小额贷款公司贷款规程

第一篇：小额贷款公司贷款规程

岱山银隆小额贷款有限公司

贷

款

流

程

决

策

制

度

小额贷款公司作为民间合资的地方金融组织，在贷款发放上实行总经理负责制。公司总经理根据董事会的授权及省金融办的规定，依法合规行使职权。不受任何部门和单位的制约。

贷款方式：目前本公司发放贷款主要采用担保和抵押两种方式。

贷款利率：上限为同期人行公布的贷款基准利率的4倍，下限为基准贷款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用农村信用社正在使用的担保和抵押贷款合同格式。

贷款期限：本公司现阶段贷款期限暂定为半年,可适当调整。贷款流程：借款人提出申请——提供个人或企业资料——接受调查（包括资料审查和实地调查）——签订借款合同——发放贷款。

贷款风险控制：小额贷款公司创办的初衷是为中小企业和农户提供小额贷款。本公司目前最高单户贷款限额为100万元。在实际操作中尽量做到小额多户。相对减少贷款风险的集中度,同时使有限的资金服务更多的大众。本公司执行的利率与金融机构相比上浮的幅度较大，企业和个人出于成本考虑向公司申请抵押贷款的相对较少，据此我们充分认识到以担保或信用方式发放贷款不仅是我们现在，更是将来长期采用的主要的贷款方式。我们当前的做法是：

一、按贷款额度确定担保人；十万元以下贷款采用1名有一定经济实力的公务员或有固定收入的人员作担保。十

万元以上贷款至少有2名以上社会上有较高资信度的人员作担保或采用个人或企业联保的方式。

二、对优质客户和小额纯农业贷款在一定范围内实行信用贷款方式。在贷款发放中我们实行客户经理先行调查和审查，对符合贷款条件和要求的借款人提出调查意见报总经理审批，对不符合贷款条件和要求的借款人可以先行否决。总经理对客户经理上报的调查报告和资料进行审核，再根据自身掌握的借款人的资信度决定贷或不贷。在贷款发放上现阶段公司规定；客户经理办理的所有贷款必须经总经理批准，财会部门必须凭总经理批准的借款合同和借据才能办理贷款支付手续，同时财会部门对借款合同和借据的内容和完整性进行审核，确保合规合法。

总经理对公司全部贷款的发放负决策责任。

岱山县银隆小额贷款有限公司

第二篇：丽水市小额贷款公司试点工作规程

丽水市小额贷款公司试点工作规程

一、申报程序

企业要设立小额贷款公司的，首先向县级人民政府提出申请。小额贷款公司的筹建申请由所在县（市、区）人民政府受理并初审后，报丽水市政府办公室，经市小额贷款公司联席会议办公室审核，报经市政府常务会议审定后转报省金融办核准。

符合条件的小额贷款公司凭省金融办同意设立小额贷款公司的审核文件到工商部门依法注册登记并领取营业执照。属有限责任公司的到所在县（市、区）工商局依法注册登记并领取营业执照，属股份限公司的到市工商局依法注册登记并领取营业执照。

二、申报材料

县（市、区）人民政府负责小额贷款公司试点的具体实施工作，县（市、区）政府办公室负责拟定具体的小额贷款公司股份公司或有限责任公司的组建方案，小额贷款公司试点方案申报材料包括以下方面的内容：

（一）县（市、区）政府试点申请书。内容包括：当地经济金融发展情况和小额贷款需求分析；主发起人企业经营发展情况介绍；拟任主要经营骨干人员的简介；县（市、区）政府对金融风险承担防范与处置责任的承诺。

（二）发起人承诺书。公司股东应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，保证入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

（三）发起人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议；经股东（代表）大会通过的同意投资设立小额贷款公司的决定。

（四）小额贷款公司的基本情况。内容包括：机构名称（名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成）、住所、业务范围、注册资本、营业场所等方面的情况；小额贷款公司股东名册，内容包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例；并附法人代码证复印件、经过工商年检营业执照复印件，自然人股东的简历和身份证复印件。

