保单、免责事项说明书、保险单、保险卡等单证参考样本，提高行业承保工作的标准化、规范化程度。

（4）建立商业车险典型案例库。根据消费者在商业车险诉讼、投诉中集中反映的问题，对示范条款进行动态修订和完善。

2.拟订商业车险保费行业基准

根据非寿险精算原理，按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则，商业车险费率厘定标准公式为：

保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费=基准纯风险保费/（1－附加费用率）。

中国保险行业协会应组织行业力量，推进车型标准数据库等行业基础设施建设，建立商业车险基准纯风险保费和主要费率调整系数等行业参考保费基准的测算、发布、调整机制，为行业提高费率厘定工作的科学性、合理性、准确性提供支持。

（1）测算商业车险行业基准纯风险保费，逐步从地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度准确反映被保险机动车的行业平均赔付水平。

（2）研究商业车险保费与以往年度保险赔款记录、交通违法记录等重要影响因素的相关关系，制定行业无赔款优待系数、交通违法系数等费率调整参考方案。

（3）根据全行业商业车险经营数据，对商业车险行业参考保费基准进行动态调整。

3.建立商业车险创新型条款评估和保护机制

中国保险行业协会应建立商业车险创新型条款评估专家库，设立商业车险创新型条款审核委员会，建立科学合理的商业车险创新型条款评估机制，对财产保险公司自主开发条款的创新性、合法性、合理性进行行业评估。探索建立商业车险创新型条款保护机制，对商业车险创新型产品给予一定期间的保护。

（二）财产保险公司

1.自主确定商业车险条款

财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。

2.科学厘定商业车险费率

财产保险公司应根据非寿险精算原理，依据基准纯风险保费和附加费用率测算本公司商业车险基准保费。同时，制定科学合理的费率调整系数表，根据本公司承保标的风险水平与行业平均风险水平之间的差异，以及个别业务经营成本与本公司平均经营成本之间的差异，制定费率调整系数具体使用规则，通过费率调整系数对基准保费进行调整，合理厘定被保险机动车的实际费率。

（1）自主测算商业车险基准附加费用率。财产保险公司原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。基于阶段性的市场经营策略，也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。

（2）财产保险公司选择使用商业车险示范条款的，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。中国保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主权。超过中国保监会规定自主调整范围的，应单独向中国保监会报批。

（3）财产保险公司厘定商业车险费率方案后，应对本公司车险保费充足度和定价风险进行评估，并测算该定价方案对本公司综合成本率和偿付能力的影响。

3.依法报批商业车险条款费率

财产保险公司应按照《保险法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理规定》及相关法律法规要求，遵循公平合理、科学审慎原则拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益，破坏保险市场合理秩序。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上财产保险公司调整商业车险条款费率的频率不高于半年一次。

财产保险公司应将拟使用的商业车险条款费率报中国保监会审核。报送条款费率申请时，应当提交下列材料：

（1）申请文件；

（2）审批表一式两份；

（3）商业车险条款文本，财产保险公司选择使用商业车险行业示范条款的，应在申请文件中进行说明，不需报送示范条款全文；

（4）商业车险费率和精算责任人签署的费率精算报告；

（5）商业车险条款和费率的说明材料，包括条款和费率的主要特点、市场风险、经营风险分析，财产保险公司选择使用商业车险行业示范条款的，不需报送相关具体分析内容；

（6）法律责任人和精算责任人声明书；

（7）财产保险公司自主开发商业车险创新型条款的，除应当提交上述规定的（1）-（6）项材料之外，还应当提交中国保险行业协会出具的条款创新性评估报告，并对该创新型条款与行业示范条款的区别进行对比说明。

4.建立商业车险条款费率监测调整机制

财产保险公司应建立健全商业车险费率监测调整机制，动态监测、分析费率精算假设与市场实际情况的偏离度。试点地区相关财产保险机构后期实际发生的车险综合赔付率、综合费用率、综合成本率等主要经营指标较前期车险费率精算报告中假设的预期综合赔付率、预期综合费用率、预期综合成本率等指标发生重大偏离，尤其是车险综合成本率上升幅度超过本财产保险机构综合成本率前三个年度相应期间平均同比变动幅度（取绝对值计算）时，应及时对商业车险费率进行调整，并重新向中国保监会报批。

三、工作步骤

（一）试点准备阶段

1.中国保险行业协会、财产保险公司根据中国保监会统一部署，分别成立相关工作组，拟订本单位商业车险改革具体工作方案，细化任务、落实责任。

2.中国保险行业协会拟定和发布商业车险行业示范条款、配套单证及行业保费基准；财产保险公司选择使用行业示范条款或开发创新型条款，厘定本公司商业车险费率。

3.财产保险公司开展业务人员培训、业务流程改造、信息系统调试、业务单证印刷等工作，确保改革后平稳、顺利向客户提供商业车险承保理赔服务。

（二）试点实施阶段

黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个地区为商业车险改革试点地区。

1.自2015年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可按照本《方案》要求，向中国保监会申报商业车险条款费率，并执行相关监管规定。

2.中国保监会组织对试点地区财产保险机构逐一开展现场验收，验收内容包括公司制度建设、流程改造、系统调试、人员培训等是否符合改革试点相关要求，对于未通过现场验收的公司应限期整改直至符合要求。

3.经中国保监会批准，试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率。原商业车险条款费率停止使用。

（三）试点推广阶段

总结商业车险改革试点经验，修订完善商业车险改革方案并适时推广。

四、监督管理

（一）中国保监会

1.加强对财产保险公司商业车险条款费率拟订的监管。至少每半年对各财产保险公司试点地区保险机构商业车险费率进行一次回溯分析。相关财产保险机构后期实际发生的车险综合赔付率、综合费用率、综合成本率等主要经营指标较前期车险费率精算报告中假设的预期综合赔付率、预期综合费用率、预期综合成本率等指标发生重大偏离，尤其是车险综合成本率上升幅度超过本财产保险机构综合成本率前三个年度相应期间平均同比变动幅度（取绝对值计算），且未主动向中国保监会申请调整的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的商业车险费率。

2.加强对财产保险公司商业车险条款费率使用的监管。加大非现场和现场检查力度，对未按照规定申请批准商业车险条款费率的、未按照规定使用经批准的商业车险条款费率的，依法进行严厉查处。

3.加强对财产保险公司偿付能力的监管。强化偿付能力刚性约束，将偿付能力不足的财产保险公司列为重点监管对象并采取相应的监管措施。

（二）保监局

1.对当地财产保险机构商业车险改革情况进行指导、监督和检查，并将有关情况向中国保监会报告。

2.持续开展非现场监管。密切关注并跟踪分析辖区内财产保险市场发展情况、商业车险条款费率执行情况、理赔服务情况和竞争秩序情况，测算各财产保险机构相关监管指标与当地市场整体水平的偏离度。在非现场监管中应重点关注：

（1）商业车险理赔服务质量、诉讼率、投诉率等指标及其变动情况；

（2）改革启动后车险综合成本率显著高于当地市场平均水平，且车险原保险保费收入增长率超过当地市场平均水平的财产保险机构情况；

（3）改革启动后车险综合成本率同比或环比大幅上升，且车险原保险保费收入增长率同比或环比提高的财产保险机构情况。

3.加大现场检查力度。根据非现场监管分析结果选择现场检查重点对象，遏制商业车险违法违规行为，防止不正当竞争。现场检查时应重点关注下列行为：

（1）未按照规定申请批准商业车险条款费率的；

（2）未按照规定使用经批准的商业车险条款费率的；

（3）未按规定履行条款费率提示和说明义务，不明确解释不同类型条款保障范围差异，单纯比较附加费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素，使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概念误导消费者投保的；

（4）代替投保人在投保单、告知书等资料上签名的；

（5）通过虚假广告、虚假宣传、诋毁同业公司、给予或承诺给予投保人或被保险人保险合同以外的其他利益等形式进行不正当竞争的；

（6）以排挤竞争对手为目的，低于成本销售商业车险的；

（7）商业车险财务业务数据不真实的；

（8）商业车险理赔服务质量下降，存在拖赔、惜赔、无理拒赔行为的。

五、工作要求

（一）统一思想，加强领导

深化商业车险改革工作是《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中的一项重要工作，是国务院推进保险业改革创新，全面提升行业发展水平的重大决策。各单位应成立由主要负责人牵头，各相关部门共同参加的商业车险条款费率管理制度改革领导小组和工作组，科学决策，积极落实，确保改革试点工作顺利推进。

（二）认真部署，有序推进

各单位要按照中国保监会《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》和本《方案》要求，结合本地区、本系统实际，有步骤、有重点，合理推进改革试点工作。财产保险公司应精心组织，合理安排，抽调法律、精算、业务、财务、信息、客服等相关部门精干力量，组建工作小组，明确职责分工，充分考虑改革实施中可能出现的风险和问题，审慎制定具有指导性、实效性、可操作性的改革实施方案和应急方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

（三）总结经验，完善政策

各单位要组织开展商业车险改革的政策宣导，做好试点地区商业车险改革的解释说明工作，普及保险知识，提升消费者保险意识，为改革创造良好环境。

各单位要按照商业车险改革的整体工作部署，对改革试点效果进行跟踪评估和研究分析，深入剖析典型案例和问题，认真总结试点过程中好的经验做法，积极提出完善商业车险改革措施的意见建议，为商业车险改革全面实施奠定基础。

第二篇：商业车险费率改革知识

商业车险费率改革知识问答【理赔篇】

1.保险事故发生后，客户需多长时间之内报案通知保险公司？ 答：48小时之内。2.什么是自燃？

答：自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。3.非营业性企业或机关车辆发生自燃事故，保险公司是否负责赔偿？ 答：原条款保险车辆发生自燃事故，车辆损失险进行赔偿。新条款规定车辆损失险将不负责赔偿，需承保自燃损失险。4.交强险和商业车险赔偿顺序是怎样的？

答：保险事故发生后，先由交强险按各赔偿限额内进行赔付，商业险负责交强险各赔偿限额超出部分的赔偿责任。

5.保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满多少天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任？

答：新条款规定满60天，旧条规定为立案之日满两个月未查明下落的。6.发生保险事故时，被保险人应该怎么做？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。/ 21

