海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介20101119

第一篇：海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介20101119

1.海南农信小额贷款利率定价制度

为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。

每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例：

1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。

2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。

贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。

3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。

4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。

海南省农村信用社小额贷款主要产品

2.“一小通”整贷整还模式

特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。

对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。

额度：最高3万元。

贷款期限：3个月至10年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。

3.大海卡绑定贷款

特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。

额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。

期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。

4.“一抵通”小额贷款

贷款方式：用房产或其他抵押物进行抵押贷款。

贷款金额：根据抵押物的金额确定。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:根据客户与信用社商定的还款方式进行。

5.党员“双带致富”小额贷款

（一）联保贷款。

对象：由党员或者村干部带头组建的五户联保小组，小组内至少有一名党员或者村委会干部。小组组建好后，由乡镇党委、村党支部进行推荐。

金额：30000元以下。

（二）担保贷款。

对象：担保贷款的贷款对象必须是党员或者村委会干部，可以不组建联保小组，单户贷款即可。但必须由村党支部书记、市县担保公司、国家公务员、参照公务员管理干部、教师和医生提供担保。

金额：5万元以下。

6.农村诚信青年创业小额贷款

对象：40周岁以下的诚信城乡青年。

额度：每人或单户贷款额度一般在10000元（含）以内，最多不超过50000元。贷款金额在10000元（含）以下的可不提供担保手续；10000元以上50000元（含）以下的必须提供担保手续。

贷款方式：五户联保或者团员干部担保。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。

7.农民自建住房小额贷款

贷款对象与条件:

（一）借款人申请贷款建造的房屋，需经有权部门批准，符合国家住房产业政策和地方发展规划。

（二）诚实信用，20-55周岁的农户，原则上为妇女。借款人无不良信用记录，品行端正，遵纪守法。

（三）除信用贷款外，能提供符合要求的担保。

（四）借款人须在信用社开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

贷款用途：贷款必须用于旧村改造、农民自建房、农民安臵房、农村住房改造等项目。

贷款方式：农民住房小额贷款除小额信用贷款外必须提供有效担保，贷款方式分为联保贷款、担保贷款和抵质押贷款。

贷款金额：农民住房小额贷款的额度应根据借款人的合理资金需求、资信情况、偿债能力等情况综合确定，一般不超过建房资金总额的50%。3户联保单户最高贷款5万元，5户联保单户最高贷款8万元；有担保人员担保的贷款最高10万元；抵质押贷款按照抵质押物的价值确定。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款期限：根据借款人的还款能力约定，最长期限不得超过

5年。

8.林权抵押小额贷款

林权抵押小额贷款主要以借款人的林权证及其所属林地林木资源作为抵押物，为客户提供小额度、持续不断的贷款支持，以及其它的金融服务，提高农户自主创业、自我发展的能力，使农民摆脱贫困，走上共同富裕的道路。

对象和条件：以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产及使用权证作为抵押物的农户。

额度：贷款金额根据林权评估价值确定。

期限：贷款期限最长不超过二年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）

9.农民专业合作社小额贷款

对象：依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社社员，过去在信用社贷过款且无不良记录。

额度：最高可贷50000元。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款方式：同一合作社的5名社员构成联保小组；合作社提供担保；合作社理事长提供无限责任担保。

10.工资担保小额贷款

贷款对象：个人工资担保贷款的对象，自保的借款人必须是有固定、可靠工资收入的国家机关、企事业单位的在岗工作人员；

担保人可以是在岗工人员或社会统筹的离退休人员，但离退休人员必须在年龄70岁以下。

贷款期限：五年以内。

贷款利率：根据不同贷款金额及实施项目不同。

贷款额度：10万元以下。

还款方式：等额本金或等额本息。

11.“惠民一卡通”小额贷款

贷款对象：拥有“惠民一卡通”的农户。

贷款期限：3个月-10年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款金额：2万元以内。

还款方式：按月还息，到期还本。

12.商户联保贷款

特点：无需第质押担保，只需3-5户联保，方便、快捷。对象：经营年限在三年以上，具备合法有效的营业执照及其他证件的个体工商户；

额度：一次性最高2万元。

期限：一年以内。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式：按月结息，到期一次性还本。

第二篇：农村信用社小额贷款

前言

目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。

出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。

1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义

1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性

我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷 款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。

