汇达农业小企业贷款管理制度

第一篇：汇达农业小企业贷款管理制度

农业小企业贷款管理制度

第一章总则

第一条 为贯彻落实国家有关改善小企业金融服务的政策要求，加强对农业小企业贷款的管理，根据银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发„2005‟54号）和国家有关法律法规，制定本制度。

第二条 本制度所称农业小企业贷款，是指公司为解决农业小企业生产经营活动中的资金需要而发放的贷款。农业小企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企„2003‟143号）的规定。

第三条 农业小企业贷款管理遵循“政策支农、商业化管理，严控风险、可持续发展”的原则。

第二章 贷款对象、种类和条件

第四条 贷款对象。贷款对象为种植业、养殖业和种植养殖加工一体化的各类所有制和组织形式的农业小企业。

第五条 贷款种类。农业小企业贷款业务按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种：

（一）流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要。

（二）固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要。

第六条 贷款条件。客户申请农业小企业贷款，除应符合规定的贷款条件，还应具备下列条件：

（一）对农业和农村经济发展、农民增收有促进作用，并具有地方特色或行业优势；

（二）企业所有者和经营者具有良好的品德操守，无不良信用记录；

（三）申请固定资产贷款的，自有资金不低于项目投资总额50%；

（四）公司要求的其他条件。

第三章贷款期限、利率、方式和偿还

第七条 贷款期限。农业小企业贷款期限原则上根据客户的生产经营需要，由借贷双方协商确定。流动资金贷款一般不超过1年；固定资产贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

第八条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款的，短期贷款应在贷款到期15个工作日之前、中长期贷款应在贷款到期30个工作日之前，向贷款人提出贷款展期的书面申请，并提出展期理由、期限和还款计划。贷款展期按贷款审批权限办理报批，贷款展期不得超过原贷款合同期限的一半。借款人未申请展期或不符合展期条件未批准展期的，从到期次日起，转入逾期贷款管理。

第九条 贷款利率。农业小企业贷款实行风险定价，以风险与收益对称为原则。具体贷款项目的利率可在政策允许范围内，根据贷款项目风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益以

及当地市场利率水平等因素，由借贷双方协商确定。政府对贷款企业有贴息政策的，公司要协助企业争取政府补贴。

第十条 贷款方式。农业小企业贷款原则上采用抵押,担保贷款方式。经公司认定，信用等级在AA级及以上的客户，可以采用信用贷款方式。

第十一条 偿还方式。农业小企业贷款利息按月结息；贷款本金可以选择分次偿还或到期一次偿还。

第四章贷款程序

第十二条 客户培育。对当地农业小企业进行调查，积极开展客户营销，对于符合农业小企业贷款项目条件的，列入农业小企业贷款项目库，指定信贷人员，进行跟踪培育，并开展相关资料的收集工作。

第十三条 贷款受理。对于农业小企业贷款项目库中成熟的项目，企业提交借款申请。信贷客户部对客户的基本情况、财务及经营状况、信用状况、所有者和经营者的品德操守、资产负债及所申请贷款的种类、用途、金额、期限、方式等进行初步调查。在3个工作日内决定是否受理并将结果答复客户。申请固定资产贷款的，还需要提供项目建议书、可行性研究报告及审批部门的批准文件、配套自有资金来源的证明等材料。

第十四条 贷款调查。信贷客户部负责组织调查，确定贷款责任人，并对借款申请资料的真实性、完整性、有效性进行调查核实，并实地考查。对专业性强的贷款项目，应聘请专家评审。

在全面调查的基础上做出具体说明和客观分析判断，对能否贷款及贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款来源与方式、抵押担保方式、贷后管理和其他风险防范措施等提出明确意见，形成调查报告，送信贷管理部门审查，审查通过后并报有权审批人审批。

第十五条 在贷款受理、调查环节出具不同意贷款意见的，应将材料及时逐级退回，并告知客户。

第十六条 签订合同。经审批同意发放贷款的，信贷客户部根据贷款批复文件与客户逐项落实贷款条件，采用抵押担保方式的，在确认抵押担保落实情况后，与客户签订借款合同和抵押担保合同，并办理有关抵押担保手续。

