第一篇：关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知
调查报告
根据营业部《关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知》要求，结合我支行的实际情况，现将情况汇报如下：
一、基本情况
个人信用贷款的办理需要营业部批准，我支行目前未得到这一批准。在工作中也遇到客户前来我支行咨询个人信用贷款业务，但这类客户不多，需求也不是很强烈。
二、个人信用贷款现状
个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,信用贷款与居民生活息息相关，信用贷款创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。
三、个人信用贷款的难点
1、我行的个人信用贷款门槛高
通过调查了解，我行的个人信用贷款的门槛很高，客户职业要求很高，对于一些非正规单位的客户贷款难度很大，同时授信额度小，很难满足高中端客户贷款需求。
2、我国的征信体系还未健全,存在很大的风险
我国固有的信用体制和国民的信用思想很难达到真正
意义上的“不计后果”的贷款，可能因各种内外部因素造成客户违约，致使银行机构遭受很大的损失。
四、发展个人信用贷款的措施
1、尽快建立适合我行信用贷款的征信体系
对于信用贷款客户，要有一套适合的征信体系，对于申请信用贷款的条件、额度、能否审批，让客户“一目了然”，这样使客户经理在营销有尺度，有方向。
2、加强业务人员培训，防止道德风险
加强信用贷款营销人员、贷中审批人员业务培训，防止道德风险的出现。一些客户经理为了能及时完成任务，实现自己的利益，往往会利用自己对银行内容政策的了解，指导客户提供不符合其真实信息的材料，从而达到为不合格客户获取贷款，一旦出现风险后果很严重。
3、建立信用贷款贷后管理体系
个人信用贷款客户分散、数量多，贷款投放后，如不及时关注客户经济状况、家庭环境等变化，很有可能出现贷款风险。由于个人信用贷款没有抵押物，依靠客户信用作为担保，因此如何有效跟踪每个客户的经济及家庭变化情况成为一项至关重要的工作。
第二篇：个人信用贷款
个人信用贷款
编辑
在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请本词条缺少信息栏，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。
目录
1服务特色
2申请条件
3资料
4材料证明
5贷款流程
6注意事项
7不通原因
8银行力推个人信用贷款
9个人信用贷款证明
10个人信用贷款的管理
服务特色编辑
只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。
申请条件编辑
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；
2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；
3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；
5、在工商银行开立个人结算账户；
6、银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：
（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；
（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；
（3）为牡丹白金卡客户；
（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；
（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。
贷款金额
贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。
贷款期限
贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。
贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。
还款方式
贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
资料编辑
借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：
1、本人有效身份证件；
2、居住地址证明（户口簿等）；
3、个人职业证明；
4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；
5、银行规定的其他资料。
依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：
（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；
（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；
（3）牡丹白金卡客户资料；
（4）工商银行理财金账户客户证明资料；
（5）工商银行个人贷款借款合同文本。
操作指南
银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。材料证明编辑
个人信用去获取个人信用贷款的话，我们应该准备哪些材料呢？请注意：
1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；
3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；
4、拥有申请贷款银行的固定账户;
以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.贷款流程编辑
正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括
