固定资产贷款业务

第一篇：固定资产贷款业务

固定资产贷款业务.项目融资是指贷款人向特定的工程项目提供贷款协议融资，对于该项目所产生的现金流量享有偿债请求权，并以该项目资产作为附属担保的融资类型。它不需要以投资者的信用或有形资产作为担保，也不需要政府部门的还款承诺.2.无追索权的项目融资: 无追索的项目融资也称为纯粹的项目融资，在这种融资方式下，贷款的还本付息完全依靠项目的经营效益。同时，贷款银行为保障自身的利益必须从该项目拥有的资产取得物权担保。如果该项目由于种种原因未能建成或经营失败，其资产或收益不足以清偿全部的贷款时，贷款银行无权向该项目的主办人追索。

物权担保指的是为确保债权的实现而设定的，以直接取得或者支配特定财产的交换价值为内容的权利 有限追索权项目的融资

除了以贷款项目的经营收益作为还款来源和取得物权担保外，贷款银行还要求有项目实体以外的第三方提供担保。贷款行有权向第三方担保人追索。

3．一般固定资产贷款

看课本P121

补充:基本建设贷款贷款期限一般不超过8年，最长不超过10年 技术改造贷款；一般不超过3年，最长不超过5年。

4.利率

六个月以内（含6个月）贷款

六个月至一年（含1年）贷款 一至三年（含3年）贷款 三至五年（含5年）贷款 五年以上贷款 5.60 6.00 6.15 6.40 6.55 5.客户资料

 1）营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；

 2）有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或

协议，验资证明；

 3）人民银行颁布的贷款卡；

4）技术监督部门颁发的组织机构代码

 5）实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；

公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；

 6）特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业

生产许可证或企业资质等级证书；

）上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计事

物所审计；

 8）新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；

6.贷前调查

担保方式：住房抵押贷款 权利质押贷款 第三方保证贷款

第二篇：固定资产贷款

固定资产贷款

固定资产贷款是指农村信用社向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期贷款。

1、贷款对象

经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人和其他经济组织。

2、贷款种类

固定资产贷款包括基本建设贷款和技术改造贷款。基本建设贷款是指用于基本建设项目的中长期贷款，技术改造贷款是指用于技术改造项目的中长期贷款。

3、特点

固定资产贷款的特点是期限长，贷款金额大，能够满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资需求。

4、贷款期限

实际贷款期限根据项目评估结果确定。

5、贷款利率

贷款利率可在中国人民银行同档期基准利率上适度浮动。

6、申请固定资产贷款提供的资料

客户提出固定资产贷款申请并按要求提供以下材料：

1）营业执照；

2）法人代码证书；

3）法定代表人身份证明；

4）贷款证卡；

5）经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的和近期报表）；

6）税务部门年检合格的税务登记证明；

7）公司合同或章程；

8）企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；

10）若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

11）担保人相关材料；

12）项目可行性研究报告；

13）项目概算资料（原件或影印件）；

14）项目前期准备工作完成情况报告；

15）自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案及其落实资金来源的证明材料（原件）；

16）农村信用社要求提供的其他资料。

7、贷款发放流程

1）客户申请。

2）客户经理部门进行贷前调查、信用评级及授信。

3）县联社审查、审批。

4）与客户签订借款合同和担保合同。

5）落实担保。

6）发放贷款

注：具体业务以当地县联社规定为准，最终解释权属河北省农村信用社联合社。

第三篇：固定资产贷款

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第二篇 第五章 固定资产贷款

第五章 固定资产贷款

5.1 概述.........................................................................................................................................2

5.1.1 定义.............................................................................................................................2 5.1.2 对象.............................................................................................................................2 5.1.3 条件.............................................................................................................................2 5.1.4 用途.............................................................................................................................2 5.1.5 分类.............................................................................................................................3 5.1.6 期限.............................................................................................................................3 5.1.7 利率、结息和贴息.......................................................................................................3

5.1.7.1利率....................................................................................................................3 5.1.7.2结息....................................................................................................................4 5.1.7.3贴息....................................................................................................................4 5.1.7.4罚息....................................................................................................................4

5.2 操作程序.................................................................................................................................5

5.2.1 受理.............................................................................................................................5

5.2.1.1 客户申请.........................................................................................................5 5.2.1.2 资格审查.........................................................................................................5 5.2.1.3 提交材料.........................................................................................................5 5.2.2 调查.............................................................................................................................7

5.2.2.1 初步调查.........................................................................................................7 5.2.2.2 出具贷款意向书或意向性贷款承诺书...........................................................7 5.2.2.3 调查评价.........................................................................................................8 5.2.3 审批.............................................................................................................................8 5.2.4 出具贷款承诺书...........................................................................................................8 5.2.5 发放.............................................................................................................................8