第十七条 贷款发放。借款合同生效后，应在合同规定的期限内发放贷款。合同约定分批发放贷款的，要分批立借据分批发放。

第十八条 贷后管理。信贷客户部负责贷后管理，包括建立台账、信息录入、贷后检查、重大事项处理、信贷资产保全、违约信息通报等工作。信贷员要密切关注企业的经营和财务状况的变化。对于固定资产贷款，要检查企业自有资金是否足额到位。在资金使用顺序上,应先使用自有资金或其他可支配资金,后使用公司贷款。要参与固定资产贷款项目概、预、决算审查及技术改造项目工程招标和工程竣工验收等工作。

第十九条 贷款本息收回。信贷客户部部负责贷款本息的收

回，信贷员应于贷款本金到期一个星期前，向借款人发送还款通知书，督促借款人筹措资金，按期归还贷款。

第二十条 提前还款与贷款逾期处理。

（一）借款人自愿在约定的贷款期限之前归还贷款的，报主管部门责负人批准后可以提前收回。

（二）贷款逾期。借款人不按期还款且未贷款展期（或展期未获批准）的贷款，按逾期贷款处理。贷款展期申请应在贷款到期日前15天提出。

第二十一条 贷款后评价。对于发放的贷款要逐笔进行后评价总结，包括对贷款执行情况、企业效益、贷后管理、贷款收回等进行总结评价。评价视需要定期进行或者贷款结束后进行。

第五章贷款管理与风险控制

第二十二条 信贷部门在贷款受理、调查、发放与贷后管理各环节，实行双岗制两人互相协作，互相监督。以一人为主，一人承担辅助工作。公司应建立适应农业小企业特点的统计制度和信息管理系统，及时监测、反映农业小企业贷款运行情况。第二十三条 激励约束机制。公司应对工作认真踏实，立志于服务农村工作，支持农业事业的人员奖励机制，突出正向激励，调动经办业务人员的工作积极性。

第二十四条 违约信息通报机制。要按照银行监管等部门的要求，注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区金融机构内部通报，以防范风险，改善信用环境。

第二十五条 贷款责任管理。贷款实行主责任人、经办责任人制度。信贷客户部为调查主责任人，信贷管理部为审查主责任人，总经理或其他有权审批人为审批主责任人。

第二十六条 客户参保。借款人原则上应对公司贷款形成的资产及其抵押物、质押物办理以公司为第一受益人的财产保险，降低由于自然灾害等不可抗力因素所造成的损失。所涉及保险业务原则上由公司代理办理。有条件的地方，鼓励借款人参加农业保险。

第二十七条 贷款档案管理。农业小企业贷款档案管理按照公司《信贷业务档案管理制度》规定执行。

第六章附则

第二十八条本制度由公司董事会负责修改和解释。第二十九条本制度自董事会审议通过之日起施行。

雁峰区汇达小额贷款有限公司

2011年1月8日

第二篇：汇达大额贷款管理制度

大额贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融法规、公司信贷管理基本制度等规定，特制定本办法。

第二条 本办法是公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司总经理审批额度的贷款。

第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。

第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大额贷款操作基本程序

第六条 办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按业务管理制度执行。

（一）受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司信贷客户部受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

（二）审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出意见，报总经理审批，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报董事长交由审贷会审批。

（三）审议与审批。公司审贷会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

（四）贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订借款合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章 大额贷款申请与受理

第七条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第八条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由总经理决定是否受理申请大额贷款。

第九条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第十条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1．经年检的企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资

格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3．经年检的人民银行颁发的贷款证（卡）；

4．技术监督部门颁发的组织机构代码；

5．实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出具同意贷款的承诺书；

6．特殊行业的企业还须提供有权部门批准颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7．上财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8．根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1．个人身份证或其他有效身份证明；

2．个人及家庭收入证明；

3．个人及家庭资产证明；

4．年满18岁的家庭成员自愿承担连带担保责任的声明；

5．根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

（三）担保人担保需提供的资料：

1．抵、质押物明细表；

2．抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押

物的原始复印件等；

3．有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4．担保人的担保能力及相关证明。

第十一条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章 大额贷款调查

第十二条 信贷客户部是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1．查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2．查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3．查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1．银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债

和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1．深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2．调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3．调查分析信贷需求的原因。

4．调查分析信贷用途的合法性。

5．查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6．调查分析还款来源和还款时间。

第十三条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续

偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第十四条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第十五条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第十六条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：