7.车辆被盗怎么办？

答：被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。8.示范条款中车损险取消了按责赔付，为什么三责险还保留？ 答：三责险保留按责赔付的处理方式，符合法律法规的规定和保险经营原理。第一，《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律规定了按照过错承担赔偿责任的法律原则。因此，被保险人在事故中负有责任，就需要通过自己所购买的保险来为自身过错导致的损失承担责任；第二，从车辆保险产品体系的角度看，车损险和三责险构成了车险产品体系的基本框架，两者相互补充从而基本覆盖了双方事故的损失。从保险行业来看，无论在车损险还是三责险项下赔偿，保险行业的整体风险承担水平基本不变；第三，采用按照事故责任比例赔偿的处理方式，可以有效减少追偿、诉讼等社会成本，符合现阶段绝大多数消费者的索赔习惯 9.协会条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。10.标的车为营运性货车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中，由于前方出现紧急状况，急刹车时，车身所载的一个箱子滑落将本车驾驶室大顶撞击，造成了标的车车顶损坏，保险公司是否赔付/ 21

本车发生的损失？

答：应该构成保险责任，按照车辆实际发生的损失核定赔付金额，原因为原保险条款车上所载货物与本车碰撞造成的损失为除外责任，新条款第六条第六款列明保险责任“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；“所以应该赔付” 11.乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员？

答:界定为车上人员，行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。12.车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？

答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。13.车辆停放时轮胎被盗，该车投保了盗抢险，保险公司如何赔付？

答：不赔，盗抢险条款约定非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。14.货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？

答：车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除/ 21

10%的绝对免赔后赔付。15.车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？ 答：不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。16.王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，王大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？

答：不赔付，附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定：只有造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付，因此本次事故对于小动物的死伤，不赔偿精神抚慰金。17.车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，保险公司是否赔付护杠损失？

答：不能赔付，因为车损险条款约定本车标准配置以外的新增设备损失为除外责任；如果投保附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，则可以赔付。18.如何界定驾驶员饮酒及醉酒？

答：驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的为酒后驾驶；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg时则为醉酒/ 21

驾驶。19.王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失？

答：王某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款因为三者险条款中仅约定了“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失”为责任免除；故王某父亲的人伤损失可以赔付，其大门损失不能赔付。20.标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？

答：不是的，车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。对属于保险责任的损失在保险金额内予以赔付，每次事故绝对免赔率为15%，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。21.车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付奶牛损失？

答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故/ 21

中死亡的2头奶牛损失。22.车辆出险后车主要求到某专业维修厂进行修理，但是保险公司认为该修理厂价格较高，没有达成一致，什么情况下车主可以自己选择修理厂修理？

答：投保了车损险并附加了指定修理厂险条款，被保险人方可到指定修理厂进行修理。23.已获得学习资格的学员独立练习开车（驾驶车辆期间无合法教练随车指导）发生事故，保险公司是否赔偿？

答：不赔付，行业示范条款约定学习驾驶时无合法教练员随车指导造成的车损，为责任免除。24.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

答：赔付，行业示范条款删除了人保公司09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。25.车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保自燃损失险，该事故造成的损失保险公司是否赔付？ 答：不赔，自燃损失险条款责任免除约定由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。26.车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏为责任免除；如果附加发动机涉水损失险，发动机损失可以赔付，需扣除15%的绝/ 21

对免赔。27.车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿？

答：不能，该附加险约定每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

28.李某驾车涉水行驶时，前保险杠被水流兜坏，保险公司对前杠损失是否赔付？

答；不赔付，行业示范条款关于碰撞的释义明确为被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击，因此本次事故不构成碰撞责任。29.王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付? 答：先赔付，后向王某（致害人）追偿。依据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定因“醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故导致第三者人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持”。30.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，双方因交通事故主产生矛盾，B车不配合赔偿事宜，A车损失是否可以直接向B车的保险公司申请赔偿？

答：可以，《保险法》第六十五条规定被保险人怠于请求的，第三者有权/ 21

就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。31.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失是否可以向A车的保险公司申请赔偿？

答：如果A车承保车损险，可以请求保险公司赔付，保险公司代位赔付A车损失后，取得向B车车主追偿的权力，向B车车主追偿A车损失。前提是A车在保险公司未赔偿之前，不能放弃对第三方请求赔偿的权利，还需配合提供必要的文件和所知道的有关情况。32.车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能向承保的保险公司申请赔偿伤人的全部损失吗？

答：不能，行业示范条款车上人员责任险条款约定车上人员责任险按责赔付。33.保险事故发生后，多长时间可以领到赔款？

答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。34.一台停放车辆起火燃烧，公安消防部门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因无法确定，不排除自然原因”，请问车辆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，条款约定不明原因火灾造成的车辆损失属于责任免除。/ 21

35.车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，标的车损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定在营业性场所维修、保养、改装期间造成的车损为责任免除。36.一台自卸车在行驶过程中翻斗突然升起，将空中通讯电缆刮断，由此造成的通讯电缆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，行业示范条款三者责任条款约定“被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵”导致的人身伤亡、财产损失和费用为责任免除。37.王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。38.王某将车借给朋友张某，张某以王某欠款为由，将车辆据为己有并失去联系，王某为该车投保了车损险、盗抢险，保险公司对王某车辆损失是否赔付？

答：不赔付，盗抢险条款约定“因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失”为责任免除。39.附加了不计免赔条款，发生了保险事故，保险公司是否就可全额/ 21 赔付？

答：不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

（一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

（二）因违反安全装载规定而增加的；

（三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；

（四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额；

（五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的；

（六）不可附加本条款的险种约定的。40.驾驶营业性货车发生保险事故，驾驶员没有交通运输管理部门核发的道路货物运输资格证，保险公司对车辆损失是否赔付？ 答：不赔付，依照行业示范条款责任免除约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”为责任免除。41.王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。42.牵引车及挂车，投保第三者责任险（主车限额10万，挂车限额

510 / 21 万）、发生保险事故后，三者损失15万，保险公司能全部赔偿损失吗?（不考虑交强险）

答：不能全额赔付，三者险条款约定主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限，因此保险公司只能赔付10万元。43.此次改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？

答：此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。44.标的车为非营运客车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中发生辆自燃，按照费改后新条款是否为保险责任，保险公司应如何赔付？

答：按照新条款，自燃损失险为综合保险条款的一个附加险种，如标的车承保附加险，自燃应该构成保险责任，如未承保附加的车辆自燃损失险则属于除外责任，保险公司不负责赔偿。45.新条款出台后，标的车为公交客运汽车，承保交强险，商业三者险，不计免赔特约条款，一乘客上车过程中不小心被标的车刮倒，是否应该赔付？

答:不应该赔付，因标的车并未承保车身人员责任附加险，三者险及交强/ 21

险构成除外责任，根据新条款第四条对车上人员的解释”本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”

46.标的车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中因过水坑车速过快，水与前杠冲击，造成标的车前杠破碎，保险公司是否应该赔偿标的车的前杠损失？

答：不应该赔付，原因为：《机动车综合商业保险示条款》中对碰撞的解释与现行条款发生了变化，【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。此案中与车辆前杠发生直接撞击的为“水”水为液态物体，故不构成碰撞，保险公司不应该赔付此部分损失。47.标的车与三者车主次责任，交警队判定标的承担70%责任，标的车承保《机动车综合商业保险示条款》的车损险，保险公司能赔偿我的全部车辆损失吗？需要我们提供什么手续？

答：根据条款第十八条的解释，保险公司可以赔偿您的车辆损失，具体解释如下：因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。

保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承/ 21

担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。48.我的车停在小区楼下，不知道被谁的车将我的车左前大灯撞坏，损失2万多元，我承保了商业车损险，请问能赔偿我的车辆损失吗？ 答：不能赔偿您的全部损失，商业车损险条款第十一条第二款的解释“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果承保时附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付哪30%的车辆损失。49.《机动车第三者责任保险》中除外责任部分第二十六条第三款，“其中被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；“请问被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？ 答：被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。50.车辆出险后，如果需要施救，请问保险公司如果给付施救费用？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最/ 21

高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用；施救费应加扣免赔率。51.我公司一台自用轿车，承保了费改后的车损险，停放期间车辆发生了自燃，请问，保险公司是否赔付？为什么？

答：费改后机动车损失保险条款，如没有承保自燃损失险，车辆发生自燃损失，应为除外责任，这与原条款是存在区别的，原条例非营运用车条款中，自燃损失为列明的保险责任，所以承保车损险时，应附加自燃损失条款。52.车辆承保了车损险，盗抢险，车辆停在小区内整车丢失，在办理保险理赔时因搬家，机动车完税证明，机动车行驶证，登记证书，购车发票均已丢失，保险公司办理理赔时是否加扣免赔？加扣多少？ 答：应该加扣免赔，扣减免赔率2%;按照盗抢险条款，费改前以上每缺少一项加扣免赔率1%；费改后条款，只有《机动车登记证书》和机动车来历凭证、丢失，每项扣免赔率1%.53.机动车违反安全装载规定，发生了保险事故，请问，是否赔付？如何赔付？

答：首先要看违法安全装载规定是否为保险事故的直接原因，如属于直接原因引起的保险事故，则为除外责任，保险公司不负责赔偿；如违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。54.费改后的条款中，被保险人的含义与原条款是否存在变化？具体/ 21 变化在那？

答：被保险人的含义发生了变化，新条款更加明确了被保险人的范围，包含：被保险人或其允许的驾驶人。55.新条款出台后，在事故责任比例方面，免赔率与现行条款发生了那些变化？

答：新条款将车损险免赔率与三者险免赔率进行了统一，即：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。而现行条款中车损险免赔率为：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。56.标的车承保车损险，第三者责任险，交强险，车上人员责任险，附加以上险种的不计免赔条款，行驶过程中过一缓冲坑，将车辆踮起，车内副驾驶乘客头部与风挡玻璃撞击，造成乘客受伤，发生医药费5000元，请问保险公司能否对乘客的医药费用进行赔偿？

答：应属于保险责任。根据车上人员责任险第三十八条约定： 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第四十九条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。/ 21

注意是否有责任免除情形。57.标的车承保《机动车第三者责任保险》，行驶时发生保险事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，请问此项请求是否合理，保险公司能否正常给付？