5.2.5.1 落实签订合同的条件.....................................................................................8 5.2.5.2 签订借款合同和附属担保合同.......................................................................9 5.2.5.3落实用款条件....................................................................................................9 5.2.5.4 贷款支用.........................................................................................................9 5.2.6 贷后管理...................................................................................................................10 5.2.6.1信贷资产检查..................................................................................................10 5.2.6.2 展期.................................................................................................................10 5.2.6.3 借新还旧.........................................................................................................10 5.2.7 不良贷款管理...........................................................................................................10 5.2.8 贷款后评价...............................................................................................................10 附件2-5-1中国建设银行贷款意向书...................................................................................11 附件2-5-2中国建设银行贷款承诺书...................................................................................13 附件2-5-3中国建设银行贷款承诺书...................................................................................14

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第二篇 第五章 固定资产贷款

5.1 概述

5.1.1 定义

固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。

5.1.2 对象

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织。

5.1.3 条件

借款人除满足本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.2客户基本资格条件外,还应具备以下条件：

1.项目和产品符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和建设银行信贷政策。

2.项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合建设银行资格要求的，具备甲级工程咨询资质的咨询机构出具，并有明确的结论性意见。

3.国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意。

4.项目资本金比例符合国家和建设银行有关规定（参见本手册第三篇第二章《项目评估》2.5）。

5.项目各项资金来源明确并有保证。6.一般能提供担保。7.非我行退出类项目或客户。8.新建项目实行项目法人制。

5.1.4 用途

用于固定资产项目建设、购置、安装、改造及其相应配套设施的建设。

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第二篇 第五章 固定资产贷款

5.1.5 分类

1.按照贷款用途，固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。

（1）基本建设贷款：是指用于基本建设项目的贷款，包括重点、大中型和小型项目贷款；

（2）技术改造贷款：是指用于技术改造项目的贷款。

2.按照借款人主体，固定资产贷款可分为既有法人贷款和新设法人贷款。既有法人贷款是指对已存在的企（事）业法人的贷款；新设法人贷款是指对项目建设而新组建的项目法人的贷款。

5.1.6 期限

固定资产贷款期限应根据项目和法人的具体情况确定，一般不超过15年。

1.基础产业、基础设施建设的大中型项目（项目总投资额5亿元以上）一般不超过12-15年，小型项目一般不超过8年。

2.工业性项目中的大中型项目一般不超过8年，小型项目一般不超过5年（工业性大中小项目标准按照国家有关规定执行）。

3.除基础产业、基础设施建设项目以外的其他非工业性项目一般不超过8年。4.对于特殊项目，应根据项目具体情况确定合理的贷款偿还期。

5.1.7 利率、结息和贴息 5.1.7.1利率

固定资产贷款利率由中国建设银行与客户协商确定，并在借款合同和贷转存凭证中载明。

1.人民币贷款利率。人民币固定资产贷款利率以中国人民银行确定的同期限贷款利率为基准，并在中国人民银行允许的范围内浮动。

建设银行人民币贷款利率设置浮动利率和固定利率两种方式，具体贷款利率表总行另行公布。一年以下（含一年）贷款原则上采取固定利率方式；五年以上贷款原则上采取浮动利率方式；一至五年（含五年）贷款的利率确定方式由中国建设银行与客户协商确定。

各行在与客户协商确定利率水平时，应充分考虑客户信用风险、流动性风险、客户综合贡献度和经济资本回报要求等因素。

2.外币贷款利率。外币贷款利率依照贷款发放时国内外资金市场情况和建设银行的资金成本而定，通常有两种利率定价方式：

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第二篇 第五章 固定资产贷款

一种是固定利率，适用于三个月以内（含三个月）、三至六个月（含六个月）、六个月至一年（含一年）和一年至两年（含两年）等四类期限的贷款。二年以内贷款使用固定利率的，利率水平采取借款合同生效日或其他指定时点相对应的三个月、六个月和一年期LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点的方式确定；二年以上贷款使用固定利率的，直接明确具体的利率水平。

另一种是浮动利率，分为一个月浮动一次、三个月浮动一次和六个月浮动一次，分别按一个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点、三个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点和六个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点的方式定价。

5.1.7.2结息

人民币贷款采取按月计结息方式。经中国建设银行价格管理部门审批，对综合贡献度较大的优质客户也可按季计结息。贷款计结息日为每月（或每季末月）的20日。

5.1.7.3贴息

享受贴息的基本建设贷款和技术改造贷款，实行先收后贴的原则，建设银行按规定计收全部利息。

5.1.7.4罚息

罚息利率分为逾期贷款罚息利率和借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率。逾期贷款罚息利率按借款合同载明的贷款利率加收50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率按借款合同载明的贷款利率加收100%。