1．客户基本情况及主体资格；

2．财务状况、经营效益及市场分析；

3．担保情况和信贷风险评价；

4．本次信贷业务的综合效益分析；

5．结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

（二）自然人客户调查报告内容：

1．申请人的基本情况；

2．申请信贷业务的用途；

3．担保情况；

4．收入来源；

5．还款来源；

6．结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。第十七条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送信贷管理部门审查、审查同意后报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料应移交信贷档案管理人员保管。第五章 大额贷款审查

第十八条 大额贷款必须实行会审制，由公司总经理负责召集各相关部门负责人参加的，对发放的大额贷款进行集中审查。要对信贷管理部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行会审查。审查的主要内容如下：

（一）基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

（二）主体资格审查：

1．客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2．客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3．客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

（三）信贷政策审查：

1．信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2．信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

（四）客户经营状况的审查：

1．客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于60%，自有资金占总资产的比例必须大于40%；

2．客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3．同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4．客户在发放贷款的公司辖区内经营；

（五）信贷风险审查：

1．分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；

2．客户贷款是否超过客户资产总额；

3．在人民银行信贷征信系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4．提出风险防范措施。

（六）贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

（七）担保手续审查。

1．担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2．抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3．质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第十九条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第六章 大额贷款发放及贷后管理

第二 十条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章 附 则

第二十一条 本制度由董事会负责解释、修订。

第二十二条 本制度自董事会审议通过之日起实施

雁峰区汇达小额贷款有限公司 2011年1月8日

第三篇：中国农业发展银行农业小企业贷款管理办法

中国农业发展银行农业小企业贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为加强中国农业发展银行（以下简称农发行）农业小企业贷款管理，根据国家有关法律、法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》，制定本办法。

第二条 本办法所称农业小企业贷款，是指农发行为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。农业小企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。

第三条 农业小企业贷款遵循“政策引导、择优扶持，科学高效、精细管理，严控风险、持续发展”的原则。

第四条 农业小企业贷款实行单独核算和单独考核。农业小企业贷款客户不得发放其他种类贷款。

第二章 贷款对象、种类和条件

第五条 贷款对象。贷款对象为从事农、林、牧、渔业种植、养殖、加工、流通的各类所有制和组织形式的小企业。以下企业不得作为农业小企业贷款客户：

（一）纳入合并报表的集团成员企业。

（二）大中型企业因生产经营恶化或业务下滑导致规模缩小的企业。

（三）达不到农发行规定的相关行业信贷准入标准的企业。

第六条 贷款种类。农业小企业贷款按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。

（一）流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要。

（二）固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要。

第七条 贷款条件。借款人申请农业小企业贷款，除具备《中国农业发展银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件:

（一）对增加农民收入和就业，推进农业和农村经济社会发展具有示范效应，体现地方产业特色和行业优势;

（二）企业法定代表人及股东资信状况良好，无违法和违反社会公德的行为;

（三）借款人信用等级在A-级（含）以上；

（四）申请固定资产贷款的，项目资本金不低于农发行规定标准;

（五）农发行要求的其他条件。

第三章 贷款期限、利率、方式

第八条 贷款期限。流动资金贷款期限一般不超过1年；生产经营周期在1年以上的农业小企业流动资金贷款期限最长不超过3年;固定资产贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

第九条 贷款展期。农业小企业贷款到期后原则上不办理展期。因受季节性或不可抗拒的自然灾害等客观因素影响不能按期还款，在有效落实合法足额担保的前提下，可按照农发行有关规定办理贷款展期。

第十条 贷款利率。贷款利率价格应综合考虑资金成本、贷款风险、预期收益、客户综合贡献度和当地市场利率水平等因素合理确定。原则上不得下浮。

第十一条 贷款方式。一般采用担保贷款方式。担保方式应以抵（质）押担保为主、保证担保为辅，同时可接受企业法定代表人及主要股东连带责任保证担保。对采用保证担保的，应以专业担保机构为主，优先选择政府主导的专业担保机构。