（1）贷款申请审批表；
（2）居住地址证明；
（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。
其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。
最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。
注意事项编辑
1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。
2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。
3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。
不通原因编辑
一：“资质不够”是银行最美的借口
很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨感”。其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。
二：此处不获贷，自有获贷处
申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。
三：找到贷款失败的真正原因
据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。银行力推个人信用贷款编辑
没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。
门槛：良好的信用和稳定的收入
市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。
如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。
外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。
个人信用贷款证明编辑
对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。
如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：
本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。
本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。
声明人：
年 月 日
向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不
会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。
个人信用贷款的管理编辑
个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。
个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。
1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；
2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查；
3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;
4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；
5、借款人连续二期未归还贷款利息；
6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；
7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；
8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况[1]。
第三篇：关于开展信用贷款有关情况的调查--
关于开展信用贷款发展有关情况的专题调查
XX省银监局：
根据贵局通知，我总行组织人员对开展辖内信用贷款发展有关情况进行了专题调查。因我行信用贷款目前只针对农村户口的客户，故此次调查范围主要集中于农村片区，现将调查情况报告如下：
一、目前小额信用贷款发展的服务情况
我行一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农和加大信贷投入的主要抓手，为适应农村金融发展的需要，我县把小额信贷的额度提高，由最初的1万元，逐步提升至目前的3万元。最近几年，由于响应上级单位对农村金融风险的控制及XX农商行筹建中对不良贷款的要求，我县农村小额信贷规模最初开始有所下降，在今年才有所提升；但不良贷款的比率却得到显著下降，大大提高了信贷资产质量和改善了农村信用环境。
二、目前小额信用贷款发展的规模情况
2013年12月末信用贷款余额67232万元，余额占比56.2%，不良率1.17%。发放贷款额度最高3万元，最长期限36个月，年平均利率10.08%。截止2013年12月末，小额信用贷款中农村种养殖业贷款余额占56047万元，商业经营贷款余额占5286万元，住房建设贷款余额占3212万元，消费贷款余额1608万元，婚丧嫁娶贷款余额753万元，其他贷款余额326万元。
三、小额信用贷款质量及风险管控情况
1.目前我行农户小额信用贷款质量总体向好，从2011年开始筹建农商行工作开始我行狠抓贷款质量，经过2年的大力整治和多措并举化解不良贷款后，包括小额信用贷款在类各种信贷资产质量都有所提高。其中小额信用贷款的不良率从2011年的6.13%、到2012年
2.81%、再到2013年1.17%、贷款不良率实现了三连降，信贷资产质
量实现了“三级跳”式的发展。