（五）发起人和出资人除自然人外经审计的上一财务财会计报告。

（六）章程草案（须把管理办法中合规经营的内容写入章程）。

（七）法定验资机构出具的验资报告（报省金融办前出具）。

（八）律师、会计师事务所等中介机构出具主发起人和各出资人之间、出资人和出资人内部之间不存在关联关系意见书。

（九）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书。

（十）营业场所所有权或使用权的证明材料。

（十一）主发起人和股东是企业的须出具税务、人行、公安、人事劳动、工商、环保等部门的信用征询记录。

（十二）以上材料一式十三份，其中原件5份复印件8份。

三、准入要点

（一）股东资格条件。

1、企业法人、自然人、其他经营组织可以向小额贷款公司投资入股，非中国国藉公民不得入自然人股。

2、主发起人条件。

（1）外资企业、中外合资（外方控股）企业暂不考虑，关联企业不得重复入股，主发起人应是管理规范、信用优良，实力雄厚的当地民营骨干企业，净资产2000万元以上且资产负债率不高于70%、近三年连续盈利且利润总额在600万元以上。

（2）在当地政府的指导下，主发起人为主协商确定小额贷款公司的其他股东。

3、其他发起人企业股东条件。

（1）在当地工商行政管理部门登记注册或企业注册地在当地，具有企业法人资格。

（2）企业法人代表应无犯罪记录。

（3）企业应无不良信用记录。

（4）财务状况良好，入股前两连续盈利。

（5）有较强的经营管理能力和资金实力。

4、其他发起人自然人股东条件。

（1）有完全民事行为能力。

（2）无犯罪记录和不良信用记录。

（3）有较强的抗风险能力和资金实力。

（4）具备一定的经济金融知识。

（二）注册资金要求。

1、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人或发行人一次足额缴纳，企业不能用贷款投资入股，个人不得集资入股。

2、小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于2000万元；组织形式是股份有限公司的，其注册资本不得低于3000

万元。试点期间，小额贷款公司注册资本上限不超过1亿元，真正服务小企业和“三农”的、合规经营的小额贷款公司，1年后可增资扩股。

（三）股权结构设计。

1、股东人数要求：小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立，股份有限公司应有2至200名发起人。

2、小额贷款公司主发起人的持股比例不超过20%，其余单个自然人、企业法人、其他经济组织及其相关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。单个自然人、企业法人、其他社会组织持股比例不得低于小额贷款公司注册资本总额的5‰。

3、小额贷款公司的股份可依法转让。但主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。小额贷款公司的董事、高级管理人员持有的股份，除符合上述条件外不得在任职期内转让。

（四）高管人员条件。

1、董事条件：小额贷款公司董事应具备与其履行职责相适应的金融知识，具备大专以上（含大专）学历，从事相关经济工作3年以上。董事长应由具备一定经济实力、讲诚信、具有一定金融知识和社会责任感的人士担任。

2、管理层条件：小额贷款公司的董事长和主要经营层应从事银行业工作2年以上，或者从事相关经济工作5年以上，具备大专以上（含大专）学历。

四、经营要求

（一）小额贷款公司的定位是小机构、小客户、小贷款。小额贷款公司不得跨越区域经营，严禁非法或变相非法吸收公众存款和非法集

资。

（二）小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则。70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的 5%。小额贷款公司不得向其股东发放贷款。

（三）小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

（四）小额贷款公司的营业大厅必须张贴安民告示，内容为：本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。

（五）小额贷款公司的章程必须符合法律规章的规定，同时，在章程中要加入《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办„2008‟21号）中第四章：“合规经营”的内容。

（六）小额贷款公司应建立健全信息披露制度，按月向公司股东，管理部门（联席会议成员单位），向其提供融资的银行业金融机构，有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。管理部门有权要求公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容，并对其进行检查。

五、联席会议成员职能

（一）市上市办：市上市办：拟定具体的小额贷款公司试点工作规程;受市府办委托牵头协调全市小额贷款公司试点工作的组织、协调、规范和推进工作；会同市工商、公安、人行、银监部门召开相关会议，加强信息沟通，商议有关事项。

（二）市工商局：依法办理小额贷款公司的设立、变更、注销、登记。承担对小额贷款公司的巡查和信用监管工作。依法实施年检，确保

其合法经营。

（三）市公安局：对小额贷款公司的申报材料进行留案备查。配合上市办、工商、人行、银监等部门严厉打击非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为，维护金融环境和社会秩序稳定。