答：此项赔偿请求保险公司不能支持，不能正常赔付；根据新条款《机动车第三者责任保险》第二十六条第十款除外责任部分明确精神损害抚慰金为除外责任，但是新条款中在第三者责任保险项下可以附加《精神损害抚慰金责任险》条款，如承保该附加险，可以在保险限额内进行赔偿。58.某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否支持？

答：保险公司不能支持此部分赔偿，因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故放生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。59.标的车承保盗抢险，车辆停放楼下，被小偷用螺丝刀将车门撬坏，到4s店进行维修，发生修理费用800元，请问保险公司是否应该赔偿车辆损失？

答：保险公司不予赔付，原因为盗抢险条款第五十三条第五款“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏未列明的除外责任”。所以保险公/ 21

司不能赔偿该部分损失。60.标的车承保商业车损险，保险期间车辆发生事故，前保险杠护杠受损，护杠价格2000元，为购买后在4S店单独加装的饰品，请问本次事故损失的护杠，保险公司是否应该给我赔付？

答：不能赔付，因为机动车损失险列明的除外责任就包括，本车标准配置以外的新增设备为除外责任，但是如果在承保车损险是附加承保新增设备险的情况下，且该护杠也在列明的备件范围内，则可以在该备件的保险金额内确定赔付。61.标的车承保车上人员责任附加险，发生交通事故时，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能够向保险公司申请代为追偿吗？

答：不能；代位追偿只适用于标的车承保车辆损失险，且只针对标的车的损失。62.我的车承保了车辆损失险，第三者责任险，发生保险事故后，送修理厂维修将近一个月的时间才修复完毕，请问，我没有代步车辆这段时间，上下班打车花费了将近2000元，保险公司是否负责赔偿我这部分经济损失？

答：根据车损险条款，因保险事故发生的间接损失，保险公司不负责赔偿，但是您在承保车损险是附加了《修理期间费用补偿险》则可以按照合同约定的金额对您的修理期间的间接损失进行赔尝，每次免赔1天损失。63.我的车在保险公司承保了车损险，三者险，不计免赔附加险，出/ 21 险后我就必须到我熟悉的王氏钣金进行修理，但是保险公司认为此修理厂价格较高，没有达成一致，请问什么情况下，我可以自己选择修理单位？

答：在承保期间投保了机动车损失保险的机动车，可投保附加险指定专修厂条款。投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。64.费率改革后使用行业新条款了，发生自然灾害保险公司是否承担保险责任？

答：行业新条款将常见的自然灾害进一步明确到保险责任范围内，增加了台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹，去掉了海啸，对对被保险人更有利。65.车辆行驶时发生意外事故，导致我车上的货物把自己的车撞坏了，能够赔付车损吗？如果是我的头撞到前风挡玻璃上，能够赔偿医疗费和风挡玻璃损失吗？

答：（1）车辆损失：按照现行条款规定：“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”属于除外保险责任，保险公司不承担保险责任。费率改革后根据行业新条款规定：“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”属于保险责任范围，因此本车的损失保险公司应该赔偿。如车辆仅风挡玻璃损坏，需要在投保玻璃单独损失险的情况下才能赔付。

（2）车上人员受伤医疗费：根据车上人员责任险保险责任约定“被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致/ 21

使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”故，只要确认发生意外事故且无责任免除情形，车上人员的医疗费用即可赔付 66.请问在新条款在结构上有什么变化吗？

答：在行业新条款实施后对过去的分营业、非营业、家庭自用等按客户划分的车损险产品体系整合，不在进行区分。同时合并了车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险等四大主险，采用统一条款。对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款。67.新条款实施后，发生车辆全损时保险公司如何赔偿？

答：费改后使用行业新条款，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。因此，解决了高保低赔争议，将原有的不定值保险合同，改为定值保险合同。发生全损情况时按照保险金额计算后赔偿。68.新条款实施后第三者责任险中对被保险人及其允许的驾驶员的家庭成员的人身伤亡能够进行赔偿吗？

答：新条款责任免除：“被保险人及其允许的驾驶员的人身伤亡不属于保险责任范围。而：被保险人的家庭成员、被保险人允许的驾驶人的家庭成员的人身伤亡则不在责任免除范围内，可以正常赔付。” 69.我的车借给朋友使用，因为其盗窃在被警察追赶过程中导致撞到花坛上，保险公司能对我的车损进行赔付吗？ / 21

答：行业新条款中：“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”属于责任免除条款，保险公司不予赔偿。70.我开车与三者发生碰撞，我方全部责任，三者车辆在交警处理期间被滞留于停车场，产生的停车费是否可以得到理赔？

答：按照第三者责任条款第二十六条第五款停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，属于除外责任，因此该三者发生的停车费属于责任免除项目，不应给予理赔。71.我车承保车上人员责任险，以及精神损坏抚慰金责任险，在未发生事故仅因制动过急，导致坐在副驾驶的爱人被吓到，是否可以得到赔偿？

答：按照附加险精神损害抚慰金责任险责任免除第二条第二款未发生交通事故，仅因第三者或者本车人员的惊恐而引起的损害，属于除外责任，对于上述问题不应赔付。72.我投保了不计免赔率特约条款，发生保险责任事故时，精神损害抚慰金时能够限额内全额赔偿吗？

答：不能，精神损害抚慰金责任险，每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额。73.2014年我为爱车加装了预热器，承保自燃损失险，在冬天自燃起火，火因为预热器起火燃烧，该事故造成的本车损失能够得到赔偿？ 答：根据自燃损失险条款第二条责任免除中第二款由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。因此该/ 21

车辆燃烧造成的损失不应理赔。74.我为爱车投保了修理期间费用补偿险，发生事故时仅需一天即可修理完毕，我能否得到补偿？

答：不能，该附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。75.由于车上人员在开车门过程中，造成过往非机动车或行人受伤具体赔付的方式为？

答：根据商业三者险保险责任第二十三条 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。将驾驶人责任扩展为“被保险机动车一方”的责任，扩大了保险责任范围。即：车上人员属于机动车一方，如在事故中交警认定其负有责任，应可以按第三责责任险条款相关规定予以赔付处理。76.我投保了车上货物责任险，在发生保险事故，导致运输期限延迟，这部分损失能够得到赔偿？

答：不能，根据车上货物责任险免除条款第五款保险事故导致货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失，属于除外责任。/ 21

第三篇：商业车险条款费率改革考试重点

商业车险条款费率改革考试重点

一、考试方式：

上机考试：系统内一共150道题目，每人抽取100道题目进行考试，现场系统计算成绩。考试题型为单选、多选（10道）、判断。时间1小时，满分100分。

笔试：填空（20道），案例分析（4道），简单题（4道），时间1小时，满分100分。案例分析和简单题目均出自行业协会版百问百答。

需要看：条款、费率、实务，百问百答。理赔中均为百问百答原题。

二、考试时间：

下周一开始，每半天考一个保险公司，10-20人，集中到湖北保监局考试，提前一天通知考试参加人员名单。

三、考试重点内容：

（一）案例分析题目：（每个10分）

1．王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。

2．王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。

3．因紧急刹车，发生本车上副驾驶室乘坐人员头部碰撞前档玻璃，本车前档玻璃破碎，乘员受伤的事故。车辆投保车损险，未投保玻璃单独破碎险，也没投保车上人员责任险，保险公司是否赔付风挡玻璃损失？

答：不赔付，车损险条款约定“未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏”为责任免除。

案例分析除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。

（二）简答题：（每个10分）

1．为什么要进行商业车险改革？

答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配臵中的作用。

其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单

一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。

第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。

2．商业车险改革对消费者有什么好处？

答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。3．在投保手续方面与以往有什么较大的变化？

答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。

“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”这句内容要准确记忆，一个字都不能错。

简答题目除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。要对百问百答1-6题准确记忆。

（三）选择、判断、填空题考试重点：

1、无赔款优待系数的空间为：0.6-2.0。其中，连续3年不出险为0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。

NCD系数不可手调。

2、综合商业保险示范条款包括的有：机动车条款、特种车条款、摩托车拖拉机条款、单程提车保险。

3、第三者概念：是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

4、车上人员概念：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

5、湖北是第二批试点的地区。系统将于12月18日切换。

6、市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值叫零整比。

7、即时生效终保日期统一调整为终保日期24:00时。

8、费率调整系数不适用于摩托车和拖拉机商业险。

9、保险人未及时履行10日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔款被保险人因此受到的损失。

10、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任。

11、按照第三者责任条款约定：停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，为责任免除。三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。

12、费率调整系数新增两个系数：自主核保系数和自主渠道系数。

13、新车概念：当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整历史保单时。

14、费改后，保单起期前批改保险期间，可通过批单形式进行批改，修改后的保单起期不能早于批单生效时间，且批单生效后保险期间不大于1年。

15、新版商业车险不论是否被保险人是否有责，车辆损失均在车损险项下全额赔款。

16、现阶段平台暂未对接只能使用1.0系数的为交通违法系数。

17、示范条款新增附件险：机动车损失保险无法找到第三方特约险。如未投保，免赔率为30%，如投保，则按照100%赔付。

18、机动车承保的保险金额由实际价值确定，即新车购臵价减折扣，或根据市场公允价值协商确定。（单选就选实际价值，多选就三个都选上）

19、发动机涉水险种适用于家庭自用汽车、企业非营业用车、党政机关。不适用营业用车。

20、被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上张保单为短期单时，NCD系数为新保系数、最近一张完整保单NCD系数、短期单NCD系数中三者取最高。

22、车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。（这是新增的保险责任）

注意：车损险保险责任删除了“海啸”。

23、车上货物的责任免除：偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷。

24、本次费改中以下变化会对实务产生影响：条款的变化、费率保费计算的变化、行业平台的规则规范的变化。

25、通用条款方面，共减少七条责任免除事项，分别是：a驾驶证失效或审验未合格，b其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，c发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,d改变使用性质未如实告知,e发动机车架号同时变更,f诉讼费、仲裁费,g责任免除的兜底条款。（无证驾驶仍属于责任免除！）

26、可投保不计免赔的附加险：自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险。（没有指定专修厂和无法找到第三方险）