2.我行在小额信用贷款风险管控方面主要采取：一是严把贷款准入关，严格审查和审批程序，对支行发放的贷款实行按天监控，每天对客户经理所发放的贷款实行实时监控，发现问题，及时通知整改，力争从源头控制信贷风险；二是抓好客户经理的考核工作，包括抓好贷款“两率”的考核、积极推行“双百分”制考核等；三是抓好贷后跟踪检查，同时将贷后跟踪检查和贷款催收等贷后管理内容也纳入管理考核内容，促使客户经理搞好贷后跟踪检查，及时发现问题，降低信贷风险；四是抓好信贷基础规范化管理，在系统客户信息录入、文本资料收集、贷款审批等方面大力实行“规范化、制度化、格式化”的操作，保证了农户小额信用贷款的严谨性和资产安全性。
四、农户小额信用贷款发展中面临的主要障碍及问题
1.宣传工作不到位。少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，各支行宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，且对应该承担的法律责任知之甚少。
2.基础工作不到位，等级评定欠真实。小额信用贷款有别于其他贷款的主要特点是无抵押担保等保护措施，存在一定的信用风险。推广之初，一些业务量大、客户经理少的支行存在畏难情绪，在信用等级评定过程中，存在工作不细、把关不严现象，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符。“信用等级评定”流于形式，为日后该类贷款的管理和清收埋下了一定的隐患。
3.贷款用途难以把握，挪用现象较为严重。从调查的几个支行看，每个行都不同程度地存在类似情况，最严重的行有30%以上的农户贷款被挪作他用，甚至出现十几个农户每户贷款3万元给一人使用的现象。而支行为了完成上级布置的贷款营销考核任务，对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起重视。
4.小额信用贷款金额小，笔数多，工作量大，管理催收难度大。从调查情况看，一个客户经理最少要管300多户，最多的要管上千户，如此大的工作量，客户经理要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。小额农贷设及地域广，清收工作难度大。我县农户小额信用贷款大部分为每户3万元，而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元，小额农户贷款中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借款人，每个行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者连春节都不回家，支行常年找不到当事人，收贷收息难度加大。
5.农村信用环境欠佳，依法催收执行难。近年来，由于宣传力度不断加大，企业对征信的认识逐步提高，信用意识有所增强，但由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我县农村少数地方借款人不守信用，想方设法逃废支行债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力，钱到手后便杳无音讯。支行在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款无有效抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。
6.农户小额信用贷款风险显现。小额农户信用贷款其用途为农业，方式为信用。在目前农业还是弱势产业，人们信用意识比较淡漠的情况下，风险显现已是必然。
五、发展农户小额信用贷款对策及建议
1.完善信用评定机制，防范信用风险。一是要宣传到位，要通过各种媒体宣传农户小额信用贷款，使广大农户正确理解农户小额信用贷款的含义，在广大农村营造良好的信用意识和法律意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性循环。二要定期评
级，支行每隔两年进行一次信用评级，并严格按照级别发放贷款，确保小额贷款信用等级评定工作的权威性。信用评级前客户经理要深入行政村了解情况，对每户情况做到心中有数。评级时要先由农户直接向支行申请，管片客户经理、支行行长与村组干部共同商讨决定等级。
2.规范评级操作机制，防范操作风险。要把对农户的信用评级工作，作为农村信用体系建设的一项重点工作来抓，要在县乡（镇）两级政府的领导下，统一布置，统一行动。各级政府要确定专人具体负责，并一级抓一级，一级考核一级。要建立由村委会、村民代表和农村支行客户经理组成农户信用评定小组，发挥村委会和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，对申请小额信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录，进行全面调查，认真开展农户信用等级的评定工作。并以此为依据，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，根据情况的变化，及时更新有关数据，建立动态的管理系统。扎实推进信用村镇的建设和评定工作，对信用村镇的贷款实行政策倾斜和利率优惠，努力为农村信用体系建设营造良好的社会环境。
3.建立风险补偿机制，防范自然风险。建立由政府和农村商业银行共同出资的担保机构，专门用于对农商行发放的小额农户信用贷款的担保。也可由我行按一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的小额信用贷款损失进行补偿。同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农业经济的抗风险能力。
4.落实责任追究机制，防范管理风险。进一步细化和落实贷款管理责任制，将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款回收嫌麻烦以致贷款放得出、收不回的予以经济处罚和责任追究，避免管理风险的产生。同时强化贷款的检查督促，做好贷
后管理工作，及时了解农户贷款的使用情况，严防贷款挪作它用而产生新的风险。