1.2我国农村商业银行发展的必要性

农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。

从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

2.农户小额信贷发展中存在的问题

为了优化我国农户小额贷款环境，中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望 通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。

2.1 利率的不合理

我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。

首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。

其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。

2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利 益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。

2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。.改革农村商业银行小额信贷的相关建议

3.1 合理的利率水平

国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深 入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。

看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的 存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。

3.2 构建完善的保障制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等 6 国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。

3.3加强监管

首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。

我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。

其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。

参考文献

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致谢

我在论文的写作过程中,首先要感谢我的指导老师熊大生老师,因为有他的指导,我在很迷茫的写作过程中逐渐清晰起来；因为有他的指导,使我的论文能够顺利地完成.虽然我的论文也还存在一些问题,但我在写作过程中对论文的写作有了很深的体会,要想论文写得好,必须要有很渊博的知识和经验,也要有博览群书,获取别人更优秀的东西。同时,我也谢谢学习中心的老师,他们能够及时地给我信息和提醒我写作时间,使我没有因为工作而疏忽了论文写作。不管我的论文成绩怎么样,但我已经尽力了,我也从中受益非浅,我要感谢给我指导和帮助的人,真心的谢谢您们！

第三篇：十二种诗歌题材

十二种诗歌题材

1.怀旧诗

是诗人讲述了过去的人生经历，表达怀念之情，或者人生的感叹。2.离别诗

诗人表达了与亲朋好友离别时的情景以及不舍之情或者思念和希望3.咏物诗 4.咏史诗 5.景物诗 6.山水诗 7.田园诗 8.边塞诗 9.叙事诗 10.怀古诗11.抒情诗12.闺怨诗13.比体诗 之情。

是诗人描述了一个物的生长状态，表达自己的情感，表达志向。是诗人记叙了一段历史。一方面表示难忘，另一方面与当今的时代作比较。

作者描述了某个风景，气候，季节。发泄胸中的不快，或者抒发热爱之情。

诗人描述了祖国名山大川的风景之美。表达自己胸怀天下，热爱祖国河山或者赞美热爱之情。（创始人：南北朝 谢灵运）

是诗人描述了生活所在地的田园风光或者农人的劳动情景。表达了作者对故乡田园的热爱。（创始人：晋朝 陶渊明）

诗人描述了边塞的自然风光以及战争的场面和将士们爱国作战思乡的情感。（创始人：唐 王维 孟浩然）

诗人叙述了生活中的一段经历，在结尾处点明道理。

诗人在诗文中记叙了古代某个历史人物的经历或者某个历史事件或者某个典故传说，一般来说是用来与当今时代作比较的。（怀古讽今）

诗人表达对人、物、景、事深切的，发自内心的情感。

是诗人借一个古代闺房女子的口吻表达了女子对丈夫的思念或者对情郎

的思念，或者对束缚在闺房里不得自由的不满和怨恨。

整首诗是一个借喻，其中真正本体不出现，作者借一个喻体来生动

形象地表示本体的意思。

第四篇：十二种简笔画教学法

十二种简笔画教学法

运用简笔画教英语，不仅形象直观，生动活泼，能激发学生的学习兴趣，而且能做到视听说结合，有助于学生直接理解所学语言，提高运用语言的能力，这种用简笔画提供情景进行英语教学的方法叫做简笔画情景教学法，它可以用在复习、介绍、操练、练习和巩固等各个教学环节，下面提供十二种简笔画教学法给教师们。

一、用简笔画教字母

英语的大小写字母有52个符号，要让学生识别并记住这些符号是比较枯燥的。但是如果引进了简笔画，顿时会使学生兴趣倍增。下面是教C, b, d, O, P, h, H, J, o, Q, c, U, S, V, Z等字母的一些实例：

二、用简笔画教语音

语音教学是比较抽象的，不易引起学生的兴趣。直呼法是初学者学习英语语音的捷径。直呼法主要是采取汉英对比来学习一些辅音字母的发音，如“菠萝，汉语b,英语b”“苹果，汉语p,英语p”。如果配上了简笔画，抽象的语音会立刻变得具体，不仅会学得更快，还会记得更牢。

三、用简笔画教单词

教单词可以用实物和图片进行直观教学。但许多实物是无法搬进课堂的，图片也并非应有尽有。如果掌握了简笔画，就可以把广阔世界的万千景象搬进课堂。大到鲸鱼大象，小到老鼠蚂蚁，远到埃及的金字塔，近到窗外的鲜花，都可以在几秒钟内用寥寥数笔一挥而就，省去许多不必要的口舌。课堂上顿时气氛活跃，学生学习兴趣明显提高。