短期流动资金贷款客户，在有效资产应抵尽抵后不足部分，满足以下条件，可以采用信用贷款方式：

（一）借款人信用等级在AA+级（含）以上，取得农发行贷款后，企业资产负债率低于40%；

（二）与农发行建立信贷关系2年以上，且企业申请的贷款总额不超过之前12个月销售归行额的50%；

（三）已提供的抵（质）押资产折算值达到其在农发行贷款额的50%（含）以上。

第四章 管理要点

第十二条 信贷资金帐户管理。借款人使用贷款，应在农发行开设信贷资金专户。贷款的发放、支付通过信贷资金专户进行。

第十三条 资金支付管理。借款人支付信贷资金应减少现金支付方式，尽量采取转账支付、受托支付等方式通过信贷资金专户将信贷资金支付给借款人交易对象。

第十四条 销售回笼货款管理。开户行应监督借款人销售情况，督促客户将销售货款按约定比例回笼至农发行帐户，监控企业资金流向。

第十五条 贷后管理。开户行应定期对借款人经营情况和信用状况进行检查和分析，重点关注借款人贷款物资保证率和偿债能力的变化，同时注意收集相关非财务信息，并密切关注借款人实物库存和担保状况变化情况。对于固定资产贷款，检查借款人自有资金是否足额到位，了解项目建设进度和资金使用情况。资金使用顺序上，应先使用借款人自有资金或其他可支配资金，后使用农发行贷款。开户行要跟踪了解固定资产贷款项目概、预、决算审查及技术改造项目工程招标和工程竣工验收等工作开展情况。开户行客户部门负责人要对贷后检查的有关资料、记录和结果进行审查，并针对存在的问题及时提出加强贷后管理和风险防范的措施。

第十六条 偿还方式。农业小企业贷款偿还方式应考虑借款人生产经营和现金流量的特点，由双方协商确定。对贷款期限6个月以上的，应尽量采用一次贷款分期还款或分次贷款方式。固定资产贷款可以酌情给予一定的宽限期。

第十七条 监督检查。开户行对农业小企业贷款应定期或不定期进行监测分析，及时掌握贷款运行情况。上级行应定期对农业小企业贷款管理情况进行监督检查。

第五章 附 则

第十八条 农业小企业贷款的操作按照《中国农业发展银行信贷业务基本操作手册》相关规定办理。

第十九条 本办法由总行负责制定、解释和修订。

第二十条 本办法自2010年1月1日起执行。

第四篇：714-中国农业发展银行农业小企业贷款管理办法

中国农业发展银行农业小企业贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为加强中国农业发展银行（以下简称农发行）农业小企业贷款管理，根据国家有关法律、法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》，制定本办法。

第二条 本办法所称农业小企业贷款，是指农发行为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。农业小企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。

第三条 农业小企业贷款遵循“政策引导、择优扶持，科学高效、精细管理，严控风险、持续发展”的原则。

第四条 农业小企业贷款实行单独核算和单独考核。农业小企业贷款客户不得发放其他种类贷款。

第二章 贷款对象、种类和条件

第五条 贷款对象。贷款对象为从事农、林、牧、渔业种植、养殖、加工、流通的各类所有制和组织形式的小企业。以下企业不得作为农业小企业贷款客户：

（一）纳入合并报表的集团成员企业。

（二）大中型企业因生产经营恶化或业务下滑导致规模缩小的企业。

（三）达不到农发行规定的相关行业信贷准入标准的企业。

第六条 贷款种类。农业小企业贷款按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。

（一）流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要。

（二）固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要。

第七条 贷款条件。借款人申请农业小企业贷款，除具备《中国农业发展银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件:

（一）对增加农民收入和就业，推进农业和农村经济社会发展具有示范效应，体现地方产业特色和行业优势;

（二）企业法定代表人及股东资信状况良好，无违法和违反社会公德的行为;

（三）借款人信用等级在A-级（含）以上；

（四）申请固定资产贷款的，项目资本金不低于农发行规定标准;

（五）农发行要求的其他条件。

第三章 贷款期限、利率、方式

第八条 贷款期限。流动资金贷款期限一般不超过1年；生产经营周期在1年以上的农业小企业流动资金贷款期限最长不超过3年;固定资产贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

第九条 贷款展期。农业小企业贷款到期后原则上不办理展期。因受季节性或不可抗拒的自然灾害等客观因素影响不能按期还款，在有效落实合法足额担保的前提下，可按照农发行有关规定办理贷款展期。

