银行贷款流程

第一篇：银行贷款流程

贷款流程

企业申请→银行受理→贷前调查→贷款审批→合同签订→担保抵押→贷款支用→贷款检查→本息到期归还→贷款展期→逾期催收→呆账核销

第二篇：银行贷款流程

某银行公司贷款业务基本操作流程（作参考）

贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→ 贷款审查→贷款审批→签订借款合同→贷款发放→资料归档→贷后管理

一、受理借款申请

（一）借款人需要借款时，应到公司提出借款申请，客户经理要热情的接待借款人并仔细询问借款人的基本情况、借款用途、还款来源等。

（二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。

1、如果是公司股东及高管推荐，由股东及高管担保，在贷款资料齐全的情况下，客户经理应直接采用会签制办理贷款业务；

2、客户如不符合我公司贷款规章制度的客户经理应明确回绝并作好记录。

3、经初步查询符合贷款条件，客户经理认为可以受理的，应将借款人申请及查询表及时递交市场部主管（具体由总经理决定）。在主管及总经理认可的情况下，派出客户经理（二人一组）进行调查。

二、贷款调查

客户经理调查时应详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供以下资料：

（一）个人贷款需提供资料：

1、借款人及配偶身份证明、户籍证明、居住地址证明、婚姻状况证明

2、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

3、借款人个人征信最近日期查询记录

4、借款人近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明

5、借款人其他房产证明及近三期税票账单

6、个人有经营实体的需提供相关基础资料（营业执照、组织机构代码证、国、地税登记证、公司 章程、出资证明）（复印件）

7、经营实体的贷款卡（复印件）及最近日期查询记录

8、经营实体经审计的财务报表和纳税凭证

9、经营实体近期内任意二至三期的水电气账单

（二）生产企业贷款需提供资料：

1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、（复印件）

2、企业章程、注册资本验资报告（工商调档）

3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证

4、特殊行业经营许可证（生产经营许可证、进出口许可证、安全生产许可证、特殊行业许可证等）、排污许可证（或工业企业达标排放验收合格证或环境监测报告）（复印件）

5、贷款卡（复印件）及最近日期查询记录

6、上纳税凭证、所有账户的上及近三个月银行发生额明细对账单（含个人账户）

7、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表（复印件）

8、主要经营管理人员简历及通讯联络方式（复印件）

9、固定资产及资产权属证明（复印件）

10、近期主要采购、销售合同等。

11、贷款申请报告（企业简介、生产销售情况、财务资金周转情况、企业发展规划、融资计划安排等）（原件）

（三）、房地产企业贷款需提供资料：

1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、（复印件）

2、企业章程、注册资本验资报告（工商调档）

3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证

4、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设用地施工许可证；

5、住房建设开发计划及立项文件；

6、售房许可证。；

7、贷款卡（复印件）及最近日期查询记录

8、上纳税凭证、所有账户的上及近三个月银行发生额明细对账单（含个人账户）

9、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表（复印件）

10、项目施工及管理人员简历及通讯联络方式（复印件）

11、固定资产及资产权属证明（复印件）

12、招投标文件、项目建设合同、施工合同等。

13、贷款申请报告（企业简介、项目建设情况、财务资金周转情况、融资计划安排等）（原件）

上述贷款资料应提供原件及复印件，客户经理应对借款人所提供资料真实性进行审核，主要有：

1、借款人主体的否合格；

2、提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；

3、根据银行信贷登记咨询系统及联社要求需办理贷款（证）卡的是否办理，已办理贷款（证）卡的是否有效；

4、通过银行信贷咨询系统查明该借款人在其他金融机构的贷款、担保情况（已办贷款证、卡的）；

5、审查借款人是否有不良贷款记录；

6、身份证是否有效期内，所提供的身份证明是否与借款人、担保人核对 一致；

7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。

审核后由客户经理注明“与原件相符”字样并签章。客户经理应按要求及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑，登记贷款台账，建立信贷档案。

三、调查分析及调查报告的撰写

调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。客户经理应高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责。