27、保险人有权解除合同的情况；

1、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费；

2、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。

28、行业示范条款包括的四个主险：车损、车上人、第三者、盗抢。

29、车损险的索赔方式：向责任对方索赔、向对方保险公司索赔、向本方的保险公司索赔。

30、车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。（多选题）

31、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

32、示范条款的附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。

33、批改不可以将旧条款批改成新条款。（判断题）

34、折旧金额最高不超过新车购臵价的80%。折旧金额=新车购臵价*被保险机动车已使用月数*月折扣系数。折扣按月计算，不足一个月的不计入折旧。折旧可以与保险公司进行协商。

35、家庭成员指配偶、子女、父母。被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。

36、保险公司可用示范条款外，也可自主开发创新条款。

37、修理厂费用补偿保，补偿天数最高不超过90天。

38、取消车险是不定值保险合同的说法。

39、车险信息平台查找结案时期在“上张保单”投保查询至“本保单”投保查询之间的赔付情况。但第一次承保时，为签单日期至投保查询。

40、车损险保额原则上上下浮动不超过行业标准值30%。

42、退保收取手续费3%。

43、基准保费计算方法：基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

44、代位求偿仅适用于车损险项下。

45、商车车险费率改革的主要任务是：建立市场化的条款费率形成机制。

46、投保了三者险和车上人员险的基础上方可投保精神损害抚慰金责任险。保险责任和责任免除的变动：（重点！！！！考了很多）

一、车损险保险责任调整

1、自然灾害部分：增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴，删除海啸，将雹灾改为冰雹。

2、增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。

3、非营业车损险条款减少了“自燃”。车损险责任免除变化 删除了所有兜底条款：“其他不属于保险责任范围内的损失和费用 ”，所有的责任免除均清晰列明。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”。解决驾驶资格与驾驶能力的矛盾问题。

删除“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。”以体现代位追偿。删除“自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失”。

删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。” 将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。”改为“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。

二、第三者责任险责任免除变化

删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿”不予赔偿的约定。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”不予赔偿的约定。删除“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失。

增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”作为责任免除。

三、车上人员责任险责任免除变化

删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”的约定。

四、盗抢险责任免除变化

删除“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”及“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”时保险人不负责赔偿的约定。

第四篇：商业车险条款费率改革知识问答手册

中国大地财产保险股份有限公司 商业车险条款费率改革知识问答手册

（试点机构版）

1、商业车险费率改革的目的？

答：建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配。

2、商业车险费率改革的基本原则？

答：保持价格总体平稳既是车险费改方案厘定的一个基本原则。

3、商业车险费率改革的背景？

答：一是保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰；二是保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足；三是车险条款费经的合理调整机制缺失。

4、商业车险费率改革的具体方案？

答：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。

5、商业车险费率改革的具体实施时间？ 答：2015年5月1日。

6、商业车险费率改革的试点地区有哪些？ 答：黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛。

7、保险公司拟定商业车险产品的原则是什么？ 答：保险公司拟订的商业车险条款应当依法合规、公平合理、诚实守信、通俗易懂的原则，并切实考虑客户所关注的重点问题，满足客户风险保障需求，维护客户利益。而且所拟定的条款应通俗易懂，便于公众理解。

8、商业车险费率改革的商业车险示范条款由谁制定、如何制定？

答：为更好地维护消费者利益，解决公众关心的热点问 题，中国保险行业协会组织专业人才力量，依据相关法律、行政法规和保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的具体要求，对原有商业车险条款进行了全面梳理，对不利于保护被保险人权益、表述不清、容易产生歧义的内容进行了修订，并在广泛征求社会意见、充分沟通、反复论证的基础上，最终形成了《协会条款》。综合商业保险示范条款

9、为什么要制定《机动车辆商业保险协会条款》？ 答：为指导各产险公司对车险条款的修订工作，进一步完善商业车险条款，切实提升车险承保、理赔工作质量，提高行业服务水平，促进保险业的持续健康发展。按照保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》要求，中国保险行业协会组织起草了《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》，旨在通过为保险公司提供商业车险条款行业范本，更好地维护保险消费者合法权益。

10、商业车险费率改革的示范条款有哪些？ 答：中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。

11、港、澳、台及其他国家是否都制定有协会条款？ 答：车险在财产险市场中占据着非常重要的地位，各国或地区的监管也较为严格。目前，大部分境外市场中都有示范性产品。

12、商业车险费率改革后，车辆价格该如何确定？ 答：以投保时车辆的实际价值确定，实际价值是由新车购置价减去折旧金额后的价格计算得来。车辆全损报废，保险公司按实际价值减掉残值后进行赔偿。车辆部分损失，保险公司按实际修复费用在实际价值内赔偿。

13、如果消费者对按照折旧方法确定的车辆实际价值不满意，可以和保险公司进行协商吗？

答：协会条款规定“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。”

因此，消费者可以在保险公司计算的实际价值基础上进行协商，也可以按照其他市场公允价值协商确定。

14、商业车险费率改革后，保费便宜服务会变差吗？ 答：保监局将重点关注未按规定履行条款费率提示和说明义务，不明确解释不同类型条款保障范围差异，单纯比较附加费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素，使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概念误导消费者投保；通过虚假广告、虚假宣传等进行不正当竞争；商业车险理赔服务质量下降，存在拖赔、惜赔、无理拒赔行为的。

15、示范条款产品保险责任增加，费率将如何调整？对保险经营有何影响？

答：本次示范产品从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。这些调整，尤其是代位追偿制度的实施，预计将导致保险公司直接赔付成本及承保、理赔费用成本的增加。目前，费率正在厘定过程中，行业协会将依据充足和公平的原则对费率进行调整。

16、商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？

答：不可以，使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改示范条款项下的险种。使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。

17、商业车险费率改革后，商业险基础保险费的计算方式？

基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数

18、保险公司可否随便调整费率？

答：财产保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费 率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。

19、商业车险费率改革后，买商业车险肯定便宜了吗？ 答：保险公司选择使用商业车险示范条款，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。中国保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主权。

20、商业车险费率改革后，哪些客户的保费贵了？ 答：上年有赔案的，赔案次数越多，保费越贵。

21、商业车险费率改革后，保险条款有什么调整吗？

答：财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。

22、商业车险费率改革后，无赔款无违章能打折吗？

答：研究商业车险保费与以往保险赔款记录、交通违法记录等重要影响因素的相关关系，制定行业无赔款俦系数、交通违法系数等费率调整参考方案。

23、商业车险费率改革后，保费基准是固定的吗？

答：根据全行业商业车险经营数据，商业车险行业参考保费基准将进行动态调整。

24、商业车险费率改革后，不同的公司保费还会差不多吗？

答：财产保险公司原则上将根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。基于阶段性的市场经营策略，也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。

25、车辆保险脱保后，再投保时对保费会产生影响吗？

答：（1）脱保3个月（含）以内的，客户忠诚度和无赔优按正常投保处理；（2）脱保3个月以上到6个月（含）的，无赔款优待系数只上浮不下浮（即保费可增不可减，以下类似说法规则相同），客户忠诚度正常使用；（3）脱保6个月以上的，客户忠诚度和无赔优按首次投保处理。

26、费改后倒车镜、车灯单独破损是否有纳入责任范围？

答：有，新版条款将倒车镜车灯单独损坏纳入到车损险赔偿范，进一步提高服务保障。

27、费改后，跨省未出险车辆投保商业险可否享受保费优惠？

答：可以。

28、什么是“零整比”？

答：所谓“零整比”，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

29、费改前承保出租车要求不足额承保，商改后车租出应如何承保？

答：商改后不存在不足额投保的概念，保险金额按投保 时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。

30、机动车辆交强险是否可以办理顺延业务？ 答：交强险合同有效期内停驶的营业性机动车可以办理保险期间顺延，停驶机动车在交强险合同有效期内只能办理1 次保险期间顺延，顺延期间最短不低于1 个月，最长不超过4 个月。

31、费改后，对我们电网投保客户是否影响？

答：不会。

32、费改后，上年未投保商业险车辆，本年投保商业险 可否及时生效？ 答：可以。

33、行业是否有参考的车辆折旧系数？

答：目前行业参考的车辆折旧系数仍然沿用了原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。因为国家层面还没有出台相关的规定，而且我国的二手车市场还不完善，没有行业公认的汽车折旧计算方法。

34、代位追偿的使用条件？

答：追偿方和责任对方案件的出险时间均在商业车险改革版本启用后，案件若满足代位条件，新老保单项下案件均可以进行代位求偿操作。

35、代位求偿对消费者有哪些利好？

答：协会条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人选择，其中包括“代位求偿”的索赔方式。“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

36、保险事故发生后，客户需多长时间之内报案通知保险公司？

答：48小时之内。

37、非营业性企业或机关车辆发生自燃事故，保险公司是否负责赔偿？

答：原条款保险车辆发生自燃事故，车辆损失险进行赔偿。新条款规定车辆损失险将不负责赔偿，需承保自燃损失险。

38、驾驶员在学习驾驶车辆期间无合法教练随车指导下，发生事故保险公司是否负责赔偿？

答：不负责赔偿。需有合法教练随车指导下，发生事故保险公司负责赔偿。

39、发生保险事故后，应先向保险公司报案还是向交警部门报案？

答：应先向承保的保险公司报案，如果事故责任清楚或单方面事故根据现场情况，可以不需要交警部门出具事故责任认定书。这样客户的理赔会更加方便和快捷。

40、车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，是否包括正在上下车的人员？

答：包括正在上下车的人员，旧条款对正在上下车的人员没有明确表述。新条款明确了该情况属于保险责任。

41、交强险和商业车险赔偿顺序是怎样的？

答：保险事故发生后，先由交强险按各赔偿限额内进行赔付，商业险负责交强险各赔偿限额超出部分的赔偿责任。

42、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满多少天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任？ 答：新条款规定满60天，旧条规定为立案之日满两个月未查明下落的。

43、发生保险事故时，被保险人应该怎么做？ 答： 发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。

44、车辆被盗怎么办？

答：被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。

45、保险事故发生后，多长时间可以领取赔款？ 答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。

46、什么是自燃？

答：自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。

47、示范条款中车损险取消了按责赔付，为什么三责险还保留？

答：三责险保留按责赔付的处理方式，符合法律法规的规定和保险经营原理。第一，《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律规定了按照过错承担赔偿责任的法律原则。因此，被保险人在事故中负有责任，就需要通过自己所购买的保险来为自身过错导致的损失承担责任；第二，从车辆保险产品体系的角度看，车损险和三责险构成了车险产品体系的基本框架，两者相互补充从而基本覆盖了双方事故的损失。从保险行业来看，无论在车损险还是三责险项下赔偿，保险行业的整体风险承担水平基本不变；第三，采用按照事故责任比例赔偿的处理方式，可以有效减少追偿、诉讼等社会成本，符合现阶段绝大多数消费者的索赔习惯。