经一级分行价格管理部门审批，对综合贡献度较大的优质客户可降低罚息利率，但不得低于人民银行规定的罚息利率最低限。对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的罚息利率，应择其重，不能并处。

罚息利率应在中国建设银行与客户签定的借款合同中明确。

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第二篇 第五章 固定资产贷款

5.2 操作程序

5.2.1 受理 5.2.1.1 客户申请

客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。

5.2.1.2 资格审查

1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，经办行参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.2中的规定审查客户资格。

2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.2中的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。

（1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件；

（2）对于国家有关部门规定实行核准制的项目，项目申报单位已获得国家有关部门出具的核准受理通知书。项目虽在核准制目录内，但特大型集团企业编制的中长期发展建设规划已经国家有关部门批准的除外；

（3）对于国家有关部门规定实行备案制的项目，项目申报单位已完成由建设银行认可的咨询机构出具的可行性研究报告，或已获得国家有关部门对企业中长期发展建设规划的批准文件。

5.2.1.3 提交材料

1.向我行申请出具贷款意向书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；

（2）报批的项目建议书（原件或复印件）； 中国建设银行信贷业务手册

第二篇 第五章 固定资产贷款

（3）项目有关背景材料（原件或复印件）。

2.向我行申请出具意向性贷款承诺书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；

（2）报批的项目建议书（原件或复印件）和项目建议书批复文件（如有）（原件和复印件）；

（3）意向性贷款承诺书申报表；

（4）借款人基本情况、项目概况和项目提出的有关背景材料（原件或复印件）。3.客户要求我行对已经审批并通过的项目出具贷款承诺书的，只需提交客户申请。

4.向我行申请对未审批的项目出具贷款承诺书和申请固定资产贷款的，客户除提交第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.3中要求的基本材料和固定资产贷款申请书（见第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》附件1-2-1）外，还应区别情况提供以下材料。

（1）实行审批制的项目需提供：

①项目建议书和可行性研究报告（原件或复印件）；

②项目建议书和可行性研究报告批复文件（原件和复印件）； ③项目初步设计和概算资料（原件或复印件）；

④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

（2）实行核准制的项目需提供：

①项目申请报告（原件或复印件）；

②核准受理通知书（原件和复印件）；

③城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和有关法律法规规定应提交的其他文件（原件和复印件）；

④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

（3）实行备案制的项目需提供：

①可行性研究报告（原件或复印件）和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划（如有）；

②城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和根据有关法律法规规定应提交的其他文件（原件和复印件）。

③企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

④拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需提供符合政府相关政策的证明材料。

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第二篇 第五章 固定资产贷款

5.2.2 调查

参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.2的规定办理，区别具体情况办理：

如客户需要出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，则进行初步调查；如客户不需要出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，则直接进行调查评价。5.2.2.1 初步调查

初步调查内容主要包括： 1.客户情况

（1）初次申请的客户。应调查了解企业基本情况、生产规模、生产经营及财务状况、工艺及设备水平和科研开发及利用能力，分析判断企业承受项目的能力；

（2）已有信用关系的客户。未进行客户信用评级或客户信用评级已失效的，参照对初次申请的客户的要求进行审查；仍在客户信用评级报告有效期的，应根据《客户信用评级报告》，分析判断客户承受项目的能力；

（3）新设法人客户，应调查了解新设法人核准、登记及资本金注册等情况，并审查相关文件。

2.项目情况

根据项目建议书、可行性研究报告，重点审查项目内容、规模、总投资、预计项目收益、还款期等，判断项目是否符合本章5.1.3规定的项目条件。

3.项目资金来源情况

审查项目是否有明确、充足和合法的资金来源；项目资本金比例是否符合国家有关规定；拟申请国家补助、转贷、贴息的项目，是否符合国家相关规定。

5.2.2.2 出具贷款意向书或意向性贷款承诺书

信贷人员形成初步审查意见后，按以下规定报有权行审定。

贷款意向书由各一级分行集中管理。标的金额大于1亿元人民币以上的贷款意向书只能由一级分行出具，对于标的为1亿元人民币以下的（含1亿元）贷款意向书出具权限可根据业务规模和管理水平适当下放到二级分行。

意向性贷款承诺书在总行和各一级分行公司业务部门集中管理。总行和各一级分行根据信贷审批权限拟定并分别审定、出具意向性贷款承诺书，即属于总行审批权限内的项目报经行领导审定后，由总行对外出具或批复分行对外出具意向性贷款承诺书；属于各一级分行审批权限内的项目报经分行领导审定后，由分行对外出具意向性贷款承诺书。中国建设银行信贷业务手册

第二篇 第五章 固定资产贷款

审定同意的，向客户出具《中国建设银行贷款意向书》（见附件2-5-1）或《中国建设银行意向性贷款承诺书》（见附件2-5-2）。

在出具意向性贷款承诺书时，要与客户签订协议书，明确仅在项目经国家有关部门批准并通过建设银行信贷审批，在符合建设银行其他贷款条件的前提下，方提供贷款融资安排。

5.2.2.3 调查评价

调查评价主要参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.2.1和本手册第三篇第二章《项目评估》的相关规定进行。