（一）、调查分析可以从以下方面进行：

1、对借款人基本情况调查 ①借款人基本概况。主要包括个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭组成、经济状况、通讯号码及主要生产经营项目，借款人为企事业单位的，还应包括企业性质、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东组成情况、经营范围、联系方式、企事业单位的上级管理部门情况及企事业单位法人代表的个人品质、资信、经营管理能力等情况；②、资产负债情况。主要包括在金融机构的借款金额、对外借款情况，存量贷款的方式及担保情况；③自有资金情况。主要调查借款人自有资金比例是否达到要求； ④借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式等是否合法、合规，是否符合国家产业政策； ⑤借款用途分析。借款用途是否符合国家产业政策； ⑥还款用途分析。包括第一还款来源、第二还款来源； ⑦财务情况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有者权益及对外担保情况； ⑧生产经营情况分析。主要包括生产、销售，原材料来源、供应，设备先进性、稳定性等状况； ⑨资金结算往来情况。主要包括账户资金往来清单、存贷明细和流动资金周转情况，现金、转账业务往来是否正常等； ⑩企业发展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力，行行业竞争力，对宏观经济调整的敏感性程度等。

2、担保调查情况 对担保人情况调查除对类似借款人基本情况调查内容外，还应对以下情况作调查、分析： ①担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清偿能力； ②调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担保人对所其作的代表是否自愿，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事会的书面同意证明，有上级主管部门的，应取得主管部门同意担保的证明； ③调查抵（质）押物是否符合《担保法》规定，如：抵（质）押物是否属于抵（质）押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵（质）押等； ④调查抵（质）押物的价值情况；⑤贷款人认为其他应调查的内容。

（二）贷款调查报告的撰写： 贷款调查报告需详细以下内容：

1、借款人情况 ①借款人的基本概况； ②资产负债情况； ③自有资金情况； ④借款人的生产经营情况； ⑤借款用途分析； ⑥还款来源分析； ⑦财务情况分析； ⑧产品市场情况分析 ⑨资金结算往来情况； ⑩企业发展前景；

2、还款情况，包括贷款金额、用途、期限、利率、计息方式、还款方式及还款来源情况；

3、担保情况；

4、其他有必要说明的情况（风险分析及控制）；

5、调查结论：调查人在对借款人的担保人进行调查分析后，应对该笔贷款作出调查综合评价和结论。

（三）撰写贷款调查报告要求

1、完成及时、数据准确、内容完整；

2、要求电子报送、电脑打印；

3、调查结论中同意或不同意贷款，调查人应有明确的表述；

4、调查人员姓名、日期签署完整。

按上述要求客户经理应在实地调查结束后三日内出具调查报告，并将调查报告以电子文档的形式报给市场部主管，主管审核认可呈报总经理及副董事长后，上贷审会进行审核。

四、贷款的审查和审批

贷款的审查和审批分两种形式，一是会签制、二是贷审会制

（一）按会签制办理的贷款业务 客户经理接到资料当天填写会签报告并附：

1、贷款调查审批表；

2、客户基础资料；

3、需要的其他相关资料。报市场部主管、总经理、董事长审批后的签订借款合同。

（二）需上贷审会审核通过的贷款业务： 客户经理上报调查报告，贷审会成员负责对客户经理的调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，当天办理审批手续签订借款合同。

五、签订借款合同及贷款发放

（一）借款合同的签订与登记

1、合同的签订 贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同 2 抵（质）押物的登记。贷款合同签订后，由经办客户经理陪同借款人（抵、质押人）到有权部门办理抵（质）押登记手续，收取权利证明。以存款单、其他有价证券和权利作质押的，质押物核押过程中，客户经理应向签发该权证的机构进行核押或登记，收取同意止付和贷款到期协助扣划书面证明或登记证明。

3、注意事项（1）自然人作保证的原则上须双方当面在合同中签章，有限责任公司、股份有限公司担保贷款须填写董事会同意抵（质）押或同意保证意见书，有限责任公司按公司章程规定的董事人数签名，股份有限公司按全体董事会人数过半数签名，合伙企业需全体合伙人员签名；（2）以家庭财产作抵押的，必须由所有权人和16周岁以上的共有人当面在抵押合同签章。（3）有限责任公司、股份有限公司借款或提供担保，应追加借款人或担保人的法人代表夫妻、实际经营者夫妻、主要股东夫妻作为保证人，保证人须当面签字。