利用简笔画教名词，是最为方便也最为常用的。教师可以把要教的名词用简笔画画在黑板上或纸上，然后用“What's this?”“Is this...?”等句子提问。在复习名词时，可以利用简笔画组织学生做游戏。例如，教师在小黑板或纸上画上学生学过的名词20个，让学生看一分钟后收起来，然后进行竞赛，让学生写出看到的东西，看谁写得多。这样就把枯燥的背单词变成了有趣的游戏。

四、用简笔画教句型句型操练如果组织得不好，往往比较枯燥。但如果配上了简笔画 再把对话中的关键词写在画下，由于有画面的情景作提示，操练起就 容易得多，效果也好得多。

例如：教“Is this/that...?”和“What's this?”等句型时，如果用简笔 画配合，可以非常轻松地组织操练，方法是画一个近处的物体(稍大)和一个远处的物体(稍小)。操练时可指较近的物体问“Is this a...?”和 “What's this?”指较远的物体问“Is that a...?”和“What's that?”

（1）

— Is this a book? — Yes, it is.— Is that a pencil? — No, it isn't.It's a pen.(2)— What's this? — It's a pear.— What's that? — It's a banana.又如：教“Can you see...?”“What can you see...?”和“How many can you see?”等句型时，如果用简笔画配合，操练起来会方便得多。

（3）

— Can you see a bird in the tree? — Yes, I can.— Can you see a frog in the river? — No, I can't.But I can see a fish.(4)— What can you see on the table? — I can see some apples.— How many can you see? — Four.五、用简笔画教语言知识

教材中的许多语言知识，要用英语来解释很难说清，倒不如画上几幅简笔画，一看就明白了。例如，教“in the tree”和“on the tree”的区别，通过右面三幅简笔画，就一目了然了。

又例如教“bring,take”和“fetch”的区别

六、简笔画教不定代词

用简笔画教不定代象的概念具体化。

词，可以使抽

七、用简笔画教人称代词

教人称代词，如果用了简笔画，可以使概念更明确，意思更清楚。

八、用简笔画教语法

用简笔画配合讲解语法，可以使抽象的语法概念变得具体、容易理解。例如教过去时态、现在时态和将来时态。

九、用简笔画教形容词的反义词

教形容词的反义词，引进了简笔画，可以产生对比联想，使枯燥的内容变得生动。

十、用简笔画教介词

教介词用简笔画配合，可以使抽象的概念变得生动具体。

十一、用简笔画教比较级和最高级

教形容词和副词的比较级和最高级，简笔画也是一个好助手。

十二、、用简笔画教对话和课文

用简笔画教对话和课文，可把对话和课文分成若干个小段，然后把每段的情节用简笔画表示出来，让学生根据简笔画提供的情景看图说话，达到用自己的语言复述的目的。这是把视听说结合起来的一种新的教学方法，是把课文作为整体来教、通过教学培养学生运用语言的能力的教学方法，因此叫做简笔画情景教学法。它的具体操作过程可以用“一情一景，三五句话，给关键词，看图复述”四句话概括。

现以《小学英语》第一册第六课Let抯 act“小兔送信”为例，说明用简笔画教对话的操作过程。这篇对话大体包含以下信息：小兔要把信送给熊先生，但不认识他，因此一路询问，先后遇见了狗先生、猪先生、鸭先生，最后终于找到了熊先生，将信交到了他手中。

根据对话内容，我们可以将它分成五个小段，这样每一段就只含一个信息点，我们就可以根据这个信息点画简笔画，这就是“一情一景”。例如第一幅画就可以画小兔遇见狗先生，问他是不是熊先生，第二、三幅画可以画小兔遇见猪先生和鸭先生，第四、五幅画小兔找到了熊先生，并把信交给他。要注意每幅画不可以含太多的信息，因此要尽量多设计几幅画。

一般每幅画可以用三至五句话说明，初学时的短对话，可以只用一两句话说明，这就是“三五句话”。例如本篇对话的第一幅画就可以用书中的原话“Hi!Are you Mr Bear?”和“No, I am not.”来说明，其他四幅也可用书中的原话。