特别值得注意的是：对于执行核准制的项目，还应调查项目是否被拆分以取得核准批准文件。

5.2.3 审批

参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.3的规定执行。

5.2.4 出具贷款承诺书

客户申请建设银行对已审批通过的项目出具贷款承诺书的，经一级分行审定后,对外出具《中国建设银行贷款承诺书》(见附件2-5-3)。因特殊营销需要，也可申请总行出具。

5.2.5 发放

5.2.5.1 落实签订合同的条件

签订合同前，信贷人员应及时落实各项贷前条件并关注以下事项： 1.审批结论为有条件同意的，应落实相关条件。

2.执行审批制的项目中国家要求批准开工报告的，已得到相关部门的批准。3.项目资本金和其他建设资金已按规定的时间和比例到位；政府补助、转贷、贴息的项目，国家有关部门已正式批准资金申请报告。

4.借款人、保证人的经营、资信情况没有发生重大的不利于建设银行贷款的变化。

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第二篇 第五章 固定资产贷款

５.已提交建设银行认可的投资计划。

６.项目的各项重要经济技术指标没有发生较大的负面变化。７.没有其他不利于建设银行贷款的重大事项。

5.2.5.2 签订借款合同和附属担保合同

参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.4.2有关规定办理。

5.2.5.3落实用款条件

1.发放第一笔固定资产贷款，必须落实以下条件：（1）已在我行开立账户；（2）担保合同已经生效；

（3）执行核准制的项目，核准批准文件在有效期内；

（4）执行核准制和备案制的项目已获得城市规划、国土资源管理、环境保护部门和其它法律法规规定部门出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件等的正式批准文件。

2.之后发放每笔贷款，必须落实以下条件：

（1）上一期建设资金已按照合同约定的进度足额到位；（2）项目进展顺利，没有发生重大的不利于我行贷款的情况。

5.2.5.4 贷款支用

参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.4.3中的相关规定办理。经办人员应督促客户按下列原则支用贷款：

1.按照合同约定用途、投资计划用款。

2.用于建设项目的其他资金与建设银行贷款同比例支用。

3.不得将所支用的固定资产贷款作为资本金、股本金和自筹资金使用。

对建设项目因概算调整，确需申请追加贷款的，借款人仍须按本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定的程序重新申请贷款。

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第二篇 第五章 固定资产贷款

5.2.6 贷后管理 5.2.6.1信贷资产检查

参照本手册第三篇第五章《信贷资产检查》的相关规定办理。此外，还应重点检查以下内容：

1.项目建设期检查：项目的建设进度是否按计划进行，项目总投资中各类资金是否到位，项目的建设、技术、市场条件是否发生突变，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。

2.项目生产期检查：生产经营是否正常，由项目产生的还贷资金是否能达到原来项目评估报告的要求，对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。

5.2.6.2 展期

固定资产贷款可以参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本流程》2.1.5.3的规定办理展期。

5.2.6.3 借新还旧

办理借新还旧参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本流程》2.1.5.4的有关规定办理。

5.2.7 不良贷款管理

参照本手册第三篇第七章《不良信贷资产经营管理》的规定办理。

5.2.8 贷款后评价

对利用建设银行贷款的固定资产项目应进行项目后评价。项目后评价是指对利用我行固定资产贷款建成投产的项目的审批决策、建设实施和生产经营状况进行分析和评价，并对企业未来经营效益和发展前景进行预测的工作过程。通过开展项目后评价，可以有目的地检查和审视前段在固定资产贷款方面的经验和教训，达到总结和改进工作的目的。

1.进行后评价的主要项目 中国建设银行信贷业务手册

第二篇 第五章 固定资产贷款

（1）投资额较大、影响面广的重点项目；（2）建设银行贷款数额较大的项目；（3）经济效益与社会效益均好的项目；

（4）经济效益好但社会效益差，或经济效益差但社会效益好的项目；（5）经济效益与社会效益均差的项目；（6）其他能提供典型经验和教训的项目。2.项目后评价的主要内容（1）企业概况分析；

（2）项目建设实施情况后评价；（3）生产条件及经营状况后评价；（4）财务效益后评价；（5）贷款本息回收情况后评价；（6）社会效益后评价；

（7）总结项目投资和贷款决策的经验和教训；（8）总结贷款管理工作的经验和教训；

（9）评价贷款项目评估与决策工作的失误与成功。进行后评价的人员不能由原项目评估和评价人员担任。

附件2-5-1中国建设银行贷款意向书

编号（年）第 号

(申请人名称)：

根据 经研究，我行意向性承诺 项目的固定资产贷款。

该项目经国家有权部门批准建设后，我行将依据《商业银行法》和《贷款统则》的有关规定及我行《固定资产贷款办法》，对项目进行调查评估，并视项目建设条件落实情况，最终决定承诺贷款与否，以及贷款额度、贷款方式和贷款期限。中国建设银行信贷业务手册