（二）贷款发放

1、客户经理在审查贷款资料并确保无误后，填写借款借据，借款内容须与借款合同保持一致；

2、客户经理将贷款调查审批表、借款合同、借款借据等有关贷款资料交财务主管审查，财务主管对送交的贷款资料审查无误后，报总经理及董事长审批，审批后由财务部门办理贷款发放。财务将借据第一、二联及借款合同留存，其他资料交市场部保管；

3、贷款发放后，客户经理应及时整理好客户贷款资料、借款合同、担保合同、借据、抵（质）押物凭证等，当天（最迟次日上午）交市场部主管或指定专人保管；并办理资料移交登记、抵（质）押物品凭证登记。

4、客户经理移交的贷款资料应登记信贷档案移交清单。根据信贷登记系统要求需登记借款人及担保人信息的，由档案管理员按规定进行登记。

六、贷后管理

贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进行检查，发现问题，及时处理。客户经一需定期对客户的生产经营活动进行跟踪检查，建立贷后检查制度（根据贷款金额确定一个月、三个月、半年为间隔期），详细如实填写《贷后检查表》。贷后检查的主要内容：

（一）财务因素分析。根据借款人的财务状况，分析主要财务指标的变化及行业内所处水平，综合判断借款人的偿债能力。

（二）非财务因素分析。分析借款人行业风险、经营管理风险，自然社会因素，还款意愿等，判断对贷款风险的影响。

1、关注企业领导班子情况，及时了解班子人员是否有重大变动，成员个人是否有重大变化，关注客户夫妻关系及家庭关系情况；

2、客户对国家宏观经济政策调整的敏感反映情况；

3、客户对外重大投资情况；

4、客户涉及法律诉讼情况；

5、客户上述变化是否影响信贷资金安全。

对贷后检查的后继续与前次检查借款人生产经营活动等情况无重大变化的，可在检查表或报告中加以说明。

七、到期贷款及利息催收

（一）贷款及利息的催收

客户经理应在每月初信贷系统中打印出“到期贷款清单”及“应收利息清单”送市场部主管和总经理，客户经理应在贷款及利息到期前进行逐户催收。催收期分别是贷款及利息到期前七天、三天、当天电话通知客户，确认客户的还款意愿、还款来源或其他情况，并及时将异常情况反馈给市场部主管和总经理。

（二）收取利息

收取到期利息时，客户经理按收到利息的时间、计息天数、利率、利息金额，一式两联如实填写利息及手续费收取通知单。通知单经市场部主管审核、报总经理审批后，交财务部。财务部按通知单所计利息如数入帐，出具利息收据或发票（如客户不需要发票则不用开据）、并在通知单（市场部留存联）上标注款项已收后交客户经理。客户经理应将收据或发票及时交给客户，如客户不需收据，客户经理可将其粘贴在通知单背面一起交市场部主管存档。

（三）贷款到期还款

客户到期归还贷款时，客户经理应填写收款通知单，通知书注明合同编号、贷款金额、实际贷款日期、约定还款日期、实际还款日期、实际还款金额、贷款余额。客户经理将填写好的收款通知单交财务，财务在收到上述款项后，开具收款收据，并在通知单（市场部留存联）上标注款项已收后返还给客户经理。客户经理应及时将收据交给客户,如客户不需要收据则将其粘贴在通知单背面交给市场部主管存档。

对全额收回贷款本息后进行销账登记，并及时整理客户信贷业务档案，装订成册交综合部归档保存。

对暂没按期收回本息的客户，要上门催收，并发催收函，积极采取措施，争取早日全额收回贷款本息。待全额收回完毕后同上。

八、客户档案的保管、调阅

保管：信贷业务档案应由综合部和市场部共同管理，档案室钥匙由综合部保管、档案柜钥匙由市场部主管保管。管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由等，经市场主管签字同意、报总经理审批后方能调阅。贷款发放下面是：资料归档

第三篇：银行贷款流程

银行贷款流程

借款单位必须具备的几项基本条件：

1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

3、有一定的自有资金；

4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；

5、产品有市场；

6、生产经营要有效益；

7、不挤占挪用信贷资金；

8、恪守信用等十余项内容。

还应符合下列条件：

1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；

2、经工商行政管理部门办理了年检手续；

3、资产负债率符合银行的要求等等。

申请贷款情况说明书

要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况。

借款申请表

填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料：

1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

2、贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；

3、财务报表。包括两方面内容：上的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；

4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）；

5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；

6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。

等待银行受理、审批

一、借款人提出贷款申请,提供贷款资信

借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、财务部门或会计师事务所核准的上财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；