48、协会条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。

49、此次车险产品改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？

答：此次车险产品改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。

50、主车、挂车连接使用后是一个整体，挂车为何要投保？主挂车的责任限额在协会条款中有何变化？

答：主车与挂车各自有牌照，是两个独立的保险标的；在实际运输活动中主车与挂车并不是一一对应，存在一台主车对应多台挂车的情况；在交通事故中主、挂车可能需要分别承担事故责任与赔偿责任；主、挂车可能属于不同的车主。故主车、挂车需要分别投保才能获得相应的保险风险保障。

为了支持甩挂运输的发展，本次协会条款在三者险中对主挂车的责任限额由“以主车的责任限额为限” 修订为“在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿责任”。

如果当地有成熟的二手车市场，则该市场的二手车交易价格可以当作的市场公允价值。

51、标的车为非营运客车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中发生辆自燃，按照费改后新条款是否为保险责任，保险公司应如何赔付？

答：按照新条款，自燃损失险为综合保险条款的一个附加险种，如标的车承保附加险，自燃应该构成保险责任，如未承保附加的车辆自燃损失险则属于除外责任，保险公司不负责赔偿。

52、标的车为营运性货车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中，由于前方出现紧急状况，急刹车时，车身所载的一个箱子滑落将本车驾驶室大顶撞击，造成了标的车车顶损坏，保险公司是否赔付本车发生的损失？

答：应该构成保险责任，按照车辆实际发生的损失核定赔付金额，原因为原保险条款车上所载货物与本车碰撞造成的损失为除外责任，新条款第六条第六款列明保险责任“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；“所以应该赔付”

53、我个人2007年购买一台哈飞赛马轿车，买车时花了9.2万元，商车险费改后，想要承保车损险，我应该按照什么基准交纳保险费？

答：您应该按照承保时车辆的实际价值为基准计算保费，这个问题就是现行条款争议较大的“高保低赔”的问题，新条款第十二条投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。

54、新条款出台后，标的车为公交客运汽车，承保交强险，商业三者险，不计免赔特约条款，一乘客上车过程中不小心被标的车刮倒，是否应该赔付？

答:不应该赔付，因标的车并未承保车身人员责任附加险，三者险及交强险构成除外责任，根据新条款第四条对车上人员的解释” 本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”

55、标的车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中因过水坑车速过快，水与前杠冲击，造成标的车前杠破碎，保险公司是否应该赔偿标的车的前杠损失？

答：不应该赔付，原因为：《机动车综合商业保险示条款》中对碰撞的解释与现行条款发生了变化，【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。此案中与车辆前杠发生直接撞击的为“水”水为液态物体，故不构成碰撞，保险公司不应该赔付此部分损失。

56、标的车与三者车主次责任，交警队判定标的承担70%责任，标的车承保《机动车综合商业保险示条款》的车损险，保险公司能赔偿我的全部车辆损失吗？需要我们提供什么手续？

答：根据条款第十八条的解释，保险公司可以赔偿您的车辆损失，具体解释如下：因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

57、我的车停在小区楼下，不知道被谁的车将我的车左前大灯撞坏，损失2万多元，我承保了商业车损险，请问能赔偿我的车辆损失吗？

答：不能赔偿您的全部损失，商业车损险条款第十一条 第二款的解释“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果承保时附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付哪30%的车辆损失。

58、《机动车第三者责任保险》中除外责任部分第二十六条第三款，“其中被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；“请问被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？

答：被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。

59、车辆出险后，如果需要施救，请问保险公司如果给付施救费用？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用； 不再扣免赔率及免赔额。

60、我公司一台自用轿车，承保了费改后的车损险，停放期间车辆发生了自燃，请问，保险公司是否赔付？为什么？

答：费改后机动车损失保险条款，如没有承保自燃损失险，车辆发生自燃损失，应为除外责任，这与原条款是存在区别的，原条例非营运用车条款中，自燃损失为列明的保险责任，所以承保车损险时，应附加自燃损失条款。

61、车辆承保了车损险，盗抢险，车辆停在小区内整车丢失，在办理保险理赔时因搬家，机动车完税证明，机动车行驶证，登记证书，购车发票均已丢失，保险公司办理理赔时是否加扣免赔？加扣多少？

答：应该加扣免赔，扣减免赔率2%;按照盗抢险条款，费改前以上每缺少一项加扣免赔率1%；费改后条款，只有《机动车登记证书》和机动车来历凭证、丢失，每项扣免赔率1%.62、机动车违反安全装载规定，发生了保险事故，请问，是否赔付？如何赔付？

答：首先要看违法安全装载规定是否为保险事故的直接原因，如属于直接原因引起的保险事故，则为除外责任，保险公司不负责赔偿；如违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

63、在新条款（费改后）中，机动车损失保险在原条款的基础上，扩大了那些保险责任？

答：新条款出台后，将增加的保险责任为：受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；台风、热带风暴，沙尘暴；这些在现行条款中均为除外责任。

64、费改后的条款中，被保险人的含义与原条款是否存在变化？具体变化在那？

答：被保险人的含义发生了变化，新条款更加明确了被保险人的范围，包含：被保险人或其允许的驾驶人。

65、新条款出台后，在事故责任比例方面，免赔率与现行条款发生了那些变化？

答：新老条款对比，事故责任的免赔率发生了如下变化，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；现行条款执行如下免赔：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行8%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行15%的事故责任免赔率。

66、标的车承保车损险，第三者责任险，交强险，车上人员责任险，附加以上险种的不计免赔条款，行驶过程中过一缓冲坑，将车辆踮起，车内副驾驶乘客头部与风挡玻璃撞击，造成乘客受伤，发生医药费5000元，请问保险公司能否对乘客的医药费用进行赔偿？

答：如执行新条款，应属于保险责任，保险公司应该对乘客的实际发生的损失按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和《国家基本医疗保险同类医疗费用标准》进行核定损失，在车上人责任险项下进行赔偿；因为新条款中第六条第六款中列明的保险责任受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击属于保险责任。

67、我的车承保车损险时附加了《机动车损失保险无法找到第三方特约险》，停放在小区时，被其他车辆撞坏，向保险公司理赔时，还要扣减30%的免赔吗？

答：无需扣减30%的免赔，在现行条款中无法找到第三方属于绝对免赔，且没有这个附加险种，费改后新增《机动车损失保险无法找到第三方特约险》，只要您承保车损险时附加了此条款，在保险理赔时，属于附加险赔付的范围，所以可以全额赔付您的损失。

68、标的车承保《机动车第三者责任保险》，行驶时发生保险事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，请问此项请求是否合理，保险公司能否正常给付？

答：此项赔偿请求保险公司不能支持，不能正常赔付；根据新条款《机动车第三者责任保险》第二十六条 第十款除外责任部分明确精神损害抚慰金为除外责任，但是新条 款中在第三者责任保险项下可以附加《精神损害抚慰金责任险》条款，如承保该附加险，可以在保险限额内进行赔偿。

69、某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否支持？

答：保险公司不能支持此部分赔偿，因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条 责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故放生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。

70、标的车承保盗抢险，车辆停放楼下，被小偷用螺丝刀将车门撬坏，到4s店进行维修，发生修理费用800元，请问保险公司是否应该赔偿车辆损失？

答：保险公司不予索赔，原因为盗抢险条款第五十三条第五款“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏未列明的除外责任”。所以保险公司不能赔偿该部分损失。

71、标的车承保商业车损险，保险期间车辆发生事故，前保险杠护杠受损，护杠价格2000元，为购买后在4S店单独加装的饰品，请问本次事故损失的护杠，保险公司是否应该给我赔付？

答：不能赔付，因为机动车损失险列明的除外责任就包括，本车标准配置以为的新增设备为除外责任，但是如果在承保车损险是附加承保新增设备险的情况下，且该护杠也在列明的备件范围内，则可以在该备件的保险金额内确定赔付。

72、标的车承保车上人员责任附加险，发生交通事故时，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能够向保险公司申请代为追偿吗？

答：不能；代位追偿只适用于标的车承保车辆损失险，且只针对标的车的损失。

73、我公司一台主挂牵引车，承保了车损险，第三者责任险（主车限额10万，挂车限额5万）、发生保险事故后，三者损失12万，请问保险公司能够赔偿我的全部经济损失吗? 答：按照保险合同，保险公司应赔付您10万元，原因为保险条款列明主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

74、我的车被其他公司承保的一台货车撞击，交警队判定对方全责，但是对方因交通事故后与我产生矛盾，不愿意配合给我赔偿，我是否可以对于我的损失向对方的保险公司申请赔偿？

答：您可以直接向对方保险公司申请赔偿；原因为，根据新条款，第三者责任险第三十三条保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿；（被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。）

75、保险公司在承保自燃损失险时，是如何确定保险金额的（也就是说被保险人按照那个价格基准缴纳保费）？

答：根据自燃损失附加险中第三条保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。

76、标的车承保了车损险，附加车身划痕损失险，请问哪种只要我的车被划伤了，保险公司均应给我赔偿吗？

答：不是的，有以下几种情况的，属于除外责任，被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失；这几种情况不予赔付。

77、我的车承保了车辆损失险，第三者责任险，发生保险事故后，送修理厂维修将近一个月的时间才修复完毕，请问，我没有代步车辆这段时间，上下班打车花费了将近2000元，保险公司是否负责赔偿我这部分经济损失？

答：根据车损险条款，因保险事故发生的间接损失，保 险公司不负责赔偿，但是您在承保车损险是附加了《修理期间费用补偿险》则可以按照合同约定的金额对您的修理期间的间接损失进行赔尝，每次免赔1天损失。

78、标的车承保商业三者险，附加车上货物责任险，发生交通事故，货车翻入沟内，驾驶员受伤昏迷，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司是否应该赔偿被保险人全部的货物损失？