为了便于学生复述，还可以在图下写上每句话的关键词，使学生看了关键词能想起句子，看了图想起整段，这就是“给关键词”。例如本篇对话的第一幅画，可写关键词“Are, Bear / No”。学生根据简笔画和关键词，能不费力地复述出整段对话。本篇对话配的图和关键词如下：

以上三步都是为课堂上“看图复述”做准备的。“看图复述”是简笔画情景教学法的主要操练过程，大体上可以采取以下步骤进行：1.看图听音1~2遍；2.逐句跟说2~3遍；3.看图跟说1~2遍；4.自己说或俩俩对话一分钟；5.在教师带领下集体复述；6.让4~5个学生逐个复述。所有的画都复述完以后，找几个学生从头到尾复述。用这样的方法教对话和课文，学生是从整体上理解，并通过简笔画提示的情景，用自己的话把课文复述出来。这是由词到句到段再到文的立体式的教学，因此不仅充分调动了学生的积极性和创造性，还使他们得到听说读写的全面锻炼，提高了运用语言的能力。

第五篇：魏书生的十二种习惯

培养学生十二个良好的学习习惯

教育就是培养良好的习惯。

教育归根结底是培养习惯形成品质，品质决定命运。

我们要以学习为中心，培养十二个良好的学习习惯。

1、记忆习惯。一分钟记忆，反记忆和时间联系起来。这里还含有注意的习惯。一分钟写多少字，读多少字，记多少字，时间明确的时候，注意力一定好。学生的智力，注意力是最关键的。一定反学习任务和时间联系起来，通过一分钟注意、记忆来培养学习习惯。

2、演讲习惯。让学生整理、表达自己的思想，演讲是现代人应该具有的能力。、读的习惯。读中外名著或伟人传记，与高的思想对话，每天读一两分钟，有好处，同学们所处的这个年龄可塑性大，伟人的感染力、教育力，远远超过家长、教师，我们与大师为伍、与伟人为伍的时候，很多教育尽在不言中，一旦形成习惯，同学们会终生受益。4写的习惯。写日记，有则长，无话则短，通过日记可以看出一个老师有没有能力，有没有思想，有没有一以贯之的品质，看日记看出教师的水平，更能看出同学们的水平，一分钟、三五十个字，坚持住、写下去，这就是决心。

5、订计划的习惯。凡事预则立、不预则废。后进生毛病都出在计划性不强，让人家推着走，而优秀的学生长处就在于明白自己想要干什么。所以，我们就要培养同学订计划的习惯。

6、预习习惯。教师们把讲的时间让出一部分，还给学生，学生自己去看一看，想一想，预习预习。感受学习的快乐、探索的快乐、增长能力的快乐。我们广大教师一定要培养学生预习习惯。

7、适应教师的习惯。一个学生同时面对各学科教师，长短不齐、在所难免。一方面努力提高自己的能力水平，适应学生：一方面不能马上把所有的教师都提高到一个适应学生要求的地步。同学们也要适应教师，从现在适应教师，长大了适应社会。不会稍不如意就埋怨环境。不同层次的教师，同学们用不同的方式，眼睛向内、提高自我的方式去适应，与教师共同进步。

8、大事做不来，小事赶快做的习惯。这也是非常要紧的一个习惯。大的目标够不到，赶快定小的目标。难题做不了，挑适合你的容易做的题去做。人生最可怕的就是大事做不来、小事不肯做，高不能成、低不能就，上得去、下不来，富得起、穷不起，所以要让我们永不言败。

9、自己留作业的习惯。老师留的作业不一定同时适应所有的学生，如果都要求去做，就是反教育。老师要和学生商量，让学生做到脚踏实地、学有所得。会的做对，不会的通过请教别人、查资料自学，学会一点是一点。

10、整理错题集的习惯。每次考试之后，90多分的、50多分的、30多分的学生，如何整理错题？扔掉的分数就不要了，这次30分，下次40分。这就是伟大的成绩。找到可以接受的类型题、同等程度的知识点研究下一次提高的办法。整理错题集是很多同学公认的好习惯。

11、出考试题的习惯。学生应该觉得考试不神秘。高中学生应该会出考试题，初中学生会出中考试题。

12、筛选资料、总结的习惯。学生要会根据自己实际，选择学习资料。

十二个习惯，快乐要建立在养成这些良好习惯的基础上。让教师以教书为快乐，让学生以学习为快乐，在快乐中学习，在快乐中成长。