3、原有不合理占用贷款的纠正情况；

4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

二、银行的审批

1．立项

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。

2．对借款人进行信用等级评估

信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

3．进行可行性分析

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。

4．综合判断

审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

5．进行贷前审查，确定能否贷款

银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

三、签订借款合同

若银行对借款申清进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。

四、贷款的发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。

五、银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

六、贷款的收回与延期

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。

1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。

2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。

借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申清展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。

第四篇：银行贷款流程

二手房银行贷款手续办理流程

一、贷款种类及审批时间

（一）贷款种类

1、商业贷款

2、公积金贷款

市公积金贷款、市公积金组合贷款

（二）贷款审批时间

商业贷款：5-7个工作日

市公积金：25个工作日

二、银行贷款办理所需资料

卖方：身份证、户口簿或户籍证明、婚姻证明（结婚证、离婚证或调解书或判决书、如为单身，则需提供单身具结书）

买方：身份证、户口簿或户籍证明、婚姻证明（结婚证、离婚证或调解书或判决书、如为单身，则需提供单身具结书）、收入证明、首付凭证、银行要求提供的其他资料。

中介公司：存量房买卖中介合同、三证复印件

三、银行贷款流程简略图

四、合作基本银行政策

一、中国银行

住宅（包括与所购住宅相配套的拥有独立产权的车位）

（一）首套

1、首付：最低30%（90平方以上住宅及车位最低首付30%，90平方以下可做到首付2成）；

2、期限：最长30年（车位最长15年，且贷款金额不超过住宅贷款额度的30%），且借款人年龄和贷款年限男不超过65周岁，女不超过60周岁（如为中行优质客户，女也可到65周岁），如为中行高端理财贵宾客户则可提高到70周岁；

3、利率：最低按同期基准利率下浮15%执行；

（二）第二套（以家庭为单位认定）

1、首付：最低50%；

2、期限：最长30年（车位最长15年，且贷款金额不超过住宅贷款额度的30%），且借款人年龄加贷款年限男不超过65周岁，女不超过60周岁（如为中行优质客户，女也可到65周岁），如为中行高端理财贵宾客户则可提高到70周岁；

3、利率：按基准利率上浮10%执行（借款人需为我行优质客户，且资信良好以往贷款记录中无累计6次逾期或连续3次逾期记录）

商业用房（商铺、办公用房）按揭贷款(不能配套车位按揭)

1、首付：最低50%；

2、期限：最长10年；

3、利率：按同期基准利率上浮10%执行；

4、还款方式：只能采用按月还款法，具体可选择等额本息还款法（等额法）或等额本金还款法（递减法）；

二、中国建设银行

第一套：首付3成，利率7.5折，买配套产品，有理财卡客户享受7折首付4 成，利率7折

第二套：首付5成，利率上浮10% 第三套：首付5成，利率上浮10%

外地客户不限制，面积没有要求，房龄20年以内

三、中国光大银行

（一）基本贷款政策：

1、个人住房贷款：首付30%（即不超过购房合同价与契税价熟低价格的70%）

2、个人商铺用房贷款：首付50%（不超过购房合同价与评估价熟 低价格的50%。）

3、对于房龄在10年以内，且状况良好的“二手房”，面积在140平方米以下，首付最低20%。面积140平方米以上 的，首付30%。

4、国有划拨的住宅贷款首付增加一成。

5、二套及以上住宅贷款首付最高50%。

（二）贷款期限：

个人住房贷款最长不能超过30年，个人商铺不能超过10年；同时应满足以下条件：用于抵押的住房房龄+贷款期限≤45年。

（三）贷款利率：

借贷双方经协商确定，对个人住房按揭最低不能低于基准下浮15%，商铺按揭贷款利率为基准上浮10%。

二套及以上往住宅利率为最低为基准。

（四）还款方式：

本贷款还款方式包括按月等额、按月等本还款等。

（五）还款：

我行目前目前同宁波银行、鄞州银行、深发展、兴业银行等商业性银行互通。

五、公积金贷款

一、可审报的银行：建行市分行

二、借款人条件：

1、借款人户口不限，但外地户口需有合法的本市居留证(如暂住证等)