答：根据车上货物责任险条款，列明的除外责任第二条第一款“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失；”因有8头牛为发生保险事故后走失，不属于保险责任，保险公司只能赔付2头事故中死亡的货物损失。

79、邻居王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，王大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神 损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，附加了精神损害抚慰金责任险；对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？

答：不应该赔偿此项精神损害抚慰金；因为《精神损害抚慰金责任险》的保险责任为：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金；本合同中已经列明，因保险事故造成人的人身伤亡，对于小动物的死伤，不应支持精神损失费。

80、我的车在保险公司承保了车损险，三者险，不计免赔附加险，出险后我就必须到我熟悉的王氏钣金进行修理，但是保险公司认为此修理厂价格较高，没有达成一致，请问什么情况下，我可以自己选择修理单位？

答：在承保期间投保了机动车损失保险的机动车，可投保附加险指定专修厂条款。投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。

81、费率改革后使用行业新条款了，发生自然灾害保险公司是否承担保险责任？ 答：行业新条款将常见的自然灾害进一步明确到保险责任范围内，增加了台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹，去掉了海啸，对对被保险人更有利。

82、车辆行驶时发生意外事故，导致我车上的货物把自己的车撞坏了，能够赔付车损吗？如果是我的头撞到前风挡玻璃上，能够赔偿医疗费和风挡玻璃损失吗？

答：（1）车辆损失：按照现行条款规定：“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”属于除外保险责任，保险公司部承担保险责任。费率改革后根据行业新条款规定：“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”属于保险责任范围，因此本车的损失保险公司应该赔偿。

（2）车上人员受伤医疗费：如果您投保了机动车车上人员责任保险公司按照条款规定，在扣除责任对方的交强险赔偿金额后，根据您在事故中承担的责任比例进行赔偿。

83、上下车过程中人员受到伤害，属于车上人员责任险保障的范畴吗？

答：行业新条款中规定：“本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”因此明确了上下车过程人员也属于车上人员。

84、请问在新条款在结构上有什么变化吗？

答：在行业新条款实施后对过去的分营业、非营业、家庭自用等按客户划分的车损险产品体系整合，不在进行区分。同时合并了车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险等四大主险，采用统一条款。对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款。

85、新条款实施后，发生车辆全损时保险公司如何赔偿？

答：费改后使用行业新条款，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。因此，解决了高保低赔争议，将原有的不定值保险合同，改为定值保险合同。发生全损情况时按照保险金额计算后赔偿。

86、新条款实施后如果发生双方或者多方事故后，如果对方也有责任，我的保险公司能够先赔付我自己的全部车辆损失吗？

答：新条款实施后针对本车损失为被保险人提供了三种索赔方式：“一是向第三者责任方索赔；二是向第三者责任方保险公司直接索赔；三是向自己的车损险的保险公司申请代位赔偿”，提供了多元化的索赔途径。

87、新条款实施后第三者责任险中对被保险人及其允许的驾驶员的家庭成员的人身伤亡能够进行赔偿吗？

答：新条款责任免除：“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”，因此被保险人及其允许的驾驶员的人身伤亡属于保险责任范围。

88、我的车借给朋友使用，因为其盗窃在被警察追赶过程中导致撞到花坛上，保险公司能对我的车损进行赔付吗？

答：行业新条款中：“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”属于责任免除条款，保险公司不予赔偿。

89、独立学习开车驾驶保险车辆发生事故，是否赔偿？ 答：根据新条款责任免除第八条第二款第七点，学习驾驶时无合法教练员随车指导，属于除外责任，因此不属于保险责任。

90、我的驾驶证过了换证时间，但是系统查询证件有效，此期间驾驶保险车辆发生事故是否可以获得赔偿？

答：新商车险条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，采用列明除外责任方式判断是否属于除外责任，被保险人驾驶证需更换新证件，且证件状态正常，应予以赔付。

91、我开车与三者发生碰撞，我方全部责任，三者车辆在交警处理期间被滞留于停车场，产生的停车费是否可以得到理赔？

答：按照第三者责任条款第二十六条第五款停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，属于除外责任，因此该三者发生的停车费属于这人免除项目，不应给予理赔。

92、我刚投保的保险还未发生保险事故，如果退保的话我应承担多少手续费？

答：在保险期间内保险责任开始前投保人要求解除保险合同应支付手续为应缴保费的3%。

93、我要投保精神损害抚慰金责任险，有什么条件？ 答：精神损害抚慰金责任险属于附件险，需在投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的基础上方可投保该附加险。在发生保险事故时，可在限额内承担对应主险的给付精神损害抚慰金责任险的义务。

94、我车承保车上人员责任险，以及精神损坏抚慰金责任险，在未发生事故仅因制动过急，导致坐在副驾驶的爱人被吓到，是否可以得到赔偿？

答：按照附加险精神损害抚慰金责任险责任免除第二条第二款未发生交通事故，仅因第三者或者本车人员的惊恐而引起的损害，属于除外责任，对于上述问题不应赔付。

95、我投保了不计免赔率特约条款，发生保险责任事故时，精神损害抚慰金时能够限额内全额赔偿吗？

答：不能，精神损害抚慰金责任险，每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额。96、2014年我为爱车加装了预热器，承保自燃损失险，在冬天自燃起火，火因为预热器起火燃烧，该事故造成的本车损失能够得到赔偿？

答：根据自燃损失险条款第二条责任免除中第二款由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。因此该车辆燃烧造成的损失不应理赔。

97、我的爱人与邻居争吵，邻家人员将我车辆划伤，产生划痕，是否可以得到理赔？

答：根据车身划痕损失险条款第二条责任免除中第二款因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失，属于除外责任。因此该损失不能得到赔偿。

98、我投保了发动机涉水损失险，在涉水过程中导致发动机进水后直接损毁，能否获得全额赔偿？

答：不能，该附加险在属于保险责任的前提下，每次赔偿均实行15%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。

99、我为爱车投保了修理期间费用补偿险，发生事故时仅需一天即可修理完毕，我能否得到补偿？

答：不能，该附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

100、我投保了车上货物责任险，在发生保险事故，导致运输期限延迟，这部分损失能够得到赔偿？

答：不能，根据车上货物责任险免除条款第五款保险事故导致货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失，属于除外责任。

第五篇：商业车险费率市场化对保险公司的影响与对策 1

目 录

摘要................................................................................................................................2 1 商业车险市场化费率改革概述.......................................................................2 1.1 商业车险市场化费率改革内容............................................................2 1.1.1 商业车险市场化费率改革的背景.............................................2 1.1.2 商业车险市场化费率改革的发展历程......................................3 1.1.3 商业车险市场化费率改革的特点..............................................3 1.1.4 商业车险市场化费率改革的内涵表述......................................4 1.2 商业车险市场化费率改革意义............................................................4 1.2.1 商业车险市场化费率改革推动车险行业盈利模式的转变.....5 1.2.2 商业车险市场化费率改革改善车险行业营销状况.................5 2 商业车险费改前与费改后情况对比...............................................................5 2.1 促进费率公平.........................................................................................5 2.2 拓宽保障范围.........................................................................................6 2.3 扩大消费者选择权.................................................................................6 2.4 提升消费者满意度.................................................................................7 3 商业车险费改对保险公司的影响....................................................................7 3.1 重挫电销渠道，客户转向车商等传统渠道.........................................7 3.2 赋予保险公司更多的自主权.................................................................8 3.3 行业竞争将从单纯价格竞争更多转向理赔、服务.............................9 4 商业车险费改促进车险行业健康发展的对策及建议....................................9 4.1 用好电销在续保上的优势.....................................................................9 4.2 利用OBD等技术更好推进UBI车险...............................................10 4.3 积极布局后市场，竟低成本，开拓新渠道.......................................11 结语......................................................................................................................12 参考文献..............................................................................................................13

商业车险费率市场化对保险公司的影响与对策

摘要：本文研究的是商业车险费率市场化对保险公司的影响，并且针对影响提出相应的对策。首先介绍了商业车险费率市场化的背景、发展历程、特点以及其内涵，并且介绍了商业车险费率市场化改革的意义。对商业车险费率市场化改革能够推动保险行业的盈利模式的改变，能够改善车险行业的营销状况，改进后的车险费率体系，更能促进费率的公平，能拓宽保险公司的保障范围提供更加全面的保障，能够增加消费者的选择，满足消费者多样的需求，还能够大幅度的提高消费者的满意程度。商业车险的费率改革使得营销渠道由电销、网销为主转移回传统的渠道，赋予了保险企业更多的自主经营的权利，将经营的重点由价格竞争转移到服务、产品的竞争，使得保险公司的服务有价格导向向服务导向转型。电销在续保的过程中，仍能发挥较为重要的作用，保险公司应该对电销渠道进行调整而不是放弃，保险公司可以利用OBD等技术更好推进UBI车险，通过创新服务、产品的模式，规避运行中的风险，实现更好的盈利，积极调整渠道，创新新的渠道，实现更大的市场份额的占有。

关键词：车险费率；费率改革；保险公司，营销渠道 商业车险市场化费率改革概述

1.1 商业车险市场化费率改革内容

1.1.1 商业车险市场化费率改革的背景

保险公司根据市场需求关系，进行市场调查，发现潜在的客户需求，进而对自身的产业结构进行调整，使得保险公司推出的产品更加符合市场的需求，这就是保险市场化改革的目标，为了确保保险公司对客户具有赔付能力，监管部门在执行的过程中，要对保险公司进行监管，使得保险公司的风险控制在一定的范围内。保险公司的费率的市场化进程简单说，就是由相关财政部门统一制定费率标准向保险公司根据自身需求制定费率标准的转化过程。在2012年，由保监会发布了相关的法规，推动了保险公司市场化的改革，加速了保险公司市场化的进程，车险费率在保监会和相应的保险公司的努力下，逐步的趋向放松的态势，使得呈现市场的定价权限逐渐的由保监会等相关部门制定转向为公司自己制定，使得车险的定价符合市场的规律。