5.推行失信惩戒机制，防范道德风险。一是要建立真正的大征信体系。由于农村富余劳动力的增加，外出务工、经商的流动人员越来越多，这些人获得贷款后，如不主动偿还，我行催收将困难重重，长期下去，直接影响着我行的发展和生存，因此必须加快农村信息电子化建设步伐，尽快将农户贷款信息纳入个人征信体系，如有不良记录，工商部门不予办理营业执照、卫生部门不予发放许可证，公安部门不给办理暂住证等，让失信者“一步失信，寸步难行”。二是要加大执法力度。法院每年要在春节前后务工人员返乡之际，组织人员，集中执行，给那些不守信用户以威慑。同时，对农户小额贷款要进行执结率考核，对钉子户、赖帐户决不手软，坚决打击。
6.建立科学合理的考核机制。一是对小额贷款的考核要有别于其他贷款，收息指标应按年考核。二是基于农户小额贷款难以掌控的特点，对困难户允许循环结息转据，对新增不良贷款可以适当放宽到5%-10%之间，以增加客户经理的投放农户小额贷款的信心和积极性。
2014年1月10日
第四篇：我国商业银行个人理财业务发展情况调查
我国商业银行个人理财业务发展情况调查
彭鑫黄华
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。理财顾问服务是指银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。理财顾问服务和综合理财服务的一个重要区别是：在理财顾问服务活动中，客户接受商业银行和理财人员提供理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。
目前，外汇理财产品和人民币理财产品是我国商业银行个人理财业务的基础产品。
一、我国商业银行个人理财业务发展进程
（一）我国商业银行个人理财业务发展的萌芽期
与发达国家的个人理财业务发展历史相比，中国个人理财业务的发展历程非常短暂。20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。
（二）我国商业银行个人理财业务发展的形成期
21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务发展的形成时期，2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。外汇理财业务只是银行对理财业务的最初探索，而真正意义上的银行人民币理财业务始于2004年。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。2005年9月中国银行业监督管理委员会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等办法和文件，以上事件标志着我国商业银行个人理财业务发展进入形成时期。在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。我国商业银行个人理财产品规模以每年10%~20%的速度在增长，到2005年我国商业银行发行了687款个人理财产品，发行规模为2000亿元人民币。
三我国商业银行个人理财业务发展的扩展期
从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期。2006年我国商业银行发行了1089款个人理财产品，发行规模为4000亿元人民币。2007年我国商业银行发行了3062款个人理财产品，发行规模为8190亿元人民币。2008年我国商业银行发行的个人理财产品超过6000款，发行规模为37000亿元人民币。这一时期是我国商业银行个人理财业务爆炸式扩展时期。
2008年，受国际金融危机的影响，一些银行理财产品出现了零收益、负收益现象。而经历了金融危机之后，我国商业银行个人理财业务发展扩展期转变为了稳定。在这一时期，投资者的理财观念也愈发成熟，把目光更多地转向收益稳定、风险较低的理财产品。
二、我国商业银行个人理财业务发展的不足之处
据近期数据显示，受金融危机影响，我国商业银行个人理财业务暴露出了一些不足之处。具体而言，我国商业银行个人理财业务存在以下问题：
（一）银行理财产品多为重复性产品，设计缺乏差异化
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，且真正适合理财服务的品种不多。目前国内商业银行的金融产品同质性很强，我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。
（二）缺乏具备理财专业知识和技能的全能型金融人才
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、情况复杂、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。才能为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。因此加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，是个人理财业务发展的当务之急。
（三）对产品风险的提示不够，对客户的了解不够，披露的信息不充分
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不够，只是简单的列示，如 “本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”之类的话语，而不对客户面临的市场风险、信用风险、流动性风险等到进行详细的阐释。商业银行对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失，从而引起客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益达不到预期收益时，投资者就会存在不满情绪，投诉等情况经常出现。
（四）科技支撑力度不足
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托，但在高科技发达的今天，我国的大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。因此今后如何发挥科技优势，如何利用高科技来为客户实现差别化服务，成为我国商业银行个人理财业务发展必须克服的问题。