（四）市人行：加强资金流向的动态跟踪监测，强化对贷款利率的监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统，及时认定和查处高利贷违法行为，受理小额贷款公司申请贷款卡业务。

（五）丽水银监分局：负责监测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构关联情况。及时认定小额贷款公司非法吸收公众存款或变相非法吸收公众存款的行为。依法查处银行业金融机构在与小额贷款公司合作时出现的违法违规行为。

六、违规查处

（一）小额贷款公司的日常监管由县（市、区）工商行政管理部门承担，并应建立联席会议制度，协调和统筹相关事宜。

（二）小额贷款公司在经营过程中，若有非法集资、吸收或者变相吸收公众存款等严重违法违规行为的，由县（市、区）人民政府组织有关职能部门及时查处。

七、试点工作时间安排

（一）2008年7月中旬，全市部署小额贷款公司试点工作。

（二）2008年7月下旬至8月底，县（市、区）政府负责试点小额贷款公司的筹建组织工作，对试点申报材料进行初审后申报联席会议办公室审核。

（三）2008年9月至10月，首批小额贷款公司经审核、依法注册登记后，正式开展小额贷款业务。

（四）2009年1月以后，总结试点经验，并根据实际情况，向省政府要求逐步加大小额贷款公司在丽水的推广力度。

八、本工作要点由市上市办负责解释和修订

二00八年七月十八日

第三篇：小额贷款公司贷款调查检验

小额贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

来源： 发布时间：2014-08-21 查看次数：6548 贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

检验和逻辑验证的定义

是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

检验的内容 的内容包括软信息和财务数据两方面：

信息

指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：特征和背景：

年龄？(经验，死亡的风险？）的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）

对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）

是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？

别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及生意产生利润用于何处的证据）

为生意人：

有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）

有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程

用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来

业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现业背景：

业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判营的质量）

务数据

额及经营业务的季节性：

月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）

：

时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）料的成本有多高？（如果从事生产）

生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据），每周，每月的产品产量？（生产水平）

每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）

每年的维护成本有多高？

时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）

费用和收入：

逾期的支付吗？ 没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）

成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）

客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度应收账款：

调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）

客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？

客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）

固定资产、个人资产和其它资产：

有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？

有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）

有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？

问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？

客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？ 的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？

有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）检验的基本原则

交叉检验是交叉检验的基本原则

信息：

观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性细节，软信息具有模糊性的特点，无法具体评判信息之间孰轻孰重，有时看似无关紧要的现象和因素，有可能直接影响到对客户性质至是决定性因素，因此，对于任何与客户有关的信息都不能忽略。

常识，交叉检验是不一定完全依靠书面的、理论性的文件才能够做，利用生活常识和感觉来判断的效果可能会更好，所以软信息具有推断性等特点，这也是贷款业务的风险点所在。

息与财务信息是否匹配。

务分析（涉及到财务比率）：

债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较，在进行财务报表分下几条原则：

出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行。

面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性。

重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题。

地看问题，杜绝静止地看问题。

分析与定性分析结合。

检验的作用及应用情况

检验的定义可知，交叉检验的作用就是对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决小额贷款公司贷款业务中信息不称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采调查、眼见为实”、“自编调查报告（客户简易财务报表）”，交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。

有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

产生于20世纪70年代，以中低收入者、中小企业、微型企业为目标群体，正在许多国家和地区蓬勃发展，使越来越多的贫困人口和实，交叉检验的方法产生时期要比小额信贷产生的日期悠远的多，甚至从“交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法”这个定的方法从借贷行为发生之日起就相伴产生了，并且一直沿用至今。在这个过程中，不同时期以及不同地区交叉检验的内容都可能有所逻辑原理和最终目的始终不变。

额贷款公司贷款调查交叉检验始于20世纪90年代，与小额信贷在我国部分地区开始进行试点同步产生。并从一开始的不成形、无向专业化、体系化发展，直至目前，我国小额贷款公司贷款调查交叉检验总体上已经形成较为系统性的模式，不同地区乃至不同小额各自形成了相对完备的贷款调查交叉检验规程，但在某些细节上，仍需要根据个别小贷公司所处环境及自身因素而进行针对性的完善息及财务信息的获取