1.1.2 商业车险市场化费率改革的发展历程

商业车险市场化费率改革是逐步的推进，包括试点探索、费率浮动、呈现费率市场化等组成部分。我国于2001年开始实行车险费率全国统一制定，这样保障了公平的原则，但是绝对的公平就是不公平，监管部门又推出了费率浮动的相关政策，浮动费率提出以后，很多地区的车险费率都呈现下降的趋势。在2003年，国家实行全面推广车险费率浮动，就是保险公司能够根据该地区的实际标准进行车险费率的调整，使得车险费率更加符合当地的经济状况，翌年，处于领先地位的保险公司对车险的项目做了较大的调整，整个保险行业都随之发生了较大的改变，推动了保险行业的发展。交强险与2006年首次提出，并且分为三种标准模式，保险公司可以对交强险进行一些调整，使得交强险具有鲜明的该保险公司的意味，各个保险公司为了博得更多的市场占有，不惜以牺牲自身利益以达到更大的市场占有，保险市场的风险加剧，对顾客的赔付能力下降，相关的监管部门为了降低保险行业的风险系数，使得保险公司提供的保险能力得到极大的保障，对保险部门出台了相关的政策，指出保险公司的交强险费率不得低于规定的七成，这一规定的出台，使得保险行业提供的费率整体的有所回升，回归到一个相对正常波动的范围。这一政策的出台，使得保险行业的风险系数相应的下降，保险公司对客户的赔付能力得到保障，这实质上也是对客户的一种保障。这之后，国家不断的扩大费率浮动的试点范围和浮动程度，到2012年，商业车险费率浮动的体系得到了真正意义上的建立，使得商业车险的费率制定更加的符合市场化的进程，于该地区的经济状况等因素相适应，形成真正意义上的公平。商业车险费率浮动是商业车险费率市场化的初级阶段，落实好各个地区的商业车险费率浮动有助于推动商业车险费率市场化的进程，使得保险公司能够根据该地区的需求制定特色的商业车险产品，推动保险行业长足的进步。1.1.3 商业车险市场化费率改革的特点

商业车险市场化费率改革在实践运行中呈现出很多的特点，对商业车险市场化费率实施改革的主要目的就是更好的为被保人提供保障，商业保险本身就是投保人的一种保障，就是将风险传递给保险公司，保险公司的风险性加大，如果保险公司不能对风险进行良好的把控，就会对保险公司的稳定性进行冲击，如果情况严重，可能会造成很不好的影响，使得参保人的利益得不到应有的保障。实施商业车险市场化费率改革首要目的就是增加保险公司的稳定向、安全性，为参保人提

供更好的保险服务。进行商业车险费率改革的目的促进地区间的公平，使得参保人享受到与该地区经济条件相适应的保险服务，也能改善保险行业的竞争状况，使得车险市场的发育呈现合理的趋势。多年来的商业车险费率改革中呈现出一种规律，就是放开国家定价，保险公司领域的定价就会呈现愈发混乱的局面，出现这种状况就要由国家出面，进行保险行业的整体调控，由相关部门实施调控以后，保险行业就会出现发展停滞，甚至倒退的状况，之所以会呈现这种局面，最主要的原因就是没有充分的把握市场的规律，想要在商业车险市场化费率改革根本上改善这种局面，就应该将市场的自主调节逐渐推进到保险行业的相关规律制定上，推动商业车险市场化费率改革良好有序的进行。1.1.4 商业车险市场化费率改革的内涵表述

通过上述的相关了解，对商业车险市场化费率改革做一个重新的界定，商业车险市场化就是在商业车险的市场中，通过供求关系来决定相应的费率和相关保险产品的推出，将市场调节的能力积极的发挥出来，使得车险的品种和定价呈现更加多样化、有特色的方向发展，为参保人提供更加全面的利益保障。商业车险市场化费率改革就是将保险产品的价格完全按照市场的情况，加以调节，而不是由相关部门的制定。商业车险市场化费率改革是一项引导性的改革，建立市场化的定价机制和产品机制，不仅能促进保险领域的改革，还能推动保险中介、车险市场、再保险领域等领域的综合发展，使得各个领域的发展都符合市场的规律并且能由市场有机的调控，逐渐的构建保险行业市场化的运行体系，使得保险行业得以稳定、安全的发展，参保人的利益也能得到最大程度的保障。

1.2 商业车险市场化费率改革意义

商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权，促进市场的竞争；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。最后就是同时各家保险公司对同一用户的定价系数不同，产生了险种价格的差异化，用户可以获得各家保险公司精准的报价将选择的自主权交给了用户。让保费更加合理。

1.2.1 商业车险市场化费率改革推动车险行业盈利模式的转变

传统的车险费率的统一制定的条件形成了车险行业的盈利模式，就是在整体构架之下，在行业定价的基础上进行适当的调整，基于行业限制等因素，通过内部管理的优化，达到企业的盈利，可以说这种模式的盈利状况本身具有一定的局限性，限制了保险公司自主创新的能力，这种模式下，保险公司会将工作重点放在内部优化上面，虽然内部优化具有能够提高公司效率，实现更大的盈利状况的能力，但是保险公司的内部优化不应该是增加盈利的主要手段，而应该是对市场充分的调查了解，根据市场的需求及时的更新换代自身的产品结构，使得产品更加符合当下人们的需求，获得更多的市场占有，实现企业的竞争优势，以获得更多的盈利。而通过商业车险市场化费率改革，将商业车险的费率介入到市场化的进程，实现更大程度上的市场定价机制的推广，将保险公司的盈利模式调整到保险企业对保险产品的研发和定价之上，是更符合保险公司的发展需求的举措。1.2.2 商业车险市场化费率改革改善车险行业营销状况

营销情况影响着保险公司的产品销售、产品优化等多个流程，可以说有一个比较好的营销，是实现良好销售业绩的保障。好的销售业绩往往伴随着独特的营销体系，营销并不是仅包括对产品的宣传，还包括品牌营销、服务营销、渠道营销等组成部分。比如平安保险就曾经凭借着电话营销成为车险市场的重要保险机构，海尔公司就凭借着服务营销奠定了家用电器领域的重要行业领先者，种种例子表明，营销的重要性和必要性。对于车险市场来说，通过商业车险市场化费率改革，可以实现车险市场领域的营销方式的转变，保险公司对营销方式的创新和运用能够实现该保险公司的品牌的树立、服务的提高，实现更好的为参保人提供服务的能力。还可以实现多领域的、多种形式的、多种渠道的营销，比如社区营销、互联网营销、电话营销等新渠道的出现。实现保险公司知名度的迅速提升，保险公司只有具有品牌的优势、较为广泛的知名度、足够的安全保障，才能吸引更多的参保人进行投保，从而实现保险公司的更多的盈利。商业车险费改前与费改后情况对比

2.1 促进费率公平

在最开始制定车险的相关定价政策上，采用的是一刀切的模式，实行全国统一的定价，这种模式存在着较大的不足，没有充分考虑到地区间的差异情况。随后推出商业保险费率浮动，给予各个地区一些调整价格的权利，使得该地区的价格制定更加的符合该地区的发展趋势，随着定价权利的逐渐扩大，呈现出保险行业定价混乱、价格定位不合理等情况的发生，使得保险行业的风险程度大幅度上升，保险公司对于参保人提供赔付的能力下降，甚至威胁到了整个保险行业的发展，国家的相关部门保监会对保险行业的定价模式出台了相关的法规，其中包括了保险费率的限定，这一法令的出台，使得保险公司的定价回归到比较统一的状态，趋向于国家定价的模式，国家定价机制重现，数次的反复，使得保险行业停滞不前，严重的影响了车险行业的发展。实施商业车险市场化费率改革，就是将市场介入到价格制定的过程中，使得商业车险的费率符合市场规律，符合该地区的经济状况和需求水平，促进地区间的公平。

2.2 拓宽保障范围

由于国家相关法规的制定，使得关于车险的费用趋同，就很难推出各种形式的产品，即使保险公司推出了多样化的保险产品，在最后的执行过程中，也呈现出较为一致的保障，很难实现差异化的要求。通过商业车险市场化费率改革，实行产品的定价和推广更符合市场的需求，保险公司对市场进行充分的调查了解，了解市场的需求和潜在的参保人向满足的目的，对保险产品进行设计，使得产品结构呈现差异化、多样化的趋势，使得保险公司对参保人的利益实现更加广泛范围的保障。对商业车险市场化费率的改革能够拓宽车险领域的保障范围，能够实现对车、人更好的更加全面、细化的保障，创新保险的模式，推动保险行业的改革。

2.3 扩大消费者选择权

商业车险市场化费率的改革可以促进商业保险的模式呈现越来越多形式的发展，保险公司能够提供更多形式的产品。保险公司产品结构的调整能够使得消费者在选择保险产品的时候，有更多的选择。商业车险市场化费率的改革能够促进保险行业产品的多样性，改变单一化的产品结构。单一化的产品结构使得消费者在选择保险产品的时候不能选择到合适自己意愿的保险产品从而降低对保险产品的选购和投保，而丰富、多样的产品结构能够满足消费者大多数的需求使得消费者

在众多的产品中选择到最适合自己意愿的保险产品进行投保来实现对财产进行保障的意愿，可以说多样化的产业结构，使得消费者选择的权利扩大，给了消费者更多的选择机会，利于保险公司提供最适合的保险服务。

2.4 提升消费者满意度

商业车险市场化费率的改革能够促使保险企业将自身的经营重点由内部管理向产品的创新、服务的提升等领域进行转移，通过创新产品、提供优质服务等方式实现保险公司的持续盈利状况。而创新产品和提供优质服务都能实现消费者满意度的提升，现在企业之间的竞争更转移到对产品的竞争、对服务的竞争。商业车险市场化费率改革能够提高产品的多样性，使得消费者找到心仪的产品，相对于单一的产业结构来说，丰富的产品结构更能够满足客户的意愿，达成客户的满意，提升客户的满意程度。而提升服务则是在与消费者接触的过程中，提供更加优质的、贴心的服务，在消费者投保和实施过程中，都应该保持良好的服务态度，让客户感觉到被重视的地位，只有这样才能养成良好的口碑，树立品牌意识，为保险公司带来长足的发展，提供优质服务集中的体现在与客户接触的过程中，更能够有效的提高客户的满意程度。商业车险费改对保险公司的影响