三、加快我国商业银行个人理财业务发展的建议
针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，结合国内外个人理财服务的实践,我国应从了解客户、注重理财品种、产品风险提示、信息披露、培养全能型金融人才、加快金融电子化建设等方面进一步发展个人理财服务市场。
（一）了解客户，突出个性化服务
按照“了解你的客户”原则，建立客户适合度评估机制，依据客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等资料对客户的风险承受能力进行评估；做好客户分类，明确理财产品的目标客户群，向目标客户提供与其风险等级适当的产品；以市场细分为出发点,以客户需求为导向,积极进行业务创新,使客户的效益获取程度达到最高,这也是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。建立“以客户为中心”的内部组织模式。内部组织体系应包括:客户经理对贵宾客户“一对一”的服务模式;为贵宾客户提供的“一站式”的服务流程;全行系统提供的标准化贵宾服务。由个人理财中心、各级大堂经理、网点的贵宾专柜以及客户服务热线构成服务机构属于前台服务界面,保证零售贵宾客户在任何地点、任何时间、以任何方式都能享有同质化贵宾服务,后台各部门应前台需求提供相应的后续服务。建立客户服务中心,定位于为银行树立一个新型服务窗口,具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。
（二）加大创新力度，打造核心理财品牌
目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。在品牌建设方面，商业银行通过对自身核心理财品牌的塑造，取得客户的信任和忠诚，从而提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
（三）完善风险管理，建立完整的信息披露机制
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的风险管理体系。按《商业银行信息披露暂行办法》的相关规定及时向客户充分披露相关信息，如给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，给客户提供投资信息等。
（四）提高个人理财业务人员专业化水平，培养全能型金融人才
开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的从业人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言，沟通以及承受压力的能力,因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行,这不仅是满足我国对人才的需要,同时也是我国顺应金融全球化的需要。在国外客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模
式,是全权代表银行与客户联系的“大使”。目前,我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此,银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究,统一认识,积极创造条件设置客户经理,加强对他们的培训和管理。
（五）增加科技投入，加快金融电子化建设
各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。理财业务要进一步发展必须有一个个人理财系统的IT平台,IT平台就是要具有客户信息维护、客户需求分析、批量处理个性化需求、日常服务维护、协助产品营销、客户理财规划等诸多功能的客户关系管理体系。IT平台是客户和银行的互动窗口和建立学习型关系的支撑,从而成为维护客户忠诚度的重要基础。
（六）营造正确的监管引导和良好的外部环境
监管部门应该按《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等办法和文件的相关规定加强理财业务管理，从而为理财业务的发展创造良好的外部环境。可以预见，今后我国商业银行个人理财业务将走上更加规范、健康的发展道路。
第五篇：个人信用贷款合同
合同编号：
个人信用贷款合同
甲方：
身份证号码：
住所：
乙方：
地址：
甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款。为明确双方权利义务，根据《中华人民共合国合同法》和有关法律法规，甲乙双方经平等协商，签订本合同，以资共同遵守。
第一条 贷款金额、期限和用途
1.本合同项下贷款金额为人民币（大写）（小写）（大小写不一致时，以大写为准，以下同）。
2.本合同项下的贷款期限为付至本合同第四条指定的帐户之日，若该日期晚于该贷款款项划离乙方帐户之日的，则以该贷款款项划离乙方帐户之日为乙方放款日。
3.本合同项下的贷款用途为，未经乙方书面同意，甲方不得擅自改变贷款用途。
第二条 贷款利率和利息
本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为。利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算。
第三条 费用
1.甲方同意就本合同项下贷款向乙方支付下列费用：
（1）贷款手续费：按贷款金额计算，即人民币（大写）（小写），甲方授权乙方发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。
（2）延迟还款手续费：如甲方申请延迟还款，甲方应按申请延迟还款的时间和本合同贷款金额向乙方支付每月的手续费，若甲方申请在贷款起始日或之前延迟还款，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；若甲方申请在贷款发放后的第若干期延迟还款，延迟还款手续费将由甲方在申请时一次性缴纳现金。
2.甲方同意就本合同项下贷款向乙方支付下列费用：
行政管理费：每月按贷款金额计算至全部贷款本息还清之日止，即每月人民币（大写）