取信息的目的

财务数据的获取来源大同小异，获取的目的也是殊途同归的，主要包括： 款申请人的借款需求

款申请人的还款能力

申请人设计适合的贷款产品

标:保证贷款决策建立在可靠的数据基础上。

要获得财务数据的种类，需要获得财务信息的种类应该包括所有对于贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：经营活动财务信息；投融资活动财务信息；动财务信息

绩信息；2）收入；3）成本；4）费用（租金、工资、税收及其它各类费用）；5）损益；6）财务状况信息；7）资产：现金/银行存库存、固定资产、其他资产等；8）负债：应付/预收、商业/私人借款；9）权益。

活动财务信息

资；2）期间追加/提取；3）借贷/偿还。

动财务信息

产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款；

他收入情况：配偶的工资收入；其他经营活动

常支出情况：生活消费支出；子女教育支出；长辈医疗支出；人情往来支出。

大支出活动等。

务信息的获取方式 的获取方式主要包括以下几点：1）口头询问；2）申请人产生的、自用的书面资料（如账本等）；3）申请人产生的、提供给上下游的发票、送货单等）；4）申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）；5）银行对帐单/流水；；7）实地盘点/盘查；8）公开信息/行业信息。

问

务中，口头询问是获取财务数据的重要方式之一，运用适当，同样可以获得可靠的财务数据。

方式和技巧

时，心中要有一条清晰的主线，问题要简单、具体、明确，发问后要注意观察申请人的反应，要认真倾听，在申请人回答比较概括时定不能忘记自己要寻找答案的问题，所获得的答案要具体精确。

产生的、自用的书面资料

微贷客户都会有某种形式的用来记录其经营活动情况的书面资料（销售流水帐、进货记录、重要客户名单等），在特定的情况下，如由倒等情况下，如无书面的经营记录资料很难令人信服。另外，销售记录是获取销售收入和毛利率数据的重要资料。获得这类资料后要行判断和识别，在认为可靠的基础上要对数据进行记录、加工和整理。

产生的、提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送/进/发货单、报价单等）

行业，此类资料非常重要且基本能全面反映反应申请人的销售情况：如汽修行业，绝大部分客户都会索要发票以索赔保险；服装批发都要求开具进货单，以作为退换货凭证和交易时结帐的基础。另外一些行业，此类资料可以为计算毛利率提供良好的资料。如电器经提供的由业务上下游产生的书面资料（如发/进/送货单、签单、收据、结算单等），对于很多业务来讲，没有此类资料也不正常。自己看店，可能并不记帐，但一般都会有进货单，以便作为退换货的凭证；为超市供货的，应有超市定期的结算单。在商场中采用也应有商场定期的结款单。

帐单/流水 的结算方式，对于某些微贷客户来说，银行的流水可以反映其绝大部分/甚至全部的进/销信息，如钢材经销商、门类产品销售等。，申请人主要的帐户流水都是非常重要的经营信息来源，应该加以充分的利用。在这个过程中要注意个人账户之间的互转和新帐户带合同/权证/凭证

客户多么小、多么不正规，某些权利对于其经营来讲非常重要，一定有相应的合同/权证/凭证做支持。

：通常所有的微贷客户都有；

：通常与上游之间存在长期稳定经销关系的都有，特别是区域独家经销的情况；

用扣点经营的，通常会有联营/进店合同；

用权的店面应由相应的合同或权证；

押金、保证金的应有相应的收据等。

点/盘查

银行存款、存货等信息，实地盘点/盘查是获取信息的主要方式；

机的数据也是一个非常好的信息来源；，有相对不错的信息系统，查看此类信息系统一样可以获得大量的财务信息。

息/行业信息

商品，如液化气，可以通过网络非常方便地获得某一地区的价格信息 的交叉检验的方法

业额（销售额）的交叉检验：

业：

间比较销售额（每日、每周、每月、每年…..）

型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额

品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额

进货额检验（期初存货--期末存货+期间进货）/成本率

当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季）

其它加工行业：

生产能力、工作时间检验销售额；

应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额；

积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额；

进货检验销售额。如原材料的消耗检验（选一种其中必要的辅料或元素—（电费）的进货额做比较）

及其它服务行业

每日进货额检验

当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

必点产品做逻辑检验

碗、筷等做逻辑检验

主要工作人员的工资做逻辑检验

分析当日的人流量做逻辑检验

货运行业 里程表、油表检验

每日、每月加油（汽油、柴油、天然气费用）与百公里油耗逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验

汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验

利率的交叉检验

权平均算出的利润率与口头信息做对比

同行业的利润率

存单计算出的利润率与口头信息做对比

月采购额和从损益表得到的销售成本（只适用于采购和销售比较规律的生意！）

库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存

财务单据

润的交叉检验：

计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述。

计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平。

益的交叉检验：

想知道在一个时间段内权益是怎么变化的:)的权益 ≈ 期初的权益+ 分析期间的累计收入(=平均月可支配收入×期间的月数)+ 损益表里未列出的其它收入(如父母给的不用还未列出的大项支出(如铺地刮墙等无法体现在资产负债表中的店内装修)设备折旧（资产资产负债表中的实际权益和计算出的预期权益

益 ≈ 预期权益

成立的前提是：信贷员进行了正确的分析，客户提供了关于他经营的全部信息。

益 < 预期权益

等式中应该注意的问题：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润低；部分利润可能用于生意之外的其它开支；客户隐瞒了部分现点了存货或固定资产。

益 > 预期权益

式中应该注意的是：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润高(可能是损益表计算得过于保守)；信贷员忽略了客户的其它收入来；部分存货或固定资产不是客户的。

期权益-实际权益

：Δ÷分析期间的月数÷平均月可支配收入×100% 要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有财务数据的真实有效。，小额贷款公司贷款交叉检验的方法可以归纳为以下几个步骤：

供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配；营业额与应收账款营业额与库存水平之间的关系是否合理；

理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；

供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较 供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的实有权益大体相同；

验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。

验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、供应商和交易者对交易的描述等）。

检验的案例分析

金和存款与营业额

= 期初现金 + 期间销售额期初现金 + 期间开支

傅开出租车。他每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息一个小时，每天跑车约12个小时。当天下午两点你分析他的贷款申了身上有的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时他加了一次油花了70元。那么李师傅现在每天能有多： 6小时营业额 = 166期间开支

售额与应收账款

生从事钢钉生产，信贷员3月2日做现场调查时，客户说：

与我的结款方式是：先付10%的预付款，余款在货到后两个月内结清。的月份，日销量为4吨；12-2月为差的月份，日销量0.7吨，其他月份是一般月份，日销量2.6吨。

售价3500元。

应收账款约70000元。

：

与其下游有较稳定结款周期：

账款余额=账期内的销售额*赊销比例

期内的销售额=应收账款余额/赊销比例

例中：

个月，赊销比例为90%，应收账款余额为70000；

算客户在1、2两个月的销售额应为：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天销售0.7吨，每吨3500元； 的销售额应为：60天×0.7吨/天×3500元/吨=147000；