第二篇 第五章 固定资产贷款

中国建设银行(公章)法定代表人或授权代理人签字：

年 月 日

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第二篇 第五章 固定资产贷款

附件2-5-2中国建设银行贷款承诺书

意承编号（年）第 号（客户名称）：

你单位关于 的贷款项目，我行将依据《商业银行法》、《贷款通则》及《中国建设银行固定资产贷款评估办法》等有关规定，对项目进行详细的调查评估，在落实以下条件的情况下，我行提供 项目固定资产贷款 万元（人民币／美元）

（1）；（2）；

（3）；

（4）。

此承诺仅用于国家有权部门对该项目可行性研究报告的批复。

中国建设银行 行（公章）

法定代表人（或授权代理人）（签字）： 年 月 日

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第二篇 第五章 固定资产贷款

附件2-5-3中国建设银行贷款承诺书

承编号（年）第 号（客户名称）

你单位提送的 项目贷款申请文件，经我行审批决策，同意承诺该项目固定资产贷款 万元（人民币/美元），贷款期限 ；该项目贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。

本承诺有效期为两年,自本承诺书出具之日起计算。俟本承诺书下的固定资产贷款项目在承诺期内符合国家法律法规以及我行的相关贷款条件后，我行提供融资安排。项目贷款具体权利和义务以我行与你单位正式签署的借款合同为准。

本承诺有效期内，如遇该项目有关政策发生变化、项目建设方案或投资计划发生调整或你单位经营状况发生变化，以上承诺需经我行重新确认后方为有效。

中国建设银行 行（公章）

法定代表人（或授权代理人）（签字）： 年 月 日

第四篇：固定资产贷款管理办法

固定资产贷款管理办法

1、申请固定资产贷款应具备的条件不同：国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要

求的符合其要求；项目符合国家产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

2、提款条件：与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等。

3、单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受

托支付方式。

4、发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发入贷款同比例的项目资本金足额到位，并与垡

配套使用。

项目融资业务指引

共计22条，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理办法》及其他有关法律法规制定。

1、贷款特征：1）用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目

或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企业事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

2、贷款人条件：具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展后需要的专业人

员，建立完善的操作流程和风险管理机制。

可以委托或要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

3、项目要求：符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策

4、贷款人风险识别：应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险。包

括政策、筹资、完工、产品市场、超支、原材料、营运、汇率、环保和其他风险。

5、偿债能力：以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可

靠性等方面评估项目风险。

6、贷款金额确定：按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目

风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

7、贷款期限确定：根据项目预测现金流和投资回收期等因素。

8、贷款利率：按人行利率管理规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓

释措施等因素。（可以根据项目速效在不同阶段的特征和水平，采用不同的贷款利率）

9、贷款保证：要求将符合抵质押条件的项目资产或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

贷款人应当成为项目所投商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

10、风险化解措施：1）要求借款人或者借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保

商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等，降低风险

2）要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担

保，分散风险。

3）通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种

融资工具，拓宽项目资金来源渠道，分散风险。

4）恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事

项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，控制风险。

11、发放贷款：根据项目的实际进度和资金需求，按合同约定的条件。确认与拟发放贷款同

比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

12、支付管理：1）必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户；2）采用受

托支付的，必要时要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建设或者工程建设进度、并根据出具的符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

13、贷款存续期间管理：贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场

环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。

14、其他：多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。

第五篇：固定资产贷款管理办法

安徽省农村信用社联合社文件

皖农信联发„2009‟118号

关于印发《安徽省农村合作金融机构固定资产贷款管理暂行办法》和《安徽省农村合作金融机构项目融资业务管理暂行办法》的通知

各农村银行、农村信用联社，各办事处：

为规范全省农村合作金融机构贷款业务经营行为，有效防控贷款风险，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》及省联社信贷管理制度的规定，现将《安徽省农村合作金融机构固定资产贷款管理暂行办法》和《安徽省农村合作金融机构项目融资业务管理暂行办法》印发给你们，请认真开展学习，抓紧组织实施。

二九年十月二十八日

安徽省农村合作金融机构固定资产贷款

管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为规范全省农村合作金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，有效防控固定资产贷款风险，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》和省联社信贷管理制度，制定本办法。