第四条 发放贷款
1.甲方授权乙方将本合同项下贷款在扣除本合同约定的费用后划入甲方指定帐户：
开户行：户名：
帐号：
2.实际发放金额以本合同所附借据为准。
第五条 还款
1.还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分期偿还。还款日为每月与乙方放款日之相对应日期或双方另行约定的其他日期，若还款当月无与乙 1
方放款日相对应之日期的，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日。乙方可于放款后向甲方书面通知乙 方放款日和甲方还款日。
2.甲方同意按下列方法计算每月还款额：
每月偿还本息合计=【（贷款金额x 月利率x贷款期限）+贷款金额】/贷款期限
每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费
3.甲方每月还款额：
根据本条第二款的计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为：人民币（大写）
4.甲方同意每月还款额按以下先后顺序分配：
（1）支付行政管理费（2）支付利息（3）偿还本金（4）支付罚息、手续费、复利
5.提前还款
甲方向乙方申请并经乙方同意后，可提前偿还本合同项下全部贷款。甲方需向乙方支付提前还款手续费，其金额按本合同项下贷款金额的计算。乙方应根据附件《提前还款清算表》以甲方还款时间计算提前还款款项。
第六条 双方的权利、义务
1.甲方的权利、义务
（1）按本合同之约定清偿贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、罚息、复利和其
他所应付费用。如甲方对有关费用计算存在异议，有权向乙方查询。
（2）未经乙方书面同意，不得提前归还贷款。
（3）自觉接受乙方对本合同项下贷款使用情况的调查、了解及监督。
（4）保证提供真实、准确、完整的个人资料。如提供的资料涉及任何变更，包括但不限于甲方姓名、住所、职业和联系电话发生变动，甲方应立即书面通知乙方。
（5）如甲方系两人或两人以上（即联名借款），则每一借款人对于本合同项下贷款本金、利息、贷款手续
费、第一期延迟还款手续费、行政管理费、罚息、复利和其他所有应付费用的偿还均负有不可撤销的共同和连带责任。
（6）自本合同签订之日起，甲方为自身债务或第三方债务提供任何担保应提前30日通知乙方。
（7）甲方应按照本合同约定的用途使用贷款。
2.乙方的权利、义务
（1）有权要求甲方提供贷款审查所需的全部资料，乙方除可将该资料用于评估甲方贷款资格外，并可将该
资料用于市场推广或提供给征信机构。乙方有权主动收集甲方资料，对甲方进行信用调查，包括但不限于向征信机构查询甲方的信用信息。
（2）如甲方向乙方提交虚假信息或资料，或本合同签订后甲方未能提前30日通知乙方其为自身债务或每三方债务提供担保的情况，或违反本合同约定的用途使用贷款，或违反本合同项下的任何一期还款义务，则乙方有权宣布本合同贷款提前到期，自乙方宣布贷款提前到期之日起，甲方应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。
（3）依本合同约定或法律规定向甲方收取其应偿付的贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行
政管理费、复利、罚息及所有其他应付费用。针对甲方拖欠上述款项的违法行为，乙方有权向有关单位或部门（包括甲方所在工作单位）予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收或通过乙方委托的收数公司进行催收，或采取诉讼等法律手段。乙方采取上述催款方式所引起的一切费用（包括但不限于收数公司的服务费、诉讼费和律师费）由甲方承担。乙方为了保障本身利益先行垫付的费用，乙方有权随时向甲方追讨。
（4）依本合同约定向甲方提供贷款。
（5）将甲方一切资料在乙方及其认为业务必要而委托的第三方为甲方提供客户服务及推荐产品之用，必要
情况下可委托第三方使用甲方资料进行市场调查。
第七条 违约责任
本合同生效后，甲、乙双方当事人均应严格履行本合同所约定的义务。任何一方违反本约定的，应当依法承担违约责任。
本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期），甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息和行政管理费的，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；乙方有权对逾期未付或未全部支付的行政管理费以罚息利率按日计收违约金。罚息利率为每日。
甲方违反本合同约定的用途使用贷款，乙方有权就违约使用的部分按以上罚息利率计收罚息。
第八条 合同的生效和解除
本合同一式两份，甲乙双方各执一份，每份具有同等的法律效力。本合同自甲方签字、乙方盖章之日起生效。如甲方违反本合同第六条的任何约定，乙方有权随时解除本合同，甲方应按本合同第七条的约定承担违约责任。
第九条 争议的解决
因履行本合同引起的任何争议，由双方协商解决；协商不成的，提交乙方所在地的人民法院裁决。
第十条 合同附件
贷款申请表、借据、其他借款凭证、《提前还款清算表》、甲方应乙方要求提供的所有材料或签署的所有文件均为本合同附件，是本合同不可分割的组成部份。
第十一条 送达
1.甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址（以下简称“通讯地址 ”）均予以认可，乙方如需
给予甲方任何书面通知或文件，则可向甲方最后提供的通讯地址邮寄，在投邮后三日，该书面通知或文件视为已送达对方。
2.甲方发送给乙方的任何书面通知或文件于乙方实际收到时视为送达。
3.如本合同甲方为两人以上，则乙方发送给甲方的任何书面通知或文件，一旦送达甲方中任何一人，即视
为已送达甲方全体，甲方中之任何一人不得以未收到相关通知或文件为由主张任何权利或要求减轻或免除其在本合同项下的任何责任或义务。
甲方（借款人）：
签字：
日期：
乙方：（贷款人）：
授权人签字：
乙方公司盖章：
日期：
点击咨询 