2、做共有产权，借款人需直系成员（父子、母子、父女、母女）。户口不在同一处，需出具户口所在地派出所的父子、母子、父女或母女证明。

3、借款人需在缴纳公积金，公积金缴存在“市住房公积金管理中心”。并具有完全民事行为能力的在职职工。

4、借款人所购房屋在宁波市五大区(海曙江东江北鄞州镇海北仑)的行政区域范围内的；

5、至申请日借款人本人的住房公积金应连续缴存一年以上（含一年）；

6、新成立的单位，因缴存住房公积金不足一年未参加公积金验审，该单位的借款人在申贷日前在原单位和新单位合并已连续缴存积金一年以上（含一年）；

7、夫妻双方一方在大市范围内（仅限本市行政区域以内）异地缴存住房公积金的，在贷款额度测算时，可合并计算。

三、贷款成数：

1．贷款首不低于40%，贷款成数最高为60%（含组合）2．上述房产价值不含装修价，契税价与成交价取低者。3．组合贷款与上面要求同步

四、贷款限额：

公积金最高不超过40万

五、特别说明

职工在购房时虽已享受以前个贷政策规定的最高贷款额度，但由于原购住房面积较小等原因确需改善居住条件，当再次购置自住住房时，在还清首次贷款本息后仍可申请住房公积金贷款，贷款额为全额贷款。

六、贷款次数

现行规定，一般不超过2次，有下列情况之一，需算贷款次数：A、原参加过贷款额度计算的B、原参加过贷款还贷能力测算的C、借款人已申请过住房公积金贷款（含婚前或离异）

七、年限：

1、购买自住住房的，贷款期限最长不超过20年。

2、同时最长不超过借款人自贷款发放之日至国家法定退休年龄的年限。

3、贷款期限均不超过房屋剩余的国家规定使用年限。

八、利率：1—5年2.775‰5年以上3.225‰

九、还款方式：月均还款法、递减法

十、土地性质要求：不限

十一、计算公式：

公积金贷款额度=借款人及参与计算贷款额度人员的缴存基数之和×贷款系数（40%）×12个月×贷款（计算）年限

贷款额度计算时，公式中提到的贷款年限，最新规定如下：对于借款人年龄偏大，不能算足20年的，在实际可贷款的年限的基础上最长可延长5年。

十二、未婚及未婚证明未注明有效期限的，未婚（未再婚）证明有效期限为一个月。

十三、借款人如需部分提前，商业性部分及公积金部分可自行选择还款。

十四、借款人以共有产权房屋申请贷款时，共有产权人是未满18周岁子女的，最高贷款额度不超过借款人所拥有的产权份额。

第五篇：银行贷款基本流程

银行贷款基本流程

宣传营销 客户申请 业务受理 业务调查 业务审查（贷审会审议）审批人审批 贷款发放 贷后管理 信用收回

宣传营销

市场营销规划

市场营销执行

市场营销效果监督包含行业分析和基础数据整理

市场营销监督

通过现有客户的市场营销

通过其他渠道的市场营销（比如：商会）

划片营销

面对面营销

银行贷款市场营销的途径

大众媒体宣传

电视电台宣传 报刊宣传 车体广告 短信营业网点的宣传 „„

其它宣传方式

“口头宣传” 团队营销 通过客户的关系网链营销延伸 „„

横幅产业

客户贷款申请

业务咨询、受理

一、业务受理的功能

业务受理环节处于整个贷款业务流程的前端环节，受理环节做得好坏直接影响到整个贷款 效率。业务受理的意义主要体现在以下几个方面：

1、筛选符合我行小额贷款条件的目标客户，对于不符合我行标准的客户委婉拒绝，避免到客户处进行现场调查才发现客户不符合基本条件（这样会极大浪费人力）；

2、初步掌握客户的软信息和基本财务信息，从而做出是否 进入调查环节的决策，为 贷前准备做好铺垫，同时在调查的过程中可以对关键信息进行交叉验证；

3、深入介绍产品基本要素，增进客户对我行产品的了解，引导客户作出正确的贷款 决策，从而做出贷款申请；

4、告知客户需要准备的资料与担保人或抵、质押物的要求。客户贷款申请

实际申请客户

首先确认是否了解我行产品？ 如不了解，要首先介绍金额、期限、还款方 式、担保要求等关键信息。确认申请人寻找担保人是否会有困难。确认我行 产品符合客户的需要、客户能满足担保的要求。了解客户行业、经营地址、规模等基本信息、请客户介绍其业务运作方式、申请贷款用途。如行业、规模、用途等不符合我行信贷政策，则可以讲明原因、委婉拒绝。