第二条 本办法适用于全省农村商业银行、农村合作银行和农村信用联社所有贷款业务的网点，以下简称贷款人。

第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等方式增加固定资产投资的贷款。

第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循以下原则：

（一）审慎评估借款人综合偿债能力。

（二）符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。

（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还款安排。

（四）加强贷后管理，做好贷后评价。

第五条 贷款人对于固定资产贷款应实行贷款全流程、精细化管理，全面了解客户及项目信息，建立有效的岗位制约机制，落实固定资产贷款风险管理各环节责任。

第六条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，专款专用，并按照约定检查、监督贷款资金的使用情况，防止贷款被挤占、挪用。

第二章 受理与调查

第七条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件，并提供相应申请材料：

（一）借款人依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。

（二）借款人（含新设项目的控股股东）信用状况良好，无重大不良记录，对外权益性投资比例符合国家有关规定。

（三）借款用途及还款来源明确、合法，偿债能力强，管理制度完善。

（四）符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序。

（五）符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

（六）借款人应在贷款人开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。

（七）能够提供合法有效的担保。

（八）贷款人要求的其他条件及申请材料。

第八条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第九条 贷款人受理借款人提交的申请资料后，客户部门应安排调查人员及时履行尽职调查，并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况。

（二）贷款项目的情况。

（三）贷款担保情况。

（四）需要调查的其他内容。

客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负全责。

第十条 贷款人应安排客户部门或组成专家小组对固定资产贷款进行全面的风险评估，并形成风险评价报告，为信贷决策提供依据。

第十一条 评估人员应当以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、项目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行贷款风险评价。

第三章 审查与审批

第十二条 风险管理部门及主审查人应对贷款申报材料和风险评价报告的合规性、完整性及贷款风险进行全面审查，形成审查意见。

第十三条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

第四章 合同签订

第十四条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。

第十五条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

第十八条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

第十九条 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按合同规定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施等。

第二十条 贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑贷款风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

第二十一条 贷款人应当根据投资回收期预测现金流，合理确定贷款期限和还款计划。固定资产贷款期限一般为5年以内，最长不超过10年。

第二十二条 贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，合理确定贷款利率。

第五章 发放与支付

第二十三条 固定资产贷款资金的支付必须经客户部门审核提款条件，符合提款条件后出具放款通知书，由信贷会计做放款出账前的审查。信贷会计主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续等是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批表、放款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。

第二十四条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理，并按约定用途使用贷款资金。第二十五条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对借款资金进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请，将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第二十六条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。第二十七条 采用贷款人受托支付的，客户部门应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并做好有关细节的认定记录。

第二十八条 采用借款人自主支付的，客户部门应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查借款支付是否符合约定用途。第二十九条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

第三十条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降。

（二）不按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

第六章 贷后管理

第三十一条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价与采取针对性措施。第三十二条 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

第三十三条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。

第三十四条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。

第三十五条 合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。第三十六条 借款人应按照借款合同约定期限偿还借款本息。提前偿还借款，须先征得贷款人同意(双方另有约定的除外)。

第三十七条 借款人不能按期归还借款，应提前向贷款人申请展期。展期批准权限比照贷款授权管理规定执行。保证贷款、抵(质)押贷款申请展期的，必须由保证人、抵押人、出质人续签或重新签订担保合同。

第三十八条 贷款到期前，贷款人应向借款人发送还本付息通知单，要求其按期偿还借款本息。

第三十九条 借款人未按约定期限偿还借款本息的或出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人和担保人的责任。

第四十条 固定资产贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，依据《安徽省农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人员责任，并采取措施开展清收处置。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对借款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。第四十一条 贷款人应按照信贷档案管理制度的要求，及时收集、整理和保存完整的贷款档案资料。

未经批准，任何单位或个人不得向外提供涉及贷款人和借款人商业秘密的资料。

第四十二条 客户部门是固定资产贷款的贷后管理经办责任人，分管领导和经营班子负责人应承担相应的贷后管理责任。

第七章 附 则

第四十三条 对于项目贷款中固定资产投资贷款和全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。第四十四条 本办法由安徽省农村信用社联合社负责解释。第四十五条 本办法自2009年10月23日起正式实施。

安徽省农村合作金融机构项目融资业务管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为规范全省农村合作金融机构项目贷款业务经营行为，有效管理项目贷款风险，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等法律法规，制定本办法。

第二条 本办法适用于全省农村商业银行、农村合作银行和农村信用联社所有贷款业务的网点，以下简称贷款人。

第三条 本办法所称项目融资业务是指符合以下特征的贷款（以下简称项目贷款）：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第四条 贷款人开展项目贷款应当遵循依法合规、审慎经营、自主选项、独立评审、公平诚信、自担风险的原则，实现信贷资产良性循环，保证项目贷款的质量与效益。第五条 贷款人对于项目贷款应实行贷款全流程、精细化管理，全面了解客户及项目信息，建立有效的岗位制约机制，落实项目贷款风险管理各环节责任。