第十条 贷款利率。贷款利率价格应综合考虑资金成本、贷款风险、预期收益、客户综合贡献度和当地市场利率水平等因素合理确定。原则上不得下浮。

第十一条 贷款方式。一般采用担保贷款方式。担保方式应以抵（质）押担保为主、保证担保为辅，同时可接受企业法定代表人及主要股东连带责任保证

担保。对采用保证担保的，应以专业担保机构为主，优先选择政府主导的专业担保机构。

短期流动资金贷款客户，在有效资产应抵尽抵后不足部分，满足以下条件，可以采用信用贷款方式：

（一）借款人信用等级在AA+级（含）以上，取得农发行贷款后，企业资产负债率低于40%；

（二）与农发行建立信贷关系2年以上，且企业申请的贷款总额不超过之前12个月销售归行额的50%；

（三）已提供的抵（质）押资产折算值达到其在农发行贷款额的50%（含）以上。

第四章 管理要点

第十二条 信贷资金帐户管理。借款人使用贷款，应在农发行开设信贷资金专户。贷款的发放、支付通过信贷资金专户进行。

第十三条 资金支付管理。借款人支付信贷资金应减少现金支付方式，尽量采取转账支付、受托支付等方式通过信贷资金专户将信贷资金支付给借款人交易对象。

第十四条 销售回笼货款管理。开户行应监督借款人销售情况，督促客户将销售货款按约定比例回笼至农发行帐户，监控企业资金流向。

第十五条 贷后管理。开户行应定期对借款人经营情况和信用状况进行检查和分析，重点关注借款人贷款物资保证率和偿债能力的变化，同时注意收集相关非财务信息，并密切关注借款人实物库存和担保状况变化情况。对于固定资产贷款，检查借款人自有资金是否足额到位，了解项目建设进度和资金使用情况。资金使用顺序上，应先使用借款人自有资金或其他可支配资金，后使用农

发行贷款。开户行要跟踪了解固定资产贷款项目概、预、决算审查及技术改造项目工程招标和工程竣工验收等工作开展情况。开户行客户部门负责人要对贷后检查的有关资料、记录和结果进行审查，并针对存在的问题及时提出加强贷后管理和风险防范的措施。

第十六条 偿还方式。农业小企业贷款偿还方式应考虑借款人生产经营和现金流量的特点，由双方协商确定。对贷款期限6个月以上的，应尽量采用一次贷款分期还款或分次贷款方式。固定资产贷款可以酌情给予一定的宽限期。

第十七条 监督检查。开户行对农业小企业贷款应定期或不定期进行监测分析，及时掌握贷款运行情况。上级行应定期对农业小企业贷款管理情况进行监督检查。

第五章 附 则

第十八条 农业小企业贷款的操作按照《中国农业发展银行信贷业务基本操作手册》相关规定办理。

第十九条 本办法由总行负责制定、解释和修订。

第二十条 本办法自2010年1月1日起执行。

第五篇：农业小企业贷款业务

农业小企业贷款业务

农业小企业贷款是为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。

贷款对象：

农业小企业贷款对象为农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工、流通的各类所有制和组织形式的小企业。

按照银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》，银行对小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。

贷款种类：

农业小企业贷款按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种:

1．流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要，贷款期限一般不超过1年，生产经营周期在1年以上的从事种植和养殖的农业小企业流动资金贷款期限最长不超过3年。

2．固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要，贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

贷款条件：

1．依法办理工商登记，取得《营业执照》和有效年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。

2．持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。

3．在中国农业发展银行开立存款账户，自愿接受中国农业发展银行的信贷管理，恪守信用，遵守合同。企业主、经营者及主要股东个人资信状况良好，无违法和违反社会公德的行为。

4．有合法稳定的收入或补贴来源,具备按期还本付息能力;企业法人资产负债率等主要财务指标达到中国农业发展银行规定的要求。

5．提供符合规定条件的担保。

6．申请固定资产项目贷款的，自有资金不低于项目总投资额30%。

7．中国农业发展银行要求的其他条件。

产品优势：

1．担保方式更加适应小企业特点。农业小企业贷款采用担保贷款方式，可采取企业联保、担保公司保证、林权质押等多种担保方式，并积极鼓励企业主、企业法人代表或主要个人股东以其个人财产抵(质)押或提供保证的担保方式。

2．贷款利率优惠。农业小企业贷款实行风险定价，以风险与收益对称为原则，贷款利率在基准利率的基础上最高上浮幅度30%。