如无明显问题，则可以请客户填写贷款申请表。并进一步了解经营历史、家庭 情况等软信息。询问全面的财务信息，填写《受理信息登记表》。介绍整体贷款流程，告知客户需要准备和提供的资料清单。附：还款方式：等额本息、等额本金、一次性还本付息、阶段性等额本息。客户贷款申请

客户所需提供资料 以邮储银行小额贷款为例

1.借款人及配偶身份、户口及婚姻证明。2.相关经营证明（营业执照、税务登记证、组织机构代码证、股东决 议、公司章程、近一年的公司经营银行流水、近六个月的公司财务报 表、其他觉得需要提供的证明。）

3.保证人的相关证明（身份证明和单位出具的工资证明，工资证明附 银行流水）

贷款调查与沟通技巧

贷款调查的目标 申请人评估

进一步获取软信息 经营历史 对经营业务的了解 生意评估

店面、店面、生产经营场地情况 业务经营循环 获取、获取、验证重要的财务信息

担保评估

保证人、抵/质押物的核实、评估 保证人、质押物的核实、质押物的核实

贷款评估

评估贷款目的的合理性 评估所需的贷款金额 还款方式评估

需要调查了解的信息

软信息：店面情况、员工工作情况、客户对待员工、顾客的方式、客流情况，家庭成员情况、经营历史，从事现行业的原因，与保证人的关系等。

整体业务信息:经营业务种类、经营模式、上下游关系、淡旺季等。

财务信息：销售额（淡、旺、平）、毛利率、营业费用；资产负债、现金流，主要资产科目；家庭资产负债、收入开支。沟通技巧

一、沟通的目标

高效完成业务目标 树立良好的银行形象 创造良好的客户体验 提升客户满意度

与客户的沟通避免产生隔阂

着装：穿正装 干净整洁

明白客户的需求：抓住客户的需要 语言：平等,不亢不卑!有礼貌

真诚：不要试图含糊回答客户（如利率问题）

不要做无法保证的承诺

业务审查

1.检查真实性、合规性（审查岗）检查真实性、合规性（审查岗）

2.抽查细节，查看是否有计算错误（审查岗）抽查细节，查看是否有计算错误（审查岗）

3.关注客户的贷款目的，评价是否合理 关注客户的贷款目的，4.评估衡量非财务信息是否逻辑对称 5.衡量财务信息逻辑检验是否合理 6.衡量保证人、抵押物质量 衡量保证人、7.风险评估

业务审批

二级分行审核后上报一级分行（信贷处）一级分行审查部门审 查后经贷审会审议，会议同意后下达批复，确定单笔担保额度及总额 度。由一级分行信贷部经理签署审批意见。贷款发放

签署借款合同，保证合同，抵、质押合同。保证人签字，抵、质押物的落实、登记。资金出账。

贷后管理

1.定期监管、收集信息（包括生产经营情况、重要人事变动、股权 转让及担保变化等）。保证贷款资金的安全收回。

2.贷后管理同样是一个良好的营销机会： 你的客户有社会关联人

-客户贷款到期收回后的资金需求，与客户建立长期稳定的合作关系。贷款回收

正常客户：贷款到期收回贷款本息，终止 贷款合同。不良贷款：采取诉讼、资产保全措施。贷款五级分类：按风险程度将贷款分为正 常、关注、次级、可疑、损失（次级、可 疑和损失为不良贷款）。

附注：贷款风险控制

风险产生的因素

1、客户诚信度及全社会的信用水平；

2、客户的经营管理能力和财务状况；（实地调查）

3、客户的贷款用途以及还贷资金来源；

4、抵押品的质量和反担保措施的落实；

5、银行的风险管理水平和对风险的控制能力。

风险控制

风险控制措施

1.建立和完善信贷风险评级制度，优化信贷投向。2.推行专职审批制度，实行审、贷分离制度。设置专人专岗，岗位不得兼任。3.加强贷后管理。4.完善风险预警机制。5.规范信贷档案管理。

6.建立责任追究机制（违规必究，有责必罚）。