第六条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，专款专用，并按照约定检查、监督贷款资金的使用情况，防止贷款被挤占、挪用。

第二章 项目贷款种类

第七条 项目贷款按项目性质和贷款用途划分，主要有以下几种：

（一）基本建设项目贷款，指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、公共服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设项目而发放的贷款。

（二）技术改造项目贷款，指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造、升级项目而发放的贷款。

（三）科技开发项目贷款，指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。

（四）商业网点项目贷款，指用于商业、餐饮、服务企业为扩大网点、改善服务设施、增加仓储面积等，在自筹建设资金不足时发放的贷款。

（五）房地产开发项目贷款，指用于房地产及其配套设施开发项目建设而发放的贷款。房地产开发项目包括商品住房、廉租房、安置房及其配套设施建设的住房开发项目和宾馆（酒店）、写字楼、大型购物中心及其配套设施建设的商用房开发项目。

对非住宅部分投资占总投资比例超过50%（含）的综合性房地产项目，其贷款视同商用房开发贷款。

第三章 对象与条件

第八条 经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织，均可按照本办法规定申请项目贷款。

第九条 借款人申请项目贷款应具备以下基本条件：

（一）项目可行性研究报告或核准项目申请报告由具备国家或行业主管部门规定资质的机构出具，并有明确的结论。

（二）国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意。

（三）符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并持有相关批准文件。

（四）借款人信用状况良好，无重大不良记录，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定。

（五）项目各项资金来源明确并有保证，且符合国家有关投资项目资本金比例的规定。

（六）借款人应在贷款人开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。

（七）能够提供合法有效的担保。

第四章 金额、期限与利率

第十条 项目贷款包括项目建设期固定资产投资贷款和项目经营期所需的流动资金贷款。贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定项目贷款金额，并纳入客户统一授信管理，实行项目贷款专款专用。项目建设资金与配套流动资金授信额度不得混用，也不得与其他贷款额度混用。

第十一条 贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。

项目建设期固定资产投资贷款期限一般为5年以内，最长不超过10年，到期不得借新还旧、以贷收贷。

第十二条 贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。

贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采取不同的贷款利率。

第五章 调查与风险评价

第十三条 项目贷款原则上由贷款人总部集中管理，实行全流程监控，包括对客户信用评级和统一授信、项目风险评价、贷款“三查”、贷款存续期间风险监控与预警等工作。第十四条 对于项目贷款业务，贷款人应选派客户经理作为项目经理。客户经理应具备“原则性强、业务熟悉、具有专业知识和项目管理经验”等条件。

第十五条 具备项目贷款基本条件的借款人，申请项目贷款应提交以下资料：

（一）书面借款申请。

（二）项目可行性研究报告。

（三）项目相关审批文件。

（四）经有权部门审计认可的财务报表及资料等。

（五）贷款人要求的其他资料。

贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十六条 贷款人受理借款人提交的项目贷款申请资料后，客户部门应安排调查人员及时履行尽职调查，并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况。

（二）贷款项目的情况。

（三）贷款担保情况。

（四）需要调查的其他内容。

客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负全责。

第十七条 贷款人应安排客户部门或组成专家小组对贷款项目进行风险评估，为信贷决策提供依据。

评估人员应当以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、项目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行全面的风险评价，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，评估贷款项目中存在的建设期风险和经营期风险，审慎预测项目的未来收益和现金流，并形成风险评价报告。

第六章 审查与审批

第十八条 风险管理部门及主审查人应对贷款申报材料和风险评价报告的合规性、完整性及贷款风险进行全面审查，形成审查意见。审查的主要内容包括：

（一）借款人是否符合项目贷款的基本条件。

（二）贷款项目的可行性和必要性，包括工艺技术、装备的先进性和适用性，项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势等。

（三）项目资金筹措，包括项目总投资及构成的合理性、各项投资来源的落实情况及可靠性。

（四）贷款效益与风险，包括贷款项目运营后的经济效益、偿债能力、项目综合效益及贷款风险规避措施。

（五）担保人主体资格及偿债能力，抵(质)押物的合法、有效性。

（六）调查报告和风险评价报告中所采用数据、资料的真实性，提出问题的落实情况，验证贷款风险度。

（七）项目贷款其他情况。

第十九条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范项目贷款的审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

第二十条 经审批同意的贷款，可以应借款人的要求，出具贷款承诺函，并按规定收取手续费。在承诺有效期内，贷款承诺一般不予撤销，如发现借款人或贷款项目情况发生重大变化并影响贷款安全时，贷款人有权依约撤销贷款承诺。

第二十一条 项目贷款金额一经批准，原则上不再追加。因项目概算调整、出现重大事项等原因确需追加的，应由借款人重新提出借款申请，贷款人经重新风险评价和审批后，要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