者差异很大，逻辑检验通不过！

中的张先生，如其结算方式是：

先付30%的预付款，余款在货到后两个月内分两次平均结清，该如何评价？ ：

算方式下，客户赊销比例为70%，其中35%账期为30天，35%账期为60天。

收账款余额应为（客户1-2月销售额×35%+客户2月销售额×35%）。

信息，1、2月为淡季，客户每月销售额为73500 款余额应为：147000×35%+73500×35%=77175 的应收账款余额为70000万元左右。

一致，通过检验！

售额与进货额

板经营一家火锅店，王老板说：

不错，近几个月每月营业额在70000元左右；

率在50%左右；

般每周进两次，每次进2000左右

料每天都买，平均每天购买额在500元左右

：

销售额×毛利率

板每月的销售成本应在35000元左右。

生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。

额为：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售额与员工工资

士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销。上个月的工资支出大约是2500元。

： 的基本工资总额为700×3=2100元；

出为2500元，则提成工资为400元。

说的提成方法，则对应的销售额为40000元；与客户说的月销售80000差距很大；

者差距过大，检验通不过！

频次 两天一次 一周一次 进货存货与营业额

类

旺季 5000元 淡季 10000元 现金 名采购货物种每次采购金额 付款方式

昌 服装类

门

：

11月初开业时备有3万的货，至今一共6个月。其中2，3月为淡季，其它为旺季。但2月份休息了15天，进货减少了1/2。信贷有12万存货。：

= 期初存货 + 期间进货1 益 = 26 万，请问应有权益多少？ 月小贷公司又进行了一次调查，这次发现客户在2005年经营情况保持稳定，依旧每月1万元可支配收入，折旧1万，当年客户投资26 润（MDF）+ 12 权益注资－期间权益提款）1 益 = 32 检验的方法被广泛应用在小额贷款公司的贷款业务当中，他贯穿于小额贷款公司贷前、贷中、贷后各个环节当中。交叉检验方法运用的额贷款公司信贷人员综合素质的最基本环节，也是核心因素，在很大程度上决定了小额贷款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡贷款公司应当对贷款交叉检验充分重视起来，在学习商业银行以及其他信贷机构完备的交叉检验模式的前提下，根据自身情况不断的规程，提高信贷人员的业务水平，以降低贷款风险，减少呆账坏账率，增强小额贷款公司的生命力。

孙自通律师 北京市盈科律师事务所合伙人律师 编辑：盈科民间金融律师团队

第四篇：小额贷款公司贷款操作流程

小额贷款公司贷款操作流程

一、抵押贷款操作流程

（一）抵押物的范围、抵押人所有的房屋和其它地上定着物． 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物． 3、抵押人购买的预售房屋． 4、抵押人所有的国有土地使用权．

5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产． 6、依法可以抵押的其他财产．

（二）抵押人应提交的材料、抵押人为法人的需提交下列材料：

(l）营业执照及最近的年检证明（副本及复印件、必备）.(2）组织机构代码证书及最近的年检证明．(3）税务登记证明及最近的年检证明。

(4）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴（必备）。(5）企业章程。

(6）抵押人同意提供抵押担保的书面文件（必备）。

(7）抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明．

（8）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证（必备》。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证）。(2）抵押人的居住证明《户口薄》和结婚证明。(3）抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。(4）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。

（三）办理财产抵押应注意的事项

l、以共有财产抵押的．应有共有人同意抵押的书面文件． 2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇（村）企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇（村）出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。、以机器设备，原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

（四）抵押担保的调查评审、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1）个人房产及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过80%（参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同）。

(2）个人房产及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50%。

(3）个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。(4）厂房及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过70%。

(5）厂房及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50%。

(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%;(7）车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%;(8）机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。2、特别支持措施

(l）对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(2）经我公司今后评定为信用等级在A ＋级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(3）协议作价。(1）和（2）款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90 %。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。

（五）抵押物的登记

抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人《 调查岗）应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处（办理抵生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

（七）抵押权的实现、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本．息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

（一）质押物的范围、可以接受下列条件的动产质押：(1）出质人享有所有权或依法处分权。(2）依法可以流通、转让。(3）依法可以特定化和转移占有。(4）易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。、可以接受下列权利质押：(l）汇票、本票、存单。

(2）国债、金融债券、大企业债券。(3）股份、股票。

(4）依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。(6）依法可以质押的其他权利，（二）质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料

（三）质押贷款应注意的事项、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名‘数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证 明、商业发票、保险单等资料和证明文件。、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

（四）质押担保的调查评审、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同．原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。

．应当综合考虑质押权利的易变现性，发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：(l）人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。

(2）国家债券的质押率不超过90%。(3）金融债券的质押率不超过80%。

(4）银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。

(5）非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。

(6）仓单、提单的质押率不超过其项下货物．总金额的70%。（7）人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。

（五）质押登记、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

（六）质押担保的管理、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。3、在质押合同有效期内，应按贷后检查问隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。

（七）质权的实现 基本上同抵押权的实现．

三、保证贷款操作流程

（一）保证人的资格

l、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

（二）保证人应提交的材料、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：川最近经年检的的营业执照（必备资料）;（2）最近经年检的组织机构代码证；

(3)法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴（必备资料）;(4）经年审的贷款卡（无贷款的可不必）:(5）最近经年检的税务登记证：(6）企业章程；

(7)经中介机构审计的上和当期财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）:(8)有必要提交的其他材料．、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：