3.1 重挫电销渠道，客户转向车商等传统渠道

有数据显示，在实行商业车险的市场化进程以后，电商渠道的情况呈现出下滑趋势，有数据表明电销渠道的销售降低60%之多。电销渠道由于其独有的优秀性质，曾在一段时间成为很多营销策略中不可或缺的一个重要的组成部分，有很多公司的发展、壮大都和电销的模式密切相关，保险行业的发展与电销发展的时期相互匹配，保险行业的行业独特性决定了电销这一形式在保险营销中有着即为广泛的应用。电销渠道的大幅度下降，使得企业的运行状况以及渠道的保持和开辟受到了较大的影响。

车险费改之后，各个途经、渠道的价格呈现较为一致的态势，电销渠道和传统渠道之间的价格差距减小，有的甚至等同，而传统渠道提供的各种辅助的服务是电销渠道无法做到的，正是由于价格上优势的弱化加上各种辅助活动得不到根

本的保障，导致电销渠道的销售比例大幅度的下降，在电销渠道的下降组成部分，主要是续保客户的丢失。在商业车险市场化费率改革之前，很多电销的渠道将商业保险中的保额降到了比较低的程度，将保费降到了最低压缩了保险公司的盈利能力，这种以牺牲公司的利益的营销渠道的设立显然是不符合企业长远的发展的。还有就是在电销渠道中的虚假的组成部分，由于在以前的电销渠道中存在着较多的虚假的组成部分，有很多来自于其他渠道的客源，为了获取更多的利润空间，一些渠道的商家将客源伪造成电销渠道的客源，赚取更多的利润。由于费改之后，电销渠道的价格优势下降，使得这部分虚假的客源组成大幅度的减小。

传统的销售渠道在过去的时间中，与电销渠道相比，缺少价格上的优势，但是传统渠道在一段时间内仍然是主要渠道，即使在实力强劲的电销渠道的强烈冲击之下，也能占有较大的市场份额，源于传统渠道的可操作因素相对较多，在具体的实践中，人的可操作因素带来了很大的优惠，一些传统渠道以积分、加油卡等形式降低自己的保费，给客源带来较多的实惠。正是由于传统渠道的种种优势，才使得在商业车险市场化费率改革的浪潮中，受到了较小的冲击，重归主营渠道的队伍中。电销渠道本身还存在着扰民等天生存在的问题，随着电销渠道优势的消失，这种营销模式会逐渐的被网络销售渠道以及传统销售渠道所代替。

3.2 赋予保险公司更多的自主权

传统的费率体系使得保险公司的产品和保险行业的竞争模式呈现出比较单一的态势，保险行业之间的竞争主要为价格竞争，而由于价格的趋向一致性，使得保险公司提供的产品比较单一，单一的产品结构常常不能满足消费者多样的需求，单一的价格竞争使得保险行业的大规模的保险公司凭借着大规模赚取相对较少的利润，而对于中小保险企业，在价格战的竞争环境下很难盈利，这是不利于保险行业整体的发展状况的。大规模的保险公司在竞争中具备竞争优势，固步自封，对产品单一性持坚守的态度，中小企业想通过多样化的产品结构推动发展，但是由于企业规模有限，对整个行业的影响可以说是杯水车薪。

在商业车险市场化费率改革进行之后，对价格实施调整，使得保险企业的定价活动由市场所决定，在改革进行之后，想要在市场竞争中保持领先地位，就i一定要对市场充分的调研，了解市场上客户的真实需求，并且以此为依据，结合当地的经济发展状况和生活水平，推出不同层次的、多样的保险产品，以此来满

足更多的消费者的消费需求。可以说改革之后的费率体系能够增加保险公司运营公司的方法和决策而不仅仅是单纯的靠牺牲自身利益的方式赢取更多的消费者，靠牺牲公司利益获取更多的消费者是一种短视行为，不能满足企业长期发展的需求。并且有的时候，牺牲公司的利润来获取更多客源的方式是不能达到公司的预期效果的，既降低了利润和收益，也使得保险公司在运行的过程中承担更多的风险。

在商业车险市场化费率改革之后，保险公司在运营过程中关注的问题也应该进行积极的调整。在费率体系改革之前，保险公司的经营重点在价格竞争和电销渠道的推广，在费率体系改革之后，保险公司的经营重点有价格之间的竞争转向服务能力的竞争、产品多样性的竞争、宣传渠道的竞争之上，公司将经营重点向产品和服务之间的转化能够实现公司快速、全面的发展，更加利于公司体系的构建，实现公司长远的发展。

3.3 行业竞争将从单纯价格竞争更多转向理赔、服务

保险公司的竞争由单纯的价格上的竞争转向理赔、服务的提高。保险行业的保险公司提供的保险服务具有较大的类似性，各个公司都没有十分具有特色的保险产品，这是不利于对用户的续保的持续，在消费者保期将至的时候，由于产品的趋同性，使得保险公司之间的竞争转化为价格之间的竞争，哪家的保险产品价格低，就可能受到消费者的追捧，这种情况下，不利于保险公司品牌的树立。

在商业车险市场化费率改革之后，价格上的优势愈发的不显著，很难利用较弱的价格优势，赢得消费者的青睐，保险公司将服务的重点转向为理赔和服务过程，利用更加优质的服务和具有特色的产品，在消费者保期将至的时候，以优秀的产品赢取更多的市场占有。商业车险费改促进车险行业健康发展的对策及建议

4.1 用好电销在续保上的优势

电销、网销一段时间内是商业车险销售宣传的主要方式，起到十分重要的作用，在商业车险市场化费率改革之后，电销渠道受到较大的影响，销量一度减少60%之多，网销渠道也受到了一定程度的冲击，而传统的渠道又回到了营销渠道 的顶峰位置。虽然电销的销量受到影响，但是电销在续保的过程中，仍然发挥了比较显著的优势，十分值得关注。对于电销这种渠道，经营者在运行的过程中，不能完全的放弃，而应该加以调整，应用到续保的项目中，能起到很好的效果。电话续保有着存在的必要性，源于电话续保的便捷性，对于已经享受的保险服务，如果消费者在享受服务的过程中没有出现太大的纰漏，一般的用户体验相对较好，而这些不错的用户体验则会在电话续保中发挥十分重要的作用，一般的用户对产品的满意程度都会直接转化到续保的结果中，电话续保本身具有便捷性、便于操作，使得电销在续保中起到及其重要的作用。

随着改革的深入，包括电话渠道在内的各种渠道的监控都会有序的进行，对电话营销的监控管理可以改善电话销售在人们心目中的印象，消费者对于电话销售这种模式不反感，就会更加促进电话续保项目的发展。

4.2 利用OBD等技术更好推进UBI车险

OBD技术就是车载诊断系统，这个系统对汽车运行中的发动机状况和尾气排放情况进行监控，一旦发现超标或者是故障信号，及时的发现、反馈，并且记录到储存器中，通过对储存器中的信息进行对应，使得维修人员能够快速的发现汽车出现故障的原因，及时有针对性的排除故障。UBI车险就是针对驾驶行为的保险，通过OBD技术的记录和信息的传递，清晰的记录汽车的形式状况。

汽车车险在定价的过程中具有很强的随意性和平均性，往往不代表最合适的车险定价，通过OBD技术的运用，能够充分的了解汽车在运行过程中的存在的问题，以供保险公司提出准确的车险定价，甚至能实现一车一价的精准局面。随着车险的推广，在投保过程中，保险公司根据OBD技术能够规避风险，对理赔事故的产生原因更加的清晰，实行科学的原因分析，进行合理的赔付，防止骗取保额的事件的发生。

在评估客户终身价值时，我们会考虑客户续保率，即客户忠诚度。通俗地讲，客户保留的时间越长，能为保险公司贡献的收益（例如保费）就越多，客户终身价值就越高。通过折扣与各种增值服务，UBI产品将提升客户体验，完善服务质量，增强客户与保险公司的接触。保险公司通过对驾驶行为信息的反馈与增值服务将提高与客户的接触频率，从而更加充分地了解客户需求，并更有针对性地开发产品和提供服务，以最大化提高客户的留存率。

4.3 积极布局后市场，竟低成本，开拓新渠道

车险市场的竞争情况剧烈，在商业车险市场化费率改革进行的一段时间内并不能形成根本上的改变，市场资源有限，如何开拓新的市场，占据更多的市场客源，保持现有客源的稳定性和持续性成为很多保险公司广泛关注的问题。

开辟新的营销渠道，展开有效的营销活动，会增加车险市场的占有份额。新的营销渠道包括网络渠道、车商等第三中间渠道、直销渠道等等。网络渠道不是新的销售渠道，但确实十分重要的，有着很好发展前景的营销渠道，网络营销可以实现传递信息的多样性、具体性，多层次的展开营销，现在的消费者时刻处于网络之中，对于车险产品的选择也可能是根据网上的查询、比较结果，在这样的情况下，利用好网络营销，可以起到很好的效果。网络营销还具有接受的范围广，宣传过程费用较低等特点，当下网络营销还处在初始阶段，有很多的不足需要改善，但是保险企业要明确的是，网络营销所占的营销渠道的份额会越来越重要。第三方渠道，是伴随传统渠道的复兴发展起来的，实际上是传统渠道的一种升级，更符合当下人享受高质量、便捷、一站式服务的特点，第三方渠道的发展源于能够较为精准的把控消费者的心理。

结语

本文研究的是商业车险费率市场化对保险公司的影响，并且针对影响提出相应的对策。介绍了商业车险费率市场化的背景、发展历程、特点以及其内涵，并且介绍了商业车险费率市场化改革的意义。对商业车险费率市场化改革能够推动保险行业的盈利模式的改变，能够改善车险行业的营销状况，改进后的车险费率体系，更能促进费率的公平，能拓宽保险公司的保障范围提供更加全面的保障，能够增加消费者的选择，满足消费者多样的需求，还能够大幅度的提高消费者的满意程度。商业车险的费率改革使得营销渠道由电销、网销为主转移回传统的渠道，赋予了保险企业更多的自主经营的权利，将经营的重点由价格竞争转移到服务、产品的竞争，使得保险公司的服务有价格导向向服务导向转型。电销虽然在首次销售的过程中销售份额严重下降，但是在续保的过程中，仍能发挥较为重要的作用，保险公司应该对电销渠道进行调整而不是放弃，保险公司可以利用OBD等技术更好推进UBI车险，通过创新服务、产品的模式，规避运行中的风险，实现更好的盈利，积极调整渠道，创新新的渠道，实现更大的市场份额的占有。

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