第七章 合同签订

第二十二条 项目贷款按规定程序经审批同意后，贷款人在发放贷款前，项目经理应对借款有关事项进行复查。复查的主要内容包括：

（一）贷款审批条件是否落实。

（二）借款人、保证人的经营和资信状况是否发生重大变化。

（三）项目各项重要经济技术指标是否发生较大负面变化。

（四）项目资本金和其他建设资金是否已按规定的时间和比例到位。

（五）担保、保险等是否已经落实。

（六）项目用款计划和还款计划是否符合贷款人要求。

（七）是否有其他不利于贷款安全的重大情况。

对贷款条件发生较大变化，可能危及贷款安全的，不得签订借款合同，并及时向有权审批部门报告。

第二十三条 复查通过后，贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。

第二十四条 贷款人应在合同中与借款人除约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节外，还应约定以下事项：

（一）约定提款条件和贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

（二）约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户，贷款发放和支付应通过专门贷款发放账户办理，项目收入或借款人收入现金流进入还款准备金账户，要求还款准备金账户的比例和账户内的资金平均存量，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

（三）约定借款人出现未按合同规定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施等。

第二十五条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺。承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求，及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料，配合贷款人对贷款的相关检查，发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人，进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

第二十六条 贷款人应当要求将符合抵（质）押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为借款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为借款设定质押担保。

第二十七条 贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

第八章 发放与支付

第二十八条 项目贷款资金的支付必须经项目经理审核后，交信贷会计做放款出账前的审查。信贷会计主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续等是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批表、放款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。

第二十九条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对借款资金进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请，将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第三十条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。第三十一条 采用贷款人受托支付的，项目经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件，在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付，并做好有关细节的认定记录。

第三十二条 采用借款人自主支付的，项目经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查借款支付是否符合约定用途。第三十三条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降。

（二）不按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

第九章 贷后管理

第三十四条 贷款人应当采取措施有效降低和分散贷款项目在建设期和经营期的各类风险。

贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。贷款人可以以要求借款人签订长期代销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

第三十五条 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

第三十六条 项目经理和客户部门负责人是项目贷款的贷后管理经办责任人，分管领导和经营班子负责人应承担相应的贷后管理责任。

第三十七条 项目经理应对项目概、预、决算进行审查，参与项目建设工程招标、竣工验收，参加借款项目计划编制、实施、控制、收尾和贷款本息收回等工作。

项目经理应建立工作日志，定期向客户部门负责人提交报告，重要问题应及时报告。

第三十八条 项目经理应及时对贷款资金的使用情况进行监控，定期和不定期对项目建设实施进度、运营效益以及贷款人生产经营总体情况进行检查，并将检查情况记录在工作日志中，定期形成贷后检查报告。贷后检查的主要内容包括：

（一）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况。

（二）抵（质）押物的价值和担保人的担保能力、项目现金流及借款人的整体现金流等变动情况。

（三）借款合同履行期间，检查借款使用、工程建设、生产经营和财务活动等情况。

（四）项目建设期，检查贷款项目建设进度、资金投入的到位情况，项目建设、技术、市场条件的变化情况等。

（五）项目运营期，检查项目生产经营状况和运营效益等。对出现可能影响贷款安全的不利情形和异常情况，应及时查明原因并采取针对性措施。

第三十九条 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变化等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。对出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。

第四十条 借款人应按照借款合同约定期限偿还借款本息。提前偿还借款，须先征得贷款人同意(双方另有约定的除外)。

第四十一条 借款人不能按期归还借款，应提前向贷款人申请展期。展期批准权限比照贷款授权管理规定执行。保证贷款、抵(质)押贷款申请展期的，必须由保证人、抵押人、出质人续签或重新签订担保合同。

第四十二条 项目贷款到期前，贷款人应向借款人发送还本付息通知单，要求其按期偿还借款本息。

第四十三条 借款人未按约定期限偿还借款本息的或出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人和担保人的责任。

第四十四条 项目贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，依据《安徽省农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人员责任，并采取措施开展清收处置。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对借款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第四十五条 贷款人应按照信贷档案管理制度的要求，及时收集、整理和保存完整的贷款档案资料。

未经批准，任何单位或个人不得向外提供涉及贷款人和借款人商业秘密的资料。

第十章 附 则

第四十六条 对于系统内多家法人机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式，比照《安徽省农村合作金融机构银团贷款管理办法》执行。

第四十七条 需要向省联社报备咨询的项目贷款，按照《安徽省农村合作金融机构贷款报备咨询管理办法》执行。

第四十八条 本办法由安徽省农村信用社联合社负责解释。

第四十九条 本办法自2009年10月18日起正式实施。

主题词:业务管理 固定资产 项目融资 办法 通知

联系人:潘有棠 电话:0551—5620827 校对:潘有棠

安徽省农村信用社联合社 2009年10月28日印发