(l）公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；

(2）公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：(1)中介机构出具的实收资本验资报告：

(2)一定数额的担保墓金存款证明文件；(3）同意提供该保证担保的书面文件．、自然人为保证人的，应提交下列材料：(l）保证人及配偶的有效身份证件；(2)保证人的居住证明（户口薄）:(3）保证人财产及收入状况证明〔 公务员）;(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件．

（三）保证担保贷款的调查评审

1、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性． 2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证．、保证额度=资产总额-负债总额-已为他人提供的各类担保余额。、保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户（如五风茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资（机具）经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等），给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村经济，可适当放宽保证担保条件，并且给予优惠贷款利率。

（四）保证合同的订立、保证合同的订立可以采取以下形式：(l）保证人与小额贷款公司签订书面合同；

(2）保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；

（3）保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；(4）保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵（质）押担保的，应当分别签订保证合同和抵（质）押合同。

（五）保证担保的管理、保证合同有效期问，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。、应当检查保证人是否发生下列情形：(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；

(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并．股份制改造等；

（3）经营范围与注册资本变更、股权变动；(4)破产，歇业．解散、被吊销营业执照等；

(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。

（六）担保债权的实现、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。2、借款人和保证人均不履行责任的．在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解、应在六个月内向法院申请执行，以收回贷款本息。

第五篇：小额贷款公司大额贷款管理制度

小额贷款公司大额贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本办法。

第二条 本办法是小额贷款公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。

第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大额贷款操作基本程序

第一条 办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。

一、受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

二、审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报董事会审议。

三、审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

四、贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章 大额贷款申请与受理

第一条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第二条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷款。

第三条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第四条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

一、法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1、企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3、人民银行颁发的贷款卡；

4、技术监督部门颁发的组织机构代码；

5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书；

6、特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7、上财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；

9、根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

二、自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1、个人身份证或其他有效身份证明；

2、个人及家庭收入证明；

3、个人及家庭资产证明；

4、根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

三、担保人担保需提供的资料：

1、抵、质押物明细表；

2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等；

3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4、担保人的担保能力及相关证明。

第五条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章 大额贷款调查

第一条 信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

一、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2、查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3、查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

二、调查客户信用及有关人员品行状况。

1、银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

三、对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源和还款时间。

第二条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第三条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第四条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第五条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

一、法人客户信贷业务调查报告的内容：

1、客户基本情况及主体资格；

2、财务状况、经营效益及市场分析；

3、担保情况和信贷风险评价；

4、本次信贷业务的综合效益分析；

5、结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

二、自然人客户调查报告内容：

1、申请人的基本情况；

2、申请信贷业务的用途；

3、担保情况；

4、收入来源；

5、还款来源；

6、结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。

第六条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。

第五章 大额贷款审查

第一条 信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。审查的主要内容如下：

一、基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

二、主体资格审查：

1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

三、信贷政策审查：

1、信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2、信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

四、客户经营状况的审查：

1、客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于70%，自有资金占总资产的比例必须大于30%；

2、客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3、同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4、客户在发放贷款的公司辖区内经营；

五、信贷风险审查：

1、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；

2、客户贷款是否超过客户资产总额；

3、在人民银行信贷咨询系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4、提出风险防范措施。

六、贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

七、担保手续审查。

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第六章 大额贷款发放及贷后管理

第一条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章 大额贷款会审

第一条 大额贷款必须实行会审制，由公司信贷人员参加，对发放的大额贷款进行集中审查。

第二条 审查方法。会审成立若干会审小组，各小组由2名以上信贷人员组成，小组成员实行交叉会审。

第三条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第四条 会审内容：

一、贷款发放是否符合国家产业政策和社会发展规划要求；

二、借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；

三、是否建立专户档案，档案资料是否齐全；

四、贷款到期收回情况；

五、贷款是否按程序逐级审批、报告；

六、对上级批示及建议的执行情况；

三、其它内容。

第五条 对进行会审的每笔大额贷款经会审参加人员签字认可后转移保管，主要罗列贷款过程不合格的所有事实，并发出整改通知书。

第六条 对会审问题处理：

一、完善贷款各项手续，确保手续合法、有效；

二、根据有关规定，对违反贷款管理的贷款管理责任人进行严肃处理。

三、积极催收到逾期贷款，确保贷款安全性、流动性、效益性。

四、限期收回“三违”贷款。

五、其他处理措施。

第八条 附则

第一条 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修订。